TỔNG QUAN TÀI LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

TỔNG QUAN TÀI LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Ngân hàng Thương mại vai trò Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm NHTM Nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đưa khái niệm niệm NHTM cần Luật tín dụng Quốc hội khóa X qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa : Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật cịn định nghĩa : Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn [1] Luật tổ chức tín dụng khơng có định nghĩa hoạt động Ngân hàng khái niệm định nghĩa Luật Ngân hàng Nhà nước, Quốc hội khóa X thơng qua ngày.Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa: Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dich vụ tốn 2.1.2 Chức NHTM Chức trung gian tài gồm trung gian tín dụng trung gian tốn + Trung gian tín dụng: Đây chức đặc trưng NHTM có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Một mặt NHTM huy động tập trung nguồn vổn kinh tế vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế, tiền tiết kiệm dân cư để hợp thành nguồn vốn cho vay Mặt khác, sở nguồn vốn huy động được, NHTM cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Chính với chức NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hịa lượng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát.[1] + Trung gian toán: Ngân hàng làm trung gian tốn thực tốn theo yêu cầu khách hàng, trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Chức tạo tiền: từ số dự trữ ban đầu thông qua q trình cho vay tốn chuyển khoản Ngân hàng lượng tiền gửi tạo lớn nhiều so với ban đầu, gọi trình tạo tiền Ngân hàng Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Chức “sản xuất” bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo “sản phẩm” dịch vụ Ngân hàng cung cấp cho kinh tế.[1] 2.1.3 Vai trò NHTM Vai trò NHTM kinh tế ngày quan trọng thể qua vai trò sau: Thứ nhất: NHTM nơi tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế, qua chuyển tiền thành tư để phát triển sản xuất tăng cường hiệu hoạt động tiền vốn xã hội tồn tình trạng thừa vốn cách tạm thời Những cá nhân, tổ chức có tiền nhành rổi muốn bảo quản số tiền cách an toàn có hiệu Trong nhân, tổ chức có nhu cầu vốn muốn vay khoản vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh mình… Thứ hai: Hoạt động NHTM góp phần tăng cường hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Tất hoạt động Ngân hàng sở giúp cho việc tăng cường hiệu hoạt động doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Thứ ba: NHTM thơng qua hoạt động góp phần vào việc thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm, ổn định lãi suất, ổn định thị trường tài chính, thị trường ngoại hối, ổn định tăng trưởng kinh tế Với công cụ mà Ngân hàng trung ương dùng để thực thi sách tiền tệ: sách chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTW NHTM: lãi suất tín dụng nghiệp vụ thị trường tự Thì Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thi hành sách tiền tệ quốc gia Các NHTM thay đổi lượng tiền tệ lưu thông việc thay đổi lãi suất tín dụng nghiệp vụ thị trường mở qua góp phần chống lại lạm phát ổn định sức mua nội tệ Thứ tư: NHTM hoạt động thực việc phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng khác quốc gia Các vùng kinh tế khác có phát triển khác Hiện tượng thừa vốn thiếu vốn cách tạm thời vùng diễn thường xuyên Do vấn đề đặt thực tốt hiệu huy động vốn hoạt động điều tiết chuyển vốn nội Ngân hàng thực tốt vấn đề Thứ năm: NHTM cầu nối kinh tế nước giới, tạo điều kiện cho việc hòa nhập kinh tế nước với kinh tế khu vực kinh tế giới với xu hướng tồn cầu hóa nề kinh tế khu vực kinh tế giới với sách mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế kinh tế xã hội quốc gia giới hoạt động NHTM mỡ rộng thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế doanh nghiệp nước Với hoạt động rộng khắp mình, Ngân hàng có khả nguồn vốn từ cá nhân tổ chức nước ngồi góp phần bảo đảm nguồn vốn cho kinh tế nước, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước mở rộng hoạt động họ nước cách dễ dàng hơn, hiệu nhờ hoạt động toán quốc tế, bảo lãnh 2.1.4 Các hoạt động chủ yếu NHTM Hoạt động huy động vốn Hoạt động tín dụng Hoạt động dịch vụ toán Hoạt động ngân quỹ Các hoạt động khác góp vốn,mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động Ngân hàng 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại phép huy động vốn hình thức sau: + Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác + Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước ngồi + Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt nam tổ chức tín dụng nước ngồi + + nước Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức,cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động cấp tín dụng hoạt động cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay: gồm hình thức sau : - + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doa,dịch vụ đời sống + Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh cho vay, bão lãnh toán, bão lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh Ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM - Chiết khấu: NHTM phép chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu tương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho th tài phải thành lập cơng ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động cơng tycho th tài thực theo nghị định Chính phủ tổchức hoạt động cơng ty cho th tài 2.1.4.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ - Để thực dịch vụ toán doanh nghiệp thông qua Ngân hàng, NHTM mở tài khoản cho khách hàng nước Để thực tốn Ngân hàng với thơng qua Ngân hàng Nhà nước, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước nơi NHTM đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh NHTM mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà Nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: + Cung cấp phương tiện toán + Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng + Thực dịch vụ thu hộ chi hộ + Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN + Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép + Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng + Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên Ngân hàng nước + Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép 2.1.4.4 Các hoạt động khác - Ngoài hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ, NHTM cịn thực số hoạt động khác, bao gồm: + Góp vốn mua cổ phần – NHTM dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Ngoài ra, NHTM cịn góp vốn, mua cổ phần liên doanh với Ngân hàng nước để thành lập Ngân hàng liên doanh + Tham gia thị trường tiền tệ - NHTM tham gia thị trường tiền tệ, theo quy định NHNN, thơngqua hình thức mua bán công cụ thị trường tiền tệ + Kinh doanh ngoại hối – NHTM phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế + Ủy thác nhận ủy thác – NHTM ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động Ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý + Cung ứng dịch vụ bảo hiểm – NHTM cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật + Tư vấn tài - NHTM cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập cơng ty tư vấn trực thuộc Ngân hàng + Bảo quản vật quý giá - NHTM thực dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật 2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng 2.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa Bản chất tín dụng hàng hóa vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong hoạt động kinh tế hàng hóa có nhiều loại hình tín dụng tín dụng Ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước Tín dụng Ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ Ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Tín dụng Ngân hàng chứa đựng ba nội dung bản: Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mang tính tạm thời Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Do đặc điểm riêng tín dụng Ngân hàng đạt ưu hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hóa Vì mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hóa Hộ sản xuất phải thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp có khả tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng 2.2.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng Chủ thể tham gia gồm bên Ngân hàng bên lại chủ thể khác kinh tế, doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, vv… Vốn tín dụng cấp chủ yếu tiền tệ, tài sản Thời hạn tín dụng Ngân hàng linh hoạt, ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Công cụ tín dụng Ngân hàng đa dạng, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng, hợp đồng tín dụng, vv… Tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng mang tính chất gián tiếp, Ngân hàng trung gian tín dụng người tiết kiệm người cần vốn để sản xuất kinh doanh tiêu dùng Mục đích tín dụng Ngân hàng chủ yếu nhằm phục vụ sản xuất, kinh doanh tiêu dùng qua thu lợi nhuận 2.2.3 Nguyên tắc tín dụng Ngân hàng - Nguyên tắc : Vốn vay phải hoàn trả nợ gốc lãi đầy đủ theo thoả thuận Đây nguyên tắc chủ đạo quan hệ tín dụng Khi Ngân hàng cấp phát tiền vay, Ngân hàng phải có sở tin khách hàng có khả trả nợ cách đầy đủ khơng, hợp đồng tín dụng khơng thể xảy Bởi vậy, để trì phát triển kinh doanh tiền tệ Ngân hàng đồng vốn bỏ phải quay Ngân hàng với giá trị cao hơn, điều khơng giúp cho Ngân hàng tái tạo lại nguồn vốn mà cịn có lãi để trang trải chi phí, Ngân hàng khơng thu hồi đủ nợ dẫn đến thua lỗ cao khả toán - Nguyên tắc : Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận Để đảm bảo nguyên tắc thứ vốn vay phải hoàn trả đảm bảo cho kinh tế phát triển cân đối cấp tiền vay, Ngân hàng phải biết vốn vay sử dụng vào việc gì, có khả thu hồi vốn tạo lợi nhuận để trang trải nợ hay không, mức độ mạo hiểm việc sử dụng vốn nào, từ ảnh hưởng đến khả hồn trả tín dụng sao… Do nguyên tắc nguyên tắc hỗ trợ cho nguyên tắc thứ - Nguyên tắc : Vốn vay phải có đảm bảo, việc đảm bảo tiền vay phải thực theo quy định Trong kinh tế thị trường động, khó dự báo tương đối xác kiện xảy tương lai Do vậy, khó mà xác định cách xác người sử dụng vốn vay trả nợ tương lai hay không Cho nên để đảm bảo nguyên tắc đạo hoạt động tín dụng nguyên tắc hồn trả cần phải có ngun tắc thứ ba hỗ trợ cho nguyên tắc thứ Đây nguyên tắc thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ không diễn 2.2.4 Phân loại cho vay 2.2.4.1 Dựa vào mục đích của tín dụng Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh công thương nghiệp Cho vay tiêu dùng cá nhân Cho vay bất động sản Cho vay nông nghiệp Cho vay kinh doanh xuất nhập 2.2.4.2 Dựa vào thời hạn Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ năm đến năm, mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm, mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào các dự án đầu tư 2.2.4.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cấm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở các bảo đảm cho tiền vay thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác 2.2.4.4 Dựa vào phương thức cho vay Cho vay theo món vay Cho vay theo hạn mức tín dụng 2.2.4.5 Dựa vào phương án hoàn trả nợ vay Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần đáo hạn Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp Cho vay trả nợ nhiều lần không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài chính của mình, người vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào 2.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NHTM 2.2.5.1 Các nhân tố chủ quan Hoạt động cho vay Ngân hàng ngày tăng cường phụ thuộc phần lớn vào nhân tố tạo nên sức mạnh Ngân hàng - Nguồn vốn Ngân hàng: Một Ngân hàng doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh phải có vốn Hai nguồn vốn chủ yếu Ngân hàng vốn tự có vốn huy động Về doanh số thu nợ, năm 2007 đạt 17258 triệu đồng, năm 2008 tăng 34,28% đạt 23174 triệu đồng, đến năm 2009 tốc độ tăng giảm 31,73% đạt 30527 triệu đồng Trong chủ yếu thu nợ ngắn hạn năm 2007 13216 triệu đồng, năm 2008 15983 triệu đồng năm 2009 23615 triệu đồng Về tổng dư nợ, nhìn chung tổng dư nợ liên tục tăng qua năm, cụ thể năm 2007 tổng dư nợ 40700 triệu đồng, năm 2008 tăng 29,75% đạt 52810 triệu đồng, năm 2009 tiếp tục tăng cao với tốc độ tăng 30,25% đạt tới 68783 triệu đồng Như vậy, so với năm 2008 dư nợ 2009 tăng cao Về tình trạng nợ xấu, năm 2007 nợ xấu 1144 triệu đồng, năm 2008 tăng 17,29% đạt 1341 triệu đồng đến năm 2009 nợ xấu tăng tốc độ tăng giảm 26,66% Tình hình nợ xấu năm 2008 có tăng lên năm này, giá phân bón vật tư nơng nghiệp tăng kỷ lục khiến cho doanh nghiệp không dám ứng trước phân bón cho nơng dân, làm hạn chế khả đầu tư nơng dân Chính ảnh hưởng tới khả trả nợ người dân, tình trạng nợ xấu tăng lên điều khó tránh khỏi Ngân hàng Tuy nhiên tình trạng cải thiện đáng kể vào năm 2009, tỷ lệ nợ xấu giảm xuống nhờ nỗ lực Ngân hàng thực tốt công tác cho vay, thẩm định kiểm tra chặt chẽ khoản vay 3.2.2.3 Kết kinh doanh: Bảng 3.4 Tình hình doanh thu, chi phí lợi nhuận Ngân hàng (Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ Tiêu DS cho vay DS thu nợ Thu nhập 2007 20350 17258 6446 2008 35284 23174 8888 2009 46500 30527 9079 2008/2007 Chênh Lệch 14934 5916 2442 (%) 73,39 34,28 37,88 2009/2008 Chênh Lệch 11216 7353 191 (%) 31,79 31,73 2,15 Chi phí Lợi nhuận 4349 2097 6088 2800 7305 1774 1739 703 39,99 33,52 1217 -1026 19,99 -36,64 (Nguồn: phòng kế tốn) (Nguồn: phịng kế tốn) Theo bảng 3.4, tổng thu nhập hoạt động năm 2007 đạt 6446 triệu đồng, năm 2008 tăng 37,88% đạt 8888 triệu đồng, năm 2009 thu nhập tăng chậm 2,15% đạt 9079 triệu đồng Trong nguồn thu chủ yếu Ngân hàng thu từ lãi cho vay thu khác Ngồi cịn có khoản thu từ hoạt động dịch vụ thu lãi tiền gửi tổ chức tín dụng Về tổng chi phí hoạt động, năm 2007 tổng chi phí đạt 4349 triệu đồng, năm 2008 tăng 39,99% đạt 6088 triệu đồng Trong chi chủ yếu cho hoạt động trả lãi huy động, tăng mạnh chi phí hoạt động vào năm 2008 năm nhà nước áp dụng sách “thắt chặt tiền tệ” để kiềm chế lạm phát Do để thu hút vốn đầu tư, Ngân hàng liên tục tăng lãi suất huy động làm cho mức chi phí hoạt động tăng theo Từ Ngân hàng có điều chỉnh, thay đổi hợp lý, làm cho tốc độ tăng chi phí hoạt động năm 2009 chậm lại 19,99% đạt 7305 triệu đồng Nhìn chung tình hình kinh doanh Ngân hàng qua năm ln có lãi, kinh doanh có hiệu quả, góp phần vào nghiệp phát triển CNH–HĐH nông nghiệp nông thôn huyện nhà 3.3 Thực trạng cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện M’Đrăk 3.3.1 Những vấn đề chung cho vay hộ nông dân Ngân hàng Trong năm tình hình kinh tế - xã hội huyện trì tốc độ tăng trưởng ổn định Vì huyện chuyên sản xuất nông nghiệp, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Điều kiện tự nhiên không thuận lợi gây tổn thất cho hộ sản xuất tất yếu dẫn đến khó khăn cho Ngân hàng trình hoạt động Song bản, tình hình kinh tế - xã hội huyện bước ổn định, ngành kinh tế bước phát triển, nhiều hộ trồng mía mạnh dạn đầu tư vốn để mở rộng nâng cao suất, chất lượng mía Chi nhánh NHNo&PTNT huyện M’Đrăk ln xác định mạnh nơng nghiệp, nơng thơn cho vay hộ trồng mía thị trường tiềm ổn định người bạn thủy chung tin cậy Ngân hàng Điều thể thơng qua bảng số liệu sau: Bảng 3.5: Tình hình cho vay nơng hộ địa bàn huyện M’Đrăk (Đơn vị tính: Triệu đồng) 2008 2009 Số tiền Chỉ tiêu 2007 Số tiền Số tiền Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % 2009/2008 Số tiền % Doanh số cho vay Doanh số thu nợ 12210 9184 15873 13261 22698 19653 3663 4077 30 44,39 6825 6392 43 48,20 Dư nợ 35630 562,95 38242 41287 2612 7,33 3045 7,96 493,322 462,414 -69.632 -12,37 -30.907 1,58% 1,29% 1,12% -6.27 -0,17% Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu -0.29% (Nguồn: Phịng tín dụng) Bảng 3.5 cho, thấy doanh số cho vay hộ trồng mía năm 2007 đạt 12210 triệu đồng Sang năm 2008 tăng lên 15873 triệu đồng với tốc độ tăng cao 30% năm 2009 lại có tốc độ tăng mạnh với 43% đạt 22698 triệu đồng Có tăng mạnh doanh số cho vay năm 2008, 2009 năm mà hoạt động sản xuất đường nhà máy đường phát triển mạnh mẽ, nhu cầu đường tăng cao Về doanh số thu nợ, năm 2007 doanh số thu nợ hộ trồng mía đạt 9184 triệu đồng, năm 2008 tăng lên 44.39% đạt 13261 triệu đồng, năm 2009 tăng mạnh 48,2% đạt 19653 triệu đồng, gia tăng với tốc độ cao doanh số thu nợ hộ trồng mía năm 2009 năm 2009 năm mùa giá hộ, giá mía tăng cao, mà việc thu hồi vốn Ngân hàng thuận lợi, bên cạnh ý thức người dân ngày nâng cao nghĩa vụ trả nợ hạn cho Ngân hàng Về dư nợ, dư nợ hộ trồng mía liên tục tăng qua năm cụ thể: năm 2007 đạt 35630 triệu đồng, năm 2008 tăng nhẹ 7,33% đạt 38242 triệu đồng, năm 2009 tiếp tục tăng 7,96% đạt 41218 triệu đồng Dư nợ tăng liên tục chứng tỏ nhu cầu vốn vay hộ trồng mía ngày cao Về nợ xấu năm 2007 nợ xấu hộ trồng mía 562,954 triệu đồng, năm 2008 giảm 12,37% xuống 493,322 triệu đồng Điều cho thấy khả trả nợ hộ trồng mía ngày tốt Chính mà việc thu hồi nợ Ngân hàng thuận lợi hơn, khoản nợ xấu giảm, làm giảm rủi ro Ngân hàng Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu hộ trồng mía cải thiện rõ rệt vào năm 2009, nợ xấu năm 2009 tiếp tục giảm 6,27% 462,414 triệu đồng nhờ công tác cho vay triển khai theo hướng có chọn lọc khách hàng Đây xem kết nỗ lực tập thể chi nhánh thời gian qua, tỷ lệ nói lên hiệu sử dụng vốn Ngân hàng việc cho vay đến hộ trồng mía đạt hiệu tích cực, góp phần đưa đồng vốn phục vụ cho sản xuất, phát triển kinh tế hộ trồng mía tồn huyện 3.3.2 Thủ tục quy trình xét duyệt cho vay Để thực vay vốn Ngân hàng, hộ trồng mía phải lập cung cấp cho Ngân hàng thông tin bao gồm: Thứ nhất: Hồ sơ pháp lý Bao gồm tài liệu chứng minh lực pháp luật dân hành vi dân (Số hộ hộ gia đình cá nhân), Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (Đối với hộ kinh doanh); Giấy tờ hợp pháp hợp lệ giao, cho thuê, chuyển quyền sử dụng đất, (đối với hộ làm nông nghiệp) Thứ hai: Hồ sơ vay vốn Đối với hộ cho vay trực tiếp: Hồ sơ vay vốn bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn; Phương án sản xuất kinh doanh; Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định Đối với cho vay hộ trồng mía thơng qua tổ vay vốn, hồ sơ quy định hộ phải có thêm: Biên thành lập tổ vay vốn, danh sách thành viên có xác nhận Uỷ ban nhân dân xã, hợp đồng dịch vụ vay vốn Sau khách hàng lập đầy đủ hồ sơ theo quy định Ngân hàng, Ngân hàng làm thủ tục xét duyệt cho vay Nếu khoản vay chấp thuận, phận tín dụng chuyển hồ sơ sang cho phận kế toán để thực hạch toán Bộ phận thủ quỹ thực giải ngân cho khách hàng Cán tín dụng vào sổ theo dõi cho vay, thu nợ Sau thực giải ngân, cán tín dụng phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay lập biên kiểm tra sau cho vay Hàng kỳ hàng tháng tiến hành thu lãi theo hợp đồng Hàng tháng (cuối tháng), kế toán cho vay tiến hành kê khoản vay vốn hạn, xếp đến hạn, báo cáo giám đốc để đạo điều hành Riêng trường hợp thông qua tổ vay vốn thủ tục, quy trình cho vay sau: -Tổ viên phải gửi cho tổ trưởng giấy đề nghị vay vốn giấy tờ khác theo quy định -Tổ trưởng nhận hồ sơ tổ viên, tổng hợp danh sách tổ viên có đủ điều kiện vay vốn đề nghị Ngân hàng xét cho vay -Tổ trưởng ký hợp đồng tín dụng với Ngân hàng, kèm danh sách nhận nợ tổ viên -Ngân hàng làm tiếp bước công việc xét duyệt cho vay 3.3.3 Kết cho vay hộ nông dân thời gian qua 3.3.3.1 Những kết đạt Thông qua việc cho vay NHNo&PTNT, mối quan hệ đồn kết nhân dân với cấp qùn, đoàn thể ngày tăng cường, hạn chế đến xoá bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi nông thôn, giữ vững an ninh trật tự xã hội Đặc biệt, việc cho vay hộ trồng mía giúp cho hộ có thêm vốn đầu tư mía mua vật tư, phân bón, thuốc trừ sâu, giống Phát triển kinh tế hộ trồng mía giúp khơng ngừng nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, nhiều hộ khỏi cảnh đói nghèo, thực mục tiêu xố đói giảm nghèo mà huyện đề Q trình cho vay hộ trồng mía giúp cho đội ngũ cán nói chung cán tín dụng nói riêng hiểu rõ thêm quy trình nghiệp vụ cho vay, tình hình đời sống thu nhập bà nơng dân, từ có biện pháp triển khai phù hợp đồng để không ngừng mở rộng cho vay, đảm bảo hiệu đồng vốn, chấp hành đầy đủ nguyên tắc chế độ ngành, pháp luật Nhà nước đề Một vấn đề thơng qua cho vay hộ sản xuất nói chung cho vay hộ trồng mía nói riêng, Ngân hàng cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật, đồng thời giảm bớt thời gian lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ trình vay vốn Đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do dư nợ cho vay không ngừng tăng trưởng, nợ xấu giảm dần, chất lượng tín dụng ngày nâng cao 3.3.3.2 Những tồn Bên cạnh kết đạt được, việc cho vay tới hộ trồng mía cịn số mặt tồn định: Thứ nhất: Ngân hàng chưa đáp ứng hầu hết nhu cầu vay vốn hộ trồng mía quy mơ lực trình độ hộ trồng mía ngày nâng lên Thứ hai: Mức vốn đầu tư bình quân cho hộ trồng mía cịn mức độ trung bình, thời gian thu hồi vốn nhanh, chưa thực đáp ứng nhu cầu hộ, gây lãng phí việc sử dụng nguồn vốn nguồn vốn chưa thực sử dụng hiệu phải lo trả lãi gốc Ngồi việc cho vay cịn bị động, khách hàng tự tìm đến Ngân hàng Ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng.Chất lượng kinh doanh cán tín dụng chưa đồng đều, cịn tiềm ẩn nợ xấu, nợ khó địi Thứ ba: Thách thức hoạt động Ngân hàng trước hội nhập WTO Sự cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng chế lãi suất, sản phẩm, tiện ích dịch vụ Ngân hàng…tạo tâm lý khách hàng, gây khó khăn định kinh doanh Ngân hàng Thứ tư: Số lượng cán tín dụng cịn thiếu, địa bàn rộng lớn phức tạp, trung bình cán tín dụng phụ trách xã, dịp cao điểm, công việc nhiều q tải cán tín dụng chưa giải kịp thời nên nhiều gây tâm lý khơng hài lịng khách hàng 3.4 Thực trạng sử dụng vốn vay Ngân hàng hộ trồng mía địa bàn huyện M’Đrăk 3.4.1 Phân loại hộ điều tra Căn vào bảng điều tra thực 30 hộ trồng mía huyện M’Đrăk, nhóm em tiến hành phân loại hộ thành hộ có diện tích trồng nhỏ diện tích trồng lớn theo tiêu chí diện tích trồng mía hộ Theo đó, hộ có diện tích trồng mía từ trở lên xếp vào nhóm hộ diện tích lớn Hộ có diện tích trồng mía từ đến xếp vào nhóm hộ diện tích nhỏ 3.4.2 Tình hình diện tích đất trồng mía hộ Bảng 3.6 Tình hình diện tích đất trồng mía hộ (Đơn vị tính: ha) Số hộ Diện tích >= = = = < Tổng Chênh lệch CP vốn vay TN 1757,00 731,85 2470,85 140,94 71,70 212,64 1616,06 642,15 2258,21 Thu nhập thuần bình quân (triệu đồng/ha) 29,92 23,35 27,64 (Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra) Như vậy, có chênh lệch thu nhập lớn nhóm hộ điều tra Đối với nhóm hộ có diện tích trồng lớn, với mức thu nhập 115,4 triệu đồng/năm mức thu nhập tương đối cao, đủ trang trải chi phí sinh hoạt phục vụ đời sống hộ mà cịn có khả để hộ tái sản xuất, tích luỹ để đầu tư cho vụ sau Đối với nhóm hộ có diện tích trồng nhỏ, mức thu nhập 40,13 triệu đồng/năm mức thu nhập tương đối thấp, không đủ phục vụ cho tái sản xuất 3.4.5 Ý kiến hộ trồng mía hoạt động cho vay Ngân hàng Qua trình điều tra, lấy thơng tin từ hộ trồng mía địa bàn xã mà nhóm em tiến hành xử lý thông tin, số liệu đồng thời thu thập số ý kiến hộ trồng mía hoạt động cho vay Ngân hàng sau: Phần lớn số hộ hộ lần vay tại Chi nhánh Do đó, họ chưa nắm rõ quy trình cho vay Vì vậy, hộ cần quan tâm giúp đỡ, phổ biến qui trình cho vay Ngân hàng Lãi suất cho vay chi nhánh có phần thấp Ngân hàng khác hộ mong muốn vay với lãi suất ưu đãi nữa, tạo động lực để hộ phát huy nguồn vốn ưu đãi cách có hiệu Hầu hết hộ mong muốn Ngân hàng xem xét điều kiện để đáp ứng vốn nhiều giúp họ có nguồn vốn đáng kể đầu tư trồng mía Qua điều tra cho thấy, chi phí để đầu tư trung bình cho mía bà nơng dân 24,07 triệu đồng Tuy nhiên lượng vay Ngân hàng đạt 17,99 triệu đồng/ha Số vốn lại hộ tự bỏ Nhiều hộ kinh tế cịn khó khăn nên vốn tự có ít, thiếu vốn đầu tư làm cho suất mía chưa cao Đội ngũ cán tín dụng nhiệt tình, vui vẻ sẵn sàng giải đáp thắc mắc vay hộ cho vay Ngân hàng Giúp giải đáp rõ ràng, tạo điều kiện thuận lợi cho bà nông dân vay sử dụng vốn vay Ngân hàng Các hộ có nguyên vọng mong Ngân hàng giảm bớt thủ tục, giấy tờ hồ sơ vay vốn mở rộng điều kiện cho vay để hộ dễ dàng tiếp cận vốn vay kịp thời phục vụ sản xuất 3.5 Nguyên nhân và một số giải pháp nhằm mở rộng, nâng cao hiệu tín dụng hộ nông dân vay vốn Ngân hàng 3.5.1 Nguyên nhân tồn 3.5.1.1 Cơ chế nghiệp vụ ngân hàng Thủ tục tín dụng cịn nhiều phiền hà, phức tạp Bộ hồ sơ vay vốn hộ nhiều thủ tục giấy tờ chữ ký Nhất hồ sơ chấp tài sản theo văn số 167 NHNo&PTNT Việt Nam Trong thực sách cho vay hộ sản xuất cán tín dụng người vất vả nhất, họ phải lo huy động vốn đầu tư trực tiếp xuống hộ gia đình, nắng mưa đường thẩm định, đôn đốc thu nợ đến hạn, hạn, vùng dân trí thấp có cịn bị đe doạ đến tính mạng, chưa ưu đãi thoả đáng công sức họ bỏ 3.5.1.2 Thực trạng kinh tế hộ nông dân vay vốn Phần lớn hộ gia đình có tiềm kinh tế hạn chế, nhiều hộ gia đình nhu cầu vay vốn lớn xong không đủ điều kiện theo quy định Tài sản nhà khơng có ngồi ngơi nhà để trang thiết bị tối thiểu cần thiết Kiến thức khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm trồng chăm sóc mía cịn nhiều hạn chế, ngồi kiến thức kinh tế thị trường hạn chế, dẫn đến số hộ sử dụng vốn vay hiệu quả, sản xuất thua lỗ dẫn đến khả trả nợ Công tác dịch vụ khuyến nông quan khuyến nông chưa thật mang lại hiệu quả, chủ yếu tự nông dân đầu tư, cịn mang tính tự phát dẫn đến tính khả thi số dự án đầu tư thấp, hiệu sử dụng vốn chưa cao 3.5.1.3 Quản lý cấp quyền địa phương Đối với cấp, ngành địa phương, trọng đến việc đầu tư vốn phục vụ chương trình phát triển kinh tế địa phương, lại quan tâm đến chất lượng đầu tư tín dụng ngân hàng Vì vậy, hộ trồng mía sử dụng vốn vay khơng có khả trả nợ buộc ngân hàng phải xử lý nợ vay để đảm bảo thu hồi vốn cấp, ngành có liên quan chưa thật tạo điều kiện giúp ngân hàng Do ảnh hưởng tới công tác thu nợ để đầu tư quay vòng đồng vốn Chưa đạo việc quy hoạch xây dựng dự án đầu tư theo xã, theo vùng kinh tế, định hướng sản xuất kinh doanh cịn chung chung Chưa chủ động tìm kiếm, lo thị trường tiêu thụ sản phẩm đầu cho nông dân Nhiều mía trồng bị tư thương ép giá dẫn đến người nông dân bị thua thiệt, ảnh hưởng đến việc đầu tư thu nợ ngân hàng 3.5.2 Một số giải pháp 3.5.2.1 Về phía Ngân hàng - Đơn giản hóa thủ tục cho vay + Nhìn chung thủ tục cho vay Ngân hàng nông nghiệp đơn giản trước nhiều Ngân hàng cần phải cải tiến thủ tục cho vay theo hướng đơn giản nhằm phù hợp với trình độ người dân để họ không cảm thấy phiền hà vay vốn Ngân hàng + Nâng cao trình độ cán công nhân viên Ngân hàng Ngân hàng cần tiến hành nhiều khóa tập huấn để phổ biến chế tín dụng, thể lệ tín dụng, thường xuyên bồi dưỡng kiến thức kinh tế thị trường, kinh doanh, cách thẩm định dự án đầu tư, trình độ tin học, marketing… cho cán tín dụng để họ có thêm kiến thức tổng hợp nhằm đạt hiệu cao trình kinh doanh + Chi nhánh cần tăng cường công tác đào tạo chỗ theo phương châm “người trước truyền kinh nghiệm lại cho người sau” với cách đào tạo vừa tiết kiệm chi phí vừa nâng cao hiệu đào tạo từ thực tiễn Ngoài thời gian tới chi nhánh cần đề nghị lên NHNo&PTNT tỉnh bổ sung cán xuống chi nhánh để đáp ứng kịp thời khối lượng cơng việc ngày nhiều nhu cầu khách hàng ngày tăng + Đối với cơng tác tín dụng Cán tín dụng cần nâng cao khả phân tích tài khách hàng, phải thành thạo công tác thẩm định dự án đầu tư bà nhằm bảo đảm vốn tín dụng đầu tư có hiệu quả, thường xuyên theo dõi dư nợ, nợ hạn phát sinh Từ đề biện pháp tích cực để thu hồi xử lý khoản nợ hạn nhằm hạn chế nợ hạn phát sinh Đây nhiệm vụ quan trọng hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh nhằm hạn chế tối đa rủ ro mà hoạt động tín dụng mang lại + Ngân hàng cần phải có chế độ khen thưởng xứng đáng cho cán hồn thành tốt cơng việc, mang lại doanh thu lớn cho Ngân hàng Đồng thời kiên đưa khỏi máy cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức tác phong nghề nghiệp yếu, Đặc biệt xử phạt nghiêm minh cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, vi phạm quy chế làm phát sinh nhiều nợ hạn không thu hồi + Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, mở rộng nghiên cứu thị trường, chăm sóc khách hàng + Lãnh đạo chi nhánh tiếp tục đạo thực tốt công cụ điều hành, là: Kế hoạch, lãi suất, tài chính, kiểm sốt thi đua, thực đạo, điều hành minh bạch, chuyên nghiệp, công nhằm tạo lịng tin, chỗ dựa an tồn tâm lý tư tưởng cho cán nhân viên, tạo đồn kết, trí khơng khí hào hứng, phấn khởi toàn chi nhánh + Rất nhiều khách hàng đến chi nhánh cịn bỡ ngỡ, ngại ngùng, họ khơng biết giao dịch đâu, phòng nào, gặp để làm thủ tục, nhánh phải có cán thường trực nhằm hướng dẫn họ tham gia giao dịch với Ngân hàng cách có hiệu hơn, đồng thời tạo thân thiện với khách hàng + Cải thiện lề lối tác phong làm việc giấc, cử chỉ, thái độ, lời nói cán nhằm quán triệt phương châm “khách hàng thượng đế” + Phối hợp tốt với quyền địa phương để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dân ký giấy tờ, hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng nhằm giảm phiền hà cho khách hàng + Có sách hợp lý để thu hút lượng khách hàng toán không dùng tiền mặt quan Ngân hàng như: Chuyển tiền cá nhân, chi trả lương qua thẻ ATM, thu tiền điện qua tài khoản … + Chi nhánh cần có kế hoạch nâng cấp sở hạ tầng điều kiện làm việc, trang thiết bị phục vụ hoạt động giao dịch phương tiện toán khác 3.5.3.2 Đối với nơng hợ trồng mía Các nơng hộ cần mạnh dạn việc tận dụng nguồn vốn có vốn tự có, vốn vay bên ngồi, vốn vay Ngân hàng Chính việc e ngại giao dịch với Ngân hàng nguyên nhân khiến bà bỏ qua kênh huy động vốn quan trọng chi phí thấp Hầu hết hộ nông dân trước sản xuất theo mùa vụ, khơng có kế hoạch cụ thể để đề phịng rủi ro Do đó, hộ cần có kế hoạch đầu tư sản xuất cách hợp lý để sử dụng đồng vốn có hiệu nhằm mang lại thu nhập cho gia đình Cần phát triển thêm nghề phụ để tăng thu nhập cho gia đình lúc nơng nhàn Phải tích cực học hỏi kinh nghiệm sản xuất để nâng cao suất trồng, tích cực thu thập thông tin khoa học nông nghiệp, áp dụng thành tựu kỹ thuật trồng trọt, cần lựa chọn giống mía phù hợp với điều kiện chất đất, không nên sử dụng giống vụ trước để tránh lão hóa giống Qua điều tra cho thấy lượng phân bón cho diện tích cịn thấp Trung bình khoảng 0,9 tấn/ha mía Hơn nữa, hộ tập trung chủ yếu vào phân vô mà quên bổ sung phân hữu dẫn đến tình trạng đất bạc màu sau số vụ thu hoạch, cần có biện pháp bổ sung lượng phân bón thích hợp cân đối nhằm mang lại hiệu cao lâu dài ... cho việc trồng mía hộ 2.5.2 Thu thập xử lý số liệu 2.5.2.1 Thu thập số liệu thứ cấp Tài liệu sử dụng đề tài thu thập từ NHNo&PTNT huyện M’Đrăk, quan Nhà nước, tổ chức xã hội, cơng trình cơng... liệu 2.5.2.5 Xử lý số liệu công bố Dựa vào số liệu công bố để tổng hợp, đối chiếu để chọn thông tin phù hợp với hướng nghiên cứu đề tài 2.5.2.6 Xử lý số liệu điều tra Toàn số liệu điều tra xử lý... nhiều mặt 2.5 Phương pháp nghiên cứu 2.5.1 Chọn điểm nghiên cứu Dựa vào thực tế hoạt động sản xuất địa phương thuộc khu vực phụ trách NHNo&PTNT Huyện M’Đrăk, nhóm em xin lựa chọn nghiên cứu địa