Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh 7 TP HCM​

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TPHCM Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn : ThS NGÔ NGỌC CƢƠNG Sinh viên thực MSSV: 1154010116 : HỒ BÌNH XUÂN YẾN Lớp: 11DQTC01 TP Hồ Chí Minh, năm 2015 ii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu xác, trung thực, đƣợc lấy từ ngân hàng Agribank chi nhánh TPHCM TPHCM, tháng năm 2015 Ngƣời viết đề tài Hồ Bình Xuân Yến iii LỜI CÁM ƠN Qua thời gian năm đƣợc học tập rèn luyện trƣờng Đại học Công nghệ TPHCM nhận đƣợc quan tâm từ phía nhà trƣờng, giảng dạy nhiệt tình thầy học đƣợc nhiều kiến thức bổ ích, kinh nghiệm sống đáng quý, hành trang vững cho tự tin bƣớc vào đời Tôi xin trân trọng cám ơn nhà trƣờng nói chung thầy khoa Quản trị kinh doanh nói riêng ln tạo điều kiện tốt để học tập rèn luyện trƣờng Tôi xin chân thành cám ơn ThS Ngơ Ngọc Cƣơng nhiệt tình hƣớng dẫn em suốt q trình làm khóa luận Tơi xin chân thành gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo NHNo&PTNT chi nhánh 7, anh chị trực tiếp hƣớng dẫn, tạo điều kiện để tiếp xúc với công việc thực tế thời gian thực tập đơn vị cung cấp số liệu cần thiết để tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối tơi xin kính chúc q thầy trƣờng Đại học Công nghệ TPHCM, anh chị NHNo&PTNT chi nhánh nhiều sức khỏe thành công Tôi xin chân thành cám ơn! TPHCM, ngày 31 tháng năm 2015 Hồ Bình Xuân Yến iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Thành phố HCM, ngày 31 tháng năm 2015 Giáo viên hƣớng dẫn ThS NGÔ NGỌC CƢƠNG v MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Phạm vi đối tƣợng nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu tổng quát luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái quát chung DNVVN 1.1.1 Khái niệm DNVVN 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.3 Vai trò DNVVN 1.2 Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng tín dụng DNVVN 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNVVN 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN 1.2.4 Phân loại hình thức tín dụng DNVVN 1.3 Các tiêu phản ánh hiệu mở rộng tín dụng DNVVN 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng DNVVN 10 Kết luận chƣơng 1: 11 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH 7, TPHCM 12 2.1 Giới thiệu Agribank chi nhánh 7, TPHCM 12 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh 7, TPHCM 12 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 13 2.1.3 Chức nhiệm vụ phận tín dụng 14 2.1.4 Các hoạt động chủ yếu chi nhánh 15 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN Agribank chi nhánh 7, TPHCM giai đoạn 2012 – 2014 16 2.2.1 Thực trạng nhu cầu vốn DNVVN 16 2.2.2 Quy trình tín dụng DNVVN Agribank 7, TPHCM 17 vi 2.2.3 Phân tích HĐTD DNVVN Agribank TPHCM năm 2012-2014 19 2.2.3.1 Tình hình chung vể HĐKD chi nhánh 19 2.2.3.1.1 Hoạt động huy động vốn 19 2.2.3.1.2 Hoạt động cho vay 23 2.2.3.1.3 Kết HĐKD Agribank 7, TPHCM giai đoạn 2012 – 2014 28 2.2.3.2 Phân tích HĐTD DNVVN chi nhánh 32 2.2.3.2.1 Doanh số cho vay 32 2.2.3.2.2 Doanh số thu nợ 35 2.2.3.2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay 41 2.2.3.3 Đánh giá kết hoạt động tín dụng Agribank 7, TPHCM 45 2.2.3.3.1 Tình hình nợ hạn 45 2.2.3.3.2 Lợi nhuận đạt đƣợc 47 2.2.3.3.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 50 2.3 Nhận xét hoạt động tín dụng DNVVN Agribank chi nhánh 7, TPHCM 51 2.3.1 Kết đạt đƣợc 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 52 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TPHCM 56 3.1 Định hƣớng phát triển tín dụng DNVVN Agribank chi nhánh 56 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank chi nhánh 7, TPHCM 58 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn 58 3.2.2 Nâng cao tỷ trọng cho vay bảo đảm tài sản mở rộng cho vay tín chấp 61 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác Marketing, chăm sóc khách hàng 62 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm 64 3.2.5 Tăng cƣờng công tác xử lý nợ hạn 67 3.2.6 Sàn lọc lựa chọn khách hàng DNVVN 69 3.2.7 Tăng cƣờng công tác thu thập nâng cao chất lƣợng thông tin 70 3.2.8 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay 71 3.2.9 Nâng cao lực, trình độ cán nhân viên …………………………… 72 vii 3.3 Kiến nghị Agribank chi nhánh 7, TPHCM 74 Kết luận chƣơng 3: 75 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO viii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Argibank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn TCTC Tổ chức tài CBTD Cán tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng LN Lợi nhuận HĐTD Hoạt động tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh L/C Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (Hội Viễn Thơng Tài Chính Liên Ngân Hàng Thế Giới) Letter of Credit - thƣ tín dụng T/T Telegraphic transfer - điện chuyển tiền VISA Master Card Thẻ toán quốc tế WESTERN UNION Mạng lƣới chuyển tiền toàn cầu SWIFT ix DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Danh mục bảng Ý nghĩa Bảng 1.1 Phân loại DNVVN Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động Argibank từ năm 2012 đến năm 2014 Bảng 2.2 Doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ Argibank Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay ngân hàng Argibank giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.4 Kết kinh doanh ngân hàng Argibank giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.5 Doanh số cho vay DNVVN Argibank giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.6 Cơ cấu doanh số cho vay DNVVN Agribank 7, năm 2012-2014 Bảng 2.7 Doanh số thu nợ DNVVN Argibank giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.8 Cơ cấu doanh số thu nợ DNVVN Agribank chi nhánh 7, giai đoạn 2012-2014 Tình hình dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng Argibank năm 2012-2014 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNVVN Agribank chi nhánh 7, giai đoạn 2012-2014 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNVVN Agribank chi nhánh 7, giai đoạn 2012-2014 Lợi nhuận từ HĐTD DNVVN Argibank năm 2012-2014 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh giai đoạn 2012-2014 x DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Danh mục Ý nghĩa biểu đồ Hình 2.1 Biểu đồ tổng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT chi nhánh Hình 2.2 giai đoạn 2012-2014 Biểu đồ doanh số cho vay, thu nợ dƣ nợ Argibank chi nhánh giai đoạn 2012-2014 Hình 2.3 Biểu đồ dƣ nợ cho vay ngân hàng Argibank chi nhánh giai đoạn 2012-2014 Hình 2.4 Biểu đồ thể tổng thu nhập chi phí Argibank chi nhánh giai đoạn 2012-2014 Hình 2.5 Biểu đồ lợi nhuận qua năm 2012-2014 Argibank chi nhánh Hình 2.6 Biểu đồ doanh số cho vay DNVVN Argibank chi nhánh giai đoạn 2012-2014 Hình 2.7 Biểu đồ doanh số cho vay DNVVN Argibank chi nhánh giai đoạn 2012-2014 Hình 2.8 Biểu đồ dƣ nợ cho vay DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh giai đoạn 2012-2014 Hình 2.9 Biều đồ nợ xấu DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh giai đoạn 2012-2014 Hình 2.10 Biểu đồ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh giai đoạn 2012-2014 Sơ đố 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh 7, TPHCM 65 Mở rộng đối tƣợng cho vay sản phẩm cho vay để mở rộng thị phần cho ngân hàng Đa dạng danh mục cho vay lẫn phƣơng thức toán để tạo hài lòng, thoải mái cho khách hàng, làm sở để thực chiến lƣợc ―tìm kiếm khách hàng thơng qua khách hàng cũ‖ ngân hàng  Thực giải pháp: Cho vay kết hợp với liên doanh, liên kết: DNVVN thƣờng có quy mơ vốn phạm vi kinh doanh không lớn nên ngân hàng kết hợp cho vay với góp vốn đầu tƣ liên doanh Hình thức cho phép ngân hàng mở rộng tín dụng, vừa tạo điều kiện cho ngân hàng giám sát quản lý vốn Hơn nữa, với kinh nghiệm lĩnh vực tài chính, ngân hàng giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn vấn đề tài nhƣ quản lý tài cách hiệu Phát triển sản phẩm, dịch vụ trọn gói: Thay ngân hàng phải bỏ chi phí lớn để nghiên cứu đƣa sản phẩm ngân hàng tạo mẻ cho ngân hàng cách kết hợp sản phẩm có với thành gói sản phẩm Do đó, lúc ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Bên cạnh đó, sản phẩm trọn gói giúp ngân hàng kiểm sốt thu chi, theo dõi dòng tiền để kịp thời phát biểu bất thƣờng doanh nghiệp Vài ví dụ gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp nhƣ:  Nếu khách hàng trì số dƣ tiết kiệm định vay số tiền định đƣợc ƣu đãi lãi suất, miễn phí dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, tƣ vấn miễn phí vài lần năm, Những ƣu đãi đƣợc phân lớp theo số dƣ  Đóng gói theo phân khúc khách hàng, ví dụ nhƣ gói sản phẩm dịch vụ cho sinh viên nhằm thu hút khách hàng  Khách hàng có tài khoản tiền gửi tốn, sử dụng nhiều dịch vụ khác nhận đƣợc lãi suất cao Mục tiêu: mở rộng danh mục sản phẩm khách hàng  Nếu khách hàng thỏa mãn điều kiện: có tài khoản vãng lai, gửi số tiền định hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm, gửi tiết kiệm vƣợt hạn mức định, có số dƣ tiền vay vƣợt hạn mức định đƣợc giảm giá hay miễn phí số dịch vụ Mục tiêu: cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn gói, nhờ giữ chân khách hàng  Một gói với mức phí hàng tháng thấp khách hàng sử dụng dịch vụ tự động (chẳng hạn nhƣ qua internet hay điện thoại di động) thay đến ngân hàng Mục tiêu: khuyến khích sử dụng dịch vụ tự động để ngân hàng bố trí nhân lực cho chức có khả sinh lời cao 66  Nếu tổng số dƣ khách hàng gia đình cao hạn mức định có thu nhập cao mức định đƣợc nhận lãi suất tốt hơn, giảm phí dịch vụ tốn tặng tạp chí miễn phí Mục tiêu: khuyến khích khách hàng gia đình sử dụng dịch vụ ngân hàng tăng mức độ trung thành họ  Một gói dịch vụ đƣợc giảm phí khách hàng đăng ký thông tin cá nhân Mục tiêu: giảm độ không chắn khách hàng ngăn chặn khả thay đổi ngân hàng Khuyến khích hồn vốn nhanh: Theo đặc tính này, ngân hàng định mức lãi xuất cao mức lãi suất vay thông thƣờng Nếu khách hàng trả gốc lãi hạn trƣớc hạn vào ngày đáo hạn khách hàng đƣợc hƣởng phần số lãi mà họ toán ngân hàng Yếu tố thúc đẩy họ tốn hạn Bên cạnh đó, đặc tính tạo gặp gỡ thƣờng xuyên ngân hàng khách hàng giao thiệp thƣờng xuyên giúp Ngân hàng giám sát đƣa giải pháp giải nợ khó địi xảy hỗ trợ khách hàng sản xuất Kết hợp tín dụng với tiết kiệm: Ngân hàng đƣa sản phẩm tiết kiệm nhằm khuyến khích gửi tiết kiệm vay vốn hoàn trả hạn, ứng với số tiền tiết kiệm, khách hàng đƣợc vay hạn mức tín dụng có ƣu đãi lãi suất, thời hạn Sản phẩm vừa giải đƣợc vấn đề tài sản chấp, vừa bảo đảm để khách hàng hoàn trả tiền vay hạn, vừa góp phần giúp hộ sản xuất tiết kiệm tiền nâng cao mức sống, mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cho vay có đảm bảo khoản phải thu, kho hàng: Một số doanh nghiệp bán đƣợc hàng nhƣng chƣa thu đƣợc tiền nguyên nhân khác nhau, điều làm cho doanh nghiệp thiếu vốn lƣu động để sản xuất, kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp cách cho họ vay vốn theo tỷ lệ khoản phải thu, kho hàng Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lƣợng khoản nợ Khoản tín dụng giúp doanh nghiệp bù đắp kip thời thiếu hụt vốn kinh doanh, có điều kiện quay vịng vốn, trì sản xuất, từ tăng khả trả nợ ngân hàng, từ cải thiện chất lƣợng tín dụng ngân hàng Đưa mức lãi suất cho vay linh hoạt: Để hấp dẫn khách hàng DNVVN phải đƣa mức lãi suất hấp dẫn, linh hoạt, tùy thời kỳ hay đối tƣợng mà sách lãi suất có ƣu tiên khác Đối với DNVVN lãi suất thƣờng đƣợc quan tâm vốn đầu tƣ họ thƣờng không lớn, chi phí đầu vào cao, lợi nhuận thu đƣợc khơng bù đắp đủ chi phí dẫn đến tinh trạng không trả đƣợc nợ, xuất nợ xâu nợ hạn làm chất lƣợng tín dụng giảm sút Vì chi nhánh cần theo dõi thơng tin thị trƣờng nhu cầu vốn để xây dựng 67 sách lãi suất phù hợp để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng nhƣng không loại trừ lợi ích doanh nghiệp chấp nhận thị trƣờng Tùy tiêu chuẩn DNVVN mà ngân hàng đƣa lãi suất khác nhau:  Những doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với ngân hàng, vay trả hạn, có tín nhiệm ngân hàng cho vay với lãi suất ƣu đãi hơn, không hạn chế thời gian trả nợ doanh nghiệp, phụ thuộc vào thời gian hồn vốn doanh nghiệp,… ƣu tiên giúp DNVVN sử dụng vốn hiệu quả, đảm bảo chất lƣợng quan hệ tín dụng  Với doanh nghiệp vay vốn lần đầu, dự án khả thi ngân hàng tạo điều kiện cho việc giải ngân đƣợc nhanh chóng hơn, ƣu đãi lãi suất thâp nốn vay cao với vay thơng thƣờng  Với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, ngành lại có mạnh nhƣ hạn chế khác nên nhu cầu họ vốn chi phí vốn khác Vì ngân hàng cần tìm hiểu kỹ tất ngành nghề lĩnh vực để nhận định, đánh giá xác nhằm xây dựng sách lãi suất cho vay phù hợp với đối tƣợng ngành nghề Đặc biệt nên có chế độ ƣu đãi lãi suất cho doanh nghiệp hoạt động ngành nghề đƣợc nhà nƣớc khuyến khich  Áp dụng mức lãi suất ƣu đãi cho DNVVN đƣợc hiệp hội, tổ chức ngành nghề giới thiệu, bảo lãnh Nếu doanh nghiệp khởi có nhu cầu vay vốn trung dài hạn ngân hàng nên có bậc lãi suất khác hợp đồng vay vốn nhằm tạo cho doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi giai đoạn đầu hoạt động sản xuât kinh doanh  Không ƣu đãi lãi suât mà ngân hàng nên tăng thêm dịch vụ khơng thu phí cho DNVVN (chuyển tiền, toán bù trừ,…) để khách hàng ln cảm thấy có thiện chí với ngân hàng từ khuyến khích DNVVN đặt quan hệ lâu dài ổn định với ngân hàng 3.2.5 Tăng cƣờng công tác xử lý nợ hạn  Cơ sở giải pháp: Nợ hạn tiêu quan trọng để đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng, thơng qua ta đánh giá đƣợc hiệu kinh doanh ngân hàng Nếu nợ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dƣ nợ ngân hàng tình trạng hoạt động sa sút Chính nợ q hạn ln vấn đề đƣợc NHTM quan tâm Bên cạnh đó, theo kết phân tích, tỷ số nợ hạn tổng dƣ nợ cho vay DNVVN chi nhánh tăng qua năm (năm 2012 0.71%, năm 2013 0.8% năm 2014 0.87%) Do 68 đó, chi nhánh cần có biện pháp để hạn chế gia tăng nợ hạn đề biện pháp xử lý chúng cách hiệu  Mục đích thực giải pháp: Giảm tỷ lệ nợ hạn khống chế số dƣới mức 1% để nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh  Thực giải pháp:  Trƣớc hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn nhƣ chấn chỉnh lại thiếu sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng  Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Qua phân tích xác ngun nhân dẫn đến khơng thu hồi đƣợc nợ Có chế khen thƣởng kịp thời cho cán hồn thành tốt nhiệm vụ  Chun mơn hóa hoạt động xử lý nợ hạn Thành lập phát triển công ty quản lý khai thác tài sản hay cơng ty mua bán nợ nhằm nâng cao tính chun mơn hóa nghiệp vụ họat động tín dụng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ hạn để thu hổi nợ  Nếu ngƣời vay gặp khó khăn hoạt động sản suất kinh doanh mà có phƣơng án SXKD có hiệu ngân hàng tiếp tục cho vay để doanh nghiệp sản xuất bình thƣờng đồng thời cứu lấy ngƣời vay, sử dụng biện pháp hỗ trợ để phục hồi sức mạnh tài họ nhƣ:  Giúp đỡ thu hồi khoản nợ khách hàng  Trong trƣờng hợp ngân hàng xét thấy doanh nghiệp cịn khả trì phát triển trách nhiệm, ý thức trả nợ khách hàng tốt ngân hàng cấp thêm vốn để giúp đỡ doanh nghiệp phục hồi lại Biện pháp vừa giúp cho ngân hàng thu hồi triệt để khoản nợ khó địi vừa giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn để tiếp tục phát triển  Tƣ vấn cho khách hàng: ngân hàng cho lời khuyên cố vấn cho khách hàng tìm đƣợc chiến lƣợc kinh doanh Việc làm khơng giúp doanh nghiệp khỏi khủng hoảng mà tăng thêm gần gũi ngân hàng với khách hàng  Ngân hàng nhận thêm bảo lãnh từ bên khác có tài sản doanh nghiệp mắc nợ việc bảo lãnh phải đƣợc thực thủ tục bảo lãnh tài sản 69  Áp dụng biện pháp khai thác: Ngân hàng hƣớng dẫn ngƣời vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu đƣợc lợi nhuận Ngân hàng điều chỉnh hoạt động tín dụng, giảm quy mơ hồn trả trƣớc mắt Ngân hàng dãn nợ cho khách hàng, tức kéo dài thời gian trả nợ nhƣng tối đa không 12 tháng Nếu gia hạn nợ đƣợc khơng nên chuyển khoản nợ khách hàng thành nợ hạn mà nên tiếp tục xem xét mục đích sử dụng vốn trung dài hạn hay không chuyển khoản nợ thành nợ dài hạn Hoặc khách hàng bổ sung thêm tài sản chấp, cầm cố để kéo dài thời hạn cho vay Biện pháp nên áp dụng với số khách hàng đáp ứng điều kiện:  Đang cịn hoạt động kinh doanh, có thu nhập, có khả trả nợ  Có thiện chí trả nợ, q trình sử dụng vốn trả đƣợc phần nợ gốc trả lãi đặn thời hạn  Tài sản chấp cầm cố thuộc quyền sở hữu hợp pháp ngƣời vay vốn  Ngân hàng đề cần đề nghị ngƣời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, giảm bớt lƣợng hàng tồn kho, lý tài sản không sử dụng,… 3.2.6 Sàn lọc lựa chọn khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ  Cơ sở giải pháp: Nhu cầu phát triển nói chung nhu cầu vay vốn nói riêng DNVVN phong phú, đa dạng ln thay đổi theo tín hiệu thị trƣờng Tuy nhiên khơng phải DNVVN đáp ứng đƣợc yêu cầu ngân hàng cho vay, chi nhánh phải tiếp xúc để tìm hiểu DN, thu thập nguồn thơng tin khác để từ tiến hành sàng lọc, phân đoạn thị trƣờng khách hàng  Mục đích thực giải pháp: Lựa chọn đƣợc DNVVN tốt để làm đối tác chiến lƣợc, thiết lập mối quan hệ bạn hàng có uy tín, tinh thần hợp tác lâu dài, đơi bên có lợi Dựa sở DNVVN đƣợc lựa chọn, ngân hàng xây dựng thực sách khách hàng cách linh hoạt phù hợp dựa triển vọng phát triển DNVVN tƣơng lai  Thực giải pháp: Lựa chọn theo hình thức sở hữu:  Đối với DN nhà nƣớc DN nhà nƣớc cổ phần hoá: lựa chọn DN sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tiềm phát triển, có uy tín thƣơng trƣờng 70  Tập trung hƣớng tới DN dân doanh, cụm cơng nghiệp, làng nghề truyền thống có lực tổ chức quản lý, hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, có tình hình tài lành mạnh báo cáo tài minh bạch, có lợi uy tín thị trƣờng  Trú trọng đến sở sản xuất có đăng ký kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh theo luật định, lựa chọn sở, hộ kinh doanh có tay nghề, kỹ thuật tốt, có uy tín có dự án khả thi, đầu ổn định Lựa chọn theo ngành nghề sản xuất kinh doanh: Mở rộng cho vay DNVVN hoạt động lĩnh vực ngành nghề có triển vọng phát triển có nhiều lợi thế; nhƣ DNVVN đầu mối làng nghề nhƣ nghề dệt may, chế biến lâm sản; Các DNVVN hoạt động lĩnh vực thƣơng mại-dịch vụ, sản xuất vật liệu-hàng tiêu dùng, sản xuất hàng xuất Lựa chọn theo hình thức cho vay: Tăng dần tỷ trọng DNVVN vay vốn ngắn hạn để đầu tƣ tài sản ngắn hạn, giảm dần DNVVN vay vốn trung dài hạn Lựa chọn DNVVN có dự án ngắn hạn, thời gian thu hồi vốn nhanh đầu tƣ dự án trung, dài dạn có dự án khả thi hiệu quả, phù hợp với khả nguồn vốn cho phép Lựa chọn theo phân loại khách hàng: Thu thập thơng tin tình hình hoạt động DNVVN tiêu chí để chấm điểm xếp hạng DN, lựa chọn DNVVN có đủ chuẩn mực ngân hàng No&PTNT Việt Nam xây dựng 3.2.7 Tăng cƣờng công tác thu thập nâng cao chất lƣợng thông tin  Cơ sở giải pháp: Hiệu cơng tác tín dụng phụ thuộc lớn vào độ xác thơng tin, nên nâng cao chất lƣợng tín dụng thơng tin địi hỏi khách quan cấp bách Thông thƣờng nƣớc phát triển nguồn cung cấp thông tin nhiều từ quan thông tin đại chúng từ quan chuyên bán thông tin Ở Việt Nam nay, cán tín dụng khó khăn vấn đề nguồn thơng tin Mặc dù, có trung tâm thơng tin tín dụng CIC nhƣng thơng tin cịn nghèo nàn độ xác khơng cao Cịn hệ thống thơng tin tín dụng chi nhánh dừng lại thông tin nhƣ khách hàng vay vốn chi nhánh có tài khoản ngân hàng nào, số dƣ bao nhiêu, q hạn bao nhiêu,…Chính thế, ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác thu thập nâng cao chất lƣợng thơng tin để đánh giá tình trạng khách hàng nhƣ phòng tránh đƣợc rủi ro  Mục đích thực giải pháp: Nâng cao hiệu hệ thống hơng tin tín dụng từ giúp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, thu thập lƣu trữ thông tin thành kho liệu tập hợp thơng tin thành 71 lĩnh vực kinh tế khác Hệ thống thông tin khách hàng đƣợc nâng cấp để hoạt động hiệu hơn, trở thành nguồn thông tin thống nhất, chuẩn xác mà cần chi nhánh hệ thống Agribank nhƣ ngân hàng khác khai thác dễ dàng  Thực giải pháp:  Thu thập thêm thông tin thông qua việc gặp gỡ trực tiếp khách hàng hình thức nhƣ: vấn trực tiếp, tham quan nhà xƣởng, văn phịng, nói chuyện với giám đốc ngƣời lao động, xem xét vật chấp , giúp cán ngân hàng loại trừ đƣợc báo cáo, thông tin chinh xác  Thu thập thông tin khách hàng từ ngân hàng khác có quan hệ với ngƣời vay hay từ doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp xin vay Đặc biệt doanh nghiệp bán nguyên liệu, doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm ngƣời vay Qua việc tìm hiểu kiểm tra số liệu từ doanh nghiệp này, cho thấy đƣợc nhiều vấn đề từ toán, chất lƣợng, số lƣợng sản phẩm độ tin cậy hay uy tín doanh nghiệp xin vay  Thƣờng xuyên cập nhật thông tin từ báo chí, internet Đây nguồn thơng tin bổ sung, hồn thiện cho hệ thống thơng tin tín dụng Báo chí thực chức cung cấp thơng tin khách quan cho công chúng nên phản ánh đầy đủ kiện, vấn đề diễn đời sống xã hội  Thƣờng xuyên quan tâm tới thơng tin từ trung tâm tín dụng CIC, hệ thống ngân hàng nhà nƣớc quản lý Tuy chƣa thực phản ánh đầy đủ nhƣng kênh thơng tin để ngân hàng tham khảo thêm  Bên cạnh đó, ngân hàng cần quy định rõ trách nhiệm gửi báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh khách hàng doanh nghiệp xem việc gửi báo cáo thời hạn, đảm bảo độ xác cho báo cáo điều kiện quan trọng để khách hàng trì đƣợc quan hệ tín dụng với ngân hàng 3.2.8 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay  Cơ sở giải pháp: Giám sát tín dụng khâu quan trọng quy trình tín dụng ngân hàng nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay đƣợc sử dụng mục đích cam kết, kiểm sốt rủi ro tín dụng, phát chấn chỉnh kịp thời để không làm ảnh hƣởng đến khả thu hồi nợ sau Trên thực tế công việc chƣa đƣợc quan tâm mức, nhiều vụ án lừa đảo, chiếm đoạt liên quan đến hoạt động ngân hàng mà rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân chƣa làm tốt công tác kiểm tra, giám sát khoản vay  Mục đích thực giải pháp: 72 Nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng, mà hết cịn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh  Thực giải pháp:  Tránh tình trạng cán đảm đƣơng nhiều khâu, nhiều công việc dẫn đến tình trạng kiểm tra, giám sát khơng đƣợc thực mực, hiệu Cần phân biệt rõ chức năng, trách nhiệm phận, cán tín dụng, nhằm nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ chuyên môn  Ngân hàng nên cử cán có kinh nghiệm chun mơn phụ trách theo dõi, kiểm tra khách hàng, khoản vay Thƣờng xuyên nắm bắt đƣợc thông tin mặt doanh nghiệp từ cán bộ, quản lý điều hành đến tình hình hoạt động kinh doanh để kịp thời nắm bắt xử lý rủi ro xảy đến từ phía doanh nghiệp  Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động khách hàng để biết vốn vay đƣợc sử dụng mục đích đánh giá đƣợc hiệu thực phƣơng án kinh doanh, khả trả nợ khách hàng  Có kế hoạch kiểm tra, khảo sát khách hàng vay vốn để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay khách hàng nhằm phát kịp thời hành vi gian lận, thiếu minh bạch khách hàng vay để có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn Ví dụ:  Đối với khách hàng cá nhân, từ 15—20 ngày cán tín dụng thực tế để kiểm tra việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay (nhất khoản vay mà tài sản bảo đảm nợ vay hàng hóa)  Đối với khách hàng doanh nghiệp, tùy theo phƣơng thức, hình thức vay vốn mà ngân hàng có biện pháp kiểm tra cụ thể (căn theo hợp đồng vay vốn, hợp đồng kinh tế khách hàng, hóa đơn, chứng từ mua bán hàng hóa, hợp đồng bảo lãnh, cam kết tốn, )  Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm soát khách hàng, chi nhánh cần phải ý đến cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội để phát hiện, ngăn chặn chấn chỉnh kịp thời sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng 3.2.9 Nâng cao lực, trình độ cán nhân viên  Cơ sở thực giải pháp: Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ngƣời ln nhân tố chủ chốt Kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Tại chi nhánh, đa số cán công nhân viên có trình độ đại học, cao đẳng, có kinh nghiệm thực tiễn lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên tính chât phức tạp kinh tế thị trƣờng, đặc 73 biệt đối tƣợng khách hàng DNVVN đối tƣợng khách hàng có nhiều tiềm tƣơng lai việc cán phải học hỏi, trau dồi thêm kiến thức chuyên môn nghiệp vụ nhƣ kiến thức tổng hợp thƣờng xuyên đòi hỏi đáng  Mục đích thực giải pháp: Chi nhánh có đƣợc đội ngũ nhân viên chun nghiệp, có trình độ cao, giỏi chun mơn, làm việc hiệu quả, động, nhiệt tình, tạo đƣợc niềm tin nơi khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng vụ tiếp đón thái độ phục vụ ân cần, niềm nở Điều góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tạo điều kiện để nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh  Thực giải pháp: Tuyển dụng nhân viên: Việc tuyển dụng phải thực cách nghiêm túc, công thận trọng Tổ chức kỳ thi tuyển đầu vào, thiết kế đề thi có tinh chọn lọc cao Tuyển chọn phải sở u cầu loại cơng việc, có tiêu chuẩn rõ ràng, chặt chẽ Những tiêu chuẩn để tuyển chọn nhân viên bao gồm: có tƣ cách đạo đức tốt, có lập trƣờng vững vàng, có kiến thức chun mơn, nhiệt tình, sáng tạo, chủ động cơng việc Chun mơn hóa cơng việc: ngân hàng chƣa có phân thẩm định riêng, cán tín dụng đảm nhận hết tất khâu nên chất lƣợng việc thẩm định tài sản đảm bảo chƣa cao Để việc thẩm định đạt hiệu cao ngân hàng cần chun mơn hóa cơng việc Điều giúp cán tín dụng hiểu rõ tài sản đảm bảo mà cần phải thẩm định, nắm rõ đƣợc quy trình thẩm định để thực tốt việc đánh giá đƣợc xác Ngồi cịn giảm đƣợc chi phí cho chi nhánh phải thuê chuyên gia thẩm định bên ngồi Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh: Chế độ thƣởng phạt phải gắn với hiệu hoạt động chi nhánh nhằm nâng cao trách nhiệm cán việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng nhƣ giảm nợ hạn, nợ khó địi Đặc biệt chi nhánh cần có thiết thực khuyến khích nhân viên giỏi tích cực cơng tác, gắn bó tâm huyết với ngân hàng Trong giai đoạn nay, tổ chức tài thành lập mới, nhiều chi nhánh, phòng giao dịch, cơng ty chứng khốn,…ra đời nên nhu cầu nhân hoạt động tài ngân hàng cao, cạnh tranh chất xám tổ chức ngân hàng ngày lớn Thực tế nay, nhiều cán chủ chốt, có lực chi nhánh chuyển sang công tác ngân hàng công ty tài khác Sự di chuyển nhân nhân viên chi nhánh kéo theo di chuyển khách hàng cũ sang ngân hàng khác Chính vậy, chi nhánh cần quan tâm đến hoàn cảnh, tâm lý nhân viên để có giúp đở cần thiết, giúp họ yên tâm công tác Đánh giá lực họ để có sách khen 74 thƣởng, kỷ luật Thƣờng xun có hoạt động văn hóa văn nghệ, thể thao, hay chuyến du lịch để nâng cao tinh thần đoàn kết, tạo gắn bó, thân thiện nội ngân hàng Tiếp tục nâng cao trình độ: Ngân hàng nên khuyến khích nhân viên học tập nghiên cứu thơng qua hình thức đào tạo khác nhƣ: đào tạo chỗ, mời giáo viên tập huấn theo chuyên để Nên hỗ trợ phần chi nhánh cho nhân viên tham gia đăng ký học lớp tiếng Anh, tin học,…Đồng thời hợp tác với NHTM tổ chức khác để tổ chức buổi hội thảo, tập huấn cho cán nghiệp vụ, kỹ quan hệ với DNVVN nhƣ: chƣơng pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thơng số thẩm định kết tài chính, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn 3.3 Kiến nghị Agribank chi nhánh 7, TPHCM Hòa xu hƣớng hội nhập mới, thự sách cải cách tín dụng hồn thiện hệ thống ngân hàng nhà nƣớc ta, tất ngân hàng kể quốc doanh quốc doanh sức phấn đấu cải cách cấu, máy ngày tốt đẹp Khơng nằm ngồi xu hƣớng đó, Agribank chi nhánh TPHCM nổ lực khơng ngừng để góp phần vào việc tăng uy tín vị Agribank lịng khách hàng Để làm đƣợc điều đó, chi nhánh cần:  Tập trung việc khai thác nguồn vốn huy động: Số lƣợng ngân hàng địa bàn quận TPHCM ngày tăng nhanh, họ đẩy mạnh chiến lƣợc marketing để lôi kéo khách hàng, đối tƣợng DN xuất nhập vừa nhỏ Hiện số doanh nghiệp xuất nhập chƣa có quan hệ thƣờng xuyên với chi nhánh có thời điểm nhiều doanh nghiệp cần vốn nhƣng chi nhánh không đáp ứng đƣợc Nguyên nhân nguồn vốn huy động khan nguồn vốn điều chuyển Hội sở lại có hạn Vì vậy, chi nhánh cần tăng nguồn vốn để ổn định mở rộng thêm quan hệ hợp tác kinh doanh với khách hàng kinh doanh có hiệu  Xây dựng phát triển nguồn lực ngƣời: Bên cạnh việc phát triển nguồn nhân lực với kỹ sẵn có phù hợp với yêu cầu công việc, chi nhánh cần bồi dƣỡng thêm, trọng nâng cao phẩm chất lẫn chuyên môn nghiệp vụ cho cán Tổ chức buổi tƣ vấn cho sinh viên trƣờng môi trƣờng làm việc hội việc làm sau tốt nghiệp để thu hút tiềm kiếm đƣợc ứng cử viên sáng giá, động đến với ngân hàng 75 Tạo hội cho chuyên viên tiếp xúc, trao dồi kinh nghiệm làm việc, tạo gắn bó, đồn kết nhân viên bên chi nhánh với chi nhánh khác  Xây dựng sách mới: Khách hàng mối quan tâm lớn ngân hàng, họ ngƣời mang lại lợi nhuận cho chi nhánh Vấn đề đặt nên hƣớng đến nhóm khách hàng nào? Cung cấp dịch vụ nhóm khách hàng đó? Chính vậy, chi nhánh cần có gắn kết với khách hàng để nắm bắt yêu cầu họ để đƣa sách đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cung ứng dịch vụ ngày tót Cân nhắc để xây dựng sách lãi suất cho vay DNVVN cho hợp lý, nên đa dạng mức lãi suất theo thời gian đối tƣợng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm ngân hàng, có sách lãi suất cho khách hàng Chi nhánh nên kêt hợp với hiệp hội, quyền địa phƣơng thực rà sốt, đánh giá doanh nghiệp, xác định doanh nghiệp có tiềm nhƣng gặp khó khăn để hổ trợ doanh nghiệp thực thủ tục vay vốn giám sát việc sử dụng vốn doanh nghiệp  Đa dạng hóa phƣơng thức tài trợ vốn: Bên cạnh phƣơng thức cho vay truyền thống nhƣ: cho vay theo dự án, cho vay bảo lãnh, ngân hàng cần trọng mở rộng cho vay theo phƣơng thức cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá (hối phiếu, trái phiếu, cổ phiếu,…), cho vay theo phƣơng thức cho thuê tài Mặc dù phƣơng pháp đƣợc áp dụng chi nhánh nhƣng tỷ trọng chƣa cao nên cần đƣợc ý nhiều  Xây dựng, hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng: Bên cạnh hệ thống thông tin khách hàng CIC NHNN, ngân hàng nên xây dựng xử lý liệu để phục vụ cho hoạt động tín dụng Nên xây dựng mạng lƣới chun thu thập thơng tin hoạt động khách hàng truyền thống lẫn khách hàng tiềm lĩnh vực: tài chính, lực quản lý, quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng khác nhƣ khả toán khách hàng với dối tác khác họ Kết luận chƣơng 3: Dựa vào kết phân tích, ƣu nhƣợc điểm chƣơng 2, chƣơng đề xuất giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN chi nhánh Đồng thời, chƣơng trình bày định hƣớng nhƣ mục tiêu phát triển chi nhánh thời gian tới Tất định hƣớng đề xuất hƣớng đến mục tiêu chung 76 phát triển tín dụng nói chung cho vay DNVVN nói riêng, góp phần vào phát triển bền vững Agribank chi nhánh thời gian tới góp phần vào phát triển ngân hàng 77 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động NHTM Việt Nam, không dừng mức độ phục vụ phát triển kinh tế quốc dân, mà tƣơng lai cịn có nhiều vận hội mới, để ngày vƣơn xa hoạt động nƣớc khu vực giới Trong bối cảnh chiến lƣợc phát triển DNVVN đƣợc Nhà nƣớc hoạch định phận chiến lƣợc phát triển kinh tế quốc gia Chính mà sách tín dụng NHTM hƣớng tới DNVVN, để mở rộng đầu tƣ cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNVVN trở thành nhóm khách hàng mục tiêu, mang lại tiềm doanh thu lợi nhuận cho NHTM Kịp thời nắm bắt đƣợc yếu tố nên trình hoạt động phát triển, Agribank chi nhánh không ngừng vƣơn lên đạt đƣợc thành tựu đáng kể Mặc dù cịn nhiều hạn chế khó khăn nhƣng chi nhánh cố gắng vƣợt qua để góp phần cho phát triển ngân hàng Qua phân tích, đánh giá kết hoạt động kinh doanh, ta rút số kết luận nhƣ sau: Về vốn huy động Agribank chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn tăng cao nhờ uy tín ngân hàng ngày đƣợc nâng lên Lƣợng khách đến với ngân hàng để mở tài khoản ngày tăng, bên cạnh hoạt động kinh tế ngày phát triển nhu cầu toán qua ngân hàng ngày nhiều nhánh thu hút đƣợc lƣợng lớn tiền gửi khách hàng, góp phần làm cho nguồn vốn huy động chi nhánh lớn mạnh Về kết hoạt động kinh doanh: dựa vào tiêu ta thấy hoạt động kinh doanh chi nhánh có chuyển biến tốt đẹp Áp dụng nhiều biện pháp để giảm chi phí, lợi nhuận chi nhánh ngày tăng Ngân hàng gặt hái đƣợc nhiều thành tựu nhờ vào nổ lực không ngừng cán nhân viên nhạy bén công tác lãnh đạo Ban giám đốc với hỗ trợ kịp thời, thƣờng xuyên Trụ sở Về hoạt động tín dụng: nói hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm đƣợc mở rộng quy mô lẫn chất lƣợng Tuy giai đoạn 2012-2014 kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn Bên cạnh doanh nghiệp làm ăn hiệu có khơng doanh nghiệp làm ăn thua lỗ dẫn đến tinh trạng xuất nợ xấu khó địi Nhận thức đƣợc tình trạng trên, chi nhánh đƣa nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác quản lý nợ hạn Do đó, cơng tác thu hồi nợ đạt đƣợc nhiều thành tựu, bên cạnh lực cán tín dụng đƣợc nâng cao Một thành cơng đáng khích lệ cơng tác tín dụng DNVVN đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng ghi nhận Doanh số cho vay DNVVN liên tục tăng qua năm, ngồi 78 doanh số thu nợ tăng theo doanh số cho vay, ngân hàng xem DNVVN đối tƣợng khách hàng tiềm năng, dƣ nợ cho vay DNVVN tăng qua năm Chính nguồn vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp đặc biệt DNVVN mở rộng quy mô sản xuất, cải thiện hoạt động kinh doanh, giải công ăn việc làm cho ngƣời dân Do đó, việc nghiên cứu giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh Agribank điều kiện có ý nghĩa quan trọng, đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn để giúp DNVVN mở rộng sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh, bên cạnh cịn giúp cho hoạt động tín dụng chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn, khóa luận hồn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng DNVVN ngân hàng thƣơng mại Thứ hai: Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân Thứ ba: Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh ngân hàng Agribank Khóa luận đề số kiến nghị cụ thể chi nhánh để việc tổ chức thực giải pháp đƣợc nhanh chóng, thuận lợi Trong q trình tìm hiểu, hạn chế thời gian nhƣ kiến thức nên báo cáo không tránh khỏi sai sót định Tơi mong muốn nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp thầy để khóa luận đƣợc hồn thiện 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều, (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống Kê\ Nghị định 56/2009/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 30 tháng năm 2009 trợ giúp phát triển DNVVN Nghị định 22/NĐ-CP việc triển khai nghị định 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30 tháng năm 2009 trợ giúp phát triển DNVVN ―Argibank – Những cột mốc chặn đường lịch sử”, trang web: www.agribank.com.vn, 12/01/2015 ―Agribank phát triển bền vững thịnh vượng cộng đồng”, trang web: www.agribank.com.vn, 01/12/2013 Tài liệu chuyên đề cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Agribank Việt Nam 10 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Agribank Việt Nam (Hà Nội, Tháng năm 2004) ... Argibank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn TCTC Tổ chức tài CBTD Cán tín dụng TCTD Tổ chức tín. .. NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH 7, TPHCM 12 2.1 Giới thiệu Agribank chi nhánh 7, TPHCM 12 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh 7, ... QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TPHCM 56 3.1 Định hƣớng phát triển tín dụng DNVVN Agribank chi nhánh 56 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa