Thực trạng quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHNoPTNT tỉnh vĩnh long – chi nhánh huyện bình tân

Nền kinh tế Việt nam đã và đang trên con đường bước vào thiên niên kỷ mới, con đường đổi mới và hội nhập vào nền kinh tế thế giới. Nhìn lại những năm qua, tốc độ đầu tư trong nền kinh tế nước ta có sự tăng trưởng mạnh mẽ thúc đẩy kinh tế phát triển cũng như cải thiện đời sống xã hội. Trong đó, không thể không kể đến vai trò của các NH với tư cách là nhà tài trợ lớn cho các dự án đầu tư, đặc biệt là dự án trung và dài hạn. Như hiện nay, khi nền kinh tế bắt đầu hồi phục thì vai trò của NH rất quan trọng trong nhu cầu cung ứng vốn cho các tổ chức kinh tế. Cho vay khách hàng cá nhân hiện nay có thể xem là một trong các ngiệp vụ cơ bản của phần lớn các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Đây cũng là một xu hướng đang tăng lên trong gần 2 thập kỷ qua, nó có thể so sánh với các nghiệp vụ tài sản có khác của một ngân hàng. Với đối tượng là khách hàng cá nhân riêng lẻ, các ngân hàng lớn nhỏ liên tục đưa ra các sản phẩm phong phú và có tính cạnh tranh tốt. Tuy nhiên, chỉ sản phẩm tốt thôi chưa đủ để thu hút khách hàng trong môi trường mà sự đòi hỏi và nhu cầu ở chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng tăng. Có thể nói, yếu tố mà các ngân hàng cũng như chính khách hàng quan tâm đến trong quá trình cho vay cá nhân chính là quy trình cho vay. Môt ngân hàng có quy trình cho vay đơn giản, chặt chẻ sẽ tạo sự dể dàng và thoải mái cho khách hàng, một khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn nếu không bị “hành” bởi những thủ tục phức tạp và tốn nhiều thời gian. Chính vì đây là một trong yếu tố tạo nên sự cạnh tranh nên trong thực tế mỗi ngân hàng có những quy trình riêng cho mình dựa trên 1 cơ sở những bước quy định chung. Dựa vào nguyên nhân trên nên em đã chọn đề tài “ Thực trạng quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHNoPTNT tỉnh Vĩnh Long – chi nhánh huyện Bình Tân” để em có thể tìm hiểu sâu hơn về vấn đề này.

Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài - Nền kinh tế Việt nam đường bước vào thiên niên kỷ mới, đường đổi hội nhập vào kinh tế giới Nhìn lại năm qua, tốc độ đầu tư kinh tế nước ta có tăng trưởng mạnh mẽ thúc đẩy kinh tế phát triển cải thiện đời sống xã hội Trong đó, khơng thể khơng kể đến vai trò NH với tư cách nhà tài trợ lớn cho dự án đầu tư, đặc biệt dự án trung dài hạn Như nay, kinh tế bắt đầu hồi phục vai trị NH quan trọng nhu cầu cung ứng vốn cho tổ chức kinh tế - Cho vay khách hàng cá nhân xem ngiệp vụ phần lớn ngân hàng tổ chức tín dụng khác Đây xu hướng tăng lên gần thập kỷ qua, so sánh với nghiệp vụ tài sản có khác ngân hàng Với đối tượng khách hàng cá nhân riêng lẻ, ngân hàng lớn nhỏ liên tục đưa sản phẩm phong phú có tính cạnh tranh tốt Tuy nhiên, sản phẩm tốt chưa đủ để thu hút khách hàng mơi trường mà địi hỏi nhu cầu chất lượng phục vụ khách hàng ngày tăng Có thể nói, yếu tố mà ngân hàng khách hàng quan tâm đến q trình cho vay cá nhân quy trình cho vay Mơt ngân hàng có quy trình cho vay đơn giản, chặt chẻ tạo dể dàng thoải mái cho khách hàng, khách hàng cảm thấy hài lịng khơng bị “hành” thủ tục phức tạp tốn nhiều thời gian Chính yếu tố tạo nên cạnh tranh nên thực tế ngân hàng có quy trình riêng cho dựa sở bước quy định chung Dựa vào nguyên nhân nên em chọn đề tài “ Thực trạng quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long – chi nhánh huyện Bình Tân” để em tìm hiểu sâu vấn đề Mục tiêu nghiên cứu Thực trạng quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Vĩnh Long- chi nhánh huyện Bình Tân SVTT: HỒ THANH TÚ Trang Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu quy trình cho vay khách hàng cá nhân Agribank Bình Tân - Thực trạng cụ thể là: + Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Bình Tân, sau tập trung vào việc phân tích quy trình cho vay khách hàng cá nhân Agribank Bình Tân + Từ việc phân tích nhằm rút thành tựu hạn chế hoạt động tín dụng NH Phương pháp nghiên cứu - Dựa việc thu thập thơng tin từ sách báo, truyền hình, mạng internet với kiến thức học - Từ số liệu NH cung cấp phần giúp cho em hiểu việc hồn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Vĩnh Long- chi nhánh huyện Bình Tân Bố cục chuyên đề Ngoài lời mở đầu kết luận, đề tài gồm chương: Chương 1: Giới thiệu NHNo & PTNT Vĩnh Long - chi nhánh huyện Bình Tân Chương 2: Thực trạng quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Vĩnh Long - chi nhánh huyện Bình Tân SVTT: HỒ THANH TÚ Trang Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT VĨNH LONG – CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH TÂN 1.1 Tổng quan NHNo&PTNT Vĩnh Long– Chi nhánh huyện Bình Tân: 1.1.1 Điều kiện tự nhiện tình hình kinh tế xã hội địa bàn: - Bình Tân huyện thành lập tỉnh Vĩnh Long Có vị trí địa lý thuận tiện cho việc phát triển kinh tế, nằm cạnh bờ sơng Hậu, cách TP Vĩnh Long 50km Phía Đơng giáp huyện Tam Bình, phía Tây Nam giáp với thành phố Cần Thơ, phía Nam giáp với thị xã Bình Minh, Phía Bắc giáp tỉnh Đồng Tháp Tuy huyện thành lập mà Bình Tân có tiềm để phát triển kinh tế toàn diện nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ,… - Dân số tồn huyện 93.758 người Với diện tích đất nơng nghiệp chiếm đa số, vị trí giao thơng thuận lợi đường đường thủy Đây điều kiện thuận lợi để giao lưu buôn bán, trao đổi hàng hóa với huyện lân cận phát triển mạnh - Bình Tân huyện trọng điểm để phát triển kinh tế nông nghiệp Do điều kiện tự nhiên ưu đãi với khí hậu nhiệt đới ẩm, lượng mưa dồi dào, nên từ lâu người dân Bình Tân sống chủ yếu việc trồng lúa, hoa màu, chăn ni… - Với diện tích đất nơng nghiệp chiếm đa số, vị trí giao thơng thuận lợi đường thủy lẫn đường Đây điều kiện tốt cho phương tiện giao lưu buôn bán hàng hóa - Việc lưu thơng cầu Cần Thơ tạo nhiều điều kiện phát triển cho huyện với nhiều dự án đầu tư tạo điều kiện cho huyện nhà ngày phát triển theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa, song song với phát triển nơng nghiệp ngành thương mại dịch vụ ngày có hội phát triển - Về hành chính: Huyện có 11 đơn vị hành cấp xã, gồm xã: Mỹ Thuận, Nguyễn Văn Thảnh, Thành Lợi, Thành Đơng, Thành Trung, Tân Quới, Tân Bình, Tân Thành,Tân Hưng, Tân Lược Tân An Thạnh Ngày 30/01/2012 xã Tân Quới đô thị loại năm sớm trở thành thị trấn Tân Quới huyện Bình Tân SVTT: HỒ THANH TÚ Trang Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN 1.1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển: - Thành lập ngày 26/03/1988, hoạt động theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam, đến ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) NHTM hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực khác kinh tế Việt Nam - Là ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn Việt Nam với 979 ngân hàng đại lý 113 quốc gia vùng lãnh thổ Là thành viên hiệp hội tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), hiệp hội tín dụng nơng nghiệp quốc tế lớn như: hội nghị FAO năm 1991,hội nghị APRACA năm 1996 năm 2004, hội nghị tín dụng nơng nghiệp quốc tế CICA năm 2001, hội nghị APRACA thủy sản năm 2002 - Ngân hàng phát triển Việt Nam thành lập theo Nghi định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ Trưởng (nay Chính phủ) sở tiếp nhận từ NHNN tất chi nhánh NN NN huyện, PTDNN, quỹ tiết kiệm chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố - Ngày 14/01/1990, chủ tịch Hội Đồng Bộ Trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) ký định số 400/CT thành lập NHNN Việt Nam thay NHPTNN Việt Nam NHNN Việt Nam Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, pháp nhân, hoạch toán kế toán độc lập tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật - Cùng với định số 603/NH-QĐ ngày 22/12/1992, Thống đốc NHNN việc thành lập chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc - Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc NHNN Việt Nam Ký định số 280/QĐ-NHNN đổi tên NHNN Việt Nam thành NHNN & PTNT Việt Nam Thực theo Quyết định số 317/QĐ/HDQT-TCCB ngày 31/03/2008 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh NHNo & PTNT Bình Tân thành lập thức vào hoạt động vào ngày SVTT: HỒ THANH TÚ Trang Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN 01/07/2008 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bình Tân chi nhánh chịu điều hành NHNo & PTNT Vĩnh Long - Chi nhánh NHNo & PTNT Bình Tân có địa đặt tại: Tổ Ấp Tân Thuận, xã Tân Qưới, huyện Bình Tân, tỉnh Vĩnh Long - Điện thoại: 0703760450; Fax: 0703766284 1.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phận: 1.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức:  Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức hoạt động ngân hàng: GIÁM ĐỐC PGĐ TÍN DỤNG KIỂM TRA VIÊN PGĐ KẾ TỐN-NGÂN QUỶ PHỊNG KẾ TỐNNGÂN QUỶ PHỊNG TÍN DỤNG PHỊNG GIAO DỊCH PGD.TÂN LƯỢC PGD.MỸ THUẬN (Nguồn: Phòng kế hoạch- kinh doanh) - Một nguyên nhân dẫn đến thành công hoạt động kinh doanh làm tốt công tác tổ chức Ban Giám đốc quan tâm đến công tác tuyển chọn hay đề bạc nhân viên đủ tiêu chuẩn, có lực, người, việc, nội đoàn kết Hơn phương châm xây dựng tổ chức gọn nhẹ, hiệu nên cấu tổ chức NH đơn giản nhằm tạo điều kiện thuận lợi quản lý giao SVTT: HỒ THANH TÚ Trang Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN dịch với khách hàng Cơ cấu tổ chức NHNo PTNT chi nhánh huyện Bình Tân xếp theo mơ hình cấu trúc đơn giản thể qua sơ đồ 1.1 1.1.3.2 Chức phận:  Giám đốc Trực tiếp điều hành toàn hoạt động Ngân hàng, hướng dẫn, giám sát việc thực chức nhiệm vụ phạm vi hoạt động mà cấp giao, thực ký duyệt hợp đồng tín dụng, định tổ chức Ngân hàng  Phó giám đốc Có nhiệm vụ lãnh đạo phòng ban trực thuộc chịu trách nhiệm giám sát tình hình hoạt động phận đó, hỗ trợ giám đốc mặt nghiệp vụ Đồng thời, phó giám đốc cịn có nhiệm vụ đơn đốc việc thực quy chế đặt  Kiểm tra viên: Phụ trách kiểm tra, kiểm sốt tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng, kiểm tra sổ sách kế tốn, báo cáo, tình hình thu, chi tài đơn vị giải đơn thư liên quan đến hoạt động Ngân hàng  Phòng Tín Dụng - Gồm có trưởng phịng, phó trưởng phịng cán tín dụng: + Có nhiệm vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, lập hồ sơ vay vốn, kiểm sốt hồ sơ, trình giám đốc ký hợp đồng tín dụng + Trực tiếp kiểm tra giám sát trình vay vốn đơn vị vay vốn, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ, đôn đốc khách hàng trả lãi gốc hạn + Theo dõi tình hình nguồn vốn sử dụng vốn, nhu cầu vốn cần thiết để phục vụ tín dụng Từ đó, trình lên giám đốc để có kế hoạch cụ thể  Phịng kế tốn ngân quỹ * Phịng kế tốn - Gồm trưởng phịng, phó trưởng phịng nhân viên kế toán: SVTT: HỒ THANH TÚ Trang Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN + Thực thủ tục toán, phát vay cho khách hàng theo lệnh giám đốc người ủy quyền + Quản lý hồ sơ khách hàng, hạch toán nghiệp vụ cho vay, thu nợ, thu lãi, trả tiền lãi vay, tiền gửi, thu thập thông tin phát sinh ngày * Ngân quỹ - Ngân quỹ có trách nhiệm kiểm tra, kiểm sốt tiền mặt, giấy tờ có giá kho hàng ngày, trực tiếp thu ngân giải ngân có phát sinh ngày Cuối ngày, khóa sổ ngân quỹ, kết hợp với kế toán theo dõi nghiệp vụ ngân quỹ phát sinh ngày để điều chỉnh kịp thời có sai sót, lên bảng cân đối vốn sử dụng vốn hàng ngày để trình lên ban giám đốc  Các phòng giao dịch - Phòng giao dịch Tân Quới - Phịng giao dịch Mỹ Thuận + Phịng giao dịch có qui mô hoạt động nhỏ so với trụ sở thực chức nhận tiền gửi, cho vay thu nợ phục vụ khách hàng địa bàn phụ trách 1.1.4 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh chủ yếu - Với chức Ngân hàng thương mại nhà nước, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Tân thực nghiệp vụ sau: + Cho vay đến thành phần kinh tế + Huy động vốn làm dịch vụ + Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn + Phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích phát hành trái phiếu NHNo Việt Nam + Nhận làm dịch vụ ủy thác chi trả kiều hối cho cá nhân, tổ chức nước + Nhận phục vụ việc mở tài khoản doanh nghiệp tư nhân + Làm dịch vụ cho Ngân hàng phục vụ người nghèo + Dịch vụ chuyển tiền nhanh SVTT: HỒ THANH TÚ Trang Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN + Làm đại lý bảo hiểm bao gồm: Bảo hiểm bảo an tín dụng, bảo hiểm xe giới, tàu, thuyền + Hoạt động bán lẻ bao gồm: Cho vay lĩnh vực tiêu dùng, cho vay cầm cố, cho vay mua nhà; kinh doanh dịch vụ tài 1.2 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Vĩnh Long – Chi nhánh huyện Bình Tân qua năm từ 2011- 2013 Khi đánh giá NH, người ta thường xem xét nhiều góc độ như: kết hoạt động kinh doanh, uy tín, lực quản lý, mức độ đóng góp cho xã hội, …trong yếu tố trên, yếu tố quan trọng kết hoạt động kinh doanh Kết hoạt động kinh doanh NH phản ánh nhiều lĩnh vực huy động vốn, cho vay, tình hình tài chính,…nhưng kết cuối thể qua tiêu doanh thu, chi phí lợi nhuận Để thấy tình hình kết chi nhánh có hiệu hay khơng, ta xem xét bảng 1.1 số liệu Bảng 1.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo PTNT huyện Bình Tân qua năm (2011-2013): Đơn vị tính:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 50,16 49,96 1.Thu HĐKD 49,01 +Thu lãi +Thu dịch vụ 950 Thu khác 203 38,25 B Chi phí 32,07 1.Chi phí NVKD 2.Chi lương 2,813 3.Chi quản lý 1,284 4.Chi tài sản 1,577 Chi khác 508 A Doanh thu 2012/2011 Tỷ lệ Số tiền (%) 2013/2012 Tỷ lệ Số tiền (%) Năm 2012 Năm 2013 53,829 51,007 3,662 7.3 -2,822 (5,24) 52,472 50,431 2,508 5.02 -2,041 (3,89) 51,630 842 1,357 49,294 1,137 576 2,616 (108) 1,154 5.34 (11.37) 568.47 (2,336) 295 (781) (4.52) 35.04 (57.55) 43,501 43,957 5,243 13.7 456 1.05 35,785 3,632 1,767 1,489 828 37,495 2,485 2,047 1,418 512 3,709 819 483 (88) 320 11.56 29.11 37.62 (5.58) 62.99 1,710 (1,147) 280 (71) (316) 4.78 (31.58) 15.85 (4.77) (38.16) SVTT: HỒ THANH TÚ Trang Thực hành nghề nghiệp C Lợi nhuận 11,90 GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN 10,328 7,050 (1,581) (13.28) (3,278) (31.74) ( Nguồn: phịng tín dụng NHNo PTNT huyện Bình Tân) SVTT: HỒ THANH TÚ Trang Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN Biểu đồ 1.1 Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 (Đơn vị tính:Triệu đồng) (Nguồn: Phịng tín dụng Agribank Bình Tân) 1.2.1 Doanh thu Bảng số liệu 1.1 biểu đồ 1.1 cho thấy kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm Nhìn chung, thu nhập ngân hàng năm từ 2011-2013 có biến động, cụ thể sau: - Năm 2011 thu nhập ngân hàng đạt 50,167 triệu đồng, năm 2012 đạt 53,829 triệu đồng, tăng 3,662 triệu đồng ( tương ứng tăng 7.30%) so với năm 2011 Sự tăng trưởng chủ yếu nguồn vốn từ lãi cho vay chiếm tỷ trọng cao tăng cụ thể sau: năm 2011 đạt 49,014 triệu đồng, năm 2012 đạt 51,630 triệu đồng, tăng 2,616 triệu đồng (tương ứng tăng 5.34%) so với kỳ năm 2011, kết đạt nhờ vào chi nhánh thực tốt công tác huy động sử dụng vốn cách hợp lý, đồng thời với việc khơng tính phí làm hồ sơ vay vốn giúp ngân hàng có lợi cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, dấu hiệu chứng tỏ vị ngân hàng ngày vững mạnh, thu hút ngày nhiều khách hàng - Năm 2013 tình hình ngồi nước gặp nhiều khó khăn, diễn biến phức tạp như: khoai giá, lúa mùa lại bị cạnh tranh gay gắt giá…đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng làm cho thu nhập đạt 51,007 triệu đồng, giảm 2,822 triệu đồng ( tương ứng giảm 5.24%) so với kỳ năm 2012, SVTT: HỒ THANH TÚ Trang 10 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN - Các cấp quản lý cán cho vay, đặc biệt cấp quản lý trực tiếp chủ động ngăn ngừa, phát mối quan hệ bất bình thường cán cho vay khách hàng; trung thực báo cáo khoản vay cán quản lý khoản vay; tinh thần trách nhiệm với công việc - Thường xuyên nắm bắt thông tin xử lý thông tin trực tiếp khách hàng vay thơng tin liên quan Thanh lý hợp đồng tín dụng  * Tất toán khoản vay Khi khách hàng trả hết nợ, cán tín dụng tiến hành phối hợp với phận kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí…để tất tốn khoản vay * Thanh lý hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn Thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn ký kết: Khi bên vay trả xong nợ gốc lãi hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn đương nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên lý hợp đồng Trường hợp bên vay yêu cầu, cán tín dụng soạn thảo biên lý hợp đồng trình trưởng phịng tín dụng kiểm sốt trưởng phịng tín dụng trình lãnh đạo ký biên lý Giải tỏa tài sản bảo đảm  - Kiểm tra tình trạng giấy tờ, tài sản chấp, cầm cố - Thủ tục xuất kho giấy tờ, tài sản chấp, cầm cố 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng: 2.3.1 Doanh số cho vay: Bảng 2.1 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Bình Tân năm 2011-2013 ĐVT: Triệu đồng Năm Cá nhân Hộ gia đình Doanh nghiệp Tổng cộng 2011 Doanh số 446.379 10.212 6.090 462.681 SVTT: HỒ THANH TÚ 2012 Doanh số +/- (%) 501.133 12,2 11.658 14,16 8.370 37,44 521.161 12,6 2013 Doanh số +/- (%) 601.082 19,94 12.094 3,74 7.250 -13,38 620.426 19,05 Trang 35 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN ( Nguồn phòng kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Tân) - Doanh số cho vay cá nhân: + Tổng doanh số cho vay năm 2011 446.379 triệu đồng đến năm 2012 501.133 triệu đồng , tăng 54.754 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 12,2% so với năm 2011 + Tổng doanh số cho vay năm 2013 601.082 triệu đồng tăng 99.949 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 19,94% so với năm 2012 - Doanh số cho vay Hộ gia đình: + Tổng doanh số cho vay năm 2011 10.212 triệu đồng, đến năm 2012 11.658 triệu đồng, tăng 1.446 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 14,16% so với năm 2011 + Tổng doanh số cho vay năm 2013 12.094 triệu đồng, tăng 463 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 3,74% so với năm 2012 - Doanh số cho Doanh nghiệp: + Tổng doanh số cho vay năm 2011 6.090 triệu đồng, đến năm 2012 8.370 triệu đồng, tăng 2.280 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 37,44% so với năm 2011 + Tổng doanh số cho vay năm 2013 7.250 triệu đồng, giảm 1.120 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 13,38% so với năm 2012 - Tỷ trọng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế từ năm 2011- 2013: + Doanh số cho vay cá nhân chiếm 96,53% + Doanh số cho vay Hộ gia đình chiếm 2.12% + Doanh số cho vay Doanh nghiệp chiếm 1,35%  Nhìn chung, doanh số cho vay cá nhân tăng liên tiếp qua năm chiếm tỷ trọng cao so với doanh số cho vay hộ gia đình doanh số cho vay doanh nghiệp Nguyên nhân khiến doanh số cho vay cá nhân tăng liên tục qua năm lãi suất cho vay giảm qua năm, tình hình kinh tế nói chung cho vay cá nhân nói riêng có dấu hiệu phục hồi khởi sắc (2013), cho vay theo thành phần SVTT: HỒ THANH TÚ Trang 36 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN kinh tế cá nhân thành phần kinh tế nhạy bén so với thành phần kinh tế khác khiến tỷ lệ tăng nhanh qua năm 2.3.2 Doanh số thu nợ: Bảng 2.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Bình Tân năm 2011-2013 ĐVT: Triệu đồng Năm Cá nhân Hộ gia đình Doanh nghiệp Tổng cộng 2011 Doanh số 402.950 5.381 7.735 416.066 2012 Doanh số 426.566 9.988 6.213 442.767 +/- (%) 5,86 85,6 - 19,67 6,42 2013 Doanh số +/- (%) 513.396 20,35 6.003 - 39,9 6.930 11,54 526.329 18,87 ( Nguồn phòng kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Tân) Qua bảng 2.2 cho thấy: - Tổng doanh số thu nợ ngân hàng tăng cụ thể năm 2012 442.767 triệu đồng tăng 26.701 triệu đồng tỷ lệ 6,42% so với năm 2011 Năm 2013 526.329 triệu đồng tăng 83.562 triệu đồng tỷ lệ 18,97% so với năm 2012 - Trong tổng doanh số thu nợ cá nhân chiếm phần lớn Năm 2012 doanh số thu nợ đạt 426.566 triệu đồng tăng 23.616 triệu đồng , tỷ lệ tăng 5,86% so với năm 2011 402.950 triệu đồng - Sang năm 2013 tổng doanh số thu nợ 513.396 triệu đồng, tăng 86.830 triệu đồng, tỷ lệ tăng thêm 20,35% so với năm 2012  Vì đối tượng cho vay chủ yếu ngân hàng thu hồi ngành chiếm tỷ lệ cao tổng doanh số thu nợ ngân hàng Còn doanh số thu nợ hộ sản xuất doanh nghiệp có tăng giảm qua năm chiếm tỷ lệ tương đối thấp so với doanh số thu nợ cá nhân  Cho thấy công tác thu hồi nợ hộ sản xuất doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn - Tổng tỷ trọng doanh số thu nợ năm 2011-2013: + Tổng doanh số thu nợ cá nhân 1342.912 triệu đồng chiếm 96,95% tỷ trọng SVTT: HỒ THANH TÚ Trang 37 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN + Tổng doanh số thu nợ hộ gia đình 21.372 triệu đồng chiếm 1,55% tỷ trọng + Tổng doanh số thu nợ doanh nghiệp 20.878 triệu đồng chiếm 1,5% tỷ trọng + Tổng doanh số thu nợ đối tượng 1385.162 triệu đồng chiếm 100% tỷ trọng  Doanh số thu nợ cá nhân chiếm tỷ trọng cao 96,95% , doanh số thu nợ hộ gia đình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng thấp gần 1,55% ; 1,5% Nhìn chung ta thấy doanh số thu nợ ngân hàng tăng qua năm Đây dấu hiệu đáng mừng cho ngân hàng làm tăng vòng vay vốn, tạo thêm hội kinh doanh cho ngân hàng, làm giảm chi phí thu nợ nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng so với đối thủ địa bàn 2.3.3 Tình hình dư nợ: Bảng 2.3 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Bình Tân năm 2011- 2013 ĐVT: Triệu đồng Năm Cá nhân Hộ gia đình Doanh nghiệp Tổng cộng 2011 Dư nợ 284.304 7.377 3.785 295.466 2012 Dư nợ 358.644 9.274 5.942 373.860 2013 +/- (%) 26,14 25,7 56,99 26,5 Dư nợ 445.631 17.465 4.861 467.957 +/- (%) 24,3 88,3 - 18,2 25,2 ( Nguồn phòng kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Tân) Qua bảng số liệu 2.3 cho thấy tổng dư nợ ngân hàng có xu hướng tăng mạnh qua năm: - Năm 2012 tổng dư nợ đạt 373.860 triệu đồng tăng 78.394 triệu đồng tương đương tăng 26,5% so với năm 2011 - Năm 2013 tổng dư nợ đạt 467.957 triệu đồng tăng 94.097 triệu đồng tương đương tăng 25,2% so với năm 2012 - Dư nợ cá nhân: SVTT: HỒ THANH TÚ Trang 38 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN + Năm 2011 dư nợ 284.304 triệu đồng đến năm 2012 dư nợ đạt 358.644 triệu đồng, tăng 74.34 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 24,3% so với năm 2011 + Năm 2013 dư nợ đạt 445.631 triêu đồng tăng 86.987 triệu đồng tương đương tỷ lệ tăng 24,25% so với năm 2012  Nhìn chung dư nợ cá nhân chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ - Dư nợ hộ gia đình tăng qua năm chiếm tỷ lệ nhỏ so với dư nợ cá nhân dư nợ doanh nghiệp tăng giảm không qua năm chiếm tỷ lệ thấp - Tổng tỷ trọng thu nợ năm 2011-2013: + Tổng dư nợ cá nhân 1088.579 triệu đồng chiếm 95,72% tỷ trọng + Tổng dư nợ hộ gia đình 34.116 triệu đồng chiếm 3% tỷ trọng + Tổng dư nợ doanh nghiệp 14.588 triệu đồng chiếm 1,28% tỷ trọng + Tổng dư nợ đối tượng 1137.283 triệu đồng có tổng tỷ trọng 100%  Tổng dư nợ cá nhân chiếm tỷ trọng cao 100% tổng dư nợ dư nợ cá nhân chiếm 95,72% , dư nợ hộ gia đình dư nợ doanh nghiệp chiếm tỷ trọng thấp 3% 1,28% 2.3.4 Nợ hạn (nợ xấu) khách hàng cá nhân: Bảng 2.4 Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Bình Tân năm 2011-2013 ĐVT: Triệu đồng Năm Cá nhân Hộ gia đình Doanh nghiệp Tổng cộng 2011 Nợ xấu 1.001 1.001 2012 Nợ xấu 597 597 +/- % - 40,36 - 40,36 2013 Nợ xấu 389 389 +/- % - 34,84 - 34,84 ( Nguồn phòng kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Tân) SVTT: HỒ THANH TÚ Trang 39 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN Nhìn vào bảng 2.4 ta thấy tổng nợ xấu ngân hàng có xu hướng ngày giảm nợ xấu cá nhân nợ xấu hộ gia đình doanh nghiệp khơng có - Năm 2012 nợ xấu 597 triệu đồng giảm 404 triệu đồng tương đương tỷ lệ giảm 40,36% so với năm 2011 - Năm 2013 nợ xấu 389 triệu đồng giảm 208 triệu đồng tương đương tỷ lệ giảm 34,84% so với năm 2012  Nhìn chung nợ xấu ngân hàng có xu hướng giảm điều cho thấy ngân hàng cho vay mục đích thực nhiều biện pháp hữu hiệu nên làm cho nợ xấu giảm xuống đáng kể nợ hạn phần người dân làm sản xuất nông nghiệp mùa, dịch bệnh, khả tài suy giảm nên cơng tác thu hồi nợ cịn gặp nhiều khó khăn 2.3.5 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân: 2.3.5.1 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ - Các Ngân hàng quan tâm đến việc đẩy nhanh công tác huy động sử dụng vốn, vấn đề đặt phải quản lý hiệu tổng dư nợ tổng nợ xấu cho vay Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng, cho thấy hoạt động Ngân hàng có hiệu hay khơng Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Bình Tân năm 2011-2013 ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Nợ xấu (a) Tổng dư nợ (b) Tỷ lệ a/b (%) Năm 2012 1.001 597 284.304 358.644 0,35 0,17 ( Nguồn : Phòng kế hoạch- kinh doanh) SVTT: HỒ THANH TÚ Năm 2013 389 445.631 0,09 Trang 40 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN - Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng giảm qua năm, cụ thể: Năm 2011 0,35 %, năm 2012 giảm xuống 0,17% năm 2013 lại giảm xuống 0,09% Nguyên nhân làm cho tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ giảm nợ xấu qua năm giảm tổng dư nợ tăng qua năm Chính nguyên nhân giảm, nên Ngân hàng cần phải mở rộng quan hệ tín dụng tất tổ chức kinh tế, thu hút vốn nhàn rỗi dân cư Thêm vào đó, Ngân hàng ngày phải nâng cao chất lượng nghiệp vụ, xử lý nợ, cao chất lượng tín dụng, dư nợ tăng, nợ xấu giảm, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, có nhiều chiến lược thu hút khách hàng đến gửi tiền,… để cạnh tranh, tồn phát triển năm 2.3.5.2 Hệ số thu nợ Là tồn nợ mà ngân hàng thu từ khoản cho vay ngân hàng kể năm năm trước - Hệ số phản ánh hiệu thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ khách hàng Hệ số lớn cho thấy khách hàng sử dụng vốn có hiệu tạo lợi nhuận nên việc trả nợ thực tốt công tác thu nợ Ngân hàng thuận lợi Bảng 2.11 Hệ số thu nợ NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Bình Tân năm 2011-2013 Chỉ tiêu Đơn vị 2011 2012 2012 Doanh số thu nợ (1) Triệu đồng 402.950 426.566 513.396 Doanh số cho vay (2) Triệu đồng 446.379 501.133 601.082 % 90,27 85,12 ( Nguồn: Phòng kế hoạch- kinh doanh) 85,4 Hệ số thu nợ (1)/(2) - Ta thấy hệ số thu nợ qua năm có biến động khơng theo nguyên tắc thuận nghịch mà tăng giảm khác qua năm Cụ thể, năm 2012 85,12% giảm 5,15% so với năm 2011 90,27%, nguyên nhân năm công tác thu SVTT: HỒ THANH TÚ Trang 41 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN hồi nợ ngành nông nghiệp kinh doanh thuận lợi Sang năm 2013, tỷ lệ 85,4% so với năm 2012 tăng 0,28% nguyên nhân công tác thu nợ năm diễn khó khăn hơn, phần khác khách hàng đa phần thẩm định cách chặt chẽ định cho vay Nhưng nhìn chung hệ số thu nợ Chi nhánh tốt…Ngân hàng cần nỗ lực nhằm đẩy mạnh công tác thu nợ để hoạt động hiệu 2.3.5.3 Vịng quay vốn tín dụng Bảng 2.12 Vịng quay vốn tín dụng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Bình Tân năm 2011-2013 Chỉ tiêu Đơn vị 2011 2012 Doanh số thu nợ (1) Triệu đồng 402.950 426.566 Tổng dư nợ (2) Triệu đồng 284.304 358.644 Vòng quay vốn tín dụng (1)/(2) Vịng 1,41 1,19 ( Nguồn: Phịng kế hoạch- kinh doanh) 2013 513.396 445.631 1.15 Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng năm 2011 1,41 vòng, đến năm 2012 giảm xuống 1,19 vòng, giảm 0,05 vòng so với năm 2011 Năm 2013 tiếp tục giảm xuống mức 1,15 vòng, giảm 0,04 vòng so với năm 2012 Nguyên nhân doanh số thu nợ tăng tổng dư nợ tăng cao qua năm - Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng giảm nhẹ qua năm cho thấy Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu nợ Bên cạch khách hàng làm ăn có hiệu trả dần khoản nợ cho Ngân hàng làm cho doanh số thu nợ tăng, dư nợ tăng làm cho vịng quay vốn tín dụng giảm Ngân hàng cần có thêm biện pháp làm tăng số vịng quay vốn tín dụng, thu hút khách hàng đến vay vốn, đồng thời tăng khả tổ chức quản lý vốn tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, triển khai tốt hoạt động sử dụng vốn đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn SVTT: HỒ THANH TÚ Trang 42 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN 2.4 Nhận xét chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng: 2.4.1 Về tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Qua năm, Chi nhánh đạt thành tích đáng kể Đầu tiên hoạt động huy động vốn Ngân hàng tăng lên năm qua Chi nhánh chủ động việc đa dạng hoá loại hình huy động vốn để có lượng vốn nhàn rỗi dân cư Từ điều kiện huy động vốn mạnh, Ngân hàng triển khai tốt hoạt động sử dụng vốn đặc biệt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Doanh số cho vay doanh số thu nợ biến động theo chiều hướng tích cực Ngân hàng quan tâm nhiều đến hoạt động thu nợ nên giảm đáng kể khoản nợ hạn 2.4.2 Biện pháp huy động vốn Để đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề đặt nguồn vốn ngân hàng có từ nguồn nào? Vốn tự có, vốn huy động vốn vay từ cấp tổ chức tín dụng khác? Nếu có vốn tự có chắn khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày tăng kinh tế, sử dụng vốn điều chuyển hay vay tổ chức tín dụng khác lãi suất cao việc điều động vốn không mong muốn; có vốn huy động nguồn vốn tốt để ngân hàng hoạt động Nếu ngân hàng tổ chức thực tốt cơng tác huy động vốn mở rộng hoạt động cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Đối với NHNo & PTNT huyện Bình Tân khơng ngoại lệ, sau số giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn huy động: - Trước hết Ngân hàng cần phải tạo niềm tin khách hàng, lịng tin vấn đề sống Ngân hàng Ngân hàng có huy động hay khơng nhờ vào lòng tin dân chúng Tạo lòng tin nơi khách hàng biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh, sau số biện pháp điển hình: + Cơ sở vật chất: Là sở vững vàng để tạo niềm tin nơi khách hàng, vấn đề huy động tiền gửi Trước mắt Ngân hàng nên đầu tư SVTT: HỒ THANH TÚ Trang 43 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN vào sở vật chất cho trụ sở làm việc Ngân hàng thêm tiện nghi, trang trí thẩm mĩ, xếp cơng việc cách khoa học Như tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, họ nghĩ Ngân hàng giàu có, làm ăn hiệu yên tâm ký thác tiền vốn + Phong cách phục vụ trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ cầu nối Ngân hàng khách hàng Những nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong phong cách tốt ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm phải có trình độ Vì vậy, Ngân hàng năm nên cho nhân viên tham gia lớp tập huấn để nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn tạo điều kiện cho họ có nâng cao kiến thức Mục tiêu cho họ hồn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích khách hàng cách tường tận, cặn kẽ vấn đề mà họ quan tâm Tóm lại, vấn đề thuộc tâm lý khách hàng, họ cảm thấy thoả mãn, vui vẻ, hài lịng, lần sau có lẽ họ tiếp tục gửi tiền vào Ngân hàng giới thiệu cho người khác biết đến - Đa dạng hố hình thức huy động như: tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm an sinh giáo dục Đây hình thức huy động vốn mà Ngân hàng cạnh tranh với Cơng ty bảo hiểm thực chất sản phẩm bảo hiểm hình thức tiết kiệm cá nhân để khách hàng phịng ngừa rủi ro - Ngân hàng nên trang bị đủ máy rút tiền tự động ATM để phát hành thẻ tín dụng, thẻ tốn ngồi nước tiện lợi cho khách hàng việc giao dịch Nếu Ngân hàng nên trang bị máy rút tiền tự động ATM có chức nhận tiền gửi tự động, tiện lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền, giảm chi phí lại đồng thời cách khắc phục hạn chế mặt thời gian làm việc Ngân hàng so với bưu điện - Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn người dân, ln giữ mức tương đối ổn định, khơng nên thay đổi nhiều lần năm để người dân yên tâm gửi tiền SVTT: HỒ THANH TÚ Trang 44 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN vào Ngân hàng Nên áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền lớn lãi suất cao - Ngân hàng nên thường xun có chương trình mở thưởng như: quay số trúng thưởng, rút thăm trúng thưởng, tiết kiệm luỹ tiến … cho khách hàng có gửi tiền vào Ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Ngân hàng 2.4.3 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền khơng bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Phát triển nguồn nhân lực: yếu tố người yếu tố hàng đầu để vạch sách kinh doanh Ngân hàng nói chung sách tín dụng nói riêng Vì Ngân hàng nên tổ chức thực công tác bồi dưỡng cán công nhân viên ngày giỏi nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt Ngân hàng nên mở rộng sách tuyển dụng để thu hút nhân mới, đồng thời cần có chế độ, phụ cấp phù hợp cán công tác Ngân hàng nhằm động viên, khuyến khích họ tiếp tục gắn bó cống hiến khả Ngân hàng - Một vấn đề quan trọng sau cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Ngân hàng nên thường xuyên kết hợp với địa phương mở chương trình hướng dẫn người dân kỹ thuật sản xuất, nhằm tạo điều kiện cho họ nâng cao hiệu hoạt động sản xuất Như vừa giúp cho Ngân hàng thu nợ dễ vừa tạo uy tín khách hàng truyền thống thu hút nhiều khách hàng SVTT: HỒ THANH TÚ Trang 45 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN KẾT LUẬN Từ thành lập đến nay, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bình Tân không ngừng phấn đấu vươn lên đạt đươc thành tựu đáng kể, góp phần khơng nhỏ q trình chuyển dịch cấu kinh tế, cấu trồng vật ni Đồng thời góp phần khơng nhỏ cơng tác xóa đói giảm nghèo hạn chế nạn cho vay nặng lãi, tạo công ăn việc làm cho nhiều người lao động địa bàn Trong kinh tế nước ta nơng nghiệp ln chiếm vị trí chiến lược quan trọng, nông nghiệp ngày phát triển tạo đà cho phát triển chung kinh tế đất nước Cho nên việc mở rộng thị trường vốn nông thôn đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân có ý nghĩa thiết thực điều kiện nước ta tiến hành công cơng nghiệp hóa đại hóa Trong năm qua, tình hình giới có nhiều diễn biến phức tạp, sản xuất nước gặp nhiều khó khăn đường mà ngân hàng thời gian qua trước mắt nhiều thách thức với nổ lực phấn đấu bền bỉ, trí tuệ sáng tạo ngân hàng đạt thành tích cao lĩnh vực hoạt động Hoạt động đào tạo, chiến lược phát triển nguồn nhân lực ngân hàng phát triển hướng, đáp ứng yêu cầu trước mắt tạo sở phát triển tương lai Do đạo tập trung, kiên nên từ năm 2011 đến năm 2013 mặt hoạt động ngân hàng có bước tiến vượt bậc Qua tiếp cận thị trường đầu tư, đội ngũ lãnh đạo hệ thống cán tín dụng trưởng thành lên nhiều Đây vừa hội, vừa điều kiện để bước góp phần để đất nước hội nhập khu vực hội nhập quốc tế Dư nợ cho vay ngân hàng tăng trưởng tốt, bước đưa vốn đến với nhiều đối tượng khách hàng, với nhiều hình thức cho vay ngày đa dạng phong phú Với nhiệt tình ngân hàng, khách hàng đến giao dịch ln hài lịng với câu “vui lịng khách đến, vừa lòng khách đi” SVTT: HỒ THANH TÚ Trang 46 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN Các mặt nghiệp vụ kế toán, ngân quỹ, không ngừng tăng, kinh doanh ngày hiệu Lãi năm sau thấp năm trước, đời sống cán công nhân viên ngày cải thiện Hoạt động Đảng đoàn thể phát triển mạnh mẽ, vững góp phần quan trọng đảm bảo thực nhiệm vụ trị ngân hàng, phục vụ ngày tốt việc phát triển kinh tế địa phương Mặc dù NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bình Tân thận trọng cơng tác tín dụng tỷ lệ nợ hạn tồn Ngân hàng trăn trở đề nhiều biện pháp nhằm giảm tỷ lệ NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bình Tân, vốn điều kiện hoạt động cịn nhiều hạn chế Nhiều loại hình kinh tế phát triển chưa mạnh nên nhu cầu vốn dài hạn chưa đủ điều kiện để ngân hàng cung cấp vốn ngân hàng cho vay chủ yếu tín dụng ngắn hạn Thực “an tồn phát triển tín dụng, an tồn kho quỹ”, đảm bảo hạch tốn kế tốn kịp thời, xác phát huy tốt tiện ích dịch vụ ngân hàng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bình Tân xác định rõ vị trí, nhiệm vụ phát triển đất nước, phù hợp với ý đảng, lòng dân Là ngân hàng – mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà cịn ln trọng tới mục tiêu sách xã hội Vốn tín dụng ngân hàng phần giúp cải thiện đời sống người dân, góp phần ổn định an ninh, trị xã hội Xét mặt lợi ích thu nhập ngân hàng tốt đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng vừa đảm bảo cho cán cơng nhân viên có sống tốt để góp sức vào ngân hàng ngân hàng vượt qua trở ngại, đem lại kết tốt cho ngân hàng SVTT: HỒ THANH TÚ Trang 47 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Ths Nguyễn Quốc Anh (2008), Thẩm định tín dụng, Trường ĐH Kinh tế Tài TP.HCM PGS TS Trần Huy Hồng (chủ biên), PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS TS Trầm Thị Xuân Hương, TS Trương Quang Thông, Ths Nguyễn Quốc Anh, Ths Nguyễn Văn Sáu - Nguyễn Từ Nhu - Nguyễn Ngọc Hân - Dương Tấn Khoa Nguyễn Thanh Phong (2009) Quản trị ngân hàng, Trường ĐH kinh tế TP.HCM Khoa ngân hàng, NXB lao động xã hội TS Nguyễn Quốc Khánh(2008), TS Đặng Thị Ngọc Lan(2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường ĐH Cửu Long – Khoa Kế toán tài ngân hàng 6.TS Đặng Thị Ngọc Lan, Nguyễn Thị Hồng Yến(2003), Kiểm tốn, Trường ĐH Cửu Long – Khoa Kế tốn tài ngân hàng Phạm Thu Phương Anh(2013), Thực trạng quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long, Trường Đại ĐH Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều, nhà xuất thống kê( 2008): Nghiệp vụ ngân hàng Sổ tay tính dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Tân (2013) 10.Website: Baomoi.com, Taichinhdientu.vn, Baokinhteht.com.vn, Tailieu.vn 11 Www.agribank.com.vn SVTT: HỒ THANH TÚ Trang 48 Thực hành nghề nghiệp GVHD: THS ĐÀO TIẾN HUÂN PHỤ LỤC Giấy lĩnh tiền Ủy nhiệm chi Giấy đăng ký/bổ sung sử dụng Dịch vụ SMS Banking nợ vay ( nợ gốc, nợ lãi) đến hạn Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn Giấy đề nghị vay vốn Kế hoạch sản xuất kinh doanh Hợp đồng chấp tài sản Biên xác định giá trị tài sản đảm bảo Hợp đồng tín dụng 10 Đơn yêu cầu đăng ký chấp tài sản 11 Giấy nhận nợ 12 Giấy thỏa thuận giao dịch tài sản chung SVTT: HỒ THANH TÚ Trang 49 ... 2: THỰC TRẠNG QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo&PTNT TỈNH VĨNH LONG- CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH TÂN 2.1 Một số quy định cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng: 2.1.1 Mục đích cho vay. .. NHNo & PTNT Vĩnh Long - chi nhánh huyện Bình Tân Chương 2: Thực trạng quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Vĩnh Long - chi nhánh huyện Bình Tân SVTT: HỒ THANH TÚ Trang Thực hành nghề... NHNo&PTNT VĨNH LONG – CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH TÂN 1.1 Tổng quan NHNo&PTNT Vĩnh Long? ?? Chi nhánh huyện Bình Tân: 1.1.1 Điều kiện tự nhiện tình hình kinh tế xã hội địa bàn: - Bình Tân huyện thành lập tỉnh Vĩnh