một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNoPTNT hà nội

LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng Việt Nam cần có bước đổi mạnh mẽ tất mặt, nhiệm vụ hàng đầu phải tập trung vào vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, hoạt động tín dụng hoạt động đặc thù hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn Thủ Đô, chi nhánh đầu đàn hệ thống ngân hàng nông nghiệp, vấn đề tăng trưởng bền vững đặt hàng đầu công đổi hội nhập, đặc biệt việc phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Với tỉ lệ chiếm 80-85% tổng thu nhập cho thấy sản phẩm tín dụng có vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh, có ảnh hưởng lớn đến lĩnh vực kinh doanh khác NHNo&PTNT Hà Nội Với tầm quan trọng hoạt động tín dụng mối tương quan hoạt động với hoạt động kinh doanh khác NHNo&PTNT Hà Nội, việc nghiên cứu đo lường đưa giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc cần thiết có ý nghĩa thiết thực cho công xây dựng phát triển bền vững NHNo&PTNT Hà Nội Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, em chọn đề tài “Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC Lời mở đầu Chương 1: Ngân hàng thương mại rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại I Hoạt động NHTM NHTM hoạt động NHTM kinh tế thị trường 1.1 Khái niệm NHTM 1.2 Hoạt động NHTM 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.2.3 Hoạt động trung gian Vai trò NHTM kinh tế 2.1 Đối với sản xuất lưu thơng hàng hố 2.2 Đối với điều hồ lưu thông tiền tệ Rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM 3.1 Khái niệm tính chất khách quan rủi ro 3.2 Các loại rủi ro NHTM II Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM Khái niệm Sự cần thiết phải phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 3.1 Phân loại nợ 3.2 Các tiêu đo lường Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 4.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 4.2 Nguyên nhân khách hàng 4.3 Nguyên nhân khác Quy trình quản lý rủi ro tín dụng Hoạt động xử lý rủi ro tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội I Khái quát NHNo&PTNT Hà Nội Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Hà Nội Cơ cấu tổ chức máy, chức nhiệm vụ phòng ban Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội 3.1 Hoạt động huy động vốn 3.2 Hoạt động cho vay 3.3 Các hoạt động khác II Thực trạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội Nhận dạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội Tình hình chung nợ hạn Phân tích nợ hạn 3.1 Tỷ lệ nợ hạn theo thành phần kinh tế theo thời hạn 3.2 Tỷ lệ nợ hạn theo khả thu hồi 3.3 Tỷ lệ nợ hạn theo nguyên nhân Đánh giá mức độ rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội 4.1 Kết đạt 4.2 Những mặt tồn nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội 4.2.1 Về phía khách hàng 4.2.2 Về phía ngân hàng 4.2.3 Nguyên nhân khác Chương 3: Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội I Định hướng phát triển Định hướng chung Định hướng hoạt động tín dụng II Kiến nghịcác giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội Giải pháp trước mắt 1.1 Giải pháp nhận biết đo lường rủi ro tín dụng 1.2 Giải pháp để hạn chế rủi ro (điều tiết vàgiám sát rủi ro) 1.3 Giải pháp xử lý tín dụng 1.4 Giải pháp khác Giải pháp chiến lược Kết luận Tài liệu tham khảo LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng Việt Nam cần có bước đổi mạnh mẽ tất mặt, nhiệm vụ hàng đầu phải tập trung vào vấn đề phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, hoạt động tín dụng hoạt động đặc thù hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn Thủ Đô, chi nhánh đầu đàn hệ thống ngân hàng nông nghiệp, vấn đề tăng trưởng bền vững đặt hàng đầu công đổi hội nhập, đặc biệt việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Với tỉ lệ chiếm 80-85% tổng thu nhập cho thấy sản phẩm tín dụng có vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh, có ảnh hưởng lớn đến lĩnh vực kinh doanh khác NHNo&PTNT Hà Nội Với tầm quan trọng hoạt động tín dụng mối tương quan hoạt động với hoạt động kinh doanh khác NHNo&PTNT Hà Nội, việc nghiên cứu đo lường đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc cần thiết có ý nghĩa thiết thực cho cơng xây dựng phát triển bền vững NHNo&PTNT Hà Nội Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, em chọn đề tài “Một số giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1:Ngân hàng thương mại rủi ro tín dụng hoạt động NHTM Chương 2:Thực trạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội Chương 3:Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội Do thời gian thực tập trình độ nghiên cứu cịn nhiều hạn chế nên luận văn tránh khỏi thiếu sót, em mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy để luận văn em hồn thiện có chất lượng tốt CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM NHTM hoạt động NHTM kinh tế thị trường 1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Theo luật Mỹ: NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn Theo luật Ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cung cấp dịch vụ toán 1.2 Hoạt động NHTM 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Tiền gửi khách hàng (gồm cá nhân tổ chức) nguồn vốn quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng.Để huy động nhiều tiền có chất lượng ổn định, ngân hàng phải đưa nhiều sản phẩm dịch vụ phục vụ đối tượng đa dạng hoá hình thức huy động vốn như: tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội, quan, tiết kiệm dân cư ,linh hoạt lãi suất Là đối tượng phải dự trữ bắt buộc với NHNN, phí tiền gửi NHTM trả cho khách hàng cao thực tế.Ngoài tiền gửi ngắn hạn không kỳ hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất yếu tố kinh tế khác lạm phát Ngồi tiền gửi khách hàng, NHTM cịn huy động vốn từ nguồn vay NHNN hay NHTM khác quốc tế.Tuy nhiên tỷ trọng nguồn vốn thấp nguồn tiền gửi 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động quan trọng NHTM tìm cách sử dụng nguồn vốn để thu lợi nhuận.Việc sử dụng vốn trình biến tài sản nợ thành tài sản có khác nhau, cho vay đầu tư tài sản quan trọng nhất.Do quản lý tài sản nhiệm vụ quan trọng NHTM để tránh rủi ro, đảm bảo an toàn vốn 1.2.3 Hoạt động trung gian NHTM tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư,tức chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi có nhu cầu sử dụng.Với chức NHTM làm cầu nối cá nhân tổ chức có thu nhập lớn chi dùng với cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, hay thu nhập không bù đắp nhu cầu chi tiêu nên họ cần bổ xung vốn Ngồi trung gian tài chính,NHTM cịn trung gian toán.Ngân hàng thay mặt khách hàng chi trả giá trị hàng hố dịch vụ ngồi nước.Để tốn nhanh chóng, thuận tiện, an tồn tiết kiệm, ngân hàng dùng nhiều hình thức tốn không dùng tiền mặt như:séc chuyển tiền, uỷ nhiệm chi, bù trừ qua NHNN qua trung tâm toán, nhờ thu v v biện pháp kỹ thuật như:thư, điện tín, hệ thống máy tính điện tử v v Vai trò NHTM kinh tế 2.1 Đối với sản xuất lưu thông hàng hố NHTM trung gian tài thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển.Nó khơng đáp ứng đầy đủ vốn cho doanh nghiệp mà cịn thơng qua dịch vụ tốn, tư vấn hỗ trợ kinh doanh doanh nghiệp.Bên cạnh tạo điều kiện thuận lợi cho việc lưu thơng hàng hố nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư, tiêu dùng cho tồn xã hội cách nhanh chóng hiệu 2.2 Đối với điều hồ lưu thơng tiền tệ NHTM nơi chủ yếu tốt để lĩnh tiền vào lưu thơng.Bằng đường tín dụng NHTM đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế,thúc đẩy sản xuất tạo thêm hàng hoá, cải vật chất cho xã hội làm sở ổn định tiền tệ Hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy nhanh việc toán qua ngân hàng làm giảm luợng tiền mặt lưu thông làm tăng hiệu việc áp dụng sách tiền tệ làm tăng giảm luợng tiền cung ứng lưu thông.Nếu NHTW tăng lãi suất tái cấp vốn ngân hàng tăng lãi suất cho vay nhu cầu vay vốn doanh nghiệp giảm xuống lượng tiền cung ứng lưu thông giảm.Ngược lại với lãi suất tái cấp vốn giảm làm cho lượng tiền cung ứng tăng lên Rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM 3.1 Khái niệm tính chất khách quan rủi ro Cụm từ “rủi ro” nhiều nhà kinh tế định nghĩa theo nhiều cách khác nhau, khái quát lại ta hiểu rủi ro xuất biến cố không mong đợi gây thiệt hại cho công việc cụ thể rủi ro xảy hoạt động, lĩnh vực mà không phụ thuộc vào ý muốn người Hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng gắn liền với rủi ro.Rủi ro tác động trực tiếp tới kết doanh lợi, nguy phá sản ngân hàng.Do việc thừa nhận rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng từ tìm kiếm nhiều phương pháp chống đỡ rủi ro đòi hỏi tồn phát triển ngân hàng.Rủi ro kinh doanh ngân hàng tất yếu, mà nhà quản lý ngân hàng có sách giảm bớt gạt bỏ chúng 3.2 Các loại rủi ro NHTM - Rủi ro tín dụng:là khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả, không trả đầy đủ vốn lãi - Rủi ro lãi suất:là tổn thất tiềm tàng mà ngân hàng phải gánh chịu lãi suất thị trường có biến đổi - Rủi ro hối đoái:là loại rủi ro biến động tỷ giá hối đoái gây tổn thất hoạt động kinh doanh ngoại tệ - Rủi ro khoản:Rủi ro khoản phát sinh người gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền gửi ngân hàng lập tức.Khi gặp phải trường hợp ngân hàng phải bán tài sản có tính lỏng thấp với giá rẻ hay vay từ NHTW - Rủi ro tồn đọng vốn:Rủi ro tồn đọng vốn xảy vốn bị đọng lớn không cho vay đầu tư làm cho thu nhập ngân hàng giảm sút - Rủi ro khác:Các loại rủi ro khác rủi ro công nghệ,rủi ro quốc gia gắn liền với hoạt động đầu tư khả xảy cướp ngân hàng, nhầm lẫn toán, hoả hoạn II RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM Khái niệm Có nhiều quan điểm khác rủi ro, ngân hàng thương mại, rủi ro biến cố không mong đợi gây thiệt hại cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Rủi ro tín dụng rủi ro khách hàng vay không thực điều khoản Hợp đồng tín dụng, với biểu cụ thể khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ không trả nợ đến hạn khoản gốc lãi vay, gây tổn thất tài khó khăn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, rủi ro tín dụng ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng Nếu vay Ngân hàng bị thất thốt, dân chúng thiếu lịng tin tìm cách rút tiền khỏi Ngân hàng, từ ảnh hưởng đến khả khoản Ngân hàng thương mại Khi rủi ro tín dụng phát sinh, Ngân hàng thương mại khơng thực kế hoạch đầu tư kế hoạch toán khoản tiền gửi đến hạn Rủi ro tín dụng lớn dẫn đến khó khăn việc huy động vốn phát triển sản phẩm dịch vụ, khó mở rộng quan hệ với bạn hàng Ngân hàng khác, buộc Ngân hàng phải thu hẹp hoạt động, tất thể lợi nhuận giảm, ngân hàng phải sử dụng vốn tự có để bù đắp giảm sút đó, uy tín Ngân hàng giảm sút, dẫn đến tình trạng khó khăn, phá sản Sự cần thiết phải phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng *Đối với thân ngân hàng Khi rủi ro tín dụng xảy làm giảm lợi nhuận kinh doanh tức thu nhập giảm.Thu nhập giảm làm cho việc mở rộng tín dụng gặp khó khăn Rủi ro tín dụng làm giảm khả tốn,rủi ro tín dụng khiến cho việc hồn trả tiền gửi ngân hàng gặp nhiều khó khăn.Các khoản cho vay khó địi tiền gửi khách hàng phải trả lãi, làm hội kinh doanh tốt ngân hàng.Nếu rủi ro xảy mức độ lớn,nguồn vốn ngân hàng không đủ bù đắp, vốn khả dụng bị thiếu, lòng tin khách hàng giảm tất yếu dẫn tới phá sản ngân hàng *Đối với kinh tế Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng liên quan đến nhiều thành phần kinh tế từ cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng khác.Vì vậy,kết kinh doanh ngân hàng phản ánh kết sản xuất kinh doanh kinh tế đương nhiên phụ thuộc lớn vào tình hình tổ chức sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khách hàng.Hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng thể có kết tốt hoạt động kinh doanh kinh tế chưa tốt hay nói cách khác hoạt động kinh doanh ngân hàng có nhiều rủi ro hoạt động kinh tế có nhiều rủi ro.Rủi ro xảy dẫn tới tình trạng ổn định thị trường tiền tệ, gây khó khăn cho Bảng 1: Tình hình huy đồng vốn ẸỤN VŨ: TYỶ ỦOàNG Chỉ tiêu - Tieàn gửỷi caực TCKT 31/12/2003 So saựnh 2004/2003 ST %/NV ST %/NV 862 20,2 898 14,6 + 36 + 1,9 34,2 1.931 31,4 +477 +25,2 15 26,8 3,8 972 2.055 296 15,8 33,4 4,8 +332 +914 +135 +17,5 +48,3 +7,1 - Tieàn gửỷi caực 1.454 TCTD - Tieàn tieỏt kieọm 640 - Kyứ phieỏu 1.141 - Tiền gửi vay 161 khác Tổng vốn huy động 31/12/2004 4.258 6.152 ST %/NV +1.894 Qua baỷng 1ta thaỏy giửừa naờm 2003vaứ naờm 2004 coự sửù bieỏn ủoọng khaự lụựn cụ caỏu nguồn voỏn Nhỡn chung maởt tuyeọt ủoỏi, caực nguồn hỡnh thaứnh voỏn ủều taờng, cú theồ: naờm 2003tiền gửỷi cuỷa caực toồ chửực kinh teỏ laứ 862 tyỷ ủồng chieỏm tyỷ tróng 20,2% toồng nguoàn voỏn huy ủoọng, naờm 2004laứ 898 tyỷ ủoàng, taờng 1,9% so vụựi naờm 2003vụựi soỏ tuyeọt ủoỏi laứ 36 tyỷ ủồng Vieọc tiền gửỷi cuỷa toồ chửực kinh teỏ taờng 36 tyỷ ủoàng theồ hieọn uy tớn cuừng nhử chớnh saựch chổ ủaùo laừi suaỏt phuứ hụùp cuỷa NHNo & PTNT Haứ Noọi vaứ caực Ngaõn haứng Quaọn, tửứ ủoự thu huựt khaựch haứng ngaứy caứng ủõng vaứ oồn ủũnh Ngoaứi ra, tiền gửỷi cuỷa caực toồ chửực tớn dúng vaứ tiền tieỏt kieọm cuừng taờng lẽn ủaựng keồ, cú theồ laứ: naờm 2004tiền gửỷi caực toồ chửực tớn dúng taờng 25,2 % vaứ tiền tieỏt kieọm taờng 17,5% so vụựi naờm 2003 Tuy nhiẽn, maởt cụ caỏu thỡ tieàn gửỷi cuỷa caực toồ chửực kinh teỏ vaứ toồ chửực tớn dúng ủều giaỷm tửứ 20,2% vaứ 34,2% xuoỏng coứn 14,6% vaứ 31,4% Trong ủoự, tiền tieỏt kieọm vaứ kyứ phieỏu lái taờng tửứ 15% vaứ 26,8% lẽn ủeỏn 15,8% vaứ 33,4% ẹiều naứy cho thaỏy Ngãn haứng ủaừ coự sửù ủiều chổnh khaựch haứng Thay vỡ taọp trung vaứo caực toồ chửực kinh teỏ vaứ toồ chửực tớn duùng thỡ ủaừ chuyeồn qua ủoỏi tửụùng khaựch haứng laứ tớn dúng tiẽu duứng caự nhaõn Coự ủửụùc nhử vaọy thỡ Ngaõn haứng ủaừ chuự tróng ủeỏn cõng taực huy ủoọng voỏn cuỷa mỡnh, thu huựt ủửụùc khaự mánh lửụùng tiền nhaứn ri dãn cử vaứthửùc hieọn caực nghieọp vú toaựn liẽn Ngãn haứng moọt caựch linh hoát táo ủiều kieọn thuaọn lụùi cho caực caự nhaõn, toồ chửực 5.Hoạt động cho vay Năm 2004 nhờ có nhiều sách áp dụng thúc đẩy hoạt động cho vay nên tổng doanh số cho vay tăng nhiều so với năm 2003 thể qua bảng số liệu Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn Đơn vị :Triệu đồng 31/12/2003 Chỉ tiêu Doanh số cho vay + Nội tệ + Ngoại tệ Doanh số thu nợ +Nội tệ + Ngoại tệ Tổng dư nợ +Nội tệ + Ngoại tệ Dư nợ ngắn hạn + DNNN + DNNQD + Hộ sản xuất + Dư nợ khác Dư nợ trung dài hạn + DNNN + DNNQD + Hộ sản xuất + Dư nợ khác Số tiền 3.424.007 2.646.498 777.509 3.668.286 2.770.775 897.511 1571151 1.480.024 91.127 1.109.233 949.725 80.308 31.059 48.141 461.918 357.293 58.710 9.885 36.030 Tỷ lệ% 77,3 22,7 75,5 2,5 94,2 5,8 70,6 85,6 7,2 2,8 4,3 29,4 77,3 12,7 2,1 7,9 31/12/2004 Tỷ lệ Số tiền % 4.193.504 3.175.125 75,7 1.018.379 24,3 3.761.945 2.774.618 73,8 987.327 26,2 2.002.709 1.628.202 81,3 374.507 18,7 1.257.701 62,8 845.175 67,2 241.479 19,2 83.008 6,6 88.039 745.008 37,2 554.286 74,4 109.516 14,7 26.075 3,5 55.131 7,4 So sánh 2004/2003 Số tiền Tỷ lệ% +769.497 +528.627 +240.870 +93.659 +3.843 +89.816 +431.558 +148.178 +282.930 +148.468 -104.550 +161.171 +51.949 +39.898 +283.090 +196.993 +50.806 +16.190 +19.101 +22,47 +19,86 +30,98 +2,55 +0,14 +10,01 +27,47 +10,01 +310,48 +13,38 -11,01 +200,7 +167,25 +82,88 +61,29 +55,13 +86,54 +163,78 +53,01 (Báo cáo kết tổng kết năm 2003,2004 NHNo&PTNT Hà Nội) Tổng doanh số cho vay đến ngày 31/12/2004 4.193.504 triệu đồng tăng 769.497 triệu đồng so với năm 2003,tỷ lệ chiếm 22,47% Trong đó: -Cho vay nội tệ năm 2004 tăng 19.86% so với năm 2003 -Cho vay ngoại tệ năm 2004 tăng 30,98% so với năm 2003 -Doanh số thu nợ năm 2004 tăng so với năm 2003 tăng khoảng 2,55% -Doanh số thu nợ nội tệ năm 2004 tăng 0,14% so với năm 2003 -Doanh số thu nợ ngoại tệ năm 2004 tăng 10,01% so với năm 2003 -Tổng dư nợ đến ngày 31/12/2004 2.002.709 triệu tăng so với năm 2003 431.558 triệu,tỷ lệ tăng 27,47% -Dư nợ ngắn hạn năm 2004 1.257.701 triệu,chiếm tỷ trọng 62,8% tổng dư nợ tăng so với năm 2003 13,38% -Dư nợ trung dài hạn tăng so với năm 2003 khoảng 61,29% 6.Một số cơng tác khác *Cơng tác kế tốn Ngân hàng ứng dụng số phần mềm vào công tác kế toán.Quản lý chặt chẽ đảm bảo cập nhật thơng tin nên nghiệp vụ kế tốn phát sinh hạch tốn kịp thời xác.Doanh số dịch vụ chuyển tiền điện tử năm sau lớn năm trước số số tiền tạo thêm cho Ngân hàng có nguồn thu nhập tương đối chắn ổn định *Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt nghiệp vụ Ngân hàng,cho đến nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt chứng tỏ nhiều ưu điểm.Do thể thức toán mở rộng chiếm vị trí quan trọng khơng thể thiếu nghiệp vụ ngân hàng 7.Thực trạng rủi ro tín dụng 7.1 Tỷ lệ nợ hạn theo thành phần kinh tế theo thời hạn Bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân, từ phia khách hàng,cũng từ phía Ngân hàng mà nợ hạn hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hà Nội vấn đề cần quan tâm Bảng 3: Nợ hạn theo thành phần kinh tế theo thời hạn ẸỤN VŨ: TRIEỌU ỦOàNG Chổ tieõu TOỒNG DỬ NỤÙ TOỒNG NỤÙ QUAỰ HAÙN THEO THAỨNH PHAàN KINH TEỎ + KTQD + KTNQD Theo thời hạn + Ngắn hạn +Trung dài hạn Naờm 2003 Số tiền 1.571.151 Tỷ lệ% Naờm 2004 Số tiền 2.002.709 So sánh2004/2003 Tỷ lệ% 40.665 2,59 57.187 2,86 Số tiền + 431.558 + 16.522 Tỷ lệ% 27.059 13.606 2,07 5,15 46.656 10.531 3,33 1,74 + 19.579 - 3.075 + 72,42 - 22,6 35.429 5.226 3,19 1,13 45.723 11.464 3,64 1,54 + 10.294 + 6.238 + 29,06 + 119,4 + 40,6 (Nguồn báo cáo kết kinh doanh) Qua baỷng toồng hụùp treõn ta coự theồ thaỏy toồng dử nụù quaự haùn cuoỏi naờm 2004 laứ 57.187 trieọu ủoàng, chieỏm 2,86% toồng dử nụù, taờng 40,6% so vụựi naờm 2003 vụựi soỏ tieàn laứ 16.522 trieọu ủồng Tyỷ leọ nụù ngaộn hán cuỷa khu vửùc kinh teỏ quoỏc doanh aồn chửựa nhiều ruỷi ro vaứ liẽn tuùc taờng naờm Cuù theồ, naờm 2003 laứ 27.059 trieọu ủoàng, chieỏm 2,07% toồng dử nụù kinh teỏ quoỏc doanh, sang naờm 2004 laứ 44.656 trieọu ủoàng, chieỏm 3,33% toồng dử nụù kinh teỏ quoỏc doanh taờng 19.597 trieọu ủồng Trong ủoự,nụù quaự hán cuỷa kinh teỏ ngoaứi quoỏc doanh lái coự xu hửụựng giaỷm Cú theồ, naờm 2003 laứ 13.606 trieọu ủoàng chieỏm 5,15% toồng dử nụù kinh teỏ ngoaứi quoỏc doanh, ủeỏn naờm 2004 laứ 10.521 trieọu ủoàng chieỏm 1,74% toồng dử nụù kinh teỏ ngoaứi quoỏc doanh vaứ giaỷm 3.075 trieọu ủồng ẹiều naứy raỏt coự lụùi cho Ngaõn haứng vieọc kinh doanh Xét theo loại thời hạn cho vay thấy biến động nợ hạn ngắn hạn năm tăng đáng kể 7.2 Tỷ lệ nợ hạn theo khả thu hồi Bảng 4:Phân tích nợ hạn theo khả thu hồi ẹụn vũ: trieọu ủoàng Năm 2003 Năm 2004 Số tiền Số tiền %/ nợ %/ nợ Chổ tieõu hạn hạn Tổng dư nợ 1.571.151 2.002.709 Tổng nợ hạn 40.665 57.187 Nợ hạn (