Ngân hàng thương mại và vấn đề huy động vốn của ngân hàng thương mại thực trạng và giải pháp

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ, thời kỳ đẩy mạnh CNH – HĐH đất nước, đưa đất nước khỏi tình trạng phát triển bước nâng cao chất lượng sống cho người dân Đảng Nhà nước chủ trương : “ phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước giữ vai trò định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trò quan trọng” Đồng thời với trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động, điều đồng nghĩa với việc cạnh tranh ngày diễn khốc liệt toàn kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng Trong năm gần đây, với suy thoái kinh tế tồn cầu ảnh hưởng khơng nhỏ đến Việt Nam, công tác huy động vốn ngân hàng thương mại làm đau đầu ngân hàng nhà nước sách ổn định kinh tế vĩ mơ Chính vậy, việc khai thơng nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt thiết Các Ngân hàng hoạt động đòi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “ nào?”, “bằng cách nào?” để có hiệu cao nhất, chi phí thấp nhất…đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng nhu cầu vốn doanh nghiệp Tình hình nghiên cứu đề tài Thực tế có nhiều sinh viên chuyên gia kinh tế nghiên cứu vấn đề Đây thuận lợi cho học viên trình tìm kiếm, thu thập thông tin; kế thừa kinh nghiệm việc nghiên cứu khoa học Nhưng khó khăn thời gian có hạn mà trình độ, kiến thức tích lũy kinh nghiệm nghiên cứu học viên chưa nhiều Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu đề tài nhằm phản ánh trung thực thực trạng vốn công tác huy động vốn NHTM Việt Nam, từ đưa giải pháp cụ thể nhằm giải hạn chế, khó khăn vượt qua thách thức huy động vốn NHTM, xương sống kinh tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài NHTM hoạt động kinh tế Việt Nam Phạm vi nghiên cứu đề tài số liệu thống kê báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh, báo cáo tài ngân hàng tiêu biểu Vietinbank, Eximbank, Habubank…qua năm 2010 2011 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài vận dụng kiến thức phân tích, đánh giá, tổng hợp để làm sáng tỏ vấn đề, vận dụng kiên thức mơn học kế tốn tài doanh nghiệp, rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh, quản trị tài doanh nghiệp, …để tiến hành phân tích tổng hợp Từ kết phân tích tổng hợp, đề tài đưa giải pháp cụ thể hạn chế công tác huy động vốn NHTM từ áp dụng thực tiễn Bố cục đề tài Đề tài chia làm chương: Chương Ngân hàng thương mại vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chương Thực trạng huy động vốn ngân hàng thương mại Việt nam Chương 3: Giải pháp nhằm khắc phục hạn chế công tác huy động vốn NHTM Việt Nam Do thời gian nghiên cứu không nhiều, đề luận văn chắn số điểm chưa đề cập đến thiếu sót định, mong nhân góp ý nhà nghiên cứu để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn Giáo sư, Tiến sỹ, thầy giáo Hoàng Văn Châu bạn làm ngành ngân hàng giúp đỡ hoàn thành luận văn CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VẤN ĐỀ HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu kinh tế hàng hoá Để đưa định nghĩa ngân hàng thương mại, người ta thường phải dựa vào tính chất, mục đích hoạt động thị trường tài đơi phải kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Đối với quốc gia khác hình thành nên khía cạnh khác ngân hàng thương mại Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930 viết : “ Những nhà băng thiết yếu bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm…” Ðạo luật Ngân hàng Pháp năm 1941 viết: “ Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính.” Luật tổ chức tín dụng năm 2010 số 47/2010/QH12 Việt Nam viết: -“Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã.” (Điều khoản Luật số 47/2010/QH12) -“Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” (Điều khoản Luật số 47/2010/QH12) - “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây:a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản.” (Điều khoản 12 Luật số 47/2010/QH12) Như ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Từ nói chất ngân hàng thương mại thể qua điểm sau: - Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế - Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích khai thác nội dung khái niệm đó, người ta dễ nhận thấy Ngân hàng thương mại có chung tính chất, là: Việc nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng 1.1.2 Sự đời phát triển ngân hàng thương mại Ngay từ xa xưa, người ta biết dùng tiền làm phương tiện toán, trung gian trao đổi hàng hoá Bằng việc sử dụng tiền, việc trao đổi hàng hoá trở nên thuận lợi, dễ dàng nhiều Vì vậy, nói đời tiền tệ kích thích sản xuất, đưa xã hội loài người ngày phát triển Xã hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày phát huy Cùng với phát triển thương mại, tầng lớp thương nhân giàu có đời họ cần có nơi an tồn để gửi tiền Để đáp ứng nhu cầu này, nơi nhận giữ tiền xuất Những người nhận tiền gửi chủ yếu chủ tiệm vàng, họ nhận thấy có lượng lớn tiền vàng nhàn rỗi tiền vàng người ta gửi vào nhiều tiền rút Mặt khác, lại tồn nhu cầu vay mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh, người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhãn rỗi vay kiếm lời Thay thu phí giữ hộ, người ta trả khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh đó, người giữ hộ tiền cho vay để tốn cho người cách ghi nợ cho người vay tiền ghi tăng tài sản cho người toán Những hoạt động xã hội hình thành nghiệp vụ đầu tiên, Ngân hàng, huy động vốn cho vay vốn Lúc nghiệp vụ hình thành lúc ngân hàng xuất Khoảng đầu kỷ XV (1401) có tổ chức giới coi ngân hàng thực theo quan niệm ngày BAN – CA –DI Barcelona (Tây Ban Nha), ngân hàng giới Đến năm 1409 ngân hàng thứ hai BAN – CA –DI Barcelona Valencia (Tây Ban Nha) hai ngân hàng thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, toán… Từ kỉ XVII, song song với cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế thương mại có tiến bộ, đồng thời ngân hàng phát triển mạnh, Châu Âu, sau Châu Mỹ đến Châu Á Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, thương gia cần vốn để thành lập công ty thương mại, xuất nhập khẩu…tất dựa vào ngân hàng có ngân hàng cung cấp cốn cho họ Do đó, vị ngân hàng ngày nâng cao ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỷ XX, mà ngân hàng áp dụng tiến khoan học kỹ thuật vào hoạt động Các sản phấm ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp dịch vụ tài đa dạng phong phú cho kinh tế Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Vai trò tập trung vốn kinh tế Trong kinh tế có chủ thể có dư tiền khoản tiền chưa sử dụng cách triệt để (ví dụ cất giấu nhà chưa mang lưu thông) họ muốn tiền sinh lời cho họ nghĩ đến việc cho vay để kiếm lời Bên cạnh đó, có chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh muốn vay Nhưng chủ thể không quen biết khơng tin tưởng nên tiền chưa lưu thông Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người muốn vay vay Thực điều này, NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế; mặt khác với số vốn NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM vừa người vay vừa người cho vay với số lãi suất chênh lệch có trì hoạt động Vai trò trung gian trở nên phong phú với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,… NHTM làm trung gian cơng ty nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khốn; đảm nhận việc mua trái phiếu cơng ty… 1.1.3.2 Vai trò làm trung gian tốn quản lý phương tiện tốn Chức có nghĩa ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khoản Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng tiện lợi, khoản tốn có giá trị lớn, địa phương mà khách hàng tự làm tốn kém, khó khăn khơng an tồn (ví dụ: chi phí lưu thông, vận chuyển, bảo quản…) Khi làm trung gian tốn, ngân hàng tạo cơng cụ lưu thơng độc quyền quản lý cơng cụ (như sec, giấy chuyển ngân, thẻ toán ) tiết kiệm cho xã hội nhiều vể chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa Ở nước phát triển, phần lớn việc toán thực qua sec việc bù trừ thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Ngoài ra, việc thực chức thủ quỹ doanh nghiệp qua việc thực nghiệp vụ toán tạo sở cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay Hiện nay, nước công nghiệp phát triển, việc sử dụng hình thức chuyển tiền điện tử áp dụng toàn hệ thống ngân hàng, điều đưa đến việc khơng sử dụng sec ngân hàng mà dùng loại thẻ toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Họ tốn cách nối mạng máy vi tính ngân hàng thương mại nhằm thực chuyển vốn từ tài khoản người sang người khác cách nhanh chóng 1.1.3.3 Vai trò tạo tiền ngân hàng hệ thống ngân hàng hai cấp Vào cuối kỉ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành, ngân hàng khơng hoạt động riêng lẻ mà tạo thành hệ thống, ngân hàng trung ương quan quản lý tiền tệ, tín dụng, ngân hàng ngân hàng Các ngân hàng lại kinh doanh tiền tệ Hoạt động hệ thống NHTM tạo dạng tiền hình thành thơng qua bút tốn ghi sổ ngân hàng, gọi bút tệ, thay cho tiền mặt Quá trình tạo tiền NHTM thực thơng qua tín dụng tốn hệ thống ngân hàng, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương nước Vậy tiền “bút tệ” NHTM tạo cách nào? Bây giả sử tất NHTM không giữ lại tiền dự trữ mức quy định, sec không chuyển thành tiền mặt yếu tố phức tạp khác bị bỏ qua trình tạo thành tiền sau: Bảng 1: Quá trình tạo tiền NHTM Thanh toán Tên ngân hàng Tiền gửi Ngân hàng A 1.000.000 900.000 100.000 Ngân hàng B 900.000 810.000 90.000 Ngân hàng C 810.000 729.000 81.000 Tiền toàn hệ thống ngân hàng 10.000.000 9.000.000 cho vay Dự trữ bắt buộc 1.000.000 Giả sử ngân hàng A có khoản tiền gửi 1.000.000đ, dự trữ bắt buộc 10% số tiền cho vay 900.000 Khoản tiền cho vay đưa đến người vay, người vay tiền không vay tiền mà cất nhà họ phải chịu lãi cách vơ ích, họ dùng tiền chi trả khoản Và số tiền đến tay người chi trả, người chi trả đem số tiền gửi vào ngân hàng B, ngân hàng B lúc có lượng tiền gửi 900.000 Dự trữ bắt buộc 10%, số tiền cho vay 810.000 Số tiền cho người cần vay vay, người cho vay chi trả khoản đến người chi trả, người chi trả đem số tiền trả gửi vào ngân hàng C Lúc ngân hàng C có số tiền gửi 810.000 Và tiếp tục… lượng tiền gửi Người ta tính lượng tiền gửi toàn hệ thống ngân hàng 10.000.000, lượng tiền dự trữ bắt buộc 1.000.000 tiền cho vay 9.000.000 Và cách thức mà tiền tạo hệ thống ngân hàng cấp 1.1.4 Chức ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay 1.1.4.2 Chức trung gian tốn Ở đây, NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho ḿnh phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do vậy, chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình trung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế 1.1.4.3 Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận u cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình trung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.5.1 Sự gia tăng nhanh chóng danh mục sản phẩm dịch vụ Ngày nay, ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ tài mà họ cung cấp cho khách hàng Quá trình mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ tăng tốc năm gần áp lực cạnh tranh gia tăng từ tổ chức tài khác, từ hiểu biết đòi hỏi cao khách hàng, từ thay đổi cơng nghệ Nó làm tăng chi phí ngân hàng dẫn đến rủi ro phá sản cao Các sản phẩm dịch vụ có ảnh hưởng tốt đến ngành cơng nghiệp thông qua việc tạo nguồn thu cho ngân hàng khoản lệ phí dịch vụ khơng phải lãi, phận có xu hướng tăng trưởng nhanh so với nguồn thu truyền thống từ lãi cho vay 1.1.5.2 Sự gia tăng cạnh tranh Sự cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài ngày trở lên liệt ngân hàng đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ Các ngân hàng địa phương cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn tài cho doanh nghiệp người tiêu dùng Đây dịch vụ phải đối mặt với cạnh tranh trực tiếp từ ngân hàng khác, hiệp hội tín dụng, ngân hàng đầu tư Merrill Lynch, cơng ty tài GE Capital tổ chức bảo hiểm Prudential Áp lực cạnh tranh đóng vai trò lực đẩy tạo phát triển dịch vụ cho tương lai 1.1.5.3 Sự gia tăng chi phí vốn Sự nới lỏng luật lệ kết hợp với gia tăng cạnh tranh làm tăng chi phí trung bình thực tế tài khoản tiền gửi – nguồn vốn ngân hàng Với nới lỏng luật lệ, ngân hàng buộc phải trả lãi thị trường cạnh tranh định cho phần lớn tiền gửi Đồng thời, Chính phủ yêu cầu ngân hàng phải sử dụng vốn sở hữu nhiều – nguồn vốn đắt đỏ - để tài trợ cho tài sản Điều buộc họ phải tìm cách cắt giảm chi phí hoạt động khác giảm số nhân công, thay thiết bị lỗi thời hệ thống xử lý điện tử đại Các ngân hàng buộc phải tìm nguồn vốn chứng khốn hóa số tài sản, theo số khoản cho vay ngân hàng tập hợp lại đưa khỏi bảng cân đối kế toán; chứng khoán đảm bảo vay bán thị trường mở nhằm huy động vốn cách rẻ đáng tin cậy Hoạt động tạo khoản thu phí khơng nhỏ cho ngân hàng, lớn so với nguồn vốn truyền thống (như tiền gửi) 1.1.5.4 Sự gia tăng nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Các qui định Chính phủ công nghiệp ngân hàng tạo cho khách hàng khả nhận mức thu nhập cao từ tiền gửi, có cơng chúng làm cho hội trở thành thực Và cơng chúng làm việc Hàng tỷ la Mỹ trước gửi tài khoản tiết kiệm thu nhập thấp tài khoản giao dịch không sinh lợi kiểu cũ chuyển sang tài khoản có mức thu nhập cao hơn, tài khoản có tỷ lệ thu nhập thay đổi theo điều kiện thị trường Ngân hàng phát họ phải đối mặt với khách hàng có hiểu biết tốt hơn, giáo dục học hỏi hơn, nhạy cảm với lãi suất Các khoản tiền gửi “trung thành” họ dễ tăng cường khả động vốn , tạo điều kiện để doanh nghiệp ổn định phát triển sản xuất Tuy nhiên, sách lãi suất bộc lộ số nhược điểm sau : có chânh lạch lớn lãi suất nội tệ lãi suất ngoại tệ, mức lãi suất cao so với thông lêl quốc tế, lãi suất phải ổn định , điều chỉnh nhiều Để đáp ứng yêu cầu quản lý mới, để động viên nhiều tiềm vốn nước nhằm mục tiêu phát triển kinh tế nước ta năm tới, ngân hàng nhà nước cần phải điều chỉnh sách lãi suất theo hướng : xoá bỏ chânh lạch lãi suất nội tệ lãi suất ngoại tệ, ngân hàng nhà nước nên quy định lãi suất trần tối đa, mức lãi suất cụ thể nên để chi thị trường định Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thương mại tỷ lệ dự trữ bắt buộc cơng cụ quan trọng để điều hành sách tiền tệ, tỷ lệ cần điều chỉnh thường xuyên cho phù hợp với thời kỳ, ngân hàng thương mại vốn dự trữ bắt buộc khoản vốn huy động ngân hàng thương mại phải trả lãi khơng tham gia vào q trình tạo lợi nhuận cho ngân hàng Nếu tỷ lệ dự trữ ngân hàng nhà nước quy định cao lượng vốn dự trữ ngân hàng thương mại tăng lên tương ứng ảnh hưởng đến lãi suất đầy vào ngân hàng TM , số vốn dự trữ tính vào tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng nhà nước cần trước thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, công nghệ tập trung mạnh mẽ vào cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, làm tăng nhành vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thơng, cải tiến đổi mơ hình tổ chức Khả kinh doanh đièu hành hệ thống ngân hàng, mở rộng mạng lưới huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại gắn chặt khả cung cấp vốn nhu cầu sử dụng vốn địa bàn toàn quốc Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu trình phủ thành lập quỷ bảo hiểm tiền tệ gửi cho ngân hàng Bảo hiểm tièn gửi có mục đích làm n lòng người gửi tiền có biến động lãi suất ngân hàng gặp rũi ro kinh doanh Quỹ bảo hiểm tiền gửi thành lập dựa đóng góp thành viên tham gia quỹ dạng tỷ lệ quy định quỹ theo thời gian cụ thể Quỹ hoạt động dựa hệ thống quy phạm luật pháp để kiểm tra hoạt động ngân hàng, nhằm uốn ắn kịp thời sai phạm hạn chế rủi ro kinh doanh Bảo hiểm tiền gửi phủ định thành lập đưa vào sử dụng tạo điều kiện cho ngân hàng kinh doanh có hiệu Cải thiện chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng định chế tài trung gian việc tạo nguồn cung ứng vốn cho kinh tế quốc dân theo hướng: Quy định giá đầu vào thoả đáng để đảm bảo lợi ích người gửi tiền hay đầu tư Mở rộng bảo hiểm tiền gửi để cố lòng tin người đầu tư vào cộng đồng tài Đa dạng hố sản phẩm biện pháp huy động vốn để phù hợp với đặc điểm tâm lý, thói quen, khả thu nhập ý thích cuả người gửi tiền Hồn thiện chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thơng qua hệ thống định chế tài trung gian đặc biệt ngân hàng Một điều đáng ý việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, nguyên tắc đến hạn khách hàng rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM cạnh tranh với nhau, muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền nên dễ dãi với người gửi tiền Vì có nhiều khách hàng khơng tơn trọng cam kết, rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả Ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đưa biện pháp để thực việc khơng tính lãi phạt khách hàng đến rút tiền trước hạn Thực điều đó, trước mắt gây khó khăn cho nhiều ngân hàng việc huy động vốn, lâu dài trường hợp vụ ACB khơng xảy Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thông lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý trung tâm thị trường bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch thực thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn lưu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hố triển khai Đối với việc huy động vốn Ngân hàng thương mại vấn đề huy động vốn vàng điều cần quan tâm! Các tổ chức huy động vốn vàng theo nhiều cách khác có cách, theo kiểu phân loại tiền gửi khơng kì hạn có kì hạn Huy động vốn vàng không kỳ hạn cách huy động với mục đích tích luỹ tài sản, khơng nghĩ đến tìm kiếm lợi nhuận tài sản tích luỹ đó, Ngân hàng mở tài khoản giữ vàng khơng kỳ hạn nghĩa người có u cầu mua vàng để cất giữ đến Ngân hàng mở tài khoản gửi số tiền mà dành dụm để mua vàng vào tài khoản Nó giống cách thức huy động tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng cần phải mở dịch vụ toán vàng để phục vụ thu hút khách hàng tạo an tồn tốn Thứ hai là: khách hàng gửi vào tài khoản vàng thật nhờ Ngân hàng giữ hộ Thứ ba là: tài khoản gửi vàng không kỳ hạn nên Ngân hàng Nhà nước phải quản lí tiền gửi khơng kì hạn dự trữ pháp định, lãi suất tiền gửi, tiền quỹ - Huy động vốn vàng có kì hạn: Khách hàng cho phép Ngân hàng sử dụng vốn vàng theo kỳ hạn thoả thuận khách hàng rút khỏi Ngân hàng Đến kỳ hạn trả khách hàng rút theo ba cách là: lấy tiền mặt lấy vàng chuyển tài khoản tiền gửi vàng khơng kì hạn Lãi suất tiền gửi gửi định tương đương với lãi suất thực dương cần thiết để kuyến khích người gửi vàng có lạm phát lãi suất tiền gửi vàng nhỏ lãi suất tiền gửi bình thường Các Ngân hàng thương mại phải có biện pháp phòng chống rủi ro xảy cho Ngân hàng huy động tiền gửi kỳ hạn vàng giá vàng tăng lên mà phải trả giá hành gốc lãi để đề phòng rủi ro Ngân hàng thương mại áp dụng thủ thuật mua bán kì hạn mua bán quyền chọn Trong mua bán kỳ hạn Ngân hàng nhận khoản tiền gửi vàng để sử dụng để đề phòng giá vàng tăng Ngân hàng phải mua vào lượng vàng có trọng lượng tương đương mua kì hạn Còn mua quyền chọn Ngân hàng huy động tiềngửi có kỳ hạn mua quyền chọn mua lượng vàng tương ứng Qua ta thấy Ngân hàng Nhà nước nên đưa quy định yêu cầu Công ty kinh doanh vàng mở trung tâm giao dịch nghiệp vụ kỳ hạn quyền chọn lĩnh vực Hiện thị trường mở vào hoạt động Ngân hàng thương mại nhanh chóng hồn thiện điều kiện để gia nhập thị trường để tăng khả xử lí vốn khả dụng đồng thời tăng nguồn thu Hiện thị trường liên Ngân hàng Việt Nam chưa sử dụng triệt để tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng chưa thực liên hệ với qua kênh Về lâu dài Ngân hàng thương mại nên quan tâm thị trường góp phần to lớn vào việc xử lí vốn khả dụng hai trường hợp thừa thiếu vốn 3.4.3 Kiến nghị với Nhà nước Giải pháp huy động vốn NHTM thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trò Nhà nước, Chính phủ việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mơ, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: 3.4.3.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên tồn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây khơng khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta ngành cấp, trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp CNH - HĐH đất nước Đảng Nhà nước có vai trò quan trọng lãnh đạo điều hành mơi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội 3.4.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng tình trạng thực theo qui định riêng Điều khơng khơng đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng 3.3.3.3 Môi trường xã hội ổn định Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hố có ảnh hưởng đến cách thức tập qn huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an tồn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết cơng cụ tốn đại ý nghĩa thực tế cơng cụ tốn hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH HĐH đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT KẾT LUẬN Sau nghiên cứu đề tài, rút số kết luận sau đây: Hệ thống lại vấn đề NHTM huy động vốn NHTM Trên cở sở thống kê phân tích tình hình huy động vốn NHTM nhà nước NHTM cổ phần, có so sánh với ngân hàng khác nước ngân hàng nước ngoài, luận văn tìm hiểu điểm tích cực điểm hạn chế công tác huy động vốn NHTM Từ kết luận nêu trên, đưa giải pháp đắn để tăng cường huy động vốn nhiều cho ngân hàng giải pháp tăng cường huy động vốn khách hàng doanh nghiệp lớn Các kiến nghị ổn định sách vĩ mơ NHNN phủ nhằm góp phần đẩy mạnh công tác huy động vốn NHTM Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Edward W.Reed Ph.d Edward K.Gill, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 2004 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật 2001 GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hồ Chí Minh (2000), Học viện ngân hàng, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 2001 Nguyễn Văn Tiến Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 2005 Báo cáo kết kinh doanh năm 2010 2011 ngân hàng công thương Việt Nam – Vietinbank Báo cáo kết kinh doanh năm 2011 ngân hàng Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam – Eximbank Báo cáo kết kinh doanh năm 2010 2011 ngân hàng phát triển nhà Hà nôi - Habubank Báo cáo ngân hàng nhà nước năm 2010 2011 10 Luật tổ chức tín dụng 2010 11 Tài liệu khác Internet trang web thức của: - Trang web ngân hàng công thương Việt Nam – Vietinbank: http://www.vietinbank.vn/ - Trang web Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Techcombank: http://www.techcombank.com.vn/ - Trang web ngân hàng phát triển nhà Hà nôi - Habubank: http://www.habubank.com.vn/ - Trung tâm thông tin dự báo kinh tế - xã hội quốc gia: http://www.ncseif.gov.vn - Ngân hàng nhà nước: http://www.sbv.gov.vn - Tổng cục Thống kê: http://www.gso.gov.vn - Website Laisuat.vn - Website Wikipedia: http://vi.wikipedia.org - http:// www.anz.com.vn - http://www.citibank.com.vn - http://www.standardchartered.com/vn DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Quá trình tạo tiền NHTM Bảng 2: Tỷ trọng tổng tài sản NHTM so với toàn hệ thống Bảng 3: Thị phần tiền gửi NHTM Bảng 4: Tốc độ tăng trưởng tín dụng huy động vốn Bảng 5: Tỷ trọng tín dụng, huy động vốn toàn hệ thống TCTD Bảng 6: So sánh kết kinh doanh VietinBank năm 2010 2011 Bảng 7: Huy động vốn theo thị trường Vietinbank Bảng 8: Tiền gửi khách hàng Vietinbank năm 2010 Bảng 9: Tiền gửi khách hàng theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp Vietinbank năm 2010 Bảng 10 : So sánh kết ngân hàng năm 2011 Bảng 11: Quy mô huy động vốn Techcombank với ngân hàng khác Bảng 12: Cơ cấu huy động theo loại hình Techcombank Bảng 13: Cơ cấu huy động theo thị trường Techcombank Bảng 14: Cơ cấu huy động theo kỳ hạn Bảng 15: Tiền gửi khách hàng theo loại hình tiền gửi Habubank Bảng 16 : Tiền gửi khách hàng theo đối tượng khách hàng, loại hình doanh nghiệp Habubank Bảng 17: Huy động vốn qua vay Habubank Bảng 18: Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Biểu đồ 1: Lạm phát tỷ giá Biểu đồ 2: Thị phần huy động vốn NHTM (%) Biểu đồ 3: Lãi suất huy động trung bình năm 2011 Biểu đồ 4: Tăng tưởng huy động vốn năm 2010 - 2011 số ngân hàng Biểu đồ 5: Vốn huy động toàn ngành ngân hàng qua năm Biểu đồ 6: Tăng trưởng vốn huy động Vietinbank Biểu đồ 7: Các hình thức huy động vốn Vietinbank Biểu đồ 8: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn Biểu đồ 9: Cơ cấu huy động theo sản phẩm Biểu đồ 10: Cơ cấu huy động theo thị trường Techcombank Biểu đồ 11 : Cơ cấu huy động theo kỳ hạn Techcombank DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT Diễn giải Ký hiệu Có kỳ hạn CKH Không kỳ hạn KKH Ngân hàng nhà nước NHNN Ngân hàng trung ương NHT¦ Ngân hàng thương mại NHTM Việt nam đồng VND Tổ chức kinh tế TCKT MỤC LỤC 2.Tình hình nghiên cứu đề tài .1 3.Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Sự đời phát triển ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Vai trò tập trung vốn kinh tế .6 1.1.4 Chức ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Chức trung gian tín dụng .8 1.1.4.2 Chức trung gian toán 1.1.4.3 Chức tạo tiền 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.5.1 Sự gia tăng nhanh chóng danh mục sản phẩm dịch vụ 1.1.5.2 Sự gia tăng cạnh tranh 1.1.5.3 Sự gia tăng chi phí vốn 10 1.1.5.4 Sự gia tăng nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất 10 1.1.5.5 Cách mạng công nghệ ngân hàng .11 1.2 Vốn huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Vốn .11 1.2.1.1 Khái niệm 11 1.2.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM .12 1.2.1.3 Kết cấu vốn ngân hàng thương mại .14 1.2.2 Huy động vốn NHTM 16 1.2.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM .16 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá huy động vốn NHTM 22 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng giới 23 1.3.3 Ngân hàng ANZ 25 1.3.4 Một số học kinh nghiệm NHTM Việt Nam .26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM .28 2.2 Thực trạng huy động vốn NHTM Việt Nam 32 2.2.1 Thực trạng huy động vốn hệ thống NHTM năm gần .33 Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Hầu hết Ngân hàng thương mại có từ 20-30 % vốn tự có, lại vốn vay.Vì vậy, việc thu hút vốn vấn đề hàng đầu Ngân hàng thương mại vốn câu hỏi lớn kinh tế Việt Nam 33 Trong vài năm qua, đóng góp hệ thống NHTM Việt Nam vào q trình đổi thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố - đại hố lớn Các NHTM không tiếp tục khẳng định kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế, mà góp phần ổn định sức mua đồng tiền Đến nay, vốn cho sản xuất kinh doanh chủ yếu NHTM đáp ứng, với tổng tài sản hệ thống lên tới khoảng 140% GDP 33 Cùng với trình cải cách đổi mới, số lượng NHTM Việt Nam tăng nhanh, theo thống kê NHNN tính đến thời điểm 31 tháng 12 năm 2011, Việt Nam có NHTM nhà nước 35 NHTM cổ phần Các NHTM bước chuyển dần hướng tới hệ thống tương thích kinh tế phát triển .33 Sự lớn mạnh hệ thống NHTM Việt Nam thể tăng lên vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, mức độ đa dạng hóa dịch vụ cung cấp đóng góp ngành vào GDP hàng năm: tổng vốn đăng ký tăng gấp 12 lần, tổng tài sản tiền gửi tăng 16 lần khoản vay tăng khoảng 14 lần 33 Bảng 2: Tỷ trọng tổng tài sản NHTM so với toàn hệ thống (%) 33 2.2.2 Tình hình huy động vốn NHTM nhà nước .39 2.2.3 Tình hình huy động vốn NHTM cổ phần 46 2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn NHTM Việt Nam thời gian qua 57 2.3.1 Những kết đạt .57 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục .58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẦY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 64 3.1 Dự báo khó khăn, thách thức hội ngành ngân hàng năm 2012 64 3.1.1 Những khó khăn thách thức năm 2012 64 3.2 Giải pháp khắc phục hạn chế 68 3.2.1 Đối với NHTM 68 3.2.2 Đối với Nhà nước 69 3.3 Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn 69 3.3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn khách hàng doanh nghiệp lớn 72 3.3.2.1 Chính sách marketing 72 3.3.2.2 Chính sách cạnh tranh huy động vốn động hiệu .73 3.3.2.3 Chính sách khách hàng 74 3.3.2.4 Tiếp tục đầu tư hoàn thiện đại hố cơng nghệ ngân hàng cách đồng 75 3.3.2.5 Xây dựng sách lãi suất hợp lý 75 3.3.2.6 Mở rộng, phát triển mạng lưới quỹ tiết kiệm .77 3.3.2.7 Nâng cao uy tín Ngân hàng 77 3.3.2.8 Đa dạng hố hình thức huy động vốn .78 3.3.2.9 Đa dạng hố hình thức kinh doanh tiền tệ 79 3.3.2.10 Một số biện pháp khác .79 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại 80 3.4.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 81 3.4.3 Kiến nghị với Nhà nước 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 DANH MỤC BẢNG BIỂU 92 DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT 94 ... Bố cục đề tài Đề tài chia làm chương: Chương Ngân hàng thương mại vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chương Thực trạng huy động vốn ngân hàng thương mại Việt nam Chương 3: Giải pháp nhằm... làm ngành ngân hàng giúp đỡ tơi hồn thành luận văn CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VẤN ĐỀ HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành,... gia tăng huy động vốn cho NHTM CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 2.1 Môi trường hoạt động ngân hàng thương mại năm vừa qua 2.1.1 Môi trường hoạt động năm 2010