giải pháp nâng cao chất lượng tớn dụng trung và dài hạn tại NHNoPTNT hà nội

LỜI NĨI ĐẦU Trong cơng cơng nghiệp hố, đại hoá kinh tế đất nước bước vào đời sống kinh tế xã hội Tuy nhiên tốc độ cơng nghiệp hố, đại hố bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiếm dụng vốn doanh nghiệp khác Nhưng muốn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ nguồn vốn trung dài hạn từ Ngân hàng thương mại Hiện doanh nghiệp thiếu vốn vốn trung dài hạn vốn tồn đọng Ngân hàng thương mại khơng phải Như vậy, thiếu vốn mà chưa có cách chuyển vốn huy động vào sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội không nằm ngồi tình trạng Hiện nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng đa dạng vê cấu khách hàng Hầu Ngân hàng tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước, chưa quan tâm tới đối tượng khách hàng khác đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh Vì lý “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Từ lý luận tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại, viết phân tích đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế NHNo&PTNT Hà Nội MỤC LỤC * Thẩm định chủ đầu tư 22 * Thẩm định dự án đầu tư 23 Trong kinh tế thị trường để tồn phát triển được, doanh nghiệp phải trả lời ba câu hỏi lớn là: sản xuất gi? Sản xuất cho ai? Và sản xuất cách nào? ba vấn đề mà doanh nghiệp gặp phải kinh tế thị trường Để làm đIều doanh nghiệp phảI quan tâm đến yếu tố quan trọng chất lượng sản phẩm Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ thị trường, khoản cho vay sản phẩm, có giá chất lượng hàng hoá khác 25 Chất lượng khoản tín dụng : "Mức độ đáp ứng yêu cầu khách hàng (cả người vay lẫn người cho vay tiền), phù hợp với điều kiện kinh tế - xó hội điều kiện đặc thù thân ngân hàng, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng “ 25 3.1.1 Môi trường pháp lý: 29 3.1.2 Môi trường kinh tế 31 3.3.1 Chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư 34 3.3.2 Cụng tỏc tổ chức Ngõn hàng 36 3.3.3 Đội ngũ cỏn tớn dụng 36 3.3.4 Thụng tin tớn dụng 37 3.3.5 Cỏc yếu tố khỏc .38 Năm 2001 44 Tỷ trọng .44 Năm 2002 44 Tỷ trọng .44 Chỉ tiờu 56 Năm 2000 56 Năm 2001 56 Năm 2002 56 Năm 2001 57 Năm 2002 57 Dư nợ 57 Tỷ lệ 57 Dư nợ 57 Tỷ lệ 57 LỜI NĨI ĐẦU Trong cơng cơng nghiệp hố, đại hoá kinh tế đất nước bước vào đời sống kinh tế xó hội Tuy nhiờn tốc độ cơng nghiệp hố, đại hố bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiếm dụng vốn doanh nghiệp khác Nhưng muốn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ nguồn vốn trung dài hạn từ Ngân hàng thương mại Hiện doanh nghiệp thiếu vốn vốn trung dài hạn vốn tồn đọng Ngân hàng thương mại khơng phải Như vậy, thiếu vốn mà chưa có cách chuyển vốn huy động vào sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội khơng nằm ngồi tỡnh trạng Hiện nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng đa dạng vê cấu khách hàng Hầu Ngân hàng tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước, chưa quan tâm tới đối tượng khách hàng khác đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh Vỡ lý “Giải pháp nâng cao chất lượng tớn dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đũi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tớnh thời kinh doanh tiền tệ Ngõn hàng Từ lý luận tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại, viết phân tích đánh giá thực trạng, tỡm nguyờn nhõn dẫn đến mặt hạn chế NHNo&PTNT Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu viết hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội từ 2000 đến năm 2002 Bài viết kết cấu sau: Chương I Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Chương III Giải phỏp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Do trỡnh độ cũn hạn chế nờn viết khụng trỏnh khỏi thiếu sút, em mong nhận đóng góp ý kiến cỏc thầy cụ giỏo bạn bố để vấn đề nghiên cứu hồn thiện CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khỏi niệm Ngõn hàng loại hỡnh tổ chức cú vai trũ quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trũ quan trọng vậy, quan niệm Ngân hàng, phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Rừ ràng, cú thể định nghĩa Ngân hàng thông qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ không chức Ngân hàng thay đổi, mà có “thâm nhập” vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do tuỳ theo đIều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Theo luật Ngõn hàng Phỏp thỡ Ngõn hàng định nghĩa:”Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xun nhận công chúng hỡnh thức ký thỏc, hay hỡnh thức khỏc số tiền mà họ dựng cho chớnh họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tớn dụng hay dịch vụ tài chớnh.” Cũn luật phỏp Ấn Độ lại có nhỡn Ngõn hàng sau, họ định nghĩa:” Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư.” Đó quan niệm Ngân hàng đứng giác độ luật pháp Cũn đứng giác độ tài Ngân hàng thỡ sao? Một định nghĩa khác Ngân hàng Giáo sư Peter Rose đưa sau: ”Ngân hàng loại hỡnh tổ chức tàt chớnh cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Ơ Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng thỡ Ngõn hàng định nghĩa sau: “ Ngân hàng thương mại loại hỡnh tổ chức tớn dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hỡnh Ngõn hàng gồm Ngõn hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hỡnh Ngõn hàng khỏc” (trớch trang 12 Luật cỏc tổ chức tớn dụng) Như thông quâ số kháI niệm Ngân hàng thương mại, ta hiểu Ngân hàng thương mại loại hỡnh doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, có đặc trưng sau: -Ngân hàng thương mại tổ chức phép nhận ký thỏc cụng chỳng với trỏch nhiệm hoàn trả -Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực cỏc dịch vụ tàI chớnh khỏc Căn vào tính chất mục tiêu hoạt động, nước ta loại hỡnh Ngõn hàng thương mại hoạt phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hỡnh Ngõn hàng khỏc Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường, hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi cho vay, hai mặt hoạt động tín dụng Trong xu nay, Ngân hàng thương mại hoạt động theo loại hỡnh đa thỡ hoạt động tập trung vào ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian Hoạt động huy động vốn Ngân hàng hoạt động “đầu vào” Ngân hàng Nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng hỡnh thành từ nguồn chớnh sau đây: vốn tự có doanh nghiệp, vốn vay (vay tổ chức tài chính, vay dân cư, vay Ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại, số Ngân hàng nguồn vốn hoạt động hỡnh thành từ vốn đIều lệ hay vốn uỷ thác Trong trỡnh hoạt động mỡnh, Ngõn hàng thương mại phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Hoạt động nguyên thuỷ Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng nguồn đầu vào chủ yếu Ngân hàng Có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới quy mơ tiền gửi khách hàng Ngân hàng như: lói suất, phương thức huy động Ngân hàng, tỡnh hỡnh kinh tế xó hội thời kỳ, phong tục tập quỏn vựng, uy tớn Ngõn hàng, cỏc dịch vụ Ngõn hàng cung cấp vv Nắm yếu tố đó, Ngân hàng đIều chỉnh lượng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn mỡnh Các loại tiền gửi mà Ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng hố hoạt động kinh doanh, Ngân hàng vay vốn từ dân cư , đơn vị kinh tế, tổ chức tín dụng khác thông qua số hỡnh thức như: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu vay tái chiết khấu từ Ngân hàng trung ương Để hoạt động thực huy động vốn, Ngân hàng phải có lượng định gọi vốn tự có Lượng vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn sử dụng song có ý nghĩa quan trọng hoạt động Ngân hàng Vốn tự có đIều kiện bắt buộc để Ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi Vốn tự có cũn đóng vai trũ đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, thua lỗ tàI hoạt động tạm thời Nó tạo niềm tin cho cơng chúng đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài Ngân hàng Và cũn cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển dịch vụ mới, cho chương trỡnh trang thiết bị Đối với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động cho vay đầu tư bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư chứng khoán Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên Ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời sinh lời thấp tính lỏng cao coi tiền mặt Do Ngân hàng phải trỡ lượng tiền mặt mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo tính sinh lời Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại Ngân hàng vỡ hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng Cũng vỡ mà hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh đIều đó, việc quản lý tiền cho vay tiến hành chặt chẽ, đặc biệt vay lớn, với thời hạn dài Ngân hàng thương mại cho vay theo nhiều hỡnh thức khỏc Ngoài Ngõn hàng cũn sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán thị trường để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán Ngân hàng Hoạt động trung gian việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ có liên quan Ngân hàng nhận khoản thu hỡnh thức hoa hồng Cụng nghệ Ngõn hàng phỏt triển thỡ hoạt động phong phú doanh thu lớn Các hoạt động tiêu biểu là: chuyển tiền, toán hộ khách hàng thụng qua cỏc hỡnh thức ghi chộp trờn tài khoản khỏch hàng Ngõn hàng, phỏt hành sộc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, mơi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản cho khỏch hàng, tư vấn cho doanh nghiệp vv Ngày nay, xu hướng Ngân hàng hoạt động đa nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ cho nhằm đạt mục tiêu cuối lợi nhuận cao Cỏc loại hỡnh tớn dụng Ngõn hàng Trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh, tuỳ theo yờu cầu khỏch hàng mục tiờu quản lý Ngõn hàng Thương mại mà có cách phân loại tín dụng sau: 3.1 Nếu vào thời hạn, tín dụng chia thành loại sau đây: - Tớn dụng ngắn hạn: cú thời hạn từ 12 thỏng trở xuống - Tớn dụng trung hạn: có thời gian từ năm đến năm (có nơi quy định năm) - Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ năm trở nên (có nơi quy định năm) Thời hạn tín dụng thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng xác định cụ thể ngày, tháng, năm Hay thời hạn tín dụng cũn hiểu thời hạn tính từ lúc đồng vốn ngân hàng phát lúc đồng vốn lói cuối cựng phải thu Tín dụng ngắn hạn thường gắn với khoản vay doanh nghiệp để bổ sung vào tài sản lưu động, vỡ tài sản lưu động thường có vũng quay trờn vũng thấp năm Do năm doanh nghiệp hoàn trả số tiền vay Ngân hàng Các tài sản cố định phương tiện sản xuất, phương tiện vận tải, số cõy trồng vật nuụi cỏc trang thiết bị nhanh hao mũn cú nhu cầu nguồn vốn từ năm đến năm Ngược lại, công trỡnh đầu tư lớn, thu hồi vốn lâu, thuộc tầm vĩ mơ như: máy móc thiết bị cơng nghiệp nặng, xây dựng cầu đường có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến 10 năm có tới 20 năm Tất nhiên với độ dài thời gian, việc thu hồi vốn dự án có thời hạn dài gặp nhiều khó khăn thời điểm doanh nghiệp khó tính hết khó khăn gặp tương lai Do mức độ rủi ro khoản tín dụng có thời gian lớn Ngân hàng tăng nên Điều phần lý giải lói suất cỏc khoản cho vay dài hạn thường cao khoản khoản cho vay ngắn hạn Phõn loại Tớn dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng Thương mại Nó phản ánh khả hồn trả, độ rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến tính an tồn sinh lợi Ngân hàng Thương mại 3.2 Phõn loại theo hỡnh thức cho vay Căn theo hỡnh thức cho vay ta cú cỏc loại tớn dụng sau: - Chiết khấu việc Ngân hàng Thương mại ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu sau trừ phần thu nhập Ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Về mặt pháp lý thỡ Ngõn hàng khụng phải nhà cho vay với chủ sở hữu thương phiếu hỡnh thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên Ngân hàng, việc bỏ tiền thời điểm để thu khoản tiền lớn tương lai với lói suất ấn định trước coi hoạt động tín dụng, có lẽ coi hoạt động đầu tư Ngân hàng hoạt động tín dụng - Cho vay hiểu việc Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hồn trả gốc lói khoảng thời gian xỏc định với mức lói suất cam kết Cho vay gọi nghiệp truyền thống Ngân hàng Thương mại, hỡnh thành từ buổi sơ khai Ngân hàng, đánh giá hoạt động sinh lời cao cho Ngân hàng Thương mại - Bảo lónh việc Ngõn hàng cam kết thực cỏc nghĩa vụ tài chớnh thay khỏch hàng mỡnh khỏch hàng mỡnh khụng cú khả trả nợ Mặc dù xuất tiền ra, song Ngân hàng thu lợi từ - trớch rủi ro năm 2003 từ 60 – 65 tỷ để xử lý rủi ro khoản nợ hạn nợ tiềm ẩn rủi ro, phấn đấu hết năm 2003 NHNo&PTNT Hà Nội không cũn nợ quỏ hạn khú thu nợ tiềm ẩn rủi ro - Xử lý rủi ro năm phấn đấu sử lý 55 tỷ đồng - Thu nợ rủi ro phấn đấu đạt 50 tỷ đồng sở sử lý tài sản số đơn vị - Mua bán ngoại tệ đạt 120 triệu USD tăng 12 triệu USD so với năm 2002 - Tỷ lệ thu lói đạt > 95% lói phải thu.” Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội 2.1 Cải tiến, đa dạng hoá cấu, loại hỡnh cho vay trung dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả nhu cầu nhiều loại khỏch hàng khỏc Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vỡ thời gian tới chiến lược sản phẩm NHNo&PTNT Hà Nội cần hướng tới nội dung sau: -Luôn cải tiến đổi hỡnh thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trỡnh biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng, hỡnh thức cho vay Ngõn hàng, họ cần đa dạng hoá mở rộng hỡnh thức cho vay -Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đỡnh, cỏ nhõn trờn sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ Nhất lĩnh vực cho vay quốc doanh, Ngân hàng cũn quỏ dố giặt cho vay -Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xó hội địa phương Chính phủ Để thực điều thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới Ngõn hàng cần tỡm đến khách hàng thuộc ngành nông nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên cho dự án sử dụng cơng nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới mơi trường, có ảnh hưởng lớn đến phát triển thành phố, đất nước, giải việc làm cho người lao động - Đa dạng hoá loại tiền cho vay; để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy múc thiết bị, dõy truyền sản xuất Vỡ họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác EURO, YEN 2.2 Thực tốt cụng tỏc khỏch hàng mở rộng tớn dụng Có thể nói chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng Vỡ việc đặt chiến lược khách hàng quan trọng Hiện địa bàn Hà Nội có 60 Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, cạnh tranh xẩy tất yếu Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển Ngân hàng Vỡ chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất kinh doanh sở lợi ích trước mắt lâu dài Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài khẳng định bạn hàng trước mặt để có quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Để đạt điều Ngân hàng tiến hành công việc: - Ngân hàng cần sâu nắm tỡnh hỡnh xếp lại cỏc doanh nghiệp Nhà nước địa bàn cổ phần hoá, giải thể, sát nhập vv để xem xét định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp quốc doanh làm ăn tốt đảm bảo thủ tục - Mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với Ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trưởng tín dụng, chuyển dần sang đầu tư trung dài hạn, dự án đồng tài trợ để chia xẻ rủi ro Sáu tháng lần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức cụ thể Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, phân tích tài doanh nghiệp để đánh giá khách hàng thực chất để từ có sách tín dụng nhóm khỏch hàng - Mở rộng trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cơng ty cổ phần, công ty Trách nhiệm hữu hạn tư nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định “phấn đấu tăng dư nợ cho vay quốc doanh lên 50%”, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt chế lói xuất cho vay phớ bảo lónh 2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nân cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh, biện pháp hạn chế dẫn đến việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước sau vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tỡnh hỡnh biến động tiền hàng có hướng thu nợ sử lý kịp thời cú chiều hướng sấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, thỡ NHNo&PTNT Hà Nội phải thực đầy đủ quy định quy trỡnh cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dấn NHNo&PTNT Việt Nam, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phũng ngừa rủi ro tớn dụng Bờn cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt công tác thỡ rủi ro quỏ trỡnh cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thụng tớn Cỏc thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thơng tin Ngân hàng Nhà nước từ thông tin đại chúng vv Nói chung nguồn thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao thỡ Ngõn hàng phải thu thập thụng tin cỏch thường xuyên Đồng thời Ngân hàng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có -Ngõn hàng nờn tiến hành lập phũng nhúm chuyờn trỏch thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức thỡ phải cú phận chuyờn trách thẩm định, cơng việc thẩm định tồn diện bao quát -Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng; cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khố học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hướng dẫn hạch toán doanh nghiệp - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng quận nhằm đảm bảo tập trung thống phát huy quyền tự chủ quận, tổ đạo Ngân hàng quận cần bám sát Ngân hàng quận để nắm bắt tỡnh hỡnh kiểm tra thẩm định nhanh chóng vay vượt quyền phán Ngân hàng quận phát sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rín dùng đơi với chất lượng tín dụng an tồn vốn tũan thành phố 2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm vỡ Ngõn hàng khụng nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát quỏ muộn Chớnh điều làm nảy sinh nợ quỏ hạn, nợ khú đũi Do Ngõn hàng luụn phải đảm bảo nắm tỡnh hỡnh hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ thỡ Ngõn hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời Bờn cạnh việc kiểm tra khỏch hàng, Ngõn hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phũng chống sai sút chủ yếu Ngõn hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ vv để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội 2.5 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thỡ yếu tố khụng thể thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiều khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng mỡnh tiến hành sản xuất kinh doanh vỡ nú liờn quan gián tiếp tới chất lượng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Tuỳ theo trỡnh độ, lực người để ban lónh đạo phân cơng cơng việc cho phù hợp Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng cơng tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngồi ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu công nghệ đưa trương trỡnh WB vào ỏp dụng Ngõn hàng 2.5 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ quỏ hạn Trong hoạt động Ngân hàng thỡ rủi ro tớn dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng mỡnh đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng khơng trả thỡ vốn lói tổng số vốn vay khỏch hàng chuyển thành nợ quỏ hạn Vỡ cựng với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: - Cơ cấu lại khoản nợ; phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ sử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp sử lý thu hồi nợ, phương án sử lý vận dụng cỏc giải phỏp, chớnh sỏch cỏc ban ngành liờn quan việc sử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện Ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại khách hàng khơng có khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trỡ phỏt triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ thỡ Ngõn hàng bỏ vốn thờm giỳp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu nợ - Ngoài ra, khoản cho vay khó đũi thỡ Ngõn hàng cần cú quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, chớnh quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 2.6 Thành lập đưa vào hoạt động phũng Marketing Hiện nay, vào đầu năm 2003, NHNo&PTNT thành phố Hà nội thành lập phũng Marketing, vào hoạt động chắn phải thời gian dài Sự chậm trễ lý giải cỏc nguyờn nhõn sau: chậm trễ việc chuẩn bị sở vật chất, thiếu hụt nhân viên làm việc lĩnh vực Marketing, đánh giá không mức vai trũ Marketing hoạt động Ngõn hàng Trong kinh tế thị trường thỡ vai trũ Marketing quan trọng việc quản bỏ giới thiệu mỡnh hỡnh ảnh doanh nghiệp mắt người tiêu dùng Không phủ nhận vai trũ Marketing quỏ trỡnh phát triển doanh nghiệp nói chung kinh tế thị trường.Chính Marrketing giỳp khỏch hàng hiểu biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu lối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng Do hỡnh thành vào hoạt động phũng Marketing NHNo&PTNT Hà Nội cần thiết, giỳp Ngõn hàng quảng bỏ hỡnh ảnh mỡnh trờn thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trỡnh vay vốn sử dụng nguồn vốn vay Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội 3.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trỡnh tớn dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng Các chương trỡnh đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tỡnh hỡnh nhằm nõng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tớn dụng núi riờng 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhỡn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng cú nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho Ngân hàng thương mại trỡnh làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lónh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tỡnh hỡnh thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cũn quỏ nhiều, ngồi chế cho vay Ngân hàng Nhà nước cũn nhiều cụng văn, định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: Ni trồng thuỷ sản , lâm nghiệp, mía đường, vv Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn 3.3 Kiến nghị với Chớnh phủ cỏc nganh cú liờn quan Muốn phỏt triển cụng tỏc tớn dụng trung dài hạn thỡ yờu cầu đặt thời gian tới phải tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: -Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài chớnh cỏc doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc cỏc doanh nghiệp tiến hành hạch toỏn theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho Ngân hàng có thơng tin tài để phân tích tín dụng xác - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiờm ngặt xuất nhập Trước hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hạn chế gây biến động thị trường Đồng thời, sách xuất nhập phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tỡnh trạng vốn tớn dụng đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi thỡ lại cú thay đổi sách, khiến nợ Ngân hàng không thu hồi -Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tỡnh trạng cỏc dự ỏn duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, hoạt động bị đỡnh đốn, lóng phớ hàng ngàn tỷ đồng, nơ Ngân hàng không trả Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bỡnh đẳng Ngân hàng thương mại Vốn tự có Ngân hàng thương mại Nhà nước cũn quỏ nhỏ so với quy mụ hoạt động ngày mở rộng phát triển Ngân hàng kinh tế Nhà nước cần có biện pháp để giải vấn đề KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động mỠNH VỪA AN TOàN VỪA HIỆU Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn khơng mong muốn riêng NHNo&PTNT Hà Nội mà cŨN Là CỦA CỎC NGÕN HàNG THương mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Với suy nghĩ đó, em chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội” để phần đáp ứng mong muốn QUA THỜI GIAN THỰC TẬP, NGHIỜN CỨU, TỠM HIỂU VỀ HOẠT động tín dụng trung dài hạn NHNO&PTNT Hà NỘI., EM NHẬN THẤY TẦM QUAN TRỌNG CỦA TỚN DỤNG TRUNG dài hạn cơng đổi Hoạt động tín dụng trung dài hạn đÓ THỂ HIỆN VAI TRŨ QUAN TRỌNG CỦA NÚ doanh nghiệp, với thân ngân hàng toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt thỠ NHNO&PTNT Hà Nội có số hạn chế định ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết có vấn đề cũn nhiều sai sút việc đưa làm rừ cỏc nguyờn nhõn tồn tỡm cỏc giải phỏp khắc phục tồn núi trờn Những giải phỏp cú thể cũn thiếu tớnh thực tế, chưa xét đến bối cảnh điều kiện áp dụng Nhưng em mong giải pháp có giá trị tham khảo Ngân hàng, phần đưa phương hướng để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt việc cải thiện tỡnh hỡnh cho vay Ngõn hàng DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Bỏo cỏo kết kinh doanh Ngõn Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội năm 2000 đến 2002 - Ngân hàng thương mại EWARD WREED,EWARD KGILL - Tiền tệ ngân hàng thị trường tài FREDERIC S.MISHKIN - Nghiệp vụ ngân ngân hàng đại DAVID COX - Kinh tế học DAVID BEGG - Giỏo trỡnh “Quản trị ngõn hàng thương mại “ Khoa NHTC - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Lê Văn Tề - Luật ngân ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng - Luận văn tốt nghiệp K40 MỤC LỤC * Thẩm định chủ đầu tư 22 * Thẩm định dự án đầu tư 23 Trong kinh tế thị trường để tồn phát triển được, doanh nghiệp phải trả lời ba câu hỏi lớn là: sản xuất gi? Sản xuất cho ai? Và sản xuất cách nào? ba vấn đề mà doanh nghiệp gặp phải kinh tế thị trường Để làm đIều doanh nghiệp phảI quan tâm đến yếu tố quan trọng chất lượng sản phẩm Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ thị trường, khoản cho vay sản phẩm, có giá chất lượng hàng hoá khác 25 Chất lượng khoản tín dụng : "Mức độ đáp ứng yêu cầu khách hàng (cả người vay lẫn người cho vay tiền), phù hợp với điều kiện kinh tế - xó hội điều kiện đặc thù thân ngân hàng, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng “ 25 3.1.1 Môi trường pháp lý: 29 3.1.2 Môi trường kinh tế 31 3.3.1 Chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư 34 3.3.2 Cụng tỏc tổ chức Ngõn hàng 36 3.3.3 Đội ngũ cỏn tớn dụng 36 3.3.4 Thụng tin tớn dụng 37 3.3.5 Cỏc yếu tố khỏc .38 Năm 2001 44 Tỷ trọng .44 Năm 2002 44 Tỷ trọng .44 Chỉ tiờu 56 Năm 2000 56 Năm 2001 56 Năm 2002 56 Năm 2001 57 Năm 2002 57 Dư nợ 57 Tỷ lệ 57 Dư nợ 57 Tỷ lệ 57 Để hoàn thiện viết này, trước hết em xin chân thành cảm ơn tới cô giáo ……- người trực tiếp hướng dẫn em suốt trỡnh thực viết Đồng thời em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị cán cơng tác NHNo&PTNT Hà Nội giỳp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! ... vấn đề, tín dụng sản xuất, tớn dụng tiờu dựng II VAI TRề TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Tớn dụng trung dài hạn Tớn dụng trung dài hạn “ hoạt động... hạn NHNo&PTNT Hà Nội từ 2000 đến năm 2002 Bài viết kết cấu sau: Chương I Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng... động tớn dụng theo hỡnh thức dự ỏn đầu tư - Hỡnh thức cho thuờ tài chớnh - Thấu chi - Bảo lónh trung dài hạn Vai trũ tớn dụng trung dài hạn 2.1 Vai trũ tớn dụng trung dài hạn doanh nghiệp - Tớn dụng