LV Thạc sỹ_tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU DANH MỤC BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm huy động vốn .12 1.2.2 Vai trò vốn huy động hoạt động NHTM 13 1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM .16 1.2.4 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn NHTM .28 1.3.1 Nhân tố chủ quan 28 1.3.2 Nhân tố chủ quan 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM .40 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam - VPBank .40 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức VPBank 40 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank .42 2.2 Thực trạng huy động vốn VPBank giai đoạn 2007 - 2009 52 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động VPBank 53 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank 55 2.2.3 Chi phí huy động vốn 66 2.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn VPBank 69 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn VPBank 71 2.3.1 Những kết đạt .71 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VPBANK .83 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn VPBank 83 3.1.1 Bối cảnh kinh tế xã hội diễn biến thị trường tài chính, tiền tệ 83 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn VPBank .85 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn VPBank 87 3.2.1 Tăng quy mô vốn chủ sở hữu 87 3.2.2 Nâng cao uy tín ngân hàng 88 3.2.3 Chú trọng cơng tác phân tích quy mô cấu trúc nguồn vốn 89 3.2.4 Tổ chức thông tin quảng cáo tiếp thị có hiệu 90 3.2.5 Hồn thiện nâng cao hệ thống công nghệ thông tin .93 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ tác phong phục vụ cán nhân viên 94 3.2.7 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 96 3.2.8 Xây dựng triển khai sách chăm sóc khách hàng 101 3.2.9 Mở rộng mạng lưới hoạt động 103 3.3 Kiến nghị .104 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 104 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 107 KẾT LUẬN 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT CHỮ VIẾT TẮT VPBank TMCP NHTM NHNN PGD TCKT TCTD TG KKH 10 NXB CHỮ ĐẦY ĐỦ Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Phòng giao dịch Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tiền gửi Không kỳ hạn Nhà xuất DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1 : Quy mô vốn huy động VPBank từ năm 2007 đến tháng đầu năm 2010 43 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng VPBank giai đoạn 2007-2009 sáu tháng đầu năm 2010 .46 Bảng 2.3: Quy mô vốn điều lệ, tổng tài sản có, lợi nhuận trước thuế VPBank giai đoạn 2007 – 2009 50 Bảng 2.4: Một số số lợi nhuận VPBank 51 Bảng 2.5: Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động VPBank giai đoạn 2007 – 2009 .53 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng VPBank .55 giai đoạn 2007-2009 .55 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo hình thức giao dịch VPBank (2007-2009) 58 Bảng 2.8: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn VPBank (2007-2009) 60 Bảng 2.9: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền VPBank (2007-2009) .63 Bảng 2.10: Chi phí huy động vốn VPBank (2007-2009) 68 Bảng 2.11: Cân đối vốn huy động sử dụng vốn VPBank (2007-2009) .70 Bảng 3.1 Một số mục tiêu tài dự kiến giai đoạn 2010 – 2014 .87 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biến động tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2007 – 2009 & tháng đầu năm 2010 44 Biểu đồ 2.2: Biến động tổng dư nợ VPBank giai đoạn 2007-2009 tháng đầu năm 2010 47 Biểu đồ 2.3: Biến động cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng VPBank giai đoạn 2007 - 2009 57 Biểu đồ 2.4: Biến động cấu vốn huy động theo hình thức giao dịch giai đoạn 2007-2009 59 Biểu đồ 2.5: Biến động cấu vốn huy động theo kỳ hạn VPBank (2007-2009) 61 Biểu đồ 2.6: Biến động cấu vốn huy động theo loại tiền giai đoạn 2007-2009 65 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức VPBank .42 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Ngân hàng tổ chức tài trung gian đóng vai trị quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế với hai nhiệm vụ huy động vốn cho vay vốn, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Vốn NHTM không định đến quy mô hoạt động, sức cạnh tranh kinh doanh mà cịn có ý nghĩa định đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, ngân hàng muốn hoạt động kinh doanh hiệu phải có nguồn vốn lớn ổn định Vốn NHTM tạo lập từ nhiều kênh khác vốn huy động chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động Do vậy, nghiệp vụ huy động vốn tiền đề, hoạt động sống còn, tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (nay Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng) trải qua 17 năm hoạt động phát triển, với mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc ngày khẳng định vị thị trường tài Nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn hoạt động ngân hàng, từ thành lập VPBank trọng tới hoạt động đạt thành công đáng kể Tuy nhiên, với đời hàng loạt NHTM nước đời chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam với tiềm lực tài lớn, cơng nghệ đại, sản phẩm dịch vụ đa dạng, tác phong chuyên nghiệp, đặc biệt họ có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực ngân hàng cạnh tranh thị trường vốn ngày liệt Thêm vào phát triển mạnh mẽ thị trường chứng khoán sàn vàng, sàn bất động sản với tỷ suất lợi nhuận cao dần trở thành kênh đầu tư mới, đầy hấp dẫn gây trở ngại lớn cho việc thu hút vốn vào ngân hàng Trong đó, NHNN lại đưa quy định ngày chặt chẽ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ khả chi trả, tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động khiến VPBank NHTM khác bộc lộ tồn lĩnh vực huy động vốn như: quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ cơng nghệ thấp, cấu nguồn vốn chưa hợp lý, lãi suất huy động vốn chưa linh hoạt, chi phí vốn cao phương pháp huy động vốn chưa đa dạng… Vì vậy, việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn để từ đưa giải pháp khắc phục hạn chế nâng cao hiệu huy động vốn VPBank việc làm cần thiết có ý nghĩa hoạt động Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Xuất phát từ thực tế trên, tác giả chọn đề tài: “Tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam” làm luận văn Thạc sỹ Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu sở lý luận phương thức huy động vốn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn VPBank giai đoạn 2007 - 2009 - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn VPBank thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiên cứu: giới hạn nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi VPBank giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử; đồng thời kết hợp phương pháp thống kê; so sánh; phân tích tổng hợp; logic lịch sử nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Bố cục luận văn: Ngoài lời mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đời từ sớm lịch sử nhân loại, hình thành phát triển NHTM gắn liền với trình phát triển kinh tế Hệ thống NHTM kết trình hình thành phát triển lâu dài, phù hợp với tiến trình phát triển kinh tế hàng hóa tiền tệ Cùng với phát triển ngày cao kinh tế, NHTM trở thành trung gian tài quan trọng vào loại bậc kinh tế NHTM định nghĩa theo nhiều khía cạnh khác Theo nhà kinh tế học: “NHTM trung gian tài với chức chuyển vốn từ người khơng có hội đầu tư sang người có hội đầu tư, từ người tiết kiệm sang người có nhu cầu chi tiêu, phân biệt với trung gian tài khác chức tốn riêng có NHTM” Theo nhà quản lý “ NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ” Xét phương diện loại hình dịch vụ cung cấp “NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm toán; thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế: Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Việt Nam thì: “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”, “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản” Vậy, NHTM khẳng định doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, với nhiệm vụ nhận gửi cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức với nghĩa vụ hoàn trả, sử dụng khoản tiền gửi vay hay chiết khấu cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác Vốn NHTM chia thành nhiều loại khác dựa tiên thức định: + Theo thời gian: vốn gồm vốn ngắn hạn, vốn trung hạn vốn dài hạn + Theo loại tiền: gồm có vốn nội tệ vốn ngoại tệ + Theo đặc điểm vốn bao gồm nợ tiền vay + Nếu theo bảng tổng kết tài sản nguồn vốn NHTM chia thành: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Cơ cấu nguồn vốn NHTM bao gồm: 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định vốn chủ sở hữu, ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khác trang bị sở vật chất, tạo tài sản cố định (văn phòng, kho tàng, trang thiết bị, …) phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay đặc biệt tham gia đầu tư, góp vốn liên doanh Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn chủ sở hữu coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Nó cịn định đến khả khối lượng vốn huy động ngân hàng Như vậy, quy mô, tăng trưởng vốn chủ sở hữu định đến lực phát triển NHTM Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn 99 Thứ nhất, tiền gửi VND bảo đảm USD: phương châm sản phầm Gửi VND gửi USD mà lãi gửi USD, áp dụng khách hàng gửi VND, thời điểm gửi, Ngân hàng quy đổi VND thành USD theo tỷ giá mua chuyển khoản USD, số tiền lãi tính gốc USD quy đổi Đến cuối kỳ hạn USD giá so với VND KH nhận số tiền gốc VND đầu kỳ hạn gửi tiền lãi quy đổi Nếu USD tăng giá so với VND khách hàng nhận số VND gốc USD nhân với tỷ giá cuối kỳ hạn tiền lãi quy đổi Nhưng để đảm bảo lợi ích cho ngân hàng cần lưu ý số vấn đề sau: - Thị trường nước biến động nhanh nên Ngân hàng cần xác định kỳ hạn gửi ngắn: Ví dụ 1tháng, tháng tháng để lường trước mức độ biến động USD - Bình thường, lãi suất USD thường trì mức ½ lãi suất VND mà sản phẩm lại gửi VND dùng lãi suất USD nên Ngân hàng cần đưa mức lãi suất hợp lý (thấp lãi suất tiết kiệm VND thông thường cao lãi suất tiết kiệm USD thông thường) - Quy định phạm vi biến động tỷ giá VND/USD Thứ hai, tiền gửi bù lạm phát.: Nội dung sản phẩm sau: - Sản phẩm áp dụng khách hàng tổ chức cá nhân gửi VND lĩnh lãi cuối kỳ VPBank kỳ hạn tháng nên triển khai vào thời điểm đầu quý diễn biến thị trường dễ dự đoán kết vào cuối năm Khách hàng gửi theo hình thức kỳ hạn khác không thuộc đối tượng tham gia chương trình Điểm mấu chốt sản phẩm Ngân hàng cần xác định lãi suất tối đa mà khách hàng hưởng tỷ lệ lạm phát cao lãi suất gửi ban đầu - Khách hàng gửi tiền mức lãi suất ban đầu VPBank cam kết bù thêm phần toàn phần chênh lệch lãi suất tiền gửi tỷ lệ lạm phát thực tế, cụ thể sau: + Trường hợp tỷ lệ lạm phát thực tế lãi suất ban đầu không vượt q lãi suất tối đa % ngồi việc hưởng lãi suất ban đầu khách hàng bù 100 đắp toàn phần chênh lệch tỷ lệ lạm phát thực tế lãi suất ban đầu + Trường hợp tỷ lệ lạm phát thực tế vượt lãi suất tối đa khách hàng hưởng lãi suất tối đa thay cho mức lãi suất ban đầu - Tỷ lệ lạm phát thực tế tỷ lệ lạm phát năm Tổng cục Thống kê Việt Nam cơng bố thức phương tiện thơng tin đại chúng hết năm tài Thứ ba, tiền gửi khơng rút trước hạn: Đặc tính sản phẩm áp dụng mức lãi suất cao không rút trước hạn Đây biện pháp hữu hiệu để tăng tính ổn định nguồn vốn Khi có nhu cầu sử dụng tiền trước khoản tiền gửi đến hạn, khách hàng sử dụng khoản tiền gửi để cầm cố để vay tiền VPBank với mức lãi suất cho vay áp dụng khoản vay cầm cố thẻ tiết kiệm/ tài khoản tiền gửi VPBank phát hành thời điểm vay vốn Khi đáo hạn, trường hợp VPBank áp dụng Chương trình, Ngân hàng tự động nhập gốc lãi khoản tiền gửi chuyển sang kỳ hạn tương đương Trường hợp thời điểm đáo hạn, VPBank khơng cịn áp dụng chương trình gốc lãi khoản tiền gửi chuyển sang kỳ hạn tương đương theo hình thức gửi thơng thường lĩnh lãi cuối kỳ Mức lãi suất trường hợp áp dụng theo quy định VPBank thời điểm chuyển Thứ tư, tiết kiệm tự động: khách hàng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm tự động, tài khoản kết nối với tài khoản tiền gửi toán Khi số dư tài khoản tiền gửi toán vượt mức tối đa ngân hàng quy định phần vượt mức tự động chuyển sang tài khoản tiết kiệm tự động để hưởng lãi suất cao Khi số dư tài khoản tiền gửi tốn thấp mức quy định tiền tài khoản tiết kiệm tự động chuyển lại tài khoản tốn để khơi phục lại mức quy định Đây sản phẩm phù hợp với tất người, tạo tiện ích tối đa cho khách hàng giúp khách hàng quản lý tài cách hiệu mà lại khơng phải nhiều thời gian công sức Thứ năm, tiết kiệm online: sản phẩm gần giống sản phẩm tiết kiệm tự động, khác hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng phải 101 sử dụng internet lựa chọn kỳ hạn gửi tiền Việc sử dụng internet ngày phổ biến, nhiên hạn chế tính đại chúng sản phẩm Nhưng so với tiết kiệm truyền thống tiết kiệm qua internet tiện lợi nhiều Với sản phẩm tiết kiệm online, khách hàng vài phút vào internet gửi tiết kiệm vào thời gian nào, kể làm việc hay ngày nghỉ Hơn nữa, lãi suất sản phẩm cao lãi suất tiết kiệm truyền thống ngân hàng giảm thiểu chi phí giao dịch Đây sản phẩm phát triển mạnh thời gian tới công nghệ thông tin ngày phát triển mạnh sống ngày bận rộn Thứ sáu, để tăng vốn trung dài hạn, VPBank cần triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi trung dài hạn như: tiết kiệm tích lũy an sinh, tiết kiệm tích lũy giáo dục, tiết kiệm tích lũy tiêu dùng, tiết kiệm tích lũy phương tiện vận chuyển, tiết kiệm tích lũy du lịch, tiết kiệm tích lũy nhà đất Với hình thức trên, khách hàng nộp số tiền cố định theo định kỳ tháng tháng, tháng từ nguồn thu nhập để có số tiền lớn tích lũy nhằm thực dự định cho tương lai như: đảm bảo nhu cầu tài cho sống, nhu cầu học hành cho cái, nhu cầu mua sắm tài sản Khoảng thời gian từ đến 15 năm, thời gian đó, gặp khó khăn tài khách hàng dùng sổ tiết kiệm để vay vốn ngân hàng lý trước hạn chuyển nhượng cho người khác Với tiện ích đảm bảo hạn chế tối đa thiệt hại cho khách hàng Vì vậy, với việc cung ứng sản phẩm chắn giúp ngân hàng mở rộng thị trường huy động vốn trung dài hạn Đồng thời, VPBank nên làm tốt công tác huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi chuyển nhượng, tín phiếu vốn, giấy nợ thứ cấp nhằm tăng vốn trung dài hạn Tuy nhiên, để đạt hiệu mong muốn VPBank cần phải triển khai tốt bước sau: + Tuyên truyền sâu rộng dân trước phát hành để người dân có nhận thức đầy đủ đắn hình thức huy động + Phát hành đa dạng hóa mệnh giá, kỳ hạn, linh hoạt lãi suất phương 102 thức trả lãi giấy tờ có giá nhằm tăng sức hấp dẫn chúng với người mua Tóm lại, để hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao, VPBank cần linh hoạt việc đưa sản phẩm thị trường vào thời điểm thích hợp để huy động nguồn vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng với chi phí thấp 3.2.8 Xây dựng triển khai sách chăm sóc khách hàng Khách hàng người mang lại thu nhập cho ngân hàng, người trả lương cho cán bộ, nhân viên, đối tượng để ngân hàng hướng tới phục vụ Do đó, muốn thu hút tăng thị phần thị trường điều kiện cạnh tranh gay gắt lợi cạnh tranh lãi suất, sản phẩm, dịch vụ dần bị triệt tiêu chìa khóa thành cơng khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Trong đó, sách chăm sóc khách hàng ngày trở nên quan trọng Chiến lược chăm sóc khách hàng trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ gia tăng nguồn vốn huy động Thực tốt sách chăm sóc khách hàng khơng trì quan hệ với khách hàng cũ thu hút nhiều khách hàng mới, mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Để có sách khách hàng tốt, đạt hiệu quả, VPBank cần phải hướng tới mục tiêu sau: Một là, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, thân thiện thỏa mãn nhu cầu giao dịch với VPBank Có vậy, khách hàng hài lòng vui vẻ giới thiệu VPBank với tất người quen họ dịch vụ mà VPBank cung cấp Từ đó, thu hút thêm nhiều khách hàng cho ngân hàng Bởi khách hàng vào ngân hàng gửi tiền hay giao dịch họ muốn ngân hàng coi trọng họ “thượng đế” thỏa mãn tất yêu cầu họ cách nhanh nhất, thoải mái Hai là, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Đây mục tiêu quan 103 trọng vừa giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí việc thẩm định khách hàng, tìm kiếm đối tác vừa giúp nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ khách hàng cũ Ba là, khách hàng đến giao dịch VPBank nhận chăm sóc tận tình, chu đáo với thái độ niềm nở Đây mục tiêu thực dễ dàng Bởi lẽ, khách hàng đa dạng nhiều tầng lớp Có người vào ngân hàng giao dịch có vài triệu đồng có người giao dịch hàng tỷ đồng Nhưng tất họ khách hàng, thái độ tiếp đón, cư xử nhân viên ngân hàng phải tế nhị, không làm cho khách hàng có cảm giác tiền nên bị coi thường, đến trước mà không giao dịch trước hay với khách hàng nhiều tiền vui tươi hơn, niềm nở hơn… Do vậy, để thực sách chăm sóc khách hàng thành cơng, trước hết VPBank phải phân nhóm để xác định đối tượng khách hàng Sau đó, vào đặc điểm nhóm để đưa loại hình dịch vụ hình thức chăm sóc phù hợp Trong q trình xây dựng sách chăm sóc khách hàng VPBank cần phải ý đến yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu khách hàng khách hàng cá nhân độ tuổi, nghề nghiệp, địa vị, gia đình, thu nhập,…các yếu tố ảnh hưởng đến doanh nghiệp gồm đặc điểm ngành nghề kinh doanh, cấu vốn, phạm vi thị trường, tình hình hoạt động… Có thể chia khách hàng thành ba nhóm sau: + Khách hàng lớn: gồm tập đồn kinh tế, doanh nghiệp có quy mơ hoạt động sản xuất kinh doanh lớn (có vốn điều lệ tối thiểu 20 tỷ đồng, tổng tài sản tối thiểu 100 tỷ đồng, có dự án đầu tư quy mô từ 20 tỷ trở lên…) mang lại thu nhập có khả mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng + Khách hàng vừa nhỏ bao gồm tổ chức thuộc thành phần kinh tế không thỏa mãn điều kiện khách hàng lớn + Khách hàng cá nhân: bao gồm cá nhân hộ kinh doanh Trên sở phân nhóm khách hàng, VPBank cần xây dựng sách chăm sóc cụ thể cho nhóm khách hàng: 104 + Đối với khách hàng lớn: thông báo tới khách hàng giao dịch đến hạn, biến động, thay đổi sản phẩm dịch vụ, sách có, sản phẩm VPBank, tin tức kinh tế, tài có ảnh hưởng tới hoạt động khách hàng Dành cho khách hàng ưu đãi đặc biệt giúp thu tiền hộ doanh nghiệp, đến giao dịch tận nơi với tốc độ nhanh hiệu Tặng quà khách hàng lễ, Tết ngày thành lập doanh nghiệp hay ngày sinh nhật lãnh đạo cấp cao doanh nghiệp Thường xuyên tổ chức buổi gặp mặt khách hàng để giao lưu ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp với tạo gắn bó, qua thể cảm ơn ngân hàng với khách hàng mong muốn hợp tác lâu dài bền vững + Đối với khách hàng cá nhân, khách hàng vừa nhỏ: tùy theo phân nhóm cụ thể mà lựa chọn hình thức chăm sóc khách hàng khác như: thông báo với khách hàng sản phẩm dịch vụ VPBank, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tư vấn sản phẩm dịch vụ VPBank phù hợp với nhu cầu khách hàng, nhận thông tin phản hồi từ khách hàng, trực tiếp xử lý phối hợp bên liên quan để xử lý thỏa đáng, nhanh chóng phản hồi lại cho khách hàng, tặng quà cho khách hàng dịp lễ tết, ngày thành lập doanh nghiệp hay ngày sinh nhật… Dựa vào kế hoạch chăm sóc khách hàng chi nhánh, quy định ngân sách cụ thể cho chi nhánh giao cho giám đốc chi nhánh phân bổ ngân sách cho đơn vị, lãnh đạo đơn vị tiếp tục phân bổ ngân sách đơn vị tới cán thực quan hệ khách hàng Nhưng đồng thời ngân hàng phải ban hành quy định sử dụng ngân sách, phân quyền phê duyệt ngân sách nhằm quản lý chặt chẽ, sử dụng ngân sách cách hiệu 3.2.9 Mở rộng mạng lưới hoạt động Để bước thâm nhập chiếm lĩnh thị trường cách nhanh điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, giải pháp cần thực hoạt động huy động vốn mở rộng mạng lưới kinh doanh, sâu sát vào khu vực dân cư, đưa biện pháp tối ưu nhằm tập trung tối đa nguồn lực nhàn rỗi vào ngân hàng Mặc dù, mạng lưới hoạt động VPBank so 105 với NHTM khác tương đối rộng khắp nước chưa đáp ứng nhu cầu chưa khai thác hết tiềm vốn dân cư Do đó, để tăng cường hoạt động huy động vốn, thời gian tới VPBank cần có kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh Nhưng để hoạt động có hiệu trước đặt chi nhánh VPBank cần tập trung khảo sát phân tích tình hình huy động vốn khu vực, nên ưu tiên mở rộng điểm giao dịch khu dân cư có thu nhập cao, khu vực quần thể ngân hàng, trung tâm thương mại Tại điểm giao dịch cần cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng huy động vốn, cho vay, chuyển tiền, chi trả kiều hối thực kéo dài thời gian giao dịch, giao dịch vào nghỉ trưa để tiện ích ngân hàng đến với dân chúng dễ dàng thuận tiện 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ  Tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngành ngân hàng nói riêng Bất kỳ thay đổi mơi trường kinh tế vĩ mô gây ảnh hưởng định hoạt động huy động vốn NHTM Những ảnh hưởng theo hai chiều hướng trái ngược tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động huy động vốn NHTM Môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Chính phủ kiểm sốt tỷ lệ lạm phát, trì mức phù hợp đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế Có đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng khả huy động cung ứng vốn cho kinh tế, nhờ mà hiệu huy động vốn ngân hàng nâng cao Ngược lại, môi trường kinh tế vĩ mô thường xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, kinh tế biến động bất thường, đồng nội tệ giá, làm niềm tin nhà đầu tư vào thị trường tài dẫn tới dịch chuyển vốn từ ngân hàng sang đầu tư vàng, bất động sản loại 106 ngoại tệ mạnh…khiến cho việc huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn, hiệu huy động vốn giảm Vì vậy, để tăng cường huy động vốn NHTM, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ tài điều hành, thực thi sách tiền tệ, sách tài khóa cách hợp lý cho tiếp tục kiềm chế lạm phát mức hợp lý, ổn định giá trị đồng nội tệ, giảm thâm hụt ngân sách, giảm thâm hụt cán cân thương mại, đảm bảo kinh tế tăng trưởng ổn định  Hồn thiện mơi trường pháp lý Mơi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, gây cản trở lớn cho hoạt động kinh tế có hoạt động ngân hàng Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng ngân hàng, phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Việc tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Vì vậy, Chính phú cần phải xây dựng bước sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng dựa sở đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa, tính động, linh hoạt hoạt động kinh doanh ngân hàng, đảm bảo tính minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh, bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ,  Đẩy mạnh phát triển thị trường chứng khoán Thị trường chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm dân cư, doanh nghiệp, biến nguồn vốn ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn Do đó, phát triển thị trường chứng khốn có ảnh hưởng lớn tới huy động vốn trung dài hạn NHTM Hiện nay, nguồn vốn huy động chủ yếu NHTM nguồn vốn ngắn hạn, nguồn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ phần lớn hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi mà khả khoản loại giấy tờ có giá không cao nên hấp dẫn người mua Sự phát triển 107 thị trường chứng khoán cho phép công cụ nợ dễ dàng chuyển nhượng ưa chuộng hơn, tạo điều kiện tăng nguồn trung dài hạn cho NHTM Muốn vậy, Chính phủ phải đạo tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có đủ điều kiện tham gia niêm yết thị trường chứng khoán, tạo sân chơi bình đẳng doanh nghiệp ngân hàng kinh doanh chứng khoán Mặt khác, để thị trường chứng khoán phát triển lành mạnh phát huy hết lợi nó, Chính phủ phải có sách quản lý chặt chẽ thơng tin niêm yết, giao dịch, tránh tình trạng tiêu cực thị trường chứng khoán, làm lũng đoạn thị trường số nhà đầu tư lớn, gây tác động không tốt đến kinh tế  Tăng mức chi trả bảo hiểm tiền gửi Trong điều kiện lạm phát tăng cao nay, với kinh tế cịn nhiều biến động, Chính phủ nên tăng mức chi trả bảo hiểm tiền mức 50 triệu đồng cho khách hàng thấp Đồng thời, tạo thiết chế để tổ chức bảo hiểm tiền gửi độc lập với quan quản lý tiền gửi thể chế hóa Luật bảo hiểm tiền gửi để có hiệu lực pháp lý cao đồng với Luật Ngân hàng Nhà nước sửa đổi Luật tổ chức tín dụng sửa đổi Quốc hội thơng qua kỳ họp tới vào tháng 5/2010 Có người dân tin tưởng vào hệ thống tài tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động vốn từ thị trường  Ban hành quy chế thông tin Vấn đề thông tin quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, Chính phủ phải có biện pháp buộc NHTM phải công bố thông tin cách minh bạch để tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền Và thơng tin cơng bố phải xác thống nhất, kịp thời Với thông tin, báo cáo ngân hàng cung cấp, khách hàng thấy tiền mà họ gửi vào ngân hàng ngân hàng sử dụng nào, có hiệu an tồn khơng Đối với báo cáo kết tốt đẹp lại củng cố niềm tin khách hàng với ngân hàng đồng nghĩa với việc tiền gửi vào ngân hàng tăng lên số lượng khách hàng ngày tăng 108  Ban hành sách hạn chế sử dụng tiền mặt tốn Với sách phủ kiểm sốt nguồn tài cá nhân tổ chức, hạn chmế việc rửa tiền giao dịch trốn thuế doanh nghiệp Hiện nay, doanh nghiệp, nhà nước có quy định với hóa đơn mua bán hàng hóa 20 triệu đồng phải thực toán qua ngân hàng Tuy nhiên, luật cịn có khe hở nên doanh nghiệp lách việc chia nhỏ hóa đơn lớn thành hóa đơn với giá trị theo quy định để thực việc toán qua ngân hàng Mặt khác, cá nhân nhà nước chưa có quy định tốn qua ngân hàng Chính vậy, lượng tiền mặt lưu thơng cịn lớn gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn ngân hàng khó khăn cho tạo vốn cho kinh tế, cho phát triển đất nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực Tiền tệ -Tín dụng - Ngân hàng NHNN thực vai trò quản lý thơng qua NHTM từ tác động vào kinh tế Với vai trò ngân hàng ngân hàng, NHNN định hướng cho NHTM việc thực hoạt động ngân hàng nói chung tới cơng tác huy động vốn nói riêng Do NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền cơng cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền  Một là, hoàn thiện cách đồng hệ thống văn liên quan Trên sở luật NHNN, luật tổ chức tín dụng để xây dựng hoàn thiện cách đồng hệ thống văn hướng dẫn đạo liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực tạo vốn nói riêng, đảm bảo cơng tác quản lý nhà nước ngành ngân hàng nhằm tạo điều kiện cho NHTM Bên cạnh đó, cần thường xuyên tiến hành đánh giá tính khả thi văn 109 pháp luật ban hành để kịp thời chỉnh sửa, hình thành mơi trường pháp lý đồng bộ, có hiệu lực, đảm bảo tiến độ thực cam kết hội nhập tạo lập mơi trường kinh doanh bình đẳng, an toàn cho tất ngân hàng hoạt động lãnh thổ Việt Nam Trên sở đó, NHNN quản lý, kiểm sốt NHTM chặt chẽ  Hai là, hoàn thiện hệ thống pháp lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Trong thời gian vừa qua, thị trường vốn có biến động lớn Cuộc chạy đua lãi suất huy động ngân hàng khiến cho thị trường tài rối loạn Nguyên nhân ngân hàng nhà nước chưa có quy định rõ ràng việc cạnh tranh ngân hàng chế độ xử phạt vi phạm Việc NHNN ban hành lãi suất trần huy động ngân hàng dùng cách đẩy lãi suất huy động lên nhằm thu hút vốn, không để vốn chạy sang ngân hàng khác khơng có chế tài xử phạt nghiêm khắc Vì thế, bắt buộc ngân hàng khác phải vào cuộc, hậu chi phí cho huy động vốn lớn nên lãi suất cho vay cao, cao lãi suất cho phép NHNN NHNN nên xem xét việc ban hành quy chế cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng bao gồm hai vấn đề chính, bảo vệ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, hai ngăn chặn hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Liên quan đến hành vi cạnh tranh không lành mạnh nay, ngồi hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh lĩnh vực ngân hàng quy định điều 16 Luật Tổ chức tín dụng Cơng văn số 339/NHNN, CSTT ngày 07/04/2004 chưa có quy định khác cụ thể Do đó, quy chế cần quy định cụ thể cách thức xử lý việc quảng cáo gây hiểu nhầm, quảng cáo mang tính so sánh thỏa thuận tín dụng Việc xây dựng quy chế cạnh tranh góp phần hoàn thiện hệ thống pháp lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, từ tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng cho NHTM, thúc đẩy NHTM cạnh tranh lạnh mạnh nâng cao hiệu hoạt động 110  Ba là, xây dựng sách lãi suất linh hoạt cho thời kỳ Lãi suất công cụ quan trọng sách tiền tệ nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu thị trường Lãi suất địn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào ngân hàng để hưởng lãi qua cơng cụ lãi suất NHNN tác động đến lượng tiền cung ứng thông qua NHTM từ làm ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông Do vậy, để thực tốt chức với việc xây dựng thực đồng công cụ khác sách tiền tệ NHNN cần phải trọng thực có hiệu cơng cụ lãi suất thời kỳ Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trường mở mức hợp lý, sở tôn trọng nguyên tắc thị trường mang tính ổn định cao Việc làm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc xác định mức lãi suất huy động cho vay, lẽ mức lãi suất thức NHNN công bố sở để NHTM xác định lãi suất huy động cho vay Tuy nhiên, NHNN cần phải vào tình hình thực tế thị trường tài chính, tiền tệ, kinh tế để đưa mức lãi suất thức mức độ hợp lý cho đảm bảo mức lãi suất thực dương có lợi cho người gửi tiền, người vay ngân hàng Đồng thời, NHNN phải đưa sách bắt buộc thực chế tài xử phạt trường hợp vi phạm mức lãi suất ban hành  Bốn là, triển khai đồng biện pháp điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối Để bình ổn thị trường ngoại tệ NHNN đưa biện pháp điều chỉnh phù hợp cho vay ngoại tệ để không tạo sức ép lên tỷ giá cung cầu ngoại tệ thị trường Tăng cường thông tin, tuyên truyền diễn biến tỷ giá, cung – cầu ngoại tệ, cán cân toán quốc tế… để hạn chế dư luận làm ảnh hưởng không thuận lợi đến thị trường ngoại tệ 111  Năm là, hỗ trợ ngân hàng thương mại việc đổi công nghệ nâng cao chất lượng cán Đổi công nghệ việc làm cần thiết NHTM, NHNN cần phải hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi cơng nghệ NHNN hỗ trợ NHTM thơng qua hình thức cho vay ưu đãi Liên quan đến công tác đào tạo, NHNN với tư cách đại diện quốc gia, có nhiều quan hệ với hệ thống ngân hàng giới cần phải đầu mối liên hệ giúp cho công tác đào tạo NHTM Hiệp hội ngân hàng - đầu mối thực công tác đào tạo cho NHTM hội viên cần nâng cao chất lượng khóa đào tạo, cần làm cho khóa đào tạo thực bổ ích có hiệu cho NHTM Trên số giải pháp kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước để khơi tăng nguồn vốn tiền gửi VPBank xây dựng dựa định hướng chiến lược kinh doanh định hướng hoạt động huy động vốn VPBank giai đoạn 2010 – 2014 hội thách thức hoạt động huy động vốn thời gian tới 112 KẾT LUẬN Vốn có vai trò quan trọng tồn phát triển ngân hàng Do đó, hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng, vấn đề sống cịn NHTM định quy mô, cấu tài sản sinh lời Huy động vốn không mang lại lợi nhuận cho thân ngân hàng mà thực chất mang lại hiệu kinh tế xã hội nói chung Đối với Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu trở thành chiến lược kinh doanh ngân hàng Việc nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn tìm giải pháp cho cơng tác VPBank có ý nghĩa to lớn mặt lý luận thực tiễn Qua nội dung trình bày, luận văn hồn thành nhiệm vụ sau : - Hệ thống hóa lý luận vốn huy động vốn NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn VPBank giai đoạn 2007 – 2009 đầu năm 2010 - Từ kết đạt tồn hoạt động huy động vốn VPBank, luận văn đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt dộng huy động vốn Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam thời gian tới Luận văn hoàn thành nhờ hướng dẫn bảo nhiệt tình PGS-TS … anh chị cán VPBank Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cơ, đồng nghiệp bạn đọc để đề tài nghiên cứu hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB trị quốc gia Hà Nội Dwighi S Ritter(2002), Giao dịch ngân hàng đại- kỹ phát triển sản phẩm, NXB Thống kê, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Tô Ngọc Hưng (2005), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội VPBank (2007, 2008, 2009), Báo cáo thường niên, Hà Nội VPBank (2007, 2008, 2009), Bảng cân đối kế toán, Hà Nội VPBank (2010), Báo cáo tài tháng đầu năm 2010, Hà Nội VPBank, hệ thống văn định chế qua năm 10 Ngân hàng nhà nước (2010), Thông tư 13, thông tư 19 11 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng 12 Các tạp chí trang Web ngân hàng ... pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam 3 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương... 41 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam - VPBank 2.1.1 Quá trình... nguồn vốn hoạt động Do vậy, nghiệp vụ huy động vốn tiền đề, hoạt động sống còn, tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (nay Ngân hàng Việt Nam Thịnh