giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH á châu đà nẵng – cầu vồng

LỜI MỞ ĐẦU Cũng nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NH, nguồn vốn huy động có ý nghĩa định, sở để NH tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ… mang lại lợi nhuận cho NH Để có nguồn vốn này, NH cần phải tiến hành hoạt động huy động vốn, huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm vai trò đặc biệt quan trọng trọng hoạt động Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm ngân gặp nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm: ngân hàng khác, công ty bảo hiểm, bưu điện… Việc nghiên cứu, tìm hiểu trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu trình kinh doanh để có phương án huy động tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, mang tính cạnh tranh cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trình thực tập ngân hàng ACB Đà Nẵng - phòng giao dịch Cầu Vồng Em thấy vấn đề phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm đưa biện pháp hay để thu hút nhiều nguồn tiền gửi cần thiết Do em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NH Á Châu Đà Nẵng – Cầu vồng” làm chuyên đề tốt nghiệp cho Đề tài tìm hiểu nghiên cứu trình em thực tập NH Á Châu Đà Nẵng – Cầu vồng, qua số liệu tìm hiểu vịng năm 20072008, em phân tích, đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm NH, từ có nhìn tổng quan hoạt động này, tạo sở để đưa số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh Số liệu năm thu thập, nghiên cứu trình bày dạng bảng biểu Q trình tổng hợp phân tích thực công thức thống kê Nội dung đề tài gồm phần: Chương I: NHTM hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chương II: Thực trạng tăng cường huy động tiền gửi, tiết kiệm NH Á Châu ĐN – phòng giao dịch Cầu Vồng Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm NH Á Châu ĐN Mặc dù có nhiều cố gắng học hỏi cô chú, anh chị ngân hàng với hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo, thạc sĩ …… cố gắng thân chắn khơng tránh khỏi thiết sót, mong góp ý anh chị, ngân hàng bạn đọc để chuyên đề hoàn thiện MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN Nhân đây, em xin chân thành cảm ơn với thầy giáo khoa Tài - Ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập hoàn thành chuyên đề thực tập chuyên ngành này.Và em xin gửi lời cảm ơn sâusắc tới anh chị Ngân hàng tận tình tạo điều kiện giúp đỡ hướngdẫn giải thích cụ thể việc thực chuyên đề thực tập Một lần em xin lời cảm ơn đến thầy cô giáo bạn bè trường,cùng lớp giúp đỡ em trình học tập năm vừa qua Tuy nhien, lưu học sinh hạn chế ngôn ngữ hiểu biết tiếng việt hạn chế thời gian nghiên cứu thực tập, nên cắc chắn chyên đêd có khiêm khuyết khơng tránh khỏi sai sót định Em mong ngận quan tâm xem xét ý khiến đóng góp quý báu thấy cô giáo, anh chị Ngân hàng bạn Việt Nam DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm NH Ngân hàng KH Khách hàng NHTW Ngân hàng trung ương NHTG Ngân hàng trung gian DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Bảng 2: Tình hình huy động vốn NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Bảng 3: Tình hình chung hoạt động tín dụng NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Bảng 4: Tình hình huy động tiền gửi dân cư NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Bảng 5: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Bảng 6: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian gửi NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Bảng 7: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Bảng 8: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình sản phẩm NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Chương I: NHTM hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 1.1 NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Theo luật TCTD 1998: NH TCTD thực toàn hoạt động NH hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình NH bao gồm: NHTM, NHĐT, NH phát triển, NH sách, NH hợp tác loại NH khác Trong ngân hàng trung gian, NHTM loại hình kinh doanh điển hình Hệ thống NHTM chiếm vị trí quan trọng quy mô tài sản thành phần nghiệp vụ Hoạt động NHTM bao gồm lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) nghiệp vụ mơi giới trung gian (dịch vụ tốn, đại lí, tư vấn, thơng tin, giữ hộ chứng từ có giá…) Ba loại nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín cho ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ tạo vốn, tạo cho NH có khả hoạt động cạnh tranh thị trường Các nghiệp vụ huy động vốn NH bao gồm: - Nghiệp vụ hoạt động tiền gửi: nghiệp vụ quan trọng nghiệp vụ huy động vốn NH đối tượng chủ yếu hoạt động quản lý tài sản nợ NH bao gồm tiền gửi tổ chức cá nhân tiền gửi dân cư - Nghiệp vụ huy động vốn hình thức phát hành phiếu vay nợ: mục đích nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết việc phát hành trái phiếu, chứng tiền gửi có thời hạn khác - Vay thị trường liên ngân hàng nhân tố định việc tạo lập vốn khả dụng cho NH, tạo điều kiện cho NH tăng khả sinh lời 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Những nghiệp vụ sử dụng vốn hình thành nên tài sản ngân hàng mà lên cân đối kế tốn nằm bên phía tài sản có Như vậy, tài sản chủ yếu ngân hàng tài sản tài hay cịn gọi hình thức trái quyền (như cổ phiếu, trái phiếu khoản cho vay), thay tài sản thực nhà cửa, công cụ nguyên vật liệu Huy động vốn rồi, NHTM phải làm thể để hiệu hoá nguồn tài sản Hầu tất khoản mục bên tài sản nợ ngân hàng vốn vay, nghĩa ngân hàng phải trả lãi suất cho đến Do để khỏi bị thiệt hại, ngân hàng luôn phải cho vay đầu tư số tài sản vào dịch vụ sinh lãi Từ lãi thu được, ngân hàng dùng để trả lãi suất cho vốn vay, tốn chi phí hoạt động, phần lại lợi nhuận ngân hàng Nói cách khác, nghiệp vụ có ngân hàng nghiệp vụ thực sử dụng khoản vốn huy động (tập trung nghiệp vụ nợ) nhằm mục đích sinh lợi 1.1.3.3 Các hoạt động khác Các hoạt động bảng cân đối tài sản Các hoạt động rủi ro hay khơng có rủi ro mang lại cho NH thu nhập cao tạo điều kiện cho hoạt động nhận tiền ký thác cho vay NH 1.2 Vốn hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn huy động NHTM Nguồn vốn huy động khoản tiền tài sản chủ sở hưũ khác xã hội mà ngân hàng phép thu hút sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi Nguồn vốn huy động nguồn tài nguyên to lớn bao gồm tiền gởi khơng kì hạn đơn vị, cá nhân ; tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn ; tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn ; tiền phát hành kỳ phiếu trái phiếu ; khoản tiền gởi khác 1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHTM 1.2.2.1 Tiền gửi (ký thác) Muốn làm ngân hàng cần có vốn riêng Tuy nhiên số vốn riêng tỉ lệ nhỏ so với số tiền mà ngân hàng cho vay Số vốn riêng ngân hàng thường để mua sắm, trang bị trụ sở ngân hàng Trong thực tế, số tiền mà ngân hàng cho vay có nguồn gốc từ tiền gửi khách hàng Do huy động vốn hoạt động chủ yếu thường xuyên NHTM, mối quan tâm ngân hàng Ký thác(hay gọi tiền gửi) tiền mà ngân hàng nhận khách hàng danh từ nào, dù phải trả lãi hay không trả lãi, với quyền sử dụng tiền cho hoạt động kinh doanh ngân hàng với cam kết thực việc hoàn trả vào thời điểm mà người gửi yêu cầu (đối với loại ký thác không kỳ hạn vào ngày đáo hạn loại ký thác có kỳ hạn Các khái niệm ký thác theo qui định pháp lý nêu có mối liên quan mật thiết với tài khoản khách hàng ngân hàng) Ngày người gửi có nhiều hình thức ký thác làm cho tài sản tiền sản sinh lãi theo dự đốn Xã hội ngày phát triển nhanh, nguồn ký thác ngày phong phú, phức tạp Vì khơng thể phân định cách xác nhóm ký thác riêng biệt Song mặt kỹ thuật ngân hàng, khoản tiền ký thác phân loại theo tiêu chuẩn sau đây: - Tiền gửi không kỳ hạn Là loại ký thác khơng hồn tồn theo quy tắc khả dụng, nghĩa người gửi có quyền rút tiền vào lúc họ muốn Ngân hàng xếp loại tiền gửi vào nhóm tiền gửi khơng kỳ hạn, nghĩa khoản gửi với thời gian không xác định Người vừa gửi tiền sáng cần rút vào buổi chiều ngày Nếu nhu cầu sử dụng mươi bữa, nửa tháng năm sau rút Tính bất định thời gian gửi, với địa điểm có thê rút lúc cần làm cho loại tiền gửi cịn có tên gọi theo tiếng Anh tiền gửi theo yêu cầu (demand deposits) Tiền gửi không kỳ hạn vào thời điểm tài khoản không kỳ hạn NHTM tạo khả viết sec để chi tiền chuyển nhượng cần Vì vậy, tiền gửi khơng kỳ hạn gọi với tên khác tiền tài khoản sec (checking accounts) Đối với loại ký thác khách hàng khơng có ý định để dành không trọng đến tiền lãi Khách hàng muốn đổi hình thức tiền tệ hình thức tiền tệ thích tốn phương thức không dùng tiền mặt tiền mặt Ở Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn hiểu loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc ngân hàng phải thực theo yêu cầu Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm: + Tiền gửi toán Là loại tiền gửi ký thác vào ngân hàng để thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Đây phận tiền chờ tốn mà khơng phải tiền để dành, khách hàng gửi tiền không quyền sử dụng số tiền Họ rút ra, chuyển nhượng chi trả toán lúc theo yêu cầu + Tiền gửi không kỳ hạn (thuần tuý) Đây loại tiền gửi thể khoản tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng, họ gửi tiền vào ngân hàng khơng mang tính chất để tốn mà nhằm mục đích an tồn tài sản, cần khách hàng đến ngân hàng rút tiền để chi tiêu - Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi uỷ thác vào ngân hàng mà có thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Như nguyên tắc khách hàng gửi tiền rút tiền ra, đến hạn thoả thuận Nó có dạng khoản tiền vay ngân hàng phiếu khốn Nó ngoại lệ quy tắc khả dụng, ngân hàng phải hoàn lại số tiền ký thác vào ngày đáo hạn ghi hợp đồng Hiện NHTM Việt Nam áp dụng hai loại tiền gửi định kỳ: + Tiền gửi định kỳ theo tài khoản + Tiền gửi định kỳ hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng 1.2.2.2 Phát hành chứng từ Đặc điểm nguồn vốn lãi suất cao tính chất ổn định cao, không rút trước hạn với lý nào, muốn rút vốn bán lại thị trường thơng qua nghiệp vụ chiết khấu mà Do vậy, nguồn vốn chủ yếu dùng vào đầu tư trung dài hạn Nên khai thác tốt nguồn trước thu hút phải tính hiệu có nghĩa phát hành phải để làm gì, cho vay đâu, lãi suất nào, có đảm bảo hịa vốn có lãi khơng, phải hạch tốn đầy đủ trước phát hành kỳ hạn huy động, điều kiện phát hành, lãi suất, mối quan hệ loại tiền gửi tiền gửi tiết kiệm, khả chuyển nhượng Các loại trái phiếu NH - Tính chất định danh: vơ danh, dễ chuyển nhượng khó quản lý, ký danh: ngược lại - Tính chất đảm bảo: trái phiếu có đảm bảo trái phiếu khơng có đảm bảo - Theo đồng tiền ghi trái phiếu: trái phiếu NH VNĐ, trái phiếu NH ngoại tệ: USD… - Theo việc bảo toàn giá trị đồng vốn: - Theo lãi suất: - Theo phương thức trả lãi: trái phiếu trả lãi trước, trả lãi sau 1.2.2.3 Đi vay * Vay NHTW Lẽ sống NHTM nhận ký thác cho vay NHTM phải cho vay tới mức mà NHTW cho phép để tối đa hố lợi nhuận Nhưng khơng phải lúc hoạt động ngân hàng thuận lợi Dầu thận trọng cách việc cho vay, NHTM khó tránh khỏi có lúc thiếu khả chi trả kẹt tiền mặt NHTW ngân hàng ngân hàng, cứu tinh ngân hàng trường hợp vừa kể trên, nguồn cho vay sau ( Lend of last resort) Thông thường, tất Ngân hàng Trung gian ( NHTG ) tổ chức tài khác NHTW cho phép thành lập hưởng quyền vay tiền NHTW tình thiếu hụt dự trữ kẹt vốn Cho dù NHTW áp dụng mức lãi suất chiết khấu lãi suất phạt cao hay thấp nữa, phải cho NHTG vay họ kẹt khoản để tránh khủng hoảng tài khơng đáng xảy tạo choNH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng thời gian qua gặp khơng khó khăn việc huy động tiền gửi tiết kiệm Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NH Á Châu ĐN Tiền gửi dân cư phận chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động NH Á Châu ĐN – PGD Cầu Vồng nói riêng NHTM nói chung Việc trì mở rộng nguồn tiền gửi có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc mở rộng kinh doanh gia tăng lợi nhuận ngân hàng Vì lí mà ngân hàng tập trung nổ lực việc khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội Dưới em đưa số giải pháp nhằm góp phần tăng cường công tác huy đông tiền gửi tiết kiệm NH Á Châu ĐN – PGD Cầu Vồng 1.Khơng ngừng phát huy uy tín ngân hàng-nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Uy tín NH ACB Đà Nẵng- PGD Cầu Vồng có ngày hơm nay, nổ lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ cơng chúng uy tín yêú tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền Vì với tín nhiệm mà ngân hàng để lại cho người dân thành phố thời gian qua ngân hàng tiếp tục giữ gìn phát huy lợi Để làm tốt điều việc mà ngân hàng phải làm, thường xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với chất lượng phục vụ tốt ngân hàng có trung thành khách hàng mình, ngược lại ngân hàng dễ dàng bị khách hàng quay lưng với để tìm ngân hàng khác để giao dịch Do ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cụ thể : - Khách hàng đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bước chân vào khu vực ngân hàng Khách hàng phải hướng dẫn nhân viên từ chỗ để xe cho tiện, dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào lúc đông khách…phải tạo cho khách hàng khơng gian giao dịch thoả mái - Ngân hàng dành khoảng không gian nhỏ tầng giao dịch để phục vụ cho khách hàng vào lúc đông khách mà số người phải chờ đợi, chẳng hạn tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có ngân hàng, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ …, có làm cho người chờ khơng thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng khơng bỏ Qua góp phần mang lại hiệu hoạt động cho ngân hàng - Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Vào lúc đơng khách cần nhận biết người đến trước, người đến sau để từ có cách phục vụ tốt Người đến trước phục vụ trước, người đến sau phục vụ sau, tránh tình trạng người đến sau phục vụ để người đến trước phải chờ đợi gây khó chịu cho người gửi Thực công việc hướng dẫn khách hàng cho chu đáo, xử lý cơng việc với tốc độ nhanh thật xác, tạo tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng Một điều quan trọng hết nhân viên phải tạo cho khách hàng cảm giác ln tôn trọng sau lần giao dịch, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Làm điều ngân hàng thành cơng việc giữ gìn trung thành khách hàng ngân hàng Qua góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Bằng vào uy tín NH ACB Đà Nẵng- PGD Cầu Vồng giữ vững niềm tin nơi khách hàng Đặc biệt với phong cách làm việc đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm ngân hàng góp phần giữ chân khách hàng đến giao dịch lần sau 2.Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing : Công tác marketing cơng việc chiếm phần quan trọng ngân hàng Khách hàng biết ngân hàng mức độ phần tuỳ thuộc vào truyền thông ngân hàng đến với công chúng NH ACB Đà Nẵng- PGD Cầu Vồng nhận thức tầm quan trọng công tác Tuy nhiên thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm tiền gửi ngân hàng, thương hiệu hình ảnh ngân hàng đơn điệu, mức độ xuất qua phương tiện thơng tin đại chúng cịn thấp Trong thời gian tới để thương hiệu NH ACB Đà Nẵng- PGD Cầu Vồng ngày nhiều người dân địa bàn biết đến hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing lên, cụ thể : - Ngân hàng tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thơng qua trang báo điện tử có uy tín tintucvietnam, vietnamnet, trang web quyền Đà Nẵng Bên cạnh ngân hàng thiết kế trang web riêng thật đặc sắc lôi người xem để giới thiệu sản phẩm tiền gửi ngân hàng, công bố lãi suất tiền gửi ngày hình thức khuyến đợt huy động tiền gửi tiết kiệm cách hấp dẫn Với cách thức quảng cáo cách thường xuyên, đầy ấn tượng dễ dàng để người dân biết tới thương hiệu uy tín ngân hàng nhiều hơn, từ góp phần mang lại hiệu kinh doanh cho ngân hàng - Dựa tảng đội ngũ nhân viên phịng tiền gửi dân cư sẵn có hay tuyển dụng thêm thấy cần thiết ngân hàng nên lập đội chuyên đảm trách công tác theo dõi, điều tra ý kiến phản hồi từ khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi ngân hàng để từ có cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngồi đội ln khảo sát diễn biến thị trường để đưa sản phẩm tiền gửi cách đa dạng, mẽ đáp ứng nhu cầu khách hàng Định kì nên có điều tra nhận định từ cơng chúng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đợt huy động qua Để từ thông tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút kinh nghiệm cho đợt huy động tiền gửi tiết kiệm - Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị hình thức tiền gửi tiết kiệm thơng qua hình thức truyền thống như: +Phát hành ấn phẩm định kì, tờ rơi, brochure sản phẩm tiền gửi có để phát cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch hay thăm hỏi… +Tăng cường xuất thương hiệu ngân hàng tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, qua trang báo địa phương +Với nơi mà khơng có điều kiện để tiếp nhận thông điệp mà ngân hàng truyền hình thức ngân hàng cho nhân viên đến để tư vấn, tiếp thị … cho họ biết - Vào đợt mà ngân hàng tăng cường huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng quảng cáo sản phẩm kèm theo hình thức khuyến có giá trị hấp dẫn đến với người gửi Tương ứng với mức tiền gửi mà ngân hàng đưa nhận phần quà tương xứng nhận phiếu mua hàng giảm giá siêu thị, số công ty lớn, miễn phí làm thẻ ATM ngân hàng, hay chuyến du lịch nội địa … - Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kì để qua tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng Hằng năm vào ngày lễ lớn ngân hàng gửi điện hoa tới chúc mừng, tổ chức giao lưu với khách hàng truyền thống dịp lễ tết … Với quan tâm trì mối quan hệ với khách hàng sau họ gửi tiền ngân hàng khách hàng giữ vững lòng tin nơi ngân hàng Điều quan trọng từ người khách hàng mang thương hiệu ngân hàng đến cho nhiều người khác nữa, góp phần mang lại hiệu cho công tác huy động nguồn tiền gửi ngân hàng Tích cực tìm kiếm nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ công chúng Hiện với công nhận đô thị loại I Đà Nẵng bắt đầu phát triển, không ngừng thay da đổi thịt, diện mạo thành phố ngày khang trang hơn, văn minh đại Đà Nẵng phát triển cách toàn diện, với khu vực xưa chẳng quan tâm đầu tư trở nên khác hẳn với mặt đầy triển vọng tiềm phát triển mặt Ngồi ngân hàng mở thêm dịch vụ nhận trả tiền nhà người khơng có điều kiện để đến điểm giao dịch để gửi rút tiền tiết kiệm Với mở rộng mạng lưới hoạt động không phạm vi quanh khu vực NH mà mở rộng quận xung quanh, ngân hàng khai thác tốt nguồn tiền gửi người dân địa bàn thành phố góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian tới 4.Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng: Khách hàng hài lịng trở lại giao dịch với ngân hàng hay không thái độ làm việc nhân viên giao dịch để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt không chuyên môn nghiệp vụ mà tốt đạo đức nghề nghiệp Hiện đội ngũ cán nhân viên NH ACB Đà Nẵng- PGD Cầu Vồng đáp ứng yêu cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh tranh gay gắt ngày tăng địi hỏi nhân viên ngân hàng Đặc biệt nhân viên phòng tiền gửi dân cư phải am hiểu thị trường nhiều nhanh chóng nắm bắt thị hiếu người dân trước sản phẩm tiền gửi ngân hàng địa bàn Vì ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán theo hướng : - Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn nhân viên phòng ban với Với thi ngân hàng đưa phần thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia thi Qua nhân viên tự nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ lên - Tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng - Mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh…gửi cán đương đảm trách chức vụ cao ngân hàng đến các nước có ngành ngân hàng phát triển để học tập, tiếp thu kinh nghiệm cách thức quản lý đại … - Học qua thực tế vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm cử cán học tập ngân hàng bạn hệ thống - Riêng bô phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để thơng qua khách hàng có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tịi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt đến mức tốt hơn, tạo niềm tin hài lòng khách hàng Từ mối quan hệ cộng hưởng khách hàng cánh tay nối dài ngân hàng, tiếp thị cho ngân hàng chí khả quan tốt ngân hàng tự tiếp thị Bên cạnh nhân viên phịng tiền gửi dân cư khơng ngừng học hỏi, hồn thiện chun mơn nghiệp vụ để có nhanh nhẹn tác phong làm việc Nhất phải có thái độ ơn hồ biết kiềm chế thân mình, phải nhận thức việc làm ảnh hưởng đến công việc chung ngân hàng để từ mà biết nên làm khơng nên làm vấn đề phát sinh Một điều mà nhân viên ngân hàng làm việc cần phải có là: + Phải ln biết lắng nghe khách hàng họ trình bày ý kiến mình, khơng có thái độ nóng nảy xem thường khách hàng hướng dẫn cụ thể cho họ họ không hiều vấn đề + Phải ln vui vẻ, có thái độ lịch với khách hàng + Không tỏ thái độ hợm hĩnh quan liêu với khách hàng + Luôn rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp - Tổ chức lớp tập huấn sử dụng chương trình phần mềm tin học đặc biệt chương trình gửi rút tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng theo tức thời cho tổ qũi Mặc dầu hầu hết ngân hàng điểm giao dịch ứng dụng quy trình rút, gửi tiền tiết kiệm theo tức thời, vài điểm giao dịch cịn thực qui trình rút, gửi tiền theo lơ(qui trình thực thủ cơng) Vì ngân hàng cần nhanh chóng thay thực đồng qui trình rút gửi tiền theo tức thời Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện chương trình phần mềm ứng dụng rút gửi tiền tiết kiệm để tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch Hiện thời gian giao dịch bị kéo dài khoản tiền gửi lớn, khâu phân loại đếm tiền Vì bên cạnh việc nhân viên hỗ trợ, hướng dẫn giúp cho khách hàng nhanh chóng kê loại tiền ngân hàng cần trang bị máy đếm tiền đại, có khả phát tiền giả cao đồng thời đếm tiền cũ lẫn tiền cách xác tuyệt đối Như thời gian giao dịch rút ngắn không tạo căng thẳng cho khách hàng đến gửi tiền khoản tiền lớn Lắp đặt thêm hệ thống thông tin đa chức chẳng hạn hệ thống mạng lưới nội bộ, internet làm sở cho việc cung cấp, thu thập khai thác thông tin kịp thời xác có chất lượng cho khách hàng họ cần cần vào máy biết cách chi tiết tiền giao dịch khách hàng Thực gửi tiền nơi rút nhiều nơi dịch vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốt hiệu qủa Ngân hàng trang bị cho phịng ban có máy vi tính ứng dụng phần mềm tin học đại công tác quản lý kiểm tra hoạt động ngân hàng Trang bị hồn chỉnh hệ thống mạng máy tính nội hội sở với tất điểm giao dịch, tổ quĩ để áp dụng đồng qui trình rút, gửi tiền tiết kiệm tức thời để đáp ứng trước yêu cầu hội nhập kinh tế nước ta Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà Đa số người dân địa bàn thành phố Đà Nẵng chưa có hiểu biết rõ ràng tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Hơn thói quen để tiền nhà hay mua vàng, ngoại tệ cất trữ người dân cịn phổ biến Vì để thay đổi thói quen cán phòng tiền gửi dân cư cần lập nhóm chun đảm trách cơng việc tư vấn cho người gửi tiền tiết kiệm Đối với nhóm nhân viên có trình độ chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt có khả truyền đạt thông tin ngân hàng đến với khách hàng Chính hoạt động nhóm mang đến cho khách hàng cảm giác quan tâm đến giao dịch với ngân hàng Ngoài để giúp người dân hạn chế để tiền nhà ngân hàng cần có sách ưu đãi khuyến khích mở tài khoản cá nhân để dân chúng gửi tiền chi tiêu qua ngân hàng, giữ bí mật tuyệt đối số dư tài khoản cá nhân chi tiêu chủ tài khoản Đa dạng hố hình thức tiền gửi tiết kiệm dân Tiếp tục hoàn thiện hình thức tiết kiệm có ngân hàng ngồi mở rộng hình thức tiền gửi tiết kiệm dân, chẳng hạn như: - Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, với việc khơng dừng lại có tiền gửi khơng kì hạn có kì hạn theo kiểu 3, 6, 12 tháng ngân hàng mà ngân hàng mở rộng thêm kì hạn tuần ,4 ,5 tháng, khơng cần theo q, ½ năm hay năm… Linh hoạt thời hạn hấp dẫn với người gửi tiền Ngồi có giải pháp tự đơng chuyển hố tiền gửi khơng kì hạn sang có kì hạn cho người dân sau khoảng thời gian - Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, lãi suất tính theo lần gửi - Đưa nhiều sản phẩm tiền gửi lạ mang lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng : + Tiết kiệm tuổi gìa tiết kiệm tích luỹ hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Ai có lúc đến tuổi già, cịn mạnh khoẻ lao động tốt người dành tiền từ thu nhập tháng gửi tiết kiệm tuổi già để đến lúc hết tuổi lao động có thêm nguồn thu nhập để sinh sống + Tiết kiệm nhà ở: người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà nguồn tài có hạn gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xun đặn có quy mơ đến độ lớn vay thêm để mua nhà xây dựng nhà cách kết hợp với lợi ích ngân hàng mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức Ngồi có thêm số hình thức tiết kiệm khác tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm vàng, tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền … Một công việc đáng ý cải tiến giấc làm việc để thuận tiện cho người gửi rút tiền, quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm nghỉ muộn giao dịch tối ngày nghỉ Trong năm tới nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển thành phố Đà Nẵng tăng lên nhanh Trong chủ yếu trơng chờ vào vốn tín dụng ngân hàng Vì ngân hàng cần trọng đẩy mạnh huy động vốn địa bàn đặc biệt từ nguồn tiền gửi tiết kiệm dân chúng KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập chi nhánh Ngân Hàng ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng, hướng dẫn tận tình thầy giáo, Thạc sĩ Hồ Hữu Tiến cô chú, anh chị ngân hàng tạo cho em có hội để sâu nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Do em có mối liên hệ lý thuyết thực tiễn hoạt động nào, từ rút học nghiệm quý báu cho thân Với kiến thức học trường kết hợp với tình hình thực tế em có ý kiến đề xuất, với mong muốn đóng phần nhỏ bé để góp phần nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Từ góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian tới Đề tài thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm đề tài hay chứa đựng nhiều vấn đề đầy phức tạp Mặc dù thầy giáo anh chị hướng dẫn tận tình với thời gian có hạn khả nhận thức vấn đề thân cịn non qua trình thực chuyên đề khơng tránh khỏi sai sót mong góp ý cô giáo cô ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo …… , Ban lãnh đạo chi nhánh NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng, cô chú, anh chị PGD Cầu Vồng giúp dỡ em hoàn thành chuyên đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh : NHACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng Lý thuyết tiền tệ- ngân hàng- TS.Nguyễn Ngọc Hùng Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại – Gs.Ts.Lê Văn Tư Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Nhà Xuất Bản Thành Phố Hồ Chí Minh Bài giảng Phân tích tín dụng cho vay – Th.s Nguyễn Ngọc Anh, Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng Quản trị hoạt động NH 1- Th.s Hồ Hữu Tiến, Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng Tín dụng ngân hàng -Ts Nguyễn Đăng Dờn MỤC LỤC NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ... I: NHTM hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chương II: Thực trạng tăng cường huy động tiền gửi, tiết kiệm NH Á Châu ĐN – phòng giao dịch Cầu Vồng Chương III: Một số giải pháp nh? ??m đẩy m? ?nh huy. .. nâng cao lượng tiền gửi huy động 2.3.2 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NH 2.3.2.1 H? ?nh thức huy động tiết kiệm NH a Các h? ?nh thức Hiện NH huy động tiền gửi tiết kiệm h? ?nh thức: có kỳ hạn... tạo choNH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng thời gian qua gặp khơng khó khăn việc huy động tiền gửi tiết kiệm Chương III: Một số giải pháp nh? ??m đẩy m? ?nh tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NH Á Châu