THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NNO PTNT HUYỆN KIM THÀNH TỈNH HẢI D

THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NNO PTNT HUYỆN KIM THÀNH TỈNH HẢI DƯƠNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NO & PTNT KIM THÀNH: 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Kim Thành: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo &PTNT) huyện Kim Thành chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương thành lập theo định số 340QĐ/NHNN Tổng giám đốc NHN0 & PTNT Việt nam ban hành bắt đầu vào hoạt động từ tháng năm 1997 NHNo & PTNT Kim thành thành lập sở tách từ NHNo & PTNT huyện Kim môn có trụ sở thị trấn Phú thái huyện Kim thành tỉnh Hải dương, Ngân hàng hoạt động phạm vi 20 xã thị trấn Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kim thành đơn vị hoạt động kinh doanh có đầy đủ tư cách pháp nhân, có dấu riêng có chức ,nhiệm vụ chi nhánh NHNo & PTNT khác địa bàn tỉnh Hải dương Trụ sở Ngân hàng đặt địa bàn rộng, trung tâm huyện, nơi tập chung nhiều quan chức huyện như: UBND huyện, Huyện uỷ, Kho bạc, Chi cục thuế Đồng thời địa bàn có nhiều tổ hợp sản xuất, nhiều doanh nghiệp đóng điạ bàn, dân cư khu vực đông đúc nên khách hàng phong phú Do nắm bắt nhu cầu thị trường nhu cầu vốn địa bàn huyện tạo điều kiện thuận lợi cho nhân dân giao dịch với Ngân hàng, NHN o & PTNT Kim thành mở thêm chi nhánh NH cấp xã Cộng hoà Ngân hàng cấp Lai khê hoạt động phạm vi xã Sự đời Ngân hàng cấp tạo điều kiện thuận lợi cho NHN0 & PTNT Kim thành thực tốt chức năng, nhiệm vụ cấp giao phó Tính đến cuối năm 2005, biên chế Ngân hàng 34 người, cán nữ chiếm 60%, cán nam chiếm 40%, đội ngũ cán cơng nhân viên Ngân hàng đạt trình độ đại học, cao đẳng chiếm tỷ lệ cao: có 28 đồng chí trình độ đại học, đồng chí trình độ cao đẳng, cịn lại trung cấp Mặc dù chi nhánh Ngân hàng tái lập lại cách năm, lãnh đạo sáng suốt ban giám đốc với bố trí nhân hợp lý, hoạt động nhịp nhàng, ăn khớp tạo nên mô hình hoạt động hiệu 2.1.2.Cơ cấu tổ chức NH No & PTNT huyện Kim Thành: 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức NH No & PTNT huyện Kim Thành ( Xem sơ đồ phần phụ lục) 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban: Mỗi phịng thực chức nhiệm vụ theo phân công, đạo Ban Giám đốc Trong hoạt động Phịng, ban có mối quan hệ mật thiết với để thực mục tiêu chung Ngân hàng - Phịng Kinh doanh: Có chức năng, nhiệm vụ cho vay, giám định khách hàng cho vay, giám định tài sản chấp lập hồ sơ cho vay - Phịng Kế tốn- Ngân quỹ: Có chức năng, nhiệm vụ giảỉ ngân- lưu trữ hồ sơ cho vay Và bên Ngân quỹ có nhiệm vụ xuất tiền cho khách hàng vay - NH cấp Lai Khê: Là NH chi nhánh trực thuộc NH No & PTNT huyện Kim Thành, có nhiệm vụ chức mơ hình thu nhỏ NH No &PTNT huyện Kim Thành + Tổ Tín dụng: Tổ tín dụng NH cáp Lai Khê hoạt động giống mơ hình thu nhỏ phịng Kinh doanh NH No & PTNT huyện Kim Thành Cũng có chức nhiệm vụ giám định khách hàng cho vay tài sản chấp khách hàng cho vay + Tổ Kế tốn ngân quỹ: Có chức nhiệm vụ phịng Kế tốnNQ NH cấp trên, quy mơ nhỏ Mỗi phịng thực chức nhiệm vụ theo phân công, đạo Ban Giám đốc Trong hoạt động Phịng, ban có mối quan hệ mật thiết với để thực mục tiêu chung Ngân hàng NHNo & PTNT thực nhiệm vụ, chức theo phân công uỷ quyền Tổng Giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam mặt nghiệp vụ: Huy động, cho vay, toán dịch vụ khác Thực việc luân chuyển bố trí xếp cán cho phòng ban cách hợp lý người việc, đầu tư cho việc nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ để đáp ứng nhu cầu địi hỏi cao cơng việc thời đại kinh tế tri thức ngày đề án với việc giáo dục đạo đức nghề nghiệp, xây dựng truyền thống văn minh giao tiếp đem lại hiệu hoạt động NHNo & PTNT huyện Kim Thành tỉnh Hải Dương thời gian qua Nâng cấp, đổi trang thiết bị phục vụ công tác giao dịch đổi theo nguyên tắc đại, đầu tư có trọng tâm vào hoạt động đem lại hiệu tức thời lâu dài, phù hợp với tình hình tài đơn vị, đảm bảo khả cạnh tranh hoàn thiện bước để trở thành Ngân hàng đại địa bàn sẵn sàng để đáp ứng yêu cầu cần thiết toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam hội nhập kinh tế khu vực quốc tế 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng No & PTNT Kim Thành năm gần đây: 3.1.3.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNo& PTNT huyện Kim Thành ( Xem bảng phần phụ lục) 3.1.3.2 Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT huyện Kim Thành: (Xem bảng phần phụ lục) Công tác huy động vốn nhiệm vụ tiên hoạt động kinh doanh Ngân hàng Muốn mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phải mở rộng hoạt động huy động vốn Bởi hoạt động Ngân hàng "đi vay vay" cơng tác huy động vốn Ngân hàng hoạt động để đánh giá hiệu sách huy động vốn, cấu huy động vốn Ngân hàng, Ngân hàng trọng đến hoạt Nhận thức điều nên từ tái lập lại, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Kim Thành có nhiều cố gắng việc khơi nguồn vốn huy động Đây công tác chủ yếu nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động Một mặt, Ngân hàng thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư tạo thu nhập cho họ, mặt khác lại ổn định mở rộng quy mơ tín dụng với thành phần kinh tế nói chung hộ nơng dân nói riêng Ngân hàng đa dạng hố nhiều hình thức huy động nhận tiền gửi với nhiều thời hạn khác giúp khách hành dễ lựa chọn tính đến hiệu việc gửi tiền Ngồi ra, Ngân hàng phát hành kỳ phiếu để thu hút lượng tiền nhàn dỗi dân cư, loại tiền gửi toán khách hàng, đồng thời Ngân hàng linh hoạt việc áp dụng khung lãi suất phù hợp Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn nhận nguồn vốn uỷ thác từ tổ chức kinh tế làm "đại lý" cho Ngân hàng người nghèo để hưởng hoa hồng Theo bảng tổng kết nguồn vốn ta nhận thấy nguồn vốn tăng liên tục qua năm, năm sau cao năm trước Biểu đồ sau thể rõ thực trạng này: Biểu 1: Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động năm 2003,20004,2005: Đơn vị: Triệu Nguồn: Báo cáo kết Kinh doanh năm 2003, 2004, 2005 Năm 2003 tổng nguồn vốn 98.202 triệu đồng, tăng so với năm 2002 18.000 triệu đồng với mức tăng 18.33% Năm 2004 nguồn vốn huy động 106.769 triệu đồng, tăng so với năm 2003 8.576 triệu đồng (bằng 8,02%) Đến năm 2005 tổng nguồn vốn tăng nhanh đạt 171.900 triệu đồng so với năm 2004 tăng 65.131 triệu đồng, tỷ lệ tăng 61% tăng 73.698 triệu đồng so với năm 2003 Lý để NHNo &PTNT huyện Kim Thành đạt kết ban lãnh đạo Ngân hàng luôn quan tâm, trọng đến công tác huy động nguồn vốn, tận dụng nguồn vốn tổ chức kinh tế - xã hội địa bàn, thay đổi lề lối tác phong làm việc với phương châm "còn khách hàng cịn phục vụ", giải phóng khách hành nhanh Vì vậy, Ngân hàng liền kề Kho Bạc, hệ thống Kho Bạc huy động với lãi suất cao Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, điều chứng tỏ Ngân hàng có uy tín với khách hàng, thành tích đáng kể Ngân hàng 3.1.3.3 Hoạt động sử dụng vốn NHNo & PTNT Kim Thành: (Xem bảng phần phụ lục) Huy động vốn khó, song làm để sử dụng nguồn vốn huy động cách có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao với chi phí thấp lại điều vơ khó khăn người làm Ngân hàng công ty tài chính, tổ chức tài tín dụng… Là chi nhánh NHNo & PTNT Hải dương, hoạt động chủ yếu NHNo Kim Thành dựa vay cho vay phần lớn nông dân, hoạt động cho vay với mục đích phát k inh tế nơng nghiệp, nông thôn địa bàn Biểu 2: Quy mô tăng trưởng dư nợ cho vay NH No huyện Kim Thành: Đơn vị: Triệu đồng Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2003, 2004, 2005 Qua biểu ta thấy năm 2005 hoạt động tín dụng Ngân hàng có nhiều khởi sắc Tổng dư nợ tín dụng tính đến cuối năm 2003 101.983 triệu đồng, cuối năm 2004 127.763 triệu đồng năm 2005 142.508 triệu đồng Trong năm 2005, dư nợ tín dụng ngắn hạn 83.818 triệu đồng, chiếm 58,8% tổng dư nợ, tăng 12.456 triệu đồng so với năm 2004 tăng 21.781 triệu đồng so với năm 2003 Trong đó, dư nợ trung dài hạn năm 2005 58.690 triệu đồng, chiếm 41.2% tổng dư nợ tín dụng, so với năm 2004 tăng với số tiền 2.289 triệu đồng tăng 18.744 triệu đồng so với năm 2003 Hộ nông dân khách hàng chủ yếu Ngân hàng Tính đến cuối năm 2003, dư nợ thuộc hộ nông dân 60.174 triệu đồng, chiếm 59,0 % dư nợ theo thành phần kinh tế Đến cuối năm 2004, dư nợ thành phần tăng lên 79.275 triệu đồng, tăng 31,7 % so với năm 2003 Năm 2005 dư nợ hộ nơng dân có giảm không đáng kể ( 78.866 triệu đồng), chiếm 55,3 % dư nợ theo thành phần kinh tế Ngồi hộ nơng dân, NHNo& PTNT Kim Thành cịn có sách cho hộ vay đời sống Tuy chiếm tổng số dư nợ không cao hộ nông dân( năm 2003, 2004, 2005 41.809 triệu đồng, 48.488 triệu đồng, 63.644 triệu đồng), góp phần làm cho hoạt động kinh doanh tín dụng NHNo& PTNT Kim Thành ngày phát triển Có thể nói ba năm qua hoạt động kinh doanh tín dụng NHNo PTNT Kim thành đạt nhiều kết khả quan, Ngân hàng bám sát mục tiêu, yêu cầu thực tại, mở rộng đầu tư với thành phần kinh tế, sử dụng tối đa nguồn vốn vào tái đầu tư nhằm thu lợi nhuận nên tổng dư nợ Ngân hàng ngày tăng cao 3.1.3.4 Về cơng tác tốn: Thực nghị định Chính Phủ văn chế độ Ngân hàng Nhà nước tốn khơng dùng tiền mặt, đồng thời hệ thống Ngân hàng không ngừng đầu tư sở vật chất, ứng dụng công nghệ đại vào cơng tác tốn mở rộng dịch vụ toán Do đẩy nhanh tốc độ toán, khối lượng toán tăng nhiều so với trước Thời gian toán rút ngắn, nâng cao hiệu sử dụng vốn cho doanh nghiệp, cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh Những chuyển biến tích cực tác động tới tình hình kinh tế xã hội, góp phần đẩy nhanh tốc độ đại hố Ngân hàng Tính đến 31/12/2004: - Thanh tốn điện tử: 16.069 tăng 20% so năm 2003; doanh số đạt 2.540 tỷ đồng tăng 11% so với năm 2003 - Thanh toán bù trừ qua NHNN đạt 3.957 tăng 22%, doanh số 817 tỷ đồng tăng 34% so với năm 2003 - Số lượng tài khoản mở giao dịch là: + Tài khoản tiền gửi: 28.571 tài khoản + Tài khoản tiền vay: 5.217 tài khoản Số lượng thẻ tiết kiệm lưu hành đến 31/12/2004 32.405 thẻ so với năm 2003 tăng 10% Có 6.112 lượt hộ làm nghề thủ công nghiệp thương mại, dịch vụ NHNo& PTNT Huyện Kim thành cho vay vốn mà không cần mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng 3.1.3.5 Về tình hình chiến lược khách hàng NHNo& PTNT với định hướng:“Phát triển - Bền vững” coi thành đạt khách hàng kết mục đích hoạt động Thực phương châm Ngân hàng khách hàng kinh doanh kết hợp tạo điều kiện để phát triển, coi trọng khách hàng truyền thống mở rộng mối quan hệ, tìm kiếm khách hàng đưa DV hấp dẫn thu hút khách hàng có quan hệ vay vốn, mở tài khoản tiền gửi tốn qua mạng máy tính hệ thống NHNo & PTNT 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NO & PTNN HUYỆN KIM THÀNH: 2.2.1- Về tổ chức thực hiện: Để phục vụ khách hàng tốt NHNo & PTNT Huyện Kim Thành đầu tư sở vật chất kỹ thuật đại nối mạng vi tính tốn chuyển tiền điện tử hệ thống, Thanh toán bù trừ địa bàn, đào tạo đội ngũ cán có tâm huyết, đủ tầm tiếp cận công nghệ đại, sử dụng thành thạo vi tính phục vụ cơng tác kế toán toán, giao dịch tức thời tiến tới nối mạng toán điện tử liên Ngân hàng trung gian với nước quốc tế - Thu hút ngày nhiều khách hàng mở tài khoản thực toán qua ngân hàng với thủ tục đơn giản tiện lợi Tuyên truyền hướng dẫn khách hàng nắm thủ tục toán thể thức tốn để khách hàng lựa chọn hình thức toán phù hợp với đặc điểm kinh tế đơn vị - Đổi tác phong giao dịch văn minh - lịch sự, thực nếp sống văn hoá giao tiếp kinh doanh có hiệu quả, cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng địa bàn Vấn đề cạnh tranh vấn đề lãi suất cao hay thấp mà thể chiến lược khách hàng, dịch vụ tiện ích, cơng nghệ đại tinh thần phục vụ tốt, giữ khách hàng truyền thống lôi kéo khách hàng tiềm cải tiến thủ tục hành tiến tới giao dịch cửa tạo điều kiện giải phóng khách hàng nhanh thu kết tốt 2.2 Thực trạng cơng tác tốn NH No& PTNT huyện kim thành: ( Xem bảng phần phụ lục) Với chức “đi vay vay”, NHNo & PTNT Huyện Kim Thành, áp dụng triệt để biện pháp để đồng vốn luân chuyển nhanh Đồng thời Ngân hàng NNo & PTNT có thay đổi chế toán qua Ngân hàng, đưa ứng dụng tin học vào thay sức lao động người, đảm bảo, nhanh chóng - thuận tiện - an tồn - xác Những cải tiến góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn Do vậy, doanhsố liệu toán qua NHNo & PTNT doanh số Qua số biểu cho ta thấy, Huyện Kim Thành ngày tăng thể : toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng Biểu 3: Tỷ trọng T dùng TM& T2KDTM NHNo& PTNT lớn toán tiền mặt tổng số huyện Kim Thành năm 2003- 2005: toán chung Điều chứng tỏ T 2KDTM chiếm ưu Các phương thức T2KDTM khách hàng Hải Dương tương đối tốt Tuy nhiên năm 2005 doanh số toán tiền mặt chiếm 48,8%, tỷ lệ T2KDTM giảm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thu hồi Ngân phiếu không phát hành lưu thông thay vào việc phát hành tiền có trị giá cao, giao dịch trước dùng Ngân phiếu toán để toán với phải dùng tiền mặt để tốn việc tất yếu Việc T2KDTM đẫ ngày khách hàng lựa chọn nhiều thể qua biểu đồ sau: Biểu 4: Quy mơ tăng trưởng doanh số tốn NHNo & PTNT huyện Kim Thành năm 2003- 2005: Đơn vị: Triệu đồng Qua biểu ta thấy quy mơ doanh số tốn NHNo&PTNT tăng trưởng nhanh T2KDTM cuối năm 2003 4.332.925 triệu đồng, đến cuối năm 2005 đạt 7.067.884 triệu đồng( tăng 2.4734.959 triệu đồng so với năm 2003) T2 dùng TM tăng nhanh từ năm 2003 đến năm 2005(năm 2005 6.610.453 triệu, tăng 3.997.868 triệu đồng), T2KDTM chiếm ưu năm 2.2.3 Tình hình vận dụng qua thể thức T2 KDTM NHno & PTNT huyện Kim thành: Biểu 5: Cơ cấu hình thức T2KDTM năm 200032005: sử dụng, nhiên tính ưu việt hình thức tốn khác việc tốn séc dần cịn phát huy tác dụng số lĩnh vực tầng lớp dân cư, doanh nghiệp tín nhiệm lẫn 2.2.3.1 Hình thức tốn UNC: Biểu 6: Tốc độ tăng trưởng hình thức T2UNC: Đơn vị: Triệu đồng Nhìn vào biểu đồ ta thấy hình thức T2KDTM uỷ nhiệm chi (UNC)là hình thức sử dụng phổ biến nhất, giá trị toán lớn Thanh toán séc giảm qua năm, hình thức tốn ngày Hình thức toán UNC chuyển tiền đ ược áp dụng phổ biến nhất, chiếm tỷ trọng lớn ( số số tiền ) năm sau tăng so với năm trước Điều thể mức độ tín nhiệm lẫn khách hàng quan hệ mua bán, chi trả Hình thức thủ tục đơn giản, phạm vi áp dụng rộng, kết hợp với công nghệ tin học đại hệ thống toán điện tử liên ngân hàng nước, giúp cho khách hàng tốn nhanh chóng, 10 giây tiền chuyển từ khách hàng tỉnh sang tài khoản khách hàng tỉnh khác với khoảng cách hàng trăm Km trở lên Ưu điểm: Thủ tục đơn giản, dễ hiểu, phạm vi áp dụng rộng, toán địa phương, khác địa phương, áp dụng cho đơn vị tín nhiệm lẫn phương tiện tốn thích hợp điều kiện toán tiền vật tư hàng hoá hay cung ứng lao vụ, chuyển vốn, Nhược điểm: - Sự vận động tiền tệ diễn sau vận động vật tư hàng hoá, cung ứng lao vụ hoàn thành  Khách hàng mua bán khơng tốn sịng phẳng dễ dân đến nợ nần dây dưa  Không quy định thời hạn hiệu lực UNC có tranh chấp chậm trễ khơng có pháp lý để tính phạt chậm trả Như UNC áp dụng bên tín nhiệm nhau, phải có hợp đồng kinh tế ký kết séc 2.2.3.2.Thanh tốn UNT: Hiện hình thức tốn UNT NHNo & PTNT Huyện Kim Thành sử dụng 2.2.3.3.Thanh toán Séc Biểu 7: Cơ cấu hình thức T2 Séc NHNo& PTNT huyện Kim Thành năm 2003- 2005 Thanh toán séc: Năm 2004 so với đơn vị toán, dùng để bảo chinăm đơn vịgiảm 210 với số tiền có 2003 có nhu cầu Mặt khác séc giảm thể chuyển nhượng, séc ký danh hay vô danh, sử dụng thuận tiện 9.376 triệu đồng Séc có số điểm - Séc chuyển khoản: Thanh toán Séc chuyển khoản khách hàng mở tài khoản NHNo& PTNT Huyện Kim Thành sử dụng loại séc cho cá nhân pháp nhân Về ưu điểm: Thủ tục đơn giản, dễ hiểu, sử dụng thuận tiện.Séc tốn Về nhược điểm: Phạm vi tốnbằng séc cịn hẹp, tốn séc chuyển khoản dùng để lĩnh chuyển khoản dễ bị phát hành số dưtiền mặt nguyên nhân chủ quan khách quan - Séc bảo chi: Là tờ séc chuyển khoản thông thường, Ngân hàng đảm bảo chi trả cách trích tài khoản tiền gửi tài khoản tiền vay đơn vị, l ưu ký vào tài khoản đảm bảo toán séc bảo chi Ngân hàng Ngân hàng làm thủ tục bảo chi đóng đấu bảo chi tờ séc trước giao cho khách hàng Về ưu điểm: Séc bảo chi toán thuận tiện phạm vi toán rộng, đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng Mặt khác séc bảo chi khó bị lợi dụng séc Ngân hàng tính ký hiệu mật đăng ký mẫu dấu, chữ ký riêng Séc bảo chi đảm bảo việc tốn vốn cho bên bán chắn Do séc bảo chi thường sử dụng việc chi trả tiền hàng với tốn lớn Về nhược điểm: Séc bảo chi lại có nhược điểm làm ứ đọng vốn người mua toán phải lưu ký tiền trước mua hàng 2.2.3.4.Hình thức toán khác: Hiện NHNo&PTNT huyện Kim Thành áp dụng phổ biến số hình thức tốn khác là: Thư tín dụng, thẻ tốn, sổ séc định mức Vì lý thời gian nghiên cưú thực tập hạn chế, em khái quát cách sơ lược số liệu Qua số liệu bảng ta thấy hình thức tốn có tỷ trọng cao nhất, cụ thể sau: Tỷ trọng toán khác năm 2003 60,8% tổng doanh số tốn khơng dùng tiền mặt, năm 2004 số 51,4% ( tương ứng với 2.851.384 triệu đồng), tăng 217.766 triệu đồng so với năm 2003 Cho đến năm 2005 hình thức khơng cịn chiếm tỷ lệ tốn cao nhất( chiếm 36,7% tương đương với 2.593.339), giữ mức cao tổng phương tiện toán NHNo&PTNT huyện Kim Thành 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH THỰC HIỆN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NNO & PTNT HUYỆN KIM THÀNH 2.3.1 Những kết đạt : Trong xu hướng phát triển đa năng, đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, với hỗ trợ to lớn NHNo & PTNT Việt Nam nỗ lực phấn đấu nội lực mình, NHNo & PTNN huyện Kim Thành tỉnh Hải Dương đạt nhiều kết hoạt động kinh doanh, có hoạt động tốn - Hình thức phương thức toán vận dụng cách sáng tạo, thủ tục toán ngày đơn giản hóa Việc ln chuyển chứng từ trước hồn tồn qua bưu điện sở ứng dụng công nghệ thông tin mới, thực mạng tin học nội nên rút ngắn đáng kể thời gian tốn hạn chế sai sót khâu luân chuyển chứng từ - T2KDTM ngày mở rộng, qua góp phần tăng qui mơ tín dụng, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, mở rộng phạm vi kinh doanh, tăng cường sức cạnh tranh Ngân hàng - Những sách, giải pháp đổi cơng tác tốn thời gian qua góp phần tích cực giải tình trạng thiếu tiền mặt, tăng tốc độ chuyển tiền, tốn an tồn, bước đầu mở rộng dịch vụ toán Ngân hàng vào khu vực dân cư 2.3.2 Những khó khăn, tồn : - Hình thức tốn uỷ nhiệm chi Hình thức tốn uỷ nhiệm chi NHNo & PTNT Huyện Kim Thành qua thực tế bộc lộ số hạn chế : Vì uỷ nhiệm chi toán bên mua nhận hàng hoá bên bán giao Như bên mua nhận hàng chậm trễ việc trả tiền bên bán bị thiệt thịi tiền vốn bị ứ đọng Do Hải Dương xảy trường hợp đơn vị bán yêu cầu đơn vị mua phải trả tiền trước, tức uỷ nhiệm chi có chữ ký dấu Ngân hàng bên mua bên bán giao hàng, bên bán không thực giao hàng theo hợp đồng ký kết bên mua lại bị bên bán chiếm dụng vốn - Hình thức tốn uỷ nhiệm thu Hình thức khơng phổ biến toán NHNo & PTNT Huyện Kim Thành số hạn chế sau : Khi khách hàng bên bán chuyển hàng hố cho khách hàng bên mua sau lập uỷ nhiệm thu nhờ Ngân hàng thu hộ Do Ngân hàng nhận uỷ nhiệm thu khách hàng tài khoản khách hàng bên mua khơng đủ tiền để trả cho bên bán , khách hàng bên bán bị ứ đọng vốn phải có thời gian để tốn có khơng tốn được, dẫn đến nợ nần dây dưa phát sinh tốn - Hình thức tốn séc +Séc chuyển khoản Đối với NHNo & PTNT Huyện Kim Thành séc chuyển khoản dùng để toán trả tiền điện nước cịn khơng dùng séc chuyển khoản để trả tiền hàng hố hai bên mua bán : Séc chuyển khoản đơn vị mua tự phát hành để trả cho đơn vị bán nhận hàng hoá Nhưng người bán cầm séc đến Ngân hàng để địi tiền hàng hố giao cho đơn vị mua có tài khoản tiền gửi khơng cịn tiền để tốn Do đơn vị bán không chắn nhận đợc tiền hàng sau giao hàng cho đơn vị mua + Séc bảo chi Hình thức T2KDTM khơng sử dụng nhiều có nhược điểm đơn vị mua khơng muốn dùng hình thức để tốn với đơn vị bán : Đơn vị mua phải lưu ký lượng tiền để Ngân hàng bảo chi séc 2.3.3 Nguyên nhân tồn : 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan : - Những tiện ích dịch vụ Ngân hàng tiếp thị quảng bá rộng rãi tới khách hàng thu nhập người dân cịn thấp cịn thói quen chi trả tiền mặt họ thấy khơng cần thiết phải mở tài khoản sử dụng loại hình tốn qua Ngân hàng, kể việc Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân mở tài khoản sử dụng cơng cụ tốn séc toán cá nhân Đa số người thụ hưởng thấy quan hệ mua bán, cung ứng dịch vụ, việc nhận tiền mặt toán chắn (không lo séc giả, tài khoản người mua khơng đủ số dư ) giao hàng họ nhận tiền ngay, không bị chậm trễ Lý hạn chế phát triển T 2KDTM khu vực dân cư - Môi trường pháp lý điều chỉnh T2KDTM cịn chưa hồn chỉnh cịn nhiều bất cập, chẳng hạn hình thức tốn séc hầu có luật séc nước ta có văn luật Nghị định 30/CP phát hành sử dụng séc, Thông tư 07/TT-NH1 hướng dẫn việc thực Nghị định - Cơ sở hạ tầng thông tin Việt Nam chưa đồng tỉnh, thành phố tồn quốc, đường truyền liệu tốc độ cịn chậm Việc chuẩn hóa thơng tin cịn nhiều vấn đề chưa thống nhất, dẫn đến thông tin không thông suốt, đường truyền bị tắc nghẽn, gây trở ngại lớn đến việc truyền liệu 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan : Đây nguyên nhân mà Ngân hàng trực tiếp tác động làm thay đổi theo ý chủ quan với mục đích tăng số lượng chất lượng T2KDTM Việc tìm ngun nhân xuất phát từ đơn vị Ngân hàng để khắc phục, cải thiện tình hình tốn nói chung T2KDTM nói riêng cần thiết Các nguyên nhân là: - Công tác Marketing để phát triển T2KDTM chưa thực làm tốt, đội ngũ cán Marketing chưa có nhiều kinh nghiệm khâu tiếp thị, Ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, chưa tích cực tìm hiểu nhu cầu khách hàng, chưa trọng tới khách hàng tiềm Việc tuyên truyền quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng cịn hạn chế, chưa đủ sức hấp dẫn dân cư hình thức T2KDTM, đặc biệt điều kiện đất nước ln có thói quen tiêu tiền mặt - Trình độ cán Ngân hàng kỹ thuật toán đại nhiều bất cập, chưa kể tới phong cách số nhân viên Ngân hàng biểu tư tưởng thời bao cấp, tác phong làm việc chưa linh hoạt, chưa tận tình hướng dẫn khách hàng việc làm thủ tục toán, làm khả tiếp cận với tiện ích đại Ngân hàng khách hàng thêm khoảng cách Trên số nghiên cứu, đánh giá chất lượng thực tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT Huyện Kim Thành tỉnh Hải Dương Bên cạnh thành tựu to lớn mà Ngân hàng gặt hái năm qua vướng mắc tồn dù khách quan hay chủ quan điều khó tránh khỏi Song trước cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nước nước ngoài, NHNo & PTNN huyện Kim Thành tỉnh Hải Dương cần phải có giải pháp để phát triển thành tựu giảm thiểu mặt hạn chế, nhằm nâng cao chất lượng tốn nói chung T2KDTM nói riêng Chương III sau Em trình bày rõ phương hướng mục tiêu tiến tới NHNo & PTNN huyện Kim Thành tỉnh Hải Dương nghiệp vụ T2KDTM giải pháp để thực mục tiêu đó, đồng thời nêu lên số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động T2KDTM NHNo & PTNN huyện Kim Thành tỉnh Hải Dương  ... đưa DV hấp d? ??n thu hút khách hàng có quan hệ vay vốn, mở tài khoản tiền gửi toán qua mạng máy tính hệ thống NHNo & PTNT 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG D? ?NG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG... vốn Do vậy, doanhsố liệu toán qua NHNo & PTNT doanh số Qua số biểu cho ta thấy, Huyện Kim Thành ngày tăng thể : tốn khơng d? ?ng tiền mặt chiếm tỷ trọng Biểu 3: Tỷ trọng T d? ?ng TM& T2KDTM NHNo& PTNT. .. lớn toán tiền mặt tổng số huyện Kim Thành năm 2003- 2005: toán chung Điều chứng tỏ T 2KDTM chiếm ưu Các phương thức T2KDTM khách hàng Hải D? ?ơng tương đối tốt Tuy nhiên năm 2005 doanh số toán tiền