hoạt động huy động vốn của các NHTM nước ta thực trạng và giải pháp

Tiểu luận Tài PHẦNMỞĐẦU Ngày nay, kinh tế nước ta có biến chuyển lớn lượng chất Điều thể rõ tỉ lệ tăng trưởng GDP đất nước Cùng với phát triển xuất nhiều nhà máy xí nghiệp, cơng trình giao thông, thuỷ lợi kéo theo nhu cầu lớn vốn Vậy nguồn vốn đóđược lấy từđâu? Thời gian qua nay, nguồn vốn cho hầu hết cơng trình trọng điểm chủ yếu ngân hàng thương mại(NHTM) cung cấp Các NHTM cầu nối chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu, từ nơi có vốn đến nơi cần vốn Như vai trị NHTM vơ quan trọng, điều kiện tiên quyết, thiếu cho phát triển kinh tế nước ta Vậy tình hình huy động vốn NHTM nước ta nào? có khó khăn thách thức gì? đứng trước tình hình NHTM phải làm gìđể nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, tiếp tục khẳng định vai trị phát triển kinh tếđất nước Đó nội dung tiểu luận em với đề tài: "Hoạt động huy động vốn NHTM nước ta Thực trạng giải pháp " Về bố cục tiểu luận, phần đầu phần kết luận, phần nội dung tiểu luận chia làm ba phần chính: Phần I: Ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn NHTM Phần II: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Phần III: Liên hệ thực tế Do kiến thức hạn chế, thời gian thâm nhập thực tế chưa có nên nội dung tiểu luận chưa thể phản ánh đầy đủ khía cạnh vấn đề khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận sựđóng góp thầy cơđể cho tiểu luận em tốt Em xin chân thành cảm ơn! Tiểu luận Tài MỤCLỤC Phần mởđầu Phần I: Ngân hàng Thương mại hoạt động huy động vốn NHTM Bản chất, chức vai trò NHTM 2 Hoạt động huy động vốn NHTM Phần II: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM nước ta giai đoạn nước ta Thực trạng hoạt động NHTM nước ta thời gian qua Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM nước ta giai đoạn Phần III: Liên hệ thực tế số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Phần Kết luận 12 Tiểu luận Tài Phạm ThịÁnh Tình- 730 PHẦNNỘIDUNG Phần I: NGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠIVÀHOẠTĐỘNG HUYĐỘNGVỐNCỦA NHTM Bản chất, chức vai trò NHTM 1.1 Bản chất Ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ - dịch vụ tài tiền tệ, trung gian tài đứng vay vốn người cho vay dùng số vốn cho người thiếu vốn vay lại, làm cho nguông vốn không sinh lợi hàng triệu dân chúng chuyển đến cho doanh nghiệp lớn nhỏ thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh sinh lời 1.2 Chức Ngân hàng thương mại có chức nhận tiền gửi (huy động vốn) cho vay (sử dụng vốn) Khi nhận tiền gửi khách hàng, ngân hàng đãđem lại thu nhập cho người gửi tiền Khi cho doanh nghiệp vay vốn, ngân hàng cung cấp cho họ phương tiện làm giàu, đóng góp cho ngân sách nhà nước Ngồi ngân hàng cịn cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ khác chuyển tiền hộ, bảo quản hộ tài sản q, mua hộ bán hộ vàng bạc, chứng khốn, tài sản có giá trị cao, bảo lãnh việc phát hành chứng khoán toán với đối tác nước nước ngồi 1.3 Vai trị Ngân hàng thương mại có vai trị trung gian tài Vai trị thể ba chức năng: trung gian tín dụng, trung gian toán, cung cấp dịch vụ khách hàng Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2 Vốn tiền gửi Vốn tiền gửi khách hàng có hai loại: tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi khơng kỳ hạn Vốn tiền gửi có loại tháng, tháng, tháng, 12 tháng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng sẽđược hưởng lượng lãi suất theo quy định ngân hàng Số lượng tiền gửi tiết kiệm thu hút nhiều hay tuỳ thuộc Tiểu luận Tài lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực tế cộng với mức lạm phát hay không Tài khoản séc: loại tài khoản tiền gửi dùng để phát hành séc Tài khoản vãng lai: loại tài khoản tiền gửi, dùng để phát hành séc có tính chất vãng lai Tài khoản tồn kéo dài không tháng Phải thoả thuận lúc dư có, lúc dư nợ, dư nợ khơng q tháng Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhân viên ngân hàng tiến hành kiểm tra chứng minh thư, địa , chữ kí người gửi tiếp mở tài khoản cho khách hàng hay người gửi, số chứng minh thư nhân dân người uỷ quyền, số tiền gửi vào tài khoản khách hàng 1.2 Vốn tự tạo Do làm dịch vụ quản lý tài khoản séc mà NHTM tạo nguồn vốn để mở rộng kinh doanh Số vốn tăng thêm gọi vốn tự tạo NHTM Vốn vay 3.1 Vốn vay dân cư:Đây vốn vay tầng lớp dân cư hình thức phát hành loại trái phiếu , ngân hàng bán rộng rãi cho tầng lớp dân cư khách hàng 3.2 Vốn vay NHTW : Trong trường hợp khẩn cấp thiếu tiền trả cho khách hàng, ngân hàng thương mại có thểđi vay vốn NHTW trả theo lãi suất tái cấp vốn NHTW 3.3 Vốn vay ngân hàng bạn: vốn vay ngân hàng thương mại khác phải trả theo lãi suất thị trường Phần II: THỰCTRẠNGVÀGIẢIPHÁPNÂNGCAOHIỆUQUẢHOẠTĐỘNGHUYĐỘNGVỐN CỦACÁC NHTM NƯỚCTA TRONGGIAIĐOẠNHIỆNNAY Thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại nước ta thời gian qua Tiểu luận Tài Sau 14 năm đổi mới, hoạt động ngân hàng thương mại nước ta đãđạt số kết quả: mức huy động vốn cung cấp tín dụng ngày tăng So với GDP (2000: 444.139 tỷđồng; 2002:536.098 tỷđồng) hệ thống NHTM huy động vốn 42,55%; 47,68%; 54,09% dư nợ 38,73%; 44,38%; 52,42% Điều cho thấy bối cảnh thị trường chứng khốn, trái phiếu…còn hạn hẹp, NHTM giữ vai trò chủđạo, chủ lực thị trường tiền tệ thị trường vốn Điều góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ; cung cấp dịch vụ ngày mở rộng phát triển, tạo điều kiện tiện ích để thu hút khách hàng, góp phần tạo điều kiện luân chuyển vốn nhanh hơn, tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội; cấu, mạng lưới ngân hàng thương mại ngày đa dạng, mở rộng phát triển, thúc đẩy cạnh tranh ngân hàng thương mại việc đa dạng hoá dịch vụ, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng… Tuy nhiên bên cạnh kết quảđãđạt tình hình hoạt động huy động vốn NHTM gặp phải khơng khó khăn, thách thức Trong giai đoạn nay, xu hướng hội nhập kinh tế tránh khỏi, gia nhập vào thị trường huy động vốn ngày nhiều đối thủđặt NHTM vào cạnh tranh ngày gay gắt Khơng có ngân hàng nước mà cịn ngân hàng nước ngồi mà hoạt động như: giao dịch toán, chuyển tiền làưu họ Chính ngân hàng Việt Nam phải tăng thêm vốn đầu tư kỹ thuật, cải tiến phương thức quản trị, đại hoá hệ thống tốn…mới theo kịp tiến trình phát triển vàn làm ăn có hiệu Hiện nay, dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam đơn điệu, nghèo nàn, tích tiện ích chưa cao, chưa cao, chưa thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ cịn Bên cạnh đó, phần lớn NHTM thiếu chiến lược kinh doanh, thiếu hiệu bền vững Hoạt động kiểm tra, kiểm tốn nội cịn yếu, thiếu tính độc lập, hệ thống thơng tin báo cáo tài chính, kế tốn thơng tin quản lý khác biệt với hệ thống kế toán ngân hàng giới dẫn tới khả không phản ánh, đáng giáđầy đủ hoạt động kinh doanh theo chế thị trường Hệ thống thông tin, theo dõi nợ quản lý rủi ro khơng kịp thời, Tiểu luận Tài xác Điều với hệ thống kế tốn cịn khác biệt so với quốc tế dẫn tới thiếu minh bạch hệ thống tài ngân hàng Thiếu sót nghiêm trọng xác minh chắn điều kiện tình trạng thật chất lượng tín dụng ngân hàng Hiệu lợi nhuận báo cáo ngân hàng dường bị thổi phồng xác định xác chắn làđến mức Đội ngũ lao động NHTM Việt nam kháđơng trình độ chun mơn ,trình độ quản lý…chưa cao, chưa đáp ứng u cầu q trình hơị nhập Trong đó, lại chưa có hệ thống khuyến khích hợp lýđể thu hút nhân tài vàáp dụng công nghệ đại Cơ cấu tổ chức nội nhiều NHTM lạc hậu, không phù hợp với chuẩn mực quản lý đại đãđược áp dụng phổ biến nhiều năm nước Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý, nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp, nguồn tiền gửi dân cư nhỏ, nguồn tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu nguồn tiền gửi với lãi suất cốđịnh, ổn định song dễ dẫn đến rỉu ro mặt lãi suất Vốn điều lệ tiềm lực tài chính, làđiều kiện đảm bảo an tồn hoạt động NHTM, uy tín NHTM để tạo lịng tin với cơng chúng Song vốn điều lệ NHTM nhỏ bé lớn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam có 4.800 tỉđồng, cịn NHTM quốc doanh có 2000- 3000 tỉđồng Các ngân hàng cổ phần vốn điều lệ khoảng 25000 tỉđồng tương ứng với 170 triệu USD Một tiêu quan trọng đánh giá an toàn ngân hàng tỉ trọng vốn tự có so với tổng tài sản có rủi ro Theo thông lệ quốc tế, tỷ trọng % ngân hàng Việt nam chỉđạt cao % Như độ an toàn ngân hàng chưa cao, mà khả huy động vốn hạn chế Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng làm cho mức chênh lệch lãi suất "đầu vào"- " đầu ngày thu hẹp Đầu tháng năm 2003 lãi suất huy động vốn nội tệđồng Việt nam với mức lạm phát 3%5%, làm cho mức lãi suất thực lợi tức tiền gửi ngân hàng tăng lên tới 4,5%- 5%/ năm Do cạnh tranh lãi suất huy động vốn tăng cao lãi suất cho vay lại tăng chậm, làm cho khoản chênh lệch bình quân lãi suất đầu vào có 0,1% Đặc biệt q năm 2004, mức lạm phát Tiểu luận Tài 4,5%- 5%/ tháng tức 10%- !5%/ năm mức lãi suất ngân hàng vào khoảng 8%- 8.5% /năm Do lo lắng đồng tiền bị giá nên khách hàng đến rút tiền nhiều đểđầu tư cho việc mua nhàđất, bất động sản…ngày nhiều, với số người gửi tiền vào ngân hàng ngày Điều làm cho tình hình huy động vốn ngân hàng ngày xấu Như vậy, giai đoạn ngân hàng thương mại đứng trước nhiều khó khăn thách thức Để tiếp tục tồn phát triển tình hình đặc biệt để huy động nhiều vốn đồi hỏi phải có nhiều biện pháp thích hợp, hiệu Tất cảđiều địi hỏi nỗ lực, liên kết khơng ngân hàng mà phải sựđồn kết tríở tất ngân hàng Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM nước ta giai đoạn Từ tất khó khăn nói việc hoạnh định biện pháp khắc phục khó khăn, góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn vô cấp bách cần thiết hoạt động ngân hàng Để có cấu huy động vốn phù hợp chủđộng cần thực số giải pháp đồng Đưa chiến lược sản phẩm: xem xét lại việc hoạch định chiến lược kinh doanh mình, phân tích điểm mạnh, điểm yếu; tập trung vào sản phẩm dịch vụ có hiệu quả; nghiên cứu ứng dụng, bước mở rộng sản phẩm Đa dạng hố hình thức huy động vốn nhằm khơi tăng nguồn tiền gửi, đặc biệt chúýđến nguồn vốn trung, dài hạn ngoại tệ Nghiên cứu số sản phẩm chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả góp, trái phiếu ngân hàng VNĐ ngoại tệ với kỳ hạn dài đểđưa sản phẩm nhằm tăng cường nguồn vốn chung dài hạn Thực khâu toán từ ngoại tệđến nội tệ, đa dạng hố thể thức tốn Do đó, thu hút khách hàng truyền thống có nguồn vốn lớn thông qua cải tiến nâng cao hiệu cơng tác tốn đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động vốn nhàn rỗi từ tổ chức Khuyến khích doanh nghiệp điện, nước, điện thoại, điểm bán xăng dầu mở tài khoản, chuyển tiền Tiểu luận Tài Nâng cao mức vốn tự có hợp lý: Mức vốn tự có cao tạođiều kiện nâng cao mức huy động vốn Có thểáp dụng việc huy động vốn nguồn vốn trung dài hạn nhưởđịa bàn TPHCM Tháng 1/2004 địa bàn TPHCM mức huy động vốn đạt 24,455 tỉđồng, tăng 617% so với cuối năm 2003 Các tổ chức tín dụng địa bàn tăng cường biện pháp huy động vốn, đặc biệt giải pháp tăng trưởng nguồn vốn trung dài hạn Chỉ tính riêng hình thức phát hành giấy tờ có giá dài hạn đến 31/4/2004 đạt 3,986 tỷđồng, tăng 25,9% so với cuối năm 2003 Nguồn vốn trung dài hạn tăng trưởng ổn định hạn chếáp lực sử dụng nguồn vốn ngắn hạn Phát huy hiệu công cụ lãi suất: thường xuyên theo dõi nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường để có giải pháp linh hoạt phù hợp Mức lãi suất tiết kiệm mức lãi suất đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu cho phù hợp với biến động thị trường áp dụng mức lãi suất linh hoạt khu vực cạnh tranh không cạnh tranh Nhưđối với tổ chức tài chính, quỹ hỗ trợ phát triển, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm khác quan tâm lãi suất đáp ứng u cầu tốn nhanh, giải phóng vốn, lãi suất ưu đãi Đối với doanh nghiệp tổng công ty, công ty đối tượng khách hàng vừa có quan hệ tiền gửi vừa có tiền vay ngân hàng cần đáp ứng lãi suất ưu đãi, lãi suất tiền vay, cân đối tỷ trọng tiền vay tiền gửi đủ bùđắp chi phí có lãi, lãi suất huy động vốn…Ví dụ nhưở chi nhánh NHN0& PTNTT Thừa Thiên Huế Giải pháp chi nhánh cung ứng vốn nhanh kịp thời khách hàng có nhu cầu với lãi suất phù hợp để cạnh tranh với chi nhánh địa bàn theo nguyên tắc lãi suất cho vay lớn phí trả Trung tâm điều hành nhỏ lãi suất cho vay ưu đãi chi nhánh NHTM địa bàn Tỷ lệ giảm từ 0,03 đến 0,05% so với mức lãi suất cho vay tổng giám đốc NHN0 &PTNTVN quy định Về lãi suất huy động vốn lãi suất bình quân tăng từ 0,03 đến0,05% khách hàng có số tiền gửi từ tỷ trở lên có số dư hoạt động tăng dần Kết huy động chi nhánh ngày 31/12/2003 814.130 triệu; nguồn vốn huy động nội tệ 771.575 triệu đồng chiếm 60,69% tổng nguồn, tăng 145.066 triệu đồng so với đầu năm; nguồn vốn huy động ngoại tệ 42.555 triệu đồng, chiếm 2,82% tổng nguồn thu, tăng 13.813 triệu đồng so với đầu năm Tiểu luận Tài Đưa chiến lược khách hàng: nhằm thu hút tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn tiền ổn định thơng qua nhiều hình thức đa dạng phong phú như: thực giao dịch tận nhàđối với khách hàng có lượng giao dịch lớn xa, có chương trình lấy ý kiến khách hàng nhằm cải tiến phong cách giao dịch phục vụ khách hàng cách tốt hơn, nắm chu kỳ gửi rút vốn chi nhánh NHTM để có chiến lược huy động vốn thích ứng, thường xuyên đổi phong cách giao dịch, mở rộng mạng lưới tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng , tạo thói quen cho khách hàng ngân hàng ngày gần gũi hơn; tổ chức phân loại khách hàng, dân cư theo vùng nơng thơn, thành thị, phong tục tập qn để có sách huy động vốn phù hợp có hiệu quả, ví dụ tổ chức đối tượng thường xuyên cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn có lãi suất thấp nên cần quan tâm hơn, đáp ứng tiện ích khách hàng đặc biệt thái độ phục vụ tốn nhanh.; thơng qua sách ưu đãi, ưu đãi lãi suất, giảm phí chuyển tiền, tuyên truyền, tiếp thị… Quan tâm đến cơng tác chăm sóc khách hàng đạt hiệu quả, tăng cường nguồn tiền gửi Khai thác nguồn tiền gửi từ dựán xuất nhập khẩu, dựán ADB tài dựán giải toả phủ nhằm tăng cường thêm nguồn vốn không kỳ hạn với lãi suất thấp Không ngừng đưa chiến lược marketing: sách tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân cư tờ rơi, quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng nhằm thực chiến lược huy động vốn, giúp dân cư địa bàn hoạt động hiểu rõ vềưu đãi dịch vụ ngân hàng cung cấp, góp phần thu hút chúý khách hàn tăng cường thêm uy tín Hiện đại hố, đa dạng hố nghiệp vụ: nhằm trì quan hệ với khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng thị trường hoạt động kinh doanh Đó việc áp dụng tiến khoa học công nghệ đại lĩnh vực kế toán, toán tốn với khách hàng máy tính, máy ATM, máy đếm tiền, máy soi tiền…Việc ứng dụng cơng nghệ đại góp phần nâng cao hoạt đơng ngân hàng từđó uy tín nâng lên khả huy động vốn theo mà tăng Một minh chứng rõ ràng vềứng dụng công nghệ tiên tiến đố ngân hàng Đông Á Ngay từđầu năm 2004 doanh số huy động vốn EAB tăng bình quân 50% so với kỳ năm Tiểu luận Tài ngối Dự kiến năm nay, doanh số huy động EAB tăng nhờ dựán đại hố cơng nghệđang thực để nâng cao chất lượng dịch vụ, đưa nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng Ngân hàng Đông Áđãđầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiêu chuẩn hố hệ thống thông tin, nâng cấp hệ thống tin học ngân hàng nhằm đáp ứng công nghệ đại, đa dạng hoá kênh phân phối sản phẩm dịch vụ Mới ngân hàng đưa vào hoạt động 11 máy ATM, giúp khách hàng dùng loại thẻ EAB phát hành Đặc biệt gửi tiền qua máy ATM Đông Á lần Việt Nam tạo điều kiện cho nhân viên bán hàng tự gửi tiền vào ngân hàng qua ATM thực giao dịch Đổi phong cách làm việc, thái độ phục vụ: thay đổi nhận thức cán nhân viên ngân hàng để công tác huy động vốn hiệu việc quan tâm khuyến khích lợi ích vật chất tinh thần nhưđộng viên, thăm hỏi, tặng quà ngày lễ tết, sinh nhật, khen thưởng, ưu đãi lãi suất, giảm phí chuyển tiền…Phát động phong trào thi đua gửi tiền tiết kiệm, giao tiêu huy động vốn đến cán bộ, với phương châm phải tạo vốn đầu tư Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt với việc nâng cao kỷ cương, kỷ luật điều hành, nâng cao hiệu hiệu lực công tác kiểm tra nội Ngoài việc thiết lập trì chế kiểm tra, kiểm tốn nội phù hợp hoạt động có hiệu NHTM vô quan trọng Công tác đào tạo phải đưa lên hàng đầu Tiếp tục đào tạo tin học kể tin học kể tin học tin học ứng dụng để thực tốt chương trình, dựán WB, tích cực bồi dưỡng lại nguồn nhân lực, bổ sung thay số cán quản lý yếu góp phần nâng cao hiệu cơng việc nhằm khơi phục lại lịng tin khách hàng Như đứng trước thực trạng khó khăn trước mắt việc tìm giải pháp để giúp NHTM tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn quan trọng mà việc thực để mang lại hiệu tốt cịn quan trọng Có lẽ việc thi hành đồng loạt tất biện pháp giúp cho NHTM giải phần khó khăn trước mắt vàđề phương án khác tối ưu tương lai Điều phụ thuộc vào thân ngân 10 Tiểu luận Tài hàng Việc thực có tốt hay khơng, có hiệu hay khơng cịn trơng mong nhiều vào nỗ lực ngân hàng tinh thần đoàn kết trí nhân viên thống nhất, đồng lòng thành viên, người công ty yếu tố không phần quan trọng để nâng cao tính hiệu phương pháp Sựđồn kết trí chất xúc tác giúp cho giải pháp huy động vốn trở thành thực mang lại hiệu cao, góp phần làm ăn có lãi lợi nhuận cao Đó mục đích cao mà doanh nghiệp hướng tới PHẦN III LIÊNHỆTHỰCTẾMỘTSỐGIẢIPHÁPĐẨYMẠNHHOẠTĐỘNGHUYĐỘNGVỐNC ỦACHINHÁNH NHN0&PTNT LÁNG HẠ Trong năm 2003 tình hình giới có nhiều diễn biến phức tạp, sản xuất nước gặp nhiều khó khăn thách thức, hệ thống ngân hàng cấu lại, cấu nợ, bổ sung vốn điều lệ, lành mạnh hố tình hình tài chính; tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy kinh tế hoạt động tổ chức TCTD phát triển Trong bối cảnh đó, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ bám sát định hướng ban lãnh đạo NHN 0&PTNT Việt Nam có cố gắng lớn quản trị, điều hành tác nghiệp, nhằm phát huy tối đa lợi nhuận, tâm giữ vững thành tích đạt Chi nhánh tổ chức thực đồng biện pháp nhằm mang lại hiệu tốt cho chi nhánh Tăng nguồn vốn huy động: Trong năm 2003, chi nhánh tích cực đẩy mạnh biện pháp truyền thống thực biện pháp nhằm không ngừng tăng trưởng nguồn vốn Thực trích lập quỹ dự phịng rủi ro theo kế hoạch Đa dạng hố hình thức huy động nhằm khơi tăng nguồn tiền gửi, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn ngoại tệ Thực tốt khâu toán từ nội tệđến ngoại tệ, đa dạng hố hình thức tốn Do đóđã thu hút khách hàng truyền thống có nguồn vốn toán lớn qua chi nhánh Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn thơng qua cải tiến nâng cao hiệu công tác 11 Tiểu luận Tài tốn, đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức Khuyến khích doanh nghiệp điện, nước, điện thoại, điểm bán xăng dầu mở tài khoản chuyển tiền thực trả lương chi nhánh Phát huy hiệu công tác lãi suất, thường xuyên theo dõi nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường đểđề mức lãi suất tiết kiệm mức lãi suất đợt phát hành kỳ phiếu cho phù hợp với biến động thị trường, đưa chiến lược khách hàng nhằm thu hút tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn tiền gửi ổn định thơng qua sách ưu đãi chi nhánh Thực chiến lược khách hàng Công tác coi trọng đặt lên hàng đầu Các sách nhằm giữ vững trì khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài Ngồi ra, chi nhánh thu hút thêm khách hàng giúp tăng trưởng nguồn vốn dư nợ Những khách hàng truyền thống, có nguồn tiền gửi lớn an tồn ln chi nhánh đưa sách ưu đãi Chi nhánh thực tận nơi khách hàng có lượng giao dịch lớn xa Thường xun có chương trình lấy ý kiến khách hàng nhằm cải tiến phong cách giao dịch, phục vụ quý khách ngày tốt Các hoạt động giao lưu tìm hiểu với đơn vị bạn chi nhánh tổ chức thường xuyên nhằm tăng cường hiểu biết lẫn ngày gắn kết mối quan hệ chặt chẽ hai bên Ngoài ra, chi nhánh xây dựng nội dung, không ngừng đưa sách tiếp thị tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân cư tờ rơi, quảng cáo qua hệ thống phương tiện thông tin đại chúng nhằm thực chiến lược huy động vốn, giúp cho dân cư địa bàn chi nhánh hoạt động hiểu rõ vềưu đãi dịch vụ ngân hàng cung cấp Về cơng tác nghiên cứu tìm kiếm sản phẩm, dịch vụ mới, hình thức huy động vốn Năm 2003, dịch vụ triển khai năm 2002 tiếp tục trì phát triển Dịch vụ làm đại lý bảo hiểm phát triển mạnh mẽđã giúp chi nhánh tạo quan hệ tốt với số công ty bảo hiểm, vừa thu phí hoa hồng dịch vụ, vừa khai thác nguồn vốn từ công ty bảo hiểm Dịch vụ xác nhận số dư tiền gửi cho học sinh du học, vừa đáp ứng phần nhu cầu khách hàng vào giao dịch với chi nhánh, qua 12 Tiểu luận Tài quảng bá chi nhánh cho khách hàng chưa có quan hệ, thơng qua dịch vụ mà tìm đến ngân hàng Nghiên cứu xây dựng quy trình hướng dẫn hình thức tiết kiệm như: tiết kiệm theo lãi suất bậc thang tiết kiệm trả góp để tiến tới đưa vào áp dụng năm 2004 nhằm đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn chi nhánh Thông qua biện pháp mà hoạt động huy động vốn chi nhánh năm 2003 vừa qua thu số kết khả quan sau: Tổng nguồn vốn huy động đến ngày 30/11/2003 vừa qua đạt 4444 tỉđồng, tăng 692 tỉđồng so với kì năm 2002 Trong đó, tiền gửi dân cư là: 1034 tỉđồng chiếm 23% tổng nguồn vốn; vốn tiền gửi tổ chức kinh tế :1630 tỉđồng, chiếm 36,6% tổng nguồn vốn; tiền gửi TCTD khác:880 tỉđồng chiếm 19,8% tổng nguồn vốn; tiền gửi uỷ thác đầu tư là: 900 tỉđồng, chiếm 20% tổng nguồn vốn Những sốđạt chưa lớn song khẳng định phần tính hiệu phương án nỗ lực chi nhánh Điều góp phần tạo thêm nhiều triển vọng phát triển cho chi nhánh nói riêng tồn hệ thống NHN0&PTNT nói chung 13 Tiểu luận Tài PHẦNKẾTLUẬN Nhìn lại tất gìđãđạt kinh tế không khỏi tự hào Từ nông nghiệp lạc hậu tiến lên xã hội chủ nghĩa, nước ta đãđạt nhiều thành tựu lớn lao kinh tế vàđang tiếp tục phấn đấu lên rồng Châu Á Đó kết việc sử dụng đồng vốn cách hiệu công tác huy động vốn cách xác kịp thời Sự phát triển đất nước kéo theo phát triển nhộn nhịp kinh tế Ngày nay, kinh tếđang phát triển hết hoạt động huy động vốn nhộn nhịp không Sự hoạt động hiệu cơng tác góp phần lớn cho việc cung cấp vốn đểđáp ứng cho phát triển ngày lớn mạnh đất nước Chính việc tăng cường hiệu hoạt động NHTM hoạt động huy động vốn yêu cầu thiết phát triển kinh tế Đứng trước khó khăn tại, hoạt động huy động vốn mang lại hiệu to lớn hay không phụ thuộc vào phương án khắc phục Đây nhiệm vụ riêng ngân hàng mà hệ thống ngân hàng Đất nước ta ngày phát triển hoạt động huy động vốn ngày quan tâm cách mức, ngày có biện pháp hữu hiệu đểđáp ững nhu cầu ngày tăng kinh tế 14 Tiểu luận Tài TÀILIỆUTHAMKHẢO PGS Lê Thế Tường- Giáo trình Tài - Khoa tài kế tốn - ĐH Quản lý kinh doanh Hà Nội Ths Nguyễn Mạnh Quân- Giáo trình Chiến lược kinh doanh - Khoa quản lý doanh nghiệp - ĐH Quản lý kinh doanh Hà Nội Tạp chí ngân hàng Báo tài doanh nghiệp Thời báo tài Tạp chí nghiên cứu tài kế tốn 15 Tiểu luận Tài 16 ... hoạt động huy động vốn NHTM Bản chất, chức vai trò NHTM 2 Hoạt động huy động vốn NHTM Phần II: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM nước ta giai đoạn nước. .. lãi suất thị trường Phần II: THỰCTRẠNGVÀGIẢIPHÁPNÂNGCAOHIỆUQUẢHOẠTĐỘNGHUYĐỘNGVỐN CỦACÁC NHTM NƯỚCTA TRONGGIAIĐOẠNHIỆNNAY Thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại nước ta thời gian qua Tiểu luận... nước ta Thực trạng hoạt động NHTM nước ta thời gian qua Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM nước ta giai đoạn Phần III: Liên hệ thực tế số giải pháp đẩy