(Luận văn thạc sĩ) một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh 1 TP HCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM o0o ĐỖ THỊ THU QUỲNH MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TPHCM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM o0o ĐỖ THỊ THU QUỲNH MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TPHCM Chuyên ngành : Tài Chính – Ngân Hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HỒNG NGÂN TP.HỒ CHÍ MINH NĂM 2013 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG …………………………………………………………………………… CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NHTM 1.1.1 Khái niệm rủi ro 1.1.2 Đặc điểm rủi ro 1.2 1.1.2.1 Rủi ro có tính chất đa dạng phức tạp 1.1.2.2 Rủi ro có tính tất yếu RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NHTM 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 1.2.2.1 Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp 1.2.2.2 Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng phức tạp 1.2.2.3 Rủi ro tín dụng có tính tất yếu ln tồn gắn liền với hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.3.1 Rủi ro giao dịch 1.2.3.2 Rủi ro danh mục 1.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.2.4.1 Nguyên nhân thuộc lực quản trị ngân hàng 1.2.4.2 Nguyên nhân thuộc phía khách hàng 1.2.4.3 Nguyên nhân khách quan 1.2.5 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 1.2.5.1 Tỷ lệ nợ hạn 1.2.5.2 Tỷ trọng nợ xấu tổng dƣ nợ cho vay 1.2.5.3 Hệ số rủi ro tín dụng 1.2.6 Tác động rủi ro tín dụng 10 1.3 1.2.6.1 Tác động hoạt động kinh doanh NHTM 10 1.2.6.2 Tác động kinh tế nói chung 10 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 11 1.3.1 Khái niệm mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng 11 1.3.2 Lƣợng hóa rủi ro tín dụng: 11 1.3.2.1 Mơ hình định tính rủi ro tín dụng – Mơ hình 6C 11 1.3.2.2 Mơ hình định lƣợng - Mơ hình xếp hạng Moody Standard & poor: 12 1.3.3 Nguyên tắc Basel quản trị rủi ro 14 1.3.3.1 Nhận dạng rủi ro 14 1.3.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng theo Basel II 14 1.3.3.3 Kiểm soát - tài trợ rủi ro 16 1.3.4 Phƣơng pháp quản lý rủi ro tín dụng 17 1.3.4.1 Thực quy định pháp luật cho vay 18 1.3.4.2 Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát khoản vay 18 1.3.4.3 Thực quy định bảo đảm kiểm sốt rủi ro an tồn hoạt động tín dụng 18 1.3.4.4 Thực quản lý rủi ro tín dụng thơng qua cơng cụ tín dụng phái sinh 19 1.3.5 Kinh nghiệm quốc tế việc xử lý nợ xấu 20 1.3.5.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 20 1.3.5.2 Kinh nghiệm Thái Lan 21 1.3.5.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 22 CHƢƠNG 26 THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH – TP.HCM 26 2.1 Giới thiệu chung lịch sử hình thành phát triển VietinBank 26 2.1.1 Giới thiệu Vietinbank 26 2.1.2 Giới thiệu Vietinbank-CN1-TPHCM 27 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2.2 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank-CN1-TPHCM 28 2.2 Thực trạng RRTD công tác quản trị RRTD Vietinbank-CN1TPHCM 29 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng RRTD Vietinbank-CN1-TPHCM 29 2.2.1.1 Tình hình dƣ nợ VietinBank-CN1-TPHCM 29 2.2.2 2.2.1.2 Cơ cấu dƣ nợ VietinBank-CN1-TPHCM 30 2.2.1.3 Hệ số thu nợ VietinBank-CN1-TPHCM 32 2.2.1.4 Tình hình nợ hạn VietinBank-CN1-TPHCM 33 Quản trị rủi ro tín dụng VietinBank-CN1-TPHCM 36 2.2.2.1 Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng Vietinbank-CN1TPHCM………………………………………………………………………………………36 2.3 2.2.2.2 Chính sách tín dụng hành VietinBank-CN1-TPHCM 38 2.2.2.3 Quy trình cấp tín dụng VietinBank-CN1-TPHCM 38 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng VietinBank-CN1-TPHCM 40 2.3.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía VietinBank-CN1-TPHCM 40 2.3.1.1 Xuất phát từ cán tín dụng 40 2.3.1.2 Xuất phát từ việc định giá quản lý tài sản đảm bảo 41 2.3.1.3 Công tác tra giám sát hạn chế 42 2.3.1.4 Công tác thẩm định 42 2.3.2 Nguyên nhân thuộc phía khách hàng 43 2.3.2.1 Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ vay 43 2.3.2.2 Năng lực tài quản trị điều hành kinh doanh yếu kém, báo cáo tài thiếu minh bạch 44 2.3.2.3 Khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng 45 2.3.2.4 Thông tin bất cân xứng giá trị thực TSĐB khách hàng ngân hàng 45 2.3.3 Nguyên nhân khách quan 45 2.3.3.1 Rủi ro cạnh tranh tổ chức tín dụng 45 2.3.3.2 Rủi ro thay đổi từ sách nhà nƣớc 46 2.3.3.3 Môi trƣờng kinh tế không ổn định 46 2.3.3.4 Môi trƣờng pháp lý chƣa thuận lợi 46 2.4 Đánh giá chung cơng tác tín dụng phòng ngừa RRTD VietinBank-CN1-TPHCM 47 2.4.1 Những mặt đạt đƣợc 47 2.4.2 Những mặt hạn chế 47 2.5 Điều tra, khảo sát kết khảo sát thực tế 48 2.5.1 Đề xuất bảng câu hỏi khảo sát 48 2.5.1.1 Mục tiêu đề xuất bảng câu hỏi 48 2.5.1.2 Một số hạn chế thực việc khảo sát 48 2.5.2 Kết khảo sát thực tế 49 2.5.2.1 Khảo sát nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 49 2.5.2.2 Khảo sát giải pháp, kiến nghị giúp hạn chế rủi ro tín dụng 50 KẾT LUẬN CHƢƠNG 50 CHƢƠNG ……………………………………………………………………51 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH – TP.HCM 51 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh VietinBank-CN1-TPHCM 51 3.2 Giải pháp nhằm hạn chế RRTD VietinBank-CN1-TPHCM 52 3.2.1 Giải pháp mang tính hệ thống VietinBank 52 3.2.2.1 Xây dựng, hoàn thiện sách tín dụng quy trình cho vay 52 3.2.2.2 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm soát nội 53 3.2.2.3 Phát triển nhiều sản phẩm đa dạng hoá danh mục cho vay 54 3.2.2.4 Đầu tƣ nâng cấp, xây dựng hệ thống công nghệ đại 54 3.2.2 Giải pháp cụ thể VietinBank-CN1-TPHCM 55 3.3 3.2.2.1 Đối với cán tín dụng 55 3.2.2.2 Đối với việc quản lý thẩm định tài sản đảm bảo 56 3.2.2.3 Đối với công tác thẩm định 57 3.2.2.4 Đối với công tác quản lý khách hàng 58 Kiến nghị Chính Phủ Ngân Hàng Nhà Nƣớc 59 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 59 3.3.1.1 Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý 59 3.3.1.2 Chính sách kinh tế vĩ mô ổn định 59 3.3.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nƣớc 60 3.3.2.1 Cơ cấu lại hệ thống NH để hoạt động hiệu 60 3.3.2.2 Cải cách hệ thống tra, giám sát NH 60 3.3.2.3 Nâng cao chất lƣợng CIC Ngân Hàng Nhà Nƣớc 61 3.3.2.4 Thống cách phân loại, đánh giá rủi ro NH 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 62 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa công bố nơi Số liệu nội dung luận văn xác thực, sử dụng từ nguồn rõ ràng đáng tin cậy TP.Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2013 Tác giả ĐỖ THỊ THU QUỲNH DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu BASEL : Ủy ban Basel giám sát hoạt động NH BIDV : Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CBQHKH : Cán quan hệ khách hàng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng (thuộc ngân hàng nhà nước) CN : Chi nhánh DN : Doanh nghiệp DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nh n HDN : Khách hàng doanh nghiệp MB : Ngân hàng TMCP Quân Đội NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn Quyết định 493 : Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định phân phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng dụng điều kiện ưu đãi kì nhằm cập nhật thơng tin Đánh giá kỹ chu kì kinh tế tính hiệu cho vay dài hạn BB Hạn chế mở rộng tín dụng; tập trung vào Chú trọng kiểm tra việc sử khoản tín dụng ngắn hạn với biện pháp đảm dụng vốn vay, tình hình tài bảo tiền vay hiệu sản bảo đảm Việc cấp tín dụng hay khoản cấp tín dụng dài hạn thực với đánh giá kỹ chu kì kinh tế tính hiệu quả, khả trả nợ phương án/dự án vay vốn B Hạn chế mở rộng tín dụng tập trung thu hồi Tăng cường kiểm tra khách vốn cho vay hàng để thu nợ giám sát Các khoản cấp tín dụng thực hoạt động trường hợp đặc biệt với việc đánh giá kĩ khả phục hồi khách hàng phương án bảo đảm tiền vay CCC Hạn chế tối đa mở rộng tín dụng; thực Tăng cường kiểm tra khách gia hạn nợ có phương án khắc phục khả thi hàng Tìm cách bổ sung tài sản đảm bảo CC Khơng mở rộng tín dụng Tìm biện pháp để Tăng cường kiểm tra khách thu hồi nợ hàng C Khơng mở rộng tín dụng Tìm biện pháp để Xem xét phương án phải thu hồi nợ kể xử lí sớm tài sản bảo đảm đưa tồ kinh tế D Khơng mở rộng tín dụng Tìm biện pháp để Xem xét phương án phải thu hồi nợ kể xử lí sớm tài sản bảo đảm đưa kinh tế PHỤ LỤC 03 Quy trình cấp tín dụng VietinBank-CN1-TPHCM Quy trình chi tiết: Bƣớc 1: CBQHKH hƣớng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn KH - Tiếp nhận nhu cầu KH, tư vấn cho KH sản phẩm phù hợp Hướng dẫn KH cung cấp hồ sơ pháp lý; lập, hoàn thiện hồ sơ vay vốn Bƣớc 2: Phòng KH thẩm định đề xuất cho vay, thẩm định TSĐB - Thu thập thông tin KH, phương án sử dụng vốn, TSĐB Thẩm định KH: đánh giá tư cách KH, phân loại KH, đánh giá quan hệ tín dụng KH Thẩm định phương án vay vốn, biện pháp bảo đảm Đánh giá mức độ kết thực GHTD kết xếp hạng TD KH kỳ trước (nếu có) Đánh giá nguồn trả nợ Đánh giá lợi ích KH mang lại Lập báo cáo đề xuất cho vay Bƣớc 3: Phòng QLRR&NCVĐ thẩm định, đề xuất định cho vay - - Tiếp nhận hồ sơ khách hàng báo cáo đề xuất cho vay phòng KH Tái thẩm định nội dung Phòng KH thẩm định sở phân tích, đánh giá chi tiết cụ thể nội dung báo cáo đề xuất cho vay Đưa kết thẩm định độc lập Lập tờ trình thẩm định đề xuất định cho vay Bƣớc 4: Cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay - Cấp có thẩm quyền phê duyệt tờ trình thẩm định: Đồng ý định cho vay/ khơng đồng ý cho vay Phịng KH thông báo văn việc đồng ý/không đồng ý cho vay đến KH Bƣớc 5: Soạn thảo hợp đồng cấp TD, hợp đồng bảo đảm, ký kết hợp đồng, công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch đảm bảo Bƣớc 6: Nhập, kiểm soát, phê duyệt liệu KH, TSĐB, khoản vay, nhập kho hồ sơ TSĐB - Phịng KH nhập thơng tin khoản vay, TSĐB vào hệ thống incas, thực thủ tục nhập kho Phịng QLRR&NCVĐ phê duyệt thơng tin hệ thống incas, liên kết TSBĐ Bƣớc 7: Giải ngân - Phòng KH tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân trình cấp thẩm quyền phê duyệt Phòng KH tạo phê duyệt tài khoản vay chuyển chứng từ cho phân liên quan thực giải ngân Bƣớc 8: Kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay Bƣớc 9: Xử lý phát sinh Bƣớc 10: Ký phụ lục hợp đồng, văn sửa đổi bổ sung hợp đồng, tu chỉnh liệu hệ thống incas Bƣớc 11: Thu nợ gốc, lãi, phí Bƣớc 12: Thanh lý HĐCTD, HĐBĐ/ giải tỏa nghĩa vụ bảo lãnh, giải chấp TSĐB Bƣớc 13: Lƣu hồ sơ PHỤ LỤC 04 TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM BẢNG CÂU HỎI TÊN ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TPHCM Tôi xin cam kết thông tin anh/chị sử dụng nhằm mục đích nghiên cứu, khơng nhằm mục đích thương mại Các thơng tin bí mật cung cấp cho thầy kiểm chứng có nhu cầu Xin lưu ý khơng có câu hỏi hay sai, tất ý kiến trả lời có giá trị hữu ích cho việc nghiên cứu tơi Xin chân thành cảm ơn cộng tác quý/chị ngân hàng PHẦN 1: THƠNG TIN CHUNG (Xin Anh/chị vui lịng điền đầy đủ thông tin vào phần này) Họ tên người trả lời: ………………………………………………………… Bộ phận công tác:…………………………… Chức vụ:…………………… Số năm làm việc:……………………………………………………………… Điện thoại: …………………………………… Email:……………………… PHẦN 2: KHẢO SÁT VỀ RỦI RO Câu Anh/chị cho sách quy trình, tổ chức thực quy trình tín dụng Vietinbank-CN1 TPHCM hạn chế đƣợc rủi ro nhƣ nào? Mức độ 1: Không hạn chế rủi ro ; 2: Hạn chế rủi ro; 3: Hạn chế tương đối rủi ro ; 4: Hạn chế rủi ro; 5: Hạn chế tối đa rủi ro Nội dung Mức độ Chính sách quy trình, tổ chức thực quy trình tín dụng Vietinbank-CN1 TPHCM hạn chế rủi ro nào? Câu Theo anh/chị hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng Vietinbank – CN1 TPHCM hạn chế đƣợc rủi ro nhƣ nào? Mức độ 1: Không hạn chế rủi ro ; 2: Hạn chế rủi ro; 3: Hạn chế tương đối rủi ro ; 4: Hạn chế rủi ro; 5: Hạn chế tối đa rủi ro Nội dung Mức độ Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng Vietinbank – CN1 TPHCM hạn chế rủi ro nào? Câu Anh/chị cho biết mức độ quan trọng yếu tố thẩm định khách hàng vay: Mức độ 1: Hoàn tồn khơng quan trọng; 2: Khá quan trọng; 3: Quan trọng; 4: Rất Quan trọng; 5: Đặc biệt quan trọng Các yếu tố thẩm định khách hàng vay Nguồn thu nhập để trả nợ Tài sản đảm bảo khoản vay Phương án kinh doanh Chổ quen biết, uy tín khách hàng vay Lịch sử vay (CIC) Mức độ 1 1 2 2 3 3 4 4 5 5 Câu Anh/chị cho biết mức độ phổ biến nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan từ phía Vietinbank-CN1 TPHCM: Mức độ 1: Hồn tồn khơng phổ biến; 2: Khá phổ biến; 3: Phổ biến; 4: Rất phổ biến; 5: Đặc biệt phổ biến Nguyên nhân từ phía ngân hàng Mức độ Lỏng lẻo cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Hạn chế công tác thẩm định khách hàng phê duyệt cho vay Thiếu giám sát quản lý khoản vay sau thực giải ngân cho khách hàng Đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Áp lực tiêu doanh số lợi nhuận dẫn đến chưa thực quan tâm đến chất lượng tín dụng Câu Anh/chị cho biết mức độ phổ biến nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng Mức độ 1: Hoàn toàn phổ biến; 2: Khá phổ biến; 3: Phổ biến; 4: Rất phổ biến; 5: Đặc biệt phổ biến Nguyên nhân từ khách hàng Khách hàng sử dụng sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ vay Tình hình tài chính, kinh doanh khách hàng yếu kém, thiếu minh bạch Năng lực quản lý kinh doanh yếu kém, thiếu kinh nghiệm Khách hàng có chủ ý gian lận vay vốn Mức độ 5 5 Câu Anh/chị cho biết mức độ phổ biến nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng nguyên nhân khách quan: Mức độ 1: Hồn tồn khơng phổ biến; 2: Khá phổ biến; 3: Phổ biến; 4: Rất phổ biến; 5: Đặc biệt phổ biến Nguyên nhân khách quan Cơ chế, sách hành nhà nước chưa quán Môi trường kinh tế không ổn định Môi trường pháp lý không thuận lợi Hệ thống thơng tin quản lý cịn bất cập Mức độ 5 Câu Anh/chị cho biết mức độ quan trọng giải pháp hạn chế rủi ro Vietinbank-CN1 TPHCM: Mức độ 1: Hồn tồn khơng quan trọng; 2: Khá quan trọng; 3: Quan trọng; 4: Rất Quan trọng; 5: Đặc biệt quan trọng Giải pháp Mức độ Tuân thủ nghiêm ngặt trình cho vay, ngày hồn thiện sách tín dụng Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống Nâng cao chất lượng cán tín dụng, có sách đào tạo đãi ngộ nhân thích hợp Nâng cao chất lượng thẩm định công tác quản lý khách hàng Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo xu hướng kinh tế, có định hướng phát triển sản phẩm phù hợp 5 5 Câu Anh/chị cho biết mức độ quan trọng kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro Vietinbank-CN1 TPHCM: Mức độ 1: Hồn tồn khơng quan trọng; 2: Khá quan trọng; 3: Quan trọng; 4: Rất Quan trọng; 5: Đặc biệt quan trọng Kiến nghị quan nhà nƣớc Mức độ Tạo điều kiện môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Có chinh sách kinh tế vĩ mơ ổn định Cơ cấu hệ thống ngân hàng hiệu Cải cách hệ thống tra, giám sát NH Nâng cao chất lượng thông tin CIC NHNN PHỤ LỤC 05 KẾT QUẢ KHẢO SÁT BẰNG PHẦN MỀM SPSS Câu Mức độ hạn chế rủi ro sách quy trình, tổ chức thực quy trình tín dụng Vietinbank-CN1 TPHCM Frequency Percent Valid Valid Percent Cumulative Percent Không hạn chế rủi ro 3.6 3.6 3.6 Hạn chế rủi ro 5.4 5.4 8.9 Hạn chế tương đối rủi ro 25 22.3 22.3 31.2 Hạn chế rủi ro 71 63.4 63.4 94.6 5.4 5.4 100.0 112 100.0 100.0 Hạn chế tối đa rủi ro Total Câu Mức độ hạn chế rủi ro hệ thống chấm điểm xếp hạng VietinbankCN1 TPHCM Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Không hạn chế rủi ro 2.7 2.7 2.7 Hạn chế rủi ro 5.4 5.4 8.0 Hạn chế tương đối rủi ro 63 56.2 56.2 64.3 Hạn chế rủi ro 36 32.1 32.1 96.4 3.6 3.6 100.0 112 100.0 100.0 Hạn chế tối đa rủi ro Total Câu Mức độ quan trọng yếu tố thẩm định khách hàng vay: Descriptive Statistics N Mean Std Deviation Variance Statistic Statistic Std Error Statistic Statistic Nguồn thu nhập để trả nợ 112 3.97 027 283 080 Tài sản đảm bảo khoản vay 112 3.78 056 596 355 Phương án kinh doanh 112 3.45 082 868 754 Chỗ quen biết, uy tín khách hàng vay 112 3.02 071 747 558 Lịch sử vay (CIC) 112 4.50 086 910 829 Valid N (listwise) 112 Câu Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng yếu tố chủ quan từ phía Vietinbank-CN1 TPHCM: Descriptive Statistics N Mean Std Deviation Variance Statistic Statistic Std Error Statistic Statistic Lỏng lẻo công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng 112 3.03 064 677 459 Hạn chế công tác thẩm định khách hàng phê duyệt cho vay 112 3.51 069 735 540 Thiếu giám sát quản lý khoản vay sau thực giải ngân cho khách hàng 112 3.24 079 841 707 Đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng 112 3.15 080 851 725 Áp lực tiêu doanh số lợi nhuận dẫn đến chưa thực quan tâm đến chất lượng tín dụng 112 3.51 094 995 991 Valid N (listwise) 112 Câu Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng yếu tố chủ quan từ phía khách hàng Descriptive Statistics N Mean Statistic Statistic Std Deviation Variance Std Error Statistic Statistic Khách hàng sử dụng sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ vay 112 3.96 083 874 764 Tình hình tài chính, kinh doanh khách hàng yếu kém, thiếu minh bạch 112 3.63 081 861 741 Năng lực quản lý kinh doanh yếu kém, thiếu kinh nghiệm 112 3.01 084 885 784 Khách hàng có chủ ý gian lận vay vốn 112 3.71 084 885 782 Valid N (listwise) 112 Câu Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng yếu tố khách quan: Descriptive Statistics N Mean Statistic Statistic Std Deviation Variance Std Error Statistic Statistic Cơ chế, sách hành nhà nước chưa quán 112 2.97 087 925 855 Môi trường kinh tế không ổn định 112 3.56 089 947 897 Môi trường pháp lý không thuận lợi 112 3.03 082 864 747 Hệ thống thơng tin quản lý cịn bất cập 112 3.03 070 741 549 Valid N (listwise) 112 Câu Các giải pháp hạn chế rủi ro Vietinbank-CN1 TPHCM: Descriptive Statistics N Mean Statistic Statistic Std Deviation Variance Std Error Statistic Statistic Tuân thủ nghiêm ngặt q trình cho vay, ngày hồn thiện sách tín dụng 112 3.96 059 629 395 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống 112 3.25 070 741 550 Nâng cao chất lượng cán tín dụng, có sách đào tạo đãi ngộ nhân thích hợp 112 3.87 079 833 694 Nâng cao chất lượng thẩm định công tác quản lý khách hàng 112 3.99 088 935 874 Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo xu hướng kinh tế, có định hướng phát triển sản phẩm phù hợp 112 2.84 076 800 641 Valid N (listwise) 112 Câu Kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro Vietinbank-CN1 TPHCM: Descriptive Statistics N Mean Statistic Statistic Std Deviation Variance Std Error Statistic Statistic Tạo điều kiện môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng 112 3.36 069 733 538 Có chinh sách kinh tế vĩ mô ổn định 112 3.04 076 805 647 Cơ cấu hệ thống ngân hàng hiệu 112 3.06 067 714 510 Cải cách hệ thống tra, giám sát NH 112 3.40 085 895 801 Nâng cao chất lượng thông tin CIC NHNN 112 3.51 085 900 811 Valid N (listwise) 112 ... TP. HCM o0o ĐỖ THỊ THU QUỲNH MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TPHCM Chuyên ngành : Tài Chính – Ngân Hàng Mã số : 603402 01 LUẬN VĂN... RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH – TP. HCM 51 3 .1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh VietinBank-CN1-TPHCM 51 3.2 Giải pháp nhằm hạn chế RRTD VietinBank-CN1-TPHCM... luận rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng hoạt động NHTM - Chương 2: Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh – TP. HCM - Chương 3: Một số giải