Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần nam việt

1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ - SỰ CẦN THIẾT PHẢI PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1.1 Sự phát triển ngân hàng điện tử giới Ngày nay, Thương mại điện tử xu phát triển tất yếu giới Thương mại điện tử phát triển nhanh làm biến đổi sâu sắc phương thức kinh doanh, thay đổi hình thức, nội dung hoạt động kinh tế, văn hóa, xã hội loài người Để thúc đẩy trình hội nhập, thu hút khách hàng giành giật hội kinh doanh, hầu hết ngân hàng giới không ngừng tăng cường đưa dịch vụ tiện lợi, nhanh gọn hỗ trợ mạnh mẽ công nghệ đại máy giao dịch tự động (ATM), máy toán điểm bán hàng (POS), mạng lưới cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua mạng điện thoại, máy tính cá nhân… Với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin truyền thông, khoa học kỹ thuật, công nghệ Internet, mạng điện thoại di động, Web…, mô hình ngân hàng với hệ thống quầy làm việc, tòa nhà cao ốc, làm việc hành 7, sáng đến 4, chiều (“brick and mortar” Banking) dần cải tiến thay mô hình ngân hàng – ngân hàng điện tử (“ click and mortar” Banking) Khẳng định thành công năm qua, ngân hàng điện tử có bước phát triển vượt bậc trở thành mô hình tất yếu cho hệ thống ngân hàng kỷ 21 Tại nước đầu Mỹ, nước Châu Âu, Australia tiếp sau quốc gia vùng lãnh thổ như: Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore, Hồng Kông, Đài Loan… ngân hàng việc đẩy mạnh phát triển hệ thống toán điện tử mở rộng phát triển kênh giao dịch điện tử (E – Banking) loại thẻ giao dịch qua máy rút tiền tự động ATM, loại thẻ tín dụng Smart Card, Visa, Master card… dịch vụ ngân hàng trực tuyến như: Internet Banking, Mobile banking, Telephone Banking, Home Banking Theo thống kê Stegman, năm 2001 Mỹ có 14 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Ở Anh, theo khảo sát BACS (Bankers Automated Clearing Services), số người sử dụng dịch vụ tăng từ 3,5 triệu lên 7,8 triệu vòng hai năm Số người toán hóa đơn chuyển tiền qua internet qua điện thoại tăng mạnh Trong năm 2002 có 7,2 triệu người toán loại chi phí chuyển khoản theo đường tăng 44% so năm 2001 có tổng cộng 72 triệu lượt toán trực tuyến, số người sử dụng thẻ tín dụng chiếm nửa Ở khu vực Châu Á – Thái Bình Dương, Singapore Hồng Kông phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử từ sớm Tại Hồng Kông, dịch vụ ngân hàng điện tử có từ năm 1990, ngân hàng Singapore cung cấp dịch vụ ngân hàng qua Internet từ năm 1997 Dịch vụ Internet Banking Thái Lan hoạt động từ năm 2001 Trung Quốc tham gia hoạt động ngân hàng trực tuyến từ năm 2000 có nhiều cải cách sách chiến lược để phát triển lĩnh vực Theo khảo sát IDC, đến hết năm 2002, có 16,8 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến tám nước vùng lãnh thổ Trung Quốc, Australia, Hồng Kông, Ấn Độ, Malaysia, Singapore, Đài Loan Tại Mỹ, ngân hàng lớn tham gia kinh doanh trực tuyến ngày nhiều, theo báo cáo FDIC, số ngân hàng có tài sản 100 triệu USD có cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử chiếm khoảng 5%, số ngân hàng có tài sản lớn 10 tỷ USD có dịch vụ ngân hàng điện tử chiếm tới 84% (Bảng 1.1) Bảng 1.1: Số lượng ngân hàng có mặt mạng Internet Tổng tài sản (triệu USD) Số ngân hàng Có mặt mạng (%) Ít 100 5,912 Từ 100 đến 500 3,403 16 Từ 500 đến 1000 418 34 Từ 1000 đến 3000 312 42 Từ 3000 tới 10.000 132 52 94 84 Trên 10.000 (Nguồn: [FDIC01]) Kể từ giai đoạn có mặt mạng tới cung cấp đầy đủ dịch vụ trực tuyến trình Vào thời điểm năm 2000, số Top 100 ngân hàng Mỹ có 36% mặt mạng, 41% cung cấp thông tin lại 23% cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng trực tuyến Trong năm 2000 có khoảng 1.100 ngân hàng lớn nhỏ Mỹ cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng qua mạng, số tăng lên 1.200 vào cuối năm 2003 đạt tới 3.000 vào cuối năm 2005 Trong năm vừa qua, ngân hàng điện tử phát triển lớn mạnh nhanh chóng Theo nghiên cứu Jupiter Media, tổng số giao dịch qua mạng toàn ngân hàng Mỹ tăng 77,6% vòng năm từ tháng 07/2000 tới tháng 07/2001, đó, thời gian, lưu lượng giao thông trao đổi thông tin qua hệ thống World Wide Web tăng 19,8% kỳ Một quan nghiên cứu mạng: Datamonitor báo cáo cho giai đoạn 2002 hết năm 2003: số lượng tài khoản ngân hàng điện tử Châu Âu tăng trung bình 34%/năm tăng từ 14,3 triệu tài khoản năm 2002 lên xấp xỉ 43,2 triệu tài khoản vào cuối năm 2005, số lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng lên nhanh chóng Giao dịch qua ngân hàng điện tử hoạt động chiếm từ – 10% tổng khối lượng giao dịch ngân hàng bán lẻ Mỹ Châu Âu Tại Pháp, số lượng tài khoản ngân hàng điện tử tăng 75%/năm dự đoán đạt số 30.000 vào năm 2006 Đồ thị 1.1: Số lượng khách hàng dịch vụ ngân hàng trực tuyến nước Châu Âu năm 2000 – 2004 1.1.2 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử - Dịch vụ ngân hàng điện tử giải thích khả khách hàng truy cập từ xa vào ngân hàng nhằm: thu thập thông tin, thực giao dịch toán, tài dựa tài khoản lưu ký ngân hàng đó, đăng ký sử dụng dịch vụ mới1 - Dịch vụ ngân hàng điện tử hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thông qua việc nối mạng máy vi tính với ngân hàng2 - Các khái niệm định nghĩa ngân hàng điện tử thông qua dịch vụ cung cấp qua kênh phân phối điện tử Định nghĩa thời điểm khái quát hết trình lịch sử phát triển tương lai phát triển ngân hàng điện tử, định nghĩa tổng quát ngân hàng điện tử diễn đạt sau: NHĐT bao gồm tất dạng giao dịch ngân hàng khách hàng (cá nhân tổ chức) dựa trình xử lý chuyển giao liệu số hoá nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.1.3 Các giai đoạn phát triển Ngân hàng điện tử Kể từ ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng Mỹ vào năm 1989 – ngân hàng WellFargo Từ đến có nhiều tìm tòi, thử nghiệm, thành công thất bại đường xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử hoàn hảo, phục vụ tốt cho khách hàng Tổng kết mô hình đó, nhìn chung hệ thống ngân hàng điện tử phát triển qua giai đoạn sau đây: Trương Đức Bảo, Ngân hàng điện tử phương tiện giao dịch điện tử, Tạp chí Tin học Ngân hàng số (58), 7/2003 How the Internet redefines banking, Tạp chí the Australian Banker, tuyển tập 133, số 3, 6/1999 5 - Brochure – ware: Là hình thái đơn giản ngân hàng điện tử Hầu hết ngân hàng bắt đầu xây dựng ngân hàng điện tử thực theo mô hình Việc xây dựng website chứa thông tin ngân hàng, sản phẩm lên mạng nhằm quảng cáo, giới thiệu, dẫn, liên lạc…, thực chất kênh quảng cáo kênh thông tin truyền thống khác báo chí, truyền hình… giao dịch ngân hàng thực qua hệ thống phân phối truyền thống, chi nhánh ngân hàng - E – commerce: Trong hình thái thương mại điện tử , ngân hàng sử dụng Internet kênh phân phối cho dịch vụ truyền thống xem thông tin tài khoản, nhận thông tin giao dịch chứng khoán… Internet dây đóng vai trò dịch vụ cộng thêm vào để tạo thuận lợi thêm cho khách hàng Hầu hết ngân hàng vừa nhỏ hình thái - E – business: Trong hình thái này, xử lý phía khách hàng (front- end) phía người quản lý (back-end) tích hợp với Internet kênh phân phối khác Giai đoạn phân biệt gia tăng sản phẩm chức ngân hàng với phân biệt sản phẩm theo nhu cầu quan hệ khách hàng ngân hàng Hơn nữa, phối hợp, chia sẻ liệu hội sở ngân hàng kênh phân phối chi nhánh, mạng Internet, mạng không dây… giúp cho việc xử lý yêu cầu phục vụ khách hàng nhanh chóng xác Internet khoa học công nghệ tăng liên kết, chia sẻ thông tin ngân hàng, đối tác, khách hàng, quan quản lý… Một vài ngân hàng tiên tiến giới xây dựng mô hình hướng tới xây dựng ngân hàng điện tử hoàn chỉnh - E – bank (E – enterprise): mô hình lý tưởng ngân hàng trực tuyến kinh tế điện tử, thay đổi hoàn toàn mô hình kinh doanh phong cách quản lý Những ngân hàng tận dụng sức mạnh thực mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn giải pháp tài cho khách hàng với chất lượng tốt Từ bước ban đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ hữu thông qua nhiều kênh riêng biệt, ngân hàng sử dụng nhiều kênh liên lạc nhằm cung cấp nhiều giải pháp khác cho đối tượng khách hàng chuyên biệt 6 1.1.4 Hệ thống toán điện tử Thanh toán điện tử hiểu việc ứng dụng công nghệ mới, đặc biệt công nghệ internet vào phương tiện toán truyền thống xây dựng hệ thống nhằm phục vụ cho nhu cầu toán (giao dịch truyền thống trước giao dịch qua mạng sau này) Thanh toán điện tử đời chứng tỏ ưu tiết kiệm thời gian, chi phí, giảm thiểu rủi ro công việc hành so với phương tiện truyền thống Tuy nhiên, việc xây dựng hệ thống toán điện tử vừa dễ dàng sử dụng vừa đạt chuẩn chung cho yêu cầu gặp phải nhiều khó khăn, chí thất bại Xét tổng thể, hệ thống toán điện tử gồm hai thành phần chính, toán doanh nghiệp với cá nhân B2C (Business to Consumer) toán doanh nghiệp B2B (Business to Business) 1.1.4.1 Thanh toán B2C – Doanh nghiệp cá nhân Sự phát triển TMĐT không gắn với phát triển hệ thống toán điện tử thịnh vượng TMĐT sở hạ tầng toán nhanh chóng, an toàn có chuẩn chung thống Tuy nhiên, thời gian đầu, hệ thống toán dựa mạng internet phải vượt qua nhiều thất bại suy thoái Rất nhiều hệ thống đưa vào thử nghiệm thất bại Ví dụ tiền kỹ thuật số (digital cash), coi khởi nguồn tiền điện tử sau (e-cash), sử dụng Amsterdam sau triển khai thung lũng Silicon vào tháng 08/1997, sau đạt số ứng dụng tương đối, cuối phải lý vào tháng 09/1998 Một ví dụ khác: Người dẫn đầu thị trường điện tử - Cybercash phải thay đổi chiến lược kinh doanh nhà lãnh đạo chủ chốt nhiều lần, bị loại khỏi danh sách niêm yết sàn giao dịch NASDAQ vào đầu năm 2001 Hay công ty đầu tư mạo hiểm Pháp: Cyber-com thuyết phục phần lớn ngân hàng Pháp với quan điểm kết hợp công nghệ Internet thẻ thông minh, nhiên, bị phá sản vào đầu năm 2001 Hệ thống toán nhỏ (Micro-payment) triển khai vào thập niên 90 thích hợp cho việc toán hàng hoá vô hình có giá trị thấp thông tin, giải trí trực tuyến, băng đĩa nhạc, vé xem phim… đạt vài thành công chưa đạt thị phần mong muốn Một cố gắng khác nhằm xây dựng hệ thống chuẩn chung ứng dụng rộng đạt vài thành công JEPI (Joint Electric Payment Initiative) hậu thuẫn lớn CommerceNet World Wide Web bị bỏ rơi thiếu quan tâm doanh nghiệp kinh doanh mạng Hệ thống SET (Secure Electronic Transaction) tài trợ hai tổ chức khổng lồ Visa MasterCard, hai ông trùm công nghệ IBM Microsoft, hệ thống mã hoá phức tạp, sử dụng công nghệ PKI (Public Key Infrastructure), gặp phải vấn đề không chấp thuận thương gia, người tiêu dùng cuối ngân hàng, phức tạp chấp thuận khách hàng Mặc dù có nhiều cố gắng nhằm thay hệ thống toán thẻ hệ thống mạng toán chúng công cụ cho toán B2C, sử dụng 95% giao dịch Tuy nhiên, nhiều cá nhân tổ chức nhận toán dựa thẻ phương thuốc trị bách bệnh cho tất giao dịch TMĐT Chi phí cao nhà bán lẻ không ủng hộ ngân hàng gia tăng rủi ro tranh chấp lừa dối thẻ không kiểm tra trực tiếp Các nhà phát hành thẻ hàng đầu xúc tiến triển khai thẻ thông minh, kết hợp tiện ích thẻ mạng ngân hàng điện tử (một chip thông minh gắn thẻ) hứa hẹn tiềm phù hợp cho loại giao dịch Đánh giá lại thất bại, nguyên nhân xa vời với hành vi tính cách người tiêu dùng Những giải pháp thường rơi vào vòng luẩn quẩn Những thương nhân thường không sử dụng hệ thống có số lượng khách hàng sử dụng nó, ngược lại khách hàng không sử dụng hệ thống toán thương gia chấp nhận Mặc dù trải qua kinh nghiệm không tốt đẹp xây dựng hệ đầu việc toán B2C, phát triển hệ thống toán dựa mạng điện tử không giảm mở rộng đạt mục đích Thanh toán B2C thu hút nhiều thành viên mới, họ nhà kinh doanh qua mạng, đầu tư quỹ đầu tư mạo hiểm nhà cung cấp công nghệ tiếng ví dụ Microsoft hay Yahoo 1.1.4.2 Thanh toán B2B – Doanh nghiệp với doanh nghiệp Sự động tài điện tử (e-finance) thay đổi nhận thức từ phản hồi sang chủ động công nghệ ngân hàng Nhiều công nghệ đời cố gắng ứng dụng công nghệ Internet vào hạ tầng toán hữu Hai hệ thống ứng dụng có hiệu Identrus SWIFTNET - Hệ thống SWIFTNET (www.swift.com) Hệ thống SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) bao gồm 7.000 tổ chức tài 190 nước, xương sống hệ thống toán tổ chức giới Vào tháng 12/2000, nhà quản trị mạng SWIFT định xây dựng mạng SWIFT dựa hệ thống mạng IP (Internet Base Network): SWIFTNET, nhằm đưa mạng SWIFT trở thành xương sống hạ tầng toán mạng trực tuyến toàn cầu Ở Châu Âu, SWIFT liên kết với hệ thống ngân hàng trung ương xây dựng hệ thống toán thời gian thực, phục vụ mạng trao đổi thông tin cho giao dịch số lượng lớn toàn Châu Âu Vai trò SWIFTNET ngày mở rộng trở thành trung tâm trao đổi thông tin phục vụ cho toán bù trừ toán chứng từ (Global Straight Through Processing) toán quốc tế (CLS Bank) phạm vi toàn giới Mạng SWIFTNET kết hợp chuẩn IP với khả bảo mật tốt, hiệu suất cao, giao diện ứng dụng SWIFT SWIFT – FIN kết hợp với SWIFTNET vào năm 2004 cung cấp thêm dịch vụ cung cấp thông tin, hạ tầng bảo mật, toán… nhiều dịch vụ khác Vào tháng 9/2000, Identrus công bố kết hợp chiến lược kết hợp SWIFTNET, chuẩn IP giúp cho thành viên SWIFT người sử dụng có giao diện đơn giản hiệu Tham vọng SWIFTNET trở thành lựa chọn hàng đầu cho hạ tầng toán hệ dựa công nghệ Internet 9 Mặc dù hệ thống toán, chuyển tiền sử dụng cho giao dịch tổ chức tài xây dựng hệ thống điện tử từ năm 70, nhiên công nghệ Internet thổi luồng sinh khí vào hệ thống cũ, chuyển thành hạ tầng toán mở, thiết lập liên kết trực tiếp khách hàng, người bán, nhà trung gian nhà cung cấp công nghệ Mạng Internet xoá bỏ khoảng cách vật lý, xây dựng tiêu chuẩn với công nghệ bảo mật, chứng số thẻ thông minh, hạ tầng toán đủ khả cung cấp mô hình toán linh hoạt, an toàn xây dựng mạng toàn cầu - BOLERO (www.bolero.net) Bolero International Ltd thành lập vào tháng 08/1998 công ty cổ phần SWIFT Throught Transport Group (TT Group), phục vụ cho công việc hậu cần vận chuyển (với khoảng 10.000 thành viên khách hàng) Vào mùa thu 2000, Bolero, đầu tư thêm 50 triệu USD từ tập đoàn đầu tư mạo hiểm Ppax Partner Bolero xây dựng tảng cho việc chuyển giao chứng từ điện tử thương mại liệu cách an toàn qua mạng Internet Hệ thống đưa vào sử dụng tháng 10/1999, sử dụng công nghệ truyền tin SWIFT đặt tên lại Bolero.net Bolero hoạt động bên thứ ba độc lập nhằm bảo đảm việc chuyển giao nhận thông tin cách bảo mật theo suốt dây chuyền thương mại từ xử lý quản lý đơn hàng trao đổi chứng từ toán Bolero.net cung cấp cấu trúc chuẩn chung cho tất bên tham gia vào thương mại quốc tế (nhà xuất khẩu, nhà nhập khẩu, đại lý hãng tàu, nhà vận chuyển, hải quan ngân hàng quốc tế), lợi Bolero kết hợp công nghệ Internet khung pháp lý Sau nhiều năm tư vấn Bolero.net xuất Quy tắc chung dành cho khách hàng, tạo quán xác cho dịch vụ mà Bolero cung cấp Khách hàng, ví dụ Sanwa Ottot Versand ước đoán rằng, xử lý chứng từ qua mạng Bolero giúp giảm thời gian xử lý chứng từ từ 15 ngày xuống khoảng ngày giảm chi phí xuống từ 30% đến 50% Hiện nay, Bolero hoạt động dựa mạng SWIFT, dự định người tham gia mạng SWIFTNET Để phát huy vai trò công nghệ Internet, 10 Bolero phát triển BoleroXML, tập hợp tiêu chuẩn kỹ thuật để mô tả cấu trúc nội dung điện tử thay cho chứng từ toán thương mại hữu hoá đơn, vận đơn, hối phiếu… Hơn 30 công ty có Sun Microsystems AMS, Mercator, Neon, China System, Midas Kapiti Surecomp… trở thành đối tác Bolero.net tương lai, chứng từ điện tử có lẽ đóng vai trò hệ thống thương mại 1.2 CÁC SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.2.1 Các sản phẩm Sự phát triển vũ bảo công nghệ thông tin năm gần ảnh hưởng rõ nét đến phát triển công nghệ ngân hàng Hiện nay, nhiều nước giới dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển phổ biến, đa dạng loại hình sản phẩm dịch vụ Tập trung lại bao gồm loại sau: - Call centre Do quản lý liệu tập trung nên khách hàng có tài khoản chi nhánh gọi số điện thoại cố định trung tâm để cung cấp thông tin chung cá nhân Khác với phone banking cung cấp loại thông tin lập trình sẵn, Call centre linh hoạt cung cấp thông tin trả lời thắc mắc khách hàng Nhược điểm Call centre phải có người trực 24/24 - Phone banking Đây loại sản phẩm cung cấp thông tin ngân hàng qua điện thoại hoàn toàn tự động Do tự động nên loại thông tin ấn định trước, bao gồm thông tin tỷ giá hối đoái, lãi suất, giá chứng khoán, thông tin cá nhân cho khách hàng số dư tài khoản, liệt kê năm giao dịch cuối tài khoản, thông báo nhất… Hệ thống tự động gửi fax khách hàng yêu cầu cho loại thông tin nói Hiện nay, qua Phone banking, thông tin cập nhật, khác với trước đây, khách hàng có thông tin cuối ngày hôm trước - Mobile banking Là hình thức toán trực tuyến qua mạng điện thoại di động, song hành với phương thức toán qua mạng Internet đời mạng lưới Internet phát triển đủ mạnh vào khoảng thập niên 90 Phương thức đời nhằm giải nhu cầu 11 toán giao dịch có giá trị nhỏ (Micro payment) dịch vụ tự động người phục vụ Muốn tham gia dịch vụ, khách hàng đăng ký để trở thành thành viên thức quan trọng cung cấp thông tin như: số điện thoại di động, tài khoản cá nhân dùng toán Sau đó, khách hàng nhà cung ứng dịch vụ toán qua mạng cung cấp mã số định danh (ID) Mã số số điện thoại chuyển thành mã vạch để dán lên điện thoại di động, giúp cho việc cung cấp thông tin khách hàng toán nhanh chóng, xác đơn giản thiết bị đầu cuối điểm bán hàng hay cung ứng dịch vụ Cùng với mã số định danh khách hàng cấp mã số cá nhân (PIN) để khách hàng xác nhận giao dịch toán nhà cung cấp dịch vụ toán yêu cầu Sau hoàn tất thủ tục cần thiết khách hàng thành viên thức đủ điều kiện để toán thông qua điện thoại di động - Home banking Với ngân hàng nhà, khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng mạng nội (Intranet) ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch tiến hành nhà thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính Ngân hàng Thông qua dịch vụ Home banking, khách hàng thực giao dịch chuyển tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có… Để sử dụng dịch vụ Home banking, khách hàng cần có máy tính (tại nhà trụ sở) kết nối với hệ thống máy tính Ngân hàng thông qua modem – đường điện thoại quay số, khách hàng phải đăng ký số điện thoại số điện thoại kết nối với hệ thống Home banking Ngân hàng - Internet banking Dịch vụ Internet banking giúp khách hàng chuyển tiền mạng thông qua tài khoản kiểm soát hoạt động tài khoản Để tham gia, khách hàng truy cập vào website Ngân hàng thực giao dịch tài chính, truy vấn thông tin cần thiết Thông tin phong phú, đến chi tiết giao dịch khách hàng thông tin khác ngân hàng Khách hàng truy cập vào Website khác để mua hàng thực toán với Ngân hàng Tuy nhiên, kết 12 nối internet ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phó với rủi ro phạm vi toàn cầu Đây trở ngại lớn đầu tư hệ thống bảo mật tốn 1.2.2 Phương tiện giao dịch toán điện tử - Tiền điện tử - Digital Cash Tiền điện tử phương tiện toán Internet Người muốn sử dụng tiền điện tử gửi yêu cầu tới Ngân hàng Ngân hàng phát hành tiền điện tử phát hành điện ký phát mã cá nhân (private key) ngân hàng mã hoá khoá công khai (public key) khách hàng Nội dung điện bao gồm thông tin xác định người phát hành, địa Internet, số lượng tiền, số seri, ngày hết hạn (nhằm tránh việc phát hành sử dụng hai lần) Ngân hàng phát hành tiền với khách hàng cụ thể Khách hàng cất giữ tiền điện tử máy tính cá nhân Khi thực giao dịch mua bán, khách hàng gửi tới nhà cung cấp thông điệp điện tử mã hoá khoá công khai nhà cung cấp hàng hoá dịch vụ Nhà cung cấp dùng khoá riêng để giải mã thông điệp đồng thời kiểm tra tính xác thực thông điệp toán với Ngân hàng phát hành mã khoá công khai Ngân hàng phát hành kiểm tra số seri tiền điện tử - Séc điện tử - Digital Cheques Cũng sử dụng kỹ thuật tương tự để chuyển phát séc hối phiếu điện tử mạng Internet Séc điện tử có nội dung giống séc thường, khác biệt séc ký điện tử (tức việc mã hoá thông điệp mật mã cá nhân người ký phát séc) Khi ngân hàng người thụ hưởng thực nghiệp vụ nhờ thu séc, họ đánh dấu lên thông điệp điện tử việc thông điệp mã hoá mã hoá công khai Ngân hàng phát hành séc sở cho việc toán séc điện tử - Thẻ thông minh – Ví điện tử - Stored Value smart Card Là loại thẻ nhựa gắn với vi xử lý (micro – processor chip) Người sử thẻ nạp tiền vào thẻ sử dụng việc mua hàng Số tiền ghi thẻ trừ lùi zero Lúc chủ sở hữu nạp lại tiền vứt bỏ thẻ Ví điện tử sử dụng nhiều loại giao dịch ATM, internet banking, home 13 banking, telephone banking mua hàng Internet với đầu đọc thẻ thông minh kết nối vào máy tính cá nhân 1.3 TÍNH TẤT YẾU VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.3.1 Vai trò Ngân hàng điện tử xu hội nhập Hệ thống Ngân hàng điện tử đời gắn liền với nhu cầu thị trường mới, lưu thông tiền tệ lưu thông thông hàng hoá không tách rời Chính thế, Ngân hàng điện tử có vai trò vô to lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam xu hội nhập ngày Với nguồn liệu truy cập kịp thời, xác qua hệ thống mạng thông tin, Ngân hàng Trung Ương khai thác khả phân tích, lựa chọn giải pháp tối ưu để sử dụng công cụ điều tiết, kiểm soát từ nguồn gốc cung ứng tiền tệ để đạt mục đích điều hoà giữ vững ổn định tiền tệ đối nội đối ngoại theo mong muốn, có đủ điều kiện để đánh giá tình hình thực cán cân thương mại, cán cân toán diễn biến tốc độ phát triển kinh tế Như vậy, vai trò Ngân hàng TW nâng cao hơn, phát huy hết chức việc ứng dụng ngân hàng điện tử ngày đẩy mạnh hệ thống ngân hàng Mạng thông tin giúp cho hoạt động tra, giám sát Ngân hàng chặt chẽ, kịp thời chấn chỉnh vi phạm, giữ vững an toàn hệ thống Việc quản lý hệ thống kho quỹ, in ấn tiền, tổ chức điều hành văn phòng, quản lý hồ sơ cán bộ, đào tạo huấn luyện nghiệp vụ, hội họp từ xa nước quốc tế… ứng dụng qua mạng thông tin thuận tiện, giảm đáng kể chi phí lại, chi phí tổ chức, tiết kiệm thời gian… Việc thực giao dịch qua mạng làm thay đổi lớn đến công nghệ ngân hàng tạo suất cao với chi phí giảm thiểu Chính điều làm cho luồng tiền từ phía chảy vào Ngân hàng lớn, điều hoà sử dụng với hệ số hữu ích cao, làm thay đổi cấu tiền lưu thông, chuyển từ kinh tế tiền mặt qua kinh tế chuyển khoản 14 Từ đó, Ngân hàng kiểm soát khoản thu chi qua hệ thống Ngân hàng điện tử mình, từ hạn chế vụ rửa tiền, chuyển tiền bất hợp pháp, tham nhũng… Đầu tư tín dụng có thay đổi lớn Các dự án đầu tư đưa lên mạng để chào mời Ngân hàng thương mại Máy tính điện tử phân tích liệu truy cập, đưa phương án để lựa chọn tối ưu Ngân hàng thương mại thấy rõ điều cần tư vấn để bổ khuyết vào dự án đảm bảo khả thực thi Ngoài ra, mạng thông tin cung cấp cho tổ chức tín dụng nắm diễn biến thị trường: tiền tệ, chứng khoán, hối đoái Những diễn biến lãi suất, giá cổ phiếu, tỷ giá hối đoái Các luồng vốn khả dụng chào mời thị trường liên ngân hàng phản ánh qua mạng giúp cho Ngân hàng có sách đắn hoạch định phương án hoạt động phù hợp Có thể nói, Ngân hàng điện tử có vai trò vô to lớn hệ thống ngân hàng, tác động đến ngân hàng, xúc tiến việc sáp nhập, hợp nhất, hình thành Ngân hàng lớn, nâng cao nguồn vốn tự có đủ sức trang bị công nghệ thông tin đương đầu với cạnh tranh khốc liệt giành lợi Mặt khác, đẩy mạnh việc liên kết, hợp tác Ngân hàng ngày chặt chẽ, phát triển đa dạng, mạnh mẽ, rộng khắp nước giới… để thiết lập đề án phát triển nghiệp vụ kinh doanh sản phẩm dịch vụ mới, sử dụng mạng lưới toán điện tử, thông tin rủi ro, tư vấn pháp luật, kiểm toán phòng ngừa, lập quỹ bảo toàn tiền gửi, xây dụng chương trình đồng tài trợ, lập chương trình phối hợp đào tạo, nâng cao trình độ cán nhân viên, kể hình thức hợp tác lĩnh vực dịch vụ văn hoá xã hội… 1.3.2 Tính tất yếu việc phát triển Ngân hàng điện tử hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ nhất, cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng ngày gia tăng Đặc biệt, năm gần đây, trình toàn cầu hoá, tự phát triển mạnh mẽ làm cho phát triển ngân hàng tuỳ thuộc vào lợi để giành giật thị trường từ đối thủ 15 Mặt khác, hệ thống Ngân hàng đa quốc gia mở rộng hoạt động đến thị trường cách mạnh mẽ, làm tăng tốc độ hội nhập vào thị trường tài chính, ngân hàng quốc tế Đồng thời cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày trở nên gay gắt mức độ, phạm vi sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường Thứ hai, biến đổi mạnh mẽ môi trường hoạt động kinh doanh Môi trường kinh doanh Ngân hàng bao gồm nhiều yếu tố như: môi trường địa lý, dân số, kinh tế, văn hoá – xã hội, kỹ thuật công nghệ, trị, pháp luật… mà nhân tố luôn biến động theo thay đổi xã hội Chính thay đổi môi trường kinh doanh tạo hội thách thức hoạt động hệ thống Ngân hàng nước ta nói chung việc đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng Thứ ba, nhu cầu đòi hỏi khách hàng ngày cao sử dụng dịch vụ Ngân hàng Ngày nay, họ bận rộn thời gian, nhu cầu sống đa dạng phức tạp, họ nhạy cảm với biến động thị trường giá cả, nhu cầu tài sống cao nhiều, nên họ cần có quan hệ dịch vụ toán, họ có đủ trình độ để tiếp nhận công nghệ cao sử dụng dịch vụ đại, an toàn tiện lợi Có thể nói nhu cầu khách hàng Ngân hàng đa dạng, phức tạp yêu cầu, đòi hỏi họ ngày cao việc lựa chọn, sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Khách hàng đòi hỏi từ phía ngân hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng cao với nhiều tiện ích Đó “áp lực” buộc hoạt động ngân hàng phải thích ứng Sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đáp ứng yêu cầu phục vụ nhanh, xác, an toàn tiện lợi cho “Thượng đế”, đẩy mạnh hoạt động ngân hàng Trong hội nhập quốc tế ngân hàng, quốc gia có hệ thống ngân hàng đủ mạnh, giành nhiều ưu cạnh tranh giảm thiểu rủi ro quốc tế trình hoạt động Mặt khác, hệ thống ngân hàng đủ mạnh đảm bảo cho quốc gia tận dụng lợi khắc phục hạn chế trình toàn cầu hoá Sức mạnh chi phối trình toàn cầu hoá chu chuyển nhanh luồng vốn quốc tế ngắn 16 dài hạn phạm vi toàn cầu với trợ giúp thương mại điện tử toàn cầu cụ thể phát triển ngân hàng điện tử Một khối lượng luồng vốn quốc tế đổ vào quốc gia có môi trường đầu tư điều kiện khác liên quan hấp dẫn Ngược lại, dòng vốn lại “ào rút chạy”, môi trường kinh doanh quốc gia với hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử điều kiện giúp cho hệ thống ngân hàng nước ta trở nên mạnh xu mở cửa, hội nhập quốc tế ngân hàng Từ phân tích trên, thấy muốn tồn phát triển đòi hỏi ngân hàng Việt Nam phải vươn lên mạnh mẽ để giải nhiều vấn đề hoạt động ngân hàng Một vấn đề có tính định xu cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày phải phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 1.4 DỊCH VỤ BẢO MẬT, CHỮ KÝ ĐIỆN TỬ VÀ CHỨNG CHỈ SỐ, CÔNG NGHỆ BẢO MẬT 1.4.1 Công nghệ bảo mật SET (Secure Electronic Transaction): giao thức bảo mật Microsoft phát triển, SET có tính riêng tư, chứng thực khó thâm nhập nên tạo độ an toàn cao, nhiên, SET sử dụng tính phức tạp đòi hỏi phải có đọc card đặc biệt cho người sử dụng SSL (Secure Socket Layer): công nghệ bảo mật hãng Nescape phát triển, tích hợp sẵn trình duyệt khách hàng, chế mã hóa (encryption) thiết lập đường truyền bảo mật từ máy Ngân hàng đến khách hàng (https) SSL đơn giản ứng dụng rộng rãi Ngoài nhiều công nghệ khác đạt thành công định 1.4.2 Chữ ký điện tử cấp phát chứng nhận điện tử (CA): Chữ ký điện tử: thuật toán mã hóa với khóa riêng biệt (Private Key) dùng để mã hóa liệu Khi văn hay thông điệp cần gửi đi, trình duyệt Internet (Browser), sử dụng thuật toán chữ ký điện tử, mã hóa văn đính kèm 17 vào văn gốc tạo thành chữ ký điện tử cho văn Thuật toán đảm bảo an toàn với khóa 128 bit lên đến 1.024 bit Khi người nhận nhận văn kèm chữ ký điện tử, người dùng khóa công cộng (một thuật toán mã hóa chung) tạo văn mã hóa (Digest) gửi yêu cầu chứng nhận tới tổ chức chứng nhận (bên thứ Entrust, Verigin…), tổ chức chứng nhận (CA) dễ dàng dùng khóa riêng (private key) giải mã chữ ký điện tử thành văn mã hóa (digest), trình duyệt Internet (browser) so sánh hai tập tin (một khóa công tạo tổ chức chứng nhận tạo ra), hai tập tin trùng khớp hoàn toàn tức chữ ký điện tử xác nhận Chứng nhận điện tử: Là tổ chức (bên thứ 3) cung cấp thuật toán quản lý chữ ký điện tử (Ví dụ Verisign, e-Trust), chuyên cung cấp, xử lý chứng nhận chữ ký điện tử giao dịch mạng Trước đây, chữ ký điện tử có giá trị quy ước tổ chức cá nhân tham gia giao dịch mạng Tất trình tạo chữ ký điện tử, chứng nhận chữ ký điện tử thực tự động Web server trình duyệt Web 1.4.3 Bảo hiểm cho giao dịch điện tử Hoạt động ngân hàng Mỹ chịu quản lý ba tổ chức thuộc phủ Văn phòng quản lý tiền tệ (Office of the comptroller of Currency, Treasury), Cty bảo lãnh tiền gửi liên bang (Federal Deposit Insurance Corporation FDIC), hệ thống quỹ dự trữ liên bang (Federal Reserve System) Những tổ chức có trách nhiệm quản lý, điều hành hoạt động ngân hàng, kiểm soát tiền tệ giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng, bảo vệ quyền lợi khách hàng Sau kiểm tra, đánh giá, FDIC tiến hành xếp hạng ngân hàng cung cấp chứng nhận bảo lãnh, cụ thể, trang Web có biểu tượng FDIC, tức chứng nhận danh tiếng bảo đảm Những ngân hàng tiếng cung cấp dịch vụ cộng thêm quỹ đầu tư, thường nêu rõ thích, ví dụ trang Web không bảo đảm FDIC, có rủi ro cao Trong ba quý đầu năm 2006, FDIC tăng thêm 1,4 tỷ USD, đưa số dư quỹ lên đến 50 tỷ USD tính tới 30/10/2006 Đây số đáng kể so với kỳ năm ngoái FDIC sáp nhập Quỹ bảo hiểm ngân hàng (Bank Insurance Fund) với Quỹ bảo 18 hiểm tiết kiệm (Savings Association Insurance Fund) với tổng giá trị quỹ 866 triệu USD toán tới 134 triệu USD cho rủi ro mà khách hàng tổ chức tín dụng gặp phải 1.4.4 Phát triển hạ tầng công nghệ, phần cứng phục vụ cho bảo mật Năm 2005, thị trường CNTT toàn cầu tăng trưởng 8,4% tính theo giá trị đồng USD (Ghi chú: Gartner Dataquest, 2005) Tổng giá trị toàn thị trường CNTT toàn cầu (không kể viễn thông vượt qua ngưỡng 1.000 tỷ USD) Trong đó, mảng dịch vụ CNTT có giá trị thị trường 624 tỷ USD năm 2005 Chi tiêu cho phần cứng tăng trưởng mạnh cho chi tiêu cho phần mềm, dịch vụ Công nghệ bảo mật nhiều năm qua có bước phát triển vượt bậc Ngoài hệ thống máy chủ đại với tốc độ xử lý theo cấp số nhân Những công nghệ bảo mật đại liên tiếp đời với tham gia nhiều tập đoàn lớn thẻ thông minh, hệ thống nhận dạng sinh trắc học, hệ thống backup liệu, hệ thống tường lửa, chương trình phòng chống virus cập nhật thường xuyên Có thể kể tên nhiều thương hiệu tên tuổi lĩnh vực CNTT cung cấp dịch vụ bảo mật Microsoft, Verisign, HP, Fujitsu, IBM, Compaq, Visa, Master, Symantec, Oracle… Do tính chất nhạy cảm lĩnh vực tài chính, ngân hàng, vài lỗ hổng nhanh chóng khắc phục, công nghệ, hạ tầng phần cứng đại cập nhật thường xuyên tạo nên lòng tin vững khách hàng dịch vụ NHĐT 19 Kết luận chương 1: Chương nêu cách khái quát vấn đề ngân hàng điện tử, hình thành phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giới Thật vậy, ngân hàng điện tử, hiểu theo nghĩa đơn giản trực quan kết hợp hoạt động ngân hàng với Internet – Là kết tất yếu trình phát triển công nghệ thông tin, điện tử tin học, ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng giới phát triển mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Đối với nước ta, lĩnh vực hoạt động mới, hầu hết tổ chức tín dụng văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước số Bộ, ngành chưa đáp ứng để ứng dụng hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, ngoại trừ số phần nghiệp vụ tín dụng ngân hàng phát triển riêng biệt số dịch vụ định như: xây dựng phát triển trang Web cho ngân hàng mình; home banking; ngân hàng qua mạng điện thoại di động (Mobile banking) Để hiểu rõ dịch vụ ngân hàng điện tử, sang chương giới thiệu cụ thể phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam 20 CHƯƠNG 2: SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1.1 Các yếu tố cần thiết cho dịch vụ Ngân hàng điện tử Việt Nam Sự phát triển vũ bảo công nghệ thông tin xu toàn cầu hoá đặt cho doanh nghiệp dù thuộc lĩnh vực phải đối mặt với thách thức để tồn phát triển Ngành ngân hàng Việt Nam không tránh khỏi thách thức có phản ứng cần thiết để đương đầu điều tất yếu xảy Dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam đời dấu mốc quan trọng đánh dấu chuyển hệ thống ngân hàng nước ta Các yếu tố tảng cho đời dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam bao gồm: 2.1.1.1 Hạ tầng sở công nghệ thông tin Đây sở tảng cần thiết ban đầu cho đời dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm công nghệ tính toán công nghệ truyền thông - Công nghệ tính toán: Từ cuối năm 60 kỷ trước, máy tính xuất Việt Nam, số miền Bắc Liên Xô viện trợ, số khác Mỹ trang bị miền Nam Đến cuối năm 70, có khoảng 40 dàn máy tính lớn bao gồm máy Minsk, EC IBM Đây xem bước khởi đầu đánh dấu đời ngành công nghiệp tính toán Việt Nam Vào đầu năm 1980, máy vi tính đời bắt đầu nhập vào Việt Nam, mở đầu thời kỳ phát triển nhanh chóng tin học Việt Nam Từ cuối năm 1994, đầu năm 1995, Việt Nam bắt đầu triển khai chương trình quốc gia CNTT, công ty tin học hàng đầu giới IBM, Compaq, Digital… bắt đầu tham gia thị trường Việt Nam, số lượng máy vi tính PC nhập tăng vọt với tốc độ 50%/năm Cũng theo số liệu thống kê, máy tính lắp ráp nước có xu hướng tăng nhanh, khoảng 80 đến 100 nghìn năm, chiếm khoảng 70% thị phần Trong nhiều doanh nghiệp, liệu tổ chức thành kho thông tin có cấu trúc (cơ sở liệu) chuẩn hoá dựa phần mềm quản trị sở liệu mạng Fox, [...]... cho ngân hàng mình; home banking; ngân hàng qua mạng điện thoại di động (Mobile banking) Để hiểu rõ hơn các dịch vụ ngân hàng điện tử, sang chương 2 sẽ giới thiệu cụ thể về sự phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại Việt Nam 20 CHƯƠNG 2: SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN... phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ của ngân hàng điện tử Đối với nước ta, đây là lĩnh vực hoạt động mới, hầu hết các tổ chức tín dụng và các văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước và một số Bộ, ngành chưa đáp ứng để ứng dụng hoạt động dịch vụ của ngân hàng điện tử, ngoại trừ một số phần trong nghiệp vụ tín dụng ngân hàng phát triển riêng biệt và một số dịch vụ nhất định như: xây dựng và phát triển. .. với một hệ thống ngân hàng hoạt động kém hiệu quả Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là một trong những điều kiện giúp cho hệ thống ngân hàng nước ta trở nên mạnh hơn trong xu thế mở cửa, hội nhập quốc tế về ngân hàng Từ sự phân tích trên, có thể thấy muốn tồn tại và phát triển đòi hỏi các ngân hàng Việt Nam phải vươn lên mạnh mẽ để giải quyết nhiều vấn đề trong hoạt động của ngân hàng Một trong những... CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1.1 Các yếu tố cần thiết cho dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Việt Nam Sự phát triển như vũ bảo của công nghệ thông tin và xu thế toàn cầu hoá hiện nay luôn đặt cho các doanh nghiệp dù thuộc bất kỳ lĩnh vực nào cũng phải đối mặt với những thách thức để tồn tại và phát triển Ngành ngân hàng Việt Nam cũng không tránh khỏi những thách thức... có tính quyết định trong xu thế cạnh tranh của hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày nay là phải phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 1.4 DỊCH VỤ BẢO MẬT, CHỮ KÝ ĐIỆN TỬ VÀ CHỨNG CHỈ SỐ, CÔNG NGHỆ BẢO MẬT 1.4.1 Công nghệ bảo mật SET (Secure Electronic Transaction): là một giao thức bảo mật do Microsoft phát triển, SET có tính riêng tư, được chứng thực và rất khó... banking Với ngân hàng tại nhà, khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng nhưng là mạng nội bộ (Intranet) do ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch được tiến hành tại nhà thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính của Ngân hàng Thông qua dịch vụ Home banking, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch về chuyển tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có… Để sử dụng dịch vụ Home... đương đầu là điều tất yếu xảy ra Dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam ra đời là một trong những dấu mốc quan trọng đánh dấu sự chuyển mình đó của hệ thống ngân hàng nước ta Các yếu tố nền tảng cho sự ra đời của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam bao gồm: 2.1.1.1 Hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin Đây là cơ sở nền tảng cần thiết ban đầu cho sự ra đời của dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm công nghệ... Khách hàng đòi hỏi từ phía ngân hàng những sản phẩm dịch vụ chất lượng cao với nhiều tiện ích Đó là “áp lực” buộc hoạt động ngân hàng phải thích ứng Sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ đáp ứng yêu cầu phục vụ nhanh, chính xác, an toàn và tiện lợi cho “Thượng đế”, đẩy mạnh các hoạt động của ngân hàng Trong hội nhập quốc tế về ngân hàng, quốc gia nào có hệ thống ngân hàng đủ mạnh, thì sẽ giành được... về ngân hàng điện tử, sự hình thành và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trên thế giới như thế nào Thật vậy, ngân hàng điện tử, hiểu theo nghĩa đơn giản và trực quan nhất đó là sự kết hợp hoạt động ngân hàng với Internet – Là kết quả tất yếu của quá trình phát triển công nghệ thông tin, điện tử và tin học, được ứng dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng trên thế giới đã và đang phát. .. TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.3.1 Vai trò của Ngân hàng điện tử trong xu thế hội nhập Hệ thống Ngân hàng điện tử ra đời gắn liền với nhu cầu của thị trường mới, lưu thông tiền tệ và lưu thông thông hàng hoá không tách rời nhau Chính vì thế, Ngân hàng điện tử có một vai trò vô cùng to lớn đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam trong xu thế hội nhập ngày nay Với