Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà nội – HABUBANK

Trong cơ chế thị trường và hội nhập như hiện nay, việc canh tranh về tất cả các lĩnh vực hoạt động trong doanh nghiệp cũng như ngân hàng là một điều khó tránh khỏi. Để phát triển bền vững và cạnh tranh được với các ngân hàng khác, Habubank đã không ngừng nâng cao đến chất lượng tín dụng bằng nhiều hình thức khác nhau trong đó có việc đẩy mạnh kiểm tra, giám sát nhằm phát hiện nhanh chóng và xử lý các rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, rủi ro trong kinh doanh ngân hàng là điều không thể tránh khỏi mà chủ yếu là rủi ro tín dụng, điều đó giải thích tại sao rủi ro tín dụng là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh. Xuất phát từ việc đó em xin chọn đề tài nghiên cứu là: “ Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà nội – HABUBANK” Trong bản báo cáo thu hoạch thực tập này em xin trình bày 3 phần như sau: - Phần 1 : Giới thiệu tổng quan về HabuBank - Phần 2 : Tổ chức và sản phẩm dịch vụ của Habubank - Phần 3: Những thành tựu của Habubank và tiềm năng phát triển của Habubank trong thời gian sắp tới Bài báo cáo thu hoạch của em thực hiện được là nhờ có sự giúp đỡ chỉ bảo nhiệt tình của cô giáo hướng dẫn PGS.TS. Lưu Thị Hương cùng toàn thể các đồng chí cán bộ công nhân viên trong HaBuBank. Mặc dù em đã cố gắng hết sức để hoàn thành bản báo cáo này song vẫn không tránh khỏi những sai sót và hạn chế. Mong cô và các bạn đóng góp ý kiến để em có thể xây dựng được bản báo cáo hoàn chỉnh hơn. Em xin chân thành cảm ơn !

Lời nói đầu Trong chế thị trường hội nhập nay, việc canh tranh tất lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp ngân hàng điều khó tránh khỏi Để phát triển bền vững cạnh tranh với ngân hàng khác, Habubank không ngừng nâng cao đến chất lượng tín dụng nhiều hình thức khác có việc đẩy mạnh kiểm tra, giám sát nhằm phát nhanh chóng xử lý rủi ro tín dụng Tuy nhiên, rủi ro kinh doanh ngân hàng điều tránh khỏi mà chủ yếu rủi ro tín dụng, điều giải thích rủi ro tín dụng mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại quốc doanh Xuất phát từ việc em xin chọn đề tài nghiên cứu là: “ Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà nội – HABUBANK” Trong báo cáo thu hoạch thực tập em xin trình bày phần sau: - Phần : Giới thiệu tổng quan HabuBank - Phần : Tổ chức sản phẩm dịch vụ Habubank - Phần 3: Những thành tựu Habubank tiềm phát triển Habubank thời gian tới Bài báo cáo thu hoạch em thực nhờ có giúp đỡ bảo nhiệt tình giáo hướng dẫn PGS.TS Lưu Thị Hương tồn thể đồng chí cán công nhân viên HaBuBank Mặc dù em cố gắng để hoàn thành báo cáo song khơng tránh khỏi sai sót hạn chế Mong bạn đóng góp ý kiến để em xây dựng báo cáo hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn ! Hà nội, ngày 30 tháng 09 năm 2007 Sinh viên thực tập Hoàng Nam Sơn Phần : Giới thiệu tổng quan HabuBank 1.1 Khái quát Habubank 1.1.1 Tên gọi, địa liên lạc, điện thoại, fax : HỘI SỞ CHÍNH B7 Giảng Võ, Ba Đình, Hà Nội Điện thoại: (04) 460 135/ 36; Fax: (04) 235 693 Email: mysay@habubank.com.vn Website: www.habubank.com.vn 1.1.2 Các sở có : HÀ NỘI Sở giao dịch Hàng Trống 71B Hàng Trống, Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: (04) 289 175; Fax: (04) 289 262 Chi nhánh Hàm Long 67C Hàm Long, Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: (04) 432 435/ 958; Fax: (04) 432 436 Chi nhánh Thanh Quan 57 Hàng Cót, Hồn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: (04) 258 924/ 926; Fax: (04) 258 745 Chi nhánh Cầu Giấy Căn dịch vụ số 101, Lô C, Khu D5, đường Nguyễn Phong Sắc Quận Cầu Giấy Hà Nội Điện thoại: (04) 690 530; Fax: (04) 690 531 Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Số 118 Hoàng Quốc Việt, Cầu Giấy, Hà Nội Điện thoại: (04) 560 650; Fax: (04) 563 120 Chi nhánh Vạn Phúc 2C Vạn Phúc, Ba Đình, Hà Nội Điện thoại: (04) 262 025; Fax: (04) 261 240 Chi nhánh Minh Khai 242E Minh Khai, phường Minh Khai, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội Điện thoại: (04) 248 028; Fax: (04) 248 029 Phòng giao dịch Bách Khoa Số 30 Tạ Quang Bửu (Tịa nhà lơ 8C Dự án Nam Đại Cồ Việt, Hai Bà Trưng, Hà Nội) Điện thoại: (04) 684 146; Fax: (04) 684 147 Phòng giao dịch Thể Giao 11A Thể Giao, Hai Bà Trưng, Hà Nội Điện thoại: (04) 746 062; Fax: (04) 746 336 Phòng giao dịch Thanh Xuân 275 Nguyễn Trãi, Thanh Xuân, Hà Nội Điện thoại: (04) 574 361; Fax: (04) 574 362 Phòng giao dịch Cầu Diễn 112 - 114 Hồ Tùng Mậu, thị trấn Cầu Diễn, Từ Liêm, Hà Nội Điện thoại: (04) 631 511; Fax: (04) 631 512 Phòng giao dịch Xuân Thủy Tòa nhà H.I.T.C số 239 đường Xuân Thủy, quận Cầu Giấy, Hà Nội Điện thoại: (04) 684 621; Fax: (04) 684 622 QUẢNG NINH Chi nhánh Quảng Ninh Tịa nhà Cơng ty Bảo Minh (đối diện chợ Hạ Long 2) đường Trần Hưng Đạo, TP Hạ Long, Quảng Ninh Điện thoại: (033) 628 811; Fax: (033) 628 822 Chi nhánh ng Bí 498 Quang Trung, Thị xã ng Bí, Quảng Ninh Điện thoại: (033) 562 390; Fax: (033) 562 391 Phòng giao dịch Bạch Đằng - Quảng Ninh Tổ 15 khối I phường Bạch Đằng, TP Hạ Long, Quảng Ninh Điện thoại: (033) 623 006; Fax: (033) 623 053 Phòng giao dịch số - Quảng Ninh Tổ 46B, khu 5, phường Hà Tu, TP Hạ Long, Quảng Ninh Điện thoại: (033) 636 761; Fax: (033) 636 753 BẮC NINH Chi nhánh Bắc Ninh Số 119 Trần Phú, Từ Sơn, Bắc Ninh Điện thoại: (0241) 743 036; Fax: (0241) 742 444 Phòng giao dịch Số Số 648 đường Ngô Gia Tự, phường Ninh Xá, Thị Xã Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh Điện thoại: (0241) 895 339; Fax: (0241) 895 338 TP HỒ CHÍ MINH Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh Lơ H3, đường Hồng Diệu, Phường 6, Quận 4, Tp Hồ Chí Minh Điện thoại: (08) 434 224; Fax: (08) 434 299 Phòng giao dịch Tân Bình Số 852 đường Trường Chinh, phường 15, Quận Tân Bình, Tp Hồ Chí Minh Điện thoại: (08) 156 364;Fax: (08) 156 369 Phòng giao dịch Nguyễn Huệ 2A Nguyễn Huệ, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh Điện thoại: (08) 244 312; Fax: (08) 246 007 HẢi PHỊNG Chi nhánh Hải Phịng 12 Trần Quang Khải, Hồng Bàng, Hải Phòng Điện thoại: (031) 810 971; Fax: (031) 810 972 HÀ TÂY Chi nhánh Hà Đông 210 Quang Trung, phường Quang Trung, Thành phố Hà Đông, Hà Tây Điện thoại: (034) 551 511; Fax: (034) 551 512 BÌNH DƯƠNG Chi nhánh Bình Dương Số 351Đại lộ Bình Dương, phường PhúThọ, thị xã Thủ Dầu I, tỉnh Bình Dương Điện thoại: (0650) 813 400; Fax: (0650) 813 401 Phòng giao dịch Dĩ An TT TM SaiGon Factory Outlet Mall, xã Đơng Hịa, huyện Dĩ An, tỉnh Bình Dương Điện thoại: (0650) 779 361; Fax: (0650) 779 36 1.2 Lịch sử hình thành phát triển 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển Habubank ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập năm 1989 với mục tiêu ban đầu hoạt động tín dụng dịch vụ lĩnh vực phát triển nhà Tiền than ngân hàng Habubank ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam kết hợp với cổ đông bao gồm Úy ban nhân dân thành phố Hà Nội số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà du lịch Với số vốn điều lệ ban đầu la tỷ đồng, HaBuBank phép kinh doanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng 99 năm Tháng 10 năm 1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Ngân hàng thực them số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, toán ngoại tệ phạm vi lãnh thổ Việt Nam Năm 1995 đánh dấu bước ngoặt quan trọng chiến lược kinh doanh Habubank với trọng tâm mở rộng hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân tổ chức tài khác bên cạnh việc thực hoạt động hỗ trợ phát triển nhà Thêm vào đó, cấu cổ đơng mở rộng cách rõ rệt với nhiều cá nhân doanh nghiệp quốc doanh tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển Hiện nay, Habubank ngân hàng đầu tư nước với vốn điều lệ 1.260 tỷ đồng, mạng lưới 22 chi nhánh, phòng giao dịch khoảng 560 nhân viên cung cấp dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp bán lẻ cho 75000 khách hàng Ngân hàng năm liền Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại A công nhận ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an tồn hiêu quả, Habubank ln giử vững niềm tin khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp tất nhân viên Habubank thiết lập nhiều mối quan hệ với hệ thống ngân hàng rộng khắp toàn quốc giới như: Ngân hàng SACOMBANK, ABN ẢMO BANK, CITI BANK, STANDARD CHARTERED BANK, CREDIT LYONAIRE, FINANCE BANK,… Năm 2006, Habubank tạp chí The Banker trao giải thưởng “ Ngân hàng Việt Nam năm 2006” 1.2.2 Văn hóa Habubank Habubank tin tưởng rằng, để tạo dựng niềm tin, tổ chức hay cá nhân phải liên tục sáng tạo tích luỹ giá trị Tư tưởng thống toàn hệ thống Habubank Từ Hội đồng Quản trị, Ban Điều hành, chuyên viên tín dụng, giao dịch viên nhân viên tạp vụ, tất có trách nhiệm tạo giá trị từ cơng việc đảm nhiệm, dù giá trị cốt lõi hay gia tăng, giá trị kinh tế hay phi kinh tế, hữu hình hay vơ hình Thơng qua giá trị tạo ra, cá nhân khẳng định hiệu công tác lực thân Tạo dựng niềm tin trình nỗ lực bền bỉ Habubank có trách nhiệm tạo tin tưởng cổ đông, khách hàng, cán nhân viên toàn xã hội Để tạo dựng niềm tin, Habubank hoạt động theo năm mục tiêu chiến lược rõ ràng: Tối đa hoá giá trị đầu tư cổ đông; giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận tình hình tài lành mạnh; Khơng ngừng nâng cao động lực làm việc lực cán bộ; Habubank phải dẫn đầu ngành ngân hàng việc sáng tạo, phát triển sách đãi ngộ hội thăng tiến nghề nghiệp cho cán mình; Duy trì hài lịng, trung thành gắn bó khách hàng với Habubank; xây dựng Habubank thành hai ngân hàng Việt Nam có chất lượng dịch vụ tốt doanh nghiệp cầu tiến, hộ gia đình cá nhân lựa chọn; Phát triển Habubank thành ba ngân hàng tín nhiệm Việt Nam về: quản lý tốt nhất, mơi trường làm việc tốt nhất, văn hố doanh nghiệp trọng khách hàng, thúc đẩy hợp tác sáng tạo nhất, linh hoạt môi trường kinh doanh thay đổi; Góp phần tích cực làm vững thị trường tài nước Nhằm tối đa hố giá trị cổ đông, Habubank không tập trung vào việc tạo doanh thu từ nhiều nguồn kiểm sốt chặt chẽ chi phí mà cịn trọng đến việc tạo dựng uy tín cách nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, mở rộng 2.2 Sản phẩm dịch vụ HaBuBank Hiện tại, Habubank có Hội sở 22 chi nhánh, phòng giao dịch với sản phẩm kinh doanh đa dạng 2.2.1 Dịch vụ Ngân hang dành cho cá nhân * Dịch vụ tài kế tốn - Tiền gửi tiết kiệm: Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ: loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà đến cuối kỳ hạn, quý khách nhận lãi Tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi tháng lần: loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà định kỳ tháng lần kỳ hạn gửi tiền, quý khách rút lãi tháng trước Tiết kiệm rút gốc linh hoạt: hình thức tiền gửi có kỳ hạn mà quý khách chủ động sử dụng tiền gửi lúc với lãi suất tương ứng với thời gian gửi tiền Habubank Tiết kiệm lĩnh lãi hàng tháng: loại tiền gửi có kỳ hạn mà tháng lần kỳ hạn gửi tiền, quý khách rút lãi suất tháng trước - Chiết khấu chứng từ có giá: Chiết khấu có hồn lại chiết khấu khơng hồn lại giấy tờ có giá như: Trái phiếu Chính phủ; giấy tờ có giá Habubank ngân hang thương mại khác phát hành - Chuyển tiền nước: toán bù trừ; toán điện tử; toán qua VietcomBank; toán chuyển tiền ngoại tỉnh * Dịch vụ kiều hối : Dịch vụ kiều hối qua hệ thống Western union * Dịch vụ thẻ HBB VANTAGE: First Vantage, Cool Vantege, City Vantage * Tín dụng: - Cho vay cá nhân hỗ trợ tiêu dung - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo ( Cho vay tín chấp) * Phát hành SEC/BANKDRAFT: Phát hành từ xa; phát hành chỗ 2.2.2 Dịch vụ Ngân hang dành cho doanh nghiệp: * Trả lương qua tài khoản Dịch vụ trả lương qua tài khoản Habubank giải pháp kế toán hiệu dành cho tổ chức, doanh nghiệp Tiện ích  Cơng ty bảo đảm việc tốn lương cho cán cơng nhân viên nhanh chóng, an tồn, đại,  Tiết kiệm thời gian giảm thiểu rủi ro chi trả tiền lương tiền mặt,  Tiền lương tài khoản nhân viên liên tục sinh lời,  Cán bộ, nhân viên công ty sở hữu thẻ ATM HabubankVantage để điều hành tài khoản khơng phải trả phí thường niên * Tài khoản tiền gửi:  Tài khoản có kỳ hạn: Quý khách nhận hợp đồng tiền gửi (theo mẫu Habubank) với quy định cụ thể thời hạn gửi lãi suất cạnh tranh Đặc biệt, lãi suất cạnh tranh tương tự lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn  Tài khoản khơng kỳ hạn: Q khách gửi rút tiền có nhu cầu Quý khách hưởng mức lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn  Tài khoản lãi suất bậc thang SavingVantage: Quý khách gửi số tiền nhiều lãi suất cao Việc gửi tiền thực qua quầy, máy ATM tự động chuyển từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn sang * Dịch vụ ngân quỹ: Dịch vụ “làm tài sản có giá”  Khách hàng đổi đồng Việt Nam có mệnh giá nhỏ lấy đồng Việt Nam có mệnh giá lớn đổi đồng nội tệ rách nát, khác sêri thành đồng nội tệ loại hơn, phép lưu thông thị trường Dịch vụ quản lý tiền mặt  Dịch vụ thu, chi hộ tiền mặt công ty, nhà nội thành Khách hàng nhà gọi điện thoại, cán Habubank trực tiếp nhận tiền gửi nhà khách hàng với mức phí hợp lý  Dịch vụ cất giữ vật có giá trị, tài sản quý hiếm, giấy tờ có giá, giấy tờ quan trọng giúp khách hàng yên tâm với mức phí hợp lý  Habubank cịn có chun gia kiểm định ngoại tệ thật giả xác với số lượng lớn mức phí hợp lý * Cho vay doanh nghiệp:  Khi có nhu cầu bổ sung vốn lưu động khơng thường xun có vịng quay vốn kinh doanh dài, doanh nghiệp cân nhắc vay lần tùy theo nhu cầu sử dụng vốn lần, rút vốn vay hay nhiều lần phù hợp với tiến độ sử dụng vốn, tổng số tiền lần rút vốn không vượt số tiền cho vay ghi hợp đồng tín dụng  Khi Quý khách có nhu cầu bổ sung vốn lưu động thường xun, có vịng quay vốn nhanh việc vay, trả diễn thường xuyên, Quý khách đăng ký vay theo hạn mức tín dụng  Nếu có nhu cầu vay bổ sung vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống, doanh nghiệp đề xuất vay theo dự án đầu tư * Dịch vụ toán quốc tế: Hàng nhập; hang xuất *Nghiệp vụ Bao toán *Dịch vụ bảo lãnh:  Bảo lãnh toán  Bảo lãnh dự thầu  Bảo lãnh thực hợp đồng  Bảo lãnh bảo hành  loại bảo lãnh khác * Mua bán ngoại tệ : USD EURO 2.2.2 Dịch vụ Ngân hàng dành cho tổ chức tài khác  Dịch vụ bảo hiểm: Habubank lien kết với công ty bảo hiểm Viễn Đông-Prevour thực Bảo hiểm xe giới; bảo hiểm cháy rủi ro phụ; Bảo hiểm vận chuyển hàng hóa xuất nhập khẩu; Bảo hiểm cho chủ thầu; Bảo hiểm tín dụng;…  Ủy thác nhận ủy thác;  Đồng tài trợ: Cho vay, cho vay hợp vốn; Bảo lãnh, đồng bảo lãnh; Kết hợp hình thức trên; 2.2.3 Dịch vụ chăm sóc khách hàng : Dịch vụ SMS Banking - Tiết kiệm thời gian, dành cho người động SMS Banking dịch vụ mà khách hàng thực truy vấn thơng tin tài khoản hay truy vấn thơng tin ngân hàng cách dùng điện thoại di động nhắn tin SMS theo mẫu quy định Habubank đến số 997 Dịch vụ Email Banking - Miễn phí - Tiện ích - Dễ sử dụng Sử dụng dịch vụ Email Banking Habubank, thực giao dịch quầy, Quý khách nhận thông báo giao dịch gửi đến địa email đăng ký với thông tin giao dịch vừa phát sinh tài khoản Quý khách như: chuyển tiền, gửi tiền, rút tiền, số dư tài khoản, ngày giao dịch… Dịch vụ Phone Banking - Miễn phí - Tiện ích - Dễ sử dụng Dịch vụ tra cứu số dư tài khoản qua điện thoại (Phone Banking) dịch vụ Habubank cung cấp miễn phí tới khách hàng mở tài khoản giao dịch Habubank Sau đăng ký sử dụng dịch vụ, quý khách tra cứu số dư tài khoản gọi điện thoại tới số máy cố định (04) 464 131 thay phải trực tiếp tới Ngân hàng Phần 3: Những thành tựu Habubank tiềm phát triển Habubank thời gian tới 3.1 Những thành tựu Habubank đạt  Tăng vốn điều lệ: Theo tin từ Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank), Ngân hàng tiếp tục tăng vốn điều lệ từ mức 1.000 tỷ đồng lên 2.000 tỷ đồng vào cuối năm nay, đồng thời nâng vốn tự có lên 4.000 tỷ đồng Cùng với việc ... than ngân hàng Habubank ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam kết hợp với cổ đông bao gồm Úy ban nhân dân thành phố Hà Nội số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà du... viên cung cấp dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp bán lẻ cho 75000 khách hàng Ngân hàng năm liền Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại A công nhận ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định,... lịch Với số vốn điều lệ ban đầu la tỷ đồng, HaBuBank phép kinh doanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng 99 năm Tháng 10 năm 1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Ngân hàng thực them số hoạt