Tiểu luận thực trạng về hđbh hiện nay

Lời mở đầu V Sau Vit nam gia nhp WTO, ngành bảo hiểm tăng trưởng cao, có nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội đặc biệt thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ phí bảo hiểm đầu tư vào phát triển kinh tế quốc dân Số lượng sản phẩm bảo hiểm gia tăng mạnh, đến có gần 1000 sản phẩm Trong có sản phẩm cho ngành quan trọng dầu khí, hàng khơng, đóng tàu, xây dựng cầu đường… gián tiếp tăng cường vốn đầu tư nước khuyến khích đầu tư nước vào lĩnh vực bảo hiểm Cũng vậy, thách thức thị trường bảo hiểm khó kiểm sốt, cạnh tranh ác liệt thay đổi lớn cấu kết hợp với nét đặc trưng hoạt động bảo hiểm Các lĩnh vực, nghiệp vụ sản phẩm bảo hiểm ngày mở rộng, hợp đồng bảo hiểm ký kết ngày nhiều Vì thế, Việt Nam cần có hệ thống pháp luật hoàn thiện tạo sở pháp lý cho thị trường bảo hiểm phát triển lành mạnh có hiệu Việc hạ phí bảo hiểm nhằm có thị phần hay giành dịch vụ khơng phải hình thức cạnh tranh song lại trở thành công cụ cạnh tranh nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam Với đề tài “Pháp luật hợp đồng bảo hiểm – Thực trạng kiến nghị”, em hy vọng mang lại nhìn tổng thể việc thực hợp đồng bảo hiểm Việt Nam nay, đưa giải pháp thiết thực cho lớn mạnh ngành Chương KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1.1 Khái niệm đặc điểm Hợp đồng bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm quan hệ kinh doanh thiết lập sở hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm hình thức pháp lý quan hệ kinh doanh bảo hiểm, công cụ để doanh nghiệp bảo hiểm thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm (LKDBH) thì: Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm dạng quan hệ hợp đồng cụ thể Vì hợp đồng bảo hiểm có đặc điểm chung quan hệ hợp đồng nói chung Bên cạnh hợp đồng bảo hiểm cịn có đặc điểm riêng sau: Thứ nhất, Chủ thể tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm bên doanh nghiệp bảo hiểm tham gia với tư cách bên bảo hiểm Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm thể hình thức văn Tại điều 14 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định “ hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn Bằng chứng giao kết hợp đồng giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định” Thứ ba, chất Pháp lý hợp đồng bảo hiểm mang chất hợp đồng kinh tế hợp đồng dân Điều vào chủ thể tham gia bảo hiểm mục đích người tham gia bảo hiểm Thứ tư, quan hệ hợp đồng bảo hiểm điều chỉnh Luật kinh doanh bảo hiểm pháp luật hợp đồng khác Thứ năm, hợp đồng bảo hiểm hợp đồng song vụ, hợp đồng có điều kiện Hợp đồng bảo hiểm thuộc loại hợp đồng song vụ bên có quyền nghĩa vụ tương ứng nhau, quyền bên nghĩa vụ bên Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng có điều kiện thể chỗ: bên phải trả trước khoản phí bảo hiểm, bên có nghĩa vụ trả tiền bồi thường bảo hiểm cho bên có kiện bảo hiểm Vì quyền nghĩa vụ bên ký kết hợp đồng xác định cách thực tế đầy đủ có kiện bảo hiểm xẩy Thứ sáu, xét tính đền bù, hợp đồng bảo hiểm hợp đồng lưỡng tính Chỉ trường hợp cụ thể xác định hợp đồng bảo hiểm hợp đồng có đền bù hay khơng ( Tính đền bù có kiện bảo hiểm ) Trong số loại hợp đồng cá biệt, ln mang tính đền bù bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ( người mua bảo hiểm trả tiền bảo hiểm không gặp rủi ro ) Mặt khác mức độ đền bù không xác định trước (Giới hạn ) Thứ bảy, hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng có chứa đựng tính chất may rủi: Nếu khơng tồn rủi ro khơng có việc giao kết tồn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Thứ tám, hợp đồng bảo hiểm có tính chất loại hợp đồng gia nhập Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng theo mẫu người bảo hiểm soạn trước, người bảo hiểm sau đọc thấy phù hợp với nhu cầu gia nhập 1.2 Phân loại hợp đồng bảo hiểm - Căn vào đối tượng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm chia thành ba loại: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người, bảo hiểm trách nhiệm dân Đối tượng bảo hiểm mục tiêu quan tâm hoạt động bảo hiểm nơi rủi ro bảo hiểm xẩy kéo theo tai nạn tổn thất (Những thực thể bị rủi ro xâm hại ) - Căn vào tính pháp lý ( quy định pháp luật ) hợp đồng bảo hiểm gồm hợp đồng bảo hiểm tự nguyện hợp đồng bảo hiểm bắt buộc - Hợp đồng bảo hiểm tự nguyện, Được áp dụng phổ biến nước giới Theo chế độ bảo hiểm việc giao kết hay không giao kết hợp đồng bên có quyền tự lựa chọn, bên có quyền thoả thuận điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm bắt buộc: hợp đồng thiết lập sở pháp luật quy định Việc tham gia bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm nghĩa vụ mà pháp luật quy định pháp nhân, thể nhân có đối tượng bảo hiểm thuộc diện bảo hiểm bắt buộc Nghĩa vụ giao kết hợp đồng bảo hiểm bắt buộc áp dụng số doanh nghiệp bảo hiểm Trong bảo hiểm bắt buộc pháp luật quy định điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm bên có nghĩa vụ phải chấp hành Trong đời sống xã hội, việc bảo hiểm số đối tượng không xử lý rủi ro cho cá nhân, tổ chức mà liên quan đến lợi ích cộng đồng, Nhà nước Thực tế đặt nhu cầu xã hội bên cạnh chế độ bảo hiểm tự nguyện, Nhà nước cần trì chế độ bảo hiểm bắt buộc Tại Điều luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Bảo hiểm bắt buộc áp dụng số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn xã hội Bảo hiểm bắt buộc bao gồm: + Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không hành khách; + Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật; + Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; + Bảo hiểm cháy, nổ” - Căn vào nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ, Chính phủ trình ủy ban thường vụ Quốc hội quy định loại bảo hiểm bắt buộc khác 1.3 Chủ thể hợp đồng bảo hiểm 1.3.1 Bên bảo hiểm: Là doanh nghiệp bảo hiểm Để trở thành bên chủ thể hợp đồng bảo hiểm bên bảo bảo hiểm phải có điều kiện sau: - Phải doanh nghiệp bảo hiểm thành lập hoạt động theo Luật kinh doanh bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm ký kết phù hợp nội dung hoạt động ghi giấy phép cấp - Người đại diện ký kết hợp đồng bảo hiểm phải có đủ lực thẩm quyền theo quy định pháp luật - Hợp đồng tái bảo hiểm: thoả thuận doanh nghiệp bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm khác với doanh nghiệp chuyên kinh doanh tái bảo hiểm, Theo doanh nghiệp bảo hiểm gốc chuyển nhượng phần trách nhiệm nhận cho nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác tương ứng với số phí tái bảo hiểm, bên nhận tái bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm phạm vi trách nhiệm tương ứng với số phí tái bảo hiểm nhận xảy kiện bảo hiểm (Điều 9, Điều 27 LKDBH) - Hợp đồng đại lý bảo hiểm: thoả thuận doanh nghiệp bảo hiểm với bên đại lý, theo bên đại lý theo uỷ quyền nhân danh doanh nghiệp bảo hiểm thực số công việc mà doanh nghiệp bảo hiểm giao, doanh nghiệp bảo hiểm trả khoản tiền tương ứng với công việc giao cho bên đại lý - Hợp đồng môi giới bảo hiểm: Là thoả thuận doanh nghiệp bảo hiểm với doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, theo doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm thực số công việc để nhằm thiết lập quan hệ bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm ngươì tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm trả khoản tiền tương ứng với công việc mà bên mơi giới thực Bên mơi giới vừa nhận tiền hoa hồng từ phía doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia Mặc dù doanh nghiệp bảo hiểm có tham gia loại hợp đồng khác quan hệ hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm người chịu trách nhiệm người bảo hiểm 1.3.2 Bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng Để trở thành bên chủ thể hợp đồng bảo hiểm tổ chức, cá nhân phải có đủ lực hành vi dân phải thoả mãn điều kiện quy định chế độ bảo hiểm cụ thể Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm 1.3.3 Quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng bảo hiểm * Quyền nghĩa vụ bên bảo hiểm ( doanh nghiệp bảo hiểm) - Phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm điều khoản loại trừ trách nhiệm trước ký kết hợp đồng; - Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhân bảo hiểm, đơn bảo hiểm sau ký kết hợp đồng bảo hiểm; - Bồi thường trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm hay người thụ hưởng xảy kiện bảo hiểm; - Giải thích văn lý từ chối trả tìền bảo hiểm từ chối bồi thường; - Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải yêu cầu người thứ ba đòi bồi thường bảo hiểm thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; - Có quyền thu phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; - Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm; - Được quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm trường hợp pháp luật quy định như: Bên mua bảo hiểm cung cấp thông tin sai thật nhằm hưởng lợi; Không thực nghĩa vụ cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm trường hợp làm tăng rủi ro phát sính thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm; Khi thay đổi dẫn đến tăng rủi ro doanh nghiệp có quyền tăng phí bên mua bảo hiểm khơng chấp nhận Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng …và thông báo văn cho bên mua bảo hiểm sau 60 ngày kể từ ngày hạn bên mua bảo hiểm khơng đóng phí Người bảo hiểm không thực biện pháp bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm sau doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu - Từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng từ chối bồi thường cho người bảo hiểm trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; - Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định pháp luật; - Yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm người thứ ba gây tài sản trách nhiệm dân sự; * Quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm - Nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn theo phương thức mà bên thoả thuận hợp đồng; - Kê khai đầy đủ trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm - Thơng báo trường hợp làm tăng rủi ro, phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm; - Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm ngày trộm cắp ngày hợp đồng khác, trừ trường hợp có lý đáng mà người mua bảo hiểm không thực nghĩa vụ - Áp dụng biện pháp phòng ngừa hạn chế tổn thất có rủi ro xảy theo quy định pháp luật; - Có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, có tổn thất thiệt hại xảy 1.4 Nội dung hợp đồng bảo hiểm Nội dung hợp đồng bảo hiểm tổng thể điều khoản bên thoả thuận làm phát sinh quyền nghĩa vụ cụ thể giũa chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng bảo hiểm bao gồm điều khoản sau: Điều khoản chủ yếu: Là điều khoản phải có hợp đồng có hợp đồng phát sinh hiệu lực Tuỳ thuộc vào loại hợp đồng cụ thể mà người ta xác định loại điều khoản coi điêù khoản chủ yếu Điều khoản thường lệ: Là điều khoản thể số quyền nghĩa vụ chủ thể quan hệ hợp đồng đẫ pháp luật quy định Chẳng hạn điều khoản thời hạn trả tiền bảo hiểm hay vấn đề chậm trả tiền bảo hiểm Điều khoản tuỳ nghi: Là điều khoản mà bên tự thoả thuận không trái với quy định pháp luật 1.5 Hình thức cách thức ký kết hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phải thể văn Đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cấp thiết lập quan hệ hợp đồng Tuỳ thuộc vào loại hình bảo hiểm mà bên thoả thuận pháp luật quy định cách thức ký kết hợp đồng bảo hiểm Hiện hợp đồng bảo hiểm ký kết cách thức như: Các bên trực tiếp gặp để thoả thuận điều khoản hợp đồng bảo hiểm ký vào văn hợp đồng Hoặc người tham gia bảo hiểm gửi văn đề nghị giao kết hợp đồng hồ sơ có liên quan đến việc ký hợp đồng, thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận yều cầu doanh nghiệp bảo hiểm phải trả lời chấp nhận hay khơng chấp nhận đề nghị Nếu q thời hạn mà doanh nghiệp bảo hiểm khơng có văn từ chối bảo hiểm coi đề nghị bảo hiểm chấp nhận Hoặc hợp đồng bảo hiểm coi ký kết phát sinh hiệu lực người bảo hiểm thực hành vi giao kết hợp đồng khác có liên quan Ví dụ hành khách mua vé máy bay, tàu hoả, ôtô giá vé có tính phí bảo hiểm 1.6 Hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực kể từ thời điểm ký kết bên khơng có thoả thuận khác thoả mãn điều kiện mà pháp luật quy định như: Tư cách chủ thể, nội dung hợp đồng; tự ý trí bên Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm giao kết chứng doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm bên mua nộp phí ngồi ra, số trường hợp phải sau thời gian chờ bên thoả thuận pháp luật quy định 1.7 Các quy định khác có liên quan đến ký kết thực hợp đồng bảo hiểm - Thứ nhất, việc chuyển nhượng chuyển giao hợp đồng bảo hiểm: Các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm thoả thuận chuyển nhượng chuyển giao hợp đồng theo điều khoản hợp đồng quy định pháp luật - Thứ hai, thời hạn yêu cầu trả tiền thời hạn trả tiền bảo hiểm bồi thường năm, kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm Thời gian xảy kiện bất khả kháng trở ngại khách quan khác khơng tính vào thời hạn trả tiền bảo hiểm bồi thường; Thứ ba, giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm Thời hiệu khởi kiện năm kể từ thời điểm xảy tranh chấp Chương THỰC TRẠNG THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM HIỆN NAY 2.1 Kết đạt Hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm làm cho thị trường bảo hiểm Việt Nam trở nên sôi động, hoạt động ngày mạnh mẽ Tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm Việt Nam mức cao so với giới khu vực Một số công ty bảo hiểm vào hoạt động đạt tốc độ tăng trưởng cao Bảo Minh, Prudential, PJICO… Sự tăng trưởng mạnh mẽ làm cho số vốn đầu tư cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng lên theo khả giữ lại phí bảo hiểm nước nâng lên tương ứng Khả tài uy tín cơng ty bảo hiểm nước ngày lớn mạnh Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phục vụ ngành kinh tế, tầng lớp nhân dân với việc tham gia vào nhiều hợp đồng có mức trách nhiệm lớn, lên đến hàng tỷ USD bảo hiểm lĩnh vực hàng khơng, dầu khí… Nhiều cơng trình có trị giá bảo hiểm lớn như: nhà máy xi măng Chinfon, nhà máy điện Phú Mỹ, nhà, khách sạn lớn với hàng nghìn nhà xưởng, văn phòng… bảo hiểm rủi ro xây dựng, lắp đặt, bảo hiểm hoả hoạn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh công ty bảo hiểm Việt Nam Hoạt động đầu tư công ty tạo nguồn vốn lớn cho xã hội 10 2.2 Hạn chế - Thứ nhất, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hạ phí bảo hiểm nhằm đoạt hợp đồng bảo hiểm gây tình trạng phát triển không lành mạnh thị trường bảo hiểm Việc hạ phí bảo hiểm nhằm có thị phần hay giành dịch vụ khơng phải hình thức cạnh tranh song lại trở thành công cụ cạnh tranh nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam Trên thực tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam xuất tình trạng có sản phẩm bảo hiểm mức phí giảm từ 40-50%, chí cịn thấp quy định Bộ Tài nhiều lần Để giành dịch vụ, nhiều cơng ty bảo hiểm sẵn sàng hạ phí khơng tính đến hiệu kinh doanh Vì nơn nóng muốn giành thị phần, cơng ty cổ phần bảo hiểm đời sẵn sàng hạ phí bảo hiểm đến “chóng mặt” khách hàng lớn, có nhiều tiềm để khai thác Một sản phẩm rẻ thơng thường khơng thể có chất lượng phục vụ tốt Vì với mức phí bảo hiểm thấp, sản phẩm bảo hiểm khơng thể tái bảo hiểm Khi có tổn thất xảy ra, ví dụ bảo hiểm hàng hố đặc biệt với lơ hàng có giá trị lớn, vượt q khả tốn, lại khơng tái bảo hiểm, khách hàng người chịu nhiều thiệt thòi quyền lợi bảo hiểm không bảo đảm - Thứ hai, thị trường bảo hiểm cịn tồn hành động cạnh tranh thiếu tính chuyên nghiệp cách dùng mối quan hệ để gạt đối thủ tiếp cận khai thác dịch vụ - Thứ ba, doanh nghiệp bảo hiểm vi phạm nguyên tắc tự tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm Một số doanh nghiệp lĩnh vực bảo hiểm sử dụng biện pháp hành gây sức ép, lôi kéo, ép buộc người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm sử dụng dịch vụ môi giới bảo hiểm doanh nghiệp, trái với quyền tự lựa chọn giao kết hợp đồng Vấn đề thường xuất bảo hiểm người Điển hình nghiệp vụ bảo hiểm học sinh Một vài doanh nghiệp bảo hiểm đời triển khai nhiệm vụ, muốn chiếm 11 lĩnh thị trường nên chấp nhận hỗ trợ nhà trường với nguồn kinh phí lớn, chí cịn cao phí bảo hiểm thu Cách hỗ trợ tạo điều kiện cho nhà trường gây sức ép với doanh nghiệp bảo hiểm khác, làm xấu hình ảnh bảo hiểm học sinh Thứ tư, bất cập pháp luật hành: Pháp luật hành quy định chưa hợp lý điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm VD: Tại Điều 16 LKDBH quy định giao kết hợp đồng Đây quy định áp dụng cho loại hình hợp đồng bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Ngoài việc yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm phải quy định rõ hợp đồng bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm để khách từ chối tham gia bảo hiểm, luật pháp có quy định hạn chế định liên quan đến vấn đề Quy định trường hợp không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hạn chế với mục đích bảo vệ người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm theo thông lệ đạo lý xã hội => Như vậy, quy định giới hạn đối tượng “người mua bảo hiểm” điều dùng loại hình bảo hiểm tài sản hay bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm người đối tượng “Người bảo hiểm” hay “Người thụ hưởng” chưa điều luật đề cập đến Vì nhiều hợp đồng bảo hiểm người, người mua bảo hiểm, người bảo hieerm người thụ hưởng không trùng Thực tiễn việc áp dụng điều khoản loại trừ trường hợp theo pháp luật bảo hiểm nước hợp đồng bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm triển khai Việt Nam thị trường khác doanh nghiệp bảo hiểm khơng trả tiền bảo hiểm “hành vi cố ý vi phạm pháp luật người bảo hiểm” Như vậy, riêng loại hình bảo hiểm người cần phải áp dụng điều khoản loại trừ người bảo hiểm vi phạm pháp luật cố ý bên mua bảo hiểm hợp lý Bên cạnh đó, từ quy định Điều 16 12 LKDBH, theo tinh thần “được làm pháp luật khơng cấm” doanh nghiệp bảo hiểm có quyền dựa vào điều khoản loại trừ trách hay người thụ hưởng vi phạm pháp luật cố ý chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo người mua bảo hiểm, người thụ hưởng, người bảo hiểm có bảo vệ hay khơng Rõ ràng điểm khuyết thiếu cần thiết phải xem xét bổ sung Thứ năm, hầu hết hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dựa theo mẫu nước nên chuyển đổi ngơn ngữ, số từ ngữ cịn mẻ khó hiểu Chương GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM KHẮC PHỤC NHỮNG HẠN CHẾ CỦA VIỆC THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 3.1 Về phía quan chức - Một là: Hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm nói riêng Việc thơng tin giáo dục bảo hiểm pháp luật bảo hiểm cần tăng cường phổ biến rộng rãi (các phương tiện thông tin đại chúng, biên soạn xuất ấn phẩm có liên quan, biên soạn từ điển bảo hiểm ) - Hai là: Tạo điều kiện khuyến khích mạng lưới trung gian bảo hiểm phát triển hình thức mơi giới bảo hiểm, đại lý độc lập để giúp người dân tiếp cận bảo hiểm cách dễ dàng bảo vệ quyền lợi người mua bảo hiểm - Ba là: Hồn thiện cơng tác quản lý Nhà nước xây dựng hệ thống văn pháp lý đầy đủ, thống - Bốn là: Tạo chế, sách ưu đãi, tạo mơi trường thuận lợi để phát triển hoạt động bảo hiểm - Năm là: Tăng cường hệ thống giám sát tài cải cách hành nâng cao lực quản lý tài quốc gia 13 - Sáu là: Xã hội hoá hoạt động bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế theo hướng giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách Nhà nước - Bảy là: Đa dạng hoá loại hình doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm với nhiều hình thức sở hữu, doanh nghiệp Nhà nước đóng vai trị chủ đạo 3.2 Về phía nhà bảo hiểm - Một là: Tăng cường đào tạo chuyên môn cho cán nhân viên; - Hai là: Tăng cường hệ thống đại lý bảo hiểm trình độ lẫn đạo đức nghề nghiệp để phục vụ tốt tận tâm cho khách hàng bảo hiểm - Ba là: Nâng cao lực, tính cạnh tranh công ty bảo hiểm đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thương mại - Bốn là: Tăng cường hợp tác quốc tế, chủ động hội nhập mở rộng quan hệ quốc tế kinh doanh bảo hiểm 3.3 Về phía tổ chức khác Để hồn thành mục tiêu mà Chính phủ đề cho ngành bảo hiểm, bên cạnh việc nỗ lực từ phía Nhà nước, từ phía doanh nghiệp bảo hiểm, tham gia tổ chức khác có liên quan có vai trị to lớn Các doanh nghiệp thuộc kinh tế cần có nhận thức rõ ràng tầm quan trọng bảo hiểm, đồng thời, tích cực chủ động tham gia mua bảo hiểm cho tài sản, người, trách nhiệm dân Nhiều lĩnh vực bảo hiểm thiết yếu bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm nông nghiệp… chưa cá nhân, đơn vị quan tâm cách mức Đặc biệt, với lĩnh vực có tiềm lớn bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm hàng không… công ty bảo hiểm cần hợp tác bên liên quan Các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập cần nhận thức ý nghĩa việc giành quyền mua bảo hiểm, để chuyển từ tập quán bán FOB, mua CIF sang bán CIF, mua FOB Đồng thời, doanh nghiệp nên trọng mua bảo hiểm công ty nước, vừa tiết kiệm ngoại tệ, vừa thuận tiện giao dịch, giải bồi thường, lại góp phần vào việc phát triển bảo hiểm Việt Nam 14 Ngoài ra, phát triển thị trường bảo hiểm tách rời khỏi phát triển chung thị trường tài Thời gian tới, thị trường chứng khoán, thị trường liên ngân hàng… phải phát triển nữa, đồng thời, ngành bảo hiểm, ngân hàng, chứng khoán cần đẩy mạnh hợp tác Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh bất động sản phải chuẩn hoá theo nguyên tắc kinh tế thị trường 3.4 Xét tình pháp lý đưa cách giải tình 3.4.1 Xét tình pháp lý Ông A bà B tham gia Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thời hạn 15 năm cho số tiền bảo hiểm (STBH) ghi Phụ lục I - Mục III Hợp đồng bảo hiểm sau: - STBH hợp đồng (bảo hiểm tiết kiệm): 20 000 000 đồng - STBH Điều khoản riêng I (Bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn) 20 000 000 đồng - STBH Điều khoản riêng II (Bảo hiểm chi phí phẫu thuật) 20 000 000 đồng Đến ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nói trên, Cơng ty bảo hiểm nhân thọ PT tốn cho ơng A bà B với STBH hợp đồng cho người 20 000 000 đồng cộng với lãi chia thêm Được tư vấn Văn phòng Luật sư C, ông A bà B làm đơn yêu cầu Bảo Việt nhân thọ PT toán thêm STBH điều khoản riêng I, II với lý viện dẫn Điều 2, điểm 2.1 điều khoản hợp đồng có ghi “Đến ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, cơng ty tốn cho người bảo hiểm toàn số tiền bảo hiểm cam kết Phụ lục I - Mục III hợp đồng bảo hiểm” Trong trường hợp yêu cầu ơng bà có chấp nhận hay khơng? 3.4.2 Giải tình u cầu ơng, bà không chấp nhận lý sau: 15 Thực tế đề nghị bà B với viện dẫn khơng có sở pháp lý hiểu điều khoản cách cứng nhắc, máy móc mà khơng vào cách thức giải thích hợp đồng quy định Điều 408 BLDS 1995 (do thời điểm giao kết thực hợp đồng bảo hiểm ơng, bà BLDS 2005 chưa đời nên Bảo Việt lấy BLDS 1995 để giải thích) sau: - Thứ nhất, chất hợp đồng điều khoản riêng I, I mà ông A bà B tham gia hồn tồn khác Hợp đồng loại sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp vừa tiết kiệm vừa bảo hiểm (nghĩa thời hạn có hiệu lực hợp đồng người bảo hiểm (NĐBH) gặp rủi ro thương tật toàn vĩnh viễn bị tử vong Cơng ty bảo hiểm trả STBH hợp đồng đáo hạn mà NĐBH sống nhận STBH) Cịn điều khoản riêng I (Bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn) riêng II (Bảo hiểm chi phí phẫu thuật) đơn sản phẩm bảo hiểm rủi ro (nghĩa có rủi ro quy định điều khoản riêng xảy NĐBH Công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo điều khoản riêng này) Điều giải thích rõ Điều 2, điều khoản riêng I, II “Số tiền bảo hiểm theo điều khoản hiểu giới hạn trách nhiệm tối đa Công ty bảo hiểm hậu rủi ro bảo hiểm xảy NĐBH => Đây lý số phí bảo hiểm hợp đồng lại gặp nhiều lần số phí bảo hiểm điều khoản riêng có STBH - Thứ hai, giới hạn trách nhiệm công ty bảo hiểm nhân thọ PT người mua bảo hiểm, người mua bảo hiểm phân định rõ ràng, tách biệt phần, quyền lợi bảo hiểm điều khoản hợp đồng điều khoản hợp đồng riêng I, II Theo đóm cơng ty bảo hiểm toán STBH cho NĐBH hợp đồng đề cập Điều điều khoản hợp đồng cịn điều khoản riêng I, cơng ty bảo hiểm chi trả STBH “NĐBH bị thương tật phận vĩnh viễn tai nạn” điều khoản riêng II “NĐBH bị phẫu thuật bệnh tật tai nạn” Nếu không bị rủi ro, tai nạn thời gian hợp đồng bảo hiểm đáo hạn, NĐBH không nhận số tiền theo điều khoản riêng 16 => Như vậy, với lý việc giải thích hợp đồng nói chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng khơng đơn vào câu chữ điều khoản, theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm mà phải giải thích theo nghĩa phù hợp với ý chí đích thực bên giao kết hợp đồng, tính chất, tồn nội dung hợp địng mối liên hệ với điều khoản khác KẾT LUẬN Bảo hiểm lĩnh vực tài quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Khơng biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tương lai Tuy nhiên, để hoàn thành mục tiêu phát triển ngành bảo hiểm đề ngành bảo hiểm Việt Nam cịn nhiều việc phải làm, đó, Nhà nước, doanh nghiệp tổ chức, cá nhân liên quan phải nỗ lực có phối hợp tích cực với DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 Nghị định, Thông tư hướng dẫn Nguyễn Văn Định (chủ biên), Giáo trình bảo hiểm, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, 2008 Nguyễn Văn Định (chủ biên), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, 2009 Nâng cao tiềm lực tài quốc gia, đảm bảo chíên lược thị trường kinh tế nhanh, bền vững (Tạp chí Tài – số 1/2001) 17 Kinh doanh bảo hiểm – kênh huy động vốn đầu tư có hiệu (Tạp chí Tài – số 2/2001) Bước đột phá ngành bảo hiểm Việt Nam (Tạp chí Tài – số 11/2003) Thơng tin từ website: - Http:// thongtinphapluatdansu - Http://www.vneconomy.com.vn - Http://www.prudential.com.vn MỤC LỤC Lời mở đầu Chương Khái quát chung hợp đồng bảo hiểm 1.1 Khái niệm đặc điểm Hợp đồng bảo hiểm 1.2 Phân loại hợp đồng bảo hiểm 1.3 Chủ thể hợp đồng bảo hiểm 1.4 Nội dung hợp đồng bảo hiểm 1.5 Hình thức cách thức ký kết hợp đồng bảo hiểm .8 1.6 Hiệu lực hợp đồng bảo hiểm 1.7 Các quy định khác liên quan đến ký kết thực hợp đồng bảo hiểm .9 Chương Thực trạng thực hợp đồng bảo hiểm 10 2.1 Kết đạt 10 2.2 Hạn chế .10 Chương Giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế việc thực hợp đồng bảo hiểm .13 18 3.1 Về phía quan chức 13 3.2 Về phía nhà bảo hiểm 13 3.3 Về phía tổ chức khác 14 3.4 Xét tình pháp lý đưa cách giải tình 14 KẾT LUẬN 17 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .17 19 ... đồng bảo hiểm Thời hiệu khởi kiện năm kể từ thời điểm xảy tranh chấp Chương THỰC TRẠNG THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM HIỆN NAY 2.1 Kết đạt Hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm làm cho thị trường bảo hiểm... ký kết thực hợp đồng bảo hiểm .9 Chương Thực trạng thực hợp đồng bảo hiểm 10 2.1 Kết đạt 10 2.2 Hạn chế .10 Chương Giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế việc thực. .. Chương GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM KHẮC PHỤC NHỮNG HẠN CHẾ CỦA VIỆC THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 3.1 Về phía quan chức - Một là: Hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo