Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà để ở của khách hàng cá nhân trẻ tuổi tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố hồ chí minh

Đó cũng là lý do tác giả đã chọn đề tài nghiên cứu: “Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà ở của khách hàng cá nhân trẻ tuổi tại các Ngân... Mục tiêu chung Xác định các yếu

-

Nguyễn Thị Thiên Hương – K23

MSSV: 7701230568

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HÀNH VI VAY VỐN MUA NHÀ ĐỂ Ở CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRẺ TUỔI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA

BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Tp Hồ Chí Minh – Năm 2016

-

Nguyễn Thị Thiên Hương – K23

MSSV: 7701230568

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HÀNH VI VAY VỐN MUA NHÀ ĐỂ Ở CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRẺ TUỔI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng

đến hành vi vay vốn mua nhà để ở của khách hàng cá nhân trẻ tuổi tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP HCM” là công trình nghiên cứu

của riêng tôi

Các phân tích, số liệu và kết quả được nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng công bố trong bất kì một công trình nghiên cứu nào khác

Tác giả Nguyễn Thị Thiên Hương

MỤC LỤC

TRANG PHỤ BÌA

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1

1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1

1.2 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu 2

1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2

1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 2

1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 3

1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 7

1.4.1.Tổng kết lý thuyết 7

1.4.2 Nghiên cứu sơ bộ bằng phương pháp định tính 7

1.4.3 Nghiên cứu chính thức bằng phương pháp định lượng 7

1.5 Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU 8

1.6 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN 8

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HÀNH VI VAY VỐN MUA NHÀ Ở CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRẺ TUỔI 10

2.1 CÁC MÔ HÌNH LÝ THUYẾT VỀ HÀNH VI 10

2.3.1 Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA) 10

2.3.2 Thuyết hành vi hoạch định (Theory of Planned Behavior – TPB) 11

2.2 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN TRƯỚC ĐÂY 14

2.4.1 Các nghiên cứu nước ngoài 14

2.4.2 Các nghiên cứu trong nước 17

2.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HÀNH VI VAY VỐN MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 25

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ Ở CỦA NGƯỜI TRẺ TUỔI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM 26

3.1 THỰC TRẠNG NHÀ Ở CỦA NGƯỜI DÂN TẠI TPHCM 26

3.2 THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRẺ TUỔI CỦA CÁC NHTMCP TẠI TPHCM 28

3.3 RỦI RO TÍN DỤNG MUA NHÀ CỦA NGƯỜI TRẺ TUỔI 33

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 35

CHƯƠNG 4: NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HÀNH VI VAY VỐN MUA NHÀ Ở CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRẺ TUỔI TẠI TPHCM 36

4.1 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36

4.1.1 Nghiên cứu định tính 37

4.1.2 Nghiên cứu định lượng 39

4.2 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CÁC GIẢ THIẾT NGHIÊN CỨU 44

4.2.1 Mô hình nghiên cứu 44

4.2.2 Các giả thiết nghiên cứu 46

4.3 THỐNG KÊ MÔ TẢ VÀ PHÂN TÍCH MÔ TẢ THỐNG KÊ 51

4.3.1 Thông tin về mẫu nghiên cứu 51

4.3.2 Kết quả thống kê mẫu nghiên cứu và phân tích thống kê mô tả 52

4.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HÀNH VI VAY VỐN MUA NHÀ ĐỂ Ở CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRẺ TUỔI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 59 4.5 Ý NGHĨA CỦA CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 61

4.5.1 Chạy mô hình và kiểm định ý nghĩa các hệ số 65

4.5.2 Kiểm định độ phù hợp của mô hình 64 4.5.3 Mức độ dự báo chính xác của mô hình 65 4.5.4 Kết quả nghiên cứu và nhận định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn mua nhà ở của KHCN tại các NH TMCP trên địa bàn

TP.HCM 65 4.5.5 Nhận xét kết quả nghiên cứu 69 TÓM TẮT CHƯƠNG 4 71

CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GỢI Ý CHÍNH SÁCH GIÖP NGÂN HÀNG ĐẨY MẠNH CHO VAY MUA NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRẺ TUỔI TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 72

5.1 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH CHO VAY MUA NHÀ Ở CHO CÁC KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRẺ TUỔI 72 5.2 CÁC KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ

NƯỚC 79 5.3 HẠN CHẾ VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 82 TÓM TẮT CHƯƠNG 5 83 KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

1 Từ viết tắt có nguồn gốc tiếng Việt

BSC : Công ty TNHH Chứng khoán Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt

Nam DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ và vừa

HoREA : Hiệp hội bất động sản thành phố

KHCN : Khách hàng cá nhân

NHNN : Ngân hàng Nhà nước

NHTM : Ngân hàng thương mại

NHTMCP : Ngân hàng Thương mại Cổ phần

THPT : Trung học phổ thông

TP : Thành phố

TP HCM : Thành phố Hồ Chí Minh

TTO : Báo tuổi trẻ online

VEPR : Viện nghiên cứu kinh tế và chính sách

2 Từ viết tắt có nguồn gốc tiếng nước ngoài

AB : Attitude Toward Behavior - Thái độ

PBC : Perceived Bahavioral Control - Nhận thức kiểm soát hành vi

SN : Subjective Norm - Chuẩn chủ quan

SPSS : Chương trình thống kê cho các ngành khoa học

TPB : Theory of Planned Behavior - Thuyết hành vi hoạch định

TRA : Theory of Reasoned Action - Thuyết hành động hợp lý

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Các yếu tố của Thuyết hành vi hoạch định TPB 13

Bảng 2.2: Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà ở tại NHTM 21

Bảng 3.1: Số hộ dân chia theo quyền sở hữu ngôi nhà 26

Bảng 3.2: Một số chỉ tiêu về loại nhà ở của hộ 27

Bảng 3.3: Số hộ có nhà ở chia theo loại nhà đang ở 28

Bảng 3.4: Dư nợ cho vay và dư nợ cho vay xây dựng ở một số NH TMCP 32

Bảng 4.1: Số lượng mẫu khảo sát 42

Bảng 4.2: Các yếu tố độc lập tác động đến biến phụ thuộc quyết định vay vốn mua nhà 49

Bảng 4.3: Biến phụ thuộc quyết định vay vốn mua nhà ở 51

Bảng 4.4: Số lượng phiếu khảo sát phát đi và thu về 51

Bảng 4.5: Tỷ lệ vay vốn mua nhà ở của KHCN trẻ tuổi 52

Bảng 4.6: Thông tin cơ bản của KHCN trẻ tuổi thông qua mẫu điều tra 52

Bảng 4.7: Tình trạng kinh tế và lao động của KH qua mẫu điều tra 54

Bảng 4.8: Khu vực nhà ở mà khách hàng dự định mua……….… 54

Bảng 4.9: Thông tin nhà ở mà khách hàng dự định mua……… 56

Bảng 4.10: Lãi suất và thời hạn vay mong muốn……….58

Bảng 4.11: Quyết định sử dụng nguồn vốn khác để mua nhà ở của KH………… 59

Bảng 4.12: Sơ lược về các biến được đưa vào mô hình hành vi vay vốn mua nhà ở của KHCN trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn TP HCM……… 60

Bảng 4.13: Ảnh hưởng của 12 yếu tố đến quyết định vay vốn mua nhà ở của KHCN trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn TP HCM 62

Bảng 4.14: Ảnh hưởng của 8 yếu tố đến quyết định vay vốn mua nhà ở của KHCN trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn TPHCM 63

Bảng 4.15: Mục đích thử nghiệm của hệ số mô hình 64

Bảng 4.16: Mô hình tóm tắt 64

Bảng 4.17: Bảng phân loại 65

Bảng 4.18: Kiểm định giả thiết 70

Bảng 5.1: Bảng giá trị trung bình của biến hiểu biết vay vốn 72

Bảng 5.2: Bảng giá trị trung bình của lãi suất vay vốn 78

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

Hình 1.1: Vốn điều lệ các NHTMCP thời điểm 31/12/2015 4

Hình 1.2: Số liệu cho vay của các NHTMCP thời điểm 31/12/2015 5

Hình 1.3: Số liệu cho vay xây dựng của các NHTMCP thời điểm 31/12/2015 6

Hình 2.1: Thuyết hành động hợp lý (TRA) 10

Hình 2.2: Thuyết hành vi hoạch định (TPB) 12

Hình 2.3: Mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay ngân hàng của khách hàng Hy Lạp 15

Hình 2.4: Mô hình nghiên cứu phân tích các tiêu chí lựa chọn vay mua nhà trên thị trường tại Vương Quốc Anh 16

Hình 2.5: Các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng tín dụng nhà ở tại TP Cần Thơ 19

Hình 2.6: Mô hình nghiên cứu đề xuất 24

Hình 3.1: Tốc độ tăng dư nợ tín dụng và lãi suất cho vay bình quân giai đoạn 2010-2014 30

Hình 3.2: Số lượng các giao dịch vay vốn mua nhà ở thành công 31

Hình 4.1: Quy trình nghiên cứu 37

Hình 4.2: Vốn điều lệ các NHTM thời điểm 31/12/2015 41

Hình 4.3: Mô hình nghiên cứu đề xuất 45

Hình 4.4: Mức độ quan tâm của khách hàng với các tiêu chí khi mua nhà 57

Hình 4.5: Mức độ quan tâm đến các vấn đề liên quan khi vay vốn tại ngân hàng……… ……58

Hình 4.6: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn mua nhà ở của KHCN tại Các NH TMCP trên địa bàn TP HCM ……… …… 66

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Chương 1 giới thiệu tổng quan về lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, phạm vi và đối tượng khảo sát, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa đề tài; cuối cùng là nêu lên những đóng góp mà luận văn mang lại và đồng thời khái quát kết cấu của luận văn

1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Trên thế giới hiện nay, nhà ở vẫn là nhu cầu hết sức bức thiết đối với mỗi người dân, đặc biệt là những người trẻ tuổi, khi họ chưa tích lũy được số tiền lớn để

có thể mua nhà Cụ thể hơn, khả năng mua nhà của giới trẻ ở các nước là khác nhau: trong khi một số nước, việc mua nhà không phải là quá khó thì ở những nước còn lại, việc tiết kiệm để mua được nhà của những người trẻ tuổi lại vô cùng khó khăn

Ví dụ, tại Pakistan, chi phí trung bình để mua một căn hộ là 74.953 euro, thu nhập trung bình của gia đình chỉ là 1.846 euro/năm Do vậy, một người Pakistan chỉ có thể mua nhà sau 40,6 năm chi tiêu tằn tiện và làm việc chăm chỉ Tại Belarus, một căn hộ trung bình giá 90.000 euro trong khi thu nhập trung bình của một gia đình chỉ là 3.203 euro Do đó, người dân Belarus phải tiết kiệm 28,1 năm mới đủ tiền mua nhà Trong khi đó, giá một căn hộ ở Mỹ là 95.536 euro và thu nhập hàng năm của gia đình là 35.384 euro Như vậy, nếu là công dân bình thường thì chỉ mất 2,7 năm làm việc là có thể mua được nhà (Hòai Linh, 2015, “Chuyện tiết kiệm mua nhà của thế giới”, vietnamnet.vn)

Tại Việt Nam, nhà ở vẫn là nhu cầu bức bách đối với người dân trẻ tuổi Tại TP.HCM với dân số năm 2015 là 8.146.300 người (Theo Tổng Cục Thống kê, 2016), trong đó, lực lượng từ 25 đến 35 tuổi chiếm khỏang 40% dân số, mỗi năm có hơn 50.000 cặp kết hôn mới nhưng 95% dân số trẻ tại TP.HCM chưa có nhà ở Phần lớn các bạn trẻ này phải ở nhà thuê, cách xa trung tâm thành phố Vì thế, nhu cầu nhà ở hiện nay cho giới trẻ là thiết thực và bức bách

Đó cũng là lý do tác giả đã chọn đề tài nghiên cứu: “Các yếu tố ảnh hưởng

đến hành vi vay vốn mua nhà ở của khách hàng cá nhân trẻ tuổi tại các Ngân

hàng TMCP trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” nhằm giúp các NHTMCP

trên địa bàn TPHCM đẩy mạnh cho vay mua nhà ở đối với KHCN trẻ tuổi

1.2 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà ở của khách hàng cá nhân trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

Đề tài hướng vào các mục tiêu nghiên cứu cụ thể sau đây:

Thứ nhất: Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà ở của khách hàng cá nhân trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh;

Thứ hai: Xác định mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến hành vi vay vốn mua nhà ở của khách hàng cá nhân trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn TPHCM;

Thứ ba: Gợi ý các NHTMCP trên địa bàn TPHCM đẩy mạnh cho vay mua nhà ở đối với KHCN trẻ tuổi

1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu

Việc thực hiện đề tài này nhằm trả lời cho các câu hỏi nghiên cứu sau:

Thứ nhất: Các yếu tố nào ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà ở của khách hàng cá nhân trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh?

Thứ hai: Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đó đến hành vi vay vốn mua nhà

ở của khách hàng cá nhân trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn TPHCM?

Thứ ba: Giải pháp nào gợi ý cho các NHTMCP trên địa bàn TPHCM đẩy mạnh cho vay mua nhà ở đối với KHCN trẻ tuổi?

1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.3.1 Đối tượng nghiên cứu là các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua

nhà ở của khách hàng cá nhân trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh

Hành vi ở đây là quyết định vay hoặc không vay sau khi đã tìm hiểu thông tin, suy nghĩ, lựa chọn và cân nhắc tất cả các yếu tố

Đối tượng khảo sát là những khách hàng cá nhân có độ tuổi từ 25-45 tuổi dự

định vay vốn mua nhà ở tại các NHTMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Vay vốn mua nhà ở chỉ bao gồm vay mua nhà ở Đối tượng nhà ở nghiên cứu là các loại nhà ở thương mại, không bao gồm các loại nhà ở xã hội

1.3.2 Phạm vi nghiên cứu

 Không gian: Để các mẫu khảo sát có tính chất đại diện cho tổng thể, tác giả dựa vào vốn điều lệ, cho vay và cho vay xây dựng năm 2015 của các ngân hàng TMCP Vì vấn đề khảo sát là các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà để ở, đối tượng tác giả muốn nhắm đến là những khách hàng cá nhân quyết định vay lẫn không vay Do đó, tác giả không chỉ tiến hành khảo sát ở những ngân hàng lớn, nơi có vốn điều lệ cũng như doanh số cho vay cao, mà mẫu được chọn ngẫu nhiên sao cho rơi đều vào các ngân hàng lớn, trung bình và nhỏ xét theo số liệu về vốn điều lệ, cho vay và cho vay xây dựng năm 2015 Cụ thể về số liệu này được thể hiện như các biểu đồ trong hình 1.1, 1.2 và 1.3 bên dưới:

Hình 1.1: Vốn điều lệ các NHTMCP thời điểm 31/12/2015

Nguồn: tác giả tự tổng hợp từ báo cáo tài chính 2015 các ngân hàng

3,000 3,000 3,000 3,000 3,010 3,021 3,080 3,098 3,547 4,000 4,250 4,400 4,798 5,000 5,466 5,550 6,460 8,056 8,100 8,866 8,878 9,000 9,377 11,593 11,750 12,295 12,355 12,425

26,650 28,722 31,481

37,234

- 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 35,000 40,000 PGBank

Hình 1.2: Số liệu cho vay của các NHTMCP thời điểm 31/12/2015

Nguồn: tác giả tự tổng hợp từ báo cáo tài chính 2015 các ngân hàng

11,612 15,883 20,268 20,866 27,694 28,091 28,240 30,915 40,170 41,755 42,806 47,777 56,165 56,559 84,760 111,626 116,804 121,349 131,427 134,032 170,462 185,917

387,152

538,080 598,434 630,479

- 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000 Saigon Bank

Hình 1.3: Số liệu cho vay xây dựng của các NHTMCP thời điểm 31/12/2015

Nguồn: tác giả tự tổng hợp từ báo cáo tài chính 2015 các ngân hàng

Theo đó, tác giả chọn 7 ngân hàng sao cho có mặt trong nhóm cao, trung bình và thấp xét khi xét theo vốn điều lệ, cho vay và cho vay xây dựng

- Ngân hàng thuộc nhóm cao: Vietinbank, Vietcombank, BIDV

- Ngân hàng thuộc nhóm trung bình: Eximbank, ACB

- Ngân hàng thuộc nhóm thấp: Nam Á Bank, Sài Gòn Bank

 Thời gian nghiên cứu: số liệu đƣợc tổng hợp chủ yếu từ năm 2014 đến năm

2015

 Thời gian làm luận văn từ tháng 1/2016 đến 5/2016; trong đó thời gian khảo sát khách hàng về hành vi vay vốn mua nhà ở của KHCN trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh từ 2/2016 đến 4/2016

891 1,064 1,164 1,189 2,246 3,750 3,855 4,543 5,001 5,174 5,310 5,475 6,369 10,488 10,600

19,310 21,296

1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính và phương pháp định lượng kết hợp, thực hiện qua các giai đoạn là (1) giai đoạn tổng kết lý thuyết; (2) giai đoạn nghiên cứu sơ bộ và (3) giai đoạn nghiên cứu chính thức

1.4.1 Tổng kết lý thuyết

Nghiên cứu cơ sở lý thuyết của hành vi vay vốn mua nhà ở của KHCN trẻ tuổi, các nghiên cứu trong và ngoài nước, từ đó đề xuất các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà ở của KHCN trẻ tuổi tại TP HCM và đề xuất mô hình nghiên cứu

1.4.2 Nghiên cứu sơ bộ bằng phương pháp định tính

- Bước 1: Phỏng vấn nhóm các Anh/Chị là Trưởng phòng, chuyên viên tín dụng đang làm việc tại các NHTMCP trên địa bàn TP HCM và các khách hàng đã và đang vay mua nhà tại các NHTMCP trên địa bàn TP HCM trực tiếp hoặc qua điện thoại về những yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà ở của các khách hàng cá nhân trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn TPHCM

- Bước 2: Hiệu chỉnh mô hình và thang đo: thêm/bớt các yếu tố trong mô hình theo

ý kiến các Anh/Chị đã tiến hành phỏng vấn nhóm ở bước 1

- Bước 3: Phỏng vấn thử nghiệm khoảng 10 khách hàng với bảng câu hỏi xem bảng câu hỏi đã rõ ràng chưa, có chỗ nào khó hiểu hoặc gây nhầm lẫn không

- Bước 4: Chỉnh sửa lại bảng câu hỏi cho phù hợp

1.4.3 Nghiên cứu chính thức bằng phương pháp định lượng

Trong thực tế các nghiên cứu thường sử dụng độ tin cậy 97% hay

1- α = 97% → (1 2

(3) Kết hợp (1) (2) và (3) ta có cỡ mẫu 240 quan sát Như vậy yêu cầu đặt ra đối với cỡ mẫu thì số quan sát là 400 đủ lớn để tiến hành nghiên cứu

Xử lý số liệu bằng phần mềm SPSS 20.0:

 Thống kê mô tả mẫu khảo sát:

Tác giả sử dụng thang đo Likert 5 khoảng để đo lường giá trị các biến số (Rất không quan trọng – Rất quan trọng), thông tin thu thập từ nghiên cứu định lượng này dùng để đo lường mức độ quan tâm đến các tiêu chí khi mua nhà ở và đo lường mức độ quan tâm đến các vấn đề khi vay vốn của KHCN trẻ tuổi

 Phân tích hồi quy nhị phân:

Kiểm định mô hình nghiên cứu lý thuyết bằng phân tích hồi quy nhị phân nhằm nghiên cứu mối tương quan giữa các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà ở của KHCN trẻ tuổi tại TPHCM

1.5 Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU

Đề tài nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà ở của khách hàng cá nhân trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh nắm bắt kịp thời, đầy đủ và chính xác thứ tự ưu tiên các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định vay vốn mua nhà ở của khách hàng cá nhân Trên thực tế đó, các ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ tập trung tốt hơn trong công tác hoạch định để cải thiện các yếu tố này nhằm duy trì khách hàng hiện hữu và thu hút thêm khách hàng mới

Bên cạnh đó, kết quả nghiên cứu có thể được triển khai và áp dụng rộng rãi với nhiều ngân hàng thương mại khác tại Việt Nam

1.6 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN

Phần nội dung của luận văn được kết cấu thành năm chương:

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Chương này giới thiệu tổng quan về vấn đề nghiên cứu như lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, phạm vi và đối tượng khảo sát, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa đề tài và kết cấu của luận văn

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HÀNH VI VAY VỐN MUA NHÀ Ở CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRẺ TUỔI

Chương này trình bày cơ sở lý thuyết về các yếu tố ảnh hưởng quyết định đến hành vi vay vốn mua nhà ở của KHCN trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn TPHCM và các mô hình nghiên cứu trước đây để làm cơ sở cho các lập luận trong luận văn này, từ đó đưa ra các yếu tố chính ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà

ở của KHCN trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn TP HCM; đồng thời đề xuất mô hình nghiên cứu và các giả thiết nghiên cứu

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ Ở CỦA NGƯỜI TRẺ TUỔI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM

Chương này trình bày thực trạng nhà ở của người dân tại TPHCM và thực trạng cho vay mua nhà ở của người trẻ tuổi tại các Ngân hàng TMCP trên địa bàn

hình hồi quy nhị phân

CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GỢI Ý CHÍNH SÁCH GIÖP NGÂN HÀNG ĐẨY MẠNH CHO VAY MUA NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRẺ TUỔI TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Chương này tóm tắt lại các kết quả chính của nghiên cứu, đề xuất các gợi ý chính sách và đưa ra các giải pháp giúp các NHTMCP đẩy mạnh cho vay mua nhà ở đối với các KHCN trẻ tuôi trên địa bàn TPHCM; đồng thời nêu ra những hạn chế

của đề tài và gợi mở hướng cho những nghiên cứu tiếp theo

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HÀNH VI VAY VỐN MUA NHÀ Ở CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRẺ TUỔI

Chương 2 trình bày cơ sở lý thuyết về các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà ở của KHCN trẻ tuổi tại các NHTMCP trên địa bàn TPHCM và trình bày về các mô hình nghiên cứu trước đây để làm cơ sở cho các lập luận trong luận văn, từ đó đưa ra các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay vốn mua nhà ở của KHCN trẻ tuổi; đồng thời tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu và các giả thiết nghiên cứu

2.1 CÁC MÔ HÌNH LÝ THUYẾT VỀ HÀNH VI

2.1.1 Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA)

Thuyết hành động hợp lý được Ajzen và Fishbein xây dựng năm 1975, cho rằng

ý định hành vi (Behavior Intention) là yếu tố quan trọng nhất dự đoán hành vi tiêu dùng

Ý định hành vi bị ảnh hưởng bởi hai yếu tố: thái độ (Attitude) và chuẩn chủ quan (Subjective Norm) Trong đó, thái độ là biểu hiện yếu tố cá nhân thể hiện niềm tin tích cực hay tiêu cực của người tiêu dùng đối với sản phẩm Còn chuẩn chủ quan thể hiện ảnh hưởng của quan hệ XH (như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp) lên cá nhân người tiêu dùng

Hình 2.1 Thuyết hành động hợp lý (TRA)

(Nguồn: Ajzen và Fishbein, 1975)

Ý định thực hiện hành vi Hành vi

Thái độ đối với hành vi

Niềm tin về hậu

quả của hành vi

Chuẩn chủ quan đến hành vi

Niềm tin quy chuẩn

về hành vi

Ảnh hưởng Phản hồi

Yếu tố quyết định đến hành vi cuối cùng không phải là thái độ mà là ý định hành vi Ý định bị tác động bởi thái độ và chuẩn chủ quan Thái độ đối với một hành động là bạn cảm thấy như thế nào khi làm một việc gì đó Chuẩn chủ quan là người khác (gia đình, bạn bè,…) cảm thấy như thế nào khi bạn làm việc đó

Nghĩa là, ý định hành vi (BI) là một hàm gồm thái độ đối với hành vi và chuẩn chủ quan đối với hành vi đó

BI = W1.AB + W2.SN Trong đó, W1 và W2 là các trọng số của thái độ (AB) và chuẩn chủ quan (SN)

Thái độ (Attitude Toward Behavior) là yếu tố cá nhân thể hiện niềm tin tích cực hay tiêu cực, đồng tình hay phản đối của một người tiêu dùng đối với hành vi

và sự đánh giá đối với kết quả của hành vi đó Chuẩn chủ quan (Subjective Norms)

là nhận thức, suy nghĩ về những người ảnh hưởng (có quan hệ gần gũi với người có

ý định thực hiện hành vi như: người thân trong gia đình, bạn bè, đồng nghiệp) cho rằng nên thực hiện hay không nên thực hiện hành vi (Ajzen, 1991)

 Hạn chế mô hình TRA: Hạn chế lớn nhất của thuyết này là hành vi của một

cá nhân đặt dưới sự kiểm soát của ý định Nghĩa là, thuyết này chỉ áp dụng đối với những trường hợp cá nhân có ý thức trước khi thực hiện hành vi Vì thế, thuyết này không giải thích được trong các trường hợp: hành vi không hợp lý, hành động theo thói quen, hoặc hành vi được coi là không ý thức (Ajzen, 1985)

2.1.2 Thuyết hành vi hoạch định (Theory of Planned Behavior – TPB)

Trên cơ sở thuyết hành động hợp lý của Ajzen và Fishbein (1975), Ajzen (1991) phát triển Thuyết hành vi hoạch định (Theory of Planed Behavior - TPB) để

dự báo và làm sáng tỏ hành vi con người trong một bối cảnh cụ thể

Nó sẽ cho phép dự đoán cả những hành vi không hoàn toàn điều khiển được với giả định một hành vi có thể được dự báo hoặc được giải thích bởi ý định để thực hiện hành vi đó Theo đó, TPB cho rằng ý định là yếu tố động cơ dẫn đến hành vi và được định nghĩa như là mức độ nỗ lực cá nhân để thực hiện hành vi Ý định là tiền

đề gần nhất của hành vi và được dự đoán lần lượt bởi thái độ; chuẩn chủ quan và nhận thức kiểm soát hành vi

Hình 2.2 Thuyết hành vi hoạch định (TPB)

(Nguồn: Ajzen, 1991)

Trong đó:

- Thái độ (Attitude Toward Behavior - AB) được hiểu như là cảm xúc tích

cực hay tiêu cực cá nhân bị ảnh hưởng bởi các yếu tố tâm lý và các tình huống đang gặp phải Các yếu tố khác ảnh hưởng đến thái độ đối với hành vi kinh doanh, như: sẵn sàng chấp nhận rủi ro, sự tự do, độc lập,

- Chuẩn chủ quan (Subjective Norm - SN) hay cảm nhận về ảnh hưởng từ

phía cộng đồng xã hội được định nghĩa là “nhận thức về áp lực xã hội đến thực hiện hoặc không thực hiện hành vi” (Ajzen, 1991) Đó là ảnh hưởng của những người quan trọng và gần gũi có thể tác động đến cá nhân thực hiện hành vi

- Nhận thức kiểm soát hành vi (Perceived Behavioral Control - PBC) phản

ánh việc dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi và việc thực hiện hành vi đó

có bị kiểm soát, hạn chế hay không Ajzen (1991) đề nghị rằng yếu tố kiểm soát hành vi tác động trực tiếp đến ý định thực hiện hành vi và nếu chính xác trong nhận thức của mình, thì kiểm soát hành vi còn dự báo cả hành vi

KỲ VỌNG

Niềm tin về

hành vi

Thái độ đối với hành vi

Niềm tin về

chuẩn chủ

quan

Chuẩn chủ quan

Niềm tin về

kiểm soát

Nhận thức kiểm soát hành vi

Ý

Kiểm soát hành

vi thực sự

TPB giả định thêm rằng những phần hợp thành ý định lần lượt được xác định bởi kỳ vọng nổi bật nhất và ước lượng kỳ vọng cho mỗi thành phần đó Trong đó,

kỳ vọng về thái độ đối với một hành vi có sẵn, hoặc kỳ vọng cụ thể về kết quả của việc thực hiện hành vi; kỳ vọng về chuẩn chủ quan đó là nhận thức của những người quan trọng khác là tán thành hay không tán thành thực hiện hành vi; kỳ vọng

về nhận thức kiểm soát hành vi liên quan tới những điều kiện thuận tiện hay cản trở việc thực hiện hành vi Ajzen (1991) khẳng định những kỳ vọng này là những thông tin nền tảng của hành vi và nguyên nhân dẫn đến hành vi một cách cơ bản là bởi những kỳ vọng này Vì thế, sự thay đổi một trong những kỳ vọng trên có thể dẫn đến sự thay đổi về hành vi Dựa vào nguyên nhân căn bản này, một số nhà nghiên cứu đã tạo ra sự can thiệp để thay đổi kỳ vọng để xác định xem người ta có thay đổi hành vi hay không Một số khác đã khám phá sự ảnh hưởng của chính sách can thiệp bằng cách kiểm tra sự thay đổi kỳ vọng sau khi áp dụng chính sách

TPB đã được áp dụng thành công để dự đoán và giải thích các hành vi khác nhau như: quyết định bỏ phiếu, giảm cân, ngừng hút thuốc, vi phạm giao thông, Trong lĩnh vực kinh doanh, các nhà nghiên cứu thường chọn TPB làm khung lý thuyết cho các nghiên cứu về quản trị và marketing

Tóm tắt các yếu tố của Thuyết hành vi hoạch định TPB hể hiện ở Bảng

Bảng 2.1: Các yếu tố của Thuyết hành vi hoạch định TPB

Ajzen & Fishbein (1975)

Chuẩn chủ

quan

Nhận thức của một người cho rằng hầu hết những người quan trọng với anh ta nghĩ anh ta nên hay không nên thực hiện các hành vi

Ajzen & Fishbein (1975)

hiện hành vi

Ý định

Ý định là sự biểu thị sự sẵn sàng của mỗi người khi thực hiện một hành vi đã quy định và nó được xem như là tiền đề trực tiếp dẫn đến hành vi

Ý định dựa trên các ước lượng bao gồm: Thái độ dẫn đến hành vi và chuẩn chủ quan; nhận thức kiểm soát hành vi và các trọng số gán cho các ước lượng này tùy thuộc vào tầm quan trọng của chúng

Ajzen & Fishbein (1975)

Hành vi

Là sự phản ứng hiển nhiên có thể nhận thấy được thực hiện trong tình huống cùng với mục tiêu đã quy định trước đó Những quan sát hành vi đơn lẻ có thể được tổng hợp nhiều lần trong các phạm vi được tạo ra về một phép đo tiêu biểu hành vi mang tính tổng quát

Ajzen & Fishbein (1975)

(Nguồn: tổng hợp của tác giả)

2.2 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN TRƯỚC ĐÂY

2.2.1 Các nghiên cứu nước ngoài

2.2.1.1 Nghiên cứu của Frangos, Konstantinos, Ioannis, Giannis, and Valvi (2012) “Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay ngân hàng của khách hàng Hy Lạp”

Mục tiêu của nghiên cứu này là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng để vay một khoản tiền từ một ngân hàng đối với khách hàng ở

Hy Lạp Đây cũng là những nỗ lực của các ngân hàng để thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có

Thông qua cơ sở lý thuyết các tác giả đề xuất các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng: Yếu tố cá nhân, lãi suất, chất lượng dịch vụ, chính sách vay vốn của ngân hàng, sự hài lòng của khách hàng (hình 2.3)

Hình 2.3 Mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay ngân hàng

của khách hàng Hy Lạp

(Nguồn: Frangos và cộng sự,, 2012)

Thông qua 1 mẫu ngẫu nhiên của người dân Hy Lạp (n = 277) đã được lựa chọn để kiểm tra giả thiết Các thang đo được đánh giá thông qua CFA để đảm bảo tính hợp lệ và giá trị Sau đó thông qua phân tích hồi quy Logistic, kết quả cho thấy: Yếu tố xã hội như là tình trạng hôn nhân, dịch vụ khách hàng, thiết kế và lãi suất là các yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng

Kết quả phân tích cho thấy các yếu tố sau ảnh hưởng đến quyết định vay của người dân ở Hy Lạp: Lãi suất vay, chất lượng dịch vụ, yếu tố cá nhân Đây là các yếu tố ảnh hưởng chủ yếu đến quyết định vay vốn

2.2.1.2 Nghiên cứu của Devlin (2002) “Nghiên cứu phân tích các tiêu chí lựa chọn vay mua nhà trên thị trường tại Vương Quốc Anh”

Nghiên cứu này phân tích các tiêu chí lựa chọn của khách hàng trên thị trường trong việc vay mua nhà của vương quốc Anh Đặc biệt nghiên cứu điều tra

về tầm quan trọng của các tiêu chí lựa chọn theo người tiêu dùng và cũng phân tích

sự khác biệt quan trọng của sự lựa chọn đối với một số yếu tố liên quan tới nhân

Lãi suất cho vay

Chất lượng dịch vụ

Sự hài lòng của

khách hàng

Quyết định vayYếu tố nhân khẩu học

Các chính sách vay

vốn của ngân hàng

khẩu, yếu tố cá nhân Một nghiên cứu định lượng về dữ liệu từ 4.200 người tham gia được sử dụng

Kết quả phân tích cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn tổ chức vay của khách hàng dựa trên lời khuyên của chuyên gia, và tiêu chí được khách hàng quan tâm nhất là lãi suất Ngoài ra, nghiên cứu còn cho thấy có sự khác biệt của những tiêu chí lựa chọn quan trọng khác như: giới tính, thu nhập của hộ gia đình, trình độ học vấn, dân tộc, và sự tăng trưởng tài chính (sự tự giới thiệu) Đây là các yếu tố ảnh hưởng chủ yếu đến việc lựa chọn tổ chức vay của khách hàng tại Vương Quốc Anh (hình 2.4)

Hình 2.4 Mô hình nghiên cứu phân tích các tiêu chí lựa chọn vay mua nhà trên thị

trường tại Vương Quốc Anh

Ai Cập trong cuộc điều tra nhà ở vào cuối năm 2006 Kết quả nghiên cứu cho thấy các biến thu nhập, bình phương thu nhập, nghề nghiệp và tình trạng ngôi nhà muốn mua, giá trị ngôi nhà, kinh nghiệm vay vốn và hiểu biết đi vay có ảnh hưởng đến

quyết định lựa chọn nguồn vốn sử dụng để mua nhà Trong đó, biến thu nhập có ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định của hộ gia đình, những hộ có thu nhập càng cao thì càng thích sử dụng vốn vay hơn và ngược lại Điều này được lý giải là khi thu nhập của hộ càng cao thì họ càng có khả năng tài chính đáp ứng các yêu cầu của

bên cho vay

2.2.1.4 Henderson & Ioamrides (1987) "Owner Occupancy: Investment vs Consumption Demand" Nghiên cứu đã xác định các yếu tố về thị trường cũng như

các đặc tính của hộ gia đình ảnh hưởng đến quyết định sở hữu nhà ở Dữ liệu nghiên cứu được thu thập từ 686 hộ gia đình tại Mỹ Các kết quả nghiên cứu qua ước lượng bằng mô hình Probit cho thấy rằng, khi tài sản tăng thì xác suất sở hữu nhà cũng tăng, có thể là do thuế thu nhập lũy tiến làm cho người có thu nhập cao thuận lợi hơn trong việc sở hữu nhà Khi thu nhập tăng 1% thì xác suất sở hữu nhà tăng 1,14%; giá để sở hữu căn nhà tăng 1% thì xác suất sở hữu giảm 0,76% Về các đặc điểm nhân khẩu học của hộ gia đình cho thấy, quy mô gia đình, tuổi của chủ hộ, trình độ học vấn của chủ hộ và tình trạng hôn nhân cũng có tác động mạnh đến quyết định sở hữu nhà

2.2.2 Các nghiên cứu trong nước

2.2.2.1 Nghiên cứu của Quan Minh Nhựt và Huỳnh Văn Tùng (2013) “Các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng tín dụng nhà ở tại Thành phố Cần Thơ”

Đối với hành vi của các hộ muốn mua nhà trong 03 năm, các hộ có thời gian định cư trung bình tại địa phương là 11 năm, với diện tích nhà ở bình quân là 30,34

m2/người, gần 90% các hộ muốn mua nhà thuộc loại nhà phố và nhà liên kế, các hộ rất ít quan tâm đến các loại hình nhà chung cư, biệt thự Đa số các hộ muốn mua nhà tại trung tâm thành phố, cụ thể là quận Ninh Kiều Lý do chính mà các hộ muốn mua nhà là do muốn thuận tiện hơn trong công việc và học tập của các thành viên trong gia đình và do các hộ muốn chuyển đến nơi có điều kiện sinh sống tốt hơn nơi

ở hiện tại Diện tích nhà trung bình các hộ muốn mua là từ 50 m2

đến 100 m2 với giá nhà các hộ có thể chi trả trung bình là khoảng dưới 1 tỷ đồng Trong các tiêu chí

mà hộ quan tâm khi mua nhà, các tiêu chí được quan tâm nhất theo thứ tự lần lượt

là: an toàn an ninh, giá căn nhà, hệ thống hạ tầng giao thông xung quanh căn nhà và các tiêu chí hộ ít quan tâm là số phòng, nội thất và thiết kế của căn nhà Đối với nguồn vốn dùng để mùa nhà, 58% hộ đƣợc khảo sát cho biết họ sẽ có sử dụng vốn vay ngân hàng trong nguồn vốn mua nhà và 42% cho biết họ sẽ chỉ sử dụng vốn tự tích lũy để mua nhà Các hộ muốn vay vốn ngân hàng cho biết các tiêu chí mà hộ quan tâm hàng đầu khi vay vốn là lãi suất, số tiền đƣợc vay và thời gian vay vốn Trong đó thời hạn vay mà hộ mong muốn trung bình là 7 năm và lãi suất hộ mong muốn sẽ đƣợc vay trung bình là 12%/năm

Tác giả nghiên cứu lý thuyết và đƣa ra mô hình nhƣ hình 2.5:

Hình 2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng tín dụng nhà ở tại TP Cần Thơ

Nguồn: Quan Minh Nhựt và Huỳnh Văn Tùng (2013)

Kết quả hồi quy từ mô hình Binary Logistic chỉ ra rằng có 6 yếu tố ảnh hưởng tới quyết định vay vốn mua nhà ở của hộ gia đình là: (1) Giới tính, (2) Tình trạng việc làm; (3) Chi tiêu hàng tháng của hộ gia đình; (4) Hiểu biết về vay vốn; (5) Tài sản thế chấp; (6) Giá trị nhà muốn mua Các biến có ý nghĩa lần lượt ở các mức là 10%, 5% và 1%

Quyết định sử dụng tín dụng mua nhà ở

YẾU TỐ NHÂN KHẨU HỌC

Giới tínhTình trạnh hôn nhân

Quy mô nhân khẩuTình trạng việc làmDân tộc

ĐIỀU KIỆN KINH TẾ

Tổng thu nhậpTổng chi tiêu

Sổ đỏ

YẾU TỐ BÊN NGOÀI

Hiểu biết vay vốn

Số lần vay vốn

Giá trị ngôi nhà dự

định mua Thu nhập

Tài sản thế chấp

2.2.2.2 Trần Kim Chung, Đinh Trọng Thắng, Tạ Minh Thảo (2011) "Nhu cầu tín dụng nhà ở trên địa bàn đô thị Hà Nội: Đánh giá từ góc độ hộ gia đình"

Nghiên cứu đánh giá về thực trạng và nhu cầu tín dụng nhà ở của hộ gia đình trên địa bàn TP Hà Nội Dữ liệu nghiên cứu được thu thập từ 252 hộ gia đình có nhu cầu mua nhà ở trên địa bàn Hà Nội Số liệu nghiên cứu được phân tích bằng phương pháp thống kê mô tả và hồi quy Binary Logistic nhằm xác định mức độ tác động của các yếu tố đến nhu cầu tín dụng của hộ gia đình Kết quả ước lượng từ mô hình Binary Logistic về nhu cầu vay vốn ngân hàng mua nhà của hộ gia đình trên địa bàn

Hà Nội cho thấy: Nhu cầu tiềm năng về tín dụng nhà ở tại đô thị Hà Nội là rất lớn, do nhu cầu về nhà ở tại Hà Nội cao Ngưỡng thu nhập đủ khả năng trang trải tín dụng nhà ở là vào khoảng 15 triệu đồng/người/tháng Bên cạnh đó nhóm tác giả cũng đã đưa ra một số yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng nhà ở được rút ra từ mô hình hồi quy cho thấy: với biến “ngành nghề làm việc” thì nhu cầu tín dụng nhà ở của người làm trong ngành thương mại dịch vụ thấp hơn 38% so với người làm trong ngành ngân hàng tài chính, biến “Thu nhập của cá nhân” cho thấy người có thu nhập

từ 15-20 triệu đồng có xác suất đi vay để mua nhà cao hơn người có thu nhập dưới 10 triệu là 37%, biến “Tổng thu nhập của gia đình” cho thấy thu nhập gia đình tăng lên 1% thì khả năng có nhu cầu mua nhà tăng lên 90%, biến “Đã từng giao dịch với ngân hàng” cho thấy những hộ đã từng giao dịch với ngân hàng có nhu cầu vay vốn thấp hơn gần 90%, biến “Quy mô gia đình” cho thấy số nhân khẩu tăng lên 1 người thì khả năng mua nhà giảm đi 12%

Các yếu tố trình độ nông hộ, diện tích đất hiện có, nghề nghiệp có tác động mạnh nhất và cùng chiều đến quyết định vay vốn; Biến số loại hộ tác động cùng chiều và mạnh thứ hai đến quyết định vay vốn Kết quả hồi quy cho thấy, khi người Chăm có trình độ cao hơn, diện tích đất tăng lên, hộ làm nghề nông nghiệp và hộ nghèo thì xác suất vay vốn tăng lên, yếu tố thành viên trong gia đình người Chăm có tác động

2.2.2.3 Trương Đông Lộc, Võ Văn Dứt, Võ Thị Ngọc Yến, 2015, “Các nhân tố ảnh hưởng đến tỷ lệ vốn vay ngân hàng để mua nhà của người dân ở TP Cần Thơ”

Mục tiêu chính của nghiên cứu này là xác định các nhân tố ảnh hưởng đến tỷ

lệ vốn vay ngân hàng dùng để mua nhà của hộ gia đình trên địa bàn thành phố Cần Thơ Số liệu sử dụng trong nghiên cứu được thu thập thông qua một cuộc điều tra

228 hộ đã mua nhà Sử dụng mô hình Tobit, kết quả phân tích cho thấy tỷ lệ vốn vay ngân hàng trên tổng giá trị căn nhà có mối tương quan thuận với tổng tài sản, số thành viên và kinh nghiệm vay ngân hàng của hộ gia đình Ngoài ra, kết quả ước lượng từ mô hình còn chỉ ra rằng tổng thu nhập của hộ, tín dụng phi chính thức và lãi suất vay có tương quan nghịch với tỷ lệ vốn vay của họ Trái ngược với kỳ vọng, kết quả có được từ nghiên cứu này còn cho thấy rằng thời hạn vay không có ảnh hưởng đến tỷ lệ vay vốn để mua nhà của hộ gia đình trên địa bàn TP Cần Thơ

2.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HÀNH VI VAY VỐN MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Từ các nghiên cứu trong và ngoài nước, tác giả tổng kết và đề xuất các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà ở tại NHTM như sau:

Bảng 2.2: Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay vốn mua nhà ở tại ngân hàng thương mại

1 Giới tính

Là nam hoặc nữ, thể hiện trên giấy khai sinh

Frangos và cộng sự (2012), Devlin (2002), Quan Minh Nhựt và Huỳnh Văn Tùng (2013)

2 Dân tộc

Là dân tộc kinh hoặc dân tộc khác, thể hiện trên Chứng minh nhân dân

Frangos và cộng sự (2012); Quan Minh Nhựt và Huỳnh Văn Tùng (2013)

3 Độ tuổi

Là độ tuổi theo năm sinh trên giấy khai sinh hoặc Chứng minh nhân dân

Frangos và cộng sự (2012), Henderson (1987), Quan Minh Nhựt

và Huỳnh Văn Tùng (2013), Trần Ái Kết và Thái Thanh Thoảng (2013)

4 Trình độ

học vấn

Là trình độ tính theo bằng cấp cao nhất đạt được (tốt nghiệp tiểu học, THCS, PTTH, Trung cấp, Cao đẳng, Đại học…)

Devlin (2002), Bùi Văn Trịnh (2010), Henderson (1987)

là có công việc tạo ra thu nhập và

có kí kết hợp đồng lao động

Raymond & Roman (2008), Trần Kim Chung (2011), Quan Minh Nhựt

và Huỳnh Văn Tùng (2013)

7 Thu nhập

hàng tháng

Là thu nhập của người vay, bao gồm các khoản thu từ lương, trợ cấp, cho thuê tài sản, trung bình hàng tháng của khách hàng Nếu khách hàng đã lập gia đình thì thu nhập là tổng thu nhập của cả

2 vợ chồng

Henderson (1987), Devlin (2002), Trần Kim Chung (2011), Trần

Ái Kết và Thái Thanh Thoảng (2013)

Devlin (2002), Quan Minh Nhựt và Huỳnh Văn Tùng (2013)

9 Số lượng

bất động

Là số lượng bất động sản (nhà cửa, đất đai) mà khách hàng đang

Bùi Văn Trịnh (2010), Trần Ái Kết và Thái

sản sở hữu sở hữu, có Giấy chứng nhận

quyền sử dụng đất, Giấy chứng nhận sở hữu nhà

Thanh Thoảng (2013)

10 Giá trị tài

sản thế chấp

Là giá trị các tài sản mà khách hàng đang sở hữu

Quan Minh Nhựt và Huỳnh Văn Tùng (2013)

11 Hiểu biết

vay vốn

Là sự hiểu biết về các thủ tục và quy trình vay vốn của khách hàng

Raymond (2008), Trần Kim Chung (2011)

12 Chất lượng

dịch vụ

Là “mức độ khác nhau giữa sự mong đợi của người tiêu dùng về dịch vụ và nhận thức của họ về kết quả của dịch vụ”

(Parasuraman, 1988)

Frangos và cộng sự (2012); Devlin (2002)

Nguồn: Tác giả tự tổng hợp

Mô hình nghiên cứu đề xuất:

Mô hình nghi ên cứu các yếu tố ảnh h ưởng đến quyết định vay mua nhà ở của KHCN trẻ tuổi tại các NHTMCP tr ên địa bàn TP HCM được xây dựng dựa trên nền tảng lý thuyết hành động hợp lý (TRA) và thuyết hành vi hoạch định (TPB) Đây là những mô hình và học thuyết nền tảng cho vi ệc nghiên cứu hành vi và quyết định vay vốn của khách hàng cá nh ân, đồng thời trong mô hình đề xuất này tác giả kế thừa một số yếu tố t ừ các nghiên cứu trước đây Các thang đo đo lường các khái niệm ảnh h ưởng đến quyết định vay vốn mua nhà ở được xây dựng dựa trên các thang đo của Quan Minh Nh ựt và Huỳnh V ăn Tùng (2013), Bùi Văn Trịnh (2010),

Trần Ái Kết và Thái Thanh Thoảng (2013), Trần Kim Chung, Đinh Trọng Th ắng,

Tạ Minh Thảo (2011), các thang đo trong nghiên cứu của Devlin (2002), Raymond

và Roman (2008), Frangos và c ộng sự (2012) Mô hình tác giả x ây dựng bao gồm các yếu tố : giới tính , dân tộc, độ tuổi, trình độ học vấn , số ng ƣời phụ thu ộc, tình trạng việc làm, thu nhập, tổng chi tiêu, số bất động sản sở hữu, tài sản thế chấp, hiểu biết vay vốn, chất lƣợng dịch vụ, nhóm tham khảo và giá trị nhà mua

Hình 2.6 Mô hình nghiên cứu đề xuất

Nguồn: Tác giả đề xuất, 2016

TÓM TẮT CHƯƠNG 2

Dựa vào cơ sở lý thuyết các mô hình nghiên cứu trước đây về quyết định vay vốn, mô hình TRA, TBP, tác giả điều chỉnh thêm một số yếu tố để đưa ra mô hình nghiên cứu về các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn mua nhà ở của KHCN trẻ tuổi tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn TPHCM gồm 14 yếu tố là giới tính, dân tộc, độ tuổi, trình độ học vấn, số người phụ thuộc, tình trạng việc làm, thu nhập, tổng chi tiêu, số bất động sản sở hữu, giá trị tài sản thế chấp, hiểu biết vay vốn, chất lượng dịch vụ, nhóm tham khảo và giá trị ngôi nhà dự định mua

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ Ở CỦA NGƯỜI TRẺ TUỔI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM

Trong chương này, tác giả tiến hành nêu thực trạng nhà ở của người dân tại TPHCM và thực trạng cho vay mua nhà ở của người trẻ tuổi tại các Ngân hàng TMCP trên địa bàn TPHCM

3.1 THỰC TRẠNG NHÀ Ở CỦA NGƯỜI DÂN TẠI TP HỒ CHÍ MINH

Theo điều tra dân số và nhà ở giữa kỳ thời điểm 1/4/2014, trong số 2.077.606

hộ được điều tra, có 1.481.013 hộ có nhà riêng, chiếm tỷ lệ 71,28%, 576.353 hộ đang ở nhà thuê hoặc mượn, chiếm tỷ lệ 27,74% Số hộ không có nhà ở chiếm tỷ lệ khá ít trong tổng số được điều tra, chỉ chiếm 0.01% với 131 hộ

Những ngôi nhà, căn hộ đang được sử dụng có khoảng phân nửa là sử dụng trước năm 2000 và phân nửa là từ năm 2000 đến nay (52,1%) (Tổng cục Thống kê, 2014)

Có đến 95% giới trẻ hiện nay chưa có nhà ở, phải ở thuê hoặc ở nhờ nhà bố

mẹ, người thân và nhu cầu về nhà ở cho giới trẻ hàng năm đều tăng lên đáng kể

Bảng 3.1: Số hộ dân chia theo quyền sở hữu ngôi nhà

Nhà kiên cố là nhà có cả ba kết cấu chính: cột, mái, tường/bao che đều được làm bằng vật liệu bền chắc; nhà bán kiên cố là nhà có hai trong ba kết cấu chính được làm bằng vật liệu bền chắc; nhà thiếu kiên cố là nhà có một trong ba kết cấu chính được làm bằng vật liệu bền chắc; nhà đơn sơ là nhà mà cả ba kết cấu chính đều được làm bằng vật liệu không bền chắc

Thông thường, nhà kiên cố gồm các loại nhà biệt thự, nhà cao tầng, nhà lắp ghép cấu kiện bê tông nhiều tầng, nhà mái bằng; nhà bán kiên cố thường gồm những ngôi nhà có tường xây/ghép gỗ/khung gỗ và có mái lợp bằng ngói/tôn/tấm lợp/tấm mạ hoặc bằng các vật liệu tương đương; nhà khung gỗ lâu bền (nhà thiếu kiên cố) thường gồm những ngôi nhà có khung chịu lực làm bằng gỗ, toàn bộ phần mái do các cột bằng gỗ chắn đỡ, có niên hạn sử dụng trên 15 năm, có mái lợp bằng tranh/tre/nứa/lá/giấy dầu; nhà đơn sơ thường gồm các loại nhà có kết cấu đơn giản, vật liệu thô sơ, tường được làm bằng đất/lá/cót, mái nhà thường lợp bằng tranh/tre/nứa/lá/giấy dầu, …

Bảng 3.2: Một số chỉ tiêu về loại nhà ở của hộ

Bảng 3.3: Số hộ có nhà ở chia theo loại nhà đang ở

3.2 THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRẺ TUỔI CỦA CÁC NHTMCP TẠI TPHCM

Vay mua nhà ở là một hình thức cho vay rất phổ biến trên thế giới Tại Việt Nam, dù chỉ mới phát triển mạnh mẽ trong một vài năm gần đây, nhưng vẫn cho thấy tiềm năng của nó trong tương lai là rất lớn Tuy nhiên, tại nhiều ngân hàng, lãi suất cho vay mua nhà đã giảm xuống chỉ còn 9 - 10%/năm hoặc thấp hơn, một mức giảm lớn nếu so với mặt bằng lãi suất cho vay tiêu dùng 15 - 20%/năm trở lên trong giai đoạn trước Các ngân hàng cũng rộng cửa hơn đối với tín dụng nhà ở bên cạnh gói vốn 30.000 tỷ đồng hỗ trợ thị trường bất động sản của Chính phủ Thế nhưng, qua một thời gian triển khai các chương trình kích thích tín dụng, dư nợ tín dụng bất động sản tại các ngân hàng vẫn dẫm chân tại chỗ

Tại cuộc họp Ban chỉ đạo Trung ương về chính sách nhà ở và thị trường bất động sản, Bộ trưởng Bộ Xây dựng cho rằng nguyên nhân chính khiến tiến độ giải ngân chậm là chưa có nhiều sản phẩm nhà ở xã hội, nhà ở thương mại giá dưới 15

triệu/m2, diện tích dưới 70m2 để người dân lựa chọn ký hợp đồng mua và thỏa mãn điều kiện vay Việc xem xét cho chuyển đổi nhà ở thương mại sang nhà ở xã hội, điều chỉnh cơ cấu diện tích các căn hộ nhà ở thương mại cho phù hợp tiêu chí vay đang rất chậm, đặc biệt là Hà Nội và TP Hồ Chí Minh26 

Nhận biết được điều đó, với quyết tâm cao của ngành ngân hàng, lãi suất cho vay bình quân của hệ thống ngân hàng thương mại giảm nhanh từ 18,2% năm 2011, xuống dưới 9% năm 2014 Cùng với việc giảm lãi suất, chính phủ và NHNN có nhiều chính sách tích cực để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, hỗ trợ tăng trưởng kinh

tế và kích cầu bất động sản trong đó chú trọng cho vay mua nhà ở Tuy nhiên, do những bất ổn về kinh tế vĩ mô trong những năm gần đây, nên tăng trưởng dư nợ tín dụng ngành ngân hàng đạt ở mức khiêm tốn, phản ánh đúng thực trạng sức khỏe của nền kinh tế Dư nợ tín dụng từ năm 2011 đến 2014 tăng lần lượt là 14,2%, 8,85%, 12,51% và 12%, thấp hơn so với những năm trước đó

Tăng trưởng tín dụng được BSC dự báo tiếp tục khả quan nhờ kinh tế hồi phục, lãi suất cho vay thấp, nới trần sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài

hạn từ 30% lên 60% Năm 2015, tín dụng tăng trưởng tích cực ngay từ các tháng đầu năm Tính đến ngày 30/06/2015, dư nợ tín dụng tăng 6,28% so với thời điểm cuối năm 2014, cao gấp 3 lần cùng kỳ năm ngoái

 26 

Vụ Tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2013), “Thông tin về kết quả 2 tháng triển khai chương trình cho vay nhà ở theo nghị quyết 02/NQ-CP”, Báo cáo Ngân Hàng nhà nước.

Hình 3.1 Tốc độ tăng dư nợ tín dụng và lãi suất cho vay bình quân giai đoạn

2010-2014

Nguồn: Ngân hàng nhà nước, 2015

Mặt bằng lãi suất đã có dấu hiệu tăng trở lại từ đầu tháng 6/2015, sau thời gian

dài liên tục giảm Lãi suất cho vay bằng VND ổn định Hiện, mặt bằng lãi suất cho

vay phổ biến đối với các lĩnh vực ưu tiên ở mức 6-7%/năm đối với ngắn hạn, các NHTM nhà nước tiếp tục áp dụng lãi suất cho vay trung và dài hạn phổ biến đối với các lĩnh vực ưu tiên ở mức 9-10%/năm 21 

Trong hơn một năm qua, thị trường địa ốc bắt đầu phục hồi và khởi sắc Thống kê của nhiều công ty nghiên cứu thị trường, cho thấy thanh khoản tăng gấp 2-3 lần so với những năm trước đó, đạt mức cao kỷ lục từ trước đến nay

Điều này có được một phần do chính sách tiền tệ nới lỏng đối với bất động sản, nhiều giải pháp hỗ trợ từ các Bộ, ngành được đưa ra Các ngân hàng thương mại đã mạnh tay đẩy vốn cho cá nhân vay mua nhà và chủ đầu tư bất động sản Chính điều này đã góp phần vào tăng trưởng tín dụng đến 18% của ngành trong năm 2015

 21 

Thông tin về hoạt động Ngân hàng trong tuần (từ 07 – 11.03.2016), Báo cáo Ngân hàng nhà nước, trang 1.