Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thônViệt Nam trong xu thế hội nhập

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ….………o0o…… PHẠM TẤN MẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRONG XU THẾ HỘI NHẬP LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Ngân hàng Mã ngành: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TIẾN SĨ: PHAN MỸ HẠNH Tp.HCM, năm 2008 i MỤC LỤC Mục lục i Danh mục từ viết tắt v Danh mục bảng, biểu - vii Lời mở đầu Chương 1: Khái niệm lực cạnh tranh ngân hàng thương mại bối cảnh hội nhập quốc tế 1.1 Khái quát lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh, lọai hình cạnh tranh - 1.1.1.1 Khái niệm cạnh tranh - 1.1.1.2 Các loại hình cạnh tranh - 1.1.2 Khái niệm lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm lực cạnh tranh doanh nghiệp 1.1.2.2 Khái niệm cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng đặc điểm cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng - 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTM - 1.1.3.1 Môi trường kinh doanh - 1.1.3.2 Sự gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng kinh tế 10 1.1.3.3 Sự phát triển thị trường tài ngành phụ trợ liên quan đến ngành ngân hàng - 11 1.1.4 Các tiêu thức đánh giá lực cạnh tranh NHTM - 11 1.1.4.1 Năng lực tài - 11 1.1.4.2 Tính đa dạng sản phẩm dịch vụ - 13 1.1.4.3 Nguồn nhân lực 13 1.1.4.4 Năng lực công nghệ - 14 1.1.4.5 Năng lực quản trị điều hành ngân hàng - 15 1.1.4.6 Danh tiếng, uy tín khả hợp tác - 15 ii 1.1.5 Các hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực NHTM - 16 1.2 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề hội nhập quốc tế 17 1.2.1 Hệ thống ngân hàng Việt Nam vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế - 17 1.2.1.1 Lộ trình hội nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam 17 1.2.1.2 Các cam kết mở cửa khu vực ngân hàng tiến trình hội nhập 18 1.2.2 Những thành tựu thách thức ngành ngân hàng 19 1.2.2.1 Những thành tựu - 19 1.2.2.2 Những thách thức phải đối mặt năm tới - 20 1.3 Kinh nghiệm Trung Quốc học cho Việt Nam nâng cao lực cạnh tranh NHTM bối cảnh hội nhập 22 1.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc sau gia nhập WTO - 22 1.3.1.1 Chiến lược phát triển hệ thống NHTM Chính phủ Trung Quốc 22 1.3.1.2 Chiến lược “xi măng chuột” NHTM Trung Quốc - 23 1.3.2 Những học cho Việt Nam tăng cường lực cạnh tranh NHTM bối cạnh hội nhập - 25 1.3.2.1 Về phía Chính Phủ - 25 1.3.2.2 Về phía Ngân hàng thương mại 25 Kết luận chương - 26 Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời kỳ hội nhập - 27 2.1 Tổng quan lịch sử hình thành phát triển Agribank - 28 2.1.1 Lịch sử đời Agribank 28 2.1.2 Những giai đọan phát triển Agribank - 29 2.1.2.1 Giai đọan 1988-1990 - 29 2.1.2.2 Giai đọan 1990-1996 29 2.1.2.3 Giai đọan 1996 đến - 30 2.2 Tình hình hoạt động Agribank - 31 2.2.1 Các sản phẩm chủ yếu Agribank - 31 iii 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh năm 2007 31 2.2.2.1 Tình hình tài 32 2.2.2.2 Tình hình huy động 32 2.2.2.3 Cơng tác tín dụng - 35 2.2.2.4 Trong quan hệ toán quốc tế - 37 2.2.2.5 Sản phẩn dịch vụ - 38 2.3 Năng lực cạnh tranh Agribank giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 39 2.3.1 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế - 39 2.3.2 Đánh giá lực cạnh tranh Agribank mơ hình SWOT 40 2.3.2.1 Điểm mạnh - 40 2.3.2.2 Điểm yếu - 40 2.3.2.3 Cơ hội - 41 2.3.2.4 Thách thức - 41 2.3.3 Phân tích khả cạnh tranh Agribank với đối thủ khác 42 2.3.3.1 Năng lực tài 42 2.3.3.2 Khả sinh lời hệ số CAR 45 2.3.3.3 Thị phần hoạt động - 46 2.3.3.4 Tính đa dạng sản phẩm - 47 2.3.3.5 Năng lực công nghệ 50 2.3.3.6 Chất lượng nhân 51 2.3.3.7 Các yếu tố khác - 51 Kết luận chương - 52 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 53 3.1 Đánh giá chung môi trường kinh doanh ngành ngân hàng đến năm 2010 54 3.1.1 Nhận định đặc điểm môi trường có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng sau năm 2010 - 54 iv 3.1.2 Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có triển vọng phát triển đến năm 2010 56 3.2 Định hướng phát triển Agribank đến năm 2010 - 57 3.2.1 Mục tiêu phát triển Agribank năm 2008 57 3.2.2 Định hướng phát triển Agribank đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020 57 3.2.3 Vận dụng mơ hình SWOT để nâng cao lực cạnh tranh Agribank 59 3.2.3.1 Phát huy mạnh 59 3.2.3.2 Khắc phục điểm yếu 59 3.2.3.3 Tận dụng hội - 60 3.2.3.4 Vượt qua thử thách - 61 3.3 Nhóm Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank xu hội nhập 62 3.3.1 Tăng cường sức mạnh tài - 62 3.3.2 Nâng cao công tác quản trị tài sản nợ_ tài sản có - 63 3.3.3 Hoàn thiện cơng tác tín dụng - 63 3.3.4 Đa dạng hóa sản phẩm truyền thống phát triển sản phẩm 65 3.3.5 Hoàn thiện phát triển đồng công nghệ thông tin cho toàn hệ thống Agribank 66 3.3.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ 67 3.3.7 Hoàn thiện hệ thống kênh phân phối 68 3.3.8 Tiếp tục cố, phát huy sức mạnh nguồn nhân lực - 69 3.3.9 Giải pháp cơng tác kiểm tốn nội 70 3.3.10 Những giải pháp khác - 71 3.3.11 Những giải pháp bổ trợ từ phía Chính phủ Ngân hàng Nhà nước - 72 Kết luận chương - 73 Kết luận - 74 Phụ lục 01 - 75 Phụ lục 02 - 79 Tài liệu tham khảo .80 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ANZ : Ngân hàng ANZ Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BHXH : Bảo hiểm xã hội CSTT : Chính sách tiền tệ EAB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á EIB : Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập HSBC : Ngân hàng Hongkong Thượng Hải ICB : Ngân hàng Công thương Việt Nam (Ngân hàng Việt Tín) KBNN : Kho bạc nhà nước NHLD : Ngân hàng liên doanh NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNNg : Ngân hàng nước NHNo&PTNT VN: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTM CP : Ngân hàng Thương mại cổ phần NHTM QD : Ngân hàng Thương mại Quốc Doanh Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín TCTC : Tổ chức tài TCTD : Tổ chức tín dụng Techcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam VIB : Ngân hàng thương mại cổ phẩn quốc tế UTĐT : Ủy thác đầu tư vi Tiếng Anh ATM : Máy rút tiền tự động CAR : Hệ số an toàn vốn FDI : Vốn đầu tư trực tiếp GATS : Hiệp định chung thương mại dịch vụ GDP : Tổng sản phẩm quốc nội ODA : Hỗ trợ phát triển thức IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế ROA : Suất sinh lợi tổng tài sản ROE : Suất sinh lợi vốn chủ sở hữu WB : Ngân hàng Thế giới WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 : Tình hình tài Agribank từ năm 2003- 2007 .32 Bảng 2.2 : Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank từ năm 2003 _ 2007 33 Bảng 2.3 : Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank theo vùng kinh tế 34 Bảng 2.4 : Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế giai đọan 2003 -2007 35 Bảng 2.5 : Doanh số tóan quốc tế giai đọan 2003 – 2007 37 Bảng 2.6 : Đánh giá lực cạnh tranh khối ngân hàng 39 Bảng 2.7 : Vốn chủ sở hữu, tổng tài sản NHTM năm 31/12/2007 42 Bảng 2.8 : Vốn chủ sở hữu số ngân hàng hàng đầu giới 43 Bảng 2.9 : Tăng vốn điều lệ 05 NHTM CP lớn giai đoạn 2008 -2010 43 Bảng 2.10 : Các NHTM nước có sở hữu đối tác nước ngồi 44 Bảng 2.11 : Các hệ số tài NHTM năm 2007 45 Bảng 2.12 : Tỷ trọng thu nhập phi lãi tổng thu nhập số NHTM .45 Bảng 2.13 : Thị phần NHTM lớn Việt Nam năm 2007 46 Bảng 2.14 : Tổng hợp sản phẩm chủ lực mà NHTM tiêu biểu 48 Bảng 2.15 : Số lượng máy ATM máy POS NHTM đến thời điểm 6/2008 49 Bảng 2.16 : Một số ứng dụng ngân hàng lõi “core banking” .50 Bảng 2.17 : Xếp hạng lọai dịch vụ NHTM Việt Nam .52 Bảng 3.1 : Các yếu tố NHTM sử dụng xu cạnh tranh 54 Bảng 3.2 : Các sản phẩm phát triển tương lai .56 Biểu 2.1 : Nguồn vốn huy động Agribank giai đoạn 2003_2007 34 Biểu 2.2 : Tỷ trọng cho vay theo thành phần kinh tế năm 2007 36 Biểu 2.3 : Tỷ lệ dư nợ cho vay theo mục đích giai đọan 2003 _2007 37 -1- LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Để thực đề án cấu lại hệ thống NHTM QD hệ thống NHTM CP theo định Thủ tướng Chính phủ năm 2001 Cùng với việc trở thành thành viên thứ 150 Việt Nam nhà chung WTO ngày 07/11/2006 đến NHTM Việt Nam thực nhiều giải pháp để hoàn thành tốt đề án Thủ tướng Chính phủ, giải pháp nâng cao lực cạnh tranh như: tăng vốn điều lệ, cấu lại nợ, làm bảng cân đối, đổi công tác quản trị, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đầu tư công nghệ….Bên cạnh đó, xâm nhập ngày sâu rộng ngân hàng nước ngòai vào thị trường Việt Nam, cam kết mở cửa khu vực ngân hàng tiến trình hội nhập ngày gần kề làm làm cho cạnh tranh NHTM Việt Nam ngày trở nên gây gắt khóc liệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam khơng nằm ngịai chủ trương xu NHNo&PTNT Việt Nam dù có lợi cạnh tranh so với NHTM khác Thế nhưng, NHNo&PTNT VN cịn tồn khơng yếu kém, phải đối mặt với khó khăn thách thức phía trước Để tận dụng tốt lợi sở xác định điểm yếu, lợi dụng hội mà WTO mang lại để vượt qua thách thức Tác giả chọn đề tài “Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam xu hội nhập” để nghiên cứu đáp ứng nhu cầu cấp thiết NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn - Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề cạnh tranh lực cạnh tranh NHTM, nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh NHTM - Phân tích đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức NHNo&PTNT VN từ đánh giá lực cạnh tranh NHNo&PTNT VN với NHTM khác -2- - Đề giải pháp kiến nghị nhằm cao lực cạnh tranh NHNo&PTNT VN bối cảnh hội nhập - Đối tượng nghiên cứu Những lý luận cạnh tranh lực cạnh tranh ngân hàng thương mại - Xu cạnh tranh NHTM thực trạng lực cạnh tranh NHNo&PTNT VN giai đọan 2003_ 2007 - Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHNo&PTNT VN bối cảnh hội nhập Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động NHNo&PTNT VN Những đóng góp chủ yếu luận văn Những kết nghiên cứu luận văn góp phần bổ sung hệ thống hóa vấn đề lý luận cạnh tranh lực cạnh tranh, khái quát xu cạnh tranh NHTM thời gian tới, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, thời thách thức NHNo&PTNT VN, đưa giải pháp góp phần nâng cao lực cạnh tranh NHNo&PTNT VN, làm tài liệu tham khảo cho công tác nghiên cứu, học tập chuyên ngành Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng hai phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê - Phương pháp phân tích _ so sánh, tổng hợp Kết cấu luận văn Ngòai phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương, bao gồm: - Chương 1: Khái niệm lực cạnh tranh ngân hàng thương mại bối cảnh hội nhập quốc tế - Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh Agribank thời kỳ hội nhập - Chương 3: Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank xu hội nhập - 67 - 3.3.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ: Ngày nay, chất lượng dịch vụ xem tiêu thức quan trọng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng Trong năm trước đây, mà thị trường Ngành ngân hàng phát triển, người tiêu dùng biết đến ngân hàng với vai trò “Xin _Cho” Ngày nay, ngành ngân hàng lại xem ngành cạnh tranh mạnh mẽ nhất, với lớn mạnh NHTM CP ngày thay da, đổi thịt với hàng lọat sản phẩm dịch vụ mới, chất lượng lượng đẩy lên hàng đầu…điều làm cho thị phần Agribank liên tục giảm năm qua Điều mà dễ dàng nhận thấy thu dịch vụ Agribank nằm vỏn vẹn 4,6% tổng thu nhập dù nắm tay nhiều lợi Vì khâu quan trọng ảnh hưởng đến tỷ lệ chất lượng dịch vụ Agribank thấp, Agribank chưa trọng nhiều đến vấn đề Nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần gia tăng lực cạnh tranh Agribank cần phải: - Thứ nhất, xây dựng đội ngũ cán cơng nhân viên giao dịch có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao; có tinh thần trách nhiệm tốt; có phẩm chất đạo đức tốt; tác phong công việc nghiêm chỉnh, tính tình trung thực, ln xem khách hàng “thượng đế” Nhân viên ngân hàng phải hiểu nhận biết sống cịn ngân hàng khách hàng… biết thơng cảm có quan tâm chia sẻ khách hàng thường xuyên, khách hàng Điều giúp khách hàng cảm thấy thân thiện đến giao dịch giúp họ trở thành khách hàng truyền thống gắn bó lâu dài với ngân hàng - Thứ hai, hồn thiện sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng tốt; trang thiết bị công nghệ đại; vị trí kinh doanh hợp lý, khơng gian giao dịch thóang mát, lịch văn minh Điều giúp khách hàng cảm thấy an tâm đến giao dịch với ngân hàng - Thứ ba, tiếp tục hồn thiện cơng nghệ, chất lượng chun mơn nhân viên đảm bảo tính xác, kịp thời, bảo mật an toàn cho tài sản khách hàng đến giao dịch - 68 - - Thứ tư, chi nhánh, phòng giao dịch phải đảm bảo đội ngũ cán công nhân viên hướng dẫn, trả lời giải vấn đề thắc mắc, khiếu nại khách hàng cách nhanh nhất, đảm bảo quyền lợi khách hàng hài hòa lợi ích Ngân hàng Tránh tình trạng gây bất mãn, thờ hay lãng tránh trả lời kiếu nại khách hàng, nhân viên ngân hàng không tranh cải với khách hàng dù trường hợp nào, mà phải hướng dẫn, giải thích cho khách hàng biết khách hàng chưa hiểu hay hiểu nhầm lẫn đảm bảo giữ hịa khí khách hàng ngân hàng - Thứ năm, tiếp tục hoàn thiện biểu phí giao dịch đảm bảo tính cạnh tranh cao, có sách khuyến mãi, tặng q đến khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm 3.3.7 Hoàn thiện hệ thống kênh phân phối: Tính đến thời điểm xem Agribank ngân hàng có mạng lưới rộng khắp nước Đây xem lợi mà ngân hàng khác ln mơ ước có để thực mục tiêu phát triển Thế mạng lưới Agribank nhiều bất cập: Thứ nhất, phát triển ạt chi nhánh cấp phịng giao dịch có thay đổi chế quản lý năm vừa qua địa bàn Thành phố vơ tình biến chi nhánh cấp thành cấp một, điều dẫn đến có nhiều chi nhánh cấp địa bàn (quận), dẫn đến cạnh tranh Agribank, điều ảnh hưởng đến uy tín Agribank tâm lý khơng tốt khách hàng với ngân hàng Thứ hai, Số lượng phòng giao dịch xã tỉnh trở nên dư thừa, điều gây khó khăn cho triển khai đồng cơng nghệ hóa cơng nghệ thông tin; gây lãng phi giao dịch, chi phí cố định nhân Để làm tốt lợi có sẳn mạng lưới kênh phân phối Agribank cần phải: - Nâng cao vai trò quản lý tài sản cố định hội sở Agribank, việc cấp phép thành lập chi nhánh phòng giao dịch phải thực sở đồng hóa, hài hịa Chi nhánh Agribank - 69 - - Xây dựng kios, điểm giao dịch tự động, lắp đặt thêm máy POS trung tâm thương mại, thành phố lớn - Chú trọng kênh phân phối nứơc ngòai (thiết lập văn phòng đại diện Mỹ, Singapore ) để hỗ trợ hoạt động toán hoạt động kinh doanh 3.3.8 Tiếp tục cố, phát huy sức mạnh nguồn nhân lực: Từ lâu nay, vấn đề nhân doanh nghiệp đặt lên hàng đầu, có vai trị quan trọng định đến phát triển hay diệt vong doanh nghiệp nói chung Khi mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần vấn đề nguồn nhân lực đề cao hết Dù sở hữu lực lượng lao động hùng hậu ngành ngân hàng thời điểm Tuy nhiên, công tác quản trị chất lượng nguồn nhân lực Agribank tồn nhiều bất cập cần phải giải quyết, bất cập đó: Thứ nhất, chất lượng nhân Agribank chưa đồng “chất”, cịn nhiều cán có tư tưởng thời kỳ trước, nên thiếu động không bắt kịp nhu cầu thay đổi ngày cao lĩnh vực ngân hàng Thứ hai, chế tuyển dụng Agribank năm qua chưa công khai, dù công khai tiêu chuẩn đưa để tuyển dụng thực chưa phù hợp với thực tế Thứ ba, chế độ lương phụ cấp Agribank chưa cao, độ chế độ đãi ngộ nhân tài cịn thấp dẫn so với tổ chức tín dụng khác Các giải pháp cần phải triển khai để khắc phục hoàn thiện chất lượng nhân Agribank gồm: - Minh bạch vấn đề tuyển dụng, đưa tiêu chí phù hợp sát với nhu cầu tuyển dụng - Cơ chế tiền lương, thưởng, chế độ đãi ngộ nhân viên phải nâng lên cho tương xứng với cán đóng góp Hạn chế chế độ lương “cào bằng”, phải có sách thưởng riêng cho cán để khuyến kích động viên họ hồn thành tốt nhiệm vụ gắng bó lâu dài với ngân hàng - 70 - - Dù có trung tâm đào tạo, thời gian qua trung tâm chưa phát huy vai trò đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán công nhân viên Nên việc xếp, tổ chức lại trung tâm đào tạo thật cần thiết 3.3.9 Giải pháp công tác kiểm tốn nội bộ: Xuất phát từ cơng tác kiểm tốn nội khâu quan trọng ngành ngân hàng có tác dụng ngăn ngừa, phát xử lý kịp thời rủi ro xảy ngân hàng (rủi ro tín dụng, rủi ro thất thóat tài sản) cách khách quan hay chủ quan (các hành vi trục lợi, cố ý làm trái, gian lận ngành ngân hàng) Công tác kiểm toán nội hoạt động tốt gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận nâng cao lực cạnh tranh Thế nhưng, cơng tác kiểm toán nội chi nhánh Agribank chưa phát huy hết vai trò cịn tồn bất cập, bất cập phận kiểm toán nội xuất phát phần chế quản lý điều hành Agribank, cụ thể là: - Dù phận mang tính chất độc lập cán kiểm tốn nội lại tồn tại ngân hàng dường bị chi phối Ban lãnh đạo chi nhánh đó, hoạt động họ khơng cịn mang tính khách quan - Nguyên tắc cán kiểm toán nội hàng phải cán giỏi nghiệp vụ ngân hàng, am hiểu qui định pháp luật qui định ngân hàng Thế thực tế, phận kiểm toán nội chưa thật đạt yêu cầu Điều dể hiểu, với chế độ quản lý nhân Agribank tìm người đáp ứng điều kiện làm việc cống hiến Do vậy, để khắc phục tồn trên, góp phần hồn thiện cơng tác kiểm toán nội ngày trở thành trợ thủ đắc lực cho Hội đồng quản trị, ban lãnh đạo cần phải: - Có chế độ đãi ngộ khác cho người làm công tác kiểm toán nội chi nhánh nhằm chiêu dụ cá nhân đủ tiêu chuẩn làm việc gắng bó lâu dài với Agribank - 71 - - Chuyển phận kiểm toán nội chi nhánh quan đầu não khác chuyển Văn phòng Đại diện khu vực, hoạt động giám sát Văn phòng Miền - Đối với lĩnh vực hoạt động ngân hàng cần xây dựng văn qui định qui trình cụ thể, qui trình khéo léo kết hợp chốt chặn để nhân viên kiểm soát dễ dàng kiểm sốt q trình tác nghiệp 3.3.10 Những giải pháp khác: - Tạo khác biệt: Một cạnh tranh ngân hàng đẩy lên cao, NHTM sử dụng biện pháp khác để gia tăng sức mạnh cạnh tranh mình, đơi NHTM lại không trọng đến đặc điểm riêng, lợi vốn có để tạo khác biệt, hay tự tạo cho khác biệt để làm điểm nhấn cạnh tranh Sự khác biệt thể thương hiệu, biểu tượng Logo, hiệu, văn hóa doanh nghiệp, tính đột phá cơng nghệ, tính lạ sản phẩm, liên kết, liên minh ngân hàng - Tạo liên kết NH_Bảo hiểm _ Khách hàng Với đặc điểm riêng biệt Agribank cho vay hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng cao Thế lại lĩnh vực có nhiều rủi ro Vì thế, để hạn chế thất thóat xảy cho ngân hàng khách hàng vay tiền Ngân hàng nên xây dựng liên kết tay ba Ngân hàng _ Cty bảo hiểm người vay tiền (đặc biệt nông dân, vay tìền để trồng trọt, ni trồng thủy sản ) Có thể mơ tả đơn giản sau: Ngân hàng cho người nông dân vay tiền để mua giống, phân bón (trồng trọt), thức ăn (chăn ni), sở người vay tiền ký với Bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm mà giá trị bảo hiểm không thấp số tiền vay, người thụ hưởng Ngân hàng (phí bảo hiểm hổ trợ Chính phủ) - Tạo liên kết Ngân hàng Cty Bảo hiểm để tạo sức mạnh cạnh tranh thông qua việc quảng bá thương hiệu cho nhau; tăng thu nhập cho Ngân hàng nhờ vào việc bán sản phẩm bảo hiểm, cho thuê vị trí làm việc; tăng lượng tiền gửi Cty bảo hiểm ngân hàng - 72 - - Để cho tỷ trọng thu ngòai dịch vụ Ngân hàng tăng cao, ngân hàng cần đẩy mạnh tính hiệu Cty thành viên, Cty trực thuộc đặc biệt cty quản lý nợ xử lý nợ, Cty chứng khóan…Ngân hàng cần tạo liên kết chặt chẽ với Cty trực thuộc để tăng thu nhập tạo sức mạnh cạnh tranh cho Ngân hàng Vì năm vừa qua Cty trực thuộc Agribank hoạt động không hiệu không mang nhiều lợi ích cho ngân hàng Do vậy, để gia tăng sức mạnh cạnh tranh Ban lãnh đạo Agribank cần phải trọng tình hình hoạt động Cty trực thuộc 3.3.11 Các giải pháp bổ trợ từ phía Chính phủ Ngân hàng Nhà nước: Ở nước ta nay, NHNN Chính phủ giữ vai trị quan trọng việc điều tiết vĩ mơ kinh tế, sách kinh tế đắn, phối hợp hài hòa CSTT CSTC Chính phủ NHNN đảm bảo cho kinh tế phát triển bền vững, đảm bảo cho định hướng, chiến lược dự báo ngành Ngân hàng nói riêng quỹ đạo Điều góp phần không nhỏ cho TCTD việc xây dựng chiến lược kinh doanh, định hướng phát triển Hơn nữa, vai trị NHNN Chính phủ trở nên quan trọng kinh tế vào hội nhập, cam kết WTO vận hành khả đỗ vỡ áp lực cạnh tranh tăng cao, tính bất ổn kinh tế gia tăng Để đảm bảo cho phát triển bền vững kinh tế, đảm bảo cho cạnh tranh TCTD nói riêng cơng góp phần cho phát triển NHNo&PTNT Việt Nam NHNN Chính phủ cần phải: Thứ nhất, nâng cao hiệu hoạt động công cụ điều hành CSTT gián tiếp (nghiệp vụ thị trường mở, tái chiếu khấu, tái cấp vốn ), đồng thời phối hợp chặt chẽ CSTT sách tài khóa (CSTK) Kiểm sốt tồn luồng tiền kinh tế, đặc biệt luồng tiền liên quan đến khu vực ngân sách nhà nước định chế tài phi ngân hàng Thứ hai, tăng cường vai trò tra, giám sát NHNN hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an tồn hiệu quả, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh TCTD Thứ ba, Nhanh chống hoàn thiện hệ thống luật NHNN luật TCTD theo hướng chuyển NHNN thành NHTW thực Nâng cao vị độc lập tương đối - 73 - NHNN Chính phủ để nâng cao hiệu lực hiệu CSTT, xác lập vai trò quyền tự chủ NHNN xây dựng, điều hành CSTT Cuối cùng, sửa đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật, chế hoạt động thị trường tiền tệ, hạn chế chồng chéo luật, qui định ngân hàng với luật qui định khác cấp quốc gia quốc tế KẾT LUẬN CHƯƠNG Xu hội nhập, biến động kinh tế… đề xuất nhằm nâng cao lực cạnh tranh Agribank nêu xuất phát từ thực Agribank bên cạnh chuyển biến kinh tế xu hội nhập Chương kép lại với giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Agribank xu hội nhập Những giải pháp nêu dù mang tính khái quát, chưa thật sâu vào giải pháp cụ thể Xong, tảng cho định hướng phát triển giải pháp riêng biệt cho phát triển Agribank tương lai - 74 - KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế quốc tế đường tất yếu bắt buộc Việt Nam bước đường phát triển Chúng ta tham gia vào tổ chức, hiệp hội kinh tế giới ASEAN, ASEM, APEC, Hiệp định thương mại Việt Mỹ WTO Hội nhập mở cho khơng hội đầy cam go thách thức Ngành ngân hàng nói chung Agribank nói riêng khơng thóat khỏi xu Với điểm xuất phát điểm thấp, vừa trải qua trình cấu xếp lại, dù có thành cơng định, nhìn chung yếu tố mang tính tảng cạnh tranh nhiều hạn chế, chưa theo kịp yêu cầu ngành ngân hàng đại Trong giai đoạn hội nhập, cạnh tranh xem tất yếu sống cịn tổ chức, để cạnh tranh tốt thị trường nước, tạo sở vươn thị trường nước ngòai, Agribank phải thực có nhiều nỗ lực việc củng cố, nâng cao lực tài chính, nâng cao trình độ quản lý chất lượng nguồn nhân lực, ứng dụng công nghệ phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ đẩy mạnh xây dựng thương hiệu thị trường nước hướng quốc tế Với giới hạn nhiều mặt, thân tác giả đưa số giải pháp mang tính khái qt để hồn thiện nâng cao lực cạnh tranh Agribank sở điểm mạnh, điểm yếu, thời thách thức mối tương quan “sức” ngân hàng nước, với xu hội nhập mà ngân hàng phải hướng đến để tạo dựng vị thị trường Dù cố gắng để hoàn thiện tốt nghiên cứu Nhưng, đề tài chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong góp ý Thầy, Cô giáo bạn đọc để giúp đề tài tốt - 75 - Phụ lục 01 QUI TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VN Qui trình chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân thực theo bước sau: - Bước 1: Thu thập thông tin - Bước 2: Chấm điểm thông tin cá nhân - Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng - Bước 4: Tổng hợp điểm xếp hạng Bước 1: Thu nhập thông tin Cán tín dụng tiến hàng điều tra, thu thập tổng hợp thông tin khách hàng từ nguồn: - Hồ sơ khách hàng cung cấp, gồm có: chứng minh nhân dân, xác nhận tổ chức quản lý lao động tổ chức quản lý chi trả thu nhập, xác nhận quyền địa phương, văn bằng, chứng chỉ… - Phỏng vấn trực tiếp khách hàng - Các nguồn khác… Bước 2: Chấm điểm thông tin cá nhân Việc chấm điểm thông tin cá nhân dựa vào biểu 3A õy: Bảng 3A: Chấm điểm thông tin cá nhân STT Chỉ tiêu Tuổi 18-25 tuổi 25-40 tuổi 40 đến 60 Trên 60 tuổi Điểm 15 20 10 Trình độ học vấn Trên đại Đại học / Trung học Dới trung học cao đẳng học/thất học Điểm 20 15 -5 Nghề nghiệp Chuyên Th ký Kinh doanh NghØ h−u m«n / kü thuËt §iÓm 25 15 - 76 - Thêi gian công tác Dới tháng Dới tháng Sở hữu riêng 30 Hạt nhân tháng năm 10 tháng năm 10 Thuê Điểm Thời gian lm công việc Điểm Tình trạng nh Điểm Cơ cấu gia đình Điểm 20 Số ngời ăn theo Độc thân < ngời Điểm Thu nhập cá nhân > 120 triệu hng năm (đồng) Điểm 40 Thu nhập gia > 240 triệu đình / năm (đồng) Điểm 40 10 36 – 120 triÖu 30 72 – 240 triÖu 30 10 12 Sèng víi cha mĐ năm > năm 15 năm 20 > năm 15 Chung với gia đình Sống gia đình hạt nhân khác 3–5 ng−êi 12 – 36 triÖu 15 24 – 72 triƯu 15 20 Kh¸c Sèng cïng sè gia đình hạt nhân khác -5 > ngời -5 < 12 triÖu -5 < 24 triÖu -5 Cán tín dụng tổng hợp điểm khách hàng theo biểu trên, khách hàng đạt tổng điểm < chấm dứt trình chấm điểm từ chối cho vay Nếu khách hàng đạt tổng điểm > tiếp tục thực bước Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng Việc chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng áp dụng theo biu 3B sau: Bảng 3B: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng STT Chỉ tiêu Tình hình trả nợ Cha giao với NHNo & dịch vay PTNT vốn Điểm Cha hạn 40 Thời gian hạn < 30 ngy Thời gian hạn > 30 ngy -5 - 77 - Tình hình chậm trả lÃi Cha giao dịch vay vốn Điểm Tổng nợ < 100 triệu (VND tơng đơng) Điểm 25 Các dịch vơ kh¸c ChØ gưi tiÕt sư dơng cđa NHNo kiƯm & PTNT VN §iĨm 15 Sè d− tiỊn gưi tiÕt > 500 triệu kiệm trung bình (VND) NHNo & PTNT VN Điểm 40 Cha chậm trả 40 100 – 500 triƯu Ch−a bao giê chËm tr¶ năm gần 500 triệu tỷ 10 ChØ sư dơng TiÕt kiƯm thỴ vμ thỴ 100 – 500 triÖu 25 20 – 100 triÖu 25 10 ĐÃ có lần chậm trả năm gần -5 > tỷ -5 Không sử dụng dịch vơ g× -5 < 20 triƯu Bước 4: Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng Cán tín dụng tổng hợp điểm cách cộng tổng số điểm chấm bảng 3B sáu tổng hợp điểm, CBTD xếp hạng khách hàng sau: Lo¹i Aaa Aa a Bbb Bb b Ccc Cc c d Số điểm đạt ®−ỵc >= 401 351 – 400 301 – 350 251 – 300 201 – 250 151 – 200 101 – 150 51 – 100 – 50