Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tây ninh

i TÓM TẮT LUẬN VĂN Cho vay tiêu dùng (CVTD) hoạt động cung ứng vốn cho cá nhân, hộ gia đình nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng nhƣ: chi tiêu, mua sắm vật dụng gia đình, mua nhà, xây nhà, mua sắm ô tô, du lịch, du học, khám chữa bệnh… Trong điều kiện kinh tế hồi phục nhƣng chƣa thật ổn định, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phát triển chƣa bền vững hoạt động cho vay tiêu dùng mở hƣớng phát triển cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng đồng thời hạn chế, phân tán đƣợc rủi ro hoạt động Với ƣu trên, hoạt động cho vay tiêu dùng tạo khơng khí cạnh tranh vơ khốc liệt đua tiếp cận khách hàng, chiếm lĩnh thị phần cho vay tiêu dùng, phục vụ khách khách hàng bán lẻ Đối với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh (BIDV Tây Ninh), hoạt động cho vay tiêu dùng đƣợc xác định hoạt động trọng tâm năm gần theo định hƣớng chung Hội sở BIDV nhƣng kết đạt đƣợc chƣa tƣơng xứng với quy mô hoạt động BIDV Tây Ninh Vì vậy, mục đích luận văn đƣa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Tây Ninh Để đạt đƣợc mục đích nêu trên, luận văn sử dụng phƣơng pháp thống kê, phân tích, so sánh … dựa số liệu lịch sử kết hoạt động kinh doanh BIDV Tây Ninh từ đánh giá thực trạng hoạt động, phát nguyên nhân tồn tại, hạn chế để đƣa nhóm giải pháp mang tính định hƣớng cho BIDV Tây Ninh Kết phân tích cho thấy hoạt động tín dụng BIDV Tây Ninh có tăng trƣởng tốt, chất lƣợng tín dụng đƣợc trì tỷ lệ nợ xấu mức cho phép nhƣng kết hoạt động cho vay tiêu dùng khiêm tốn, chiếm tỷ trọng thấp cấu tín dụng Bên cạnh phát hạn chế kênh phân phối, sở vật chất, quy trình sản phẩm… Từ luận văn đƣa nhóm giải pháp mang tính trọng tâm cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Tây Ninh ii Với luận văn này, tác giả hy vọng đƣa khuyến nghị hữu ích cho Ban lãnh đạo BIDV Tây Ninh tập trung nhân lực, vật lực vào giải pháp ƣu tiên Từ đó, góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, đa dạng hóa nguồn thu cho ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn hoạt động iii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Trần Văn Tuyền Sinh ngày 27 tháng năm 1981 Tây Ninh Hiện công tác : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh Là học viên cao học khóa 15 Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên : 020115130104 Tôi xin cam đoan đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi Nhánh Tây Ninh” Mã ngành học : 60 34 02 01 Luận văn đƣợc thực Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn công trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi TP Hồ Chí Minh, ngày 26 tháng 10 năm 2015 Tác giả Trần Văn Tuyền iv LỜI CÁM ƠN Để thực đƣợc đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi Nhánh Tây Ninh”, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Lãnh đạo Phịng sau đại học, giảng viên tham gia giảng dạy giúp trang bị kiến thức cần thiết bổ ích để tơi thực đƣợc đề tài Xin cảm ơn giảng viên hƣớng dẫn khoa học Tiến Sĩ Trần Dục Thức tận tình giúp đỡ, động viên suốt thời gian thực nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Nhà nƣớc Tây Ninh, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận tài liệu, số liệu để thực luận văn Xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè đồng nghiệp giúp đỡ, động viên suốt trình học tập nghiên cứu đề tài v MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CÁM ƠN iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC BIỂU xi DANH MỤC HÌNH xii CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng 1.1.2.1 Cho vay 1.1.2.2 Chiết khấu 1.1.2.3 Bảo lãnh ngân hàng 1.1.2.4 Cho thuê tài 1.2 LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến 1.2.3.1 Cho vay trả góp 1.2.3.2 Cho vay an cƣ 1.2.3.3 Cho vay thông qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng 1.2.4 Phƣơng thức tổ chức cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp 1.2.4.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.2 Vai trò mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.3 Các tiêu dùng để đánh giá việc mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.3.1 Số lƣợng khách hàng vay 1.3.3.2 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 1.3.3.3 Doanh số cho vay tiêu dùng 10 1.3.3.4 Doanh số thu nợ 10 1.3.3.5 Nợ hạn 10 1.3.3.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 11 1.4.1 Những yếu tố khách quan 11 1.4.1.1 Môi trƣờng kinh tế 11 1.4.1.2 Mơi trƣờng văn hóa – xã hội 12 1.4.1.3 Môi trƣờng pháp lý 12 1.4.2 Những yếu tố chủ quan tác động đến mở rộng cho vay tiêu dùng theo marketing mix 7Ps 14 vi 1.4.2.1 Sản phẩm (Product) 15 1.4.2.2 Giá (Price) 15 1.4.2.3 Phân phối (Place) 15 1.4.2.4 Xúc tiến (Promotion) 15 1.4.2.5 Con ngƣời (Person) 16 1.4.2.6 Quy trình (Process) 16 1.4.2.7 Cơ sở vật chất (Physical evidence), thƣơng hiệu, công nghệ 16 1.5 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 17 1.6 MỘT SỐ KINH NGHIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG 18 1.6.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng Home Credit 18 1.6.2 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng ngân hàng TNHH thành viên HSBC Việt Nam (HSBC Việt Nam) 19 1.6.3 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng ngân hàng TNHH thành viên ANZ Việt Nam (ANZ Việt Nam) 20 1.7 BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO BIDV TÂY NINH 21 TÓM TẮT CHƢƠNG 24 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV TÂY NINH 25 2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV 25 2.1.1 Giới thiệu BIDV 25 2.1.2 Giới thiệu BIDV Tây Ninh 26 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2.2 Mơ hình tổ chức 26 2.1.3 Đặc điểm địa bàn hoạt động kinh doanh, điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Tây Ninh 28 2.1.3.1 Đặc điểm địa bàn hoạt động kinh doanh 28 2.1.3.2 Điều kiện để mở rộng cho vay tiêu dùng 29 2.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh BIDV Tây Ninh giai đoạn 2011- tháng 6/2015 29 2.1.4.1 Chỉ tiêu lợi nhuận trƣớc thuế 31 2.1.4.2 Tín dụng 31 2.1.4.3 Huy động vốn 32 2.1.4.4 Nợ xấu 32 2.1.4.5 Cơ cấu tín dụng 33 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV TÂY NINH 35 2.2.1 Phân tích yếu tố khách quan tác động đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Tây Ninh 35 2.2.1.1 Tình hình kinh tế, trị, xã hội 35 2.2.1.2 Cơ sở pháp lý 36 2.2.1.3 Nhu cầu khách hàng 36 2.2.1.4 Đối thủ cạnh tranh 37 2.2.1.5 Các sản phẩm thay 39 2.2.1.6 Các đối thủ tiềm ẩn 39 vii 2.2.2 Phân tích nhân tố chủ quan tác động đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Tây Ninh 39 2.2.2.1 Sản phẩm dịch vụ 41 2.2.2.2 Giá 46 2.2.2.3 Kênh phân phối 49 2.2.2.4 Xúc tiến 50 2.2.2.5 Bộ máy tổ chức, nguồn nhân lực 52 2.2.2.6 Quy trình 53 2.2.2.7 Cơ sở vật chất, lực tài chính, thƣơng hiệu, khả ứng dụng kỹ thuật công nghệ 54 2.2.3 Phân tích số tiêu cho vay tiêu dùng 56 2.2.3.1 Số lƣợng khách hàng vay 56 2.2.3.2 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 57 2.2.3.3 Doanh số cho vay tiêu dùng 57 2.2.3.4 Doanh số thu nợ 58 2.2.3.5 Nợ hạn 58 2.2.3.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 59 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV TÂY NINH 60 2.4.1 Những mặt đạt đƣợc 60 2.4.2 Những hạn chế 61 2.4.3 Nguyên nhân thành công hạn chế 62 2.4.3.1 Nguyên nhân thành công 62 2.4.3.2 Nguyên nhân hạn chế 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV TÂY NINH TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 69 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV ĐẾN NĂM 2020 69 3.2ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV TÂY NINH 70 3.2.1 Định hƣớng phát triển BIDV Tây Ninh 70 3.2.2 Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Tây Ninh 72 3.3 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 73 3.3.1 Về nguồn vốn 73 3.3.2 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 73 3.3.2.1 Tập trung công tác tuyển dụng 73 3.3.2.2 Tăng cƣờng công tác đào tạo 74 3.3.2.3 Bố trí sử dụng cán cho phù hợp 75 3.3.2.4 Cơ chế lƣơng thƣởng, đãi ngộ, môi trƣờng làm việc 76 3.3.3 Nhóm giải pháp liên quan đến sản phẩm 77 3.3.3.1 Khai thác sản phẩm có 77 3.3.3.2 Xây dựng, phát triển sản phẩm 78 3.3.4 Kênh phân phối 78 3.3.5 Đối với quảng bá 79 3.3.6 Đối với giá 80 3.3.7 Hoàn thiện quy trình cho vay khâu chăm sóc khách hàng 81 viii 3.3.8 Cơ sở vật chất 82 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CƠ QUAN CẤP TRÊN 83 3.4.1 Kiến nghị BIDV 83 3.4.2 Kiến nghị NHNN 84 3.4.3 Kiến nghị Chính Phủ 85 3.5 NHỮNG HẠN CHẾ CỦA LUẬN VĂN VÀ HƢỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 85 3.5.1 Những hạn chế luận văn 85 3.5.2 Hƣớng nghiên cứu cho đề tài 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 87 KẾT LUẬN CHUNG 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn ATM Máy rút tiền tự động ANZ Tập đồn ngân hàng, tài quốc tế Australia Newzealand ANZ Việt Nam Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn thành viên ANZ Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Tây Ninh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam-chi nhánh Tây Ninh CVTD Cho vay tiêu dùng HĐV Huy động vốn HSBC Việt Nam Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên HSBC Việt Nam KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp PGD Phòng giao dịch POS Điểm chấp nhận thẻ SACOMBANK Ngân hàng TMCP Sài gòn Thƣơng tín TCKT Tổ chức kinh tế TDBL Tín dụng bán lẻ NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NSNN Ngân sách nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần VIETCOMBANK Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng VIETINBANK Ngân hàng TMCP Công Thƣơng x DANH MỤC BẢNG Số Bảng 2.1 Tên bảng Một số tiêu kinh doanh BIDV Tây Ninh giai đoạn 2011 – Trang 30 tháng 6/2015 Bảng 2.2 Cơ cấu tín dụng BIDV Tây Ninh qua năm 33 Bảng 2.3 Thị phần huy động cho vay đối thủ cạnh tranh 38 năm 2014 Bảng 2.4 Kết kinh doanh số dòng sản phẩm cho vay tiêu dùng 40 Bảng 2.5 So sánh lãi suất cho vay với đối thủ cạnh tranh 48 tháng 6/2015 Bảng 2.6 So sánh lãi suất huy động với đối thủ cạnh tranh 49 tháng 6/2015 Bảng 2.7 Số liệu tiêu cho vay tiêu dùng 56 Bảng 2.8 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng qua năm 58 104 pháp đủ tiêu chuẩn lƣu thông theo quy định pháp luật - Đối với ô tô qua sử dụng: + Ơ tơ đáp ứng điều kiện phƣơng tiện kinh doanh vận tải hàng hóa hành khách theo quy định pháp luật + Thời gian tính từ năm sản xuất xe đến thời điểm đề nghị vay vốn không năm (riêng trƣờng hợp khoản vay đƣợc đảm bảo 100% bất động sản/GTCG/TTK, thời gian tính từ năm sản xuất đến thời điểm đề nghị vay vốn không năm) + Xe tơ có xuất xứ Nhật Bản, Hàn Quốc, Mỹ, Liên minh Châu Âu Trƣờng hợp chấp tài sản Mức cho vay tối đa/tổng chi phí hình thành từ vốn vay và/hoặc xác định nhu cầu vay chấp/cầm cố tài sản khác thuộc sở hữu khách hàng bên Tiêu dùng Kinh doanh thứ Xe ô tô xuất xứ Nhật 80% 70% Ơ tơ Bản, Hàn Quốc, Mỹ, Liên minh Châu Âu Mức Xe ô tô khác 70% 60% cho vay tối đa Xe ô tô xuất xứ Nhật Ơ tơ Bản, Hàn Quốc, Mỹ, 70% 60% qua sử Liên minh Châu Âu dụng Xe ô tô khác 50% 0% Trƣờng hợp 100% dƣ nợ đƣợc 100% 80% bảo đảm bất động sản Trƣờng hợp 100% dƣ nợ đƣợc 100% bảo đảm GTCG/TTK - Mua ô tô qua sử dụng phục Thời 60 tháng vụ mục đích tiêu dùng hạn vay 105 - Mua ô tô phục vụ mục đích tối đa kinh doanh - Mua tơ 100% phục vụ mục đích tiêu dùng 84 tháng - 100% dƣ nợ đƣợc đảm bảo GTCG/TTK Vay theo - Lựa chọn khách hàng tốt, đảm bảo nguồn trả nợ, phƣơng án vay mua ô tô hiệu - Áp dụng xe ô tô bán qua Đại lý/nhà phân phối Phƣơng thức Cho vay hồn vốn tự có vay - Thời gian giải ngân vốn vay tối đa 03 tháng kể từ ngày bên ký kết hợp đồng mua bán xe ô tô - Giải ngân trực tiếp vào tài khoản tiền gửi khách hàng mở Chi nhánh Giải ngân trực tiếp cho bên bán - Các nội dung khác thực nhƣ cho vay mua xe ô tô thông thƣờng Theo tiến độ, phù hợp với hợp đồng mua bán xe ô tô hợp đồng tín dụng - Giải ngân sau Khách hàng hoàn tất thủ tục đăng Phƣơng ký/sang tên xe thức - Giải ngân trƣớc Khách hàng giải hoàn tất thủ tục đăng ky/sang Các điều kiện chi tiết Phụ ngân tên xe lục II/OTO Quy định - Giải ngân sở giấy hẹn trả kết đăng ký xe (chỉ áp dụng xe bán qua Đại lý/nhà phân phối) Kỳ hạn - Áp dụng trả góp/trả nợ gốc cố - Phù hợp nguồn thu nhập trả 106 trả nợ định/trả nợ linh hoạt nợ - Trả nợ định kỳ hàng tháng hàng quý sở thỏa thuận với khách hàng - 100% dƣ nợ phải có tài sản bảo đảm thời điểm - Các hình thức bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay + Thế chấp tài sản hình thành từ - Việc nhận Tài sản bảo đảm vốn vay phải đƣợc thực theo quy +Thế chấp/cầm cố tài sản định giao dịch bảo đảm khác thuộc sở hữu hợp pháp cho vay hành BIDV quy định khác có liên khách hàng bên thứ ba quan + Kết hợp chấp tài sản hình thành từ vốn vay chấp/cầm cố tài sản thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng bên thứ ba - Ơ tơ qua sử dụng có xuất - Hệ số tài sản bảo đảm hình xứ Trung Quốc: 0,5 thành từ vốn vay xe tơ vay mua: - Ơ tô khác: 0,8 Bản đối Hồ sơ Bản Tên hồ sơ chiếu vay vốn gốc Chứng từ hợp lệ, hợp pháp: hóa x đơn, biên lai; Hợp đồng mua bán xe hồ sơ liên quan (Giấy Khoản tờ hải quan đối vay với xe nhập Phiếu kiểm x tra chất lƣợng xuất xƣởng ô tô sản xuất, lắp ráp nƣớc…) 107 Giấy hẹn trả Chỉ có giá trị thời gian kết đăng ký x chờ lấy Giấy chứng nhận đăng xe ô tô ký xe Giấy chứng x nhận đăng ký xe Sổ đăng kiểm x ô tô Giấy chứng nhận bảo hiểm, xác nhận Công ty bảo hiểm Trƣờng hợp bắt buộc phải mua x việc chuyển bảo hiểm theo Quy định quyền thụ hƣởng bảo hiểm cho BIDV Trƣờng hợp bảo đảm tài sản khác Hồ sơ tài sản bảo Chi nhánh cần lƣu hồ sơ xe đảm theo quy x phô tô định hành Trƣờng hợp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay - Ơ tơ tô qua sử dụng nhập lần đầu: + Hợp đồng mua bán Tài sản bảo đảm + Giấy hẹn trả kết đăng ký xe ô tô + Giấy chứng nhận đăng ký xe + Xác nhận chuyển quyền thụ hƣởng bảo hiểm cho BIDV Công ty bán bảo hiểm (nếu bắt buộc mua bảo hiểm vật chất xe) +Các giấy tờ x 108 khác theo quy định Pháp luật thời kỳ - Ơ tơ qua sử dụng nƣớc: + Hợp đồng mua bán + Giấy chứng nhận đăng ký xe + Xác nhận chuyển quyền thụ hƣởng bảo hiểm cho BIDV Công ty bán bảo hiểm (nếu bắt buộc mua bảo hiểm vật chất xe) + Các giấy tờ khác theo quy định Pháp luật thời kỳ x 109 Phụ lục 04 QUY ĐỊNH Sản phẩm cho vay hỗ trợ chi phí du học khách hàng cá nhân I II Mô tả sản phẩm - Quy định hƣớng dẫn thực việc cho vay khách hàng cá nhân du học sinh/thân nhân du học sinh nhằm mục đích tốn chi phí phát sinh q trình du học du học sinh - Văn quy định đặc điểm sản phẩm; nội dung khác không đƣợc đề cập văn này, Chi nhánh thực theo Quy định cấp tín dụng bán lẻ, quy định liên quan khác BIDV quy định pháp luật Chi tiết đặc điểm sản phẩm Đối Du học sinh: cá nhân ngƣời Việt tƣợng Nam có đủ điều kiện du học chỗ khách du học nƣớc theo quy định hàng sở đào tạo (thuộc chƣơng trình đào tạo đại học, sau đại học, cao đẳng, giáo dục phổ thơng, đào tạo chun mơn,…) Mục đích vay Điều kiện áp dụng Du học sinh theo học sở đào tạo nƣớc sở liên kết đào tạo nƣớc nƣớc với hình thức du học nƣớc ngồi du học chỗ Trƣờng hợp khách hàng du học sinh chƣa có nguồn trả nợ thời gian du học: Yêu cầu phải có ngƣời cam kết đồng trả nợ ngƣời đồng trả nợ tối thiểu phải thực trả lãi vay thời gian du học Thân nhân du học sinh: sinh học Việc xác ngƣời có quan hệ bố/mẹ đẻ, bố/mẹ định nguồn trả nợ dựa nuôi, anh chị em ruột, vợ/chồng với sở nguồn trả du học sinh nợ du học sinh ngƣời đồng trả nợ Thanh tốn tiền học phí Chỉ áp dụng chi phí phát sinh q trình du học sinh học tập nƣớc Thanh tốn chi phí khác phát sinh ngồi (bao gồm: chi q trình du học phí lại, chi phí ăn nƣớc ngoài, bảo hiểm, visa-hộ chiếu, học ngoại ngữ chi phí hợp lý khác) 110 Mức 100% tiền học phí chi phí khác cho vay tối đa 80% tiền học phí chi phí khác Trƣờng hợp khách hàng chƣa có hồ sơ tài liệu chứng minh mức sinh hoạt phí: Chi nhánh xác định mức sinh hoạt phí vào hạn mức chuyển tiền sinh hoạt phí nƣớc ngồi cho ngƣời học khơng có chứng từ chứng minh mức sinh hoạt phí cần thiết theo quy định hành BIDV (hiện Quy định số 5989/QĐ-TTTT ngày 28/12/2012 chuyển tiền) Thời - Thời hạn cho vay tối đa (=) hạn thời gian khóa học cộng (+) 05 cho năm, nhƣng khơng q 10 năm vay tối - Thời gian ân hạn trả nợ gốc: Tối đa đa thời gian học tập cịn lại du học sinh nhƣng khơng q 05 năm Trƣờng hợp TSBĐ Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm BIDV phát hành Trƣờng hợp TSBĐ bất động sản tài sản khác Trƣờng hợp ngƣời vay du học sinh chƣa có nguồn trả nợ thời gian du học Trƣờng hợp ngƣời Thời hạn cho vay tối đa (=) thời vay thân nhân du gian khóa học du học sinh cộng học sinh du học (+) 02 năm, nhƣng không 07 năm sinh có nguồn trả nợ thời gian du học Điều - Khách hàng hoàn thiện nội kiện dung theo quy định BIDV giải - Tại thời điểm, tỷ lệ vốn tự có ngân tham gia tổng chi phí du học (bao gồm vốn vay Ngân hàng) phải đảm bảo tỷ lệ quy định phƣơng án vay đƣợc Ngân hàng phê duyệt Phƣơn - Cho vay theo g thức - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự cho phịng: hình thức BIDV cam kết vay đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định, đảm bảo đủ nguồn tốn chi phí học tập du học sinh thời gian du học; Du học sinh sử dụng hợp đồng tín dụng dự 111 phịng với mục đích hồn thiện hồ sơ xin cấp visa Phƣơn - Chuyển khoản vào: g thức + Tài khoản sở đào tạo giải và/hoặc: ngân + Tài khoản du học sinh nƣớc ngồi + Tài khoản thẻ (có chức tốn, rút riền quốc tế) du học sinh ngƣời vay vốn/ngƣời thân/ngƣời giám hộ kèm du học sinh (nếu có) - Giải ngân nhiều lần phù hợp với tiến độ tốn chi phí trình học tập - Trƣờng hợp ngƣời vay du học sinh:Bên vay ủy quyềncho ngƣời đồng trả nợ đến Ngân hàng làm thủ tục ký nhận nợ thay cho Bên vay trƣờng hợp giải ngân mà Bên vay du học nƣớc Kỳ hạn Chi nhánh lập lịch trả nợ sở trả nợ tổng số tiền cam kết cho vay, nguồn (đối trả nợ dự kiến khách hàng, thời với gian vay vốn Trong đó: khoản - Trả gốc: Theo định kỳ tháng/quý vay - Trả lãi: Hàng tháng theo kỳ hạn trung, với kỳ hạn trả nợ gốc dài Trƣờng hợp tổng số tiền giải ngân nhỏ hạn) tổng số tiền cam kết cho vay theo HĐTD: Chi nhánh lập phụ lục điều chỉnh thời gian cho vay giảm tƣơng ứng số kỳ trả nợ số tiền khách hàng không rút (do nguồn trả nợ khách hàng đƣợc xác định ổn định, thƣờng xuyên) Chi nhánh lập lịch trả nợ sở tổng số tiền cam kết cho vay, nguồn trả nợ dự kiến du học sinh ngƣời đồng trả nợ, thời gian vay vốn lại sau trừ (-) thời gian ân hạn Trong đó: - Trong thời gian ân hạn: Trả lãi theo định kỳ tháng/quý/bán niên - Sau kết thúc thời gian ân hạn: Nhƣ quy định trƣờng hợp a) - Việc giải ngân phải phù hợp với tiến độ tốn chi phí q trình học tập - Trƣờng hợp giải ngân để chuyển tiền nƣớc phải tuân thủ quy định pháp luật hành quản lý ngoại hối quy định BIDV (về số tiền giải ngân; nghiệp vụ chuyển tiền; nghiệp vụ bán ngoại tệ cho khách hàng; ) a) Trƣờng hợp ngƣời vay thân nhân du học sinh du học sinh có nguồn trả nợ thời gian du học b) Trƣờng hợp ngƣời vay du học sinh chƣa có nguồn trả nợ thời gian du học 112 Hồ sơ Bản Loại hồ sơ vay vốn Hồ sơ nhân thân(bổ sung trƣờng hợp KH vay thân nhân du học sinh) - Hộ chiếu/Chứng minh nhân dân Sổ hộ khẩu/Sổ tạm trú du học sinh - Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân ngƣời vay với du học sinh Hồ sơ khoản vay Giấy giới thiệu/Tài liệu quảng bá khóa học/Các giấy tờ chứng minh khác chi phí du học Giấy thơng báo nhập học sở đào tạo gửi đích danh cho ngƣời du học; Thơng báo học phí, sinh hoạt phí sở đào tạo; Visa du học sinh Hóa đơn, chứng từ chứng minh việc tốn chi phí (Biên lai thu tiền học phí, cuống vé máy bay, Hợp đồng thuê nhà,…) Bản photo x x x Nộp/bổ sung cho BIDV trƣớc trình phê duyệt khoản vay x Nộp/bổ sung cho BIDV trƣớc giải ngân khoản vay.Trƣờng hợp sở đào tạo yêu cầu du học sinh nộpmột phần chi phí trƣớc làm thủ tục xin cấp visa, nộp/bổ sung visa cho BIDV sau giải ngân tối đa 60 ngày x Nộp/bổ sung cho BIDV sau giải ngân tối đa 30 ngày 113 Phụ lục 05 QUY ĐỊNH Sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân I II Mô tả sản phẩm - Quy định hƣớng dẫn cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân - Văn quy định đặc điểm sản phẩm; nội dung khác không đƣợc đề cập văn này, Chi nhánh thực theo Quy định cấp tín dụng bán lẻ, quy định liên quan khác BIDV quy định pháp luật Chi tiết đặc điểm sản phẩm Đối tƣợng khách hàng - Cá nhân ngƣời Việt Nam - Cá nhân ngƣời nƣớc Điều kiện áp dụng Khách hàng vay mục đích tiêu dùng có nguồn trả nợ thu nhập thƣờng xuyên, ổn định từ lƣơng khoản thu nhập khác có tính chất lƣơng nhƣ phụ cấp, thƣởng… khách hàng Tuổi: - Từ 18 tuổi đến 55 tuổi nữ từ 18 tuổi đến 60 tuổi nam; - Đối với khách hàng làm việc lĩnh vực đặc thù (quân nhân chuyên nghiệp, sỹ quan, giáo sƣ, chức vụ cấp cao thuộc Đảng, Nhà nƣớc…): độ tuổi lao động theo quy định pháp luật đối tƣợng, lĩnh vực Thời gian cơng tác: - Tối thiểu 12 tháng (liền trƣớc thời điểm vay vốn) quan ký hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng trở lên; - Đã đƣợc vào biên chế khách hàng làm việc quan, đơn vị hành nghiệp nhà nƣớc Nơi cư trú công tác: Sinh sống làm việc thƣờng xuyên tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay địa bàn giáp 114 ranh tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay Thu nhập bình quân tháng: tối thiểu 03 triệu đồng Riêng khách hàng người nước ngoài: Ngoài điều kiện trên, thời hạn cƣ trú lại Việt Nam tối thiểu 12 tháng kể từ thời điểm đề nghị vay vốn Phƣơng - Theo thức cho vay - Thấu chi Cho vay thấu chi áp dụng với khách hàng chi trả thu nhập qua tài khoản tiền gửi BIDV Khách hàng nhận thu nhập qua 15 lần thu nhập bình quân tài khoản BIDV thuộc tháng, tối đa 500 triệu đồng Nhóm khách hàng quan trọng Mục - Phụ lục đính kèm Theo Mức cho vay tối đa Cán bộ, cơng nhân viên quan, đơn vị hành 12 lần thu nhập bình quân nghiệp nhà nƣớc, chƣa nhận thu tháng, tối đa 300 triệu đồng nhập qua tài khoản BIDV nhƣng áp dụng hình thức thu nợ nguồn 10 lần thu nhập bình quân Khách hàng không nhận thu tháng, tối đa 200 triệu đồng nhập qua tài khoản BIDV Thấu chi 07 lần thu nhập bình quân Khách hàng cán lãnh đạo, tháng, tối đa 100 triệu đồng quản lý 05 lần thu nhập bình quân Khách hàng khác tháng, tối đa 50 triệu đồng Khách hàng sử dụng đồng thời phƣơng thức vay theo món, thấu chi phát hành thẻ tín dụng nhƣng ln đảm bảo tổng mức cho vay khách hàng không vƣợt tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm khách hàng theo Chính sách cấp tín dụng hành BIDV Thời hạn cho vay tối đa Th eo 60 tháng mó n - Khách hàng nhận thu nhập qua tài khoản tiền gửi tốn BIDV; - Nhóm khách hàng quan trọng Mục 1- Phụ lục đính kèm; - Cán công nhân viên quan, đơn vị hành 115 nghiệp Nhà nƣớc chƣa nhận thu nhập qua tài khoản tiền gửi toán BIDV nhƣng áp dụng hình thức thu nợ nguồn Khách hàng khác 36 tháng Việc tái cấp hạn mức, chấm - Cấp hạn mức thấu chi lần dứt hạn mức, thực theo Th đầu: 12 tháng quy định mục III Quy định ấu Tái cấp hạn mức lần tiếp chi theo: 12 tháng/lần Chi nhánh khách hàng thỏa thuận, đảm bảo thời hạn cho vay ≤ thời gian cơng tác cịn lại theo độ tuổi lao động - Kỳ trả nợ gốc, lãi: định kỳ Đối với cách thức trả linh hàng tháng hoạt: - Chỉ áp dụng đối tượng Th - Số tiền trả nợ gốc: khách hàng mục tiêu Phụ eo + Trả nợ gốc cố định; lục đính kèm mó + Trả góp n - Chi nhánh chủ động + Trả linh hoạt định số tiền trả nợ gốc, đảm bảo thu nợ đầy đủ, hạn Kỳ hạn trả nợ - Nợ gốc: đƣợc trả vào ngày phát sinh giao dịch ghi Có tài khoản tiền gửi số dƣ phát sinh Có đƣợc trì Th đến thời điểm BIDV hạch tốn ấu thu nợ tự động ngày chi - Nợ lãi đƣợc BIDV tự động hạch toán thu nợ từ tài khoản tiền gửi khách hàng vào ngày 27 hàng tháng Loại hồ sơ Hồ sơ tín dụng - Trƣờng hợp khách hàng bị chấm dứt hạn mức trƣớc thời hạn nợ gốc đƣợc trả vào ngày chấm dứt thời hạn hạn mức - Trƣờng hợp tài khoản tiền gửi khách hàng trạng thái thấu chi số lãi phát sinh vào ngày thu lãi tự động nhập gốc vào dƣ nợ thấu chi chịu lãi suất nhƣ dƣ nợ thấu chi Thực theo Cẩm nang hƣớng Bản Bản dẫn triển khai quy định cấp tín dụng bán lẻ nội dung dƣới đây: Hồ sơ nhân thân x Khách hàng kết hôn: không yêu cầu hồ sơ liên quan đến vợ/chồng khách hàng vay Hồ sơ chứng minh lực tài x - Không yêu cầu cung cấp khách hàng nhận lƣơng qua tài 116 khoản BIDV tối thiểu 03 tháng liền trƣớc thời điểm đề nghị vay vốn - Đối với hình thức chứng minh thu nhập xác nhận Đơn vị công tác: áp dụng với đối tượng khách hàng mục tiêu Phụ lục đính kèm Giấy đề nghị vay vốn Hợp đồng tín dụng/ Hợp đồng cấp hạn mức thấu chi Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay III x Giao Chi nhánh chủ động định trƣờng hợp khách hàng vay vốn cần có Xác nhận đơn vị công tác x Mẫu số 01/TDTC Mẫu số 02/TDTC (riêng Hợp đồng cấp hạn mức thấu chi: 01 lƣu Phòng QTTD, 01 lƣu Phòng GDKHCN) Chi nhánh chủ động định bổ sung số nội dung cụ thể (nếu cần thiết) vào Điều kiện điều khoản vay tiêu dùng tài sản bảo đảm/Điều kiện, điều khoản cấp sử dụng hạn mức thấu chi để thực thông báo văn tất điểm giao dịch Chi nhánh x - Trƣớc định cấp tín dụng, Chi nhánh yêu cầu khách hàng cung cấp Bảng kê mục đích sử dụng vốn vay theo Mẫu số 03/TDTC, đính kèm Giấy đề nghị vay vốn - Trong trình khách hàng vay vốn, Chi nhánh chủ động xem xét, hƣớng dẫn khách hàng bổ sung tài liệu sử dụng vốn vay, phù hợp với tính chất, mục đích thời hạn khoản vay cụ thể Quy định khác: Trƣờng hợp khách hàng đề nghị Nguyên - 01 khách hàng đƣợc cấp 01 cấp hạn mức thấu chi Chi tắc cấp hạn mức thấu chi khơng có tài nhánh khơng mở tài khoản nhận hạn 117 mức thấu chi sản bảo đảm - Chi nhánh thực cấp hạn mức thấu chi tài khoản tiền gửi khách hàng Chi nhánh thu nhập tài khoản cấp hạn mức thấu chi tài khoản nhận thu nhập phải đƣợc kết nối với thông qua lệnh chuyển tiền định kỳ từ tài khoản nhận thu nhập sang tài khoản cấp hạn mức thấu chi Rà soát, đánh giá hạn mức thấu chi đến hạn Tối thiểu 01 tháng trƣớc thời điểm đến hạn hạn mức thấu chi, Chi nhánh tiến hành cập nhật thông tin liên quan đến khách hàng để đánh giá lại hạn mức cấp cho khách hàng Căn nhu cầu khách hàng kết rà soát, đánh giá lại hạn mức cấp cho khách hàng: Chi nhánh thực thủ tục tự động tái cấp hạn mức/điều chỉnh hạn mức cấp đóng hạn mức thấu chi cho khách hàng theo hƣớng dẫn Mục dƣới Trong vòng ngày trƣớc đến hạn hạn mức thấu chi, chi nhánh thực hiện: - Đối với khách hàng có nhu cầu tiếp tục sử dụng hạn mức thấu chi đồng thời đáp ứng đủ điều kiện để cấp hạn mức, có lịch sử trả nợ đầy đủ, không phát sinh nợ hạn kỳ cấp hạn mức: + Tự động tái cấp hạn mức Điều chỉnh/ thấu chi: hạn mức đóng khơng thay đổi so với hạn mức cũ hạn mức + Điều chỉnh thời hạn tăng thấu hạn mức: hạn mức sau đánh chi đến giá cao khách hàng có hạn nhu cầu điều chỉnh + Điều chỉnh thời hạn giảm hạn mức: hạn mức sau đánh giá thấp hạn mức khách hàng Đồng thời, đôn đốc khách hàng trả nợ tiến hành thu hồi nợ hạn mức (chậm vào ngày hạn mức cũ đến hạn) - Đối với khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện cấp hạn mức Phòng KHCN lập Mẫu số 04/TDTC đề xuất điều chỉnh (tái cấp/tăng/giảm) hạn mức thấu chi cho khách hàng, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt phối hợp Phòng QTTD, GDKHCN điều chỉnh hạn mức thấu chi khách hàng hệ thống SIBS - Trƣờng hợp tái cấp: Khách hàng BIDV không cần thực ký Phụ lục hợp đồng Hợp đồng cấp hạn mức thấu chi - Trƣờng hợp điều chỉnh tăng/giảm: thực ký Phụ lục Hợp đồng Hợp đồng theo nguyên tắc Hợp đồng phải kế thừa quyền nghĩa vụ Hợp đồng cũ 118 thấu chi nhu cầu tiếp tục sử dụng hạn mức thấu chi: Chi nhánh đơn đốc thu hồi nợ đóng hạn mức thấu chi khách hàng đến hạn Phòng KHCN hƣớng dẫn khách hàng lập Mẫu số 05/TDTC, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Điều chỉnh hạn mức thấu chi phối hợp Phòng QTTD, theo đề nghị khách hàng GDKHCN điều chỉnh hạn mức thấu chi khách hàng hệ thống SIBS Điều chỉnh hạn mức thấu chi thời gian cấp hạn mức thấu chi Chấm dứt hạn mức thấu chi trƣớc hạn: Bao gồm trƣờng hợp sau: - Khách hàng có đề nghị văn - Khách hàng vi phạm cam kết Hợp đồng cấp hạn mức thấu chi - Trong thời gian 02 tháng liên tiếp khơng phát sinh ghi Có với doanh số tớ i thiể u bằ ng 15% hạn mức thấu chi đƣợc cấp vào tài khoản tiền gửi - Khách hàng bị truy cứu trách nhiệm hình - Khách hàng chết , tích khơng liên lạc đƣợc tƣ̀ 02 tháng trở lên - Tình hình tài khách hàng bị suy giảm đe dọa nghiêm trọng đến khả trả nợ BIDV Trƣớc thời hạn chấm dứt hạn mức tối thiểu 05 ngày, Chi nhánh có thông báo tới khách hàng nêu rõ lý chấm dứt hạn mức thấu chi yêu cầu khách hàng trả tồn nợ gốc, lãi chi phí có liên quan trƣớc thời điểm chấm dứt hạn mức thấu chi ... Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Tây Ninh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- chi nhánh Tây Ninh CVTD Cho vay tiêu dùng HĐV Huy động vốn HSBC Việt Nam Ngân hàng. .. MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.2 Vai trò mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.3 Các tiêu dùng để đánh giá việc mở rộng. .. cứu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tây Ninh MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 3.1 Mục tiêu tổng quát Đề giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Tây Ninh