Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại BIDV Hà Tây

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại BIDV Hà Tây

Lời mở đầu1 Tính cấp thiết của đề tài.

Trong xu thế mở cửa hiện nay, các ngành nghề kinh tế của chúng tađang trên con đờng “lột xác”, thay đổi cả về nội dung lẫn hình thức Sựchuyển biến rõ nét nhất thể hiện trong ngành ngân hàng đến từng giây, từngphút Hiện nay, các ngân hàng trong cả nớc đang ra sức cơ cấu lại hoạt độngvà phát triển SPDV của mình Bởi họ nhận thấy rằng việc phát triển các SPDVlà con đờng ngắn nhất đa họ tới cầu nối hội nhập Vì vậy, để phát triển đợc họphải làm gì? phát triển sản phẩm nào? đang còn là một vấn đề vô cùng khókhăn trớc mắt.

Xuất phát từ đòi hỏi này nên vấn đề “Giải pháp phát triển sản phẩmdịch vụ tại NHĐT & PT Hà Tây” đã đợc em chọn làm đề tài của chuyên đề.

2 Đối tợng và phạm vi nghiên cứu

Chuyên đề tập trung vào một số nội dung cơ bản sau:

 Nghiên cứu về NHTM và đặc trng hoạt động kinh doanh của NHTM.

 Nghiên cứu về đặc điểm của các SPDV ngân hàng.

 Nghiên cứu những nhân tố thúc đẩy nhu cầu phát triển SPDV củacác NHTM

 Nghiên cứu thực trạng cung cấp các SPDV của NHĐT & PT Hà Tây và khả năng phát triển các SPDV này.

3 Phơng pháp nghiên cứu.

Chuyên đề sử dụng tổng hợp các phơng pháp duy vật biện chứng và duyvật lịch sử Ngoài ra còn sử dụng các phơng pháp thống kê, tổng hợp, phântích kinh tế và các phơng pháp của khoa học quản lý kinh tế-tài chính.

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đềđợc trình bày thành ba phàn chính:

Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về SPDV của NHTM.

Chơng 2: Thực trạng cung cấp SPDV của NHĐT & PT Hà Tây.Chơng 3: Những giải pháp phát triển SPDV của NHĐT & PT HàTây.

Chơng 1

Những vấn đề cơ bản về sản phẩm dịch vụngân hàng

1.1.NHTM và đặc điểm sản phẩm dịch vụ của nhtm 1.1.1.tổng quan về NHTM.

1.1.1.1.Khái niệm về NHTM.

Khi thoát khỏi nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp chuyển sang nềnkinh tế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc, nhiều thành phần kinh tế với cáchình thức sở hữu khác nhau đã ra đời Các thành phần kinh tế không phân biệtquan hệ sở hữu đều đợc tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với nhau,bình đẳng trớc pháp luật Đây là tiền đề cần thiết cho sự ra đời của nhiều loạihình ngân hàng và các TCTD khác Vì vậy, để tăng cờng quản lý, hớng dẫn

hoạt động của các NHTM, các TCTD, tạo thuận lợi cho sự phát triển kinh tế,đồng thời để bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chức và cá nhân ,luật cácTCTD và pháp lệnh vềàngan hàng đã ra đời.

Theo pháp lệnh NH và các TCTD ban hành ngày 23/5/1990 có nêu:

“ TCTD là doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định của luật này và các quyđịnh khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngânhàng với các nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cungứng cac dịch vụ thanh toán”

Ngày nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và sự phát triển củacác TCTD cả về số lợng và quy mô hoạt động thì hoạt động của các NHTMngày càng phong phú đa dạng và đan xen lẫn nhau, ranh giới giữa các TCTDvà NHTM trở lên mờ nhạt dần.

1.1.1.2 Đặc điểm kinh doanh và vai trò của NHTM trong nền kinh tếthị trờng.

Vai trò của hệ thống NHTM đối với nền kinh tế của mỗi quốc gia đợcthể hiện qua các đặc điểm kinh doanh của NHTM:

 NHTM là chủ thể thờng xuyên nhận và kinh doanh tiền gửi.

Ngân hàng vừa là ngời “ cung cấp vốn”, vừa là ngời “ tiêu thụ vốn”.Nóicách khác, ngân hàng là “cầu nối” giữa ngời thừa vốn và ngời có nhu cầu vềvốn trong nền kinh tế Bằng việc huy động các tất cả các khoản vốn nhàn rỗinh: Vốn tạm thời đựoc giải phóng ra khỏi quá trình sản xuất của các doanhnghiệp: từ tiết kiệm của hộ gia đình… Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vayvà thực hiện cho vay đối với các thành phần kinh tế nhằm mục đích thu lợinhuận Với đặc điểm này, ngân hàng chính là chủ thể chính đáp ứng nhu cầuvốn cho sản xuất kinh doanh, nguồn vốn của ngân hàng cung ứng cho cácdoanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lợng mọi mặtcủa quá trình sản xuất kinh doanh

 Hoạt động của NHTM gắn bó mật thiết với hệ thống lu thông tiền tệ

và hệ thống thanh toán quôc gia.

Xuất phát từ nhu cầu của khách hàng nh trích tài khoản tiền gửi của họđể thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi từ tiềnthu bán hàng hay các khoản thu khác, ngân hàng đóng vai trò là trung gianthanh toán và cung ứng các dịch vụ thanh toán.

Khi ngân hàng cung ứng tín dụng có nghĩa là ngân hàng đã tạo ra tiền vàlàm cho lợng tiền cung ứng tăng lên, ngựơc lại khi thu nợ thì lợng tiền cung

ứng giảm xuống Với việc tạo tiền, hệ thống NHTM đã làm tăng phơng tiệnthanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả cho xã hội.Cơ chế tạo tiền của NHTM cũng cho thấy mối quan hệ giữa tín dụng ngânhàng và lu thông tiền tệ.

 Ngân hàng có sản phẩm phong phú, đa dạng và có phạm vi hoạt

động rộng lớn

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, xã hội ở mỗi quốc gia, hệ thốngngân hàng trên thế giới, nhất là các nớc phát triển, họ không chỉ quan tâm tớicác dịch vụ truyền thống mà còn phải chú trọng phát triển các SPDV ngânhàng Hàng loạt các dịch vụ mới đợc xất hiện ngày càng tinh vi và hoàn hảo.Các dịch vụ càng đa dạng càng thu hút đợc nhiều khách hàng và lợi nhuận củangân hàng càng tăng.

Bên cạnh việc không ngừng nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ, mạnglói chi nhánh ngân hàng cũng đang đợc mở rộng không chỉ ở thành thị mà còncả ở nông thôn, vùng sâu, vùng xa, hải đảo… Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầucủa khách hàng.

1.1.2 Khái quát về sản phẩm dịch vụ của NHTM.

1.1.2.1.Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Một là, phần sản phẩm cốt lõi

Là phần đáp ứng đợc nhu cầu chính của khách hàng, là giá trị cốt yếumà ngân hàng bán cho khách hàng, là giá trị chủ yếu mà khách hàng mongđợi khi sử dụng SPDV của ngân hàng Vì vậy, nhiệm vụ của các nhà thiết kếSPDV ngân hàng là phải xác định đợc nhu cầu cần thiết của khách hàng đốivới từng SPDV để từ đó thiết kế phần cốt lõi của sản phẩm sao cho phù hợpvới nhu cầu chính yếu nhất của khách hàng.

Hai là,phần sản phẩm hữu hình

Là phần cụ thể của SPDV ngân hàng, là hình thức biểu hiện bên ngoàicủa SPDV ngân hàng nh tên gọi, hình thức, đặc điểm, biểu tợng, điều kiện sửdụng Đây căn cứ để khách hàng nhận biết, phân biệt, so sánh và lựa chọnSPDV giữa các ngân hàng.

Ba là, phần sản phẩm bổ sung

Là phần tăng thêm vào vào sản phẩm hiện hữu những dịch vụ hay lợiích khác, bổ sung cho những lợi ích chính yếu của khách hàng Chúng làmcho SPDV ngân hàng hoàn thiện hơn và thoả mãn đợc nhiều và cao hơn nhucầu, mong muốn của khách hàng, tạo sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh

Do vậy, khi triển khai một SPDV, trớc hết, các nhà Marketing ngânhàng thờng phải xác định đợc nhu cầu, cốt lõi của khách hàng mà SPDV ngânhàng thoả mãn; tạo đựoc hình ảnh cụ thể của SPDV để kích thích nhu cầumong muốn, vừa làm cơ sở dể khách hàng có thể phân biệt, lựa chọn giữa cácngân hàng Sau đó, ngân hàng tìm cách gia tăng phần phụ gia, nhằm tạo ramột tập hợp những tiện ích, lợi ích để có thể thoả mãn đợc nhiều nhu cầu,mong muốn cho khách hàng tốt hơn các đối thủ cạnh tranh.

1.1.2.2 Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Sản phẩm ngân hàng đợc thể hiện dới dạng dịch vụ nên nó có nhữngđặc điểm sau đây:

* Tính vô hình

SPDV ngân hàng thờng đợc thực hiện theo một quy trình chứ khôngphải là các vật thể cụ thể có thể quan sát, nắm giữ đợc Điều này đã làm chokhách hàng của ngân hàng gặp khó khăn trong việc đa ra quyết định lựa chọn,sử dụng sản phẩm Họ chỉ có thể kiểm tra, xác định chất lợng sản phẩm trongvà sau khi sử dụng Bên cạnh đó, một số SPDV ngân hàng đòi hỏi phải cótrình độ chuyên môn cao và độ tin tởng tuyệt đối nh gửi tiền, chuyển tiền, vaytiền Các yêu cầu này làm cho việc đánh giá chất lợng SPDV ngân hàng trởnên khó khăn, thậm chí ngay cả khi khách hàng đang sử dụng chúng.

* Tính không thể tách biệt

Do quá trình cung cấp và quá trình tiêu dùng SPDV ngân hàng xảy rađồng thời, đặc biệt có sự tham gia trực tiếp của khách hàng vào quá trình cungứng SPDV Mặt khác, quá trình cung ứng SPDV của ngân hàng thờng đợc tiếnhành theo những quy trình nhất định không thể chia cắt ra thành các loạithành phẩm khác nhau nh quy trình thẩm định, quy trình cho vay, quy trìnhchuyển tiền… Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay Điều đó làm cho sản phẩm của ngân hàng không có sản phẩm

dở dang, dự trữ lu kho, mà sản phẩm đợc cung ứng trực tiếp cho ngời tiêudùng khi và chỉ khi khách hàng có nhu cầu; quá trình cung ứng diễn ra đồngthời với quá trình sử dụng SPDV của ngân hàng.

* Tính không ổn định và khó xác định

SPDV ngân hàng đợc cấu thành bởi nhiều yếu tố khác nhau nh trình độđội ngũ nhân viên, kỹ thuật công nghệ và khách hàng.Đồng thời SPDV ngânhàng lại đựoc thực hiện ở không gian và thời gian khác nhau Tất cả nhữngđiều này đã tạo nên tính không đồng nhất, không ổn định và khó xác định chấtlợng SPDV ngân hàng.

1.1.2.3 Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng

SPDV ngân hàng rất đa dạng và nhiều chủng loại nên có nhiều quanđiểm khác nhau về phân chia SPDV, song nhìn chung có thể chia thành 2nhóm.

a.Sản phẩm cơ bản

Là những sản phẩm cụ thể, có hình thức biểu hiện bên ngoài nh :têngọi, hình thức cụ thể, đặc điểm biểu tợng, điều kiện sử dụng… Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay, những sảnphẩm này sẽ mang lại những già trị chủ yếu mà khách hàng mong đợi.

 Sản phẩm tiền gửi ( nhận tiền gửi )

- Nhận tiền gửi của dân c ( cá nhân và hộ gia đình )

Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng

không có sự thoả thuận trớc về thời hạn rút tiền Loại tiền gửi này có đặc điểmlà khồng ổn định nên ngân hàng thờng phải thực hiện các khoản dự trữ lớn khisử dụng vào kinh doanh, gồm 2 loại chủ yếu

+ Tiền gửi thanh toán cá nhân: Là loại tiền gửi không kỳ hạn màkhách hàng gửi vào nhằm mục đích thanh toán, chi trả

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi không kỳ hạn màkhách hàng gửi vào với mục đích đảm bảo an toàn tài sản

Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có

sự thoả thuận trớc về thời hạn rút tiền Loại tiền gửi này có đặc điểm là tính ổnđịnh tơng đối cao Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trongtổng tiền gửi của dân c và cũng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tiền gửi cókỳ hạn của ngân hàng.

- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: gồm 2 loại.

Tiền gửi không kỳ hạn:

Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tiền gửi của các tổchức kinh tế, bao gồm:

+Tiền gửi thanh toán: Mục đích của loại tiền gửi này là các sử dụngcác công cụ thanh toán không dùng tiền mặt

+ Tiền gửi không kỳ hạn giao dịch: Là loại tiền gửi không kỳ hạnmà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo an toàn tài sản.

Tiền gửi có kỳ hạn:

Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tiền gửi của các tổ chứckinh tế, thời hạn gửi thờng là ngắn hạn.

- Tiền gửi của các ngân hàng khác:

Nhằm mục đích thanh toán hộ và một số mục đích khác, NHTM nàycó thể gửi tiền tại ngân hàng khác.Tuy nhiên quy mô loại tiền gửi này thờngkhông lớn.

 Sản phẩm tín dụng và đầu t tài chính

- Sản phẩm tín dụng: Đặc trng chủ yếu của ngân hàng là “ đi vay để

cho vay”, vì thế hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính củangân hàng Ngân hàng thờng cung cấp cho khách hàng hai nhóm sản phẩm tíndụng là tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung-dài hạn

+ Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dới một năm, ờng cho vay để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lu động của doanh nghiệp vàcho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Có các hình thức cấp tín dụngngắn hạn nh:

th Chiết khấu thơng phiếu

- Thấu chi ( tín dụng không có đảm bảo )- Tín dụng bằng chữ ký ( tín dụng bảo lãnh )- Tín dụng theo mùa

- Tín dụng trung-dài hạn- Tín dụng thuê mua - Cho vay đồng tài trợ

-Nghiệp vụ đầu t: Bên cạnh khoản mục cho vay, ngân hàng cũng tìm

kiếm lợi nhuận, tăng khả năng thanh khoản, đa dạng hoá danh mục đầu t vàphân tán rủi ro thông qua nghiệp vụ đầu t vào các giấy tờ có giá và tham giavào thị trờng chứng khoán.

b.Sản phẩm bổ sung ( dịch vụ ngân hàng ):

Khác với sản phẩm cơ bản, sản phẩm bổ sung đợc thể hiện dới hình thứclà loại hình dịch vụ ngân hàng, đây cũng là các hình thức kinh doanh của ngânhàng mà không phải đầu t cho vay vốn Nó nhằm bổ sung cho các sản phẩmtruyền thống của ngân hàng ngày càng hoàn thiện, tăng thu lợi nhuận chongân hàng

 Dịch vụ thanh toán:

+ Dịch vụ thanh toán trong và ngoài nớc + Dịch vụ thu hộ, chi hộ… Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay

Để nhằm thực hiện tốt dịch vụ thanh toán cho khách hàng, ngân hàng ờngsử dụng các phơng tiện thanh toán nh: séc; th tín dụng, uỷ nhiệm chi, uỷnhiệm thu, thẻ thanh toán… Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay

Các dịch vụ ngân hàng khác nh: dịch vụ bảo hiểm… Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay , đến nay dịch vụngân hàng đã đợc mở rộng một cách đáng kể, phát triển ngày càng có u thếtrong danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sự gia tăng không ngừng trongcạnh tranh quốc tế đã đem lại các dịch vụ mới nh: các nghiệp vụ phòng chốngrủi ro hối đoái thông qua các hợp đồng Forward, Option, Swap, Future, nghiệpvụ phòng chống rủi ro lãi suât… Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay

Nh vậy, SPDV ngân hàng rất phong phú và đa dạng.Với mỗi ngân hànglại có vốn và cơ sở hạ tầng khác nhau nên mỗi ngân hàng cần xây dựng chomình một danh mục sản phẩm phù hợp để hoàn thiện, phát triển và cung ứngtốt nhất cho khách hàng của mình.

1.2.Nhân tố ảnh hởng đến sự phát triển sản phẩm dịch vụcủa ngân hàng hiện naY

1.2.1 Sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng

Công nghệ là một trong những nhân tố môi trờng ảnh hởng lớn tới sựphát triển của ngân hàng Những thay đổi và tiến bộ của công nghệ ứng dụngvào ngân hàng đã tạo ra một cuộc cách mạng công nghệ trong ngành ngân

hàng Nó đòi hỏi các ngân hàng đổi mới và hoàn thiện danh mục SPDV vàcung ứng ra thị trờng một loạt các SPDV trên cơ sở công nghệ hiện đại nhdịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà, ngân hàng tự động, máy rút tiền tựđộng (ATM) cho phép khách hàng truy cập tài khoản tiền gửi của họ 24/24giờ, chuyển tiền điện tử, máy thanh toán POS… Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay

1.2.2 Sự thay đổi nhu cầu của khách hàng.

Xuất phát từ quan điểm của Marketing ngân hàng, khác hàng đợc coi làtrung tâm Đặc biệt là trong hoạt động ngân hàng, khách hàng vừa tham giatrực tiếp vào quá trình cung ứng SPDV ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụngchúng Do vậy nhu cầu, mong muốn, cách thức sử dụng SPDV của khách hàngsẽ là yếu tố quyết định cả về số lợng, kết cấu, chất lợng SPDV, kết quả hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng và sự thay đổi nhu cầu của khách hàng sẽ làyếu tố quyết định đến sự thay đổi chính sách sản phẩm của ngân hàng.

Khách hàng của ngân hàng rất phong phú và đa dạng, từng khách hànglại có nhu cầu, mong muốn và đòi hỏi về SPDV ngân hàng Tuy nhiên, dù làkhách hàng cá nhân hay tổ chức nhìn chung họ đều tìm đến các dịch vụ ngânhàng để thoả mãn các nhu cầu căn bản sau:

+> Tìm kiếm thu nhập.+> Quản lý rủi do.+> Di chuyển tiền tệ.

+> Sử dụng các nguồn tài chính thiếu hụt.+> T vấn.

+> Tìm kiếm thông tin.

1.2.3 Sự gia tăng cạnh tranh.

Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng trở lên quyết liệt khi số lợng ngânhàng tham gia trên thị trờng tăng và các ngân hàng ngày càng mở rộng danhmục SPDV, áp lực cạnh tranh đóng vai trò nh một lực đẩy tạo ra sự phát triểnSPDV ngân hàng cả hiện tại và tơng lai Vì vậy, những thông tin về chiến lợcSPDV của đối thủ cạnh tranh sẽ là căn cứ quan trọng trong việc khai thác vàphát triển danh mục SPDV của một NHTM và chúng cũng ảnh hởng lớn tớikhả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng.

1.2.4 Chính sách của chính phủ và quy định của pháp luật

Ngành tài chính_ngân hàng từ lâu đã đợc coi là huyết mạch, là hệ thầnkinh trung ơng của nền kinh tế nên các SPDV ngân hàng có những tác độnglớn tới hoạt động kinh tế và xã hội của mỗi quốc gia Do vậy, chính phủ của

các quốc gia đều quản lý chặt chẽ hoạt động của hệ thống ngân hàng thôngqua luật pháp Vì thế, những thay đổi trong chính sách pháp luật của nhà nớcsẽ ảnh hởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và tớidanh mục SPDV ngân hàng nói riêng Nó vừa mang lại cơ hội để hình thànhnhững nhóm SPDV ngân hàng mới, vừa tạo nên những thách thức mới chodanh mục SPDV ngân hàng trong tơng lai.

1.3.Tác động của việc phát triển các sản phẩm dịch vụngân hàng.

1.3.1 Giúp NHTM phân tán và giảm thiểu rủi ro.

Đặc điểm hoạt động kinh doanh của các NHTM là thờng xuên phải đốiđầu với mọi loại rủi ro nh: rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro tín dụng, rủi rothanh khoản… Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay Tín dụng là nghiệp vụ truyền thống và mang lại nhiều lợinhuận nhất nhng rủi ro tín dụng lại dễ xảy ra nhất và gây thiệt hai cho ngânhàng nhiều nhất do ngân hàng luôn ở thế bị động sau khi cấp tín dụng chokhách hàng Quản lý hoạt động tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: kháchhàng, pháp luật, mức độ biến động của nền kinh tế… Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay Thực tế đã có rất nhiềuNHTM trên thế giới bị phá sản vì đầu t vốn mà không thu đợc nợ Với tỷ lệnợ khó đòi vợt quá mức cho phép (5%/ tổng d nợ) cũng làm cho NHTMkhông thu đợc lợi nhuận và mất dần vốn tự có.

Vì vậy, bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống, các NHTM hiện đại đangnỗ lực tạo ra các sản phẩm dịch vụ mới làm đa dạng hoá các danh mục sảnphẩm, từ đó góp phần phân tán và giảm thiểu rủi ro.

1.3.2 Làm tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thịtròng.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt là trong điều kiện côngnghệ hiện đại, công nghệ thông tin đang đổi mới không ngừng nh hiện nay,nhu cầu của khách hàng về SPDV ngày càng cao và đa dạng Ngân hàng nàomuốn tồn tại, phát triển và tạo đợc vị thế của mình trong cạnh tranh đều phảicải tiến hoạt động kinh doanh sao cho đáp ứng kịp thời các nhu cầu của kháchhàng Nh vậy, cạnh tranh không phải lúc nào cũng dìm chết các NHTM nhỏbé mà chính cạnh tranh sẽ làm cho họ phát huy đợc u thế của mình khi cácngân hàng này biết chuyển hớng kinh doanh hoặc giữ cho hoạt động kinhdoanh của mình luôn ổn định.

1.3.3 Thúc đẩy các sản phẩm dịch vụ khác cùng phát triển.

Các SPDV của ngân hàng đều có mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lạilẫn nhau tạo thành một thể thống nhất Huy động vốn tạo nguồn cho việc thựchiện nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ Mặt khác, nếu nghiệp vụ tín dụng và dịchvụ của ngân hàng phát triển sẽ tạo điều kiện huy động vốn đợc dễ dàng hơn docó uy tín của ngân hàng.

Mặt khác, khi nền kinh tế thị trờng phát triển càng cao, các doanhnghiệp càng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh và nhu cầu về các SPDV ngânhàng_tài chính ngày càng phong phú thì đòi hỏi ngân hàng cũng phải mở rộngvà phát triển các SPDV mới.

1.3.4.Tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

Khi ngân hàng mở rộng các SPDV cũng đồng thời với việc NHTM sẽmở rộng đợc thị trờng và khách hàng Với việc mở rộng này, NHTM sẽ sửdụng triệt để nguồn vốn, cơ sở kỹ thuật cũng nh đội ngũ cán bộ Do vậy ngânhàng có thể khai thác những khoảng trống nhỏ để tăng thị phần, mặt khác sẽlàm giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động Từ đó tạo cơ sở cho việc tăng lợinhuận ngày càng vững chắc.

Trong năm 2005 các cơ chế chính sách của TW, của tỉnh ban hành đãphát huy hiệu quả trong động viên và khai thác các nguồn lực Cơ cấu kinh tếchuyển dịch theo hớng tích cực, tỷ trọng Công nghiệp_Xây dựng: 38,4%,Nông_Lâm nghiệp_Thuỷ sản: 31,4%, Dịch vụ_Du lịch 30,2% Thu hút đầu t

phát triển, an ninh quốc phòng, trật tự an toàn xã hội đợc giữ vững Thu nhậpcủa các tầng lớp dân c đợc ổn định và tăng lên.

Hầu hết các chỉ tiêu kinh tế_xã hội đều đạt và vợt kế hoạch Tổng vốn đầut toàn xã hội thực hiện 4797,8 tỷ_tăng 19,8% Toàn tỉnh lập và duyệt quyhoạch 9 khu công nghiệp, 23 cụm công nghiệp, 176 điểm công nghiệp, đã tạođủ mặt bằng cho hơn 300 doanh nghiệp và đầu t, tạo điều kiện thuận lợi chohoạt động của ngân hàng.

2.1.2 Vài nét khái quát về NHĐT & PT Hà Tây.

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHĐT & PT Hà Tây.

NHĐT & PT Việt Nam tiền thân là Ngân Hàng Kiến Thiết Việt Namđợc thành lập theo quyết định số 117/TTg của thủ tớng chính phủ ngày26/4/1957 Trải qua gần 50 năm hoạt động, xây dựng và trởng thành với cáctên gọi khác nhau:

+ Ngân Hàng Kiến Thiết Việt Nam và trực thuộc bộ tài chính(26/4/1957).

+ Ngân Hàng Đầu T & Xây Dựng Việt Nam thuộc Ngân Hàng Nhà ớc Việt Nam (26/6/1981).

+ Ngân Hàng Đầu T & Phát Triển Việt Nam thuộc Ngân Hàng Nhà ớc Việt Nam ( 14/11/1990).

N-Hiện nay, NHĐT & PT Việt Nam là một doanh nghiệp nhà nớc giữhạng đặc biệt, là ngân hàng chuyên ngành về lĩnh vực đầu t và phát triển đợcthành lập sớm nhất tại Việt Nam, đã và đang hoạt động theo mô hình tổngcông ty nhà nớc quy định tại quyết định số 90/TTg ngày 07/3/ 1994 của thủ t-ớng chính phủ, có chức năng, nhiệm vụ sau:

-Huy động vốn trung và dài hạn từ dân c, từ các tổ chc kinh tế khác để đầu t phát triển.

-Kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngânhàng.

-Làm ngân hàng đại lý, phục vụ cho đầu t và phát triển từ các nguồncủa chính phủ, các tổ chức kinh tế, tài chính, các tổ chức xã hội trong và ngoàinớc.

Với t cách là chi nhánh ngân hàng trực thuộc NHĐT & PT Việt Nam thìnhiệm vụ cũng nh sự phát triển của chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây khôngtách rời sự phát triển và nhiệm vụ của ngành Nhận thức rõ vai trò và tráchnhiệm của mình, trong những năm qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn thử thách

nhng NHĐT & PT Hà Tây vẫn sát hớng phát triển kinh tế của địa phơng, củangành để tự vơn lên, thích nghi và đứng vững trong thị trờng Chi nhánhNHĐT & PT Hà Tây luôn thực hiện phơng châm “lấy an toàn trong kinhdoanh, đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng về SPDV ngân hàng với chấtlợng tốt nhất” Với cố gắng và nỗ lực vơn lên không ngừng, trong những nămqua NHĐT & PT Hà Tây đợc nhà nớc tặng huân chơng độc lập hạng ba cùngnhiều bằng khen của ngành, của Đảng, của nhà nớc và Uỷ ban nhân dân tỉnhHà Tây , đóng góp vào danh hiệu “ Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” vàgiải thởng “ Sao vàng đất việt” của NHĐT & PT Việt Nam.

2.1.2.2 Mô hình tổ chức của NHĐT& PT Hà Tây.

NHĐT & PT Hà Tây có trụ sở chính tại 197 Quang Trung_thị xã HàĐông_Hà Tây Do điều kiện kinh tế xã hội của địa phơng nên NHĐT & PT HàTây đã duy trì một cơ cấu bộ máy tổ chức hợp lý để đảm bảo thực hiện chứcnăng và nhiệm vụ của mình.

Hình 1: cơ cấu tổ chức của NHĐT & PT Hà Tây.

Tổ Thẩm

Định & QL

Tín Dụng

Phòng Kiểm

Toán Nội

bộPhòng

Tín Dụng

Phòng Tín Dụng

Phòng Dịch

Vụ Khách

Phòng Tiền

Tệ Kho Quỹ

Phòng Kế Hoạch Nguồn

Phòng Tài Chính

Kế ToánBan Giám Đốc

Khối Tín

Dụng Khối Dịch Vụ Khách Hàng Khối Hỗ Trợ Kinh Doanh Khối Quản Lý Nội Bộ

2.1.3 Tình hình hoạt động của NHĐT & PT Hà Tây trong thời giangần đây.

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn.

Xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm để mở rộngkinh doanh, nâng vị thế và năng lực cạnh tranh trớc mắt cũng nh lâu dài, chínhvì vậy, ban lãnh đạo chi nhánh đã quán triệt chỉ đạo tập trung đẩy mạnh côngtác huy động vốn dới nhiều hình thức bằng nhiều giải pháp Nhờ đó nguồnvốn huy động của chi nhánh đã tăng rõ rệt qua các năm.

Bảng 1: Hoạt động huy động vốn qua các năm

- Nguồn: Phòng kế hoạnh nguồn vốn NHĐT & PT Hà Tây.

Nguồn vốn huy động đến 31/12/05 đạt 1320 tỷ đồng, tăng 18% so vớinăm 2004 (số tuyệt đối tăng 179 tỷ đồng), phản ánh tốc độ tăng trởng vốn huyđộng khá cao, tạo điều kiện cho các hoạt động khác của chi nhánh phát triển.Tiền gửi của tổ chức kinh tế đạt 333 tỷ, giảm 1% so với năm 2004 là do trongnăm 2005 các NHTM áp dụng cơ chế kiểm soát chặt chẽ tăng trởng tín dụng,do đó đã ảnh hởng lợng tiền gửi của các tổ chức kinh tế.

Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trênđịa bàn ngày nay, chi nhánh đã thơng xuyên quan tâm đến đổi mới tác phonggiao dịch, nâng cao nghệ thuật phục vụ khách hàng nhằm mở rộng và thu hútkhách hàng đến gửi tiền và tạo đợc lòng tin, sự yêu mến của khách hàng đếngiao dịch.

* Về cơ cấu nguồn vốn huy động.

Qua bảng 1 ta thấy nguồn vốn tự huy động của NHĐT & PT Hà Tâytrong các năm qua chủ yếu đợc hình thành chủ yếu từ các nguồn:

- Tiền gửi của tổ chức kinh tế (chủ yếu là tiền gửi thanh toán).- Tiền gửi của dân c.

Cơ cấu nguồn vốn huy dộng bằng ngoại tệ và VNĐ cũng đang đợc điều

chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh của chi nhánh Bảng 2: Cơcấu vốn huy động giữa VNĐ và ngoại tệ (chủ yếu là USD)

Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn NHĐT & PT Hà Tây

Tỷ trọng nguồn vốn huy động USD năm 2005 giảm 6% so với năm2004 ( số tuyệt đối giảm 34 tỷ đồng) là do sự thay đổi lãi suất tiền gửi ngoại tệđã làm ảnh hởng tới tâm lý khách hàng Nhng mặt khác, sự giảm xuống của tỷtrọng tiền gửi bằng ngoại tệ trong tổng vốn huy động phản ánh việc điềuchỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động giữa VNĐ nà ngoại tệ, bởi vì việc cho vaybằng ngoại tệ mới chỉ hết khoảng 20% tổng số vốn ngoại tệ huy động đợc.

Nhìn chung, nguồn vốn huy động dồi dào, tốc độ tăng trởng vốn cao làcơ sở cho chi nhánh chủ động trong kinh doanh tiền tệ và ít phụ thuộc vàoTW, tạo điều kiện phát triển các dịch vụ ngân hàng, đồng thời giúp điêù hoàvốn trong hệ thống.

Có đợc kết quả này là do nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ côngnhân viên trong chi nhánh mà trớc hết là cán bộ nhân viên làm việc tại các quỹtiết kiệm và phòng huy động vốn Đặc biệt, chi nhánh đã thành lập tổ thu tiền

di động đến các địa điểm thu tiền của khách hàng bất kể trong hay ngoài giờlàm việc khi khách hàng có nhu cầu nộp tiền Với nguồn vốn huy động đợc,NHĐT & PT Hà Tây đã đáp ứng một phần vốn đáng kể cho hoạt động sảnxuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trên địa bàn, góp phần đắc lực vàoviệc tài trợ cho các dự án theo kế hoạch nhà nớc, dự án mũi nhọn của địa ph-ơng đồng thời đáp ứng vốn cho hoạt động kinh doanh của bản thân chi nhánh.

2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn.

Huy động và sử dụng vốn là hai hoạt động không thể tách rời nhau.Hoạtđộng sử dụng vốn, đặc biệt là hoạt động tín dụng là cơ sở và động lực chocông tác huy động vốn Ngợc lại, hoạt động huy động vốn lại thúc đẩy sự mởrộng, phát triển của hoạt động tín dụng Nắm bắt đợc điều này, trong nhữngnăm qua NHĐT & PT Hà Tây không chỉ làm tốt công tác huy động vốn màcòn cố gắng không ngừng để tăng thị phần tín dụng Nhờ vậy, hoạt động tíndụng ngày càng đợc mở rộng.

Bảng 3: Hoạt động tín dụng qua các năm.

Đơn vị: Tỷ đồng.

Chỉ tiêu

A Tổng doanh số cho vay 1288 100 1328 100 1474 100

* Về cơ cấu tín dụng:

- Cơ cấu tín dụng đợc đổi mới và chuyển dịch theo hớng mở rộng chovay tất cả các thành phần kinh tế và dân c, mọi ngành nghề kinh doanh đợcnhà nớc cho phép.