Phát triển cho vay KHCN

i ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC…………… iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BẢNG BIỂU vii viii HÌNH VẼ ………………………………………………………………………………ix PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CỞ SỞ LÝ LUÂN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Khái quát hoạt động thị trường dịch vụ cho vay NHTM 10 1.1.1 Khái niệm hoạt động NHTM 10 1.1.2 Khái niệm phân loại khoản cho vay NHTM 12 1.1.3 Khái niệm yếu tố cấu thành thị trường dịch vụ cho vay NHTM 14 1.2 Nội dung tiêu chí đánh giá phát triển thị trường dịch vụ cho vay KHCN NHTM 17 1.2.1 Khái niệm chất hoạt động phát triển thị trường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân NHTM 17 1.2.2 Nội dung phát triển thị trường dịch vụ cho vay KH cá nhân NHTM 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển thị trường cho vay KHCN 1.3.1 Đối thủ cạnh tranh 33 1.3.2 Yếu tố từ chủ thể vay 33 1.3.3 Cơ chế sách pháp lý 34 33 19 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 35 2.1 Giới thiệu khái quát phân tích yếu tố ảnh hưởng đến phát triển thị trường dịch vụ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 35 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 35 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 39 2.1.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng phát triển thị trường cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 42 2.2 Thực trạng thị trường giải phát triển thị trường cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 48 2.2.1 Khái quát thị trường dịch vụ cho vay KHCN tỉnh Hải Dương 48 2.2.2 Thực trạng giải pháp phát triển thị trường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Hải Dương 48 2.2.2.5 Thực trạng kiểm soát cho vay KHCN Chi nhánh 62 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển thị trường dịch vụ cho vay KHCN 64 2.3.1 Các kết đạt 64 2.3.2 Hạn chế tồn nguyên nhân 66 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ THƯỜNG DỊCH VỤ CHO VAY KHCN TẠI TMCP ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 70 3.1 Dự báo thay đổi môi trường thị trường quan điểm phát triển thị trường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn đến 2020 70 iv 3.1.1 Dự báo thay đổi môi trường thị trường thị trường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn đến 2020 70 3.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 71 3.1.3 Quan điểm phát triển thị trường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 77 3.2 Các giải pháp phát triển thị trường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Hải Dương 79 3.2.1 Xây dựng sản phẩm chiến lược79 3.2.2 Xây dựng marketing phù hợp 80 3.2.3 Cải tạo sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ 3.2.4 Giải pháp tổ chức nhân 86 88 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay 89 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤC LỤC v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Tên viết tắt Tên viết đầy đủ ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BĐS BIDV BIDV Hải Dương KHCN DPRR Bất động sản Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Dương Khách hàng cá nhân Dự phòng rủi ro ĐT&PT Đầu tư phát triển NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng vi BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Dư nợ cho vay BIDV Chi nhánh Hải Dương phân theo kỳ hạn Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh 41 Bảng 2.3: Cơ cấu lao động BIDV Hải Dương từ năm 2013 – 2015 43 Bảng 2.4: Thị phần dịch vụ tín dụng địa bàn tỉnh Hải Dương 47 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay KHCN theo sản phẩm dịch vụ qua năm 51 Bảng 2.6 : Cơ cấu cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo nợ vay Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu chi nhánh 63 52 40 vii HÌNH VẼ Hình 2.1: Số liệu tình hình huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng 40 Hình 2.2: Đánh giá khách hàng cơng nghệ trình độ nhân viên 45 Hình 2.3: Đánh giá khách hàng danh mục sản phẩm dịch vụ 54 Hình 2.4: Đánh giá lãi suất phí dịch vụ cho vay Khách hàng 55 Hình 2.5: Đánh giá KH mạng lưới giao dịch 56 Hình 2.6: Đánh giá tiếp xúc khách hàng cung cấp dịch vụ (%) Hình 2.7: Đánh giá KH quy trình vay vốn BIDV Hải Dương 62 57 PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Việt Nam gia nhập WTO ký thực hiệp định thương mại thể chế mới, tham gia cộng đồng Asean nhiều thách thức lớn cho phát triển kinh tế tạo hội cho kinh tế nước nhà với biến động tích cực có sức ảnh hưởng mạnh mẽ đến quan hệ kinh tế tài Đặc biệt ngành Ngân hàng – Tài chính, với vai trị chủ lực huyết mạch kinh tế đóng góp to lớn trong thực mục tiêu cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước hội nhập quốc tế đất nước Các hoạt động ngân hàng Việt Nam, bên cạnh nhiều hoạt động hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh phát triển mang lại thu nhập tăng lợi nhuận cho NHTM, đóng góp đáng kể hoạt động cho vay, hoạt động thu hút nhiều nguồn lực ngân hàng hoạt động biểu tập trung đnáh đổi rủi ro sinh lời hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thực trạng, thị trường cho vay cho thấy bên cạnh khách hàng truyền thống doanh nghiệp nhà nước, cơng ty cổ phần, cơng ty tư nhân, … khách hàng cá nhân có tăng trưởng với nhịp điệu lớn số lượng giá trị khoản vay cá nhân Các khoản cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng số lượng khách hàng lớn tổng số khách hàng cho vay, đem lại lợi nhuận không nhỏ cho NHTM Tuy nhiên, thị trường tạo rủi ro cho khoản vay Ngân hàng Là Chi nhánh lớn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương xác định nhu cầu thị trường, khẳng định vị rí quan trọng đối tượng khách hàng vay cá nhân, từ điều chỉnh sách, phát triển yếu tố nguồn lực, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển biến số kinh doanh dịch vụ phù hợp với khách hàng vay cá nhân Ngân hàng, qua hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Hải Dương khởi sắc thu kết kinh doanh đáng kể góp phần tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận, hình ảnh vị Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Tuy nhiên, bên cạnh thành công bộc lộ tồn bất cập mà chủ yếu công tác nghiên cứu thị trường tiến hành chưa bàn theo quy trình khoa học giải pháp chi nhánh Ngân hàng đưa chưa đồng bộ, phù hợp với nhu cầu hành vi khách hàng cá nhân năm gần Các yếu tố nguồn lực nhân lực, sở vật chất, kỹ thuật, sở hạ tầng, công nghệ thông tin… phát triển thiếu tính kế hoạch đồng so với phát triển nhu cầu khách hàng cá nhân Có thể đánh giá tổng thể hoạt động phát triển thị trường cho vay khách hàng cá nhân chưa triển khai cách hiệu tương xứng với tiềm thị trường, lực cạnh tranh dịch vụ cho vay KHCN thấp Những tồn bất cập ngày lớn điều kiện thị trường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân cạnh tranh thực gay gắt Ngân hàng khơng có giải pháp đồng để khắc phục Với lý “Phát triển thị trường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” tác giả chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Tổng quan cơng trình nghiên cứu * Tổng quan cơng trình nghiên cứu nước Các nghiên cứu nước đề cập đến phát triển thị trường dịch vụ nói chung phát triển thị trường dịch vụ cho vay KHCN nói riêng nhiều khía cạnh khác nhau: Từ khái niệm, loại hình, nhân tố tác động tới hoạt động phát triển thị trường dịch vụ cho vay KHCN, vai trò công cụ thực hiện, nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh số ngân hàng quốc gia khác Nghiên cứu A, Decressin, J Hardy, D Kudela tỷ trọng đóng góp hoạt động phát triển thị trường dịch vụ bán lẻ tới tăng trưởng ngân hàng thương mại Theo đó, phát triển thị trường dịch vụ bán lẻ đối tượng khách hàng lớn khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh địa phương NHTM Dịch vụ bao gồm cầm cố, tiết kiệm, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng…Đặc biệt, tác giả nhấn mạnh NHTM mà có nhiều giao dịch trực tiếp với KHCN nhiều hiệu hoạt động phát triển thị trường dịch vụ bán lẻ mang lại hiệu cao Từ đề xuất giải pháp nâng cao lực cạnh tranh thể chế này, từ mở rộng thị phần cung ứng dịch vụ ngân hang thị trường tiềm nổ, phát triển Nghiên cứu Jim Alexande and Nigel Hill (2002), Handbook of customer satisfaction and loyalty measurement, mang lại nhìn sâu sắc yếu tố mang lại hài lòng khách hàng, từ nhà quản lý có định hướng xây dựng chiến lược kế hoạch cung ứng dịch vụ đáp ứng nhu cầu mong muốn khách hàng, xâm nhập khách hàng giữ chân khách hàng cũ, mở rộng thị phần thị trường * Tổng quan cơng trình nghiên cứu nước Với phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, mức sống thu nhập người dân nâng cao NHTM Việt Nam ngày cải tiến sản phẩm cho vay cá nhân phần đa dạng hoá nhiều loại hình cho vay kích thích nhu cầu vay người dân Tuy nhiên, để tạo dựng chỗ đứng tương lai NHTM cần phải tìm hướng đắn, thể khác biệt dám bứt phá để mở rộng thị trường dịch vụ cho vay KHCN đạt hiệu cao Cùng với cần thiết nhu cầu NHTM, nên việc nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển thị trường cho vay KHCN coi vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặc biệt NHTM định hướng theo đường bán lẻ Vì đề tài khơng có nhiều cơng trình nghiên cứu lĩnh vực nhiều góc độ khác Một cơng trình nghiên cứu là: PGS.TS Nguyễn Hoàng Long PGS TS Nguyễn Hoàn Việt (2015), Quản trị chiến lược, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nội dung sách hướng dẫn nghiên cứu tình chiến lược kinh doanh doanh nghiệp thông qua mô tả cấu tạo sản phẩm, cấu trúc thị trường, đối thủ cạnh tranh, định vị thương hiệu, thị phần…của Doanh nghiệp, qua đưa sách hiệu quả; sản phẩm, kênh ... loại cho vay, dựa vào tiêu chí phân chia hoạt động cho vay, cụ thể - Theo khoản cho vay gồm cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp - Theo thời hạn khoản vay: cho vay ngắn hạn đến 12 tháng; cho vay. .. dịch vụ cho vay phát triển thị trường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP ii) Phân tích thực trạng phát triển thị trường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển. .. động phát triển thị trường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân NHTM 17 1.2.2 Nội dung phát triển thị trường dịch vụ cho vay KH cá nhân NHTM 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển thị trường cho vay