NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1. ngân hàng thương mại và vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. Khái niệm về Ngân hàng thương mại. Nghề kinh doanh tiền tệ ra đời gắn liền với quan hệ thương mại. Trong thời kỳ cổ đại đã xuất hiện việc giao lưu thương mại giữa các lãnh địa với các loại tiền khác nhau lưu hành thì nghề kinh doanh tiền tệ xuất hiện để thực hiện nghiệp vụ đổi tiền. Mác viết “…nghề đổi tiền người ta coi là một trong những nền tảng phát sinh một cách tự nhiên của nghề buôn bán tiền hiện thời…”. Những nghiệp vụ đầu tiên của tổ chức kinh doanh tiền tệ bao gồm: đổi tiền, nhận tiền gửi và bảo quản tiền, cho vay và chuyển tiền. Nghiệp vụ cho vay trong thời kỳ này là cho vay nặng lãi. Đến thời kỳ phục hưng các tổ chức kinh doanh tiền tệ phát triển nhanh và mở rộng thêm nhiều nghiệp vụ mới như chi trả bằng thương phiếu, tổ chức thanh toán bù trừ, thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh…Chính trong thời kỳ này một số tổ chức kinh doanh tiền tệ đã ra đời và có tính đặc trưng như Ngân hàng thời nay đồng thời NHTM cũng thành lập. Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ mà nhiệm vụ chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. NHTM không trực tiếp tham gia sản xuất và lưu thông hàng hoá nhưng nó góp phần phát triển nền kinh tế xã hội thông qua việc cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, thực hiện chức năng trung gian thanh toán và dịch vụ ngân hàng để giúp cho quá trình hoạt động sản xuất được tiến hành một cách thường xuyên liên tục. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường đã làm cho NHTM đã ra đời, đó là một tất yếu khách quan đồng thời để đáp ứng được nhu cầu về vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đầy sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế quốc dân. 1.1.2. Các chức năng của Ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển trên cơ sở nền sản xuất hàng hóa phát triển và nền kinh tế càng ngày càng cần đến hoạt động của Ngân hàng thương mại với các chức năng quan trọng của mình. Thông qua việc thực hiện 3 chức năng chủ yếu sau, Ngân hàng thương mại đã trở thành một bộ phận không thể thiếu được trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. a. Trung gian tín dụng Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay. Ngân hàng thương mại một mặt thu hút các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong xã hội của các tổ chức, doanh nghiệp, các hộ gia đình, các cá nhân, cơ quan Nhà nước,… Một mặt, Ngân hàng dùng chính số tiền đã huy động được để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội, khi họ có nhu cầu về vốn. Nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu về vốn với số lượng lớn để đầu tư, xây dựng, sản xuất,… ngày càng tăng. Khả năng tài chính có hạn hầu như là nguyên nhân chủ yếu khiến cho các nhà đầu tư gặp khó khăn trong việc thực hiện kế hoạch đầu tư của mình, họ cần có sự trợ giúp về vốn. Trong khi đó, có rất nhiều tổ chức, cá nhân trong một khoảng thời gian nhất định nào đó lại có tiền dư thừa, chưa cần sử dụng đến. Họ không muốn tiền của mình nằm im mà phải “vận động”, sinh sôi nẩy nở. Không phải lúc nào cung và cầu về vốn ở những trường hợp trên cũng dễ dàng trực tiếp gặp nhau mà phải qua một bên thứ ba đóng vai trò môi giới, đó chính là Ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng điều chuyển vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn, giúp cho cung và cầu về vốn gặp nhau. Ngân hàng thương mại không coi việc kinh doanh chuyển vốn từ người tạm thời thừa vốn – ( người gửi tiết kiệm) - sang người thiếu vốn – (người đi vay ) - làm trò vui, trò nhân đạo. Họ làm những việc này để trở nên giầu có. Bằng việc cho vay với lãi suất cao hơn lãi suất huy động các khoản tiền nhàn rỗi của những người gửi tiền, Ngân hàng thương mại đã thu được lợi nhuận. Như vậy nhờ thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại đã góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo thêm công ăn việc làm, cải thiện đời sống của dân cư và ổn định thu chi cho Chính phủ. Nhờ thực hiện việc đi vay và cho vay, Ngân hàng thương mại có nguồn thu chủ lực, không những đủ sức duy trì hoạt động của bộ máy Ngân hàng, đóng thuế đầy đủ cho Nhà nước, mà còn có tích luỹ, đảm bảo sự phát triển không ngừng của bản thân Ngân hàng. Với chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế một chức năng cơ bản nhất và quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại đã góp phần quan trọng vào việc điều hoà lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát. b. Trung gian thanh toán Nếu như mọi khoản chi trả của xã hội đều được thực hiện ở bên ngoài Ngân hàng thì chi phí lưu động bỏ ra để thực hiện những hoạt động này sẽ rất lớn. Chúng bao gồm: chi phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền, chi phí tiếp nhận bảo quản, vận chuyển tiền của người trả và người nhận,… Từ khi Ngân hàng thương mại ra đời, phần lớn các khoản chi trả về hàng hoá và dịch vụ của xã hội đều được thực hiện qua Ngân hàng với rất nhiều hình thức thanh toán thích hợp, thủ tục đơn giản và kỹ thuật ngày càng tiên tiến. Nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội vào Ngân hàng nên việc trao đổi hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm hơn rất nhiều. Không những vậy, thông qua thực hiện chức năng trung gian thanh toán, Ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi trong xã hội, phần lớn là của các doanh nghiệp, từ đó tạo nguồn vốn cho vay và đầu tư, góp phần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Chính qua chức năng này, Ngân hàng thương mại đã góp phần giám sát kỷ luật tài chính, giữ gìn kỷ cương, trật tự trong toàn xã hội. c. Chức năng tạo tiền Nhờ hoạt động huy động vốn, cho vay và thanh toán mà các Ngân hàng thương mại có khả năng “tạo tiền” bằng cách chuyển khoản để thay thế cho tiền mặt. Điều này đã đưa Ngân hàng thương mại lên vị trí là nguồn tạo tiền. Quá trình tạo tiền của Ngân hàng thương mại được nhân lên gấp bội khi Ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các Ngân hàng. Sức tạo tiền của Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dôi dư, giữa tiền gửi lưu thông ngoài Ngân hàng và tiền gửi của xã hội ở hệ thống Ngân hàng. Như vậy, nhờ chức năng tạo tiền mà NHTM đã góp phần thoả mãn nhu cầu dùng tiền làm phương tiện giao dịch toàn xã hội. Do vậy, Ngân hàng đã trở thành trung tâm của đời sống kinh tế hiện đại. Từ những chức năng của Ngân hàng thương mại ta thấy có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ cho nhau. Khi Ngân hàng thương mại là trung gian tín dụng thì Ngân hàng thương mại sẽ huy động vốn bằng nhiều cách thức khác nhau, có thể huy động từ các tổ chức kinh tế, huy động vốn từ dân cư qua hình thức tiết kiệm, qua phát hành kỳ phiếu hay trái phiếu với các thời hạn khác nhau. Qua đó Ngân hàng sẽ tập trung một lượng vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế khác nhau và khi họ chưa có nhu cầu sử dụng hoặc chưa đến thời hạn thanh toán Ngân hàng sẽ “sử dụng” để cho vay đối với những người có nhu cầu vay vốn. Khi các bên có nhu cầu thanh toán, chi trả Ngân hàng sẽ đứng ra làm thanh toán. Như vậy, giữa các chức năng của Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với nhau, khi vai trò trung gian thanh toán làm tốt, khách hàng sẽ tin tưởng Ngân hàng và gửi tiền ngày càng nhiều vào Ngân hàng nhờ thanh toán hộ. Như thế, vốn Ngân hàng huy động được lại tăng lên, Ngân hàng có thêm vốn để đáp ứng nhu cầu đi vay và chức năng trung gian tín dụng của Ngân hàng lại càng phát huy. Với chức năng trung gian thanh toán, Ngân hàng thương mại đã tăng khối lượng tiền lên gấp nhiều lần thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản. Điều này đã làm cho các chức năng ngày càng liên hệ chặt chẽ với nhau, ảnh hưởng đến các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 1.1.3. Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại. Việc nghiên cứu tổng quát các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại, thực chất là xác định nội dung các khoản mục trong bảng tổng kết tài sản của Ngân hàng, bao gồm các tài sản Nợ và tài sản Có. 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là một hoạt động rất chủ yếu của các NHTM, hoạt động này giúp NHTM có được nguồn vốn cần thiết phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của mình. Các NHTM có thể huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau như: Nhận tiền gửi của các tầng lớp dân cư, của các tổ chức kinh tế - xã hội; vay của các NH khác, các tổ chức tín dụng khác; huy động vốn bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… 1.1.3.2. Hoạt động cho vay, đầu tư Với nguồn vốn huy động được NHTM có thể sử dụng vào hoạt động cho vay, đầu tư cũng như các hoạt động khác. Trong đó hoạt động cho vay đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho NH lãi. Hoạt động cho vay ra có vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của bản thân các NHTM. Bởi vì nếu sau khi huy động vốn được mà các NHTM không cho vay được để thu lãi thì NH sẽ không có tiền để trang trải khoản chi phí huy động nguồn vốn của NH sẽ bị ứ đọng, hoạt động của NH sẽ không phát triển được, thậm trí NH có thể thua lỗ và phá sản. Hoạt động cho vay, đầu tư của các NHTM được thực hiện chủ yếu với các tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực SX - KD, thương mại, dịch vụ…NH cho họ vay vốn với thời hạn và lãi suất khác nhau để các tổ chức kinh tế này có nguồn lực tài chính phục vụ cho các hoạt động của mình. Bên cạnh đó, các NHTM cũng có thể cho vay đối với các tầng lớp dân cư, hộ gia đình, tổ chức xã hội phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, hay sản xuất kinh doanh … 1.1.3.3. Các dịch vụ của Ngân hàng thương mại. Ngoài nghiệp vụ huy động vốn và sử dụng vốn các Ngân hàng thương mại còn có thể cung cấp các dịch vụ cho khách hàng và thu lệ phí thực hiện dịch vụ đó. Ngày nay khi công nghệ ngân hàng ngày càng phát triển thì các hoạt động này cũng ngày càng phát triển. Các nghiệp vụ này bao gồm: Dịch vụ thanh toán: Với nghiệp vụ này, Ngân hàng thực hiện thanh toán theo các yêu cầu của khách hàng và nhận dịch vụ thanh toán. Về mặt kỹ thuật các nghiệp vụ này được thực hiện nhờ các chứng từ chuyển tiền như: Séc chuyển tiền, phiếu chuyển tiền…Hoặc đối với khách hàng có tài khoản tại ngân hàng thì ngân hàng cũng có thể thực hiện các yêu cầu của khách hàng liên quan đến các tài khoản của họ như yêu cầu thu hộ, chi hộ, thông qua các loại chứng từ như: Uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc… Việc Ngân hàng đứng ra thực hiện các dịch vụ này giúp cho khách hàng vừa được đảm bảo an toàn vừa đỡ tốn công bảo quản vận chuyển tiền, đối với các khoản tiền lớn, khoảng cách xa đồng thời còn đảm bảo tính nhanh chóng, chính xác kịp thời. Đối với Ngân hàng khi thực hiện dịch vụ này Ngân hàng vừa thu phí từ khách hàng đồng thời Ngân hàng nắm được những khoản tiền nhàn rỗi lớn trong thời gian chờ thanh toán. Đối với nền kinh tế, việc thanh toán thông qua Ngân hàng sẽ giúp giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, tăng hiệu quả điều hành chính sách tiền tệ góp phần làm lành mạnh hoá hoạt động tài chính của các chủ thể kinh tế tham gia thanh toán qua Ngân hàng. Dịch vụ uỷ thác: Ngân hàng thương mại cũng có thể thực hiện uỷ nhiệm của khách hàng như thay mặt khách hàng thanh lý tài sản, quản lý và điều hành các tài sản được uỷ thác quản lý. Thực hiện việc thay mặt, đại diện trả lương thay cho doanh nghiệp, trả lương cho người nghỉ hưu, trả lãi cổ tức và lãi trái phiếu cho doanh nghiệp, bảo lãnh phát hành chứng khoán cho doanh nghiệp, làm trung gian tiêu thụ chứng khoán cho Chính Phủ và cho các Công ty. Các dịch vụ uỷ thác ngày càng phát triển mạnh, xuất phát từ khả năng hoạt động của Ngân hàng và nhu cầu của xã hội. Việc thực hiện uỷ thác ở mức độ nào là còn phụ thuộc vào thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng. Thực hiện các dịch vụ này vừa làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng đồng thời cũng mở rộng và tăng quan hệ gắn bó giữa khách hàng và Ngân hàng. Ngày nay, trong điều kiện kinh tế thị trường thì các dịch vụ Ngân hàng ngày càng phát triển. Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng đặc biệt quan trọng vì mối quan hệ đó giúp Ngân hàng nắm bắt nhu cầu thị trường một cách nhanh nhất, sát thực nhất để từ đó có những sách lược, biện pháp đúng đắn tăng cường hiệu quả của các hoạt động kinh doanh. 1.1.4. Vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. Ngày nay các Ngân hàng được coi là mạch máu của nền kinh tế. Đặc biệt để xây dựng đất nước trong thời đại mới, thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá thì các Ngân hàng thương mại là yếu tố cực kỳ quan trọng đối với sự phát triển cũng có thể khẳng định vai trò của Ngân hàng thương mại qua các khía cạnh sau: Thứ nhất, Ngân hàng thương mại giúp các doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Trong nền kinh tế thị trường để mở rộng được quy mô sản xuất đòi hỏi doanh nghiệp phải có lượng vốn lớn để đổi mới thiết bị và công nghệ lạc hậu, áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật hiện đại. Trong điều kiện đó, Ngân hàng thương mại một mặt đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt, cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp thực hiện tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh. Mặt khác, thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, tiền tệ, các Ngân hàng thương mại hỗ trợ các doanh nghiệp nâng cao hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Thứ hai, các Ngân hàng thương mại góp phần phân bổ hợp lý các nguồn lực giữa các vùng trong quốc gia, tạo điều kiện phát triển cân đối nền kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường, các Ngân hàng thương mại một mặt góp phần hình thành duy trì và phát triển nền kinh tế theo một cơ cấu ngành và khu vực nhất định. Mặt khác, các Ngân hàng thương mại góp phần điều chỉnh ngành, khu vực khi xuất hiện sự phát triển mất cân đối hoặc khi cần có sự thay đổi cho phù hợp với yêu cầu của thị trường. Thứ ba, Ngân hàng thương mại tạo môi trường cho việc thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương. Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về Ngân hàng Trung ương. Để thực thi chính sách tiền tệ phải sử dụng các công cụ như lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, thị trường mở…Nghiệp vụ chính các Ngân hàng thương mại là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của những công cụ này và đồng thời đóng vai trò cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế. Bởi vì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại gắn liền với các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức và các chủ thể kinh tế. Mặt khác cũng qua Ngân hàng thương mại và các định chế tài chính trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, lãi suất, tỷ giá… của nền kinh tế được phản hồi về cho Ngân hàng trung ương, để Chính phủ và Ngân hàng Trung ương có những đối sách thích hợp với từng tình hình cụ thể. Thứ tư, Ngân hàng thương mại là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia. Với xu hướng phát triển của nền kinh tế là hướng hội nhập vào cộng đồng kinh tế khu vực và toàn thế giới, nên việc mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế với các nước là một tất yếu, nó giúp cho mọi quốc gia phát huy được lợi thế của mình, khai thác những lợi ích từ quá trình phân công lao động và hợp tác quốc tế. Để hỗ trợ đắc lực cho các hoạt động kinh tế này đạt được hiệu quả cao, góp phần khẳng định vị trí và tăng sức cạnh tranh cho các doanh nghiệp trên trường quốc tế thì vai trò của Ngân hàng thương mại là không thể thiếu được. Thông qua các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, quan hệ thanh toán với các tổ chức tài chính, Ngân hàng quốc tế, giúp cho việc thanh toán, trao đổi mua bán của các doanh nghiệp trong nước với nước ngoài được diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và có hiệu quả. 1.2. Hoạt động cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại. Cho vay trung và dài hạn là việc cho vay một khoản tiền có thời hạn từ trên một năm trở lên, trong đó từ trên một năm đến 5 năm được coi là tín dụng trung hạn và từ trên 5 năm trở lên được gọi là tín dụng dài hạn. Tín dụng trung và dài hạn chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định của khách hàng để mua sắm máy móc, thiết bị xây dựng cơ sở vật chất, từ đó cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trường. 1.2.1. Các nguyên tắc cho vay. Khi tham gia vào quan hệ tín dụng các doanh nghiệp vay vốn và các Ngân hàng đều phải quán triệt các nguyên tắc tín dụng. Các nguyên tắc tín dụng được hình thành bắt nguồn từ bản chất của tín dụng, được khẳng định trong thực tiễn hoạt động của các Ngân hàng và được pháp lý hoá. Trong kinh doanh tiền tệ, các Ngân hàng phải dựa trên các nguyên tắc này để xem xét xây dựng, thực hiện và xử lý những vấn đề liên quan đến tiền vay, khách hàng vay vốn phải quán triệt và bị ràng buộc bởi các yêu cầu đặt ra mà các nguyên tắc này đòi hỏi. Hoạt động của tín dụng Ngân hàng phải tuân thủ các nguyên tắc sau đây: Nguyên tắc 1 : Tiền vay được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả. Trước tiên, theo nguyên tắc này, tiền vay phát ra phải được sử dụng đúng cho các nhu cầu đã được Ngân hàng cho vay chấp thuận. Đó là các khoản chi phí, những đối tượng thuộc và phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh của bên đi vay. Ngân hàng có quyền từ chối và huỷ bỏ mọi yêu cầu vốn vay sai mục đích để hạn chế những rủi ro cho tiền vay. Do đó, quán triệt nguyên tắc này, khi cho vay Ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên giám sát quá trình sử dụng tiền vay. Tính mục đích của tiền vay gắn liền với hiệu quả kinh tế của khoản vay. Hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của bên vay gắn liền với hiệu quả cho vay của Ngân hàng. Hiệu quả kinh tế của hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn là cơ sở cho sự an toàn của khoản vay. Thiếu yêu cầu này không thể nói đến sự tồn tại và phát triển của các quan hệ vay vốn. Vì vậy, hiệu quả kinh tế của tiền vay được đưa ra như một sự đảm bảo, một sự cam kết của bên vay vốn. Việc thoả thuận và sự cụ thể hoá nguyên tắc này như một trong những điều kiện cho vay được sử dụng là cơ sở để Ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng và giám sát hoạt động của các khách hàng vay vốn. Các bên hữu quan luôn luôn cố gắng xác định hiệu quả sử dụng tiền vay của Ngân hàng. Mối liên quan hiệu quả kinh doanh nói chung và hiệu quả sử dụng vốn nói riêng của khách hàng với hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng là tất yếu, nhưng có tính độc lập tương đối. Thực tế đã cho thấy doanh nghiệp thành đạt ở các ngành kinh tế mũi nhọn luôn luôn nhận được sự ủng hộ từ phía các Ngân hàng và các nhà tài trợ. Nguyên tắc 2 : Tiền vay phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi đầy đủ và đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Đây là nguyên tắc quan trọng để duy trì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, nguyên tắc này xuất phát từ bản chất của tín dụng đó là sự chuyển quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định. Trong khoảng thời gian đó, Ngân hàng và bên đi vay thoả thuận trong hợp đồng rằng Ngân hàng sẽ chuyển giao một khoản tiền nhất định cho bên đi vay. Khi thời hạn trên kết thúc, bên đi vay phải hoàn trả quyền này cho Ngân hàng (phần gốc) cộng thêm một khoản chi phí (lợi tức và phí) nhất định cho việc sử dụng vốn vay. Nói một cách khác, nội dụng chính của nguyên tắc này là tiền vay phải được hoàn trả [...]... từng khoản vay và tuỳ thuộc vào từng môi trường kinh doanh, đặc biệt là trường hợp vay vốn trung và dài hạn, do việc sử dụng vốn đầu tư trung và dài hạn, với thời gian dài, do mối liên hệ rộng lớn cho nên khi thẩm định để xét cho vay thì ngân hàng phải đặt cho bên vay những điều kiện cụ thể hơn 1.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn Quy trình nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn đối với các... xin vay vốn 1.2.3.3 Ký hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng (hợp đồng cho vay) là một văn bản được ký kết giữa Ngân hàng cho vay và khách hàng vay vốn, ghi nhận những thoả thuận giữa bên cho vay và bên đi vay về đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, hình thức cho vay, số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay (bao gồm thời hạn rút vốn, thời hạn trả nợ và thời hạn ân hạn) , tài sản đảm bảo cho. .. Công tác huy động vốn: Hoạt động của NH là "đi vay để cho vay" , do đó công tác huy động vốn và công tác cho vay là hai hoạt động không thể tách rời nhau Khối lượng vốn huy động được phù hợp với khả năng cho vay của NH thì hoạt động cho vay mới có hiệu quả, tránh tình hình ứ đọng vốn và NH có thể bị thua lỗ Trong hoạt động cho vay thì nếu NH huy động được nhiều các nguồn vốn có thời hạn dài và ổn định... Ngân hàng cho vay sẽ gia hạn nợ thêm một kỳ hạn trả nợ và chỉ gia hạn một lần trong suất quá trình thu nợ Nếu là do lỗi chủ quan của doanh nghiệp, Ngân hàng cho vay sẽ có biện pháp phạt thích hợp Nói tóm lại việc chấp hành nghiêm chỉnh các nguyên tắc, điều kiện và quy trình nghiệp vụ cho vay nói chung và quy trình nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn nói riêng là rất quan trọng Nó giúp bản thân các Ngân. .. thân các Ngân hàng cũng như các tổ chức sản xuất kinh doanh tồn tại, đứng vững trên thị trường và góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại Trong thực tế có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến cho vay trung và dài hạn có thể chia các nhân tố ảnh hưởng làm hai loại: • Nhân tố chủ quan: + Về phía ngân hàng: Chính sách... rất quan trọng Dựa vào thời hạn đã thoả thuận, đơn vị vay vốn chủ động trả nợ đến hạn (bao gồm cả gốc và lãi) bằng việc phát hành lệnh chi trích tài khoản tiền gửi thanh toán của mình và gửi lệnh đó đến Ngân hàng cho vay, hoặc Ngân hàng cho vay chủ động trích tài khoản tiền gửi của đơn vị vay để thu nợ Khi thu nợ đến hạn có thể xảy ra tình trạng doanh nghiệp vay vốn không trả nợ đúng hạn Nếu là do hoàn... thiết về khách hàng vay vốn mà khách hàng lại tận dụng điều này để đến giao dịch Ngân hàng thường đối mắt với hai vấn đề: lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức Cụ thể, trong số khách hàng đến vay vốn Ngân hàng không thể xác định được cho vay đối với ai thì tốt hơn và có khả năng thu hồi nợ cao hơn Bên cạnh đó, sau khi đã xét duyệt cho vay thì Ngân hàng thường không xác định được mức độ trung thực của... được nhu cầu vay vốn của khách hàng Các ngân hàng cũng có thể huy động vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn nhưng phải thực hiện đối với các nguồn rất ổn định và trong giới hạn quy định Qua đó ta thấy, công tác huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng TDH của NH Bởi vây, muốn hoạt động tín dụng TDH có chất lượng ngày càng cao thì NH phải luôn coi trọng công tác huy động vốn Một... sách tín dụng : Đây là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng hướng, có ý nghĩa quyết định đến thành công hay thất bại của một ngân hàng Ngân hàng đề ra chính sách tín dụng tuỳ thuộc vào đặc điểm của ngân hàng Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ tập trung vào những khách hàng nào, đề ra chính sách lãi suất và những ưu đãi đối với khách hàng Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng... bằng việc xem xét và quyết định cho vay, sau đó là phát tiền cho vay, theo dõi nợ và kết thúc bằng việc thu nợ cả gốc và lãi Quy trình cụ thể như sau: 1.2.3.1 Khách hàng lập hồ sơ xin vay vốn gửi cho Ngân hàng Hồ sơ xin vay vốn của khách hàng phải bao gồm: Đơn xin vay, hồ sơ pháp lý chứng minh tư cách pháp nhân và vốn điều lệ ban đầu, hồ sơ tình hình tài chính 2 năm trước khi đề xuất vay và các quỹ trước . NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1. ngân hàng thương mại và vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh. hiệu quả. 1.2. Hoạt động cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại. Cho vay trung và dài hạn là việc cho vay một khoản tiền có thời hạn từ trên một