NHTM VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY

NHTM VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY 1.1. Ngân hàng thương mại. 1.1.1. Khái niệm. Ngân hàng là một trong các tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng Thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng. Việc lưu hành các đồng tiền riêng của mỗi quốc gia hoặc vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại và giao lưu quốc tế tạo ra yêu cầu đúc và đổi tiền tại các cửa khẩu và trung tâm thương mại. Người làm nghề đúc, đổi tiền, thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại. Lợi nhuận thu được là từ chênh lệch giá mua bán. Nghề ngân hàng cũng được bắt đầu từ người cho vay nặng lãi. Một số người cho vay nặng lãi đã thực hiện cả nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ và thanh toán hộ. 1.1.2. Các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của NHTM. Luật các tổ chức tín dụng của Nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Nghiệp vụ ngân hàng là nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. 1.1.2.1 . Huy động vốn. Ngân hàng tập trung huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua việc nhận tiền gửi của khách hàng. Vốn huy động dưới hình thức tiền gửi (thanh toán và tiết kiệm). - Tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn. Đây là loại tiền gửi của các cá nhân, tổ chức trong quá trình luân chuyển vật tư, hàng hóa; Từ quá trình chênh lệch về thời gian và quy mô của quá trình thu chi. Tiền gửi thanh toán là một nguồn rẻ, chi phí thấp, tạo ra một số khoản thu khác như thu phí thanh toán, đổi tiền, chuyển tiền cho ngân hàng. Tuy nhiên, đây lại là nguồn tạo nên nhu cầu thanh khoản cao, kém ổn định vì ngân hàng phải chi trả thường xuyên và bất kỳ lúc nào theo yêu cầu của khách hàng. -Tiền gửi có kỳ hạn. Đây là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời hạn nhất định (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, 3 năm, 5 năm,…). Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi và ngân hàng có thể chủ động sử dụng nguồn vốn này để cho vay, vì vậy ngân hàng phải trả lãi cho loại tiền gửi có kỳ hạn và lãi suất cao hay thấp thường phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền và các yếu tố khác trên thị trường. Theo nguyên tắc khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn đã thảo thuận, nhưng trên thực tế nhiều khách hàng có nhu cầu rút vốn ra trước hạn vì nhiều lí do, còn ngân hàng để thu hút được nhiều khách hàng, tăng lượng tiền gửi, đã cho phép khách hàng rút tiền ra trước hạn. Trong những trường hợp này, khách hàng chỉ được hưởng lãi suất thấp hơn lãi suất đã quy định. Tiền gửi có kỳ hạn là một nguồn vốn có tính chất ổn định, vì vậy ngân hàng thường trả lãi cao cho hình thức này và chú trọng các biện pháp nhằm gia tăng loại tiền gửi này. Theo nguyên tắc, thời hạn khách hàng gửi tiền càng dài thì lãi suất được hưởng càng cao. Để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, ngân hàng phát hành các kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng và các giấy tờ có giá khác. -Tiền gửi tiết kiệm. Đây là tiền để dành của dân cư được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi. Tiền gửi tiết kiệm có các loại: tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm khác. 1.1.2.2. Cho vay. Ngân hàng Thương mại cho vay đối với nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và các cá nhân hộ gia đình. Hoạt động cho vay được xem là hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng Thương mại. Nó thường xuyên chiếm tỷ trọng lớn trong các khoản mục thuộc tài sản có, tạo ra thu nhập cho ngân hàng. Cho vay là nghiệp vụ sử dụng vốn, theo đó NHTM thỏa thuận với khách hàng sử dụng một số tiền nhất định với cam kết phải hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. 1.1.2.3. Các nghiệp vụ khác. - Mua bán ngoại tệ : Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi (mua – bán) ngoại tệ - một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. -Bảo quản vật có giá - Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán - Quản lý ngân quỹ - Tài trợ các hoạt động của chính phủ - Bảo lãnh : Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác,… - Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn - Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán - Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm - Cung cấp các dịch vụ đại lý. - vv… 1.1.3 Cho vay của NHTM. *Căn cứ vào thời hạn cho vay có các loại: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn. - Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống. Đây là loại cho vay bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân. - Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm. Cho vay trung han chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm máy móc tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh. - Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Đây là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây nhà ở, mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải,…Có quy mô lớn hoặc để xây dựng các nhà máy, xí nghiệp mới. *Căn cứ vào mục đích vay vốn có các loại: - Cho vay sản xuất lưu thông hàng hóa: loại cho vay này được cấp cho các chủ thể kinh doanh nhằm hỗ trợ vốn để mở rộng hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa. - Cho vay tiêu dùng: là loại hình cho vay đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân. *Căn cứ vào bảo đảm tiền vay có các loại: - Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: là loại cho vay được thực hiện khi người đi vay có một khối lượng hàng hóa, tài sản tương đương, được dùng trực tiếp để đảm bảo cho món nợ vay. - Cho vay không có bảo đảm về tài sản: là khoản cho vay được cấp không có giá trị vật tư, hàng hóa hoặc tài sản làm đảm bảo trực tiếp mà chỉ dựa trên uy tín, sự tín nhiệm của cá nhận, tổ chức tín dụng đối với bên nhận tín dụng. *Căn cứ vào tính chất của khoản vay có các loại: - Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng đều phải làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng là loại cho vay có mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một khoản thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: là việc ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định, trong một thời gian nhất định. - Cho vay theo hạn mức thấu chi: là phương thức cho vay mà ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số dư có trên tài khoản vãng lai, tới một hạn mức nhất định trong một thời hạn quy định. - Cho vay theo dự án đầu tư: - Cho vay đồng tài trợ (cho vay hợp vốn): là phương thức cho vay trong đó có hai hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia cho vay đối với một dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh của một khách hàng vay vốn. 1.2 Hoạt động cho vay của NHTM đối với HND. 1.2.1 HND. * Quan niệm HND. Hộ nông dân là một đơn vị kinh tế cơ sở, vừa là một đơn vị sản xuất vừa là một đơn vị tiêu dùng. * Đặc điểm HND. Tại Việt Nam hiện nay, gần 80% dân số là sinh sống ở nông thôn và đại bộ phận còn sản xuất mang tính tự cấp, tự túc. Trong điều kiện đó, hộ là đơn vị kinh tế cơ sở mà ở đó diễn ra quá trình phân công tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối và tiêu dùng. Với tư cách là đơn vị kinh tế, hộ được phân tích nhiều góc độ khác nhau như: - Là chủ sở hữu và sử dụng các nguồn lực kinh tế như đất đai, lao động, vốn. - Là đơn vị tham gia vào các dạng hoạt động kinh tế - Trình độ phát triển hộ : Tự cấp tự túc các hàng hóa. - Hiệu quả hoạt động kinh tế hộ. Ở Việt Nam, hộ nông dân có những đặc điểm cơ bản sau: - Quan hệ giữa tiêu dùng và sản xuất biểu hiện ở trình độ phát triển của hộ từ tự cấp hoàn toàn đến sản xuất hàng hóa. Trình độ này quyết định quan hệ giữa hộ nông dân và thị trường. - Các hộ nông dân ngoài hoạt động nông nghiệp (trồng trọt và chăn nuôi) còn tham gia vào các hoạt động phi nông nghiệp với các mức độ khác nhau. - Khả năng của hộ nông dân chỉ có thể thỏa mãn nhu cầu sản xuất giản đơn nhờ sự kiểm soát tư liệu sản xuất, nhất là ruộng đất và lao động. - Sản xuất chịu nhiều rủi ro,nhất là rủi ro khách quan (thiên tai, dịch bệnh,…), trong khi đó khả năng khắc phục lại hạn chế. - Hộ nghèo và hộ trung bình chiếm tỷ trọng cao, khó khăn lớn nhất của hộ nông dân là thiếu vốn. Từ những nội dung nêu trên cho thấy kinh tế hộ rất phong phú, đa dạng; Đối tượng cho vay mang tính tổng hợp gồm nhiều lĩnh vực; Mức độ và hiệu quả sử dụng vốn của từng loại hộ cũng rất khác nhau. Kinh tế hộ nông dân là đơn vị kinh tế có sự kết hợp hài hòa giữa sản xuất, quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực lượng lao động cụ thể của gia đình. Vì lực lượng lao động luôn biến động theo thời gian, khoa học kỹ thuật nông nghiệp luôn luôn phát triển; yêu cầu thị trường thay đổi, lợi ích của từng gia đình cũng thay đổi.Do đó, quy mô và phương hướng sản xuất của các kinh tế hộ nông dân thường luôn luôn vận động và biến đổi. Vì vậy, kinh tế hộ nông dân, nhìn chung và theo xác suất thì khá ổn định nhưng nhìn riêng từng đơn vị kinh tế hộ cụ thể thì khá sôi động. Quy mô của từng đơn vị kinh tế hộ nông dân được xét theo 3 yếu tố cơ bản : - Quy mô diện tích đất đai sử dụng - Quy mô sử dụng vốn và lao động - Quy mô giá trị nông sản hàng hóa được sản xuất ra Hiệu quả của đơn vị kinh tế hộ nông dân được xét theo các mặt: hiệu quả kinh tế, hiệu quả xã hội, hài hòa môi trường sinh thái và xã hội trên địa bàn. So với những năm 90, ngày nay cơ cấu sản xuất và thu nhập của kinh tế hộ nông dân có những chuyển dịch quan trọng. Tỷ trọng thu nhập về chăn nuôi không ngừng tăng lên, nhiều hộ đã tổ chức thành trang trại chăn nuôi hàng hóa với hàng trăm con lợn, có hộ nuôi hàng chục con bò sữa, có hộ nuôi hàng ngàn con gà,…Nghề nuôi ong, nuôi trồng cây, con làm thuốc như hươu, gấu, nghề trồng cây ăn quả, trồng rau, hoa, cây cảnh phục vụ nhu cầu đời sống cũng được hộ nông dân đi vào nghiên cứu phát triển. Kinh tế hộ nông dân đã đi đầu trong phát triển chế biến nhỏ ở nông thôn như xay xát, làm bánh đa, bánh phở, làm đường thủ công,… phục vụ nhu cầu đa dạng của xã hội. Qua sơ kết, tổng kết phong trào hộ nông dân các cấp thấy rằng: những hộ sản xuất hàng hóa lớn có hiệu quả ổn định đòi hỏi phải có một lượng vốn nhất định đầu tư từng bước vào sản xuất. Nhìn chung, các đơn vị kinh tế hộ nông dân sản xuất nhiều giá trị hàng hóa rất cần có sự hộ trợ của ngân hàng về cho vay vốn để phát triển đi lên mạnh mẽ. * Vai trò của HND trong nền kinh tế. Nước ta là một nước nông nghiệp với gần 80% dân số sống ở địa bàn nông nghiệp, nông thôn với khoản 70% lao động xã hội sản xuất nông nghiệp. Tổng giá trị sản lượng nông nghiệp chiếm 30% tổng thu nhập kinh tế quốc dân (GDP). Sự phát triển của nông nghiệp và kinh tế nông thôn có ý nghĩa hết sức quan trọng cả về chính trị, kinh tế, văn hóa xã hội của quốc gia. Đảng và Nhà nước ta luôn luôn quan tâm sâu sắc tới vấn đề nông nghiệp, nông thôn và nông dân, coi đây là vấn đề trọng tâm, là khâu then chốt nhất cần tập trung sức chỉ đạo và đầu tư tạo cho được bước chuyển biến mới trong nông nghiệp và phát triển nông thôn, vừa đáp ứng những đòi hỏi bức xúc của bản thân khu vực này, vừa tạo tiền đề cho các ngàng kinh tế khác phát triển. Sau hơn 10 năm đổi mới gắn liền với thực thi một loại chủ trương, chính sách cơ chế quản lý mới đúng đắn trong nông nghiệp của Đảng và Nhà nước, đặc biệt là từ khi có nghị quyết 10 của Bộ chính trị về đổi mới quản lý kinh tế nông nghiệp, bộ mặt nông nghiệp và nông thôn Việt Nam đã và đang có những thay đổi đáng mừng. Sản lượng lương thực quy ra thóc không ngừng tăng, lương thực không những đủ ăn mà nước ta đã vươn lên đứng thứ 2, thứ 3 các nước xuất khẩu gạo trên thế giới, sản xuất nông nghiệp liên tục tăng trưởng trong nhiều năm. Với nghị quyết 10, hộ nông dân đã trở thành đơn vị kinh tế tự chủ, là thành phần kinh tế cơ bản ở nông thôn, có quyền bình đẳng với các thành phần kinh tế khác trước pháp luật. Việc giao ruộng đất cho các hộ sử dụng ổn định lâu dài với 5 quyền năng : chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, thế chấp và thừa kế. Kết hợp với chính sách hỗ trợ nông dân phát triển kinh tế như mở rộng hoạt động tín dụng trong nông thôn, tăng cường khuyến nông, lâm, ngư,… đã khuyến khích nông thôn phát triển khả năng sẵn có về đất đai, sức lao động, tiền vốn,… đẩy mạnh sản xuất, tạo ra những thành quả hết sức to lớn và đã góp phần tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước. * Sự cần thiết NHTM phải tăng cường cho vay đối với HND. - Nhu cầu về vốn của HND. Vốn là vấn đề quan trọng của mỗi quốc gia có trình độ phát triển khác nhau, có chế độ chính trị - xã hội khác nhau, cũng như đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh khác. Để huy động và sử dụng vốn có hiệu quả, vấn đề đặt ra đầu tiên là phải có sự nhận thức đầy đủ về vốn. Theo mục đích sử dụng, không chỉ có vốn sản xuất trực tiếp phục vụ cho việc sản xuất ra các sản phẩm và dịch vụ hàng hóa, mà còn bao gồm khối lượng đáng kể và phong phú các hệ thống kết cấu hạ tầng, các công trình công cộng khác nhau, phục vụ cho nhu cầu kinh tế - xã hội của đất nước. Theo hình thức tồn tại cụ thể của vốn, không chỉ có các loại vốn tồn tại dưới dạng vật thể (máy móc, thiết bị, nguyên vật liệu, công trình kiến trúc,…) mà còn bao gồm cả các loại vốn phi vật thể; đó là kết quả của các hoạt động đầu tư cần thiết cho hoạt động của nền kinh tế nhưng sản phẩm của nó không tồn tại dưới dạng vật thể, mà tồn tại dưới dạng các phát minh, sang chế, các giải pháp hữu ích hay đơn thuần chỉ là những khoản đầu tư để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Ngoài ra, vốn còn tồn tại dưới dạng các tài sản chính (tiền, các loại cổ phiếu, trái phiếu, các loại công nợ khác…). Tiền là các tài sản chính cần thiết đảm bảo cho các hoạt động kinh tế diễn ra một cách bình thường, liên tục. Còn các loại cổ phiếu, trái phiếu, các loại công nợ khác là phương thức để chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư. Vốn luôn luôn là vấn đề nổi cộm của những nước muốn thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Với điểm xuất phát thấp như nước ta thì nhu cầu vốn, đặc biệt là vốn cho nông nghiệp và phát triển nông thôn là rất lớn so với tổng mức vốn đầu tư toàn xã hội. Vốn là yêu cầu và điều kiện đặc biệt quan trọng để phát triển nông nghiệp, nông thôn nước ta. Nhu cầu vốn của nông dân để phát triển sản xuất là rất lớn. Trên thực tế, các hộ có nhu cầu bức xúc về vốn bao gồm: - Các hộ đói và nghèo đang phải vay nặng lãi. - Các hộ làm kinh tế vườn đồi trồng cây ăn quả, cây nông nghiệp chủ yếu là các hộ cải tạo vườn trang trại miền Tây Nam Bộ, miền Đông Nam Bộ, Tây Nguyên, miền núi thấp các tỉnh phía Bắc và trung du, các tỉnh duyên hải miền Trung, đồng bằng Bắc Bộ và các hộ khai khẩn đất trồng mới. - Các hộ làm kinh tế trang trại với diện tích lớn, sản xuất – kinh doanh tổng hợp, vốn đầu tư xây dựng cơ bản lớn. - Các hộ trồng trọt đã có vườn đồi cây công nghiệp, cây ăn quả cần vốn thâm canh, một phần cơ giới hóa nhất là khâu tưới tiêu. Tình hình nắng, nóng, hạn hán như thời gian vừa qua làm cho nhu cầu tăng nhanh như vùng cà phê Đăklăk, Gia lai, Kon Tum. - Thực trạng về nhu cầu vốn của HND. Hộ nông dân phần lớn đang thiếu vốn, nhu cầu vay vốn nhiều. Tuy nhiên, nguồn vốn đầu tư trong nông nghiệp luôn eo hẹp lại là một thực tế khách quan. Điều này bắt nguồn từ tích lũy nội bộ nông nghiệp nước ta còn thấp. Thu nhập của nông dân thấp, gắn kiền với trạng thái bão hòa nhu cầu nông sản phẩm nội địa và ứ tắc hàng xuất khẩu có nguồn gốc từ nông nghiệp đưa đến sức mua của khu vực nông nghiệp, nông thôn tăng chậm, hạn chế một bộ phận “cầu” rất lớn của nền kinh tế, bất lợi cho khuyến khích đầu tư vào khu vực này. Hơn nữa đầu tư cho nông nghiệp đòi hỏi vốn khá lớn với mức dộ rủi ro cao (thất thoát vốn do các nguyên nhân bất khả kháng), tỷ lệ sinh lời thấp, vốn quay vòng chậm. Những nơi hấp dẫn nhất trong đầu tư nông nghiệp là nơi có chân ruộng tốt, vùng đất màu mỡ, thuận lợi về giao thông, cung cấp dịch vụ . lại thường có hạn hán. Trái lại những nơi không thuận lợi thì nhiều, để đầu tư đòi hỏi lượng vốn lớn, khó đáp ứng ngay. Để đáp ứng nhu cầu vốn của hộ nông dân, thực tế, hệ thống cung ứng vốn tín dụng trong nông nghiệp, nông thôn đang hình thành ngày một đa dạng với sự tham gia của nhiều tổ chức tín dụng với các nguồn vốn khác nhau như : - Hệ thống tín dụng thuộc sở hữu Nhà nước : tham gia hệ thống này có các NHTM quốc doanh mà chủ lực là NHNo & PTNT Việt Nam, NHCSXH - Hệ thống tín dụng ngoài Nhà nước : nhờ có chính sách mở cửa nền kinh tế, trong những năm qua nhiều tổ chức nước ngoài đã chuyển vốn tín dụng vào nông thôn Việt Nam dưới hình thức: + Hệ thống tín dụng thông qua các ngân hàng cổ phần, hợp tác xã. + Quỹ tín dụng nhân dân. + Cho vay trong nội bộ nông dân. + Tổ chức tài chính vi mô. Như vậy chính sách tín dụng mới đang tạo ra những cơ sở của thị trường vốn ở nông thôn, đã đáp ứng nhu cầu về vốn của nông dân. 1.2.2 Hoạt động cho vay của NHTM đ/v HND. * Đặc điểm. - Số lượng khách hàng lớn - Số tiền vay lớn - Quy mô vốn vay nhỏ - Địa bàn trải rộng - Khách hàng vay vốn với nhiều mục đích khác nhau - Xác suất rủi ro cao - vv… * Nguyên tắc. - Nguyên tắc hoàn trả nợ gốc và lãi vay đầy đủ, đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Nguyên tắc đảm bảo: Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản, cho vay không có bảo đảm theo quy định của Nghị định này và chịu trách nhiệm về quyết định của mình. Trường hợp tổ chức tín dụng nhà nước cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của Chính phủ, thì tổn thất do nguyên nhân khách quan của các khoản cho vay này được Chính phủ xử lý. Khách hàng vay được tổ chức tín dụng lựa chọn cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, nếu trong quá trình sử dụng vốn vay, tổ chức tín dụng phát hiện khách hàng vay vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng, thì tổ chức tín dụng có quyền áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản hoặc thu hồi nợ trước hạn. Tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của Nghị định này và quy định của pháp luật có liên quan để thu hồi nợ khi khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết. Sau khi xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, nếu khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh vẫn chưa thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ, thì khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết. * Phân loại. - Cho vay ngắn hạn đối với HND: vốn đầu tư ngắn hạn của các HND nhằm hình thành nên tài sản lưu động để các HND đi vào hoạt động. Loại này chỉ tham gia vào 1 chu kỳ sản xuất kinh doanh và hoàn thành một vòng tuàn hoàn khi chu kỳ sản xuất kinh doanh kết thúc. Biểu hiện dưới hình thái hiện vật là các chi phí sản xuất kinh doanh bao gồm chi phí cho con, cây giống, phân bón, thức ăn, thuốc trừ sâu, chi phí chăm sóc. Vốn đầu tư này có đặc điểm là nhu cầu và cơ cấu vốn đầu tư phụ thuộc khá lớn vào đối tượng nuôi trồng, vào kỹ thuật nuôi trồng, vào chu kỳ sinh trưởng và phát triển của đối tượng nuôi trồng, . Cho vay để bổ sung nhu cầu vốn thiếu hụt để đầu tư vào chi phí sản xuất kinh doanh của người nông dân. Đối với HND sản xuất nhỏ, các đối tượng cho vay bao gồm như: chi chí mua con, cây giống; chi phí mua phân bón, thức ăn; chi phí mua thuốc trừ sâu; các chi phí mua ngoài khác. Ngân hàng sẽ không cho vay các đối tượng như chi phí tiền công chăm sóc, thu hoạch, bảo quản . Đối với HND sản xuất lớn (theo quy mô trang trại) thì ngân hàng không cần phải xác định đối tượng không cho vay và đối tượng không cho vay mà chỉ cần quy định 1 tỷ lệ mức vốn tự có tham gia (thường từ 20% đến 30% tổng chi phí sản xuất). - Cho vay trung, dài hạn đối với HND: đầu tư dài hạn của HND nhằm hình thành nên tài sản cố định, đây là loại tài sản có thời gian sử dụng dài, giá trị lớn, tham gia vòa nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh, biểu hiện dưới hình thái hiện vật là đất đai, công trình xây dựng như nhà xưởng, chuồng trại, kho bãi, sân chơi, chi phí cải tạo đất, chi phí hình thành đàn gia súc, xây dựng ao đầm, vườn cây lâu năm, . và các loại máy móc thiết bị chuyên dùng như súc vật cày kéo, máy động lực cơ điện, công cụ máy móc nông nghiệp, . Đối với cho vay trung dài hạn của ngân hàng đối với HND là các đối tượng kể trên. Nhưng riêng đối với yếu tố ruộng đất là tư liệu sản xuất chủ yếu, giá trị rất lớn, là yếu tố bắt buộc phải có để cho vay, vì vây ngân hàng không tính vào đối tượng cho vay. Tuy nhiên đối với các HND sản xuất quy mô lớn (trang trại), phải đi thuê đất cũng là thuộc đối tượng để ngân hàng xem xét cho vay nếu phương án kinh doanh có hiệu quả. * Rủi ro cho vay. Trong quá trình sản xuất người nông dân gặp phải những khó khăn về chi phí đầu vào như giá của giống, phân bón, thuốc trừ sâu,… tăng lên nhưng đến khi thu hoạch thì giá cả thị trường lại giảm sút, làm cho sản phẩm làm ra không thể bán được hoặc bán với giá rẻ. Từ đó, người nông dân bị thiệt hại do sự chênh lệch giá giữa đầu vào và đầu ra của sản phẩm, dẫn tới thất thu, khó có khả năng trả nợ và dẫn đến nợ quá hạn. Sản xuất nông nghiệp mang tính đặc thù, chịu sự chi phối rất lớn của khí hậu thời tiết, thiên tai, dịch bệnh,…trong khi đó, khả năng khắc phục lại hạn chế. Trong thời gian qua, thời tiết, khí hậu ở Kon Tum rất khắc nghiệt, hạn hán kéo dài dẫn đến phát sinh nhiều bệnh ở vật nuôi (lỡ mồm, long móng, H5N1,…), cây trồng, đặc biệt các đồng bào dân tộc thiểu số và các hộ dân bị thiệt hại nặng nề do cơn bão số 9 làm khách hàng vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi vốn để trả nợ vay. [...]... thời nên đã không có khả năng trả nợ cho ngân hàng khi nợ đến hạn Đối với cho vay ngắn hạn do những biến vật nuôi (như heo, gà), cây trồng (như lúa, ngô) là những giống cây trồng, vật nuôi có sức chịu ảnh hưởng của thời tiết, dịch bệnh…yếu hơn so với những giống cây (như cà phê, cao su,…), vật nuôi (như trâu, bò,…) Tỷ lệ rủi ro ở cho vay ngắn hạn cao hơn rủi ro cho vay trung, dài hạn Bên cạnh, việc nợ... ngoài ý muốn Tuy nhiên, ở đây còn có một phần lớn do cán bộ tín dụng chưa đi sâu vào công tác kiểm tra, đối chiếu trực tiếp sau khi cho vay để phát hiện kiệp thời và ngăn ngừa sử dụng vốn sai mục đích của khách hàng * Các chỉ tiêu phản ánh kết quả cho vay - Doanh số cho vay - Doanh số thu nợ - Dư nợ bình quân - Nợ xấu bình quân - Tỷ lệ nợ xấu bình quân ... khách quan, nợ quá hạn còn tăng lên một phần do những nguyên nhân chủ quan như khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Khi vay vốn khách hàng đã viết đơn và ký hợp đồng tín dụng về mục đích sử dụng vốn vay của mình Nhưng trong quá trình sản xuất, khách hàng không sử dụng triệt để nguồn vốn vay của mình vào sản xuất để phát huy hiệu quả của đồng vốn mà đã sử dụng vốn vào mục đích khác do ý muốn chủ quan của . 1.1.3 Cho vay của NHTM. *Căn cứ vào thời hạn cho vay có các loại: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn. - Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay. - Cho vay theo dự án đầu tư: - Cho vay đồng tài trợ (cho vay hợp vốn): là phương thức cho vay trong đó có hai hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia cho vay