Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân từ quá trình thẩm định tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn lâm đồng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA -o0o - NGUYỄN THÀNH BẮC CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TỪ QUÁ TRÌNH THẨM ĐỊNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ Đà Lạt, tháng năm 2011 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP HỒ CHÍ MINH Cán hướng dẫn khoa học: TS DƯƠNG NHƯ HÙNG Cán chấm nhận xét 1: TS NGUYỄN THU HIỀN Cán chấm nhận xét 2: TS CAO HÀO THI Luận văn thạc sĩ bảo vệ Trường Đại học Bách Khoa, ĐHQG Tp HCM, ngày 03 tháng năm 2011 Thành phần Hội đồng đánh giá luận văn thạc sĩ gồm: PGS TS BÙI NGUYÊN HÙNG TS NGUYỄN THUÝ QUỲNH LOAN TS NGUYỄN THU HIỀN TS CAO HÀO THI TS NGUYỄN THIÊN PHÚ Xác nhận Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV Bộ môn quản lý chuyên ngành sau luận văn sửa chữa (nếu có) Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV Bộ môn quản lý chuyên ngành TRƯỜNG ĐH BÁCH KHOA TP.HCM CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM PHÒNG ĐÀO TẠO SĐH Độc lập – Tự – Hạnh phúc Tp HCM, ngày 01 tháng năm 2011 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: NGUYỄN THÀNH BẮC Phái: Nam Ngày, tháng, năm sinh: 10/03/1981 Nơi sinh: Lâm Đồng Chuyên ngành: MSHV: 01708660 I Quản trị kinh doanh TÊN ĐỀ TÀI: Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân từ q trình thẩm định ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Lâm Đồng II NHIỆM VỤ VÀ NỘI DUNG: - Đề tài xác định yếu tố trình thẩm định tín dụng có ảnh hưởng đến việc trả nợ trễ hạn khách hàng cá nhân - Trên sở lý luận phân tích thực trạng rủi ro tín dụng, đề xuất giải pháp toàn diện phù hợp với tình hình hoạt động Agribank Lâm Đồng quản trị rủi ro tín dụng cá nhân III NGÀY GIAO NHIỆM VỤ: 14/2/2011 IV NGÀY HOÀN THÀNH NHIỆM VỤ: 01/7/2011 V CÁN BỘ HƯỚNG DẪN: TS DƯƠNG NHƯ HÙNG CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHỦ NHIỆM BỘ MÔN QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH i    LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cám ơn TS DƯƠNG NHƯ HÙNG, thầy tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt thời gian thực Luận văn thạc sĩ Xin chân thành cám ơn Quý Thầy, Cô Khoa Quản Lý Công Nghiệp Trường Đại học Bách Khoa Thành phố Hồ Chí Minh tận tậm giảng dạy, truyền đạt nhiều kiến thức q báu cho thân tơi nói riêng cho khố Cao học Quản trị Kinh doanh Lâm Đồng nói chung Xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc Agribank Lâm Đồng anh chị đồng nghiệp hỗ trợ tơi q trình khảo sát thu thập liệu phục vụ cho nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn Đà Lạt, tháng năm 2011 Tác giả luận văn Nguyễn Thành Bắc ii    TÓM TẮT Mục tiêu nghiên cứu nhằm xác định yếu tố thẩm định tác động đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Lâm Đồng Nghiên cứu dựa khảo sát 300 hồ sơ thẩm định khách hàng cá nhân có thời gian vay vốn từ năm 2008 Mơ hình nghiên cứu dựa vào mơ hình lý thuyết 5C tín dụng Ciby Joseph gồm tính cách (Character), lực (Capacity), vốn tham gia (Capital), đảm bảo khoản vay (Collaratal), điều kiện liên quan (Conditions) yếu tố xem xét khách hàng trước quan hệ tín dụng Nghiên cứu thực thông qua việc thu thập liệu cách khảo sát hồ sơ thực tế khách hàng tín dụng cá nhân Phân tích hồi quy Binary Logistic nhằm dự đốn tìm nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng Kết phân tích hồi quy Binary Logitic cho ta thấy, độ dự đốn xác mơ hình 78,7%, yếu tố 5C tín dụng có tác động thuận chiều nghịch chiều đến rủi ro tín dụng Dựa kết nghiên cứu, tác giả đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân từ trình thẩm định khách hàng, đồng thời tài liệu tham khảo nhà quản lý tín dụng iii    ABSTRACT The aim of this research is to identify the appraisement factors which influence the individual credit risk at Lam Dong Agribank This study was based on the survey of 300 appraisement individual files which were transacted since 2008 Theoretical background and model mainly rely on C's of Credit (or banking) of Ciby Joseph The model includes five major elements of a banker’s analysis when considering a request for a credit relalionchip Namely, these are Character, Capacity, Capital, Collaratal and Conditions This study was carried out to collect the data which was surveyed from real individual credit files The data was used to test the theoretical model and hypotheses using Binary Logistic regression analysis to forecast and identify the factors which influence credit risk The results show that the model can forecast 78,7% of payment ability The elements of C's model influence credit risk at Lam Dong Agribank Based on the results, recommendations are provided to improve the quality of individual credit at Lam Dong Agribank through customer appraisement processing, using as a useful reference document for credit managers iv    MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT ii ABSTRACT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG .ix DANH MỤC CÁC HÌNH x CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 Ý NGHĨA THỰC TIỄN 1.5 NỘI DUNG LUẬN VĂN CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 TÍN DỤNG 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 2.2.1 Khái niệm v    2.2.2 Tại phải thẩm định tín dụng? 2.2.3 Những nội dung yếu thẩm định tín dụng 2.2.4 Quy trình thẩm định tín dụng 2.3 RỦI RO TÍN DỤNG 10 2.3.1 Khái niệm 10 2.3.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 11 2.3.3 Thiệt hại rủi ro tín dụng 13 2.4 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 14 2.4.1 Tại cần phải quản lý rủi ro tín dụng? 14 2.4.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng theo Ủy ban Basel 15 2.5 CÁC MƠ HÌNH ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG 16 2.5.1 Mô hình xác suất tuyến tính 16 2.5.2 Mơ hình Logit 17 2.5.3 Mơ hình Probit 17 2.5.4 Mơ hình phân biệt tuyến tính (Mơ hình điểm số Z) 17 2.5.5 Mơ hình xếp hạng Moody Standard & Poor 18 2.6 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU CHÍNH THỨC 19 2.6.1 Những tiêu chí phân tích tín dụng 19 2.6.2 Những yếu tố phân tích tín dụng ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng 20 2.6.3 Mơ hình nghiên cứu đề nghị 21 2.6.4 Thang đo nhân tố thẩm định ảnh hưởng đến quan quan hệ tín dụng 22 2.7 TÓM TẮT 23 vi    CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK LÂM ĐỒNG 24 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ AGRIBANK LÂM ĐỒNG 24 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 3.1.2 Kết hoạt động 27 3.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 29 3.2.1 Cơ chế cho vay 29 3.2.2 Quá trình xét duyệt 33 3.2.3 Quản lý rủi ro tín dụng 38 3.2.4 Tình hình hoạt động tín dụng 46 CHƯƠNG 4: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 49 4.1 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU 49 4.2 BẢNG KHẢO SÁT 50 4.3 THIẾT KẾ MẪU 50 4.3.1 Đối tượng nghiên cứu lấy mẫu 50 4.3.2 Cỡ mẫu 50 4.3.3 Phương pháp lấy mẫu 50 4.4 PHÂN TÍCH DỮ LIỆU 52 4.4.1 Mã hoá liệu 52 4.4.2 Phương pháp phân tích hồi quy Binary Logistic 53 4.5 TÓM TẮT 54 vii    CHƯƠNG 5: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 55 5.1 KẾT QUẢ PHÂN TÍCH TẦN SUẤT VÀ KHÁC BIỆT 55 5.1.1 Mô tả thông tin chung mẫu 55 5.1.2 Kết phân tích tần suất khác biệt biến độc lập 56 5.2 PHÂN TÍCH HỒI QUY BINARY LOGISTIC 63 5.2.1 Khai báo biến Dummy 63 5.2.2 Kết phân tích hồi quy Binary Logistic 66 5.3 THẢO LUẬN KẾT QUẢ VÀ GIẢI PHÁP 68 5.4 TÓM TẮT 73 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 74 6.1 CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHÍNH 74 6.2 Ý NGHĨA THỰC TIỄN 75 6.3 HẠN CHẾ VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 75 Tài liệu tham khảo 77 PHỤ LỤC A: BẢNG KHẢO SÁT PHỤ LỤC B: KẾT QUẢ KHẢO SÁT VÀ PHÂN TÍCH SỐ LIỆU h    Statistics CHAR11 N Valid Missing 300 CHAR11 Cumulative Frequency Valid Có dư nợ tổ chức tín Percent Valid Percent Percent 227 75.7 75.7 75.7 73 24.3 24.3 100.0 300 100.0 100.0 dụng khác Khơng có dư nợ tổ chức tín dụng khác Total Statistics CHAR12 N Valid Missing 300 CHAR12 Cumulative Frequency Valid Khơng có nợ qn hạn, Percent Valid Percent Percent 205 68.3 68.3 68.3 95 31.7 31.7 100.0 300 100.0 100.0 cấu Đã có nợ hạn, cấu Total     i    Statistics CAPA13 N Valid 300 Missing CAPA13 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 49 16.3 16.3 16.3 1-2 người 185 61.7 61.7 78.0 3-4 người 65 21.7 21.7 99.7 5-6 người 3 100.0 300 100.0 100.0 Total Statistics CAPA14 N Valid 300 Missing CAPA14 Cumulative Frequency Valid Đã có tiền án, tiền Percent Percent 16 5.3 5.3 5.3 Chưa có tiền án, tiền 284 94.7 94.7 100.0 Total 300 100.0 100.0     Valid Percent j    Statistics CAPA15 N Valid Missing 300 CAPA15 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Lương 101 33.7 33.7 33.7 Hoạt động sản xuất kinh 199 66.3 66.3 100.0 300 100.0 100.0 doanh Total Statistics CAPA16 N Valid Missing 300 CAPA16 Cumulative Frequency Valid Lương Hoạt động sản xuất kinh Percent Valid Percent Percent 78 26.0 26.0 26.0 221 73.7 73.7 99.7 3 100.0 300 100.0 100.0 doanh Khác (kiều hối, lãi tiền gửi ) Total     k    Statistics CAPA17 N Valid 300 Missing CAPA17 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Từng lần 171 57.0 57.0 57.0 Một lần 129 43.0 43.0 100.0 Total 300 100.0 100.0 Statistics CAPA18 N Valid 300 Missing CAPA18 Cumulative Frequency Valid Từng lần Valid Percent Percent 261 87.0 87.0 87.0 39 13.0 13.0 100.0 300 100.0 100.0 Một lần Total Percent Statistics CAPA19 N Valid Missing 300 CAPA19 Cumulative Frequency Valid Dưới 50 triệu đồng Từ 50 triệu đến 100 Percent Valid Percent Percent 142 47.3 47.3 47.3 44 14.7 14.7 62.0 98 32.7 32.7 94.7 16 5.3 5.3 100.0 300 100.0 100.0 triệu đồng Từ 100 triệu đến tỷ đồng Từ tỷ đến tỷ đồng Total     l    Statistics CAPA19 Valid 300 Statistics CAPI20 N Valid Missing 300 CAPI20 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 30-40% 100 33.3 33.3 66.7 >40-50% 49 16.3 16.3 83.0 >50% 51 17.0 17.0 100.0 Total 300 100.0 100.0 Statistics CAPI21 N Valid Missing 300 CAPI21 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Vốn tự có 180 60.0 60.0 60.0 Huy động từ nguồn 120 40.0 40.0 100.0 300 100.0 100.0 khác Total Statistics COLL22 N Valid Missing 300 COLL22 Cumulative Frequency Valid Có bảo đảm tài sản Percent 195 65.0     Valid Percent 65.0 Percent 65.0 m    Statistics COLL22 Valid 300 Đảm bảo phần tài 7 65.7 103 34.3 34.3 100.0 300 100.0 100.0 sản Không đảm bảo tài sản Total Statistics COLL23 N Valid 197 Missing 103 COLL23 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Giấy tờ có giá 1.0 1.5 1.5 Dây chuyền, máy móc thiết 1.0 2.5 Nhà quyền sử dụng đất 192 64.0 97.5 100.0 Total 197 65.7 100.0 System 103 34.3 300 100.0 bị, phương tiện vận tải Missing Total Statistics COLL24 N Valid 197 Missing 103 COLL24 Cumulative Frequency Valid 75-100% Total Valid Percent 93 50-75% Missing Percent n    Statistics COLL25 N Valid 197 Missing 103 COLL25 Cumulative Frequency Valid Missing Theo giá thị trường Percent Valid Percent 185 61.7 93.9 93.9 Theo khung giá nhà nước 1.3 2.0 95.9 Nguyên giá 2.7 4.1 100.0 Total 197 65.7 100.0 System 103 34.3 300 100.0 Total Statistics COLL26 N Valid 197 Missing 103 COLL26 Cumulative Frequency Valid Missing Percent Valid Percent Percent Chính chủ 187 62.3 94.9 94.9 Bên thứ ba 10 3.3 5.1 100.0 Total 197 65.7 100.0 System 103 34.3 300 100.0 Total Statistics COND27     Percent o    N Valid 300 Missing COND27 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Thấp 141 47.0 47.0 47.0 Bình thường 159 53.0 53.0 100.0 Total 300 100.0 100.0 III PHÂN TÍCH HỒI QUY BINARY LOGISTIC Kết phân tích lần thứ Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 227.851 55 000 Block 227.851 55 000 Model 227.851 55 000 Model Summary Step Cox & Snell R Nagelkerke R Square Square -2 Log likelihood a 188.038 532 709 a Estimation terminated at iteration number 20 because maximum iterations has been reached Final solution cannot be found Contingency Table for Hosmer and Lemeshow Test QUAL = Nợ trả hạn Observed Step Expected QUAL = Nợ trả trễ hạn Observed Total 30 29.966 034 30 29 29.446 554 30 28 27.955 2.045 30 23 24.069 5.931 30 19 17.258 11 12.742 30 13 11.048 17 18.952 30     Expected p    6.288 27 23.712 30 2.981 26 27.019 30 889 29 29.111 30 10 099 30 29.901 30 Classification Tablea Observed Predicted Khách hàng có nợ thuộc nhóm Nợ trả hạn Step Khách hàng có dư nợ Nợ trả thuộc nhóm Nợ trả trễ hạn Percentage Correct 128 22 85.3 19 131 87.3 hạn Nợ trả trễ hạn Overall Percentage 86.3 a The cut value is 500 Variables in the Equation B a Step S.E Wald Sig Exp(B) D11 -.205 439 217 641 815 D21 233 1.670 020 889 1.263 D22 984 1.667 348 555 2.675 D23 -.304 1.738 031 861 738 D24 -.774 1.746 196 658 461 D31 16.878 22397.974 000 999 2.137E7 D32 -1.471 926 2.522 112 230 D33 -1.158 788 2.160 142 314 D34 -1.196 867 1.902 168 302 D41 128 1.065 014 904 1.137     df q    D42 -.375 719 273 602 687 D51 -.317 875 131 717 728 D52 774 1.466 279 597 2.169 D61 -.776 1.427 296 587 460 D62 -1.292 1.087 1.412 235 275 D63 -.824 1.094 567 451 439 D71 163 1.126 021 885 1.177 D72 -.764 677 1.277 259 466 D73 1.851 1.071 2.989 084 6.369 D74 098 821 014 905 1.104 D81 2.438 2.894 710 400 11.449 D82 526 705 557 455 1.693 D83 050 496 010 919 1.052 D92 418 935 200 655 1.519 D95 555 716 602 438 1.742 D101 1.971 562 12.304 000 7.181 D111 -1.751 544 10.344 001 174 D121 -.997 496 4.043 044 369 D131 -21.382 40193.400 000 1.000 000 D132 -19.999 40193.400 000 1.000 000 D133 -19.548 40193.400 000 1.000 000 D141 -.841 1.071 618 432 431 D151 -2.791 1.390 4.030 045 061 D161 18.135 40192.740 000 1.000 7.514E7 D162 14.612 40192.740 000 1.000 2217667.995 D171 560 530 1.117 291 1.750 D181 -1.705 785 4.717 030 182 D191 4.127 1.380 8.946 003 61.965 D192 2.879 1.221 5.557 018 17.801 D193 -.313 1.011 096 757 731 D201 -1.269 1.555 666 414 281 D202 1.272 740 2.953 086 3.569 D203 1.294 734 3.111 078 3.648 D204 217 854 064 800 1.242 D211 -3.268 913 12.820 000 038     r    D221 -24.470 40192.551 000 1.000 000 D223 13.150 40192.583 000 1.000 514124.475 D231 997 2.641 143 706 2.711 D232 22.154 28291.538 000 999 4.182E9 D241 40.528 56841.011 000 999 3.993E17 D242 41.020 56841.011 000 999 6.526E17 D251 -.377 1.714 048 826 686 D252 -.514 2.368 047 828 598 D261 -3.330 1.445 5.311 021 036 D271 117 493 057 812 1.124 Cons -4.477 69616.370 000 1.000 011 tant a Variable(s) entered on step 1: D11, D21, D22, D23, D24, D31, D32, D33, D34, D41, D42, D51, D52, D61, D62, D63, D71, D72, D73, D74, D81, D82, D83, D92, D95, D101, D111, D121, D131, D132, D133, D141, D151, D161, D162, D171, D181, D191, D192, D193, D201, D202, D203, D204, D211, D221, D223, D231, D232, D241, D242, D251, D252, D261, D271 Step number: Observed Groups and Predicted Probabilities 40 +0 + I0 I I0 I F I0 I R 30 +0 1+ E I0 1I Q I0 1I U I0 1I E 20 +0 1+ N I0 1I C I0 1I Y I0 1I 10 +00 11+ I00 1111I I000000 0 1 1 1111 11111I I00000000000011 10 00 01 0 00 111 010 0111 111 1 11 111111 1111111I Predicted -+ -+ -+ -+ -+ -+ -+ -+ -+ -Prob:     s    Group: 000000000000000000000000000000000000000000000000001111111111111111111111111111111111111 1111111111111 Predicted Probability is of Membership for Nợ trả trễ hạn The Cut Value is 50 Symbols: - Nợ trả hạn - Nợ trả trễ hạn Each Symbol Represents 2.5 Cases Kết phân tích lần thứ hai Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 168.751 000 Block 168.751 000 Model 168.751 000 Model Summary Step Cox & Snell R Nagelkerke R Square Square -2 Log likelihood 247.138a 430 574 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Hosmer and Lemeshow Test Step Chi-square df 8.894 Sig 351 Contingency Table for Hosmer and Lemeshow Test QUAL = Nợ trả hạn Observed Step 1 30 QUAL = Nợ trả trễ hạn Expected Observed 29.626     Expected 374 Total 30 t    30 28.281 1.719 30 26 25.399 4.601 30 20 21.695 11 9.305 31 14 16.802 17 14.198 31 12 11.932 19 19.068 31 8.474 24 21.526 30 5.083 25 28.917 34 2.335 26 26.665 29 10 372 24 23.628 24 Classification Tablea Observed Predicted Khách hàng có dư nợ thuộc nhóm Percentage Nợ trả hạn Ste Khách hàng có dư nợ thuộc Nợ trả p1 nhóm hạn Nợ trả trễ Correct Nợ trả trễ hạn 118 32 78.7 32 118 78.7 hạn Overall Percentage 78.7 a The cut value is 500 Variables in the Equation B Step 1a S.E Wald Sig Exp(B) D101 2.010 383 27.610 000 7.466 D111 -1.637 426 14.789 000 195 D121 -.976 384 6.459 011 377 D151 457 422 1.171 279 1.579 D181 -1.201 530 5.135 023 301 D191 3.807 703 29.284 000 45.004 D192 2.928 603 23.560 000 18.697     df u    D211 -2.883 614 22.066 000 056 D261 -1.377 474 8.453 004 252 2.233 816 7.482 006 9.326 Constant a Variable(s) entered on step 1: D101, D111, D121, D151, D181, D191, D192, D211, D261 Step number: Observed Groups and Predicted Probabilities 32 + + I I I I F I I R 24 + + E I I Q I0 I U I0 I E 16 +0 + N I0 1 I C I0 1 1 1 I Y I0 0 1 11 1I +0 0 1 1 11 11+ I0 0 0 00 1 11 1 11 1 11I I0 0000 0 0 0 0 011 1 11 11 111111I I000000 000 00 0 00 010 01 00 01 000 0 00 010 110 11 00 10 01111 00 011111I Predicted -+ -+ -+ -+ -+ -+ -+ -+ -+ -Prob: Group: 000000000000000000000000000000000000000000000000001111111111111111111111111111111111111 1111111111111 Predicted Probability is of Membership for Nợ trả trễ hạn The Cut Value is 50 Symbols: - Nợ trả hạn - Nợ trả trễ hạn Each Symbol Represents Cases     CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc LÝ LỊCH TRÍCH NGANG Họ tên: NGUYỄN THÀNH BẮC Ngày, tháng, năm sinh: 10/03/1981 Địa liên lạc: 72C Nguyễn Công Trứ, P2, Đà Lạt, Lâm Đồng Nơi sinh: Lâm Đồng QUÁ TRÌNH ĐÀO TẠO 1999 – 2003: Học đại học trường Đại học Kinh tế TP.HCM Chuyên ngành Kinh doanh tiền tệ 2008 – 2011: Học cao học trường Đại học Bách khoa, ĐHQG Tp.HCM, chuyên ngành Quản trị kinh doanh Q TRÌNH CƠNG TÁC 2003 đến nay: Ngân hàng Nông nghiệp & PNTN Lâm Đồng ... ? ?Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân từ q trình thẩm định ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Lâm Đồng? ?? 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Đề tài xác định yếu tố q trình thẩm định tín. .. Lâm Đồng Chuyên ngành: MSHV: 01708660 I Quản trị kinh doanh TÊN ĐỀ TÀI: Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân từ q trình thẩm định ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Lâm Đồng. .. cứu nhằm xác định yếu tố thẩm định tác động đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Lâm Đồng Nghiên cứu dựa khảo sát 300 hồ sơ thẩm định khách hàng cá nhân có thời