LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh ba đình

MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM 1.1.2 Các hoạt động .5 1.2 Các vấn đề chung tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.3 Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại .10 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng .10 1.3.2 Các tiêu/tiêu thức đánh giá hiệu tín dụng 11 1.3.3 Các điều kiện để nâng cao hiệu tín dụng 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 27 2.1 Tổng quan VietinBank Chi nhánh Ba Đình khách hàng doanh nghiệp NHCT Ba Đình .27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Ba Đình 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động NHCT Ba Đình 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Ba Đình .31 2.1.4 Giới thiệu tổng quan khách hàng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 38 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 40 2.2.1 Những quy định chung tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .40 2.3 Thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 41 2.3.1 Các tiêu định tính .41 2.3.2 Các tiêu định lượng 43 2.4 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 49 2.4.1 Những kết đạt biện pháp sử dụng để nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 49 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân .52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 59 3.1 Định hướng phát triển nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp NGân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 59 3.1.1 Định hướng NHCT Việt Nam 59 3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng NHCT CN Ba Đình .60 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp NHCT Ba Đình 61 3.2.1 Xây dựng chiến lược marketing, mà trọng tâm tăng cường quan hệ NHCT Ba Đình khách hàng DNVVN 61 3.2.2 Đổi hồn thiện việc xếp lại mơ hình quy trình tín dụng 64 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng đôi với doanh nghiệp .67 3.2.4 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài khách hàng 67 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định 68 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn thơng tin tín dụng 70 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu 71 3.2.9 Nâng cao trình độ cán nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 73 3.2.10 Thực tốt công tác huy động vốn 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Danh mục bảng BẢNG SỐ 2.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCT BA ĐÌNH THEO ĐỐI TƯỢNG HUY ĐỘNG (2009-2011) .33 BẢNG SỐ 2.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCT BA ĐÌNH THEO LOẠI TIỀN HUY ĐỘNG (2009-2011) 35 BẢNG SỐ 2.3 DƯ NỢ CỦA NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 43 BẢNG SỐ 2.4 CƠ CẤU DƯ NỢ THEO THỜI GIAN VAY CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 44 BẢNG SỐ 2.5 CƠ CẤU DƯ NỢ THEO LOẠI TIỀN VAY CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 45 BẢNG SỐ 2.6 CƠ CẤU DƯ NỢ THEO TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA DOANH NGHIỆP 46 TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 46 BẢNG SỐ 2.7 VỊNG QUAY TÍN DỤNG CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 47 BẢNG SỐ 2.8 TỶ LỆ THU NHẬP HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 47 BẢNG SỐ 2.9 CƠ CẤU DƯ NỢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCT BA ĐÌNH .48 (2009-2011) 48 Danh mục biểu đồ BIỂU ĐỒ SỐ 2.1: DIỄN BIẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 33 BIỂU ĐỒ SỐ 2.2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCT BA ĐÌNH 34 THEO ĐỐI TƯỢNG (2009-2011) .34 BIỂU ĐỒ SỐ 2.3: CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCT BA ĐÌNH THEO ĐỐI TƯỢNG (2009-2011) 34 BIỂU ĐỒ 2.4 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCT BA ĐÌNH THEO LOẠI TIỀN HUY ĐỘNG (2009-2011) 35 BIỂU ĐỒ 2.5 DIỄN BIẾN DƯ NỢ CỦA NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 36 BIỂU ĐỒ 2.6 DƯ NỢ KHÁCH HÀNG PHÂN THEO THỜI HẠN CHO VAY (2009-2011) 36 BIỂU ĐỒ 2.7 DƯ NỢ KHÁCH HÀNG PHÂN THEO LOẠI TIỀN CHO VAY (20092011) 37 BIỂU ĐỒ 2.8 LỢI NHUẬN HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH (2009-2011) 38 BIỂU ĐỒ 2.9 DƯ NỢ CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 43 BIỂU ĐỒ 2.10 CƠ CẤU DƯ NỢ CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (20092011) 44 BIỂU ĐỒ 2.11 CƠ CẤU DƯ NỢ THEO LOẠI TIỀN VAY CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 45 BIỂU ĐỒ 2.12 CƠ CẤU DƯ NỢ THEO TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BA ĐÌNH (2009-2011) 46 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam chuyển theo xu hướng thời đại, xu hướng hội nhập phát triển Xu hướng tồn cầu hố giới với việc Việt Nam thành viên thứ 150 tổ chức WTO mở hội cho tổ chức, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực có lĩnh vực Ngân Hàng lĩnh vực quan trọng kinh tế Tuy nhiên việc thực cam kết mở cửa tổ chức WTO với việc cố vượt qua khủng hoảng kinh tế diễn khiến doanh nghiệp, ngân hàng đứng trước nhiều khó khăn cạnh tranh ngày khốc liệt, hội nhiều thách thức khơng nhỏ Hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống , tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản, cấu thu nhập Ngân hàng thương mại Đặc biệt Việt Nam số lượng loại doanh nghiệp nhu cầu vốn đối tượng lớn nên hoạt động tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng kinh doanh ngân hàng Trong thời gian qua Ngân hàng Cơng thương Ba Đình đạt mức tăng trưởng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên hiệu tín dụng Ngân hàng Cơng thương Ba Đình chưa tương xứng với quy mơ tăng trưởng Trong xu mở cửa hội nhập kinh tế mức độ cạnh tranh kinh doanh Ngân hàng ngày gay gắt, việc nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp cần trọng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Xuất phát từ lý trên, đề tài : “Nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình” chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn 2 Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận tín dụng hiệu tín dụng doanh nghiệp - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình - Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng hiệu tín dụng NHCT Ba Đình - Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động tín dụng giác độ hoạt động cho vay Nghiên cứu hiệu tín dụng theo quan niệm NHTM Nghiên cứu hoạt động tín dụng hiệu tín dụng doanh nghiệp có giao dịch Ngân hàng Cơng thương Ba Đình từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp thống kê, điều tra chọn mẫu để nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, nội dung luận văn có kết cấu ba chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng gắn liền với trình sản xuất lưu thơng hàng hố Tuy vậy, phương thức hoạt động NHTM khác với doanh nghiệp khác Nguyên liệu đầu vào sản phẩm đầu khơng thay đổi hình thái vật chất mà thay đổi giá trị, chất liệu để kinh doanh chủ yếu quyền sử dụng khoản tiền tệ Bản chất hoạt động kinh doanh huy động tiền gửi nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư vay đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hoạt động kinh doanh tiêu dùng Theo quy định của Luật các tổ  chức tín dụng thì Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể  được thực hiện tất cả  các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng  nhằm mục tiêu lợi nhuận Xét chất, NHTM doanh nghiệp kinh doanh mục tiêu lợi nhuận - lợi nhuận tối đa Khác hẳn với doanh nghiệp phi tài kinh doanh lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp, trực tiếp sản xuất sản phẩm kinh doanh hàng hoá, cịn NHTM chun kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Khác với NHTW cho vay nguồn vốn phát hành, NHTM kinh doanh chủ yếu nguồn huy động tiền gửi Căn vào khái niệm hoạt động NHTM nhận dạng thông qua số đặc điểm sau: * Thứ nhất, hoạt động NHTM loại hình kinh doanh với mục đích kiếm lời (bao gồm hình thức chủ yếu kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng) Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ biểu nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Cịn hoạt động dịch vụ Ngân hàng biểu thông qua nghiệp vụ sẵn có tiền tệ, tốn, ngoại hối chứng khốn để cam kết thực cơng việc định cho khách hàng thời hạn định nhằm mục đích thụ hưởng tiền cơng dịch vụ khách hàng chi trả dạng phí hay hoa hồng * Thứ hai, hoạt động NHTM loại hình hoạt động kinh doanh có điều kiện, nghĩa NHTM thoả mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật quy định ( vốn pháp định, phương án kinh doanh, ) phép hoạt động thị trường * Thứ ba, hoạt động NHTM loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với loại hình kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc, mang tính chất dây truyền kinh tế Sở dĩ nói vì, hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải tiến hành huy động vốn người khác để cấp tín dụng cho khách hàng nguyên tắc NHTM địi tiền người vay sau thời hạn định, nên tạo khả rủi ro cao cho hoạt động Ngân hàng, kéo theo rủi ro người gửi tiền NHTM, rủi ro kinh tế Vì vậy, hoạt động Ngân hàng nhiều quốc gia khác gới thường điều chỉnh kiểm soát chặt chẽ đạo luật riêng biệt, nhằm đảm bảo cho hoạt động vận hành an toàn hiệu kinh tế thị trường 1.1.2 Các hoạt động 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Xuất phát từ đặc điểm kinh tế-kỹ thuật ngành ngân hàng, muốn thực hoạt động kinh doanh trước tiên ngân hàng phải có vốn Nguồn vốn ngân hàng đa dạng phong phú Nguồn vốn huy động Ngân hàng chủ yếu phận tiền gửi nhàn rỗi tầng lớp xã hội, kể doanh nghiệp, quan đồn thể, cá nhân hình thức tiền gửi có kỳ hạn khơng có kỳ hạn Bộ phận vốn thuộc sở hữu đối tượng khác với số lượng, tính chất, thời hạn nhàn rỗi khác Do Ngân hàng phải có biện pháp thích hợp để động viên khuyến khích việc gửi tiền, đa dạng hố hình thức huy động, quy định mức lãi hình thức trả lãi thoả đáng phù hợp với hình thức huy động, cung cấp dịch vụ tốn có chất lượng, hạch tốn nhanh chóng, xác, kịp thời, đảm bảo nhu cầu tốn hình thức khách hàng có nhu cầu, sử dụng hình thức thơng tin tuyên truyền đợt huy động vốn Bên cạnh nguồn tiền gửi doanh nghiệp dân cư, nguồn vốn vay Ngân hàng nhà nước (NHNN), tổ chức tín dụng (TCTD) khác cịn phải kể đến nguồn vốn tự có quỹ ngân hàng Nguồn thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, song lại phận quan trọng Nó sở để khởi động hoạt động ngân hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro, tránh khả khủng hoảng, nâng cao khả tốn ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng cịn tận dụng nguồn vốn khác như: nguồn vốn uỷ thác TCTD lớn, TCTD nước Tuy nhiên, nguồn vốn thường không ổn định khơng phải ngân hàng có điều kiện sử dụng 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Trên sở nguồn vốn huy động, ngân hàng tiến hành hoạt động sử dụng 64 Tuyên truyền vai trò khách hàng đến tồn thể nhân viên ngân hàng thơng qua đào tạo, tập huấn Hướng dẫn phận liên quan xây dựng sách cụ thể cho công tác marketing vào thực chất 3.2.2 Đổi hoàn thiện việc xếp lại mơ hình quy trình tín dụng Phương thức giao dịch cửa áp dụng thời gian qua làm khách hàng cảm thấy hài lòng Nhưng cịn khó khăn bên cạnh áp dụng nghiệp vụ huy động vốn kế tốn, cịn nghiệp vụ tín dụng, khách hàng đến giao dịch phải trải qua nhiều phòng nghiệp vụ, làm nhiều thời gian khách hàng, chưa thực thuận lợi cho giao dịch tín dụng khách hàng Đặc biệt khách hàng có nhu cầu liên quan đến tài trợ thương mại bảo lãnh, mở thư tín dụng Do để thuận tiện cho khách hàng, nghiệp vụ thuộc cơng tác tín dụng nên giải tập trung phòng nghiệp vụ, nghiệp vụ sau nên quy sau: nghiệp vụ cho vay, nghiệp vụ bảo lãnh, mở thư tín dụng, chiết khấu chứng từ Các nghiệp vụ liên quan thu giải phịng nghiệp vụ là: Kế toán tiền vay, toán quốc tế Để tiến hành giải tất nghiệp vụ phòng nghiệp vụ, cần tổ chức giao dịch theo phận tiếp nhận giao dịch trực tiếp với khách hàng (Front End), phận xử lý nghiệp vụ nội Ngân hàng (Back End) Hoạt động tín dụng NHCT Ba Đình phối hợp nhiều phòng ban chức Phòng quan hệ khách hàng, phòng quản lý rủi ro chi nhánh, Ban Giám đốc, Hội đồng tín dụng sở, để có giám sát, kiểm tra chéo lẫn đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát sai sót xảy Tuy nhiên q trình vận hành , quy trình tín dụng bộc lộ số bất cập sau: Phòng quản lý rủi ro nghiên cứu nhu cầu vay vốn khách hàng hồ sơ, Phịng quan hệ khách hàng trực tiếp làm việc với khách hàng nên nắm nhiều thơng tin có liên quan khác không nằm danh mục đưa vào hồ sơ, nhiều hồ sơ vay vốn khách hàng Phịng quản lý rủi ro khơng 65 thơng qua, Phịng quan hệ khách hàng lại nhận định khoản vay khơng có rủi ro Để phê duyệt cấp tín dụng, phịng quan hệ khách hàng lại phải xếp để phòng quản lý rủi ro gặp gỡ khách hàng Hơn hồ sơ xin vay lại phải ln chuyển phịng Chính thời gian định cấp tín dụng cho khách hàng trở nên lâu thân phòng quan hệ khách hàng chủ động trả lời nhanh cho khách hàng có vay hay khơng khiến uy tín Phịng quan hệ khách hàng nhưu Ngân hàng khách hàng vay vốn bị giảm sút Đối với trường hợp hồ sơ vay vốn khách hàng phức tạp, vượt thẩm quyền phán tín dụng Chi nhánh hồ sơ phải luân chuyển qua nhiều phòng thẩm định Ví dụ: Một khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu cấp giới hạn tín dụng 150 tỷ đồng, không đủ tài sản bảo đảm điều kiện tài Hồ sơ khách hàng vượt mức phán chi nhánh (mức phán Hội đồng tín dụng chi nhánh 100 tỷ đ) Hồ sơ thẩm định khách hàng phải luân chuyển qua: - Cấp chi nhánh: Phòng khách hàng; Phòng quản lý rủi ro; Ban Giám đốc Hội đồng tín dụng sở - Cấp hội sở: Phòng khách hàng; Phòng quản lý rủi ro; Hội đồng tín dụng trụ sở Hiện NHCT áp dụng Hồ sơ tín dụng điện tử (ic-doc) nhiên việc hồ sơ phải qua nhiều cấp thẩm định dẫn tới yêu cầu thêm nhiều thông tin khách hàng, kéo dài thời gian thẩm định Thông thường, khách hàng cấp hạn mứ tín dụng thường trì vịng năm có quy định Cấp định tín dụng cấp định Do nhiều trường hợp chi nhánh trình hồ sơ kịp thời dẫn tới khách hàng không rút vốn vay, bảo lãnh; ảnh hưởng đến dòng tiền, gián đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Bên cạnh cịn tạo áp lực thời gian khối lượng hồ sơ cấp giới hạn tín dụng cho Chi nhánh phịng thuộc trụ sở 66 Mẫu tờ trình thẩm định Phịng khách hàng thơng tin thường sơ sài, tờ trình Phịng quản lý rủi ro cần nhiều thông tin chi tiết để thẩm định Người tiếp nhận, gặp gỡ trực tiếp khách hàng phịng khách hàng, cần biết thơng tin khách hàng, phòng quản lý rủi ro thường phải yêu cầu phòng khách hàng cung cấp Điều làm kéo dài thời gian thẩm định Hiện NHCT VN quy định thời gian thẩm định tối đa việc cấp giới hạn tín dụng vay kể từ ngày nhận “đủ” hồ sơ Tuy nhiên việc bàn giao hồ sơ khách hàng với phòng khách hàng, phòng khách hàng với phịng rủi ro thường khơng ý, nhiều trường hợp phòng khách hàng nhận đủ hồ sơ theo quy định phòng quản lý rủi ro lại yêu cầu thêm nhiều loại hồ sơ trình thẩm định, dẫn đến lại phải đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ làm nhiều lần, gây thời gian giảm uy tín phịng khách hàng Vì số tồn tác giả luận văn xin đề xuất số kiến nghị sau: Khi có bất đồng quan điểm việc cấp tín dụng hai phòng quan hệ khách hàng quản lý rủi ro nên tìm biện pháp giải để tìm điểm chung nguyên tắc trao đổi, tránh bỏ lỡ khách hàng tốt giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Cải tiến sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng Hiện NHCT VN ban hành sản phẩm hạn mức tín dụng tuần hồn, thời gian kéo dài giới hạn tín dụng tới năm Tuy nhiên sản phẩm hạn chế áp dụng khách hàng có giới hạn tín dụng lớn (từ 30 tỷ trở lên) có xếp hạng tín dụng tốt, tình hình tài lành mạnh cịn kèm theo số điều kiện khác NHCT VN cần tiếp tục cải tiến sản phẩm theo hướng tạo điều kiện cho khách hàng hơn, linh hoạt việc tăng giảm giới hạn tín dụng Hồn thiện mẫu tờ trình thẩm định, tránh trường hợp thiếu thông tin phải gặp gỡ khách hàng nhiều lần để tìm hiểu thơng tin Cần quy định chi tiết đầu mục hồ sơ cần thiết loại khách hàng, vay, loại bảo lãnh 67 cụ thể, để khách hàng có nhu cầu quan hệ tín dụng chuẩn bị hồ sơ lần, tránh làm thời gian, gây khó chịu cho khách hàng Trong thời gian tới NHCT VN triển khai Trung tâm thẩm định tín dụng miền, điều hạn chế bớt việc luân chuyển qua nhiều khâu 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng đơi với doanh nghiệp Ngồi hình thức cấp tín dụng truyền thống mà trước ngân hàng thực khách hàng như: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ….ngân hàng cần phát triển nghiệp vụ sản phẩm kết hợp, gói sản phẩm tín dụng nhằm cung cấp nhiều lựa chọn cho khách hàng như: cho vay kết hợp bảo lãnh tốn vv… Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng giúp cho doanh nghiệp có nhiều lựa chọn tìm đến ngân hàng Mặt khác, với phát triển mạnh mẽ kinh tế xu tồn cầu hóa, việc đa dạng hóa hình thức tín dụng giúp cho ngân hàng theo kịp với xu phát triển đại, tạo điều kiện phục vụ tốt cho doanh nghiệp Đa dạng hóa hình thức tín dụng đồng nghĩa với việc phục vụ nhiều loại hình doanh nghiệp hơn, qua mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tạo điều kiện bán chéo sản phẩm dịch vụ 3.2.4 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài khách hàng Với ngân hàng, khách hàng người cung cấp vốn cho hoạt động tín dụng đồng thời người sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng với hoạt động kinh doanh ngân hàng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng giúp ngân hàng: Đánh giá khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát làm chất lượng đánh giá khách hàng nâng cao Thu hút vốn hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, lãi suất để có kế hoạch đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, tạo chế ưu đãi 68 Có điều kiện nắm vững thơng tin liên quan đến khách hàng, có điều kiện giảm rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức để nâng cao chất lượng tín dụng Tổ chức hoạt động tín dụng nhịp nhàng, ăn ý Để NHCT Ba Đình thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng, số giải pháp sau nên triệt để áp dụng: (1) Giải mối quan hệ kỹ thuật tổ chức: Xác lập cấu tổ chức phù hợp để đảm bảo lợi ích kinh tế bên Tạo hiểu biết lẫn lĩnh vực để hợp tác (2) Định kỳ phân tích, đánh giá mối quan hệ ngân hàng khách hàng để có chấn chỉnh kịp thời (3) Đa dạng cụ thể sách lãi suất, phí giao dịch Trong năm qua, NHCT Ba Đình áp dụng sách lãi suất tương đối linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn quy mô khoản vay Tuy nhiên, NHCT Ba Đình nên có thêm quy định mức lãi suất nêu khách hàng cố gắng trả nợ, miễn giảm lãi khách hàng thực khó khăn cố gắng trả nợ gốc hạn, sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng thu hút từ ngân hàng khác Ngồi cần cụ thể sách miễn giảm phí giao dịch khách hàng thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định khâu quan trọng giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Tùy thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng dự án, phương án cụ thể, cán khách hàng cán rủi ro ngân hàng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định tín dụng phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc, vấn đề mấu chốt, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài, từ nâng chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định đầu tư Thẩm định tín dụng cần tập trung chủ yếu vào hai nội dung sau: (1) Thẩm định khách hàng vay vốn: 69 + Thẩm định tư cách pháp lý khách hàng: Khách hàng vay vốn phải có đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Xem xét lực, phẩm chất khách hàng việc điều hành hoạt động kinh doanh, tổ chức quản lý, uy tín kinh doanh + Thẩm định lực tài khách hàng dự báo tương lai Việc thẩm định phải dựa vào tài liệu: Báo cáo tài chính, nguồn thơng tin tài phi tài chính, dự án, phương án vay vốn loại thực v.v + Thẩm định lực sản xuất kinh doanh khách hàng: kế hoạch kinh doanh, kế hoạch sản phẩm, phân phối, khả mở rộng thị phần, tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh, nguồn nhân lực thực dự án, phương án vay vốn v.v (2) Thẩm định phương án, dự án vay vốn khách hàng: Với phương án vay vốn ngắn hạn cán ngân hàng cần dựa vào hồ sơ xin vay để xem xét, nhằm đảm bảo: + Sự đầy đủ, hợp pháp hồ sơ theo chế độ quy định + Tính hợp pháp mục đích sử dụng vốn khách hàng + Tính hợp lệ, hợp pháp, hiệu lực, khả thực hợp đồng khách hàng vay vốn người cung ứng nguyên vật liệu, thị trường tiêu thụ yếu tố ảnh hưởng v.v + Tính hợp lý doanh thu, vịng quay vốn lưu động + Xác định tổng nhu cầu vốn, vốn tự có tham gia nhu cầu vốn xin vay khách hàng + Xác định khả trả nợ đến hạn khách hàng Với dự án vay vốn trung dài hạn, cán ngân hàng cần dựa vào hồ sơ xin vay để xem xét, nhằm đảm bảo: + Tập hợp đủ hồ sơ dự án xem xét kỹ lưỡng, khẳng định sở pháp lý dự án Các hồ sơ cần thiết bao gồm: định đầu tư, giấy phép đầu tư, luận chứng kinh tế kỹ thuật duyệt, thiết kế tổng dự toán, ý kiến quan quản lý, định giao đất, giấy phép xây dựng, kết đấu thầu v.v 70 + Phân tích tài dự án: xác định tổng mức đầu tư, nguồn vốn đầu tư, mức cho vay, thời hạn cho vay, kế hoạch khả trả nợ + Phân tích hiệu dự án: bao gồm hiệu kinh tế hiệu xã hội dự án + Phân tích tính khả thi dự án: xem xét kỹ toàn diện khả trả nợ dự án, thị trường tiêu thụ, sản phẩm dịch vụ (xem xét sản phẩm, thị trường có, hệ thống phương thức bán hàng, giá cả, khả cạnh tranh v.v.)thị trường nguyên liệu yếu tố đầu vào (nguồn khả cung cấp, tính ổn định, khả thay thế), công nghệ tài sản cố định dự án, tổ chức quản lý sản xuất lao động, tác động khác Qua thực quy trình thẩm định trên, cán ngân hàng phải có đánh giá kết luận xác phương án/dự án cho vay, đặc biệt kết tính khả thi, từ đề xuất cụ thể có đầu tư hay khơng đầu tư, đầu tư loại hình, cấu khoản vay nào, biện pháp quản lý phòng ngừa rủi ro 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin tín dụng Thơng tin tín dụng sở để ngân hàng phân tích định cấp tín dụng hay khơng cấp tín dụng Thơng tin tín dụng thu thập từ nhiều nguồn khác vấn khách hàng đề nghị vay vốn, hồ sơ lưu ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thơng qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác v.v…Nhiều trường hợp thông tin tập hợp trái chiều gây khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định tín dụng Do NHCT Ba Đình cần trọng biện pháp sau: Cần trọng tới việc cử cán có nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất trụ sở doanh nghiệp để kiểm tra tình hình thực tế với việc phân tích thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh, tiến độ thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh 71 Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng NHNN NHCT Việt Nam Hệ thống thông tin NHNN đáng tin cậy, nhiên nội dung thơng tin cịn ít, chưa cập nhật tình hình tài chính, thị trường liên quan đến ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh đó, Ngân hàng chưa thực tuân thủ nghiêm túc yêu cầu cung cấp thông tin Chú trọng nguồn thông tin đại chúng thông qua phương tiện truyền thông báo chí, truyền hình, internet…Mặt khác, cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan quan thuế, hải quan, tổ chức quyền địa phương cung cấp thơng tin q báu 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu Xử lý nợ hạn để làm lành mạnh hóa tình hình tài NHCT Ba Đình vấn đề quan trọng hàng đầu để nâng cao hiệu tín dụng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Tầm quan trọng để xử lý nợ hạn khoogn xử lý khơng làm bảng cân đối kế tốn ngân hàng, khơng đáp ứng chuẩn mực quy định Hơn nữa, nợ hạn tạo gánh nặng cho NHCT Ba Đình khiến ngân hàng khơng thể tập trung nguồn lực cho hoạt động sinh lời lành mạnh, làm giảm sức cạnh tranh ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO, phải mở cửa thị trường tài ngân hàng theo cam kết đàm phán Sau số biện pháp xử lý nợ hạn mà NHCT Ba Đình nên triệt để áp dụng: Đối với nợ hạn khả thu hồi đối tượng vay vốn gặp phải khó khăn thời, khắc phục được, ngân hàng tái cấu khoản vay cho khách hàng, đồng thời cần tăng cường đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo v.v Đồng thời cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải khó khăn 72 tài chính, trả nợ ngân hàng giải sản phẩm tồn kho, thu hồi công nợ, miễn giảm lãi cho khách hàng Đối với khoản nợ q hạn khơng cịn khả thu hồi người vay khả tốn có tài sản đảm bảo, việc xử lý tài sản nên cân nhắc áp dụng biện pháp ký hợp đồng với văn phòng luật sư, thuê họ trực tiếp tiến hành công việc xử lý tài sản chấp/cầm cố cách chuyên nghiệp bán nợ cho công ty mua bán nợ Bộ Tài NHCT VN nhằm thu hồi vốn vay bỏ với thời gian nhanh chóng chi phí thấp Với khoản nợ q hạn khơng cịn khả thu hồi người vay khả tốn khơng có đủ tài sản bảo đảm, NHCT Ba Đình cần trích dự phịng rủi ro để xóa khoản nợ hạn đồng thời với việc nghiêm túc phân tích nguyên nhân, rút học để tất cán tham gia công tác tín dụng rút kinh nghiệm lựa chọn khách hàng Trong trường hợp xử lý nợ hạn, ngân hàng cần xem xét nguồn thu khác khách hàng, cố gắng thỏa thuận với khách hàng để sử dụng nguồn thu để sử dụng vào việc trả nợ 3.2.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng cơng tác tín dụng Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Ngân hàng đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng theo thời gian phát sinh vấn đề định NHCT Ba Đình cần phát kịp thời để định có tiếp tục giải ngân khơng, có cần tiến hành thu hồi nợ trước hạn để bảo tồn vốn khơng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tùy thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán khách hàng Nhất điều kiện báo cáo tài doanh nghiệp thường có độ tin cậy khơng cao chưa kiểm tốn, cán khách hàng phải quản lý mức dư nợ lớn theo dõi nhiều khách hàng, bên cạnh trụ sở nhiều khách hàng thường xa so 73 với trụ sở ngân hàng nên khó kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn vay thường xuyên Vì để tăng cường hiệu việc giám sát vốn vay, NHCT Ba Đình nên có thêm chương trình giám sát riêng, cơng việc nên giao cho Phịng quản lý rủi ro thực độc lập với Phòng quan hệ khách hàng Ngồi ra, NHCT Ba Đình cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt nội Ngân hàng nhằm kịp thời phát sai sót trnog việc thực quy trình tín dụng để kịp thời khắc phục lọc cán thực cơng tác tín dụng lực kém, phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.2.9 Nâng cao trình độ cán nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Mặc dù tất cán tín dụng NHCT Ba Đình có cấp đại học đại học, nhiều cán có kinh nghiệm lâu năm cơng tác tín dụng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế, đòi hỏi cán tín dụng phải ln học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do đó, để nâng cao hiệu chất lượng tín dụng, NHCT Ba Đình nên xem xét số biện pháp sau: Chun mơn hóa cán tín dụng thực cơng tác khách hàng (gọi tắt cán ngân hàng), công tác quản lý rủi ro (gọi tắt cán rủi ro) Mỗi người giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán Qua cán khách hàng, cán rủi ro hiểu biết khách hàng lĩnh vực hoạt động khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 74 Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo thêm cán tín dụng kiến thức pháp luật kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích, viết, đàm phán, chăm sóc khách hàng vv… thơng qua việc tổ chức thường xuyên khóa học nghiệp vụ tổ chức cá nhân có chun mơn sâu lĩnh vực trực tiếp giảng dạy Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tham gia cơng tác tín dụng, đặc biệt cán khách hàng, người thực công việc nặng so với cán rủi ro 3.2.10 Thực tốt công tác huy động vốn Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động sâu sắc thời gian vừa qua, doanh nghiệp gặp khó khăn nhu cầu vay vốn Các ngân hàng lại chưa thể đáp ứng hết nhu cầu doanh nghiệp Do cơng tác huy động vốn phải trọng hơn, đặc biệt nguồn vốn ổn định lâu dài Việc có nguồn vốn huy động lớn số lượng, đa dạng kỳ hạn cho phép ngân hàng thực hoạt động cho vay cách tốt Qua giúp doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi vay vốn Ngoài số biện pháp ngân hàng làm để nâng cao chất lượng huy động vốn, ngân hàng nên thực số biện pháp sau:  Đa dạng hóa loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ tốt khách hàng  Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm loại hình lãi suất ổn định như: chứng tiền gửi, kỳ phiếu vv phục vụ đa dạng nhu cầu tiền gửi như: gửi tiền nơi rút nhiều nơi, rút tiền tự động …  Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp  Có sách khuyến mại hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn mức lãi suất hấp dẫn 75  Nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật có đủ khn khổ cho việc thực tốt luật NHNN, Luật tổ chức tín dụng v.v đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phương thức, thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, dự án khả thi vay vốn ngân hàng Đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hóa ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ Trao quyền tự chủ hoạt động cho NHTM Các NHTM phép tự động nghiên cứu, cải tiến, sáng tạo hoạt động ngân hàng, miễn khơng phạm pháp, đảm bảo an tồn vốn cho khách hàng ngân hàng Các Ngân hàng tự chủ việc bổ sung vốn tự có, tự chủ việc hợp nhất, sát nhập, giải thể nhằm sàng lọc ngân hàng hiệu Không dành nhiều ưu đãi cho thành phần kinh tế nhà nước để tránh bất bình đẳng Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Những thông tin liên quan đến hoạt động NHTM, khách hàng có quan hệ tín dụng cần cơng bố cơng khai, xác để tổ chức tín dụng khai thác Muốn vậy, NHNN cần quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ cách khách quan 76 Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung cho ngân hàng, tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây hậu xấu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời, Hiệp hội đại diện cho hệ thống NHTM Việt Nam có tiếng nói chung kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Kịp thời ban hành hệ thống văn cụ thể hóa văn pháp luật quan quản lý cấp có liên quan để chi nhánh NHCT có thực xác, tránh trường hợp số điều luật bị hiểu theo nhiều hướng, gây không đồng hoạt động chi nhánh Nghiên cứu rà sốt quy trình nghiệp vụ, tránh trường hợp quy chế, quy trình tín dụng ban hành thiếu tính khả thi thực tế, thay đổi nhanh Nghiên cứu cải tiến sản phẩm dịch vụ tín dụng có theo hướng bảo đảm an tồn tín dụng, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Trao quyền chủ động cho chi nhánh việc tuyển chọn cán nghiệp vụ, chi phí thực cơng tác Marketing ngân hàng, khai thác khách hàng địa bàn Tăng cường hỗ trợ chi nhánh đào tạo, bồi dưỡng cán nghiệp vụ chi nhánh 77 KẾT LUẬN Trong q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nay, doanh nghiệp đóng vài trị ngày quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội Sự tồn phát triển loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường tất yếu khách quan Đây định hướng phát triển Đảng Nhà nước ta điều kiện hội nhập khu vực tồn cầu hóa Hiện ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn quan trọng nhất, đóng góp chủ yếu vào thu nhập ngân hàng Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ln vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặt lên hàng đầu Ngân hàng Thương mại Nâng cao hiệu tín dụng biện pháp cần thiết để ngân hàng giảm thiểu rủi ro đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng doanh nghiệp Qua giúp cho doanh nghiệp có đầy đủ kịp thời nguồn vốn, nâng cao sức cạnh tranh thị trường Trên sở nghiên cứu lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng, hiệu tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng khẳng định tính tất yếu phải nâng cao hiệu tín dụng Từ lý luận đến nghiên cứu, luận văn áp dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng NHCT Ba Đình, phân tích đánh giá hiệu hoạt động chi nhánh, mặt đạt mặt chưa đạt được, nguyên nhân ảnh hưởng tới hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHCT Ba Đình Từ vấn đề lý luận thực tiễn, luận văn kiến nghị số giải pháp mang tính khả thi với điều kiện NHCT Ba Đình Các giải pháp tập trung vào việc xây dựng thực chiến lược marketing, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thẩm định số giải pháp khác Luận văn đưa số kiến nghị với NHCT Việt Nam việc kịp thời ban hành văn hướng dẫn quy định pháp luật liên quan tới hoạt động ngân hàng, trao quyền tự chủ cho chi nhánh hoạt động tín dụng 78 Tuy nhiên, q trình thực luận văn, hạn chế hiểu biết tài liệu tham khảo chưa tập trung, chưa nhiều nên luận văn tránh khỏi thiếu sót, nhiều vấn đề nghiên cứu chưa sâu chưa đề cập đến Tác giả luận văn mong nhận góp ý thầy giáo, nhà khoa học người quan tâm đến lĩnh vực nhằm hoàn thiện thêm vấn đề nghiên cứu Để hoàn thành luận văn này, tác giả nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo Học viện Hành Quốc gia, bạn bè đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, đặc biệt hướng dẫn tận tình PGS.TS Phan Thị Thu Hà Tôi xin chân thành cảm ơn cô giáo Phan Thị Thu Hà tất người giúp tơi hồn thành luận văn ... doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình - Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình. .. dụng doanh nghiệp cần trọng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Xuất phát từ lý trên, đề tài : “Nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt. .. NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 59 3.1 Định hướng phát triển nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp NGân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình