Phát triển dịch vụ thẻ ATM của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành vinh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN THỊ HÀ DƯƠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH VINH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 4226 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS ĐẶNG ANH TUẤN XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Hà Dương i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát thẻ ngân hàng thương mại 1.1.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm nội dung phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .16 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ ATM ngân hàng thương mại 21 1.2.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ 24 Tóm tắt chương 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH VINH 29 2.1 Tổng quan ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Vinh 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Vinh 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý máy Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Vinh .30 2.1.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV – chi nhánh Thành Vinh giai đoạn 2015 - 2017 35 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ATM ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thành Vinh 40 ii 2.2.1 Sản phẩm thẻ tiện ích Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Vinh 40 2.2.2 Thực trạng Phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Vinh 45 2.2.3 Nội dung thực phát triển dịch vụ thẻ 57 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ATM ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thành Vinh 76 2.3.1 Những kết đạt 76 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .77 Tóm tắt chương 83 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH VINH84 3.1 Định hướng Phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Vinh .84 3.1.1 Định hướng “Phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Vinh” .84 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thành Vinh 86 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Vinh 88 3.2.1 Nâng cao phát triển hệ thống máy ATM phương tiện hữu hình 88 3.2.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 91 3.2.3 Hoàn thiện tiện ích sản phẩm thẻ để phù hợp với tất đối tượng khách hàng 95 3.2.4 Phòng ngừa xử lý rủi ro lĩnh vực thẻ .101 3.3 Một số kiến nghị 103 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 103 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 104 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 105 KẾT LUẬN 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy giao dịch tự động (Automated Teller Machine) BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC Thiết bị đọc thẻ điện tử (Electronic Data Capture) NHNN Ngân hàng nhà nước NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTM Ngân hàng thương mại PIN Mã số định danh cá nhân (Personal Identification Number) POS Điểm bán hàng (Point of sale) TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TCTTT Tổ chức toán thẻ Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam iv DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Tình hình huy động vốn NH BIDV - CN Thành Vinh .35 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ NH BIDV - CN Thành Vinh 38 Bảng 2.3: Kết kinh doanh chi nhánh 40 Bảng 2.4: Số thẻ phát hành đến giai đoạn 2015-2017 46 Bảng 2.5: Số lượng loại thẻ phát hành giai đoạn 2015-2017 46 Bảng 2.6: Thị phần số lượng thẻ phát hành BIDVThành Vinh giai đoạn 2015-2017 48 Bảng 2.7: Tăng trưởng số lượng giao dịch thẻ máy ATM 49 Bảng 2.8: Tăng trưởng doanh số giao dịch thẻ máy ATM giai đoạn 2015-2017 50 Bảng 2.9: Số dư tiền gửi toán tài khoản phát hành thẻ giai đoạn 2015 - 2017 51 Bảng 2.11: Phân bổ đối tượng khảo sát theo giới tính 62 Bảng 2.12: Phân bổ đối tượng khảo sát theo độ tuổi 63 Bảng 2.13: Phân bổ đối tượng khảo sát theo trình độ học vấn 64 Bảng 2.14: Phân bổ đối tượng khảo sát theo thu nhập 65 Bảng 2.15: Đánh giá khách hàng mức độ tin cậy 67 Bảng 2.16: Đánh giá khách hàng khả đáp ứng yêu cầu 69 Bảng 2.17: Đánh giá khách hàng cảm thông, thấu hiểu 71 Bảng 2.18: Đánh giá đối tượng khảo sát hình ảnh dịch vụ .74 Bảng 2.19: Đánh giá đối tượng khảo sát hình ảnh dịch vụ .75 v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức máy Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thành vinh 31 Hình 2.2: Các loại thẻ tín dụng BIDV phổ biến 42 Hình 2.3: Thẻ tín dụng quốc tế BIDV 43 Hình 2.4: Thẻ ghi nợ BIDV Manchester United .44 Hình 2.5: Tăng trưởng loại thẻ phát hành giai đoạn 2015-2017 47 Hình 2.6: Tăng trưởng số máy ATM giai đoạn 2015-2017 52 Hình 2.7: Tăng trưởng số máy POS giai đoạn 2015-2017 53 Bảng 2.11: Doanh thu phí dịch vụ thẻ giai đoạn 2015 – 2017 55 Hình 2.8: Phân bổ đối tượng khảo sát theo giới tính 62 Hình 2.9: Phân bố đối tượng khảo sát theo độ tuổi 63 Hình 2.10: Phân bố đối tượng khảo sát theo trình độ học vấn 64 Hình 2.11: Đánh giá khách hàng mức độ tin cậy 67 Hình 2.12: Đánh giá khách hàng khả đáp ứng yêu cầu 69 Hình 2.13: Đánh giá khách hàng cảm thông, thấu hiểu 71 Hình 2.15: Đánh giá hài lòng khách hàng dịch vụ ATM 75 vi MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong xu hội nhập kinh tế đất nước vào kinh tế khu vực giới, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bước đổi đáp ứng ngày cao đòi hỏi khách hàng, kinh tế tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Các dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, phong phú, bên cạnh sản phẩm truyền thống, ngân hàng thương mại nước ta không ngừng mở rộng dịch vụ mang tính đại dịch vụ thẻ dịch vụ cho ngân hàng với số lượng khách hàng tiền lớn Thẻ ngân hàng sản phẩm tài đa chức dựa việc ứng dụng công nghệ thông tin đại, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng.Thẻ thực trở thành phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến khơng quốc gia có kinh tế phát triển mà ngày mở rộng nước phát triển Dịch vụ thẻ đời làm thay đổi phương thức toán, chi tiêu kinh tế Dịch vụ thẻ mang đến nhiều tiện ích, có ưu nhiều mặt việc thoả mãn nhu cầu toán khách hành nhanh chóng, an tồn Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng thương mại tiến hành công đại hố, đa dạng hố sản phẩm lựa chọn dịch vụ thẻ mũi nhọn chiến lược góp phần giảm tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt, tăng thu nhập, thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng, bán chéo sản phẩm ngân hàng thương mại quan tâm Là ngân hàng sau phát triển dịch vụ thẻ, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Vinh nhanh chóng xây dựng chiến lược nhằm đẩy nhanh phát triển dịch vụ thẻ toàn hệ thống Trong bước phát triển toàn hệ thống Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Vinh đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ thẻ địa bàn Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn, việc tìm giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ nhu cầu cấp thiết giai đoạn Xuất phát từ u cầu đó, tơi chọn đề tài“Phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Vinh” cho luận văn thạc sỹ Tổng quan cơng trình nghiên cứu vấn đề dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM Việt Nam dần đại hoá, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Dịch vụ thẻ sản phẩm ngân hàng đại đẩy mạnh triển khai Về đề tài dịch vụ thẻ năm trở lại có nhiều cơng trình nghiên cứu vấn đề này, sở lý luận thực tiễn, rút học kinh nghiệm từ đưa giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Đối với hoạt động ngân hàng thu nhập chủ yếu từ hoạt động cho vay, ngồi cịn có thu nhập khác từ sản phẩm dịch vụ khác Tỷ trọng thu nhập tín dụng có xu hướng tăng Như vây, việc phát triển dịch vụ thẻ vô cần thiết ngân hàng đặc biệt quan tâm để tăng thu nhập, nâng cao vị thương hiệu Luận án tiến sỹ kinh tế “ Giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam” nghiên cứu sinh Trần Tuấn Lộc năm 2004, Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Luận án phân tích rõ hệ thống hóa vấn đề lý luận kết hợp với thực tiễn phát triển thị trường thẻ ngân hàng Tác giả tiến hành khảo sát thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam Tác giả phân tích rõ thực trạng thị trường thẻ ngân hàng, qua đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển thị trưởng thẻ ngân hàng Việt Nam Luận án đề cập đến loại thẻ tổ chức tín dụng phát hành phân tích sở tổng quát đưa giải pháp mang tính chất vĩ mô cho phát triển thị trường thẻ Việt Nam Luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế” tác giả Trần Thị Phương Thảo năm 2015 - Đại học Đà Nẵng; Mục tiêu nghiên cứu đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế sở rút mặt thành cơng, tồn cần hồn thiện, từ đề xuất kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thời gian tới; Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Do thời gian điều kiện tiếp cận với hoạt động phát triển dịch vụ thẻ địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế khuôn khổ cho phép luận văn nên phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung phản ánh dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế, thời gian nghiên cứu giai đoạn 2012-2015 Qua luận văn tác giả hệ thống vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan đến thẻ dịch vụ thẻ Nghiên cứu nội dung phát triển, nhân tố tác động, đánh giá khách hàng đến dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế đưa giải pháp Các giải pháp tác giả đưa chung chung, chưa cụ thể áp dụng cho ngân hàng Luận văn thạc sỹ “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam” tác giả Đỗ Quang Thạch năm 2014 - Đại học Đà Nẵng Luận văn đưa hệ thống lý luận chung dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại phân tích đánh giá tồn diện thực trạng cung cấp dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam từ khâu phát hành toán thẻ Luận văn đưa định hướng, giải pháp để ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam phát triển hoạt động dịch vụ thẻ Tuy nhiên, luận văn đề cập đến hoạt động kinh doanh thẻ giới hạn chi nhánh Quảng Nam, chưa phân tích sâu khâu sử dụng tốn thẻ Các cơng trình nghiên cứu tình hình phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại, đưa mặt tích cực tồn dịch vụ thẻ từ đề giải pháp để phát triển Xuất phát từ vấn đề quan trọng cần nghiên cứu với đề tài luận văn tác giả tìm hiểu phân tích kỹ lưỡng vấn yêu cầu cấp thiết BIDV Thành Vinh để giữ vững nâng cao vị thị trường thẻ Bên cạnh đó, việc hồn thiện tiện ích sản phẩm thẻ hồn tồn phù hợp với định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam với nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng 3.2.3.2 Mục tiêu giải pháp Hồn thiện tiện ích sản phẩm thẻ nhằm thu hút đông đảo số lượng khách hàng sử dụng kênh toán phổ biến Ngân hàng BIDV Thành Vinh, đặc biệt nhắm đến đối tượng khách hàng mới, khách hàng mục tiêu tiềm Thơng qua giúp Ngân hàng BIDV Thành Vinh tiến gần với định hướng chiến lược phát triển sản phẩm thẻ, tạo chỗ đứng định cho Ngân hàng thị trường thẻ ngày cạnh tranh khốc liệt 3.2.3.3 Nội dung thực Để hoàn thiện tiện ích sản phẩm thẻ, cần ý đến mặt sau: Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành Chi nhánh cần trọng đẩy mạnh triển khai phát hành loại thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng quốc tế Đây loại thẻ có khả sinh lời cao Khi kinh tế phát triển, đời sống ngày lên thẻ quốc tế phù hợp với đối tượng có nhu cầu du học, du lịch hay công tác nước BIDV Thành Vinh cần phải đầu tư nghiên cứu khảo sát thị trường đời sản phẩm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng cụ thể, sản phẩm đa dạng hố khơng dàn trải trình quảng bá, tuyên truyền dẫn tới khách hàng khơng thể chọn lựa gói sản phẩm thẻ mà thực có nhu cầu tiêu dùng Nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn gồm doanh nghiệp có thu nhập cao ổn định, doanh nghiệp khu công nghiệp lớn tỉnh, có vốn đầu tư nước ngồi Trên địa bàn với sách thu hút có nhiều tập đồn, doanh nghiệp lớn vào đầu tư số lượng thẻ phát hành cho khách hàng nhân viên công ty cịn khiêm tốn so với tiềm khai thác Do 96 vậy, chi nhánh cần có sách tiếp cận đối tượng thời gian tới nhằm tăng nhanh số lượng doanh nghiệp hợp tác với ngân hàng nhằm tăng số lượng thẻ phát hành, tăng nguồn thu dịch vụ từ chi trả lương qua tài khoản Bên cạnh đó, chi nhánh phát triển đa dạng việc tìm kiếm đối tác cơng ty lớn, siêu thị lớn đóng địa bàn để phát hành thẻ liên kết thương hiệu Là loại thẻ mang đến nhiều tiện ích cho khách hàng nhận ưu đãi sử dụng sản phẩm đối tác liên kết, tích lũy điểm thưởng, thuận tiện tốn hàng hóa dịch vụ… Khách hàng sử dụng thẻ BIDV Thành Vinh dừng ở: công nhân viên chức người làm, doanh nhân, người có thu nhập cao sinh viên Vì thời gian tới BIDV Thành Vinh cần phải hướng tới nhóm khách hàng tạm thời bị bỏ qua là: nhóm khách hàng tuổi Teen (từ 15 - 18 tuổi) người làm có đặc tính tiêu dùng khác chưa quan tâm, nên chưa có sản phẩm vào chi tiết phù hợp Vì thời gian tới BIDV Thành Vinh đưa số loại thẻ sau: + Nhóm tuổi Teen (15-18 tuổi): Đây nhóm khách hàng độ tuổi học, tài phụ thuộc vào gia đình, mức chi tiêu vào khoảng 500.000VNĐ/tháng Nhóm có nhu cầu chi tiêu chủ yếu: đóng học phí, vui chơi, mua sắm quần áo, q tặng… Vì sản phẩm thẻ dành cho nhóm cần dang thẻ trả trước có tài khoản trả mà khơng có tài khoản cá nhân, thẻ phụ phát hành từ tài khoản cá nhân bố mẹ Thẻ cần thiết kế trẻ trung bắt mắt, tiện dụng để thu hút giới trẻ + Nhóm dành cho đối tượng khách hàng sinh viên (18-22 tuổi): nhóm khách hàng có mức chi tiêu khoảng 2trVNĐ/tháng Mục đích chi tiêu chủ yếu dành cho chi tiêu nhân: chí phí cho học tập, bạn bè, vui chơi, đặc biệt ln thích ưu đãi, khuyến Sản phẩm cho nhóm nên sản phẩm liên kết với trường đại học để phát hành thẻ, dùng thẻ để tốn cho học phí, dùng thẻ sinh viên, thẻ thư viện (có dập tên sinh viên, số chứng minh thư nhân dân mã số sinh viên) 97 + Thẻ công ty: Được phát hành cho cá nhân thuộc tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻ uỷ quyền cho cá nhân sử dụng thẻ Tổ chức,cơng ty xin phát hành chịu trách nhiệm tốn cho khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền tổ chức, cơng ty đồng thời phải nêu rõ việc uỷ quyền sử dụng đơn xin phát hành thẻ Nhu cầu xã hội phát triển, phận cơng chức, viên chức người lao động hưu có nhu cầu nhận lương qua thẻ So với hình thức toán trực tiếp từ quan Bảo hiểm xã hội qua đại diện chi trả bưu điện hình thức chi trả lương hưu qua thẻ người dân lựa chọn Người sử dụng, lĩnh lương qua thẻ khơng phải bó buộc thời gian quy định thời gian chờ đợi, chưa rút tiền tài khoản hưởng lãi, đảm bảo an toàn xác, với quan Bảo hiểm xã hội giúp giảm bớt chi phí việc chi trả lương hưu BIDV Thành Vinh cần tiếp cận mở rộng hình thức trả lương hưu qua tài khoản cho cán hưu trí khơng địa bàn thành phố Vinh mà cần mở rộng sang huyện, thị xã tỉnh Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền tiện ích thẻ, hướng dẫn người dân hiểu, sử dụng thành thao thao tác máy ATM Với việc đa dạng hoá chủng loại thẻ BIDV Thành Vinh hoàn toàn đáp ứng khe hở thị trường thẻ, chiếm lĩnh đoạn thị trường chưa bị bao phủ Điều giúp nâng cao thị phần uy tín, tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng tương lai Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ - Mở rộng kênh phân phối điện tử Bên cạnh, kênh phân phối truyền thống qua chi nhánh loại III, phòng giao dịch trực thuộc Cùng với phát triển khoa học công nghệ, BIDVThành Vinh cần chuyển hướng khai thác kênh điện tử Internet Banking, Mobile Banking…để phục vụ gia tăng tiện ích cho sản phẩm thẻ - Mở rộng mạng lưới thiết bị EDC/POS ĐVCNT Thực tế thời gian qua, BIDVThành Vinh thành công phát triển chủ thẻ song mạng lưới ĐVCNT phát triển chưa nhiều, chiếm thị phần khiêm 98 tốn thị trường Hiện nay, địa bàn tỉnh cạnh tranh NHTM việc phát triển mạng lưới ĐVCNT ngày gay gắt Việc phát triển ĐVCNT gặp nhiều khó khăn tâm lý ưa chuộng tiền mặt phận lớn dân cư, điểm cung cấp hàng hoá dịch vụ cịn chưa quen khơng thích tốn thẻ, họ ln phàn nàn mức phí ngân hàng áp dụng cho họ cao mà chưa ý thức lợi ích mà tốn thẻ mang lại, việc phát triển ĐVCNT tập trung thành phố lớn nhà hàng, siêu thị, khách sạn… Trong bối cảnh đó, để mở rộng mạng lưới ĐVCNT, BIDV Thành Vinh phải có sách phát triển mạng lưới ĐVCNT linh hoạt, để tiếp cận siêu thị lớn BigC, HC, Trần Anh…mở rộng đến cửa hàng, siêu thị nhỏ địa bàn tỉnh Có dịch vụ chăm sóc khách hàng, nâng cấp trì hoạt động hệ thống xử lý giao dịch kịp thời hỗ trợ kỹ thuật có cố xảy để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ĐVCNT Bên cạnh đó, ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cho nhân viên ĐVCNT chuyên môn, lỗi phát sinh để xử lý kịp thời Đối với lắp đặt thiết bị đọc thẻ điện tử EDC/POS cho ĐVCNT có hoạt động quy mơ lớn, doanh số bán hàng cao chi nhánh nên trả chi phí lắp đặt đường dây điện thoại toán thuê bao BIDVtrả, đầu tư trang thiết bị công nghệ thông tin để hỗ trợ cho ĐVCNT để tăng tính cạnh trạnh cho sản phẩm thẻ ngân hàng, không cho NHTM khác địa bàn có hội xâm nhập Tiến hành giảm phí cho ĐVCNT kinh doanh quần áo, siêu thị mini… doanh số lớn từ vài trăm triệu đến hàng tỷ đồng phí chiết khấu BIDVcao NHTM khác nên khó cạnh tranh Căn vào doanh thu bán hàng giao dịch qua thẻ, giảm tỷ lệ chiết khấu cho ĐVCNT năm quà tặng Tổ chức chương trình khuyến trúng thưởng nhiều hình thức bốc thăm trúng thưởng, có quà tặng giá trị cho khách hàng ĐVCNT có doanh số tốn qua thẻ cao chi nhánh Hàng năm cần tiến hành tổ chức hội nghị giao lưu ĐVCNT để học hỏi kinh nghiệm mở rộng mối quan hệ thuận tiện cho việc phát triển 99 ĐVCNT nhiều lĩnh vực kinh doanh khác địa bàn chi nhánh loại III có nhu cầu Cửa Lị, Diễn Châu… Nâng cao phát triển toán, đảm bảo hoạt động ổn định đường truyền mạng, kịp thời sửa chữa hỏng hóc thiết bị EDC/POS phục vụ hoạt động toán thẻ đại lý, nhân viên BIDVcần cử người định kỳ kiểm tra, hỗ trợ giúp đỡ Chi nhánh cần coi trọng phát triển tốn cách tồn diện để tạo nên nét riêng, tăng tính cạnh tranh, tránh lôi kéo NHTM khác ĐVCNT - Mở rộng mạng lưới ATM kịp thời đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Bên cạnh việc phát triển mạng lưới ĐVCNT, BIDV Thành Vinh phải đồng thời phát triển mạng lưới ATM Mạng lưới ATM, EDC/POS rộng khắp cho khách hàng thấy tiện ích thẻ, đảm bảo phục vụ khách hàng kịp thời, nhanh chóng cho thấy ngân hàng ln cạnh họ, nơi thực giao dịch đáng tin cậy Chi nhánh cần khai thác, lựa chọn địa điểm lắp đặt ATM phù hợp nhằm tăng hiệu sử dụng tập trung đông dân cư, thuận tiện cho khách hàng khu công nghiệp Nam Cấm, khu cơng nghiệp Bắc Hồng Mai… nơi thu hút nhiều doanh nghiệp vào đầu tư, có lượng cơng nhân lớn, nhu cầu giao dịch qua thẻ cao Cần cương điều chuyển ATM hiệu quả, tần suất giao dịch đến vị trí khác thuận tiện nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng Chi nhánh cần thường xuyên theo dõi kiểm tra hoạt động hệ thống máy ATM xử lý kịp thời cố xảy để hoạt động máy diễn thông suốt Chủ động kiểm tra thay nhật ký giấy, hóa đơn ATM kịp thời Đảm bảo máy ATM tiếp quỹ đầy đủ, đặc biệt trọng ATM đặt địa điểm có phát sinh nhiều giao dịch ngày trả lương, dịp lễ, Tết, đảm bảo ổn định hệ thống cung cấp điện, an toàn điện cho máy Đối với địa điểm đặt máy ATM mà thường xuyên thiếu điện nguồn điện không ổn định chi nhánh cần trang bị lưu điện cho máy ATM Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác bảo trì, bảo dưỡng máy hàng quý, hệ thống báo động kết nối đến điện thoại 100 cán quản lý máy ATM, để đảm bảo cố phát sinh xử lý cách nhanh chóng tránh xảy gián đoạn dẫn đến ùn tắc giao dịch khách hàng Hiện nay, dịch vụ viễn thơng có nhiều phát triển đáng kể thực tế tượng nghẽn mạng, mạng xảy huyện miền núi gây ảnh hưởng đến giao dịch ngân hàng hệ thống máy ATM, POS Chi nhánh cần tăng cường phối hợp với ngành điện, ngành viễn thông để đảm bảo nguồn cung cấp điện, đảm bảo ổn định đường truyền hệ thống máy ATM, POS, nâng cao hiệu sử dụng thiết bị, làm hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ 3.2.4 Phòng ngừa và xử lý rủi ro lĩnh vực thẻ 3.2.4.1 Căn đề xuất giải pháp Với phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ, rủi ro việc sử dụng thẻ ngày tinh vi khó nhận biết Điều đòi hỏi phối hợp người dùng thẻ với ngân hàng ngân hàng với để tránh rủi ro, đồng thời thân ngân hàng phải liên tục tìm biện pháp ngăn chặn rủi ro cho Điều cấp thiết để giúp ngân hàng tồn thị trường thẻ 3.2.4.2 Mục tiêu giải pháp Tăng cường ngăn ngừa hạn chế rủi ro sử dụng thẻ nhằm giữ chân khách hàng hữu sử dụng kênh toán Ngân hàng BIDV Thành Vinh 3.2.4.3 Nội dung thực - Tuân thủ chặt chẽ quy định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, tốn quy định có liên quan đến việc quản lý kiểm soát rủi ro - Tại nơi đặt máy ATM cần có cơng cụ Camera hỗ trợ đầy đủ - Tổ chức lớp huấn luyện nhận biết thẻ giả cho đơn vị chấp nhận thẻ - Kịp thời thông báo đầy đủ trường hợp lừa đảo với ngân hàng bạn - BIDV Thành Vinh nên đầu tư phát hành thẻ chíp, loại thẻ an tồn thẻ từ nhiều chi phí lại lớn Hiện giới ngân hàng bắt đầu sử dụng thẻ chíp thay cho thẻ từ Hiện để phục vụ cho việc toán thực 101 thẻ chíp ngồi chíp mã hố thơng tin sử dụng băng từ để mã hố đảm bảo thẻ toán máy chấp nhận tốn thẻ chip thẻ từ Thẻ chíp mã hố thuật tốn khó phát sử dụng công nghệ đại ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thơng tin mã hố thẻ Trước tình trạng thiết bị ăn cắp thơng tin mã hoá thẻ từ xuất ngày nhiều việc sử dụng thẻ chíp thay góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước tình trạng thẻ giả Ngồi thẻ chíp cịn có khả lưu trữ nhiều thông tin chủ thẻ cập nhật thơng tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thông tin giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chíp đảm bảo cho việc tốn trường hợp đường truyền bị lỗi, không thực việc liên lạc với ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng TCTQT - Thường xuyên giữ mối liên hệ với khách hàng để tránh trường hợp ngân hàng nhận thông tin không thật chủ thẻ dẫn đến số thẻ bị lộ tài khoản khách hàng bị lợi dụng - Nhân viên ngân hàng không tư vấn đầy đủ tính thẻ cho khách hàng mà cịn phải giải thích chi tiết quyền lợi nghĩa vụ khách hàng dùng thẻ Khoa học công nghệ ngày phát triển tình trạng làm thẻ giả trở nên ngày phổ biến, tội phạm thẻ cài thiết bị chép thông tin thiết bị chấp nhận thẻ để lấy thông tin khách hàng sử dụng thẻ, hình thức ăn cắp thông tin chủ thẻ tinh vi Để hạn chế tình hình chi nhánh cần trang bị trì hoạt động hệ thống camera giám sát thường xuyên liên tục bao gồm camera bên camera bên cho tất máy ATM chi nhánh để nhằm phát giao dịch bất thường, thuê bảo vệ 24/24 Chi nhánh cần trang bị thiết bị chống chép thông tin máy ATM, POS Chi nhánh cần tăng cường hỗ trợ cho chủ thẻ ĐVCNT việc phòng ngừa bảo vệ an tồn thẻ q trình sử dụng, bảo quản tốn thẻ 102 thơng qua kênh thông tin giao dịch viên trực tiếp quầy, cung cấp thông tin qua email, điện thoại tư vấn hỗ trợ…Dựa sản phẩm thẻ khách hàng đăng ký sử dụng cần có tư vấn cụ thể rõ ràng cách thực sử dụng, số lưu ý bảo mật với dịch vụ kèm theo Chi nhánh cần trì từ số điện thoại nóng hoạt động 24/24 để tiếp nhận thơng tin từ khách hàng có biện pháp xử lý Chi nhánh cần phối hợp với quan quyền địa phương, lực lượng an ninh địa bàn nơi lắp đặt ATM để tăng cường giám sát kiểm tra, có biện pháp bảo đảm an tồn - Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro việc tốn thẻ Hiện nay, tình trạng ĐVCNT thông đồng, cấu kết với tội phạm thực chấp nhận tốn thẻ giả sau rút tiền để ăn chia với có dấu hiệu gia tăng với diễn biến ngày phức tạp, đặc biệt có trường hợp ĐVCNT mang thiết bị EDC/POS không dây ngồi lãnh thổ Việt Nam để chấp nhận tốn thẻ giả… gây tổn thất nghiêm trọng cho ngành ngân hàng nói chung BIDVnói riêng Để phịng ngừa, hạn chế tối đa rủi ro, tổn thất phát sinh hành vi gian lận, giả mạo thẻ BIDV Thành Vinh nâng cao thực kiểm tra, đối chiếu thẩm định kỹ trước ký kết hợp đồng với ĐVCNT, thường xuyên tổ chức kiểm tra định kỳ đột xuất ĐVCNT, tăng tần suất kiểm tra ĐVCNT ký hợp đồng có doanh số tốn tăng đột biến, giá trị lớn không phù hợp với giá trị thực tế mặt hàng kinh doanh Ngân hàng cần thường xuyên kê giao dịch máy POS ĐVCNT để phát giao dịch có tính nghi vấn để có phương án kiểm tra giải để tránh tổn thất lớn xảy ra, bảo đảm quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Tuyên truyền nâng cao nhận thức người dân nhân viên ĐVCNT bảo vệ an tồn cho thiết bị, có biện pháp xử lý ĐVCNT vi phạm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, phát triển kinh tế tạo điều kiện cải thiện đời sống người dân, hội nhập kinh tế giới, góp phần giúp NHTM nói chung dịch vụ thẻ nói riêng 103 Chính phủ có sách trì số giá tiêu dùng hợp lý, phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ, nông nghiệp, tăng thu nhập, giảm tỷ lệ thất nghiệp, qua gián tiếp thúc đẩy hoạt động hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ phát triển Thứ hai, Chính phủ cần quan tâm mở rộng toán qua ngân hàng, phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Nhà nước tổ chức tuyên truyền cách có hệ thống làm người dân hiểu tiện ích sử dụng thẻ, vận động người giao dịch với ngân hàng từ bỏ thói quen sử dụng tiền mặt Nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ thẻ giảm thuế nhập tạo điều kiện cho việc nhập máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Thứ ba, đẩy mạnh chống tội phạm thẻ Sự phát triển công nghệ tạo lợi ích to lớn xuất tội phạm thẻ Thời gian gần vụ giả mạo thẻ ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên, loại tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng với thủ đoạn tinh vi Vì vậy, Nhà nước cần đẩy mạnh xây dựng văn quy phạm pháp luật kinh tế, tài chính, có khung hình phạt hoạt động tội phạm liên quan đến ngân hàng lĩnh vực thẻ sản xuất, sử dụng thẻ giả, ăn cắp thông tin… 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội ngân hàng chủ động phối hợp với quan truyền thông, phương tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh triển khai hiệu công tác tuyên truyền phổ biến thông tin, kiến thức toán qua thẻ cho người sử dụng thẻ ĐVCNT theo hướng đầy đủ, tích cực, cho thấy lợi ích việc sử dụng thẻ đời sống, tiêu dùng Thứ hai, nghiên cứu định hướng xây dựng tiêu chuẩn thẻ cho thị trường thẻ nội địa Việt Nam lộ trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip nhằm đảm bảo an ninh, an tồn, bảo mật thơng tin, ngăn chặn hành vi gian lận hoạt động phát hành toán thẻ, mở rộng việc phát hành thẻ dịch vụ tốn qua thẻ Ban hành thơng tư quy định tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an 104 tồn, bảo mật, phát đấu trang phịng ngừa ngăn chặn hành vi phạm pháp luật lĩnh vực toán thẻ Thứ ba, đẩy mạnh hợp tác quốc tế với tổ chức toán thẻ quốc tế nghiệp vụ phát hành, toán thẻ kết nối hệ thống chuyển mạch, toán thẻ để học hỏi kinh nghiệm, nắm bắt xu hướng giới nhằm áp dụng hiệu vào nước ta Thứ tư, tập trung thực hoàn thành đề án xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, triển khai chương trình kích hoạt Thương hiệu thẻ quốc gia NAPAS 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Thứ nhất, nâng cao phát triển nhân lực làm dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ sản phẩm ngân hàng đại, để đáp ứng cho nhu cầu phát triển năm tới, cán làm nghiệp vụ thẻ BIDV nói chung BIDV Thành Vinh nói riêng cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang cán trẻ vào ngành chưa đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ thẻ, chủ yếu tự tìm tòi học hỏi, đề nghị ngân hàng cần tổ chức nhiều khoá học đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán làm nghiệp vụ thẻ chi nhánh hệ thống Thứ hai, hồn thiện hệ thống cơng nghệ cho dịch vụ thẻ Hiện nay, hệ thống quản lý thẻ BIDV hoạt động ổn định phát sinh nhiều lỗi khách hàng thực giao dịch dẫn đến tra sốt, khiếu nại làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Để phát triển dịch vụ thẻ atm nâng cao, tăng cường tính bảo mật, gia tăng thương hiệu BIDV thị trường ngân hàng cần trọng xây dựng tảng công nghệ đại cho dịch vụ thẻ Với việc tăng cường đầu tư thêm vốn để nâng cấp tảng khoa học công nghệ tại, xây dựng thêm phần mềm hỗ trợ cho nghiệp vụ thẻ, để BIDVcó thể mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ thẻ Trong trường hợp có lỗi trục trặc kỹ thuật chi nhánh cần chủ động áp dụng phương pháp gửi thơng báo lỗi cho khách hàng, tìm biện pháp xử lý kịp thời tránh để tình trạng giao dịch lỗi, hạn chế tối đa giao dịch phải tra soát khiếu nại 105 Hiện nay, BIDVmới áp dụng công nghệ thẻ chip cho sản phẩm thẻ quốc tế sản phẩm thẻ khác sử dụng cơng nghệ thẻ từ Xuất phát từ tính vượt trội thẻ chip so với thẻ từ bảo mật, lưu trữ, cập nhật thông tin mới, giúp hạn chế tình trạng tội phạm sử dụng thiết bị đọc thông tin làm giả thẻ BIDVcần đẩy mạnh triển khai công nghệ thẻ chip cho sản phẩm thẻ nội địa tính vượt trội mà mang lại, thẻ chip hỗ trợ nhiều ứng dụng ngân hàng tích hợp nhiều dịch vụ gia tăng thêm cho chủ thẻ Tuy nhiên, việc phát hành thẻ chip địi hỏi chi phí lớn công nghệ, nâng cấp thiết bị chấp nhận thẻ hệ thông đường truyền nên ngân hàng cần tính tốn phù hợp cho giai đoạn cụ thể, để thu lợi ích cao nhất, tiết kiệm chi phí mang đến cho khách hàng loại thẻ thơng minh có tiện ích cao Thứ ba, phát triển thương hiệu thẻ BIDV Việt Nam cần quan tâm tới việc tạo lập hình ảnh thương hiệu thơng qua hoạt động Marketing tồn hệ thống, nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngân hàng đại, ký kết với TCPHT để đưa sản phẩm thẻ mang thương hiệu American Express, JCB… đa dạng hoá sản phẩm thẻ mà BIDVcung cấp Trong bối cảnh, cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt, địa bàn tỉnh Thành Vinh có 34 ngân hàng thương mại mở chi nhánh nên BIDVThành Vinh gặp khó khăn việc phát triển dịch vụ thẻ Bởi vậy, với ưu ngân hàng thương mại có mạng lưới rộng khắp tồn tỉnh đến huyện miền núi biên giới, chi nhánh với mục tiêu đề cần có sách cụ thể để đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ Dựa vào tình hình thực tế BIDV Thành Vinh, tơi đưa số giải pháp kiến nghị để đem lại hướng phát triển tốt cho chi nhánh giai đoạn tới 106 KẾT LUẬN Dịch vụ thẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đa tiện ích.Thẻ đời làm thay đổi cách thức chi tiêu người dân, giảm toán tiền mặt kinh tế Phát triển dịch vụ thẻ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, mang lại thu nhập cho ngân hàng thương mại Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Vinh ngân hàng sau lĩnh vực thẻ đến dịch vụ thẻ ngân hàng có bước phát triển thu kết khả quan gặp nhiều khó khăn Vì vậy, phát triển dịch vụ thẻ hệ thống BIDVnói chung BIDVThành Vinh nói riêng cấp thiết Qua trình nghiên cứu luận văn thu kết sau: - Hệ thống hoá cách chi tiết, đầy đủ vấn đền lý luận liên quan đến dịch vụ thẻ NHTM như: Khái niệm, đặc điểm, chủ thể tham gia, nghiệp vụ bản, lợi ích rủi ro sử dụng dịch vụ thẻ Bên cạnh đó, Luận văn trình bày nội dung liên quan đến phát triển dịch vụ thẻ NHTM bao gồm: khái niệm, tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ - Nghiên cứu, phân tích học kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ NHTM giới, từ rút học kinh nghiêm vận dụng cho NHTM Việt Nam - Luận văn nghiên cứu, đánh giá cách toàn diện hoạt động BIDV Thành Vinh lĩnh vực huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động kinh doanh khác Riêng dịch vụ thẻ, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân - Từ thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ATM BIDV Thành Vinh, tồn nguyên nhân, luận văn đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh, đề xuất kiến nghị với cấp ngành liên quan xúc tiến hỗ trợ phát triển dịch vụ thẻ 107 Với cố gắng thân từ kiến thức học nhà trường, chịu khó nghiên cứu tìm tịi tài liệu giúp đỡ tận tình người hướng dẫn khoa học Học viên hoàn thành luận văn cao học, chắn cịn nhiều thiếu sót Những giải pháp, kến nghị xuất phát từ ý kiến chủ quan nên khó tránh khỏi hạn chế cần tiếp tục sửa đổi, bổ sung Tôi mong bạn bè đồng nghiệp, nhà khoa học người quan tâm góp ý để hồn thiện luận văn tốt 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất giao thông vận tải Nguyễn Thị Mùi & Th.S Trần Cảnh Tồn (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Học viện tài chính, Hà Nội Trần Tuấn Lộc (2004), Giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam, luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Luật Tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12, ngày 16/6/2010 Ngân hàng BIDV Chi nhánh Thành Vinh, Quyết định số 955/QĐ-HĐTV-TTT ngày 06 tháng năm 2012, Quy định phát hành, quản lý, sử dụng toán thẻ hệ thống Ngân hàng BIDV Chi nhánh Thành Vinh, Hà Nội Ngân hàng BIDV Chi nhánh Thành Vinh (2015), Mô tả sản phẩm dịch vụ, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thành Vinh (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, Thành Vinh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thành Vinh (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, Thành Vinh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thành Vinh (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Thành Vinh 10 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thành Vinh (2014), Báo cáo chuyên đề sản phẩm dịch vụ năm 2013, Thành Vinh 11 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thành Vinh (2015), Báo cáo chuyên đề sản phẩm dịch vụ năm 2014, Thành Vinh 12 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thành Vinh (2016), Báo cáo chuyên đề sản phẩm dịch vụ năm 2015, Thành Vinh 13 Đỗ Quang Thạch (2012), Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quảng Nam, luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Đà Nẵng 109 14 Trần Thị Phương Thảo (2010), Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế, luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Đà Nẵng 15 Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 16 Hồ Tuấn Vũ (2013), Tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng, kinh nghiệm từ ngân hàng nước khu vực học ngân hàng thương mại Việt Nam, Đại học Duy Tân, Đà Nẵng 17 Wewsite:http://thoibaonganhang.vn/tang-cuong-bao-mat-the-ngan-hang30919.html 18 Website: http://thoibaonganhang.vn/citibank-la-nh-quoc-te-dau-tien-phathanh-the-tin-dung-tai-thi-truong-trung-quoc-27612.html 19 Website: http://www.BIDV.com.vn 20 Website: http://www.sbv.gov.vn 110 ... PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH VINH8 4 3.1 Định hướng Phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Vinh. .. ? ?Phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Vinh? ?? .84 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thành. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH VINH 29 2.1 Tổng quan ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Vinh