NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM

NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 1.1 NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Theo luật TCTD 1998: NH TCTD thực toàn hoạt động NH hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình NH bao gồm: NHTM, NHĐT, NH phát triển, NH sách, NH hợp tác loại NH khác Trong NHTG, NHTM loại hình kinh doanh điển hình Hệ thống NHTM chiếm vị trí quan trọng quy mơ tài sản thành phần nghiệp vụ Hoạt động NHTM bao gồm lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) nghiệp vụ mơi giới trung gian (dịch vụ tốn, đại lí, tư vấn, thơng tin, giữ hộ chứng từ có giá…) Ba loại nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín cho NH 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ tạo vốn, tạo cho NH có khả hoạt động cạnh tranh thị trường Các nghiệp vụ huy động vốn NH bao gồm: - Nghiệp vụ hoạt động tiền gửi: nghiệp vụ quan trọng nghiệp vụ huy động vốn NH đối tượng chủ yếu hoạt động quản lý tài sản nợ NH bao gồm tiền gửi tổ chức cá nhân tiền gửi dân cư - Nghiệp vụ huy động vốn hình thức phát hành phiếu vay nợ: mục đích nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết việc phát hành trái phiếu, chứng tiền gửi có thời hạn khác - Vay thị trường liên ngân hàng nhân tố định việc tạo lập vốn khả dụng cho NH, tạo điều kiện cho NH tăng khả sinh lời 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Những nghiệp vụ sử dụng vốn hình thành nên tài sản NH mà lên bảng cân đối kế tốn nằm bên phía tài sản Có Như vậy, tài sản chủ yếu NH tài sản tài hay cịn gọi hình thức trái quyền (như cổ phiếu, trái phiếu khoản cho vay), thay tài sản thực nhà cửa, công cụ nguyên vật liệu Huy động vốn rồi, NHTM phải làm thể để hiệu hoá nguồn tài sản Hầu tất khoản mục bên tài sản nợ ngân hàng vốn vay, nghĩa NH phải trả lãi suất cho đến Do để khỏi bị thiệt hại, NH luôn phải cho vay đầu tư số tài sản vào dịch vụ sinh lãi Từ lãi thu được, NH dùng để trả lãi suất cho vốn vay, tốn chi phí hoạt động, phần cịn lại lợi nhuận NH Nói cách khác, nghiệp vụ có NH nghiệp vụ thực sử dụng khoản vốn huy động (tập trung nghiệp vụ nợ) nhằm mục đích sinh lợi 1.1.2.3 Các hoạt động khác Các hoạt động bảng cân đối tài sản Các hoạt động rủi ro hay khơng có rủi ro mang lại cho NH thu nhập cao tạo điều kiện cho hoạt động nhận tiền ký thác cho vay N 1.2 Vốn hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn huy động NHTM Nguồn vốn huy động khoản tiền tài sản chủ sở hữu khác xã hội mà NH phép thu hút sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi Nguồn vốn huy động nguồn tài nguyên to lớn bao gồm tiền gửi khơng kì hạn đơn vị, cá nhân; tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn; tiền phát hành kỳ phiếu trái phiếu; khoản tiền gửi khác 1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHTM 1.2.2.1 Tiền gửi (ký thác) Muốn làm NH cần có vốn riêng Tuy nhiên số vốn riêng tỉ lệ nhỏ so với số tiền mà NH cho vay Số vốn riêng NH thường để mua sắm, trang bị trụ sở NH Trong thực tế, số tiền mà NH cho vay có nguồn gốc từ tiền gửi KH Do huy động vốn hoạt động chủ yếu thường xuyên NHTM, mối quan tâm NH Ký thác (hay gọi tiền gửi) tiền mà NH nhận KH danh từ nào, dù phải trả lãi hay khơng trả lãi, với quyền sử dụng tiền cho hoạt động kinh doanh NH với cam kết thực việc hoàn trả vào thời điểm mà người gửi yêu cầu (đối với loại ký thác không kỳ hạn vào ngày đáo hạn loại ký thác có kỳ hạn Các khái niệm ký thác theo qui định pháp lý nêu có mối liên quan mật thiết với tài khoản KH NH) Ngày người gửi có nhiều hình thức ký thác làm cho tài sản tiền sản sinh lãi theo dự đốn Xã hội ngày phát triển nhanh, nguồn ký thác ngày phong phú, phức tạp Vì thế, khơng thể phân định cách xác nhóm ký thác riêng biệt Song mặt kỹ thuật NH, khoản tiền ký thác phân loại theo tiêu chuẩn sau đây: - Tiền gửi không kỳ hạn Là loại ký thác khơng hồn tồn theo quy tắc khả dụng, nghĩa người gửi có quyền rút tiền vào lúc họ muốn NH xếp loại tiền gửi vào nhóm tiền gửi không kỳ hạn, nghĩa khoản gửi với thời gian không xác định Người vừa gửi tiền sáng cần rút vào buổi chiều ngày Nếu khơng có nhu cầu sử dụng mươi bữa, nửa tháng năm sau rút Tính bất định thời gian gửi, với địa điểm rút lúc cần làm cho loại tiền gửi cịn có tên gọi theo tiếng Anh tiền gửi theo yêu cầu (demand deposits) Tiền gửi không kỳ hạn vào thời điểm tài khoản không kỳ hạn NHTM tạo khả viết sec để chi tiền chuyển nhượng cần Vì vậy, tiền gửi khơng kỳ hạn cịn gọi với tên khác tiền tài khoản sec (checking accounts) Đối với loại ký thác KH khơng có ý định để dành khơng trọng đến tiền lãi KH muốn đổi hình thức tiền tệ hình thức tiền tệ thích tốn phương thức khơng dùng tiền mặt tiền mặt Ở Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn hiểu loại tiền gửi mà KH rút lúc NH phải thực theo yêu cầu Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm: + Tiền gửi toán Là loại tiền gửi ký thác vào NH để thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Đây phận tiền chờ tốn mà khơng phải tiền để dành, KH gửi tiền không quyền sử dụng số tiền Họ rút ra, chuyển nhượng chi trả toán lúc theo yêu cầu + Tiền gửi không kỳ hạn (thuần tuý) Đây loại tiền gửi thể khoản tiền tạm thời nhàn rỗi KH, họ gửi tiền vào NH khơng mang tính chất để tốn mà nhằm mục đích an tồn tài sản, cần KH đến NH rút tiền để chi tiêu - Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi uỷ thác vào NH mà có thoả thuận thời gian rút tiền KH NH Như nguyên tắc KH gửi tiền rút tiền ra, đến hạn thoả thuận Nó có dạng khoản tiền vay NH phiếu khốn Nó ngoại lệ quy tắc khả dụng, NH phải hoàn lại số tiền ký thác vào ngày đáo hạn ghi hợp đồng Hiện NHTM Việt Nam áp dụng hai loại tiền gửi định kỳ: + Tiền gửi định kỳ theo tài khoản + Tiền gửi định kỳ hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng 1.2.2.2 Phát hành chứng từ Đặc điểm nguồn vốn lãi suất cao tính chất ổn định cao, không rút trước hạn với lý nào, muốn rút vốn bán lại thị trường thơng qua nghiệp vụ chiết khấu mà Do vậy, nguồn vốn chủ yếu dùng vào đầu tư trung dài hạn Nên khai thác tốt nguồn trước thu hút phải tính hiệu có nghĩa phát hành phải để làm gì, cho vay đâu, lãi suất nào, có đảm bảo hịa vốn có lãi khơng, phải hạch tốn đầy đủ trước phát hành kỳ hạn huy động, điều kiện phát hành, lãi suất, mối quan hệ loại tiền gửi tiền gửi tiết kiệm, khả chuyển nhượng Các loại trái phiếu NH - Tính chất định danh: vơ danh, dễ chuyển nhượng khó quản lý, ký danh: ngược lại - Tính chất đảm bảo: trái phiếu có đảm bảo trái phiếu khơng có đảm bảo - Theo đồng tiền ghi trái phiếu: trái phiếu NH VNĐ, trái phiếu NH ngoại tệ: USD… - Theo việc bảo toàn giá trị đồng vốn - Theo lãi suất - Theo phương thức trả lãi: trái phiếu trả lãi trước, trả lãi sau 1.2.2.3 Đi vay * Vay NHTW Lẽ sống NHTM nhận ký thác cho vay NHTM phải cho vay tới mức mà NHTW cho phép để tối đa hố lợi nhuận Nhưng khơng phải lúc hoạt động NH thuận lợi Dù thận trọng cách việc cho vay, NHTM khó tránh khỏi có lúc thiếu khả chi trả kẹt tiền mặt NHTW NH NH, cứu tinh NH trường hợp vừa kể trên, nguồn cho vay sau (Lend of last resort) Thông thường, tất NHTG tổ chức tài khác NHTW cho phép thành lập hưởng quyền vay tiền NHTW tình thiếu hụt dự trữ kẹt vốn Cho dù NHTW áp dụng mức lãi suất chiết khấu lãi suất phạt cao hay thấp nữa, phải cho NHTG vay họ kẹt khoản để tránh khủng hoảng tài khơng đáng xảy Dù vay hay nhiều, vay thường xuyên hay năm đôi ba lần, dịch vụ vay từ NHTW khoản mục hiển nhiên tài sản Nợ, khơng có NHTG mà chưa vay NHTW kể từ thành lập Thời gian vay ngắn hay dài, hiệu tiền vay cao hay thấp phụ thuộc vào lãi suất chiết khấu NHTW mức tiền vay NHTG Như NHTW luôn chủ nợ hệ thống NH Nhưng vấn đề dễ bị nhầm lẫn Vị trí chủ nợ cần thiết để NHTW điều tiết việc mở rộng khối lượng tiền tệ giám sát hệ thống NHTG Chính NHTM khơng phép gửi tiền có lãi NHTW, điều chơn vùi vị trí chủ nợ NHTW Nếu NH gửi tiền NHTW t việc dự trữ khơng có lãi Nếu NHTW người nợ trực tiếp hệ thống NHTM khơng cịn có khả tác động trực tiếp vào gia tăng khối lượng tiền tệ sách tiền tệ mình, lúc NHTM rút tiền họ Mối quan hệ hữu thị trường tiền tệ thị trường tín dụng bị phá vỡ NHTW bị khả điều tiết NHTW cấp tín dụng cho NHTG qua hai hình thức chính: - Tái chiết khấu (hoặc chiết khấu) hay gọi tái cấp vốn - Thế chấp (prisen en pesion) hay ứng trước (advances) có bảo đảm hay khơng bảo đảm Ở Việt Nam nay, có loại cho vay NHNN NHTM sau: - Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch, phân phối cho NHTM quốc doanh - Chiết khấu tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ước mà NH cho KH vay chưa đáo hạn thương phiếu - Cho vay bổ sung vốn toán bù trừ tổ chức tín dụng * Vay từ NHTM tổ chức tín dụng khác Ngồi loại vay nêu trên, NHTM để đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh vay vốn NH khác, NHTM tổ chức tín dụng cho vay lẫn theo ngun tắc: + Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp + Thực việc cho vay vay theo hợp đồng tín dụng + Vốn vay bảo đảm chấp, cầm cố hay xin bảo lãnh NHTW 1.2.3 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM Việc huy động vốn NHTM có ý nghĩa lớn cá nhân, dân cư, tổ chức kinh tế, kinh tế, thân ngân hàng * Đối với cá nhân dân cư tổ chức kinh tế: Đáp ứng nhu cầu bảo quản an tồn tài sản, tích luỹ tiền nhỏ lẻ thành tiền lớn thoả mãn số nhu cầu sản xuất kinh doanh, việc gửi tiền vào ngân hàng hưởng khoản lợi tức * Đối với kinh tế: Việc huy động vốn tích tụ, tập trung vốn từ nhiều nguồn nhỏ lẻ, nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy trình luân chuyển vốn nhanh chóng * Đối với thân NHTM hệ thống ngân hàng Nguồn vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, nguồn vốn huy động chủ yếu sử dụng vay mà hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận lớn cho NH, điều chứng tỏ nguồn vốn huy động có ý nghĩa đặc biệt quan trọng NHTM, đồng thời quy mô nguồn vốn huy động NHTM lớn tạo điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh NH, tăng khả cạnh tranh cho NH Ngoài việc huy động vốn kiểm sốt khối lượng tiền gửi vào NH góp phần ổn định tiền tệ Vì vây, tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng phát triển NH 1.3 Huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 1.3.1 Khái niệm ý nghĩa tiền gửi, tiết kiệm NHTM trung gian tín dụng khơng đơn trung gian người gửi tiền người vay tiền; nghĩa dùng tiền người gửi chuyển sang người vay mà hoạt động cịn phức tạp nhiều Tiền gửi tồn khoản tiền mà KH gửi vào NH để hưởng lãi hay sử dụng dịch vụ tiện ích NH Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Nếu vào mục đích người gửi chia thành: + An tồn, tích lũy + Hưởng lãi Nếu vào thời hạn chia thành: + Tiền gửi khơng kỳ hạn + Tiền gửi có kỳ hạn 1.3.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 1.3.2.1 Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Mục đích loại tiền gửi nhằm nhờ NH cất trữ, bảo quản hộ tài sản, tích lũy tài sản nên KH thường phải trả lệ phí cho NH, cạnh tranh NH sử dụng nguồn vốn để hoạt động nên KH khơng phải trả phí mà NH trả lãi cho KH với lãi suất khuyến khích (thấp) Do vậy, loại nguồn sử dụng phần, phần lớn lại sử dụng để đảm bảo toán cho khách hàng 1.3.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiết kiệm có kỳ hạn hình thức tiết kiệm với mục đích chủ yếu hưởng lãi vào thời hạn chọn gửi tiền Với tiết kiệm có kỳ hạn, KH gửi tiền lần rút vốn gửi ban đầu, tiền lãi trả vào thời điểm đáo hạn sổ tiết kiệm Mục đích tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn KH muốn đầu tư để hưởng lãi để cất trữ hay tốn Chính lãi suất nguồn tương đối cao, lại ổn định Các hình thức thường thấy phiếu tiết kiệm, chứng tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm nhà ở… 1.3.2.3 Tiền gửi tiết kiệm khác Đối với cá nhân: tiền gửi tài khoản toán cá nhân nhằm mục đích thuận tiện chi trả toán séc cá nhân, thẻ toán, rút tiền mặt, đổi ngân phiếu… Đặc điểm loại tiền gửi KH thường người có thu nhập cao Đối với tổ chức: tiền gửi toán nhằm mục đích phục vụ giao dịch tốn tổ chức, doanh nghiệp nhằm đảm bảo an toàn cho tài sản 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 1.4.1 Nhân tố môi trường Tình hình lạm phát mức vừa phải tình hình kinh tế tăng trưởng ổn định, trị xã hội khơng có biến động điều kiện để sản xuất kinh doanh phát triển thuận lợi cho hoạt động huy động vốn ngân hàng Ngược lại lạm phát cao, kinh tế suy thối, trị xã hội có biến động gây khó khăn cho việc thu hút vốn ngân hàng 1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc sách Nhà nước - Chính sách thu nhập: phủ cần có sách thu nhập hợp lý sách tiền lương, sách trợ cấp, tạo thu nhập ổn định cho người lao động người dân có phần tiết kiệm gửi vào ngân hàng - Chính sách lãi suất: NHTW đưa mức lãi suất với biên độ biến động phù hợp với tình hình kinh tế NHTM sở đưa mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng - Chính sách tiết kiệm: Khuyến khích đơn vị kinh tế dân cư thực tiết kiệm tránh lãng phí để dùng vốn nhàn rỗi đầu tư phát triển kinh tế - Chính sách thuế Chính sách thuế ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập tiết kiệm dân cư, tổ chức kinh tế ảnh hưởng đến việc gửi tiền NH đối tượng - Chính sách đầu tư: Chính phủ cần có sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để kinh tế phát triển, tạo điều kiện cho hoạt động thu hút vốn ngân hàng cho đầu tư phát triển kinh tế 1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng Tâm lý KH nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền KH vào NH KH tin tưởng vào NH an tâm để nhà Nếu KH không tin vào NH, họ sợ lạm phát, chiến tranh xảy thì điều chắn họ không gửi tiền vào ngân hàng Thu nhập dân cư ảnh hưởng lớn đến nhu cầu gửi tiền thu nhập người dân đủ chi tiêu ngày, phần lại để dành Do thu nhập dân cư cao nhu cầu gửi tiết kiệm cao NH có sách huy động hấp dẫn Thói quen gửi tiền nhà người dân thích sử dụng tiền mặt để tiền nhà cần sử dụng họ ngại đến NH để gửi tiền nhỏ lẻ vào NH, điều tồn lượng tiền mặt hệ thống ngân hàng Thói quen tiết kiệm, tiêu dùng ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền vào NH Vì có thu nhập tiêu dùng hết nhiêu khơng có tiền để gửi tiết kiệm 1.4.4 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng Nhóm nhân tố NH quan tâm nhân tố thuộc thân NH Có nhiều nhân tố thuộc thân NH mà tạo thuận lợi khó khăn đến hoạt động huy động vốn NH Bao gồm nhân tố như: địa điểm trụ sở NH, sở vật chất kỹ thuật, đặc điểm nguồn nhân lực, sách tỷ giá, lãi suất giá phí, sách cho vay, sách huy động, sách giao tiếp tiện ích mà NH cung cấp cho KH, số lượng chất lượng dịch vụ Bên cạnh đó, tổ chức nguồn thơng tin KH quan tâm qua nguồn thơng tin giúp cho KH biết vấn đề liên quan đến sách huy động vốn, hoạt động NH, tình hình kinh tế từ người dân an tâm tin tưởng vào NH 1.5 Một số quy định huy động tiền gửi tiết kiệm 1.5.1 Các thể thức tiết kiệm 1.5.2 Đối tượng phạm vi áp dụng a) Đối tượng Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam cá nhân Việt Nam cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ cá nhân người cư trú b) Phạm vi áp dụng NHTM, NHPT, NH Đầu tư, NH sách, NH hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân nhận tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo loại kỳ hạn khác Tổ chức tín dụng phi NH nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ năm trở lên cá nhân Đối với chi nhánh NH nước ngồi, NH liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngoài, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm thực theo quy định hành Thống đốc NHNN đối tượng gửi tiền, kỳ hạn mức huy động tối đa Các tổ chức khác có hoạt động NH nhận tiền gửi tiết kiệm theo quy định giấy phép hoạt động văn pháp luật khác có liên quan TGTK Việc nhận TGTK ngoại tệ áp dụng tổ chức nhận TGTK phép hoạt động ngoại hối phải phù hợp với quy định hành Chính phủ Ngân hàng Nhà nước quản lý ngoại hối 1.5.3 Quy chế bảo hiểm tiền gửi Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi báo cáo theo quy định tổ chức bảo hiểm tiền gửi Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo với tổ chức bảo hiểm tiền gửi trường hợp sau đây: a) Gặp khó khăn khả chi trả; b) Khi thay đổi thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc) Trong thời hạn 90 ngày, kể từ ngày kết thúc năm tài chính, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi báo cáo tài năm Khi phát tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vi phạm quy định an toàn hoạt động NH, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thực biện pháp chấn chỉnh, đồng thời báo cáo văn với Ngân hàng Nhà nước Trong trường hợp xét thấy hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy dẫn đến khả chi trả, thất lớn tài sản có tác động nghiêm trọng tới tổ chức tín dụng khác, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, đồng thời báo cáo Ngân hàng Nhà nước có biện pháp xử lý khẩn cấp Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm cung cấp theo định kỳ thơng tin liên quan đến tình hình hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho Ngân hàng Nhà nước quan nhà nước có thẩm quyền liên quan Tổ chức bảo hiểm tiền gửi quyền tiến hành kiểm tra việc chấp hành qui định Nghị định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Thanh tra NHNN có trách nhiệm cung cấp kết tra, giám sát tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi; phối hợp xử lý kịp thời tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy khả chi trả, vi phạm quy định an tồn hoạt động NH, có tỷ lệ nợ hạn cao Trường hợp tổ chức tín dụng bị đặt tình trạng kiểm sốt đặc biệt, Ban Kiểm sốt đặc biệt có trách nhiệm thơng báo định kỳ tình hình hoạt động tổ chức cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi để phối hợp xử lý Trong trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy khả chi trả chưa đến mức đặt tình trạng kiểm sốt đặc biệt, tổ chức bảo hiểm tiền gửi hỗ trợ hình thức sau: * Cho vay hỗ trợ để chi trả tiền gửi bảo hiểm * Bảo lãnh cho khoản vay đặc biệt để có nguồn chi trả tiền gửi bảo hiểm * Mua lại nợ trường hợp khoản nợ có tài sản bảo đảm Việc hỗ trợ HĐQT tổ chức bảo hiểm tiền gửi xem xét định Tổ chức bảo hiểm tiền gửi tiến hành biện pháp hỗ trợ sau xác định việc tiếp tục hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn có vai trị quan trọng bảo đảm an tồn tồn hệ thống ổn định trị, kinh tế xã hội Khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị quan nhà nước có thẩm quyền có văn chấm dứt hoạt động tổ chức khả tốn, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm chi trả tiền gửi bảo hiểm người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo nguyên tắc qui định Điều Nghị định Số tiền gửi (gồm gốc lãi) vượt mức tối đa tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả trả cho người gửi tiền trình lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phù hợp với qui định Luật Phá sản Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền thực thông qua ngân hàng, theo thoả thuận với người gửi tiền Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền người ủy quyền hợp pháp, thực vào danh sách người gửi tiền tổ chức bảo hiểm tiền gửi phối hợp với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lập vào chứng từ hợp lệ Trong trường hợp vốn hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm thời không đủ để hỗ trợ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn khả chi trả để chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo NHNN để NHNN trình Thủ tướng Chính phủ xem xét cho phép tổ chức bảo hiểm tiền gửi vay tổ chức tín dụng tổ chức khác có bảo lãnh Chính phủ  ... tiền gửi vào NH góp phần ổn định tiền tệ Vì vây, tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng phát triển NH 1.3 Huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 1.3.1 Khái niệm ý nghĩa tiền gửi, tiết kiệm NHTM. .. dịch vụ tiện ích NH Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy... huy động nguồn tài nguyên to lớn bao gồm tiền gửi khơng kì hạn đơn vị, cá nhân; tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn; tiền phát hành kỳ phiếu trái phiếu; khoản tiền gửi