Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Sông Cầu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐINH NGỌC MINH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY PHÁT TRIỂN NUÔI TRỒNG THỦY SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ SÔNG CẦU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Phú Yên – Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐINH NGỌC MINH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY PHÁT TRIỂN NUÔI TRỒNG THỦY SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ SÔNG CẦU CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Nguyễn Hữu Huy Nhựt Phú Yên – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nghiên cứu “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu” cơng trình nghiên cứu riêng thân Các số liệu điều tra, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chưa công bố tài liệu khác Phú Yên, ngày 30 tháng 01 năm 2018 Tác giả Đinh Ngọc Minh MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời Cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị LỜI MỞ ĐẦU Chương - Giới thiệu NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu sở lý luận rủi ro tín dụng NHTM 1.1 Tổng quan NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.2 Cơ cấu tổ chức 1.2 Khái niệm phân loại rủi ro tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.2.1 Rủi ro giao dịch .9 1.2.2.2 Rủi ro danh mục 10 1.2.3 Các hình thức tồn rủi ro tín dụng 11 1.2.4 Nợ hạn – Nợ xấu 12 1.3 Các tiêu xác định rủi ro tín dụng 13 1.3.1 Tỷ lệ nợ hạn 13 1.3.2 Tỷ lệ nợ xấu 14 1.3.3 Hệ số rủi ro tín dụng 14 1.3.4 Tỷ lệ xóa nợ 15 1.3.5 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 15 1.4 Một số mơ hình đo lường rủi ro tín dụng 16 1.4.1 Mô hình 5C 16 1.4.2 Mơ hình xếp hạng tín dụng nội 17 1.5 Những nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro tín dụng 18 1.5.1 Nguyên nhân khách quan 18 1.5.2 Nguyên nhân chủ quan 20 1.6 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 22 1.6.1 Đối với ngân hàng 22 1.6.2 Đối với kinh tế 22 1.7 Tổng quan nghiên cứu trước có liên quan đến đề tài 22 Kết luận chương 23 Chương – Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay phát triển ni trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .24 2.1 Điều kiện tự nhiên tình hình kinh tế xã hội thị xã Sông Cầu 24 2.1.1 Về điều kiện tự nhiên 24 2.1.1.1 Vị trí địa lý 24 2.1.1.2 Đặc điểm khí hậu thị xã Sông Cầu 24 2.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội thị xã Sông Cầu 25 2.1.2.1 Thống kê lao động, việc làm 26 2.1.2.2 Tình hình sử dụng đất thị xã Sông Cầu 27 2.2 Khái qt tình hình ni trồng thủy sản thị xã Sông Cầu 28 2.3 Đặc điểm hộ nuôi trồng thủy sản thị xã Sông Cầu 30 2.4 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay phát triển ni trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .32 2.4.1 Quy trình cấp tín dụng NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 32 2.4.2 Những quy định để hạn chế rủi ro tín dụng cho vay NHNo & PTNT 36 2.4.2.1 Nhóm khách hàng đủ điều kiện để vay NHNo & PTNT 36 2.4.2.2 Các nhu cầu vốn không cho vay NHNo & PTNT 36 2.4.2.3 Mức cho vay NHNo & PTNT 37 2.4.2.4 Giới hạn cho vay NHNo & PTNT 37 2.4.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 38 2.4.3.1 Tình hình huy động vốn năm gần NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 38 2.4.3.2 Tình hình cho vay năm gần NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 42 2.4.4 Đánh giá thực trạng rủi to tín dụng cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 45 2.4.4.1 Đánh giá tình hình rủi ro tín dụng cho vay NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .45 2.4.4.2 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay phát triển ni trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 48 2.4.4.3 Ứng dụng mơ hình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng để đánh giá rủi ro tín dụng cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 53 Kết luận chương .56 Chương – Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .58 3.1 Định hướng phát triển NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu thời gian tới 58 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu thời gian tới 58 3.1.1.1 Mục tiêu tổng quát 58 3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể .60 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh nghiệp vụ cho vay thời gian tới NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 60 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho phát triển ni trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .61 3.2 Giải pháp xây dựng hoàn thiện sách tín dụng phù hợp .61 3.2.1.1 Chính sách khách hàng 61 3.2.1.2 Chính sách tài sản đảm bảo 62 3.2.1.3 Chính sách lãi suất 62 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện áp dụng qui trình cho vay cách linh hoạt 63 3.2.2.1 Tăng cường công tác thu thập, xử lý thơng tin tín dụng 63 3.2.2.2 Nâng cao hiệu thẩm định hồ sơ vay vốn 63 3.2.2.3 Nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo 64 3.2.2.4 Quyết định cho vay 65 3.2.2.5 Kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay sau giải ngân 65 3.2.3 Giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề tổn thất tín dụng 65 3.2.4 Giải pháp xây dựng chế trao đổi thơng tin tồn hệ thống 68 Kết luận chương 68 Chương – Kế hoạch thực giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay phát triển ni trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 69 4.1 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xây dựng hồn thiện sách tín dụng phù hợp 69 4.2 Kế hoạch thực nhóm giải pháp hồn thiện áp dụng qui trình cho vay cách linh hoạt 70 4.3 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề tổn thất tín dụng .71 4.4 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xây dựng chế trao đổi thơng tin tồn hệ thống 71 Kết luận chương 72 Chương – Kiến nghị kết luận 73 5.1 Kiến nghị 73 5.2 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 73 5.3 Kết luận nội dung nghiên cứu 74 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT ATM Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng GDP Gross Domestic Product – Tổng sản phẩm quốc nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NTTS Nuôi trồng thủy sản POS Point of Sale - Điểm chấp nhận thẻ TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TCKT Tổ chức kinh tế UBND Uỷ ban nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Thống kê lao động, việc làm 2012 - 2016 26 Bảng 2.2: Diện tích đất tự nhiên thị xã Sơng Cầu 27 Bảng 2.3: Diện tích, sản lượng ni thủy sản lợ, mặn vùng ven biển thị xã Sông Cầu 28 Bảng 2.4: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu giai đoạn 2012 - 2016 38 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu 39 Bảng 2.6: Tình hình cho vay NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu qua năm 42 Bảng 2.7: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 45 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh tế NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 48 Bảng 2.9: Kết khảo sát 55 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1: Mơ hình tổ chức hoạt động NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu Hình 1.2: Phân loại rủi ro tín dụng Hình 1.3: Các hình thức rủi ro tín dụng 11 Hình 2.1 Quy trình tín dụng NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu 32 Hình 2.2 Tình hình tăng trưởng huy động vốn NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu 40 Hình 2.3 Tỷ trọng tiền gửi từ 2012 - 2016 NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu 41 Hình 2.4 Tình hình cho vay NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu 43 Hình 2.5 Tình hình nợ hạn NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu 46 Hình 2.6 Tình hình nợ xấu NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .47