Thực trạng tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Á Châu ĐN phòng giao dịch Cầu Vồng

Thực trạng tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NH Á Châu ĐN phòng giao dịch Cầu Vồng 2.1 Khái quát NH Á Châu ĐN – phòng giao dịch Cầu Vồng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NH Á Châu ĐN – phòng giao dịch Cầu Vồng Nhằm mở rộng quy mô hoạt động thực dự kiến, kế hoạch phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, theo định số 212/QĐ-NH15 ký ngày 13/08/1996, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Đà Nẵng thành lập thức vào hoạt động vào ngày 08/01/1997, trụ sở đặt 16 Thái Phiên – Đà Nẵng Cùng với phát triển ngân hàng thương mại ngân hàng quốc doanh điạ bàn, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu mở thêm PDG Cầu Vồng vào ngày 16/08/2005 để mở rộng thị phần ngân hàng Á Châu phát triển kênh phân phối để đáp ứng cách nhanh nhu cầu khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu PGD Cầu Vồng từ thành lập đến không ngừng đổi mới, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật, gia tăng số lượng nhân viên số lượng chất lượng phục vụ với mục đích cuồi tạo thoả mãn tối đa cho khách hàng tiếp cận với hệ thống ngân hàng − Hiện nay, PGD ACB Cầu Vồng có 26 nhân viên nghiệp vụ, 04 nhân viên bảo vệ 01 nhân viên tạp vụ 2.1.2 Chức nghiệp vụ NH Á Châu ĐN – PGD Cầu Vồng - Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn hình thức tiền gửi pháp nhân, cá nhân nước nước đồng Việt Nam ngoại tệ, vàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đồng Viêt Nam ngoại tệ, vàng tổ chức kinh tế cá nhân địa bàn theo uỷ nhiệm giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Đà Nẵng - Được phép vay, cho vay định chế tài nước, thực quản lý nghiệp vụ bảo lãnh, toán quốc tế, nghiệp vụ mua bán, chiết khấu chứng từ có giá theo quy định Ngân hàng nhà nước - Thực quản lý mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ tốn quốc tế nội địa Khi có nhu cầu, Ngân hàng thực mua bán vàng- đồng thời thực cơng tác hoạch tốn kế tốn theo chế độ Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - Chấp hành tốt chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Bảo quản chứng từ có giá, nhận cầm cố, chấp, bảo đảm an toàn kho quỹ tuyệt đối, thực thu chi tiền tệ xác -Phát triển nguồn nhân lực đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao uy tín phục vụ Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - Lập thực kế hoạch kinh doanh Ngân hàng kế hoạch cân đối vốn, kế hoạch thu nhập-chi phí - Thường xuyên nghiên cứu đề xuất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với địa bàn hoạt động, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật tiên tiến vào quy trình nghiệp vụ quản lý Ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm, khả phục vụ - Thực chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng số liệu tồn quỹ, khoản ngân hàng, tài khoản tiền gửi thơng tin khác có liên quan đến khách hàng giao dịch 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, máy NH Á Châu Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng PHÒNG GIAO DỊCH CẦU VỒNG Trưởng phịng Hành BP Kinh doanh BP Giao dịch Pháp lý chứng từ & Thẩm định tài sản Loan CSR Teller Ngân Quỹ CSR Phân tích tín dụng (AO) - Trưởng phịng giao dịch : Trưởng phòng giao dịch PGD người đứng đầu PGD, điều hành hoạt động PGD, chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc, giám đốc trước pháp luật hoạt động PGD - Phòng kinh doanh: có chức kinh doanh, phát triển dịch vụ ngân hàng gồm + Bộ phận tín dụng: thực nghiệp vụ cho vay, thẩm định tổ chức theo dõi khoản vay, đề xuất phương án giải vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng bảo lãnh PGD + Pháp lý chứng từ thẩm định tài sản: nhiệm vụ kiểm tra tính pháp lý hồ sơ, soạn thảo hợp đồng, công chứng với khách hàng, đăng ký chấp theo quy định + Loan CSR (quản lý tài khoản dịch vụ khách hàng): mở tài khoản cho khách hàng, tìm kiếm thơng tin khách hàng, thực việc giải ngân, lý hợp đồng, quản lí nhắc nợ theo dõi khoản vay - Bộ phận giao dịch (gồm Teller, ngân quỹ CSR): Hướng dẫn thủ tục mở sử dụng tài khoản, thực quản lý nghiệp vụ liên quan đến loại tài khoản khách hàng, thực giao dịch dịch vụ khách hàng, có nhiệm vụ quản lý tài khoản tiền gửi khách hàng, nắm tình hình nguồn vốn sử dụng vốn, quản lý, kiểm tra tổ chức hạch toán thu nhập, chi phí tài sản khác PGD - Phịng hành : phụ trách phân phối cơng văn tài liệu đến đi, nhận đề xuất giải nhu cầu văn phòng phẩm thực nghiệp vụ hành khác 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NH Á Châu ĐN 2.2.1 Tình hình nguồn vốn sử dụng vốn 2.2.1.1 Tình hình chung nguồn vốn Nguồn vốn ban đầu mà nhà kinh doanh cần phải có để thực ý đồ mà muốn thực Đặc biệt điều kiện kinh tế thị trường yếu tố cạnh tranh yếu tố hàng đầu thiếu Hiện địa bàn thành phố Đà Nẵng có nhiều ngân hàng hoạt động, chưa kể đến đời số ngân hàng hoạt động Việt Nam thực cam kết kí kết theo hiệp định thương mại Như hoạt động kinh doanh NH Á Châu Đà Nẵng – Cầu vồng thời gian tới gặp khơng khó khăn, để tăng cường lực cạnh tranh ngân hàng cần có nguồn vốn ổn định để mở rộng qui mơ kinh doanh mình, nhiệm vụ quan trọng mà ngân hàng thực thời gian tới Trước tiên ta xem xét diễn biến nguồn vốn NH Á Châu Đà Nẵng – Cầu vồng thời gian qua có biến động theo phát triển xã hội Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động Các khoản vay Năm 2007 Năm 2008 Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) 144.937,12 71,51 208.721,03 78,91 10.711 5,28 12.699 4,80 Chênh lệch Số tiền +/- (%) 63.783,91 44,01 1.988,00 18,56 Thanh toán vốn Tài sản nợ khác Tổng cộng 32.012 15,79 25.890 9,79 15.021 7,41 17.210 6,51 202.681,12 264.520,03 (6.122,10) 2.189,10 (19,12) 14,57 61.838,91 30,51 Qua bảng số liệu thấy nguồn vốn chi nhánh Chi nhánh có không từ nguồn huy động cá nhân tổ chức kinh tế mà từ nhiều nguồn khác khoản vay, khoản điều chuyển từ ngân hàng mẹ, tài sản nợ khác… Trong năm qua bên cạnh gia tăng tín mở rộng đầu tư tín dụng ngân hàng tăng cường công tác huy động để đáp ứng nguồn vốn cho vay Kết nguồn vốn huy động ngân hàng năm 2008 264.520,03 triệu đồng, chiếm đến 78,91% tỷ trọng cao Như nhận thấy nguồn vốn huy động ngân hàng năm 2008 tăng năm 2007 44,01 % tương ứng với số tuyệt đối 63.783,91 triệu đồng Với tăng lên nhanh chóng vốn huy động góp phần làm cho nguồn vốn ngân hàng tăng lên tương đương Năm 2007 qui mô khoản vay ngân hàng 10.711 triệu đồng chiếm 5,28%, sang năm 2008 khoản vốn vay giảm xuống 4,8% ứng với số tiền 12699 triệu đồng với tốc độ tăng so với năm 2007 18,56% Qua cho thấy nguồn vốn huy động ngân hàng cịn cần có nguồn khác để đảm bảo cho khả mở rộng nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động cho vay Trong năm 2007 toán vốn NH chiếm 15,79% tổng nguồn vốn ngân hàng tương ứng với số tiền 32.012 triệu đồng Sang năm 2008 tiêu giảm xuống mức 25.890 triệu đồng chiếm 9,79%, thấy năm 2008 vừa qua lượng vốn NH mẹ chuyển cho NH Điều phản ánh thực trạng NH làm chủ nguồn vốn mình, tiến tới sử dụng nguồn vốn huy động để đáp ứng hoạt động NH 2.2.1.2 Tình hình huy động vốn Bảng 2: Tình hình huy động vốn NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Nguồn vốn huy động Tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm Ký quỹ 144937 11755,63 131751,37 1430 208721 12520,47 195699,22 501,3 Chênh lệch (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 63784 44,01 764,84 6,51 63947,85 48,54 (928,7) (64,94) Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn chi nhánh năm 2008 tăng so với năm 2007 Tính đến cuối năm 2008 208721 triệu đồng, tăng tuyệt đối 63784 triệu đồng, tương đương tăng 44,01% so với năm 2007 Tuy nhiên mức tăng thấp so với năm 2007 (tăng 76,72% so với năm 2006) Điều phần khó khăn môi trường kinh tế xã hội không thuận lợi năm 2008, phần cạnh tranh ngân hàng khác Tuy nhiên với tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt 208721 triệu đồng xem thành công chi nhánh thời điểm Nhìn vào tỷ trọng loại nguồn vốn huy động ta thấy, năm 2008 tỷ trọng nguồn vốn huy động có thay đổi lớn so với năm 2007 Trước hết tiền gửi tiết kiệm Lượng tiền gửi tiết kiệm năm 2008 đạt 195699,22 triệu đồng, tăng tuyệt đối 63947,85 triệu đồng, tương ứng tăng 48,54% so với năm 2007 Nguyên nhân thời gian đầu năm 2008, lãi suất chi nhánh tăng cao khiến người dân gởi tiền tiết kiệm nhiều Chi nhánh trọng việc đổi cung cách phục vụ, rút ngắn thời gian lần giao dịch với khách hàng, đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, khuyến mai… Qua kích thích người dân đến gửi tiền chi nhánh nhiều Trong năm vừa qua chi nhánh trì lượng tiền gửi tốn đạt 12520,47 triệu đồng, tăng tuyệt đối 764,84 triệu đồng, tương đương tăng 6,51% so với năm 2007 Đây mức tăng trưởng thấp Điều giải thích khách hàng chưa có thói quan sử dụng tiền gửi toán, lượng giao dịch tiền mặt dân cư cao Chi nhánh cần phải trọng đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền… nhằm thu hút hình thức tiền gửi Hơn việc chi nhánh chưa có nhiều quan hệ với doanh nghiệp lớn, khách hàng tiềm cản trở việc thu hút lượng tiền gửi toán chi nhánh Lượng tiền ký quỹ năm 2008 đạt 501,3 triệu đồng, giảm đến 65% so với năm 2007, tương đương giảm tuyệt đối 928,7 triệu đồng Đây thực tế khách quan tình hình kinh tế không thuận lợi, DN hoạt động không hiệu quả… Tuy nhiên chi nhánh cần phải trọng để nâng cao lượng tiền ký quỹ, tạo nguồn huy động lâu dài cho chi nhánh 2.2.1.3 Tình hình chung hoạt động tín dụng Hiện hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM nói chung NH ACB-PGD Cầu vồng nói riêng Vì dựa vào kết hoạt động cấp tín dụng, ta phần đánh giá hoạt động NH thời gian qua nhận số xu hướng phát triển cho năm tới Dựa vào bảng tình hình cấp tín dụng qua năm 2007-2008, thấy phần điều Bảng 3: Tình hình chung hoạt động tín dụng NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Đvt: triệu đồng Năm 2007 Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay Số tiền 150975,8 Năm 2008 Tỷ trọng Số tiền (%) 158150, 100 Trong đó: -Ngắn hạn -Trung, dài hạn 83036,72 67939,13 55 45 Tổng dư nợ 0 88089,8 70060,6 149 Chênh lệch Tỷ trọng Tỷ lệ Số tiền (%) (%) 100 7174,6 4,75 55,7 44,3 5053,08 2121,52 6,08 3,12 100 149 - hạn Trong đó: -Ngắn hạn -Trung, dài hạn Tỷ lệ dư nợ hạn(%) 0 - 0 125 24 0,094 83,9 16,1 125 24 0,094 Qua bảng số liệu ta thấy, tổng dư nợ cho vay chi nhánh năm 2008 đạt 158150,4 triệu đồng, tăng tuyệt đối 7174,6 triệu đồng, tương đương tăng 4,75% so với năm 2007 Trong đó, dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2008 đạt 88089,8 triệu đồng, chiếm 55,7% tổng dư nợ cho vay chi nhánh, tăng tuyệt đối 5053,08 triệu đồng, tương đương tỷ lệ tăng 6,08% so với năm 2007 Dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2008 đạt 70060,65 triệu đồng, chiếm 44,3% tổng dư nợ cho vay, tăng tuyệt đối 2121,52 triệu đồng, tương ứng tăng 3,12% so với năm 2007 Mặc dù tổng dư nợ cho vay năm 2008 tăng không nhiều so với năm 2007, nhiên, tình hình kinh tế xã hội khó khăn vừa qua có kết thành tựu đáng khích lệ, nhờ nổ lực phấn đấu Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên toàn chi nhánh Về dư nợ hạn : năm 2008 dư nợ hạn tăng so với năm 2007 Năm 2007, chi nhánh khơng có dư nợ hạn đến cuối năm 2008, dư nợ qúa hạn 149 triệu đồng, dư nợ qúa hạn cho vay ngắn hạn 125 triệu đồng, chiếm 83,9% tổng dư nợ qúa hạn chi nhánh; dư nợ qúa hạn cho vay trung dài hạn 26 triệu đồng, chiếm 16,1% tổng dư nợ qúa hạn chi nhánh năm 2008 Sở dĩ dư nợ qúa hạn chi nhánh năm 2008 tăng điều dễ hiểu Trong năm qua, tình hình kinh tế giới Việt Nam biến động phức tạp, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đời sống dân cư Chính điều làm cho hoạt động thu nợ chi nhánh gặp nhiều khó khăn, khả trả nợ khách hàng giảm, dư nợ qúa hạn chi nhánh gia tăng Vì thời gian tới chi nhánh cần trọng đến chất lượng công tác thẩm định đẩy mạnh biện pháp thu nợ để giảm thiểu dư nợ qúa hạn đến mức thấp 2.3 Thực trạng tăng cường huy động tiền gửi, tiết kiệm NH Á Châu ĐNCầu Vồng 2.3.1 Huy động tiền gửi dân cư NH Tiền gửi dân cư chiếm phần quan trọng trọng công tác huy động vốn NH, PGD PGD Cầu Vồng nguồn tiền huy động chủ yếu từ tiền gửi dân cư Phân tích bảng số liệu cho ta thấy rõ điều Bảng 4: Tình hình huy động tiền gửi dân cư NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu -TGTK -TG toán Tổng cộng Năm 2007 Số tiền TT (%) 131.751 99,91 125 0,09 131.876 100 Năm 2008 Số tiền 195.699,219 477 196.176,22 TT (%) 99,76 0,24 100 Chênh lệch Số tiền 63.948,219 352,00 60.048,219 +/- (%) 48,54 281,60 48,76 Năm 2008 vừa qua chi nhánh huy động tổng cộng 196.176,22 triệu đồng từ khu vực dân cư, lượng TGTK đạt 195.699,22 triệu đồng, chiếm 100% lượng TGTK huy động chi nhánh Qua cho thấy lượng TGTK chi nhánh tập trung chủ yếu vào khu vực dân cư Trong lượng tiền gửi toán đạt 477 triệu đồng tổng số 12520,47 triệu đồng TGTT toàn chi nhánh Tuy đạt tốc độ tăng trưởng đến 281,6% so với năm 2007 lượng TGTT dân cư thấp Điều giải thích giao dịch tốn cá nhân qua NH chưa nhiều, người dân chưa hiểu rõ sử dụng dịch vụ toán NH Chi nhánh cần tập trung đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền, phát tờ rơi… để khách hàng hiểu thêm ưu điểm TGTT, qua nâng cao lượng tiền gửi huy động 2.3.2 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NH 2.3.2.1 Hình thức huy động tiết kiệm NH a Các hình thức Hiện NH huy động tiền gửi tiết kiệm hình thức: có kỳ hạn khơng kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: có nhiều hình thức - Tiền gửi tiết kiệm nhận lãi cuối kỳ - Tiền gửi tiết kiệm nhận lãi hàng tháng - Tiền gửi tiết kiệm nhận lãi hàng quý b Tổ chức huy động NH tổ chức huy động tiền gửi tiết kiệm từ cá nhân, với nhiều hình thức quảng cáo truyền hình, radio, poster… NH nhận tiền gửi tiết kiệm tiền mặt VNĐ, USD Huy động từ tài khoản khách hàng chuyển qua gửi tiết kiệm c Quy trình hạch tốn - Hạch tốn tiền gửi tiết kiệm tiền mặt: khách hàng điền thông tin gửi tiết kiệm mẫu giấy gửi tiết kiệm có số hiệu Qt-01/TG-11.05 Khách hàng giao tiền cho nhân viên giao dịch kiểm tra Sau nhân viên kiểm tra thông tin phiếu gửi tiền tiết kiệm đếm tiền đầy đủ tiến hành hạch toán hệ thống TCBS (phần mềm máy tính NH) in sổ, sau đưa cho khách hàng ký xác nhận Trên sổ có đầy đủ chữ ký đưa cho kiểm sốt viên kiểm tra ký, sau giao cho khách hàng - Khách hàng gửi tiền tiết kiệm từ tài khoản tiền gửi toán ACB: khách hàng điền vào giấy đề nghị chuyển khoản có số liệu giao cho giao dịch viên, sau tiến hành hạch tốn hệ thống TCBS cách trích tiền từ tài khoản tiền gửi toán chuyển qua làm số tiết kiệm in sổ Các quy trình sau tiến hành giống hạch toán tiền gửi tiết kiệm tiền mặt 2.3.2.2 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NH Á Châu a Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động Bảng 5: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-200 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu TGTK VNĐ TGTK ngoại tệ (quy đổi) Năm 2007 Số tiền (%) 96.178,23 73 35.572,77 27 Năm 2008 Số tiền 125.247,5 70.451,719 (%) 64 36 Chênh lệch Số tiền (%) 29.069,27 30,22 34.878,95 98,05 Tổng cộng 131.751 195.699,219 63.948,22 48,54 Bên cạnh việc huy động tiền gửi tiết kiệm VNĐ, NH thực huy động tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ Dựa vào bảng số liệu ta thấy: năm 2007, lượng ngoại tệ huy động chiếm khoảng 27%/ tổng số TGTK huy động Năm 2008 lượng ngoại tệ huy động đạt 70.451,719 triệu đồng, chiếm đến 36% tổng vốn huy động, tăng đến 98,05% so với năm ngoái Điều giải thích năm vừa qua tỷ giá ngoại tệ có biến động mạnh, lạm phát tăng cao làm đồng VN giá so với đồng ngoại tệ, dẫn đến lượng tiền gửi VNĐ tăng 30,22%, đạt 125.247,5 triệu so với 96.178,23 triệu năm 2007 b Biến động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian gửi Nguồn vốn huy động từ ngân hàng khơng phải đều với mức định mà biến động theo chu kì Thơng thường, lượng tiền gửi tiết kiệm thường tăng cao vào tháng đầu năm, tháng năm lượng tiền gửi tiết kiệm có dấu hiệu chững lại tăng dần vào tháng cuối năm Qua bảng diễn biến nguồn tiền gửi tiết kiệm theo thời gian NH ACB Đà Nẵng- PGD Cầu Vồng ta thấy rõ tính chất chu kì Bảng 6: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian gửi NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu thời gian Quý I Tháng Tháng Tháng Tổng Quý II Tổng Quý III Tháng Tháng Tháng Tháng Năm 2007 Số tiền TT(%) 8.169 6,2 9.618 7,3 10.408 7,9 28.195 21,4 12.780 9,7 13.702 10,4 13.834 10,5 40.316 30,6 13.175 10 Năm 2008 Số tiền 13.308 14.286 17.026 44.619 18.396 19.961 20.157 58.514 19.766 TT(%) 6,8 7,3 8,7 22,8 9,4 10,2 10,3 29,9 10,1 Chênh lệch Số tiền TT(%) 5.139 62,91 4.668 48,54 6.617 63,58 16.425 58,25 5.616 43,94 6.259 45,68 6.323 45,71 18.198 45,14 6.590 50,02 Tháng Tháng Tổng Quý IV Tháng 10 Tháng 11 Tháng 12 Tổng Tổng cộng 12.385 11.067 36.627 10.672 8.300 7.642 26.614 131.75 9,4 8,4 27,8 8,1 6,3 5,8 20,2 19.570 19.374 58.710 14.677 11.546 10.176 36.400 10 9,9 30 7,5 5,9 5,2 18,6 7.185 8.307 22.083 4.006 3.246 2.535 9.786 58,02 75,06 60,29 37,53 39,11 33,17 36,77 100 195.699 100 63.948 48,54 Từ bảng số liệu cho thấy rõ biến động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh Chi nhánh thời gian qua Qua nhận xét công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng mang tính chất thời vụ cao, điều thể sau : Nhìn vào bảng cho thấy nguồn huy động từ tiền gởi tiết kiệm quý I năm 2007 28.195 triệu đồng chiếm 21,4 % tổng nguồn huy động Mặc dầu quý I ngân hàng chưa có kế hoạch để triển khai huy động mà người dân tích cực đến gửi cho thấy ngân hàng đưa mức lãi suất nói thỏa đáng với mong muốn với người gửi Sang quý I năm 2008 lượng tiền gửi lại tăng lên đạt 44.619 triệu đồng, với tốc độ tăng 58,25% so với kì năm trước Đây mức tăng trưởng cao Sang quý II : nguồn tiền gửi lại có xu hướng tăng lên Đây khoảng thời gian mà nhà sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn lớn Vì để có nguồn vốn cho vay chi nhánh Chi nhánh tăng cường huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm Ở quý II năm 2007 ngân hàng huy động 40.316 triệu đồng chiếm 30,6% Đây khoảng thời gian mà ngân hàng thiếu vốn mà ngân hàng tăng cường cơng tác huy động vốn đặc biệt nguồn tiền gửi tiết kiệm Ở quý II năm 2008 nguồn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng tăng lên với doanh số 58.514 triệu đồng, so với kì năm trước tăng 45,14% Trong q hai năm lượng tiền gửi tăng qua tháng, đỉnh điểm tháng Đây thời gian mà nhà kinh doanh bắt đầu mở rộng hoạt động sản xuất Vào khoảng thời gian năm 2008 lãi suất tăng cao nên thu hút nhiều người đến gửi tiền, gửi tiền vào ngân hàng có lợi nhiều so với việc đầu tư vào hình thức khác Qúy III: lúc hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp dần ổn định, nhu cầu vay vốn giảm dần Vì mà ngân hàng khơng tiếp tục đẩy mạnh cơng tác huy động quý II Ở quý III năm 2002 nguồn tiền gửi chiếm 27,8% tương ứng với doanh số 36.627 triệu đồng Sang quý III năm 2008 nguồn tiền gửi lại tăng lên 58.710 triệu đồng, chiếm 29,1% tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm Như so với năm 2002 lại tăng tỷ trọng lẫn qui mơ doanh số nó, với tốc độ tăng 60,29% Cho thấy ngân hàng thành công công tác huy động Quý IV: Lượng tiền gửi quý chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm so với quý năm Ơ quý IV năm 2007 qui mô nguồn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng 26.614 triệu đồng chiếm tỷ trọng 20,2% Nguồn tiền gửi tiết kiệm quý IV năm 2008 lại tăng lên quý IV năm 2007 đạt 36.400 triệu đồng So với năm 2002 nguồn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng quý tăng lên 36,77% Trong q nguồn tiền gửi có xu hướng giảm dần qua tháng Với tháng 10 lượng tiền gửi cịn mức cao sang tháng 11,12 lại giảm Đặc biệt tháng 12 lượng tiền gửi giảm tháng doanh nghiệp lại bắt đầu toán khoản nợ cho đối tác, thu nợ Mặt khác doanh nghiệp ngừng hẳn sản xuất nhập hàng, mà khơng có nhu cầu vay vốn Do mà phía ngân hàng quý không cần phải tăng cường huy động vốn Ngoài số khách hàng họ rút tiền để chi tiêu, hay thực dự định mà đưa khoản tiền tiết kiệm Với lí góp phần làm cho lượng tiền gửi ngân hàng giảm c Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn Bảng 7: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Đvt: triệu đồng Kỳ hạn TGTK không kỳ hạn TGTK kỳ hạn 12 tháng Tổng cộng Năm 2007 Số tiền 7957,76 6,04 Năm 2008 Số tiền 1232,91 0,63 Chênh lệch Số tiền (6724,85) (84,51) 114979,1 87,27 193977,0 99,12 78997,97 68,71 0,25 (8324,89) (94,4493) 63948,22 48,54 8814,15 6,69 489,25 131.751 195.699,2 Thông thường kỳ hạn loại tiền gửi chia loại chính: TGTK khơng kỳ hạn, TGTK có kỳ hạn 12 tháng Thời hạn loại hình huy động TGTK ảnh hưởng lớn đến tỷ trọng loại kỳ hạn tổng số tiền gửi tiết kiệm huy động Năm 2007, TGTK kỳ hạn 12 tháng chiếm đến 87,27 % tổng số tiền gửi tiết kiệm huy động Năm 2008 tăng lên 193977,06, chiếm đến 99,12% kỳ hạn lại TGTK không kỳ hạn TGTK kỳ hạn > 12 tháng chiếm tỷ trọng không đáng kể Năm 2008 vừa qua, lượng tiền gửi tiết kiệm huy động NH tăng 30%, tăng TGTK kỳ hạn 12 tháng từ 8814,15 triệu giảm cịn 489,25 triệu Điều gây khó khăn cho NH việc tìm kiếm nguồn vốn lâu dài cho đầu tư Vì năm đến, NH cần phải trọng huy động TGTK có thời hạn dài nhằm tìm kiếm nguồn vốn lâu dài ổn định cho hoạt động NH d Biến động tiền gửi tiết kiệm loại hình sản phẩm Bảng 8: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình sản phẩm NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng qua năm 2007-2008 Đvt: triệu đồng Loại hình Tiền gửi tiết kiệm thông thường Năm 2007 Số tiền 109682,71 6864,23 83,25 Năm 2008 Số tiền 157244,31 80,35 Chênh lệch Số tiền % 47561,6 43,36 5,21 14188,19 7,25 7323,96 106,70 Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt Tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kỳ Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước Tổng cộng 8814,14 6,69 13894,64 7,1 5080,5 57,64 6389,92 4,85 10372,06 5,3 3982,13 62,32 131751 100 195699,20 100 63948,2 48,54 ( Nguồn : báo cáo tình hình hoạt động chi nhánh ) TGTK có nhiều loại hình sản phẩm khác nhau, phù hợp với loại đối tượng khách hàng định Trong trình huy động tiền gửi tiết kiệm, NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng đưa loại hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm chính, là: TGTK thông thường, TGTK rút gốc linh hoạt, TGTK trả lãi định kì, TGTK trả lãi trước Phân tích tỷ trọng hình thức TGTK cho ta thấy rõ vấn đề Về TGTK thông thường: năm 2007, 2008, TGTK thông thường chiếm tỷ trọng lớn tổng số lượng TGTK huy động Năm 2007 TGTK thông thường chiếm 83,25% tổng lượng TGTK huy động, qua năm 2008 có giảm nhẹ, 80,35% Tuy nhiên năm 2008 đạt mức tăng trưởng 43,26% Đây mức tăng trưởng lớn Nguyên nhân tượng năm 2008 vừa qua, lượng TGTK tăng nhanh (48,54%) so với năm 2007 Nhưng KH quan tâm nhiều đến loại hình thức TGTK khác, tỷ trọng loại hình giảm xuống Tuy nhiên chiếm tỷ trọng lớn loại hình thức TGTK quan trọng hoạt động huy động chi nhánh Về TGTK rút gốc linh hoạt: năm 2008 vừa qua lượng tiền gửi huy động theo hình thức có gia tăng đột biến Cụ thể, lượng tiền huy động năm 2008 đạt 14188,19 triệu đồng, chiếm 7,25% tổng số huy động TGTK, tăng đến 106,7% so với năm 2008 Điều thể rõ xu hướng KH quan tâm đến loại hình TGTK rút gốc linh hoạt, điều kiện lãi suất có nhiều thay đổi năm 2008 Hơn việc thực hình thức TGTK đem lại nhiều thuận lợi cho KH, KH vừa tiết kiệm vừa rút tiền gốc cần thiết Trong năm 2009, NH cần trọng việc cung cấp loại hình này, tạo điều kiện cho KH, từ nâng cao doanh số huy động Về TGTK trả lãi định kỳ TGTK trả lãi trước:đây loại hình TGTK phổ biến Trong năm 2008 vừa qua, với gia tăng doanh số huy động, lượng tiền huy động hình thức gia tăng đáng kể Năm 2008, TGTK trả lãi định kì tăng 57,64% so với năm 2007, TGTK trả lãi trước tăng đến 62,32% Tuy nhiên loại hình TGTK chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số huy động Đa dạng hóa hình thức huy động TGTK phương thức hữu hiệu để lơi kéo khách hàng phía NH, nhiều hình thức đồng nghĩa với việc KH có nhiều lựa chọn, qua tạo thuận lợi cho KH Trong năm 2009, NH cần nghiên cứu, phát triển nhiều loại sản phẩm nữa, tạo điều kiện để nâng cao doanh số huy động TGTK chi nhánh 2.3.3 Đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm 2.3.3.1 Những kết đạt NH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng ngân hàng TMCP có lịch sử lâu đời Với lợi góp phần lớn hoạt động kinh doanh thời gian qua đặc biệt lĩnh vực huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Điều nhận thấy rõ ràng thông qua kết kinh doanh ngân hàng thời gian qua Công tác huy động vốn ngân hàng xác định nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng ngân hàng kinh doanh dựa nguyên tắc vay vay Tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động năm 2008 208.721,03 triệu đồng, tăng 63.783,91triệu đồng so với năm 2007 với tốc độ tăng 44 % Để có kết cao năm 2008 ngân hàng nổ lực tăng cường công tác huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội thông qua điểm giao dịch Chiến lược huy động nguồn vốn dân cư ngân hàng coi trọng nguồn vốn tương đối lớn ổn định cho ngân hàng Theo thực tế nguồn vốn nhàn rỗi từ dân nhiều mà ngân hàng chưa khai thác hết được, theo điều tra Bộ kế hoạch đầu tư tổng cục thống kê phần lớn người dân cất giữ tiền nhàn rỗi cách mua vàng, ngoại tệ cất trữ nhà hay họ đầu tư vào bất động sản, với tình phận vốn khơng sử dụng hiệu xã hội cần nguồn vốn Nguồn vốn huy động ngân hàng ngày tăng theo nhu cầu xã hội thời gian qua ngân hàng có kế hoạch sử dụng nguồn vốn tốt mang lại nhiều hiệu lớn cho ngân hàng NH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng địa điểm thuận tiện, nằm trung tâm thành phố Điều thuận tiện cho người đến gửi tiền Bên cạnh ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động vốn phong phú đa dạng khách hàng chọn lựa Trong thời gian qua với đời sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm trả lãi định kì… NH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng thu hút lượng lớn khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi Với đa dạng sản phẩm tiền gửi góp mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi việc thu hút nguồn vốn từ công chúng, đồng thời tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng việc huy động nguồn tiền tiết kiệm so với ngân hàng khác địa bàn thành phố Ngoài ra, với chủ trương mở cửa hội nhập kinh tế đất nước, ngân hàng bước đại hố cơng nghệ ngân hàng, tăng cường cung cấp dịch vụ sản phẩm ngân hàng đại đáp ứng yêu cầu xã hội ngày cao Vì mà hai năm qua khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày tăng lên nhiều Đặc biệt với khả làm việc làm đầy kinh nghiệm đội ngũ nhân viên ngân hàng tạo ấn tượng tốt cho khách hàng đến giao dịch Với nổ lực hoạt động kinh doanh ngân hàng thu kết tốt năm qua 2.3.3.2 Một số hạn chế NH cịn gặp phải cơng tác huy động vốn Mặc dù thời gian qua ngân hàng thực tốt cơng tác huy động vốn mình, khơng tránh khỏi vấn đề cịn hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời Để công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thời gian tới hồn thiện ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục hạn chế mà ngân hàng gặp phải Trước hết ta xem xét qua số vấn đề cịn hạn chế cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm tạiNH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng thời gian qua: Công tác quảng cáo tiếp thị ngân hàng: Mặc dù ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đến với khách hàng chưa ý đến công tác quảng cáo tiếp thị quảng cáo Cho nên nhiều khách hàng chưa biết đầy đủ sản phẩm tiền gửi có ngân hàng, họ thường sử dụng hình thức gửi tiền truyền thống chủ yếu Chính điều gây nên chênh lệch lớn lượng tiền gửi cấu tiền gửi Như biết sản phẩm ngân hàng phải tốn thời gian chi phí , đến đời lại không khách hàng hưởng ứng điều gây nên lãng phí lớn cho ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh ngân hàng Chính sách thu hút khách hàng: Ngân hàng tăng cường sách ưu đãi có dịch vụ chăm sóc khách hàng sau họ đến giao dịch vơí ngân hàng Hiện cạnh tranh diễn gay gắt ngân hàng địa bàn, cạnh tranh công cụ lãi suất ngân hàng dùng sách ưu đãi khách hàng để giành khách hàng Thiết lập mối quan hệ với khách hàng: Chưa có chủ động giao dịch ngân hàng với công chúng, ngân hàng thiếu lực lượng chuyên đảm trách công việc tư vấn truyền thơng ngân hàng đến với cơng chúng, mà ngân hàng chưa khai thác cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục có kế hoạch cụ thể để nhanh chóng giải số vấn đề hạn chế mà ngân hàng gặp phải cơng tác huy động vốn Qua góp phần hồn thiện cơng tác đồng thời nâng cao khả thu hút nguồn tiền tiết kiệm ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội 2.3.3.3 Những khó khăn thuận lợi NH ACB Đà Nẵng – PGD Cầu Vồng việc huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Những thuận lợi: *Môi trường hoạt động kinh doanh: Việt Nam quốc gia có mơi trường kinh tế trị tương đối ổn định, nói Việt Nam có mơi trường kinh doanh tương đối an toàn cho thành phần kinh tế tham gia vào kinh tế Đây lợi giúp cho nhà kinh doanh, nhà đầu tư nước ngoaì yên tâm hoạt động Việt Nam Đặc biệt thành phố Đà Nẵng thành phố có môi trường an ninh trật tự ổn định an toàn, tạo cho đơn vị tham gia hoạt động kinh tế địa bàn yên tâm lớn Về phía người dân yên tâm mà gửi tiền vào ngân hàng Đặc biệt lãnh đạo quyền thành phố tăng cường phối hơp với quan ban ngành có liên quan để quản lý hoạt động kinh tế thành phố chống gian lận thương mại, trốn thuế, bn lậu…chính điều tạo môi trường hoạt động cạnh tranh lành mạnh cho doanh nghiệp hoạt động, từ tạo điều kiện cho ngân hàng việc thu hồi nợ, cho vay công tác huy động tiền gửi Qua khẳng định NH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng ngân hàng hoạt động môi trường kinh doanh ổn định thuận lợi nhiều mặt Vì góp phần lớn việc tạo niềm tin khách hàng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng *Về thông tin đại chúng :NH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng nằm khu vực đầu mối thông tin từ nhiều nơi khu vực nhạy cảm thơng tin Vì xem lợi lớn cho ngân hàng công tác tuyên truyền quảng cáo thương hiệu đến với cơng chúng đồng thời nhanh chóng nắm bắt thơng tin từ khách hàng để từ ngân hàng nhanh chóng có sách điều chỉnh hợp lý *Uy tín ngân hàng : trải qua thời gian hoạt động danh tiếng ngân hàng nhiều người biết đến Uy tín ngân hàng điều khơng thể tự nhiên mà có mà phải trải qua thời gian dài song hành với phát triển xã hội người dân địa bàn thành phố Đối vớiNH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng uy tín ngân hàng ngày khẳng định thông qua lớn mạnh ngân hàng trước đối thủ cạnh tranh địa bàn thành phố *Lượng khách hàng đến với ngân hàng: Cho đến NH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng có lượng khách hàng truyền thống ổn định, ngồi ngân hàng cịn tạo nhiều mối quan hệ với lượng khách hàng đầy hứa hẹn trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng Sự hiểu biết khách hàng ngân hàng vấn đề quan trọng, điều ảnh hưởng lớn đến khả tiếp tục giao dịch lần sau với ngân hàng.NH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng thời gian qua làm tương đối tốt công tác tư vấn cho khách hàng Vì mà mang lại nhiều thuận lợi cho công tác huy động vốn ngân hàng thời gian qua 2.3.3.4 Những khó khăn mà NH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng vướng mắc: Đối thủ cạnh tranh : Hoạt động kinh doanh củaNH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng thực môi trường cạnh tranh gay gắt, với địa bàn nhỏ mà có nhiều ngân hàng thương mại tồn Vì làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm ngân hàng bị ngày giảm phải san sẻ cho ngân hàng khác Ngoài với cạnh tranh gay gắt ngân hàng với địa bàn tạo choNH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng khơng khó khăn hoạt động huy động vốn kinh doanh ngân hàng Hiện qua khảo sát cho thấy địa bàn thành phố nguồn tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng họat động Mỗi ngân hàng với cách thức huy động riêng để có nguồn vốn Các ngân hàng cạnh tranh gay gắt với hoạt động huy động vốn Trước áp lực tạo choNH ACB Đà Nẵng - PGD Cầu Vồng thời gian qua gặp khơng khó khăn việc huy động tiền gửi tiết kiệm  ... nâng cao lượng tiền gửi huy động 2.3.2 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NH 2.3.2.1 H? ?nh thức huy động tiết kiệm NH a Các h? ?nh thức Hiện NH huy động tiền gửi tiết kiệm h? ?nh thức: có kỳ hạn... tiền gửi, tiết kiệm NH Á Châu ĐNCầu Vồng 2.3.1 Huy động tiền gửi dân cư NH Tiền gửi dân cư chiếm phần quan trọng trọng công tác huy động vốn NH, PGD PGD Cầu Vồng nguồn tiền huy động chủ yếu từ tiền. .. hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: có nhiều h? ?nh thức - Tiền gửi tiết kiệm nh? ??n lãi cuối kỳ - Tiền gửi tiết kiệm nh? ??n lãi hàng tháng - Tiền gửi tiết kiệm nh? ??n lãi hàng quý b Tổ chức huy động NH