Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại một số ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM  NGUYỄN TẤN THUẬN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM  NGUYỄN TẤN THUẬN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS HỒNG ĐỨC TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2014 MỤC LỤC  Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NHTM VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trò tiền gửi tiết kiệm 1.1.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Đối với khách hàng 1.1.3.3 Đối với kinh tế 1.1.4 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 1.1.4.1 Tiết kiệm không kỳ hạn 1.1.4.2 Tiết kiệm có kỳ hạn 1.1.4.3 Các loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khác 1.1.5 Các rủi ro ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm khách hàng 1.1.5.1 Rủi ro từ nhân tố môi trường vĩ mô 1.1.5.2 Rủi ro từ nhân tố thuộc ngân hàng 1.1.5.3 Rủi ro từ nhân tố thuộc khách hàng 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM mơ hình nghiên cứu 1.3 Tăng cường khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân số NHTMCP dịa bàn TPHCM 10 1.3.1 Khái niệm 10 1.3.2 Các tiêu xác định tăng cường khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân 11 1.3.2.1 Tăng trưởng số dư huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 11 1.3.2.2 Quy mô huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng 11 1.3.2.3 Tỷ trọng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân so với tiền gửi từ khách hàng 12 1.3.3 Ý nghĩa việc tăng cường khả huy động vốn 12 1.3.3.1 Đối với kinh tế 12 1.3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại 13 1.3.3.3 Đối với cá nhân, dân cư, tổ chức kinh tế 13 1.3.4 Kinh nghiệm tăng cường khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại nước học kinh nghiệm cho Việt Nam 13 Kết luận chương 15 Chương : THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM 16 2.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội Thành Phố Hồ Chí Minh 16 2.2 Tổng quan NHTM địa bàn TPHCM 17 2.2.1 Tổng quan NHTM địa bàn TPHCM 17 2.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại 18 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM (giai đoạn 2010-2013) 18 2.2.3.1 Kết huy động từ tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân 18 2.2.3.2 Kết hoạt động kinh doanh số NHTMCP địa bàn TPHCM 21 2.3 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân số NHTMCP địa bàn TPHCM 24 2.3.1 Khảo sát mơ hình nhân tố tác động 24 2.3.1.1 Phương pháp nghiên cứu 24 2.3.1.2 Khảo sát mơ hình 25 2.3.2 Nhận xét nhân tố tác động đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân 34 2.3.2.1 Nhân tố Độ tin cậy 35 2.3.2.2 Nhân tố Phương tiện hữu hình 35 2.3.2.3 Nhân tố Giá trị thương hiệu Ngân hàng 36 2.3.2.4 Nhân tố Chất lượng dịch vụ 36 2.3.2.5 Nhân tố Lãi suất tiền gửi tiết kiệm 37 2.3.2.6 Nhân tố Sự thuận tiện 37 2.3.3 Những kết đạt 38 2.3.4 Những hạn chế nguyên nhân 40 Kết luận chương 41 Chương III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM 42 3.1 Định hướng phát triển NHTM địa bàn TPHCM đến 2015 tầm nhìn đến 2020 42 3.1.1 Định hướng phát triển TPHCM đến 2015 tầm nhìn đến 2020 42 3.1.2 Định hướng phát triển NHTM địa bàn TPHCM đến 2015 tầm nhìn đến 2020 43 3.1.2.1 Định hướng phát triển chung 43 3.1.2.2 Định hướng phát triển khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM 44 3.2 Giải pháp tăng cường khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHTM địa bàn TPHCM 46 3.2.1 Nhóm giải pháp NHTM địa bàn TPHCM tổ chức thực 46 3.2.1.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ 47 3.2.1.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động chỉnh trang trụ sở khang trang 47 3.2.1.3 Phát triển công nghệ đại nhằm tối đa hóa tiện ích cho khách hàng 48 3.2.1.4 Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng 49 3.2.1.5 Tăng cường công tác Marketing tất mảng hoạt động Ngân hàng 50 3.2.1.6 Lãi suất cạnh tranh 51 3.2.1.7 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 52 3.2.1.8 Các chương trình khuyến thu hút khách hàng 53 3.2.1.9 Hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng 53 3.2.2 Nhóm giải pháp hổ trợ 54 3.2.2.1 Giải pháp hổ trợ từ Chính phủ 54 3.2.2.2 Giải pháp hổ trợ từ NHNN NHNN Chi nhánh TPHCM 56 3.2.2.3 Giải pháp hổ trợ từ hội sở NHTM 58 3.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 59 3.3.1 Hạn chế đề tài 59 3.3.2 Hướng nghiên cứu 60 Kết luận chương 60 PHẦN KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan số liệu viết thu thập tổng hợp từ nguồn thông tin tin cậy Do đó, số liệu đảm bảo tính xác trung thực Tôi xin cam đoan Luận văn: “Các nhân tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập làm việc với tinh thần nghiêm túc thân tôi, không chép nguyên luận văn hay tài liệu Thành phố Hồ Chí Minh, tháng … năm 2014 Người thực luận văn Nguyễn Tấn Thuận DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ  Trang BIỂU ĐỒ Biều đồ 2.1: Biểu đồ thể số dư tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân số NHTMCP địa bàn TPHCM năm 2010-2013 20 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể lợi nhuận trước thuế số NHTM địa bàn TPHCM năm 2010-2013 22 HÌNH VẼ Hình 1.1: Mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân số NHTMCP địa bàn TPHCM BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Bảng thống kê tiền gửi tiết kiệm số NHTMCP địa bàn TPHCM 19 Bảng 2.2: Bảng phân tích tăng trưởng số dư huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân số NHTMCP địa bàn TPHCM 20 Bảng 2.3: Bảng kết hoạt động trước thuế số NHTMCP địa bàn TPHCM 21 Bảng 2.4 Bảng tóm tắt biến quan sát 26 Bảng 2.5 : Bảng phân tích EFA biến 28 Bảng 2.6: Bảng phân tích hệ số tương quan biến độc lập biến phụ thuộc 31 Bảng 2.7: Bảng phân tích hồi quy 32 Bảng 2.8: Bảng phân tích hệ số hồi quy 33 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT ABB ACB Eximbank HDBank NH NHNN NHTM NHTM CP Sacombank TCTD TPCP TPHCM USD VNĐ 51 3.2.1.6 Lãi suất cạnh tranh Hầu hết NHTM gặp khó khăn việc xác định lãi suất huy động tiền gửi phù hợp Nếu Ngân hàng trả mức lãi suất cao để thu hút trì ổn định tiền gửi khách hàng làm gia tăng chi phí, làm giảm thu nhập tiềm Ngân hàng Nhưng thực tế với áp lực cạnh tranh (cạnh tranh Ngân hàng với nhau, cạnh tranh Ngân hàng với tổ chức tiết kiệm, với công cụ thị trường vốn) buộc Ngân hàng phải trì mức lãi suất cạnh tranh để thu hút khoản tiền gửi trì lượng tiền gửi có Sử dụng sách lãi suất linh hoạt thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Lãi suất công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động nguồn vốn có tầng lớp dân cư Đồng thời Ngân hàng sử dụng để điều chỉnh cấu tiền gửi có kỳ hạn, mục đích chủ yếu khách hàng có lãi Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hơị đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu phục vụ cho đầu tư sản suất kinh doanh Lãi suất bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh Ngân hàng TCTD khác Do đó, Ngân hàng cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng tính tốn lãi suất hiệu mức độ rủi ro huy động Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền hết phải đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Việc ấn định lãi suất phải vào quan hệ cung cầu vốn thị trường thời kỳ khác nhau, trongđó lãi suất đầu định lãi suất huy động đầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho Ngân hàng Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn việc thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, ngồi yếu tố uy tín Ngân hàng lãi suất đóng vai trị quan trọng việc thu hút vốn tiền gửi Nếu lãi suất hợp lý thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào Ngân hàng Do Ngân hàng cần phải thường xuyên theo 52 dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, dự đoán xu hướng biến động, thực tính tốn lãi suất bình qn đầu ra, đầu vào để đưa mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng Đây giải pháp Ngân hàng sử dụng tính linh hoạt, nhạy bén giúp Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn trường hợp cần thiết cấp bách 3.2.1.7 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm, thường xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa mức lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao Làm đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền, nhờ Ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tiềm năng, nhàn rỗi xã hội Bên cạnh đa dạng kỳ hạn gửi tiền, đa dạng loại gửi cần nghiên cứu áp dụng nhiều loại hình tiết kiệm tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh học đường, tiết kiệm nhân, tiết kiệm báo hiếu, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi khác nhau… Hoặc sản phẩm tiền gửi tiết kiệm theo số dư huy động, theo Ngân hàng trả lãi suất khác tùy theo bậc thang số dư, hình thức cịn gọi tiền gửi bậc thang Hiện nay, NHTM có triển khai tiền gửi bậc thang hầu hết bậc thang theo kỳ hạn, bậc thang theo số dư tiền gửi chưa triển khai nhiều Ngân hàng thường xuyên nghiên cứu mặt pháp lý ưu, nhược điểm sản phẩm để triển khai đến khách hàng cho có hiệu giúp cho Ngân hàng tiết kiệm chi phí đồng thời mang lại tiện ích cho khách hàng Ví dụ sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có số dư tăng dần, theo khách hàng gửi gộp lại nhiều lần vô tài khoản tiền gửi tiết kiệm mà khơng phải tất tốn sổ tiết kiệm mở trước đó, nhờ số lượng tài khoản khách hàng có khuynh hướng giảm đi, số dư tài khoản tăng lên Nhờ vậy, Ngân hàng tiết kiệm chi phí giao dịch 53 Phát triển thêm tài khoản hỗn hợp: Đây dạng tài khoản tiền gửi phi tiền gửi, cho phép khách hàng kết hợp thực dịch vụ tốn tiết kiệm, mơi giới đầu tư, tín dụng Khách hàng ủy thác cho nhân viên quản lý tài khoản Ngân hàng Đặc điểm thu hút khách hàng tài khoản tốc độ với tiện ích dịch vụ mà khách hàng hưởng 3.2.1.8 Các chƣơng trình khuyến thu hút khách hàng Trong lúc cạnh tranh gay gắt khái niệm Ngân hàng khuyến khơng cịn xa lạ Thậm chí, có nhiều NHTM liên tục đưa chương trình khuyến tiếp nối với nhằm thu hút khách hàng gửi tiền như: Tặng lãi suất, tặng tiền mặt, tặng quà vật, tặng phiếu mua hàng, bóc thăm trúng thưởng, quay số trúng thưởng Kết cho thấy, bên cạnh lãi suất khách hàng quan tâm đến chương trình khuyến Ngân hàng Các Ngân hàng có mức lãi suất huy động nhau, Ngân hàng có chương trình khuyến hấp dẫn tạo ưu không nhỏ thu hút khách hàng gửi tiền Khi thực khuyến Ngân hàng nên ý đến sở thích khách hàng nhằm đưa chương trình phù hợp 3.2.1.9 Hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng Có sách cởi mở khách hàng cá nhân có số lượng gửi tiền nhỏ tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến Chi nhánh, hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm Ngân hàng cho khách hàng, cách thức phục vụ nhân viên nhiệt tình hơn, xây dựng văn hố giao dịch nở nụ cười tiếp khách đến phịng giao dịch gửi tiền, giao tiếp lịch sự, tác phong nhanh nhẹn giải nhanh chóng khơng để khách phải chờ lâu, đặc biệt lời cảm ơn chân thành quý khách đến gửi tiền chi nhánh Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Thực tốt sách chăm sóc khách hàng khơng 54 giữ chân khách hàng mà tạo ưu cho Ngân hàng có khách hàng trung thành Đây người tiếp thị hiệu cho Ngân hàng, thông qua thỏa mãn họ giới thiệu người thân, bạn bè khách hàng họ giao dịch với Ngân hàng mà Ngân hàng tốn chi phí tìm kiếm khách hàng Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên: Đội ngũ nhân có tầm quan trọng lớn việc phát triển mối quan hệ Ngân hàng khách hàng Trong thời gian qua, NHTM tăng cường công tác mở rộng mạng lưới đội ngũ nhân viên chưa theo kịp nên phần lớn chất lượng hạn chế từ nhân viên đến cấp quản lý Vì vậy, việc đào tạo nhân để theo kịp với xu hướng cạnh tranh, hội nhập quan trọng hoạt động Ngân hàng Với đội ngũ nhân viên đào tạo chuyên nghiệp, kỹ chăm sóc khách hàng, kỹ bán hàng tốt Khách hàng cảm thấy an tâm nhận lời khuyên, hướng dẫn cần thiết họ hình ảnh Ngân hàng có sức sống lâu dài lịng khách hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp hổ trợ 3.2.2.1 Giải pháp hổ trợ từ Chính phủ Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn nói chung huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây cản trở, hạn chế công tác huy động tiền gửi tiết kiệm, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại…Trong sách tiền tệ có vai trị đặc biệt quan trọng hoạt động Ngân hàng Đối với Việt nam nay, nội dung việc ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, thời gian qua Nhà nước ngành, cấp trước hết Ngân hàng nhà nước thành công việc tạo lập trì ổn định tiền 55 tệ Ngân hàng nhà nước bước đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ cách có hiệu quả, trì tỷ lệ lạm phát hợp lý Tạo lập môi trƣờng pháp lý: Xây dựng hệ thống pháp luật thị trường, dịch vụ Ngân hàng theo hướng bảo đảm tính đồng thống đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế Theo tinh thần Đảng Nhà nước chế thị trường thành phần kinh tế dược tự lựa chọn hình thức sở hữu, tự lựa chọn ngành nghề kinh doanh (những ngành nghề mà pháp luật không cấm), tự cạnh tranh…Song phải đặt kiểm tra, giám sát nhà nước Do nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng nhằm định hướng hoạt động cho ngành kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do mà cần định hướng chung nhà nước đạo sát sao, kịp thời nhằm đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ, góp phần đem lại hiệu hoạt động chung cho ngành khác Việc nhà nước ban hành hệ thống pháp lý không tạo niềm tin cơng chúng mà cịn với khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dạng vàng bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi vốn vào Ngân hàng kể việc khai thác mức cao tiềm lưc vốn doanh nghiệp Các văn luật luật cần ban hành cách có hệ thống nhằm đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng pháp luật hố, tạo nên môi trường ổn định pháp lý chế độ sách cho Ngân hàng Song song với việc ban hành điều luật Ngân hàng Nhà nước nên kết hợp với luật khác Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thương mại… để tạo hệ thống luật đầy đủ đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh mối quan hệ liên quan đến hoạt động Ngân hàng Việc ban hành, hướng dẫn thi hành thực cần phải sử lý thống chặt chẽ Đồng thời phải có phối kết hợp ngành, cấp hữu quan để tạo lập hoàn thiện văn luật khác có liên quan Mặt khác phải sử lý nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật cán Ngân 56 hàng Làm tạo niềm tin dân chúng vào vai trò Đảng Nhà nước việc điều hành hoạt động kinh tế nói chung tin tưởng vào hệ thống Ngân hàng nói riêng 3.2.2.2 Giải pháp hổ trợ từ NHNN nhƣ NHNN Chi nhánh TPHCM NHNN cần thực tốt chức quản lý NHTM: Ngân hàng nhà nước thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực Tiền tệ -Tín dụng Ngân hàng Ngân hàng nhà nước thực vai trò quản lý thơng qua NHTM từ tác động vào kinh tế Với vai trò Ngân hàng Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước định hướng cho NHTM việc thực hoạt động Ngân hàng nói chung tới cơng tác huy động vốn nói riêng, có hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân Do Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền cơng cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền NHNN cần xây dựng sách điều hành lãi suất linh hoạt cho thời kỳ: Bởi lãi suất cơng cụ quan trọng sách tiền tệ nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu thị trường Lãi suất đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi qua cơng cụ lãi suất NHNN tác động đến lượng tiền cung ứng thơng qua NHTM từ làm ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông Do để thực tốt chức quản lý nhà nước Tiền tệ-Tín dụng- Ngân hàng với việc xây dựng thực đồng công cụ khác sách tiền tệ cần phải trọng thức có hiệu cơng cụ lãi suất thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động Hiện nay, theo định số 546/2002/QĐ-NHNN ngày 3005-2002 Thống đốc NHNN kể từ ngày 01-06-2002 thức thực chế lãi suất thoả thuận đồng Việt nam tất TCTD Theo định TCTD quyền chủ động xác định lãi suất cho vay nội tệ sở cung cầu vốn mức độ tín nhiệm khách hàng Tuy nhiên hàng tháng NHNN tiếp tục công bố lãi suất sở tham khảo lãi suất cho vay thương mại 57 khách hàng tốt nhóm TCTD lựa chọn để TCTD tham khảo định hướng lãi suất thị trường, đảm bảo yêu cầu mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ Song thực tế từ đầu năm 2002 lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay TCTD bỏ xa lãi suất NHNN Với chế lãi suất trên, trước TCTD buộc phải tuân theo lãi suất chủ động định khuôn khổ biên độ dao động NHNN qui định, từ ngày 01-06-2002 lãi suất hồn tồn để tham khảo, biên độ qui định thức bãi bỏ Điều có nghĩa TCTD quyền chủ động hoàn toàn, linh hoạt đưa mức lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay nội tệ lẫn ngoại tệ Cơ chế lãi suất phù hợp với chế lãi suất nước khu vực tiến dần tới thông lệ quốc tế mà Việt nam định hướng hội nhập kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng NHNN chuyển dần sang thực cơng cụ gián tiếp sách tiền tệ, giảm dần can thiệp vào công việc kinh doanh TCTD Song TCTD tự điều hành lãi suất theo biến động thị trường làm cho cạnh tranh trở nên phức tạp hơn, dễ gây biến động lớn cho thị trường Do vấn đề đặt phải nâng cao hiệu lực hiệu điều hành NHNN, linh hoạt phối hợp điều hành cơng cụ sách tiền tệ nhằm nâng cao hiệu sách Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra: Ngân hàng Nhà nước phải thực tốt chức quản lý nhà nước hoạt động hệ thống Ngân hàng, cần phải tăng cường công tác tra, kiểm tra để chấn chỉnh sử lý kịp thời hành vi, biểu tiêu cực làm thất thoát vốn nhà nước va nhân dân Đưa hoạt động TCTD vào nề nếp, khuôn phép song phải đảm bảo quyền tự chủ hoạt động kinh doanh chi nhánh Bên cạnh cần nâng cao vai trò hoạt động Bảo hiểm tiền gửi, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, trì phát triển ổn định, an toàn lành mạnh hoạt động hệ thống Ngân hàng: để góp phần tích cực vào q trình phát triển kinh tế, ổn định trị, xã hội nhiệm vụ quan trọng Đảng Nhà nước ta Chính phủ ban hành nghị định số 89/1999/NĐ-CP bảo 58 hiểm tiền gửi, định số 218/1999/QĐ-TTg thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt nam ngày 07-07-2000 Bảo hiểm tiền gửi Việt nam thức khai trương vào hoạt động Từ vào hoạt động đến nay, thời gian chưa nhiều tổ chức bảo hiểm tiền gửi có cố gắng để đạt kết khả quan cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tiền gửi thu phí theo qui định, chi trả khoản tiền gửi bảo hiểm theo trách nhiệm bảo đảm quyền lợi cho người tham gia, hỗ trợ tài tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn tài chính, kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tham gia… 3.2.2.3 Giải pháp hổ trợ từ hội sở NHTM Hội sở cần có chiến lược huy động tiền gửi tiết kiệm khả thi phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội địa bàn.Có sách chương trình cụ thể để giúp mạng lưới hoạt động Ngân hàng hoạt động đồng hiệu Tạo điều kiện cho Chi nhánh phịng giao dịch đa dạng hóa sản phẩm Tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm soát nội Hội sở Chi nhánh, Phòng giao dịch Hoạt động phải thường xuyên, toàn diện nhằm phát kịp thời sai phạm hoạt động Hội sở quan quản lý trực tiếp Chi nhánh, phịng giao dịch, để tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống hoạt động kinh doanh qua nâng cao chất lượng hiệu hoạt động Hội sở cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh phòng giao dịch nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp Hội sở cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển, sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ Cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, đợt phát hành loại chứng từ có giá để cho người dân có số thơng tin cần thiết nhằm kích thích thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm 59 Hội sở cần xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN.Thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với qui mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo 3.3 Hạn chế đề tài hƣớng nghiên cứu 3.3.1 Hạn chế đề tài Tuy Luận văn dựa sở nghiên cứu trước thời gian nghiên cứu hạn chế, mẫu khảo sát cịn nhỏ, chưa thể mang tính đại diện cao, nên việc xây dựng mơ hình cịn nhiều khiếm khuyết Thứ nhất: kết chạy hồi quy cho thấy mức độ tác động nhân tố nhỏ dao động từ 20,7% đến 29,3%, theo kết nghiên cứu chưa có chênh lệch rõ rệt mức độ tác động nhân tố, theo tác giả mức độ tác động nhân tố dao động từ 35% trở lên có tính định tầm quan trọng nhân tố định chọn Ngân hàng Thứ hai: Về mức độ tác động nhân tố đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân độ tin cậy có tác động lớn 29,3%, phương tiện hũu hình có tác động đến 28,5%, giá trị thương hiệu Ngân hàng có tác động đến 27,8%, chất lượng dịch vụ có tác động đến 25,7%, lãi suất tiền gửi tiết kiệm có tác động đến 23,6%, biến thuận tiện có tác động đến 20,7% Tuy nhiên theo nghiên cứu Almossawi Bahrain (2001) nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc lựa chọn Ngân hàng uy tín, giá trị thương hiệu Ngân hàng Nếu NHTMCP có thương hiệu mạnh, có uy tín cao lực tài vững mạnh thu hút nhiều khách hàng cá nhân đến gửi tiền nên nhân tố giá trị 60 thương hiệu Ngân hàng nhân tố có mức độ ảnh hưởng nhiều đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiế kiệm khách hàng cá nhân Thứ ba: Các giải pháp đưa mang tính định hướng, chưa cụ thể hóa cho Ngân hàng chưa thể định lượng chi phí huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân làm để chi phí huy động nhỏ để gia tăng tối đa lợi nhuận Ngân hàng 3.3.2 Hƣớng nghiên cứu Trên sở nghiên cứu Luận văn, Luận văn nhân tố ảnh hưởng phân tích mức độ tác động nhân tố đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân số NHTMCP địa bàn TPHCM Tuy nhiên Luận văn số hạn chế xây dựng mơ hình Trên sở Luận văn sở để mở hướng nghiên cứu sau: “ Các nhân tố ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm NHTM địa bàn TPHCM” “Các nhân tố ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm NHTM nước” Kết luận chƣơng Trong chương 3, xuất phát từ việc phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân định hướng hoạt động NHTM, đề tài đề xuất giải pháp nhằm tăng cường khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHTM địa bàn TPHCM Đồng thời, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai giải pháp, đề tài đề xuất số kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước nhằm hổ trợ tích cực cho NHTM thực hoạt động Ngân hàng có hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân 61 PHẦN KẾT LUẬN Vốn có ý nghĩa quan trọng tăng trưởng kinh tế đất nước, điều đặc biệt quan trọng Việt Nam điều kiện nguồn vốn bị thiếu hụt để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Còn hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn huy động cịn có ý nghĩa sống hoạt động kinh doanh họ, nguồn vốn huy động từ thị trường dân cư Đây tảng để Ngân hàng cung cấp sản phẩm: tín dụng, đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ… Trong điều kiện cạnh tranh khóc liệt lĩnh vực tài chính- Ngân hàng nay, NHTM có nguồn vốn huy động nhiều có lợi nhiều Đây tiêu chí để khẳng định vị trí Ngân hàng hệ thống tài Việt Nam nói riêng quốc tế nói chung Đề tài tập trung nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân NHTM địa bàn TPHCM.Trong đó, tập trung phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi họ Số liệu sử dụng đề tài số liệu sơ cấp thu thập 246 mẫu khoảng thời gian từ tháng 12/2013 đến 07/2014 Trong kết điều tra phân tích mơ hình cho thấy, định gửi tiền cá nhân chịu tác động nhiều yếu tố, yếu tố Sự tin cậy Ngân hàng có biểu rõ nét Ngoài ra, kết điều tra cho thấy, cá nhân gửi tiền NHTM họ quan tâm đến yếu tố như: Phương tiện hữu hình, Giá trị thương hiệu Ngân hàng, Chất lượng dịch vụ, Lãi suất, Sự thuận tiện định chọn Ngân hàng để gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, hội nhập kinh tế ngày sâu rộng tạo áp lực lớn đến tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng, địi hỏi tổ chức tín dụng cần phải tiếp tục đổi mới, tái cấu, chuyển đổi mơ hình tăng trưởng cần có giải pháp để hệ thống Ngân hàng tiếp tục tăng trưởng, phát triển bền vững, phát huy vai trò định chế tài trung gian kinh tế 62 Với mục tiêu nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân, nội dung Luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận tiền gửi tiền gửi tiết kiệm, đặc điểm, vai trò tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân nhân tố ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM địa bàn TPHCM Phân tích, đánh giá mức độ tác động nhân tố có ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân NHTM địa bàn TPHCM.Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm kết hoạt động số NHTM địa bàn TPHCM giai đoạn 2010-2013 Trên sở đó, đề tài đưa số giải pháp kiến nghị nhằm giúp NHTM địa bàn TPHCM tăng cưởng khả huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Hoàng Đức hướng dẫn, bảo tận tình để em hồn thành Luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO I, Tài liệu Tiếng Việt Báo cáo thường niên NH Phát triển Nhà Đồng sơng Cửu Long, NH Sài Gịn Thương Tín, NH Đơng Á (EAB), NH Xuất Nhập Khẩu (Eximbank), NH Nam Á (NAMA BANK), NH Á Châu (ACB), NH Sài Gịn Cơng Thương, NH Phát triển TP Hồ Chí Minh (HDBank), NH Bản Việt (trước Gia Định), NH Phương Đông (OCB), NH Việt Á (VIETA Bank), NH An Bình (ABB) năm từ 2010-2013 Hồng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2007 Thống kê ứng dụng kinh tế - xã hội NXB Thống kê Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008 Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS Tập NXB Hồng Đức Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008 Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS Tập NXB Hồng Đức Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Đại học quốc gia TPHCM Nguyễn Đăng Dờn, 2006 Tiền tệ Ngân hàng NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ Ngân hàng đại NXB Thống kê Nguyễn Quốc Nghi, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng đến định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân Tạp chí TT Tài tiền tệ, số 339-2011, trang 28-29 Phan Thị Cúc (chủ biên), 2008, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 10 Trần Huy Hoàng, 2007 Quản trị Ngân hàng thương mại Nxb Lao động Xã hội, Hà Nội 11 Trần Thị Kim Mỹ, Nghiên cứu lựa chọn ngân hàng khách hàng cá nhân, http://vmsr.com.vn/index.php/nghien-cuu/129-lua-chon-ngan-hang-khachhang-ca-nhan 11 Nam Thủ tướng Chính Phủ, 2006 Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 (Ban hành kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 Thủ tướng Chính Phủ), Hà Nội II, Tài liệu Tiếng Anh Almossawi, Mohammed (2001), "Bank selection criteria employed by college students in Bahrain: an empirical analysis",International Journal of Bank Marketing, 3: 115-125 Blankson, Charles, Julian Ming-Sung Cheng, and Nancy Spears (2007), "Determinants of banks selection in USA, Taiwan and Ghana", International Journal of Bank Marketing, 7: 469-489 Kennington, Carolyn, Jeanne Hill, and Anna Rakowska (1996), "Consumer selection criteria for banks in Poland", International Journal of Bank Marketing, 4: 12-21 III, Các trang Web http://www.acb.com.vn http://www.baodientu.chinhphu.vn http://www.baomoi.com http://www.dongabank.com.vn http://google.com http://www.sacombank.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://tinnhanhchungkhoan.vn http://vietstock.vn ... THUẬN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: ... xin cam đoan Luận văn: ? ?Các nhân tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh? ?? kết trình học tập,... ? ?Các nhân tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh? ??, tác giả hy vọng làm rõ phân tích tiêu chí