Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh bến thành phòng giao dịch lê thánh tôn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ∞0∞ LÂM NHẬT THIÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẾN THÀNH - PGD LÊ THÁNH TƠN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ∞0∞ LÂM NHẬT THIÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẾN THÀNH - PGD LÊ THÁNH TƠN Chun ngành: Tài Chính KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS TRẦN THẾ SAO TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨAVIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc GIẤY XÁC NHẬN Tôi tên là: Lâm Nhật Thiên Ngày sinh: 19/11/1998 Nơi sinh:Bạc Liêu Chuyên ngành: Tài Mã học viên: 1654030298 Tơi đồng ý cung cấp tồn văn thơng tin khóa luận tốt nghiệp hợp lệ quyền cho Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh kết nối tồn văn thơng tin khóa luận tốt nghiệp vào hệ thống thơng tin khoa học Sở Khoa học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh Ký tên (Ghi rõ họ tên) Lâm Nhật Thiên Ý KIẾN CHO PHÉP BẢO VỆ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Thế Sao Học viên thực hiện: Lâm Nhật Thiên Lớp: TN16BD01 Ngày sinh: 19/11/1998 Nơi sinh:Bạc Liêu Tên đề tài: Phân Tích Hoạt Động Cho Vay KHCN Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Bến Thành - PGD Lê Thánh Tôn Ý kiến giáo viên hướng dẫn việc cho phép học viên bảo vệ khóa luận trước Hội đồng: Thành phố Hồ Chí Minh, ngày .tháng .năm Người nhận TS Trần Thế Sao LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới tồn thể thầy trường Đại học Mở Thành Phố Hồ Chí Minh tận tâm truyền dạy cho em kiến thức bổ ích chuyên ngành mà em theo đuổi Đồng thời em muốn gửi lời cảm ơn tới thầy_Tiến sĩ Trần Thế Sao người trực tiếp hướng dẫn, giải đáp thắc mắc góp ý cho em nhiệt tình để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc, Trưởng phịng, Phó phịng anh chị nhân viên phòng kinh doanh tạo hội cho em thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- Phịng giao dịch Lê Thánh Tơn để trải nghiệm với môi trường thực tế tận tình bảo giúp đỡ em nhiều việc quan sát hoạt động kinh doanh thực số nghiệp vụ liên quan đến chuyên ngành em theo học hỗ trợ em có thêm kiến thức để thực báo cáo Cuối cùng, em xin chúc q thầy giáo trường Đại học Mở Thành Phố Hồ Chí Minh anh chị công tác Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Bến Thành – Phịng giao dịch Lê Thánh Tơn ln khỏe mạnh thành công công việc TP.HCM, tháng năm 2020 Sinh viên Lâm Nhật Thiên DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CV : Cho vay DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín SXKD : Sản xuất kinh doanh TMCP : Thương mại cổ phần i MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5 GIỚI THIỆU KẾT CẤU KHÓA LUẬN CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHCN 2.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.1.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 2.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 2.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng .4 2.2 KHÁI QUÁT CHO VAY KHCN 2.2.1 Khái niệm cho vay KHCN .6 2.2.2 Đặc điểm cho vay KHCN 2.2.3 Các hình thức cho vay KHCN .7 2.2.4 Vai trò hoạt động cho vay KHCN 2.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.3.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 2.3.2 Tỷ lệ sử dụng vốn/ vốn huy động 2.3.3 Vòng quay vốn cho vay 2.3.4 Tỷ lệ nợ hạn 2.3.5 Tỷ lệ nợ xấu 10 2.3.6 Tỷ lệ thu nhập cho vay KHCN lợi nhuận trước thuế 10 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NH TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH BẾN THÀNH - PHỊNG GIAO DỊCH LÊ THÁNH TÔN 11 ii 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN 11 3.1.1 Lịch sử hình thành & trình phát triển 11 3.1.2 Một số thành tựu bật 12 3.1.3 Chức nhiệm vụ .13 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PHỊNG GIAO DỊCH LÊ THÁNH TƠN 13 3.2.1 Quyết định thành lập 13 3.2.2 Cơ cấu tổ chức .13 3.2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 15 3.2.4 Thuận lợi, khó khăn phương hướng phát triển .18 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NH TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PGD LÊ THÁNH TÔN21 4.1 GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY 21 4.1.1 Cho vay tiêu dùng 21 4.1.2 Cho vay mua bất động sản 21 4.1.3 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, số dư tài khoản .22 4.1.4 Cho vay du học 23 4.1.5 Cho vay sản xuất kinh doanh .23 4.1.6 Cho vay mua xe ôtô chấp xe mua .24 4.2 QUY TRÌNH CHO VAY 24 4.2.1 Tiếp nhận hồ sơ thu thập hồ sơ .24 4.2.2 Xác minh khách hàng 25 4.2.3 Quyết định tín dụng ký hợp đồng tín dụng 26 4.2.4 Giải ngân 26 4.2.5 Công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo .27 4.2.6 Giám sát tín dụng 28 4.2.7 Thanh lý tín dụng 28 iii 4.3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 29 4.4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PHỊNG GIAO DỊCH LÊ THÁNH TÔN 32 4.4.1 Khái quát tình hình cho vay KHCN 32 4.4.2 Phân tích dư nợ cho vay KHCN 36 4.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN 41 4.5.1 Kết đạt 41 4.5.2 Tồn 46 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PGD LÊ THÁNH TÔN 49 5.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PGD LÊ THÁNH TƠN 49 5.1.1 Định hướng hoạt động cho vay nói chung Phịng giao dịch Lê Thánh Tôn 49 5.1.2 Định hướng hoạt động cho vay KHCN Phòng giao dịch Lê Thánh Tôn 50 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẮM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PGD LÊ THÁNH TÔN .50 5.2.1 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN 50 5.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay .52 5.2.3 Giải pháp khác .54 5.3 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH .54 KẾT LUẬN 56 iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn 16 Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn qua năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tơn .30 Bảng 4.2: Tình hình cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn 32 Bảng 4.3: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay .36 Bảng 4.4: Dư nợ cho vay KHCN theo phương thức đảm bảo 38 Bảng 4.5: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn vay .39 Bảng 4.6 Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN vốn huy động 41 Bảng 4.7: Tỷ lệ nợ hạn KHCN .42 Bảng 4.8: Tỷ lệ nợ xấu KHCN 44 Bảng 4.9: Tỷ lệ dư nợ KHCN/ vốn huy động .45 Bảng 4.10: Tỷ lệ sinh lời từ việc cho vay KHCN .46 Bảng 4.11: Tỷ lệ DSTN KHCN DSCV KHCN 47 v Hoạt động bán lẻ Ngân hàng thời gian qua chủ yếu thực lĩnh vực huy động tiền gửi tiết kiệm huy động cá nhân, nhiên mức độ ứng dụng công nghệ thông tin phát triển sản phẩm liên kết sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thấp lĩnh vực tạo nhiều rủi ro nhất, đe dọa an toàn hoạt động Ngân hàng 48 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PGD LÊ THÁNH TƠN 5.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PGD LÊ THÁNH TÔN 5.1.1 Định hướng hoạt động cho vay nói chung Phịng giao dịch Lê Thánh Tôn Trong năm qua hoạt động cho vay PGD Lê Thánh Tơn có số thành tựu đáng kể Bên cạnh đó, có hạn chế mà Phịng cần ý sửa đổi Vì thế, để phát huy điểm mạnh khắc phục điểm khơng đáng có, Phịng có định hướng để phát triễn hoạt động cho vay sau: Thứ nhất, tiếp tục thực tốt nhiệm vụ, chủ trương sách Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành giao cho Thực cho vay, hổ trợ cho doanh nghiệp SXKD, đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân , hộ gia đình doanh nghiệp đóng địa bàn Tập trung cho vay ngắn hạn khách hàng tốt thuộc lĩnh vực sản xuất, chế biến, xuất khẩu,… có đầu ổn định, nguồn thu chắn, có lực tài tốt, có tài sản đảm bảo Thứ hai, tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn vay, kiểm soát tốt nợ xấu tiếp tục thực kiểm soát đến khách hàng Thực sách đãi ngộ khách hàng quen thuộc, thường xuyên đến giao dịch Ngân hàng từ xây dựng lịng trung thành khách hàng PGD Thứ ba, tiếp tục trì nâng cao chất lượng cho vay Các cán tín dụng cần kiểm tra giám sát khoản vay liên tục, theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng đồng thời đôn đốc khách hàng trả nợ lãi gốc hẹn hằm hạn chế tối đa rủi ro xảy hoạt động cho vay Thứ tư, đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm cho vay đến với khahcs hàng để khách hàng hiểu đặc tính sản phẩm cho vay Đặc biệt phận khách hàng cá nhân, thực bán chéo sản phẩm thực cấp tín 49 dụng tạo mối quan hệ thân thiết để biến khách hàng trở thành khách hàng tiềm tương lai Thứ năm, tiếp tục tổ chức khóa bổ sung đạo tạo kiến thức để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán nhân viên theo định kỳ 5.1.2 Định hướng hoạt động cho vay KHCN Phòng giao dịch Lê Thánh Tôn Cho vay KHCN thị trường đầy tìm xem mục tiêu quan trọng hàng đầu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn nay: Phát triển khách hàng đảm bảo tuân thủ theo định hướng tín dụng Bám sát khách hàng truyền thống sử dụng đa dịch vụ để khai thác triệt để chuỗi khách hàng, đảm bảo quán lý dòng tiền Bám sát địa bàn hoạt động, theo dõi đánh giá KHCN theo lĩnh vực, ngành nghề để tìm đối tượng khách hàng mục tiêu nằm định hướng tín dụng tập trung tiếp thị, chăm sóc Thực đơn giản hóa cac thủ tục, rà soát chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải vay trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho đối Thực đánh giá lực, trình độ hiệu cán tín dụng, trọng cơng tác đào tạo đào tạo lại, giáo dục trị tư tưởng,… 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẮM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PGD LÊ THÁNH TÔN 5.2.1 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN 5.2.1.1 Về sách cho vay KHCN PGD cần hồn thiện thực tốt sách khách hàng: - Phòng cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ, hiểu rỏ khách hàng, thị trường Ngân hàng dễ dàng thuận lợi việc đáp ứng nhu cầu khách hàng - Phịng cần chủ động tìm kiếm đa dạng hóa đối tượng khách hàng để có cấu cho vay hợp lý đặc biệt đối tượng KHCN Phịng nên kết hợp hình 50 thức marketing, truyền thông, thông tin cần thiết để thiết lập hình ảnh đẹp Ngân hàng lịng khách hàng, từ thiết lập, trì mối quan hệ bền vững tốt đẹp với khách hàng - Đồng thời tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh trình hợp tác với khách hàng PGD cần tăng trưởng tỉ lệ cho vay: thực tế giao dịch với Ngân hàng, có khách hàng truyền thống có uy tính, khách hàng nhiều năm có nhiều lịch sử giao dịch với Ngân hàng Vì để trợ giúp KHCN có uy tín đồng thời tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác PGD cần áp dụng lãi suất linh hoạt biến động lãi suất vay thị trường ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu cho vay hay nói cách khác tác động trực tiếp đến lợi nhuận Ngân hàng 5.2.1.2 Công tác huy động vốn Xác định chiến lược khách hàng phù hợp nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu họ khách hàng truyền thống, quan hệ thường xuyên với ngân hàng Duy trì mối quan hệ gắn bó với khách hàng qua chế chăm sóc khách hàng dịch vụ hậu ngân hàng Tăng cường quảng bá thương hiệu Sacombank sản phẩm qua nhiều kênh khác để gây ấn tượng cho đối tượng khách hàng đủ sức cạnh tranh với đối thủ lĩnh vực Kết hợp bán chéo sản phẩm: trình bán sản phẩm, PGD cần kết hợp với việc tư vấn cho khách hàng gói sản phẩm phụ trợ giúp đem lại cho khách hàng hài lòng Đồng thời làm tăng doanh thu, lợi nhuận cho Phòng 5.2.1.3 Áp dụng linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục Cán tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định ảnh hưởng trực tiếp đến việc định cho vay tới chất lượng cho vay sau Thực đúng, đủ quy trình cho vay điều cần thiết Tuy nhiên, cán tín dụng cần phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Việc giúp Ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí mà đảm bảo chất lượng cho vay 51 5.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay 5.2.2.1 Nâng cao khả thu hồi vốn hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng cần phải tăng cường công tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc kiểm tra việc sử dụng vốn vay mục đích để cơng tác thu hồi nợ tốt Kiểm tra trình sản xuất kinh doanh, đánh giá lại giá trị thực tế tài sản chấp, cầm cố nhằm đảm bảo thu hồi nợ kịp thời nợ có dấu hiệu vốn Nâng cao chất lượng thẩm định xét duyệt cho vay Nâng cao chất lượng công tác kiểm tốn nội hoạt động tín dụng; tích cực tham gia trung tâm thơng tin tín dụng Phân tích khách hàng (tính cách, uy tín, lực tài chính, điều kiện kinh tế xã hội tính khả thi phương án vay vốn), việc phân tích quan trọng địi hỏi cán tín dụng phải trình độ chun mơn vững vàng, nhạy cảm phân tích tiếp xúc với khách hàng Phân tán việc cho vay, không nên dồn vốn vào khách hàng Bên cạnh cần biện pháp hỗ trợ như: thiết lập quỹ dự phòng rủi ro, mua bảo hiểm cho khoản tiền gửi, tiền vay, phân chia giới hạn rủi ro… giúp hạn chế rủi ro đáng kể hoạt động kinh doanh ngân hàng 5.2.2.2 Tích cực thu hồi nợ xấu, nợ hạn Ngân hàng cần có biện pháp đủ mạnh hợp lý Cần cương xắp xếp lại đội ngũ cán cán làm cơng tác tín dụng Những cán chưa đáp ứng yêu cầu trình độ cho đào tạo lại Cịn cán khơng đáp ứng u cầu cơng việc chuyển sang làm cơng việc khác Cán để nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài Nếu nguyên nhân khách quan lãnh đạo giao tiêu cụ thể cho hưởng lương kinh doanh theo kết công việc, theo số nợ tồn đọng thu Còn cán để xảy nợ tồn đọng, hạn yếu tố chủ quan, tuỳ theo mức độ mà ngân hàng có biện pháp xử lý thu hồi vật chất hay giao công việc đòi nợ Ngân hàng cần tranh thủ giúp đỡ từ phía quan, cấp quyền kết thu nợ tồn đọng nợ hạn tốt 5.2.2.3 Áp dụng biện pháp bảo hiểm tín dụng khoản cho vay Bảo hiểm tín dụng hiểu bảo hiểm khoản cho vay theo người nhận bảo hiểm cam kết bồi thường khoản vay khơng hồn trả rủi ro định 52 Bảo hiểm giúp tăng cường tính bảo đảm tính hồn trả tín dụng Vì Ngân hàmh chắn n tâm cho vay 5.2.2.4 Về công tác thẩm định Thẩm định tư cách, lực khách hàng vay vốn Việc thu thập thông tin khách hàng việc làm quan trọng ảnh hưởng lớn đến định cho vay ngân hàng, khả thu hồi nợ, cần coi trọng Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, nhân viên quan hệ khách hàng thu thập thêm thơng tin từ nguồn khác nhằm đảm bảo tính khách quan đắn thông tin khách hàng phương án sản xuất kinh doanh như: Thông tin từ đơn vị mà khách hàng công tác tư cách, tác phong làm việc, thu nhập khách hàng, mối quan hệ với đồng nghiệp Thông tin từ người địa phương khách hàng sinh sống mối quan hệ với thành viên gia đình, mối quan hệ với hàng xóm Thơng tin lưu trữ ngân hàng (nếu khách hàng vay vốn) Thông tin từ ngân hàng bạn (nếu khách hàng vay vốn ngân hàng khác) Thẩm định tính khả thi của phương án, dự án kinh doanh Đến nơi khách hàng kinh doanh để xem xét trình kinh doanh khách hàng Vì nguồn trả nợ cho ngân hàng nên cần xét duyệt kỹ lưỡng Tìm hiểu kỹ nguồn đầu ra, đầu vào sản phẩm, đảm bảo hoạt động kinh doanh xuyên suốt hiệu Nguồn đầu vào phải phong phú, phải có đối tác cung cấp nguyên vật liệu Bên cạnh đó, nhân viên quan hệ khách hàng cần có sổ tay lưu trữ thông tin kết kinh doanh khách hàng cá nhân để tiện việc theo dõi khách hàng suốt thời gian vay, đảm bảo việc cập nhật thông tin thu hồi nợ hạn Thẩm định tài sản đảm bảo Phối hợp với quan quyền việc xác nhận thơng tin tài sản đảm bảo bất động sản Cần có hệ thống tự động cập nhật công bố thông tin giá cả, khả chuyển đổi, mua bán… tài sản đảm bảo để hỗ trợ tích cực cho nhân viên thẩm định tài sản 53 5.2.3 Giải pháp khác 5.2.3.1 Cải thiện sở vật chất, kỹ thuật – công nghệ ngân hàng Việc cải thiện sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng hỗ trợ đắc lực cho trình kinh doanh ngân hàng, cần sửa chữa mua số thiết bị máy in, máy photocopy, máy scan,… nhằm đáp ứng nhu cầu công việc ngày nhiều PGD Lê Thánh Tôn Không ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trình độ công nghệ với người sử dụng công nghệ đóng vai trị định chất lượng phục vụ khách hàng Công nghệ đem lại bước tiến nhanh khả đáp ứng vượt trội kỳ vọng khách hàng Sự tin tưởng lòng trung thành khách hàng phụ thuộc nhiều vào công nghệ đại, tiện ích, giá trị gia tăng cho khách hàng việc ứng dụng cơng nghệ mang lại Ngoài ngân hàng cần hợp tác với công ty tin học chuyên nghiệp để xây dựng hệ thống bảo mật thông tin để bảo mật thông tin khách hàng tốt 5.2.3.2 Tổ chức điều tra, khảo sát định kì Một khảo sát thực tế giúp Ngân hàng có điều kiện thiết lập quan hệ thân thiết khách hàng Đồng thời có nhìn cận cảnh, sát cụ thể vấn đề liên quan đến KHCN 5.3 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH Giữ vững quan điểm hoạt động tuân thủ sách Ngân hàng Nhà Nước đề Tiếp tục mở rộng quy mô mạng lưới hoạt động ngân hàng Không ngừng đổi mới, đưa chủ trương để cải thiện sản phẩm cho vay để mang lại đa dạng đáp ứng tân tiến thời đại Đẩy mạnh cơng tác marketing để quảng bá hình ảnh PGD theo cách riêng biệt để tạo ấn tượng khách hàng Tăng cường giám sát thường xuyên để kịp thời phát sai phạm để đưa biện pháp xử lý kịp thời công tác cho vay xử lý cá nhân vi phạm chế ngân hàng Điều chỉnh chế lãi suất hợp lý theo thời kì, phù hợp với mức trần Ngân hàng Nhà nước thực công khai hệ thống để khách hàng nắm bắt thơng tin sản phẩm dịch vụ thuận lợi 54 Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng, đưa chương trình khuyến mãi, sản phẩm dịch vụ kèm nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khơng ngừng đại hóa, cải tiến nâng cao hệ thống sở vật chất, tân tiến phần mềm hệ thống hoạt động giao dịch kiểm sốt thơng tin Khơng ngừng nâng cao hình ảnh ngân hàng thông qua việc đào tạo thường xuyên nguồn nhân lực ngân hàng đẩy mạnh công tác quảng bá chất lượng dịch vụ sản phẩm có tính ưu cao 55 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng yếu tố quan trọng, định tồn phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- Phịng Giao dịch Lê Thánh Tơn kinh tế thị trường Để hoạt động kinh doanh Phòng ngày phát triển đa dạng, lĩnh vực tín dụng, địi hỏi Phịng giao dịch phải không ngừng cải tiến, nâng cao công nghệ ngân hàng để đáp ứng tiến trình đại hóa ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh Bên cạnh đó, cần phải có đội ngũ cán đáp ứng công việc thời kỳ mới, giỏi nghiệp vụ phải có đạo đức nghề nghiệp, giỏi nghiệp vụ đáp ứng trình độ ngày đổi phát triển công nghệ ngân hàng, đồng thời tránh rủi ro nghề nghiệp Qua việc phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương TínChi nhánh Bến Thành- Phịng Giao dịch Lê Thánh Tơn, ta thấy tình hình kinh tế khó khăn Phịng giữ vững tình hình hoạt động hiệu quả, thể qua lợi nhuận tăng lên hàng năm Do đó, tương lai khơng xa, với tiềm to lớn thị trường tín dụng Việt Nam, cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực Phịng giao dịch, thêm vào trợ giúp tích cực Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành; Phịng Giao dịch Lê Thánh Tôn vươn tới đạt kết cao hơn, đưa dịch vụ cho vay trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường tín dụng Với trình bày viết, em mong phần phản ánh tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn Tuy nhiên, kiến thức thực tế chưa đầy đủ mặt hạn chế mặt thời gian nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý thầy giáo, anh chị cán công tác Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tơn để báo cáo thực tập có ý nghĩa thực tiễn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô giáo Đại học Mở TP.HCM hướng dẫn, bảo nhiệt tình anh chị cán Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tơn thời gian em thực tập đơn vị; đặc biệt thầy Trần Thế Sao hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2009), Tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- PGD Lê Thánh Tôn (2017,2018,2019) Báo cáo thường niên, Báo cáo tổng kết kinh doanh (lưu hành nội bộ) Quốc Hội, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức Tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Trang thông tin điện tử Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín website: https://www.sacombank.com.vn x PHỤ LỤC CÁC SẢN PHẨM CHO VAY KHCN CỦA SACOMBANK Cho vay tiêu dùng Tiện ích: Sản phẩm cho vay tiêu dùng dùng để hỗ trợ khách hàng có nhu cầu mua sắm trang thiết bị, vật dụng gia đình, sửa chữa nhỏ, trang trí nội thất, chi phí học tập, cưới hỏi… Đặc điểm Mức cho vay: Lên đến 500 triệu tùy theo nhu cầu cho chi tiêu thực tế khách hàng Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng Lãi suất vay: Theo quy định Ngân hàng thời điểm cụ thể Lãi suất cho vay ngắn hạn 11%/năm cho tháng đầu tiên, từ tháng điều chỉnh trở lãi suất LV13 + 4%/năm Phương thức cho vay: Linh hoạt, phù hợp với nguồn thu nhập khách hàng Phương thức trả nợ: Trả góp trả dần phù hợp với khả tài khách hàng Cho vay mua bất động sản Tiện ích: Cho vay mua nhà ở, hộ, đất thổ cư, đất chuyên dùng, nhà xưởng, văn phòng gắn liền quyền sử dụng đất, đất nông nghiệp, đất lâm nghiệp với nguồn trả nợ từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh thu nhập khác Đặc điểm Mức cho vay: Tùy thuộc vào nhu cầu vay vốn, khả trả nợ khách hàng khả nguồn vốn Sacombank theo qui định tỷ lệ cho vay giá trị tài sản đảm bảo Tổng giám đốc ban hành thời kỳ Thời hạn cho vay: Tối đa 20 năm Thời gian ân hạn: Tối đa 12 tháng Lãi suất vay: Theo quy định Ngân hàng thời điểm cụ thể Lãi suất cho vay ngắn hạn 11%/năm cho tháng đầu tiên, từ tháng điều chỉnh trở lãi suất LV13 + 4%/năm XI Phương thức trả nợ: Gốc trả góp theo dư nợ thực tế trả dần theo phương thức vốn góp bậc thang phù hợp với khả tài khách hàng Ngồi ra, Sacombank cịn cho vay mua bất động sản theo dự án với mức vay tối đa lên đến 90% nhu cầu vốn, thời gian vay tối đa 15 năm XI Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, số dư tài khoản Tiện ích: Sản phẩm cung cấp tài giúp bạn giải nhu cầu phát sinh bất thường, với thủ tục nhanh gọn đặc biệt lãi suất ưu đãi Đặc điểm Mức vay: Căn nhu cầu khách hàng quy định tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo Tổng giám đốc ban hành thời kỳ Thời hạn cho vay: - Đối với trường hợp sổ tiết kiệm, số dư tài khoản Sacombank phát hành: thời hạn cho vay theo nhu cầu khách hàng - Đối với sổ tiết kiệm, số dư hợp đồng tiền gửi tổ chức khác phát hành, giấy tờ có giá: Thời hạn cho vay tối đa thời hạn hiệu lực lại sổ tiết kiệm, số dư hợp đồng tiền gửi, giấy tờ có giá Phương thức cho vay: cho vay lần, cho vay hạn mức Phương thức trả nợ: - Theo thỏa thuận vào khả tài chính, thu nhập nguồn trả nợ khách hàng - Lãi suất – phí: Theo quy định Sacombank thời kỳ Cho vay du học Tiện ích; Thanh toán chi phí du học cho du học sinh Sinh hoạt/chi phí khác phát sinh thân nhân kèm du học sinh (nếu có) Thủ tục đơn giản; đáp ứng kịp thời nhu cầu tài cho mục đích du học Đặc điểm Đối tượng khách hàng: du học sinh du học nước, thân nhân du học sinh có nhu cầu vay vốn đáp ứng điều kiện cấp tín dụng hành Sacombank Mức vay: Theo nhu cầu thực tế khách hàng quy định tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo Tổng giám đốc ban hành thời kỳ Thời hạn vay: Tối đa thời gian du học sinh cịn học khơng vượt 60 tháng Phương thức trả nợ: Phù hợp với khả tài khách hàng XII Phương thức giải ngân đa dạng: Chuyển khoản vào tài khoản tổ chức đào tạo tài khoản du học sinh tài khoản thẻ có chức toán/rút tiền quốc tế Tài sản đảm bảo: Đảm bảo tài sản người vay bên thứ ba Cho vay sản xuất kinh doanh Tiện ích: Thời gian giải hồ sơ nhanh thủ tục ngắn gọn Đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vốn khách hàng Phương thức trả nợ linh hoạt Đặc điểm Đối tượng khách hàng: Các cá nhân, Hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ hợp pháp Việt Nam Mức vay: Tùy thuộc vào nhu cầu vay vốn, khả trả nợ khách hàng khả nguồn vốn Sacombank Thời hạn vay: Tối đa 60 tháng Phương thức trả nợ: Lãi tính dư nợ thực tế, gốc trả dần theo thỏa thuận; Lãi tính dư nợ ban đầu, gốc lãi trả định kỳ Loại tiền cho vay: VND Tài sản đảm bảo: Đảm bảo Sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, số dư tài khoản tiền gửi, ngoại tệ, vàng vật, cổ phiếu, trái phiếu, bảo lãnh/bất động sản/phương tiện vận chuyển khách hàng bên thứ ba Lãi suất vay: Theo quy định Ngân hàng thời điểm cụ thể Lãi suất cho vay ngắn hạn 11%/năm cho tháng đầu tiên, từ tháng điều chỉnh trở lãi suất LV13 + 4%/năm Chiết khấu giấy tờ có giá Tiện ích: Khách hàng chiết khấu giấy tờ có giá Sacombank phát hành thời điểm phát sinh nhu cầu Khách hàng mua lại giấy tờ có giá thời điểm thời hạn chiết khấu theo thỏa thuận khách hàng Sacombank Lãi suất chiết khấu cạnh tranh Thời gian hồn tất thủ tục nhanh chóng Đặc điểm Lãi suất cạnh tranh theo quy định hành Sacombank Lãi suất cố định suốt thời hạn chiết khấu Thời hạn chiết khấu khơng vượt q thời hạn cịn lại giấy tờ có giá XIII Cho vay mua xe ôtô chấp xe mua Tiện ích: Thủ tục nhanh gọn - Giải ngân trước hoàn tất thủ tục đăng ký chấp khách hàng mua xe đơn vị liên kết Đặc điểm Đối tượng khách hàng: Cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu vay vốn đáp ứng điều kiện cấp tín dụng theo quy chế cho vay, sách tín dụng hành Sacombank quy định pháp luật hành Mức vay: Căn vào nhu cầu, khả trả nợ, tài sản đảm bảo khách hàng quy định Sacombank thời kỳ Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng Phương thức trả nợ: theo thỏa thuận phù hợp với khả trả nợ khách hàng Loại tiền cho vay: VND Tài sản đảm bảo: Chính xe mua, giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm… Ứng trước tài khoản cá nhân Tiện ích: Phương thức sử dụng vốn thơng minh hiệu đáp ứng nhu cầu kịp thời Phương thức rút vốn/ chuyển khoản linh hoạt, đa dạng kênh giao dịch: quầy, ATM, Internet Banking, Mobile Banking … Đặc điểm Hạn mức vay lên đến 500 triệu đồng Thời hạn rút vốn lên đến 12 tháng Lãi suất tính số tiền thực tế sử dụng Rút/ trả vào thời điểm thời hạn vay Tài sản đảm bảo: bất động sản tài sản đảm bảo XIV ... TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH BẾN THÀNH- PGD LÊ THÁNH TÔN 49 5.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI. .. thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- Phịng giao dịch Lê Thánh Tơn Chương 5: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương. .. luận cho vay KHCN Chương 3: Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Bến Thành- Phịng giao dịch Lê Thánh Tơn Chương 4: Thực trạng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương