LV Thạc sỹ_nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh chương dương

LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGS.TS … tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn bạn, anh, chị đồng nghiệp công tác tôi, đặc biệt đồng nghiệp công tác Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu CIC L/C KHDN TNHH TMCP Vietinbank Vietinbank Diễn giải Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Thư tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Trách nhiệm hữu hạn Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Chương Dương Dương DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VietinBank Chương Dương 25 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn VietinBank Chương Dương 29 Bảng 2.3: Kết kinh doanh VietinBank Chương Dương .30 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay Khách hàng doanh nghiệp VietinBank Chương Dương 33 Bảng 2.5: Doanh số giải ngân, thu nợ Khách hàng doanh nghiệp VietinBank Chương Dương 34 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ Khách hàng doanh nghiệp VietinBank Chương Dương theo thành phần kinh tế ngành nghề 36 Bảng 2.7: Phát triển Khách hàng doanh nghiệp VietinBank Chương Dương 38 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ Khách hàng doanh nghiệp theo thời gian 40 Bảng 2.9: Tỷ lệ dư nợ hạn nợ xấu Khách hàng doanh nghiệp VietinBank Chương Dương 43 Bảng 2.10: Tỷ lệ dư nợ xấu khơng có tài sản đảm bảo Khách hàng doanh nghiệp VietinBank Chương Dương .45 Bảng 2.11: Tỷ trọng phân loại số dư bảo lãnh L/C VietinBank Chương Dương 46 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt đợng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp VietinBank Chương Dương 47 SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ nhóm Khách hàng doanh nghiệp lớn VietinBank Chương Dương .39 Biểu đồ 2.2:Cơ cấu dư nợ Khách hàng Doanh nghiệp theo tài sản đảm bảo .41 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển, nguồn thu từ loại phí dịch vụ phi tín dụng tăng lên đáng kể, nhiên nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hầu hết ngân hàng Khi một khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Ngân hàng có xu hướng sử dụng kèm theo dịch vụ khác toán chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, tiền gửi… Chính hoạt đợng tín dụng ngân hàng luôn ý phát triển để đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt đợng tín dụng có hoạt đợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thường kèm rủi ro lớn Nhận thức rõ điều nên năm qua Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương định hướng phát triển hoạt đợng tín dụng theo hướng bền vững, hiệu quả, đạt tăng trưởng kèm với an toàn nguồn vốn lên hàng đầu Mặc dù Chi nhánh đứng thứ hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam có tốc độ tăng trưởng dư nợ so với hệ thống thời gian gần Chi nhánh gặp phải cạnh tranh liệt từ Ngân hàng khác, đặc biệt Ngân hàng Thương mại cổ phần thị phần, khách hàng Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương tiếp tục tăng trưởng dư nợ tín dụng kèm với đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay Đối tượng khách hàng doanh nghiệp khách hàng chủ yếu, đối tượng khách hàng mục tiêu giai đoạn tương lai Một số yêu cầu đặt có biện pháp cụ thể để đạt mục tiêu như: phát triển hoạt động bán hàng, tiếp thị với doanh nghiệp; sách nghiên cứu, dự báo cảnh báo rủi ro; tăng cường công tác quản lý rủi ro, kiếm soát sau cho vay Tuy nhiên, sách Chi nhánh chưa có kết hợp đồng bộ để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng an tồn vốn vay; đơi phòng ban (Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Giao dịch loại 1, Phòng quản lý rủi ro…) xảy mâu thuẫn (về áp lực tăng trưởng áp lực hạn chế rủi ro) Vậy làm để có thể đạt mục tiêu quản lý đề ra? Xuất phát từ thực tế nên tên đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương” chọn làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương, từ rút hạn chế, nguyên nhân dẫn tới chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp chưa cao Ngân hàng Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương từ năm 2009 - 2011 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích liệu Luận văn sử dụng nguồn liệu thu thập từ tài liệu, thông tin nội bộ Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương: Phịng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Giao dịch loại I, Phịng quản lý rủi ro nợ có vấn đề, Phịng Kế tốn bợ phận khác có liên quan Bên cạnh đó, luận văn tiến hành lấy ý kiến từ doanh nghiệp thông qua bảng câu hỏi Các doanh nghiệp lấy ý kiến bao gồm doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, doanh nghiệp có nhu cầu cấp tín dụng ý kiến thăm dò cá nhân, cán bợ, lãnh đạo trực tiếp thẩm định cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương tổ chức tín dụng khác Bố cục luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn chia thành chương chính: Chương 1: Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.1 Vai trò của tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Quá trình hợi nhập kinh tế quốc tế phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam ngày mạnh mẽ đạt thành tích, kết ghi nhận Đóng góp chủ yếu phát triển tổ chức kinh tế, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác như: Doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định thành lập đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt đợng kinh doanh Doanh nghiệp hoạt đợng nhằm mục đích sinh lợi cho chủ thể Doanh nghiệp bao gồm tổ chức kinh tế nhà nước, tư nhân thành phần kinh tế đóng góp quan trọng chủ yếu phát triển kinh tế đất nước nói chung, thành phần chủ đạo dẫn dắt, thúc đẩy thành phần kinh tế khác phát triển Các doanh nghiệp hoạt đợng địi hỏi cần có tài sản định phục vụ cho trình sản xuất, kinh doanh Để tài trợ cho tài sản cần nguồn vốn từ chủ doanh nghiệp, từ đối tác, nhà cung cấp, từ quan hữu quan từ tổ chức, trung gian tài chuyên cung cấp vốn Ngày nay, với việc kinh tế ngày phát triển, mợt hình thức huy động vốn doanh nghiệp hay sử dụng việc sử dụng vốn vay hình thức tương tự gọi kênh tín dụng Tín dụng gồm tín dụng thương mại tín dụng ngân hàng Trong tín dụng ngân hàng chủ yếu có vai trị quan trọng kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên ngân hàng – một tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với một bên tất tổ chức, cá nhân xã hợi, ngân hàng giữ vai trò người cho vay Với tư cách người cho vay: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, ngân hàng thực chức phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu sản xuất xã hợi Vai trị tín dụng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp ngày lớn thể khía cạnh sau:  Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp Khi doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn vay phải chịu chi phí lãi vay Doanh nghiệp phải tính tốn cấu sử dụng vốn tối ưu để chi phí vốn rẻ đảm bảo hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Các nguồn vốn huy động cho hoạt động sản xuất kinh doanh có thể huy đợng từ nguồn vốn phát hành cổ phiếu, từ nguồn lợi nhuận giữ lại từ vốn vay Sử dụng nguồn vốn vay, doanh nghiệp cịn hưởng mợt phần thuế thu nhập doanh nghiệp chi phí lãi vay tính vào chi phí hợp lệ, hợp lý doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp tìm nguồn vốn mợt cách nhanh nhất, kịp thời đáp ứng đầy đủ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng cung cấp thêm mợt lựa chọn cho doanh nghiệp kênh huy động vốn Căn chi phí từng nguồn vốn, mức đợ rủi ro, khả huy động nhu cầu vốn doanh nghiệp, hình thành nên mợt cấu vốn tối ưu  Tín dụng ngân hàng giúp các doanh nghiệp tổ chức sản xuất có hiệu quả Sử dụng tín dụng ngân hàng thương mại, doanh nghiệp buộc phải tuân thủ quy định sử dụng vốn vay mục đích, chịu kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay ngân hàng thương mại Đồng thời, sử dụng vốn vay, doanh nghiệp chịu áp lực không lãi vay mà thời hạn sử dụng vốn vay hoàn trả lại cho ngân hàng kỳ hạn vay Chính vậy, doanh nghiệp phải tổ chức sản xuất kinh doanh có hiệu nhất, sử dụng vốn vay mục đích, đảm bảo sinh lời, thu hồi vốn hạn để hoàn trả ngân hàng gốc lãi vay, đồng thời có lợi nhuận Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại thường có bợ phận chun mơn phụ trách việc thẩm định hồ sơ vay vốn, phương án kinh doanh, dự án khách hàng Như vậy, với phương án vay vốn doanh nghiệp ngân hàng thông qua qua một bước thẩm định độc lập góp phần tính tốn, kiểm sốt hạn chế rủi ro phương án  Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại thường có quy mơ vốn lớn so với doanh nghiệp, có khả huy động nguồn vốn rộng rãi xã hội miễn đảm bảo khả khoản, cân đối kỳ hạn hoàn trả người gửi Các doanh nghiệp muốn mở rợng hoạt đợng sản xuất kinh doanh cần có tư liệu sản xuất định Tùy từng doanh nghiệp, với mức đợ uy tín khác nhau, khả huy động nguồn vốn khác phạm vi quy mô bị hạn chế so với ngân hàng Khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, doanh nghiệp nguồn vốn tập trung, đủ đảm bảo cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh Hơn nữa, ngân hàng thương mại có đối tác rợng rãi nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau, có nhiều thơng tin phục vụ cho việc thẩm định đảm bảo hiệu phương án kinh doanh Thông qua hoạt động ngân hàng thương mại, doanh nghiệp không tiếp cận đến đối tác khác để mở rợng hoạt đợng sản xuất kinh doanh mà cịn có hợi tiếp cận đến máy móc, thiết bị chun dụng (từ cho hoạt đợng cho th tài ngân hàng) để phát triển hoạt động kinh doanh  Tín dụng ngân hàng có vai trò điều tiết nền kinh tế vĩ mô qua đó định hướng phát triển hoạt động các doanh nghiệp 10 Thông qua sách ưu đãi Ngân hàng trung ương, ngân hàng thương mại điều tiết nguồn vốn vào lĩnh vực khác đảm bảo định hướng Chính phủ Các doanh nghiệp vào thơng tin, thị trường, khả năng, tiềm lực để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực ưu tiên 1.1.2 Các hình thức tín dụng Khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại Với phát triển ngày mạnh kinh tế, với phát triển dịch vụ ngân hàng, ngân hàng ln phải đa dạng hố loại hình dịch vụ để đáp ứng nhu cầu thị trường, từ nhu cầu quốc gia, tổ chức tài chính, doanh nghiệp Phần lớn nguồn vốn kinh doanh ngân hàng lượng vốn nhàn rỗi dân cư, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế… Vì vậy, cấp tín dụng ngân hàng ln phải xác định loại hình cấp phát hợp lý nhằm hạn chế rủi ro mức thấp sở tối đa hố lợi nhuận Tùy theo mục đích nghiên cứu, tính chất khoản cấp tín dụng doanh nghiệp có thể chia thành hình thức tín dụng khác  Căn cứ vào thời hạn tín dụng: Có loại - Tín dụng ngắn hạn: Là hình thức tín dụng có thời hạn tín dụng 12 tháng Tín dụng ngắn hạn nhằm tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn chủ yếu dùng để bổ sung nguồn vốn kinh doanh ngắn hạn cho doanh nghiệp - Tín dụng trung hạn: Là hình thức tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm trang thiết bị, xây dựng nhà xưởng với qui mô vừa, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ hay để đầu tư cho dự án trung hạn có thời gian tương ứng - Tín dụng dài hạn: Là hình thức tín dụng có thời hạn 60 tháng Loại tín dụng sử dụng nhằm cấp vốn cho dự án lớn, đầu tư xây dựng bản, cải tiến khoa học công nghệ, xây dựng nhà máy sản xuất… dự án có thời gian thu hồi vốn dài 60 tháng 65 - Thực giảm dần dư nợ với doanh nghiệp có tình hình hoạt đợng khơng hiệu quả, doanh nghiệp, nhóm ngành khơng ưu tiên - Đẩy mạnh phát triển hoạt đợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt đợng có hiệu quả, có tình hình tài lành mạnh - Từng bước giảm dần dư nợ cho vay trung dài hạn, mục tiêu đến năm 2015 tỷ lệ cho vay trung dài hạn mức 45% Đa dạng hóa đối tượng doanh nghiệp, loại hình doanh nghiệp, nâng cao tỷ lệ dư nợ tài trợ có tài sản đảm bảo - Xây dựng bộ phận bán hàng khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp nhỏ, bộ phận tài trợ thương mại, bộ phận quản lý rủi ro độc lập bộ phận khác vững mạnh chất lượng, đáp ứng đủ số lượng kịp thời phục vụ việc thẩm định, cấp quản lý tín dụng Khách hàng doanh nghiệp có hiệu - Thu hồi tồn bợ nợ xấu đảm bảo không phát sinh thêm nợ xấu thời gian tới 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương Có nhiều đề tài nghiên cứu vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nói riêng tổ chức tín dụng khác Nhiều cơng trình đưa giải pháp ứng dụng thực tế có hiệu Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu luận văn, tác giả đưa một số giải pháp có tính trọng yếu, khả thi có tác đợng mạnh, có thể áp dụng để nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương Trên sở kết phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương, tác giả đưa một số giải pháp cụ thể, có tính thực tiễn, có thể áp dụng sau: 66 3.2.1 Xây dựng áp dụng quy trình cấp, quản lý tín dụng đại, phù hợp Quy trình cấp quản lý tín dụng đại hiểu mợt quy trình chuyên nghiệp, giảm thiểu thời gian tác nghiệp bộ phận, phiền hà tới khách hàng đảm bảo đầy đủ thơng tin, xác, kịp thời Quy trình địi hỏi tách biệt bợ phận tiếp xúc phát triển khách hàng doanh nghiệp ban đầu với bộ phận thẩm định độc lập, tập trung chuyên quản lý rủi ro, định cấp tín dụng Giữa bợ phận phải có phối hợp đồng thời có kiểm tra chéo lẫn nhau, tham gia tác nghiệp một bộ phận thứ ba đảm bảo hạn chế rủi ro Nếu triển khai, vận hành theo mơ hình quản lý rủi ro tín dụng đợc lập bợ phận quản lý rủi ro tập trung vào chuyên môn, nghiệp vụ thẩm định, khơng chịu sức ép tăng trưởng tín dụng, khơng phải chạy theo doanh số Trên sở đưa nhận định, ý kiến chuyên môn đợc lập giúp tư vấn cho Hợi đồng tín dụng Chi nhánh có định xác, đắn Bợ phận phải tập hợp người có kiến thức, trình đợ chun mơn cao, có tư cách đạo đức tốt kỹ phù hợp với vị trí Bợ phận quản lý rủi ro cần cung cấp đầy đủ thơng tin kịp thời, xác thường xuyên đào tạo nâng cao nghiệp vụ Bộ phận quan hệ khách hàng cần tập hợp người đợng, có kỹ bán hàng, giao tiếp tốt, có kiến thức chun mơn để đưa đánh giá, nhận định ban đầu khách hàng xem có đủ điều kiện đặt quan hệ tín dụng theo định hướng, chủ trương Ban lãnh đạo Chi nhánh Bộ phận chịu trách nhiệm tiếp xúc khách hàng, thu thập thông tin, hồ sơ, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện thủ tục, hồ sơ khoản cấp tín dụng theo quy định Đây bợ phận làm nhiệm vụ giải ngân kiểm soát sau vay khách hàng, đảm bảo không để phát sinh nợ hạn Mặc dù bộ phận chịu áp lực tăng trưởng doanh số, tiêu kinh doanh việc cấp tín dụng, phê duyệt tài khoản giải ngân chịu kiểm soát chéo bộ phận khác đồng thời chịu ràng buộc trách nhiệm cá nhân quy định rõ ràng nên hạn chế rui ro đạo đức, rủi ro tác nghiệp 67 Giữa bợ phận chắc chắn nhiều có mâu thuẫn, mâu thuẫn tăng trưởng tín dụng với kiểm sốt, nâng cao chất lượng tín dụng Cần xây dựng quy trình cho kết hợp, phát huy tối đa khả bộ phận, tăng cường phối hợp, đồng thời Ban lãnh đạo Chi nhánh phải người cân nhắc định lựa chọn nguy rủi ro hội phát triển Mặc dù một tiêu định tính, theo tác giả lại nhân tố quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vì: - Thực quy trình việc chun mơn hóa khâu, bợ phận quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Bộ phận quan hệ khách hàng có hợi, thời gian để trọng đến việc tìm kiếm tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung, dịch vụ tín dụng nói riêng, phát triển doanh số, dư nợ Bợ phận quản lý rủi ro tín dụng có thời gian để tập trung chuyên môn, không chịu áp lực doanh số, không tiếp xúc khách hàng, chịu tác đợng từ phía khách hàng nên hạn chế rủi ro đạo đức định - Thực quy trình này, góp phần nâng cao trình đợ chun nghiệp cán bợ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao hình ảnh uy tín, thương hiệu VietinBank nói chung VietinBank Chương Dương nói riêng, thu hút khách hàng, doanh nghiệp đến sử dụng dịch vụ - Vận hành trơn tru quy trình, địi hỏi phối hợp nhịp nhàng hỗ trợ lẫn bộ phận, tăng cường tinh thần làm việc tập thể, gắn kết trách nhiệm cá nhân đảm bảo hiệu cơng việc hoạt đợng tín dụng hoạt đợng chung toàn Chi nhánh Theo nhận định tác giả, thực quy trình này, chắc chắn tăng mức đợ hài lịng doanh nghiệp chất lượng phục vụ dần tiến tới nâng cao hình ảnh, uy tín VietinBank Chương Dương Trong vịng 03 năm thu hút số lượng khách hàng doanh nghiệp gấp đôi số lượng doanh nghiệp phát triển 03 năm trước 68 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Việc xây dựng sách tín dụng phù hợp thể tư duy, định hướng Ban lãnh đạo Chi nhánh cần tận dụng phát huy trí tuệ tập thể tồn đợi ngũ cán bợ cơng nhân viên Chi nhánh, cán bộ làm công tác tín dụng Chính sách tín dụng Khách hàng doanh nghiệp cần thống nhất, xuyên suốt thời kỳ, cần linh hoạt, phải phổ biến, triển khai tới bộ phận tác nghiệp để phát triển hoạt đợng kinh doanh Chính sách tín dụng phải rõ ràng xếp hạng khách hàng doanh nghiệp, chế ưu đãi lãi suất, phí, tài sản sản đảm bảo, định hướng ưu tiên phát triển ngành nghề… Trên sở sách tín dụng Khách hàng doanh nghiệp mà cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ thẩm định xác định hướng phát triển cụ thể Chính sách tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương cần xây dựng theo hướng ưu tiên phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ có hoạt đợng tốt, có tình hình tài lành mạnh, tập trung vào nhóm ngành sản xuất, thương mại, hạn chế cho vay đầu tư vào ngành xây dựng, bất động sản, ngành vận tải thủy Trong điều kiện nay, hạn chế cho vay trung dài hạn tăng cường tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Mặc dù tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai xảy rủi ro buộc phải xử lý, quan trọng phương án kinh doanh có hiệu quả, khả thi, quản lý nguồn trả nợ, điều kiện cần tăng yêu cầu tài sản đảm bảo, có thể tồn bợ khoản vay hay từng phần tăng mức độ cam kết người sử dụng vốn vay ràng ḅc trách nhiệm bên có tài sản đảm bảo bảo lãnh (nếu bên thứ ba) Nếu hồn thiện sách tín dụng theo mục tiêu nêu triển khai vào thực tiễn cần 01 năm Tác giả nhận định, đến năm 2015 cấu tín dụng tỷ lệ dư nợ trung dài hạn, tỷ lệ cho vay theo ngành nghề, tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo đạt cân đối, phân tán rủi ro đạt mục tiêu định hướng đề 69 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, có đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Cán bợ tín dụng cán bợ khác có liên quan toàn Chi nhánh, ngân hàng nhân tố trực tiếp triển khai sách tín dụng, thực quy trình, tác nghiệp, tiếp xúc với khách hàng Chính vậy, việc sách, chủ trương có triển khai kịp thời, đắn hay khơng; Quy trình tín dụng có vận hành trơn tru, ổn định hay khơng phụ tḥc trình đợ, chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh Chất lượng nguồn nhân lực, cán bợ tín dụng kiến thức, trình đợ chun mơn đào tạo bản, quy Cán bợ có đủ kiến thức tài chính, phân tích hoạt đợng kinh doanh, kinh nghiệm quản lý khách hàng, thuyết phục, tìm kiếm khai thác thơng tin để tham gia q trình phát triển, thẩm định cấp tín dụng Chất lượng nguồn nhân lực lĩnh để đưa nhận định độc lập, tư vấn cần thiết, phản hồi thơng tin xác tới cấp lãnh đạo để kịp thời có hướng xử lý xảy tình cụ thể Chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng đầy đủ số lượng người để tác nghiệp, khơng xảy tình trạng nhân viên làm việc tải kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ chuyên môn khác nhau, có thể hiểu nghiệp vụ đa dạng để tăng cường kiểm tra chéo tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp cần thiết Chất lượng nguồn nhân lực thể đạo đức nghề nghiệp Hoạt đợng tín dụng hoạt đợng có mức sinh lợi chủ yếu cho ngân hàng cần thiết cho người, doanh nghiệp cần vốn, tiềm ẩn nhiều rủi ro Các cán bợ làm cơng tác tín dụng cần rèn luyện, giáo dục tư cách đạo đức để tránh tượng cố ý làm trái, tạo dựng hồ sơ giả thiếu trách nhiệm gây hậu cho ngân hàng Để thực giải pháp cần thực việc cụ thể sau: - Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình đợ chun mơn cho cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ thẩm định, cán bợ quản lý rủi ro Trong có khóa học tập trung Hợi sở VietinBank, khóa học ngoại khóa quan 70 Nhà nước, tổ chức quốc tế tổ chức đào tạo, khóa học đào tạo nội bộ VietinBank Chương Dương tự tổ chức Thường xun đợng viên, khuyến khích cán bợ cơng nhân viên tự học nâng cao trình đợ, đào tạo, đào tạo lại tổ chức kỳ thi nghiệp vụ hàng năm để sát hạch nhằm sắp xếp nhân đạt tiêu chuẩn cao - Tuyển chọn cán bợ thực có lực trình đợ chun mơn đạo đức, tác phong, có kiến thức, kinh nghiệm lĩnh vực liên quan đến ngân hàng hoạt động kinh doanh doanh nghiêp - Xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực, bố trí sắp xếp đợi ngũ cán bợ mợt cách hợp lý, người việc phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu cán bộ, nâng cao hiệu hoạt đợng - Có sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý, kịp thời vật chất tinh thần nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc, gắn bó, lịng u nghề phát huy tối đa khả sáng tạo từng cán bợ 3.2.4 Tăng cường kiểm sốt dịng tiền của doanh nghiệp, hoạt động kiểm tra sau vay Trên sở kết kiểm sốt dịng tiền, hoạt đợng kiểm tra sau vay, kịp thời nhận định rủi ro đưa giải pháp xử lý triệt để phát dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích, dấu hiệu chuyển nợ hạn Kiểm soát chặt chẽ dòng tiền doanh nghiệp biện pháp phát sức khỏe hữu hiệu ngân hàng Việc dòng tiền luân chuyển thường xuyên qua tài khoản Ngân hàng cho thấy doanh nghiệp hoạt động ổn định, đồng thời theo dõi nguồn trả nợ kịp thời doanh nghiệp Hiện nay, hầu hết Ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp yêu cầu khách hàng chuyển nguồn thu tài khoản ngân hàng mợt cách để theo dõi dịng tiền tăng cường việc sử dụng tài khoản ngân hàng khách hàng, từ thu thêm nhiều loại phí dịch vụ khác Việc kiểm sốt dịng tiền giúp ngân hàng thu hồi nợ hạn nguồn thu từ phương án kinh doanh mà ngân hàng tài trợ qua tài khoản Kiểm sốt dịng tiền giúp kiểm sốt xác mục đích sử dụng vốn vay khơng để doanh nghiệp quay thêm 71 vịng vốn nữa, tránh tượng cân đối thời gian, dòng tiền, tránh tượng khoản Công tác kiểm tra sau vay quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Việc thẩm định cấp tín dụng bước chặn ban đầu để hạn chế rủi ro, bước kiểm tra sau vay để phát ngăn chặn rủi ro Công tác kiểm tra sau vay VietinBank Chương Dương chủ yếu mang tính hình thức, đối phó theo quy định Ngân hàng Nhà nước VietinBank, chưa thực hiệu Một số khoản tín dụng xảy hạn phát dấu hiệu, làm tốt cơng tác kiểm tra sau vay có thể ngăn chặn kịp thời thu hồi vốn an tồn Vì vậy, cần nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra sau vay bằng hoạt động kiểm tra thường xun, định kỳ đợt xuất Bên cạnh đó, thường xun thu thập báo cáo tài tình hình hoạt đợng kinh doanh khách hàng để có đề xuất, giải pháp kịp thời dừng giải ngân thu hồi nợ trước hạn cần thiết 3.2.5 Hiện đại hóa, trang bị sở vật chất, công nghệ, xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ xác Đây cơng việc quan trọng nhằm tạo tiền đề sở vật chất cho hoạt động Chi nhánh nói chung hoạt đợng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nói riêng - Như phân tích Khách hàng doanh nghiệp khơng quan tâm tới khả đáp ứng vốn Ngân hàng, giá gói tín dụng (lãi suất phí) mà cịn quan tâm tới tính kịp thời, chất lượng giao dịch thái độ phục vụ nhân viên (nhân viên quan hệ khách hàng, nhân viên kế toán giao dịch, nhân viên lễ tân…) Vì vậy, cần xây dựng sở vật chất khang trang, mở phịng giao dịch thuận tiện, máy móc thiết bị đại, thông tin truyền tải kịp thời, xác Nếu có thể nên xây dựng phịng tiếp khách riêng để lãnh đạo doanh nghiệp đến làm việc có khơng gian riêng trao đổi, cảm thấy phục vụ với chất lượng ưu đãi, trang trọng - Xây dựng hệ thống thông tin nội bợ Chi nhánh việc kịp thời có kênh thông tin khác tới ban lãnh đạo Chi nhánh, tới tồn thể cán bợ nghiệp vụ có liên 72 quan Thường xuyên xây dựng cập nhật tin tình hình kinh tế, tình hình hoạt đợng kinh doanh doanh nghiệp, đặc biệt ngành nghề mà có doanh nghiệp quan hệ tín dụng Chi nhánh Đưa cảnh báo rủi ro tín dụng, rui ro tác nghiệp kịp thời để cán bộ học tập cảnh giác Đội ngũ cán bộ xây dựng tin cảnh báo rủi ro phải có trình đợ chun mơn cao, thường xuyên nắm bắt, cung cấp thông tin từ nguồn tin tin cậy để đưa dự bảo, cảnh báo xác Căn tin mà Ban lãnh đạo Chi nhánh có đạo kịp thời, sâu sát với hoạt động kinh doanh hàng ngày, với hoạt đợng tín dụng 3.2.6 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ hạn, kiên xử lý nợ xấu Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có quy trình thu hồi nợ theo quy trình: Quản lý xử lý nợ có vấn đề số 2670/QĐ-NHCT37 ngày 11/09/2009 việc thực thực tế thường khơng theo quy trình định Ngun nhân một phần tâm lý người Việt thường ngại va chạm với luật pháp, trừ trường hợp không cịn cách giải khác Bên cạnh cịn quy trình khởi kiện nhiều thời gian, cơng sức chi phí kèm theo Do đó, từ trước đến khoản nợ có vấn đề thường xử lý theo hướng thỏa thuận, để bên bảo lãnh bán tài sản toán cho Vietinbank Chương Dương, điều nhiều thời gian, làm phát sinh chi phí lãi hạn lớn Khi số lượng khoản vay tăng lên, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần triển khai bộ máy hỗ trợ thực quy trình xử lý, thu hồi nợ hiệu Để xử lý nợ hạn, cần ý đến vấn đề sau: Khi phát sinh nợ có vấn đề, nợ q hạn, bợ phận tác nghiệp liên quan Chi nhánh cần tìm hiểu nguyên nhân rõ ràng Nếu vấn đề khó khăn khoản tạm thời, có khả tiếp tục sản xuất kinh doanh, đảm bảo toán cho ngân hàng có thể tiến hành gia hạn, cấu nợ, chí cho vay thêm để khắc phục, tháo gỡ khó khăn tạm thời với doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, khơng có khả trả nợ phải quản lý chặt chẽ khoản vay Vietinbank Chương Dương mau chóng xem xét lại tình trạng pháp lý tài sản, định giá theo giá trị thị trường Gia hạn cho doanh 73 nghiệp một thời gian ngắn để khách hàng, người bảo lãnh tự tìm người mua tài sản Nếu khơng được, Chi nhánh tiến hành phát mại xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Trường hợp không thu đủ số nợ sau phát mại tài sản doanh nghiệp khơng có khả trả nợ chi nhánh có thể u cầu tịa án tun bố doanh nghiệp phá sản Đối với trường hợp cho vay khơng có tài sản đảm bảo, hợp đồng ban đầu phải ràng buộc rõ khoản thu chi phải tiến hành qua ngân hàng, khơng tốn ngân hàng có quyền phong tỏa thu hồi nợ từ nguồn thu Cuối cùng, biện pháp không khả thi cần khởi kiện tịa: Đến bước cần thành lập riêng một ban thu hồi nợ, có nhân viên chuyên ngành luật phụ trách mảng khởi kiện để thực theo luật, bổ sung hồ sơ đầy đủ trước khởi kiện, đảm bảo thu hồi đầy đủ, tối đa khả nợ gốc, lãi chi phí liên quan 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam  Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam cần xây dựng mơ hình quản ly tín dụng tập trung Mơ hình quản lý tín dụng tập trung giúp cho Hợi sở VietinBank thực việc kiểm sốt việc cấp tín dụng cho khách hàng theo ngành nghề ưu tiên, theo hạn mức, theo định hướng phát triển Hội đồng quản trị, Ban điều hành Tại Hội sở nơi tập trung nguồn nhân lực có trình đợ cao, có đầy đủ thơng tin đạo sâu sát từ lãnh đạo cấp cao nên việc cấp tín dụng kiểm sốt rủi ro, định hướng chủ trương đề Việc quản lý tín dụng tập trung giảm tải cơng việc cho Chi nhánh, giúp Chi nhánh tập trung hoạt động kinh doanh, phát triển khách hàng  Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, quy trình quản trị rủi ro, đưa các bản tin cảnh báo rủi ro, bản tin ngành thường xuyên Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nợi bợ, sở đưa việc xếp hạng doanh nghiệp, đánh giá nhóm nợ xác, theo xu hướng đại tổ 74 chức tín dụng tiêu chuẩn quốc tế (kết hợp định tính định lượng) Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng nợi bợ giúp Chi nhánh có sở đánh giá thống mang tính hệ thống trình tìm hiểu quan hệ với khách hàng Hệ thống chấm điểm tín dụng nợi bợ cho phép lượng hóa rủi ro tín dụng, đưa cảnh báo sớm thực trích dự phịng rủi ro tín dụng dựa mức xếp hạng khách hàng, ngăn ngừa, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng Việc xây dựng hồn thiện quy trình quản trị rủi ro thường xuyên đưa cảnh báo rủi ro, tin ngành với phân tích sâu, giúp cho đơn vị kinh doanh có nhìn tổng quát tình hình kinh tế, ngành lĩnh vực mà doanh nghiệp kinh doanh, chí thơng tin doanh nghiệp đặt quan hệ tín dụng tương lai Quy trình quản trị rủi ro giúp Chi nhánh kiểm soát kịp thời rủi ro, giảm thiểu hội phát sinh rủi ro, phân chia trách nhiệm rõ ràng, cụ thể từng bộ phận, từng người Các tin rủi ro giúp Chi nhánh có định hướng tiếp cận, phát triển hoạt đợng kinh doanh, hoạt đợng tín dụng có hiệu  Hoàn thiện sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ thông tin, hệ thống phầm mềm lõi Ngân hàng Nghiên cứu xây dựng hệ thống phần mềm áp dụng cho toàn hệ thống việc lưu trữ ngân hàng liệu khách hàng, phục vụ việc phân tích đánh giá, đo lường rủi ro tín dụng nhanh chóng, xác Đối với phần mềm sử dụng nội bợ Ngân hàng, cần có kế hoạch bảo trì, nâng cấp hệ thống để đảm bảo đáp ứng yêu cầu người sử dụng Phần mềm cần tích hợp liên kết phần mềm xếp hạng tín dụng nợi bộ với phần mềm đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo tiền vay, xác định mức dự phòng rủi ro phải trích; Liên kết khách hàng kỳ chấm điểm với để có thể theo dõi việc khách hàng đổi hạng nhóm nợ kiểm sốt thơng tin khách hàng biến đợng qua kỳ khác Phần mềm phải đáp ứng u cầu theo dõi kiểm sốt giới hạn tín dụng theo ngành nghề; Xây dựng sở liệu khách hàng để tạo nguồn liệu cho công tác phân tích báo cáo 75  Phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng để thúc đẩy hoạt động bán hàng VietinBank cần phát triển nhiều dịch vụ kèm để thúc đẩy hoạt động bán hàng, thu hút khách hàng, có doanh nghiệp đến sử dụng dịch vụ có hội tiếp xúc bán sản phẩm tín dụng Hiện nay, VietinBank có dịch vụ thu phí cầu đường tự đợng khơng cần dừng đỗ mua vé, dịch vụ thu thuế qua mạng, nộp, toán điện nước qua mạng… Tuy nhiên, sản phẩm tín dụng cho thuê tài chưa thực phát triển Đây mợt sản phẩm tín dụng tương đối phát triển nước phát triển nhằm hỗ trợ doanh nghiệp đặc thù Các sản phẩm phái sinh mua bán ngoại tệ doanh nghiệp đơn giản nên chưa thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp xuất tìm kiếm cơng cụ nhằm hạn chế rủi ro tỷ giá 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ban hành quy định, thông tư, hướng dẫn cho vay, điều tiết tỷ lệ cho vay huy đợng, quy định trích lập dự phòng xử lý rủi ro cho phù hợp với tình hình thực tế Ngân hàng Nhà nước cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng mợt cách nhanh chóng, xác theo hướng: cung cấp đánh giá xếp loại doanh nghiệp dựa theo nhiều tiêu thức khác quy mơ, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh…; thu thập thông tin qua tổ chức quốc tế; tạo lập thông tin diện rộng, phối hợp với quan thuế, quan kiểm toán Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố lập mã số thuế doanh nghiệp để ngân hàng, tổ chức tín dụng truy cập, tìm kiếm thông tin dễ dàng Tuyên truyền để ngân hàng hiểu rõ thêm quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thông tin tín dụng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc ngân hàng, tổ chức tín dụng cung cấp tình hình dư nợ, khả trả nợ, nợ xấu trung tâm tín dụng tập trung, từ trung tâm tín dụng tập trung thông tin khách hàng vay vốn 76 Hướng dẫn cụ thể cho ngân hàng nghiệp vụ Về mặt quản lý, Ngân hàng Nhà nước cần có hướng dẫn cụ thể, chi tiết nghiệp vụ để ngân hàng thương mại áp dụng nhằm đa dạng hóa cơng cụ hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt đợng tín dụng nói riêng Thường xuyên tiến hành tra, kiểm tra ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng Đặc biệt điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn nay, một số tổ chức tiến hành cho vay đảo nợ, cho vay tín dụng đen, mợt số ngân hàng tìm cách che giấu thực trạng tình hình nợ xấu mình, tìm cách làm báo cáo tài chính, đưa báo cáo khơng trung thực, khơng phản ánh tình trạng sức khỏe ngân hàng, doanh nghiệp Thông qua hoạt động tra, giám sát, Ngân hàng Nhà nước cần có chế tài xử lý nghiêm khắc dứt điểm ngân hàng vi phạm để răn đe tổ chức tín dụng khác 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước quan hữu quan Quốc hội, bộ ngành liên quan ban hành, sửa đổi, điều chỉnh đạo luật cho phù hợp, sát với thực tế như: luật tổ chức tín dụng, luật dân sự, luật đất đai, nghị định, thông tư hướng dẫn đăng ký giao dịch đảm bảo, thủ tục công chứng, chấp giải tranh chấp, xử lý tài sản đảm bảo ngân hàng cần phát tài sản để xử lý khoản nợ xấu thu hôi vốn Chính phủ có nghị định, văn hướng dẫn định hướng, điều tiết kinh tế để ngân hàng, doanh nghiệp có định hướng phát triển Các kế hoạch, định hướng phải có tính ổn định, để doanh nghiệp, Ngân hàng có kế hoạch hoạch định sách phát triển n tâm hoạt đợng sản xuất kinh doanh Đối với chương trình hỗ trợ ưu đãi cho doanh nghiệp mà ngân hàng tham gia để tháo gỡ khó khăn lãi suất, miễn thuế thu nhập, cần có văn hướng dẫn cụ thể để ngân hàng có thể thực theo dõi chuẩn xác Trong điều kiện kinh tế gặp khó khăn nay, Chính phủ cần có thêm nhiều kế hoạch, gói kích thích hỗ trợ kinh tế doanh nghiệp kinh doanh, đặc biệt với doanh nghiệp kinh doanh bất động sản (đây nguồn tài sản đảm bảo 77 lớn, hỗ trợ khoản cho doanh nghiệp, ngân hàng) ngành kinh doanh xuất khẩu, xây dựng… Chính phủ, quan nhà nước cần tạo mơi trường pháp lý công bằng, thuận lợi để doanh nghiệp ngân hàng có sức cạnh tranh phát triển Hiện nay, kinh tế gặp nhiều khó khăn, hàng tồn kho tăng cao, doanh nghiệp có nguy phá sản, hoạt đợng cầm chừng thu hẹp quy mô sản xuất, thu hẹp doanh thu, lợi nhuận Nợ xấu ngân hàng thương mại tăng cao, có nguy xảy rủi ro phá sản với mợt số ngân hàng nhỏ có thể ảnh hưởng tới tính khoản sức khỏe ngân hàng khác Cùng với nguy cho vay đảo nợ để xử lý khoản nợ xấu, giấu nợ xấu ảnh hưởng trực tiếp tới ngân hàng, doanh nghiệp tồn bợ kinh tế Các quan Nhà nước Bợ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Kế hoạch Đầu tư,… cần có phối hợp với để đưa giải pháp triệt để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, xử lý nợ xấu tồn đọng hướng kinh tế phát triển bền vững 78 KẾT LUẬN Nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, tổ chức dự báo chuyên gia kinh tế nhận định có dấu hiệu suy thối chí trầm trọng c̣c khủng hoảng kinh tế năm 2008 Sự phát triển bền vững, phục hồi kinh tế phụ thuộc lớn vào ổn định, hoạt động doanh nghiệp ngân hàng, nơi coi huyết mạch kinh tế Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nói riêng có vai trị quan trọng trở thành mợt tiêu đo lường sức khỏe ngân hàng kinh tế Thông qua đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương” tác giả phân tích kết quả, tồn tại, hạn chế chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp mợt tổ chức tín dụng cụ thể Trên sở nghiên cứu mình, tác giả đề xuất mợt số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp VietinBank Chương Dương Với cố gắng, nỗ lực nghiên cứu tìm hiểu tình hình thực tế, tác giả hy vọng luận văn tư liệu hữu ích để VietinBank Chương Dương xây dựng chế phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp góp phần vào phát triển chung Chi nhánh hệ thống VietinBank Do hạn chế số liệu thực tế thời gian điều tra bảng hỏi nên luận văn chưa phân tích chi tiết thời gian thẩm định, cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp mức đợ hài lịng khách hàng để đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng khía cạnh Vấn đề tác giả nghiên cứu, làm rõ đề tài chuyên mơn cụ thể Bên cạnh đó, luận văn khơng thể đề cập hết tình huống, tồn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo đồng nghiệp để đề tài hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (1999), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội PGS.TS Lưu Thị Hương (2002), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Giáo dục, Hà Nội Mishkin F.S (2001), Tiền tệ, Ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Rose P.S (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nợi Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2010), Bản cáo bạch Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2010), Quy trình, quy chế tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương (2007, 2008, 2009, 2010), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ... 1: Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi. .. NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương  Ngân hàng Thương. .. Chi nhánh Chương Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương 7 CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG