Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP bản việt chi nhánh cần thơ

TĨM TẮT Hiện nay, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ (VCCB Cần Thơ) Vì rủi ro tín dụng mối nguy hiểm lớn gây hậu nghiêm trọng cho ngân hàng Trong khơng thể khơng kể đến rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân, đối tượng khách hàng chủ yếu ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Nhận biết tầm quan trọng đó, nghiên cứu thực phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân chi nhánh thời gian vừa qua Sau đó, mơ hình hồi quy Binary Logistic để xác định nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân sở hệ thống liệu thu thập từ 326 hồ sơ khách hàng vay vốn VCCB Cần Thơ Kết nghiên cứu cho thấy được, bảy nhân tố bao gồm: kinh nghiệm khách hàng vay, khả tài khách hàng, tài sản bảo đảm, sử dụng vốn vay, kinh nghiệm cán tín dụng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh kiểm tra, giám sát nợ vay có ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng Trong yếu tố có yếu tố tài sản đảm bảo đa dạng hóa hoạt động kinh doanh tỷ lệ thuận với mức độ xảy rủi ro tín dụng, yếu tố lại cho tỷ lệ nghịch Từ kết phân tích trên, nghiên cứu đưa số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh Bên cạnh việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng cần xây dựng sách tín dụng phù hợp để giảm thiểu rủi ro tín dụng Mặt khác cần phải củng cố, thiết lập mối quan hệ bền chặt với khách hàng, nâng cao chất lượng quy trình thẩm định, tích cực xử lý khoản nợ q hạn, nợ khó đòi nâng cao hiệu công tác kiểm tra sử dụng vốn vay NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2018 Ký tên NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2018 Ký tên DANH MỤC CÁC BẢNG BIẾU Bảng 2.1 Diễn giải mơ hình .25 Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh VCCB Cần Thơ năm 2015 -2017 32 Bảng 3.2 Tình hình nguồn vốn VCCB Cần Thơ năm 2016 – 2017 .36 Bảng 3.3 Tình hình Dư nợ theo đối tượng 37 Bảng 3.4 Dư nợ theo thời hạn vay .39 Bảng 3.5 Doanh số cho vay theo đối tượng .40 Bảng 3.6 Doanh số thu nợ theo đối tượng 41 Bảng 3.7 Nợ hạn theo đối tượng 43 Bảng 3.8 Nợ xấu theo đối tượng 44 Bảng 3.9 Một số tiêu tài .45 Bảng 3.10 Kết phân tích hồi quy mơ hình Binary Logistic 46 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1 Cơ cấu máy tổ chức 28 Hình 3.2 Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân VCCB Cần Thơ .30 Hình 3.3 Tình hình Thu nhập VCCB Cần Thơ năm 2015 – 2017 32 Hình 3.4 Tình hình Chi phí VCCB Cần Thơ năm 2015 - 2017 33 Hình 3.5 Tình hình Lợi nhuận VCCB Cần Thơ năm 2015 - 2017 .34 Hình 3.6 Tình hình nguồn vốn VCCB Cần Thơ 2015 – 2017 37 Hình 3.7 Tình hình Dư nợ theo đối tượng 38 Hình 3.8 Tình hình cho vay VCCB Cần Thơ năm 2015 – 2017 39 Hình 3.9 Doanh số cho vay theo đối tượng 41 Hình 3.10 Doanh số thu nợ theo đối tượng 42 Hình 3.11 Nợ hạn theo đối tượng 43 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ ngữ CBTD CNTT CTD Giải thích Cán tín dụng Cơng nghệ thơng tin Cấp tín dụng DNTN KH NHTM P.QHKH P.DVKH QLTD Doanh nghiệp tư nhân Khách hàng pháp nhân, cá nhân có mối quan hệ tín dụng với Ngân hàng Ngân hàng thương mại Phòng Quan hệ khách hàng Phòng Dịch vụ khách hàng Quản lý tín dụng TSTC TSBĐ VCCB/Ngân hàng RRTD Tài sản chấp Tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Bản Việt Rủi ro tín dụng MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU .1 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi đối tượng .2 1.3.2 Phạm vi không gian .2 1.3.3 Phạm vi thời gian 1.3.4 Phạm vi nội dung 1.4 Bố cục khóa luận 1.5 Lược khảo tài liệu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng NHTM 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng .6 2.1.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.1.3 Phương pháp phân tích tín dụng 2.1.1.4 Vai trò tín dụng .8 2.1.1.5 Phân loại tín dụng 2.1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 2.1.2.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng cá nhân 10 2.1.2.3 Các phương thức tín dụng cá nhân .10 2.1.3 Tổng quan rủi ro tín dụng cá nhân 12 2.1.3.1 Khái niệm rủi ro 12 2.1.3.2 Các loại rủi ro tín dụng cá nhân 13 2.1.3.3 Nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng cá nhân 14 2.1.3.4 Hậu rủi ro tín dụng cá nhân 16 2.1.3.5 Phân loại mức độ rủi ro theo nhóm nợ .17 2.1.3.6 Nợ hạn 18 2.1.3.7 Nợ xấu 18 2.1.3.8 Hoạt động xử lý rủi ro tín dụng NHTM .18 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay 19 2.1.4.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 19 2.1.4.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) .19 2.1.4.3 Tỷ lệ thu lãi 20 2.1.4.4 Tỷ lệ dư nợ / Tổng nguồn vốn 20 2.1.4.5 Tỷ lệ dư nợ / Vốn huy động 20 2.1.4.6 Hệ số thu nợ .21 2.1.4.7 Tỷ lệ thu nợ đến hạn 21 2.1.4.8 Tỷ lệ nợ hạn 21 2.1.4.9 Tỷ lệ nợ xấu 22 2.1.4.10 Vòng quay vốn tín dụng .22 2.1.4.11 Số khách hàng vay vốn 22 2.1.5 Một số khái niệm .22 2.1.5.1 Bảo đảm tiền vay 22 2.1.5.2 Giám sát khoản vay 22 2.1.5.3 Khả tài khách hàng vay 22 2.1.5.4 Tài sản đảm bảo tiền vay 23 2.1.5.5 Thời hạn cho vay 23 2.1.5.6 Vốn tự có 23 2.1.5.7 Mơ hình điểm số Z (Z – Credit Scoring Mode) lượng hóa rủi ro tín dụng 23 2.2 Phương pháp phân tích 24 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 24 2.2.2 Phương pháp phân tích 25 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT - CHI NHÁNH CẦN THƠ 26 3.1 Giới thiệu sơ lược VCCB chi nhánh Cần Thơ .26 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 3.1.2.1 Cơ cấu máy tổ chức VCCB chi nhánh Cần Thơ 28 3.1.2.2 Nhiệm vụ phòng ban 28 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ năm 2015-2017 31 3.1.3.1 Thu nhập .32 3.1.3.2 Chi phí 33 3.1.3.3 Lợi nhuận 34 3.1.4 Thuận lợi khó khăn ngân hàng năm qua 34 3.1.4.1 Thuận lợi 34 3.1.4.2 Khó khăn 35 3.1.5 Định hướng phát triển .35 3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ .36 3.2.1 Tình hình nguồn vốn từ năm 2015 – 2017 36 3.2.2 Tình hình hoạt động cho vay .37 3.2.2.1 Phân tích dư nợ 37 3.2.2.2 Doanh số cho vay .40 3.2.2.3 Doanh số thu nợ 41 3.2.2.4 Nợ hạn Nợ xấu 42 3.2.2.5 Một vài tiêu tài 44 3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ 46 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN TH 50 4.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 50 4.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 50 4.3 Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định 51 4.4 Củng cố, thiết lập mối quan hệ bền chặt với khách hàng 52 4.5 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra sử dụng vốn vay 53 4.6 Ban hành sản phẩm phù hợp đối tượng khách hàng 53 4.7 Tích cực xử lý khoản nợ hạn, nợ khó đòi tồn đọng 53 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 55 5.1 Kết Luận .55 5.2 Kiến Nghị 55 5.2.1 Đối với phủ 55 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 56 5.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Bản Việt 56 5.2.4 Đối với Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ 57 5.3 Các hạn chế đề xuất nghiên cứu 57 Bảng 3.10 Một số tiêu tài Chỉ tiêu Năm ĐVT 2015 2016 2017 Vốn huy động Triệu đồng 445.626 508.555 546.442 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 524.042 599.798 645.510 Doanh số cho vay Triệu đồng 523.235 598.249 643.175 Doanh số thu nợ Triệu đồng 454.050 498.539 543.676 Dư nợ Triệu đồng 256.071 355.781 455.280 Nợ hạn Triệu đồng 1.854 2.013 2.057 Nợ xấu Triệu đồng 626 710 681 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn % 85,04 84,79 84,65 Dư nợ / Vốn huy động lần 0,57 0,70 0,83 Dư nợ / Tổng nguồn vốn % 48,86 59,32 70,53 Nợ hạn / Dư nợ % 0,72 0,57 0,45 Nợ xấu / Dư nợ % 0,24 0,20 0,15 a Chỉ tiêu Vốn huy động / Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho biết tổng nguồn vốn có phần trăm vốn huy động địa phương hoạt động tỷ lệ cao tốt Tỷ lệ giảm qua năm không thay đổi nhiều, năm 2015 tỷ lệ chiếm 85,04% đến năm 2016 giảm nhẹ xuống 84,79% đến năm 2017 84,65% Điều cho thấy VCCB Cần Thơ phần khẳng định vị thị trường ngân hàng khu vực có nguồn huy động dồi ổn định qua năm, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ Hội Sở b Chỉ tiêu Dư nợ / Vốn huy động Chỉ tiêu giúp đánh giá khả xử dụng vốn huy động vào hoạt động tín dụng ngân hàng Năm 2015 tỷ lệ 0,57, đến năm 2016 tỷ lệ tăng lên thành 0,70 2017 tỷ lệ đạt đến số 0,83 Ta thấy, tỷ số ngân hàng ngày tiến dần Nếu tiêu q lớn có nghĩa khả huy động vốn VCCB Cần Thơ thấp, ngược lại tỷ lệ cao chứng tỏ VCCB sử dụng vốn huy động không hiệu Từ cho thấy, VCCB ngày điều tiết vốn huy động, sử dụng triệt để vốn huy động đáp ứng nhu cầu cho vay c Chỉ tiêu Dư nợ / Tổng nguồn vốn 46 Đây tiêu quan trọng việc đánh giá kết hoạt động VCCB Cần Thơ, phản ánh hiệu sử dụng vốn VCCB Cần Thơ Năm 2015 tiêu 48,86%, đến năm 2016 59,32% cuối năm 2017 số 84,65% Chỉ tiêu tăng qua năm, điều cho thấy rằng, ngân hàng ngày mở rộng thêm quy mơ hoạt động Thực tế cho thấy nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng lên nên lượng cho vay ngân hàng theo mà tăng theo d Chỉ tiêu Nợ xấu / Dư nợ Chỉ số giúp đo lường chất lượng tín dụng ngân hàng, số lớn khơng tốt, Tại VCCB Cần Thơ, số có xu hướng giảm, năm 2015 số 0,24%, năm 2016 0,20% đến năm 2017 0,15% Chỉ số giảm dần chứng tỏ chi nhánh có động thái tích cực việc thu hồi nợ xấu, làm giảm tỷ lệ nợ xấu xuống, giúp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ Sau chạy mơ hình Binary Logistic kết bảng 3.10 Bảng 3.11 Kết phân tích hồi quy mơ hình Binary Logistic Biến độc lập Hệ số ước lượng (B) Hằng số Kinh nghiệm khách hàng Khả tài khách hàng Đảm bảo tiền vay Sử dụng vốn vay Kinh nghiệm cán tín dụng Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Kiểm tra, giám sát khoản vay Số quan sát Gía trị -2 Log likehihook Pvalue Gía trị kiểm định Chi bình phương Hệ số xác định R2 Phần trăm dự báo mô hình 4,448 -1,099 -0,118 0,112 -6,176 -2,011 3,399 -1,628 Sai số chuẩn (S.E) 3,389 0,442 0,044 0,038 1,949 0,957 1,457 0,624 Gía trị thống kê (Wald) 1,722 6,177** 7,257* 8,611* 10,046* 4,418** 5,446** 6,795* 326 40,181 0,000 75,349% 0,692 98,5% *,** có ý nghĩa tương ứng mức 1%, 5% Kiểm định giả thuyết độ phù hợp tổng quát mơ hình có mức ý nghĩa quan sát Pvalue = 0,000 < 0,01 nên có nghĩa có tồn mối quan hệ tuyến tính biến độc lập mơ hình với mức độ rủi ro khoản vay Mức độ dự báo xác tồn mơ hình 98,5% 47 Trong mơ hình Binary Logistic đo lường yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, giá trị R 0,692 điều có nghĩa biến độc lập mơ hình giải thích 69,2% rủi ro tín dụng ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ Kết phân tích cho thấy, biến đưa vào mơ hình tồn biến có ý nghĩa mặt thống kê mức 1% 5% Sau giải thích biến có ý nghĩa mơ hình: Kinh nghiệm khách hàng vay: Đây biến định lượng, có ý nghĩa thống kê mức 5% Biến có hệ số ước lượng mang dấu âm, điều phù hợp với kỳ vọng ban đầu, cho thấy kinh nghiệm khách hàng vay tỷ lệ nghịch với mức độ rủi ro khoản vay Kết hoàn toàn phù hợp với thực tế giải thích khách hàng có nhiều năm kinh nghiệm ngành nghề vay vốn, chứng tỏ khách hàng có chỗ đứng ngành, mối quan hệ giao tiếp rộng nên kinh doanh chắn thuận lợi, mặt khác có kinh nghiệm khách hàng hiểu thuận lợi khó khăn phải gặp kinh doanh lĩnh vực đó, từ có biện pháp phòng ngừa rủi ro tốt nhất, nâng cao chất lượng giúp việc kinh doanh thuận lợi hơn, đảm bảo phương án vay vốn có hiệu quả, từ làm giảm rủi ro tín dụng Khả tài khách hàng: Đây biến định lượng, có ý nghĩa thống kê mức 1% Biến có hệ số ước lượng mang dấu âm, điều phù hợp với kỳ vọng ban đầu, cho thấy khả tài khách hàng tỷ lệ nghịch với mức độ rủi ro khoản vay Kết hoàn toàn phù hợp với thực tế giải thích nguồn vốn khách hàng đầu tư vào phương án lớn mặt chứng minh với ngân hàng lực tài họ đủ mạnh để thực hồn thành phương án đó, mặt khác chứng tỏ họ quan tâm tới phương án Họ dành nhiều thời gian vào phương án, phân tích, đánh giá mức khả thi phương án thật kỹ tính tốn sai lầm họ ln phần vốn Ngồi sử dụng vốn tự có nhiều làm cho chi phí trả vốn vay thấp, áp lực trả nợ giảm xuống, nên phương án dễ thành công rủi ro tín dụng giảm theo Đảm bảo tiền vay: Đây biến định lượng, xác định dựa tỷ lệ số tiền vay tổng giá trị tài sản đảm bảo có ý nghĩa thống kê mức 1% Biến có hệ số ước lượng mang dấu dương, điều hoàn toàn phù hợp với kỳ vọng ban đầu đặt ra, cho thấy biến tài sản đảm bảo tỷ lệ thuận với mức độ rủi ro khoản vay, tức tỷ lệ số tiền vay tổng giá trị tài sản đảm bảo lớn rủi ro xảy nợ xấu cao Thực tế cho thấy khoản vay đảm bảo tài sản có độ rủi ro thấp khoản vay khơng đảm bảo tài sản Vì dùng tài sản để chấp cho khoản vay, khách hàng có trách nhiệm việc trả nợ sử dụng số tiền vay cho mục đích Mặt khác, số tiền vay vốn lớn số tiền phải trả định kỳ gốc lãi cho ngân hàng nhiều, điều 48 làm gia tăng áp lực trả nợ cho khách hàng xảy trường hợp tháng khách hàng kinh doanh khơng thuận lợi rủi ro xảy tín dụng cao Sử dụng vốn vay: Đây biến định tính, có ý nghĩa thống kê mức 1% Biến có hệ số ước lượng mang dấu âm, điều phù hợp với kỳ vọng ban đầu, cho thấy mục đích sử dụng vốn vay tỷ lệ nghịch với mức độ rủi ro khoản vay Thực tế cho thấy được, cấp khoản vay VCCB quan tâm đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích đề phương án vay vốn với ngân hàng hay khơng, điều có quan hệ lớn đến việc khả trả nợ khách hàng Khi khách hàng sử dụng vốn vay mục đích đề nguồn tiền thu từ hoạt động bán hàng đảm bảo cho hoạt động trả nợ Ngược lại, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến rủi ro khách hàng khơng có nguồn thu về, khơng thể trả nợ cho ngân hàng khoản vay đến hạn Kinh nghiệm cán tín dụng: Đây biến định lượng, có ý nghĩa thống kê mức 5% Biến có hệ số ước lượng mang dấu âm, điều phù hợp với kỳ vọng ban đầu, cho thấy kinh nghiệm cán tín dụng tỷ lệ nghịch với mức độ rủi ro khoản vay Thật vậy, cán tín dụng làm việc lâu năm có nhiều kinh nghiệm việc tiếp xúc, làm việc với khách hàng, nắm bắt ngành nghề mà khách hàng kinh doanh Đồng thời có nhiều kỹ thẩm định, phân tích phương án tốt hơn, hiểu đâu khách hàng tiềm ngân hàng, biết đâu khách hàng tốt, từ tư vấn tốt cho ban lãnh đạo trước định cho vay quản lý tốt vay sau Qua khả xảy rủi ro khoản vay mà họ quản lý thấp Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh: Đây biến định tính, có ý nghĩa thống kê mức 5% Biến có hệ số ước lượng mang dấu dương, kết ngược lại với kỳ vọng ban đầu, cho thấy đa dạng hóa hoạt động kinh doanh tỷ lệ thuận với mức độ rủi ro khoản vay Trên lý thuyết, khách hàng kinh doanh từ ngành nghề trở lên làm giảm thiểu rủi ro tín dụng, thực tế ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ ngược lại Khi khách hàng kinh doanh nhiều ngành nghề mà không tập trung vào ngành nghề dễ xảy rủi ro, kinh doanh nghành nghề khác họ khơng có nhiều kinh nghiệm thực tiễn, khơng thể ứng phó với khó khăn xảy hay cố bất ngờ Thêm kinh doanh nhiều ngành nghề, vốn họ bị phân tán nhiều nơi họ tập trung quan tâm xử lý việc, làm việc kinh doanh không hiệu quả, ảnh hưởng đến nguồn thu nhập, làm giảm khả trả nợ cho ngân hàng tăng khả xảy rủi ro tín dụng lên cao Kiểm tra, giám sát khoản vay: Đây biến định lượng, có ý nghĩa thống kê mức 1% Biến có hệ số ước lượng mang dấu âm, điều phù hợp với kỳ vọng ban đầu, cho thấy biến kiểm tra, giám sát khoản vay tỷ lệ nghịch với mức độ rủi ro 49 khoản vay Trong hoạt động tín dụng, sau cho vay việc kiểm tra, giám sát khoản vay nhiệm vụ bắt buộc cán tín dụng Khi việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ giúp cho cán tín dụng quan sát khách hàng, ngăn chặn hành vi sử dụng vốn sai mục đích, góp phần đảm bảo cho việc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, từ tạo nguồn thu nhập theo phương án vay vốn đề Bên cạnh đó, việc bám sát khách hàng giúp thêm cho việc đơn đốc, thu nợ xử lý tình ngồi dự kiến cách kịp thời tốt Những điều làm giảm xác xuất xảy rủi ro tín dụng Tóm lại, qua kết nghiên cứu xác định nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân VCCB chi nhánh Cần Thơ Cụ thể biến kinh nghiệm khách hàng vay, khả tài khách hàng, kinh nghiệm cán tín dụng, sử dụng vốn vay kiểm tra, giám sát khoản vay tỷ lệ nghịch với mức độ xảy rủi ro tín dụng cá nhân, tức biến tăng lên xác suất xảy rủi ro tín dụng giảm xuống ngược lại Còn biến đảm bảo tiền vay đa dạng hóa hoạt động kinh doanh tỷ lệ thuận với mức độ xảy rủi ro tín dụng cá nhân, nghĩa biến giảm tăng lên mức độ xảy rủi ro tín dụng tương ứng giảm tăng lên CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ Kết nghiên cứu mơ hình cho thấy thực tế ảnh hưởng số nhân tố đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ Qua đó, áp dụng số giải pháp để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân sau: 4.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp Tổng quan nhân tố ảnh hưởng khơng khỏi mối liên hệ đến hệ thống sách tín dụng ngân hàng, có sách hợp lý việc phân loại 50 khách hàng dễ dàng hơn, thuận lợi việc xác định đối tượng khách hàng làm giảm rủi ro tín dụng Nên việc xây dựng sách tín dụng phù hợp vơ cần thiết ngân hàng Một mặt phải dựa sở chủ trương, định hướng từ Hội sở đồng thời cần phải dựa vào tình hình thực địa nhánh, tùy vào điều kiện cụ thể lực đơn vị để xây dựng sách tín dụng hợp lý đảm bảo khai thác tốt tiềm năng, mạnh Chi nhánh cần xây dựng danh mục cho vay theo hướng đa dạng hóa, nhóm khách hàng cần có sách tín dụng cụ thể Việc đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm ngân hàng làm phân tán rủi ro cho ngân hàng Đồng thời, thơng qua việc đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng có thêm lợi nhuận từ dịch vụ mang lại Bên cạnh đó, Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với trung tâm môi giới, tư vấn pháp luật, để chuẩn bị điều kiện cần thiết để tham gia vào thị trường vốn, thị trường chứng khoán Đồng thời, phải bước chuyển dịch cấu từ vốn bán lẻ sang bán buôn, mở rộng phát triển dịch vụ có tốn quốc tế, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, toán L/C, Sau hình thành phát triển dịch vụ mới, Ngân hàng khơng thích nghi với nhu cầu q trình sản xuất, tiêu dùng mà đường đa dạng hố việc cung ứng tín dụng thu hút nhiều khách hàng, qua tăng thêm thu nhập cho có nguồn định để bù đắp rủi ro tín dụng mà Ngân hàng gặp phải 4.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Kết mơ hình cho thấy, nhân tố cán tín dụng đóng vai trò phần quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Mặc dù ngân hàng có hệ thống tín dụng để kiểm soát khoản vay người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Có thể nói muốn nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng điều cần phải làm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Do vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng xuất phát từ yếu tố người, Chi nhánh cần phải tiến hành đồng thời mục tiêu: Thứ nhất, tiến hành tiêu chuẩn hố cán tín dụng, việc phải thực từ khâu tuyển chọn, xếp, bố trí cán theo lực, sở trường họ Những cán chưa đủ tiêu chuẩn phải tiến hành đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức 51 Thứ hai, phải nâng cao ý thức trách nhiệm cho cán tín dụng, yêu cầu cán tín dụng phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát khách hàng sau cho vay việc phải đôn đốc giám sát thường xuyên Bên cạnh kiến thức chun mơn nghiệp vụ, cán tín dụng phải thường xuyên trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực khác kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng giáo dục trị, tư tưởng cho cán tín dụng, làm cho họ thấy vai trò, vị trí trách nhiệm lớn lao nghiệp kinh doanh ngành để ngày có nỗ lực cơng việc Ngồi ra, cấp có chế độ khen thưởng cán làm tốt có biện pháp xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm phòng chống rủi ro, thiếu đạo đức hoạt động tín dụng 4.3 Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định Mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng cho vay khả trả nợ tín dụng, khơng phải phát tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Chính vậy, cơng việc cần thiết cấp phát tiền vay cán tín dụng phải tiến hành phân tích kỹ theo trình tự quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân là: thẩm định nguồn thu nhập để trả nợ, phương án, dự án vay vốn, mục đích sử dụng vốn, giá trị tài sản đảm bảo, thông qua việc áp dụng chặt chẽ mô hình chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân nhằm nhận biết loại bỏ khách hàng xấu, không đáp ứng đầy đủ yêu cầu, điều kiện cấp tín dụng khơng có đủ khả trả nợ để giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Để nâng cao chất lượng quy trình thẩm định khách hàng, bên cạnh việc áp dụng chặt chẽ chấm điểm xếp hạn trước phòng ban chi nhánh phòng quan hệ khách hàng, phòng dịch vụ khách hàng, phòng quản lý tín dụng phòng thẩm định tài sản cần phải phối hợp chặt chẽ với cơng việc để hoàn thành cách tốt nhanh 4.4 Củng cố, thiết lập mối quan hệ bền chặt với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp Ngân hàng có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng Khi ngân hàng hiểu rõ khách hàng từ có đối sách thích hợp để đứng vững mơi trường cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp Ngân hàng: Đánh giá chất lượng khách hàng quan hệ tín dụng thường xuyên, Ngân hàng nắm bắt, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua 52 thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng, vào số tiền dư tài khoản họ, Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm, Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng sở để Ngân hàng tiết kiệm cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn vốn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng Thu hút vốn để tăng cường đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng, thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng Ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên Ngân hàng có đủ điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với Ngân hàng Mối quan hệ khơng ngày củng cố khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động Ngân hàng tương lai để không ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Ngân hàng, có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, rủi ro đạo đức để vươn tới hồn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt VCCB thị trường 4.5 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra sử dụng vốn vay Kiểm tra, giám sát khoản vay nhân tố có ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, qúa trình kiểm tra sử dụng vốn vay có ý nghĩa quan trọng khâu khơng thể thiếu quy trình tín dụng chi nhánh Tuy nhiên, thực tế cho thấy có nhiều ngân hàng gặp phải tổn thất to lớn không trọng tới công tác tái thẩm định sau cho vay Quá trình tái thẩm định giúp Ngân hàng theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, khả trả nợ họ, Trên sở đó, có biện pháp kịp thời để hỗ trợ, giúp đỡ khách hàng trường hợp họ gặp khó khăn việc trả nợ cho vừa quy định ngân hàng, vừa phù hợp với khả mà khách hàng Nhằm thu hồi nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 53 4.6 Ban hành sản phẩm phù hợp đối tượng khách hàng Tùy vào thời kỳ đối tượng khách hàng cá nhân khác có nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn khác nhau, nên khơng có quy định cụ thể nhóm đối tượngh làm cho cán tín dụng gặp khó khăn việc thẩm định, nhằm để giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng cần phải ban hành sản phẩm phù hợp với loại đối tượng khách hàng theo thời kỳ Khi có sản phẩm cụ thể, khách hàng đến ngân hàng yêu cầu xin vay vốn cán thẩm định dễ dàng việc áp dụng vào loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn sản phẩm, bên cạnh giúp cho ngân hàng hiểu rõ thơng tin khách hàng từ việc thẩm định xác Cuối dễ dàng việc đưa định đồng ý cho vay cho khách hàng tốt từ chối cho vay khách hàng xấu, làm giảm đáng kể rủi ro tín dụng cho ngân hàng 4.7 Tích cực xử lý khoản nợ q hạn, nợ khó đòi tồn đọng Để hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ q hạn, nợ khó đòi tồn đọng việc làm cần thiết Nhưng trước tiến hành xử lý rủi ro tín dụng, phải phân tích khoản nợ xấu theo nguyên nhân phát sinh khả thu hồi để có biện pháp xử lý phù hợp, điều đòi hỏi cán tín dụng phải nắm thật rõ hoàn cảnh khách hàng, từ việc xử lý có hiệu Đối với khoản nợ khả thu hồi, ngân hàng cần phân loại chi tiết sở nguyên nhân dẫn đến nợ hạn có biện pháp xử lý phù hợp Đối với khoản nợ hạn khơng khả tốn mà phải xử lý tài sản chấp Chi nhánh nên tổ chức phát tài sản thuế chấp dùng tài sản thuê trực tiếp đứng thu tiền, mặt khác liên hệ với ngân hàng khác có nhiều tài sản khơng bán để bán nhằm giảm chi phí cho ngân hàng Đối với trường hợp có khả chây ì khơng trả nợ cho ngân hàng nên dùng biện pháp mạnh khởi kiện để pháp luật giải Tuy nhiên, trước khởi kiện chi nhánh cần rà sốt, củng cố lại hồ sơ để đảm bảo tính pháp lý, nhằm đạt kết thuận lợi Tóm lại, nợ xấu điều không muốn xảy ra, cán tín dụng Nhưng xảy ngân hàng cần phải có biện pháp tích cực để thu hồi nợ về, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Trên số giải pháp mà Ngân hàng áp dụng để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân cho Ngân hàng Tuy nhiên, việc áp dụng biện pháp 54 chưa thật pháp huy tính hiệu nhiều yếu tố bất cập như: hệ thống pháp luật lỏng lẻo, nhiều quy định chồng chéo, mập mờ, khơng linh hoạt, Dẫn đến sơ hở, tạo điều kiện cho đối tượng xấu lợi dụng chiếm đoạt tài sản Ngân hàng Đây mối đe dọa lớn Ngân hàng, tiềm ẩn nguy rủi ro nguy hiểm Do đó, việc đề xuất số kiến nghị việc làm cần thiết CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân đề cập khía cạnh bối cảnh chung rủi ro Ngân hàng Khẳng định vấn đề “tiềm ẩn” xảy lúc làm sai lệch, đảo lộn kết kinh doanh ngân hàng Chính thế, vấn đề phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng ngày nhiều người quan tâm, bàn luận đưa giải pháp tích cực nhằm phân tán hạn chế đến mức thấp Hơn 10 năm hoạt động trưởng thành, Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ khơng ngừng nỗ lực triển khai chương trình huy động vốn, cho vay với lãi suât ưu đãi, đưa nhiều tính nhiều chương trình tiện ích, hấp dẫn khách hàng tham gia Đã khẳng định ngân hàng lành mạnh, có chỗ đứng vững hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn góp phần khơng nhỏ vào Qua việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Cần Thơ, viết phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Đồng 55 thời, đề xuất số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro cho Chi nhánh Mong với vài suy nghĩ rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân, góp phần nhỏ vào việc giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với phủ Đề nghị Chính phủ ban hành, hồn thiện đồng hố luật, văn pháp luật có liên quan để tạo môi trường kinh tế pháp lý vững cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ nhất, Chính phủ nên trình lên Quốc hội nghiên cứu, ban hành luật chấp tài sản, luật sở hữu tài sản, không dừng mức độ ban hành Nghị định vấn đề Với việc đời hai luật chấp tài sản sở hữu tài sản giúp giải toả vướng mắc vấn đề tài sản chấp nay, giảm rủi ro cho ngân hàng Đồng thời giúp ngân hàng xử lý nhanh tài sản chấp người vay khơng khả tốn Thứ hai, cần nâng cao tính chủ động cho ngân hàng việc: cho vay, lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay, lựa chọn khách hàng, cần nâng cao tiềm lực vốn, lực hoạt động ngân hàng thương mại quốc doanh 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng: - Tham mưu cho Chính phủ việc hoạch định sách tiền tệ đảm bảo ổn định kinh tế an toàn hệ thống ngân hàng thương mại - Ban hành văn hướng dẫn việc thực thi luật ngân hàng luật tổ chức tín dụng - Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt từ phía ngân hàng nhà nước, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu độ an toàn cao Nâng cao chất lượng thơng tin phòng ngừa rủi ro: Ngân hàng nhà nước cần có sách biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin phòng ngừa rủi ro, phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng việc làm cần thiết hồn thiện hệ thống thơng tin điện tử có biện pháp tăng cường tính bảo mật cho tồn hệ thống 56 5.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Bản Việt - Đề nghị Ngân hàng Bản Việt quan tâm mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn ngày tín dụng, nguồn vốn, thẩm định, tin học, nghiệp vụ như: tốn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, tín dụng xuất nhập khẩu, tín dụng thuê mua để nâng cao trình độ cho cán - Đề nghị ngân hàng Bản Việt nâng cấp hệ thống máy vi tính (theo kế hoạch Chi nhánh) - Trên sở văn pháp luật hướng dẫn Chính phủ ngân hàng nhà nước, ngân hàng Bản Việt cần nghiên cứu bổ xung cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh mình, từ ban hành văn để hướng dẫn Chi nhánh thực có hiệu - Tăng cường hiệu công tác tra, kiểm sốt tồn hệ thống - Nghiên cứu cho đời công ty chuyên phát mại tài sản trực thuộc Ngân hàng Bản Việt để giúp đỡ, tư vấn cho Chi nhánh gặp khó khăn việc phát mại tài sản có giá trị lớn mà Chi nhánh không tự giải - Thành lập trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Kiên Long, nối mạng toàn hệ thống - Tổ chức thường xuyên hội thảo hệ thống hình thức rủi ro tín dụng giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 5.2.4 Đối với Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ - Áp dụng chặt chẽ mơ hình chấm điểm tín dụng cá nhân vào quy trình cho vay nhằm giảm thiểu nguy rủi ro cho Ngân hàng - Tăng cường công tác đào tạo chỗ kiến thức thức thực tế cho đội ngũ cán tín dụng mới, kết hợp với giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhằm đào tạo đội ngũ cán vừa chuyên nghiệp vừa trẻ trung động để đáp ứng nhu cầu kinh tế thị trường thời kỳ hội nhập theo thông lệ quốc tế - Ngân hàng cần phối kết hợp với quyền địa phương, quan chức có quan tâm hỗ trợ hoạt động ngành việc xác nhận, chứng thực, công chứng tài sản chấp vay vốn ngân hàng đặc biệt vấn đề xử lý thu hồi nợ có phát sinh khoản nợ khó đòi mà khách hàng có ý cố tình gây khó khăn cho ngân hàng lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng - Ngân hàng cần thường xuyên rà soát, phân loại tồn dư nợ để có biện pháp xử lý phù hợp việc cho vay, đôn đốc thu hồi nợ trường hợp cụ thể - Tăng cường đạo, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng cách chặt chẽ, khoa học kịp thời uốn nắn sai lệch hoạt động tín dụng 57 5.3 Các hạn chế đề xuất nghiên cứu Do khả thời gian có hạn nên đề tài phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng VCCB chi nhánh Cần Thơ xuất phát từ thân ngân hàng khách hàng Đề tài chưa sâu phân tích yếu tố khác tác động đến rủi ro tín dụng cá nhân lãi suất, lạm phát, thị trường bất động sản, rủi ro sách, chu kỳ kinh tế thông tin bất đối xứng hoạt động tín dụng Những hạn chế cần khắc phục nghiên cứu MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tề, 2009 Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Giao thông vận tải Lê Văn Tư 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Chính Nguyễn Chí Tín 2012 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cơng ty Tài Cổ Phần Dầu khí Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Tấn Đạt 2010 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Kiên Long, chi nhánh Thành phố Cần Thơ Khoa Kế toán Tài ngân hàng Trường Đại học Tây Đơ Nguyễn Thanh Hào 2009 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Đồng sông Cửu Long Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Văn Tiến 1999 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê Phạm Lê Hồng Nhung 2007 Hướng dẫn thực hành SPSS Khoa Kinh tế QTKD Trường Đại học Cần Thơ 58 Phạm Thu Hồ 2017 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam, Chi nhánh Bắc An Giang Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Tây Đô Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22.04.2005 Hà Nội Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 2007 Quyết định sửa đổi, bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25.04.2007 Hà Nội Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết, 2011 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Thành phố Cần Thơ Tạp chí ngân hàng, số 5, trang 38 – 41 Trương Đông Lộc 2008 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước khu vực Đồng Sông Cửu Long Luận văn tiến sĩ Khoa kinh tế - QTKD Trường Đại học Cần Thơ PHỤ LỤC Phụ lục 1: Kết chạy mơ hình Binary Logistic Variables in the Equation B Step a Kinh_nghiem_cua_KH S.E Wald df Sig Exp(B) -1.099 442 6.177 013 333 kha_nang_tai_chinh -.118 044 7.257 007 889 dam_bao_tien_vay 112 038 8.611 003 1.119 su_dung_von_vay -6.176 1.949 10.046 002 002 kinh_nghiem_cbtd -2.011 957 4.418 036 134 da_dang_hoa_hdkd 3.399 1.457 5.446 020 29.944 kiem_tra_khoan_vay -1.628 624 6.795 009 196 4.448 3.389 1.722 189 85.413 Constant a Variable(s) entered on step 1: Kinh_nghiem_cua_KH, kha_nang_tai_chinh, dam_bao_tien_vay, su_dung_von_vay, kinh_nghiem_cbtd, da_dang_hoa_hdkd, kiem_tra_khoan_vay Phục lục 2: Phần trăm dự báo mơ hình Classification Tablea 59 Predicted nhom_no Observed Step khong co rui ro nhom_no khong co rui ro 312 100.0 64.3 co rui ro Overall Percentage 98.5 a The cut value is ,500 Phục lục 3: Gía trị kiểm định -2 Log likehihook Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square 40.181a Nagelkerke R Square 206 692 a Estimation terminated at iteration number 10 because parameter estimates changed by less than ,001 Phục lục 4: Gía trị kiểm định Chi bình phương Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step Percentage Correct co rui ro df Sig Step 75.349 000 Block 75.349 000 Model 75.349 000 60 ... quát hoạt động tín dụng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ Đề xuất giải... rủi ro tín dụng cá nhân, nên nội dung nghiên cứu Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ nhằm đề giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro. .. tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Cần Thơ 46 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT