một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng ngoại thương việt nam

LỜI NÓI ĐẦU Trong thập kỷ cuối kỷ 20, loài người chứng kiến bước phát triển mang tính đột phá nhiều nghành khoa học cơng nghệ, có cơng nghệ thông tin công nghệ sinh học Cách 10 năm, mạng Internet cịn lĩnh vực bí ẩn riêng nhà vật lý trở thành bách khoa tồn thư bình thường hàng triệu học sinh toàn giới Các nhà khoa học kinh tế khẳng định rằng, phát triển vũ bão cách mạnh thông tin đánh dấu đời mạng internet, phương tiện khác Email, máy vi tính hệ, tạp chí điện tử, bước tiến đáng kể, góp phần nâng cao chất lượng sống người, nâng cao đáng kể suất lao động, làm cho giới ngày hẹp lại, chất lượng tốc độ truyền tin ngày nhanh Chính phát triển góp phần tạo nên kinh tế tồn cầu hóa, kinh tế mạng kinh tế tri thức Đương nhiên, thừa hưởng thành tựu công nghệ đại khoa học ngân hàng, thẻ toán, loại tốn an tồn, nhanh chóng, tiện lợi, gọn nhẹ mà dùng tiền mặt đời, bước thay cho số kiểu toán cũ lỗi thời, khơng cịn thích hợp lúc nơi Cùng với thời gian, loại thẻ đời đưa vào sử dụng với quy mô ngày lớn, đặc biệt hệ thống tốn tồn cầu thập kỷ qua Thậm chí nhiều nước loại thẻ khơng cịn phương tiện tốn độc tơn ngân hàng mà trở thành phổ biến, quen thuộc với nhiều dân thường Là chim đầu đàn hệ thống ngân hàng Việt Nam giao dịch toán quốc tế, phép Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam bắt đầu thực chế độ tốn thẻ tín dụng quốc tế tù năm 1990 Khơng dừng đó, 10 năm qua, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát hành thẻ Việt Nam Là người sau cịn kinh nghiệm, 10 năm thực chế độ toán thẻ, Ngân hàng Ngoại thương không tránh khỏi bỡ ngỡ, vấp váp, chí thăng trầm Ví bão tài tiền tệ Châu năm 1997 làm giảm đáng kể doanh số toán thẻ Từ vấp váp thăng trầm ấy, điều cần thiết có ý nghĩa sống cịn tìm cho giải pháp thích ứng có hiệu để lấy lại cân bằng, khơi phục phát triển hình thức tốn thời gian tới Với nhận thức đó, mạnh dạn nghiên cứu qua tài liệu thực tế hoạt động Ngân hàng Ngoại thương thời gian qua để đưa số giải pháp chuyên đề tốt nghiệp với tựa đề “Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” Khoá luận gồm chương: Chương I: Lý luận chung thẻ toán Chương II: Thực trạng cơng tác phát hành tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam MỤC LỤC Lời nói đầu Chương I: Lý luận chung thẻ toán I Tổng quan thẻ toán 1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán 1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.3 Quy trình phát hành toán thẻ 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát hành tốn thẻ 1.5 Một số tiện ích thẻ toán 1.6 Một số rủi ro phát hành, sử dụng toán thẻ II Kinh nghiệm xu phát triển công tác phát hành, xử dụng toán thẻ giới 2.1 Kinh nghiệm tổ chức thẻ American Express 2.2 Xu phát triển thẻ tín dụng số khu vực giới 2.3 Triển vọng phát triển công nghệ thẻ Việt Nam Chương II: Thực trạng cơng tác phát hành tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam I Tính tất yếu việc ứng dụng công nghệ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam II Thực trạng công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.1 Công tác phát hành thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.2 Công tác toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam III Một số hạn chế, khó khăn cần giải cơng tác phát hành tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 3.1 Đối tượng sử dụng thẻ cịn hạn chế 3.2 Mơi trường tốn thẻ nhỏ 3.3 Cơng nghệ thẻ chưa đáp ứng yêu cầu 3.4 Rủi ro phát sinh phát hành toán thẻ Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam I Định hướng phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 1.1 Định hướng phát triển thẻ toán hệ thống ngân hàng Việt Nam 1.2 Định hướng phát triển NHNT hoạt động phát hành toán thẻ II Một số giải pháp đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.1 Giải pháp cho việc phát hành thẻ Vietcombank 2.2 Giải pháp cho việc toán thẻ Vietcombank 2.3 Phòng chống rủi ro phát hành toán thẻ III Một số kiến nghị 3.1 Dành số ưu tiên hoạt động liên quan đến thẻ 3.2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm thẻ 3.3 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng 3.4 Ngân hàng Nhà nước cần tạo tiền đề sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho phát hành, sử dụng tốn thẻ 3.5 Hồn thiện văn pháp quy thẻ 3.6 Nâng cao ý thức trình độ người dân Lời nói đầu Trong thập kỷ cuối kỷ 20, loài người chứng kiến bước phát triển mang tính đột phá nhiều nghành khoa học công nghệ, có cơng nghệ thơng tin cơng nghệ sinh học Cách 10 năm, mạng Internet lĩnh vực bí ẩn riêng nhà vật lý trở thành bách khoa tồn thư bình thường hàng triệu học sinh toàn giới Các nhà khoa học kinh tế khẳng định rằng, phát triển vũ bão cách mạnh thông tin đánh dấu đời mạng internet, phương tiện khác Email, máy vi tính hệ, tạp chí điện tử, bước tiến đáng kể, góp phần nâng cao chất lượng sống người, nâng cao đáng kể suất lao động, làm cho giới ngày hẹp lại, chất lượng tốc độ truyền tin ngày nhanh Chính phát triển góp phần tạo nên kinh tế tồn cầu hóa, kinh tế mạng kinh tế tri thức Đương nhiên, thừa hưởng thành tựu công nghệ đại khoa học ngân hàng, thẻ tốn, loại tốn an tồn, nhanh chóng, tiện lợi, gọn nhẹ mà dùng tiền mặt đời, bước thay cho số kiểu tốn cũ lỗi thời, khơng cịn thích hợp lúc nơi Cùng với thời gian, loại thẻ đời đưa vào sử dụng với quy mô ngày lớn, đặc biệt hệ thống tốn tồn cầu thập kỷ qua Thậm chí nhiều nước loại thẻ khơng cịn phương tiện tốn độc tơn ngân hàng mà trở thành phổ biến, quen thuộc với nhiều dân thường Là chim đầu đàn hệ thống ngân hàng Việt Nam giao dịch toán quốc tế, phép Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam bắt đầu thực chế độ tốn thẻ tín dụng quốc tế tù năm 1990 Khơng dừng đó, 10 năm qua, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát hành thẻ Việt Nam Là người sau cịn kinh nghiệm, 10 năm thực chế độ tốn thẻ, Ngân hàng Ngoại thương khơng tránh khỏi bỡ ngỡ, vấp váp, chí thăng trầm Ví bão tài tiền tệ Châu năm 1997 làm giảm đáng kể doanh số toán thẻ Từ vấp váp thăng trầm ấy, điều cần thiết có ý nghĩa sống cịn tìm cho giải pháp thích ứng có hiệu để lấy lại cân bằng, khôi phục phát triển hình thức tốn thời gian tới Với nhận thức đó, tơi mạnh dạn nghiên cứu qua tài liệu thực tế hoạt động Ngân hàng Ngoại thương thời gian qua để đưa số giải pháp chuyên đề tốt nghiệp với tựa đề “Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh cơng tác phát hành tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” Khoá luận gồm chương: Chương I: Lý luận chung thẻ toán Chương II: Thực trạng công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Trong trình nghiên cứu đề tài, nhận động viên, giúp đỡ bảo hỗ trợ nhiệt tình , động viên khích lệ người thân gia đình, thầy cô, Ngân hàng Ngoại thương Nhân dịp , xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn …… giúp đỡ, bảo tận tình có hiệu q trình nghiên cứu, viết hiệu chỉnh chuyên đề tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn cô ………, Phó tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt nam, ………- Trưởng phòng quản lý thẻ cán khác Ngân hàng Ngoại thương Việt nam tạo điều kiện thuận lợi cho qua trình thực tập, nghiên cứu, cung cấp cho tơi tài liệu, số liệu thông tin cần thiết khác CHƯƠNG I LÍ LU ẬN CHU N G V Ề THẺ THAN H TOÁN I.TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán Thẻ toán phương thức tốn khơng dùng tiền mặt đại hữu ích Thẻ đời vào năm 1949 ông Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ sáng chế Có lần sau dùng bữa tối nhà hàng, ơng phát khơng mang theo tiền mặt Ơng phải gọi điện cho vợ nhanh chóng mang tiền đến tốn Tình trạng khó xử khiến ơng mày mị chế tạo phương tiện chi trả tiền mặt trường hợp tương tự Thế lần Mc Namara cho đời loại thẻ mang tên “Diners Club” Theo chân “Diners Club”, hàng loạt thẻ đời Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Espire Club đến năm 1995, Carte Blanche American Express đời (1958) thống lĩnh thị trường Lúc đầu phần lớn thẻ dùng cho giới doanh nhân ngân hàng thấy giới bình dân đối tượng sử dụng chủ yếu tương lai Với thay đổi chiến lược khách hàng mình, ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thị trường thẻ coi thị trường đầy tiềm Ngân hàng Mỹ quốc nơi phát hành thẻ Bank Americard mà ngày Visa Card Năm 1966, Bank Americard bắt đầu liên kết với liên bang khác để phát triển mạng lưới thẻ Trong thẻ Bank Americard thành cơng rực rỡ tổ chức phát hành thẻ khác tìm kiếm khả cạnh tranh với loại thẻ năm 1966, hiệp hội ngân hàng mới, gồm 14 ngân hàng Mỹ xây dựng hệ thống giao dịch tự động nối mạng tốn thẻ tín dụng Ngay sau đó, năm 1967, có bốn ngân hàng bang Califonia có hiệp hội thẻ mang tên Wessten States Bank Card Association liên kết với hiệp hội ngân hàng Interbank phát hành thẻ Master Charge mà ngày có tên Master Card Năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế Master Card thành lập Hiện hiệp hội có tới 29000 thành viên Bên cạnh Visa Card Master Card, thẻ American Express (Amex) JCB Nhật Bản vươn lên mạnh mẽ Doanh thu loại thẻ lên tới hàng trăm tỷ USD với hàng chục triệu thẻ lưu hành Với phát triển thẻ toán, hiệp hội cạnh tranh liệt nhằm dành phần lớn thị trường cho Sự cạnh tranh tạo điều kiện cho thẻ tốn có hội phát triển nhanh chóng phạm vi toàn cầu 1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ: 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cấu tạo thẻ Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt cung cấp ngân hàng công ty lớn Thẻ dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không dùng tiền mặt Thẻ dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động Số tiền toán hay rút phải nằm phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ngân hàng cho phép Kể từ đời, cấu tạo thẻ cải tiến để phù hợp thuận lợi cho việc sử dụng, toán thẻ Thẻ chế tạo dựa thành tựu to lớn công nghệ thông tin điện tử Thẻ làm nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước 9,6 cm x 5,4 cm x 0,076 cm Mặt trước thẻ có in huy hiệu tên tổ chức phát hành thẻ (Ví dụ: Viêtcombank), số thẻ, ngày hiệu lực thẻ, họ tên, ảnh chủ thẻ, số 10 Cùng với công tác nâng cao trình độ đội ngũ cán nghiệp vụ nhân viên kỹ thuật, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải nâng cao chất lượng trang thiết bị kỹ thuật Trang bị kỹ thuật phục vụ hoạt động tốn thẻ đóng vai trị vơ quan trọng Trình độ kỹ thuật cơng nghệ yếu tơ định chất lượng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh Do vậy, định hướng lớn hoạt động vủa Vietcombank nói chung quản lý thẻ Vietcombank nói riêng tăng cường đầu tư vào cơng nghệ tốn thẻ phần cứng phần mềm Thực tế nay, để phát triển nghiệp vụ tốn ngồi việc tăng số lượng chất lượng toán cho ĐVCNT Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nên cho phép ĐVCNT ứng tiền mặt cho khách hàng để chủ thẻ có thẻ rút tiền mặt ĐVCNT không ứng tiền mặt chi nhánh hay ngân hàng đại lý toán ngân hàng Hồn thiện ln nâng cao chất lượng đội ngũ cán , phương tiện kỹ thuật, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giữ vững vị trí xứng đáng hoạt động kinh doanh thẻ thị truờng Việt Nam- thị trường bỏ ngỏ 2.2.2 Phát huy vai trị ngân hàng tốn Vietcombank thu lợi nhuận không nhỏ từ việc toán thẻ Visa, Master, JCB, Amex Do vậy, lĩnh vực nàyVietcombank cần phát huy vai trị để thành cơng nghiệp vụ tốn thẻ Cụ thể là: 88 Chấp hành tốt quy định nghiêm ngặt quy trình tốn thẻ loại thẻ theo quy định quốc tế để không xảy tranh chấp làm thời gian, công sức, tiền bạc giảm uy tín ngân hàng Khuyến khích ĐVCNT Vietcombank làm tốt việc cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng toán thẻ hài lòng Tiếp tục phối hợp với ĐVCNT, quan công an để kịp thời phát trường hợp giả mạo thẻ hay thẻ có vấn đề mà khơng làm ảnh hưởng đến khách hàng, làm cho khách hàng trung thực không cảm thấy bị xúc phạm Vai trị tốn thẻ ngân hàng tăng lên đồng nghĩa với uy tín Vietcombank tăng lên Từ có điều kiện để ngân hàng có sách phát triển riêng nhằm tăng lợi nhuận cách tăng số loại thẻ toán phạm vi toán thẻ 2.3 Phòng chống rủi ro phát hành toán thẻ Trong hoạt động kinh doanh có rủi ro, vấn đề rủi ro khó tránh khỏi hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng phải làm để phịng chống rủi ro câu hỏi lớn đặt Ngân hàng Ngoại thương nói riêng ngân hàng kinh doanh thẻ nói chung phải khơng ngừng nghiên cứu, phân tích, học hỏi phối hợp với để tìm cách phịng chống rủi ro hiệu Rủi ro không loại trừ khâu hoạt động kinh doanh thẻ Với rủi ro thường gặp phát hành tốn thẻ tín dụng (đã nêu chương I), để ngăn ngừa, phòng chống rủi ro này, Ngân hàng Ngoại thương nên: 89 Kiểm tra xác minh thông tin hồ sơ phát hành thẻ trước xét duyệt phát hành cho khách hàng Và để thuận lợi cho khách hàng xa, ngân hàng giao thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện, để phòng chống rủi ro khâu này, chi nhánh phải theo rõi sát việc nhận thẻ khách hàng thông báo kịp thời lên Trung tâm thẻ mở khoá cho phép khách hàng sử dụng thẻ Thẻ phải gửi thư bảo đảm Để xác định thẻ gửi đến địa chỉ, trước gửi thẻ cho chủ thẻ, ngân hàng nên gọi điện thông báo cho chủ thẻ giao cho chủ thẻ mật mã nhận thẻ, đề nghị chủ thẻ thông báo cho ngân hàng nhận thẻ qua đường bưu điện Ngân hàng đề nghị chủ thẻ cho biết mật mã Nếu khớp đúng, ngân hàng mở khoá cho phép khách hàng sử dụng thẻ Mặt khác, để ngăn chặn việc sử dụng thẻ nguời khác, ngân hàng nên áp dụng cho loại thẻ có ảnh chủ thẻ bề mặt thẻ Điều giúp cho ĐVCNT an tâm việc kiểm tra thẻ Nếu ngân hàng nhậ thông báo thay đổi chủ thẻ, ngân hàng chấp nhận thông báo xác minh xác thực Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải thường xuyên liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế thành vieen khác để có điều kiện cập nhật kịp thời liên tục thông tin quản lý rủi ro, thẻ cấm lưu hành chương trình quản lý rủi ro tổ chức thẻ quốc tế MATCH, SAFE Master Card, hay NMAS Visa thông báo kịp thời cho chi nhánh, ĐVCNT Ngân hàng Ngoại thương trước ký kết hợp đồng tốn thẻ với ĐVCNT phải tìm hiểu kỹ, đặc biệt tư cách, hoạt động kinh doanh, khả tài ĐVCNT Thường xuyên tổ chức tập huấn cung 90 cấp tài liệu chấp nhận toán thẻ cho ĐVCNT, hướng dẫn họ sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ Mọi hỏng hóc phải thơng báo kịp thời cho Ngân hàng có Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đại lý (được định) sử chữa hỏng hóc Ngân hàng phải thường xuyên đến kiểm tra hoạt động kinh doanh thẻ ĐVCNT để tránh tình trạng nhân viên ĐVCNT làm sai quy trình tốn thẻ Thêm vào đó, kinh doanh thẻ để hạn chế rủi ro giảm chi phí quản lý rủi ro, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nên kết hợp với ngân hàng kinh doanh thẻ Việt Nam để tìm biện pháp phịng chống hữu hiệu Ví dụ cần ngân hàng lập danh sách loại thẻ cấm lưu hành, sau in ấn gửi cho ĐVCNT ngân hàng, chi phí ngân hàng đống góp theo tỷ lệ số lượng ĐVCNT ngân hàng Trên thực tế biện pháp liên kết tỏ hữu hiệu hoạt động Ngoài ra, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần phải trích lập quỹ dự phịng riêng để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ Để thúc đẩy trình giao dịch, giảm chi phí rủi ro việc tra sốt, khiếu nại bồi hồn, ngân hàng kinh doanh thẻ cần có biện pháp hữu hiệu để liên lạc giải với trước thực theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Làm vừa tạo hồ khí bên tham gia lại không tốn khoản chi phí khơng cần thiết Như vậy, trước mắt để hạn chế phòng chống rủi ro, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần phải thực tốt quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định Ngân hàng Nhà Nước phát hành, 91 sử dụng toán thẻ, đồng thời yêu cầu ĐVCNT thực tốt quy định toán thẻ III.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.1 Dành số ưu tiên hoạt động liên quan đến thẻ Công nghệ thẻ công nghệ hồn tồn Việt Nam Máy móc thiết bị loại máy đại mà Việt Nam chưa thể sản xuất được, chí linh kiện thay chưa có Việt Nam Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa miễn thuế hay tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng phí mua sắm thiết bị Vì vậy, nhà nước cần xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cho cơng nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện cho hoạt động nhập Việc giúp ngân hàng giảm chi phí đầu tư hay thời gian cơng tác phát hành toán thẻ Thanh toán thẻ hình thức tốn hữu ích Nó làm giảm lượng tiền lưu thông Đối với mặt hàng khác muốn khuyến khích phát triển, Nhà nước thường xuyên giảm thuế cho mặt hàng Vậy tốn thẻ hình thức tốn hữu ích Hiện mức thuế Nhà nước áp dụng cho toán thẻ 10% (GTGT) Đây mức thuế bình thường áp dụng cho loại hình dịch vụ khác Để khuyến khích, Nhà nước nên giảm xuống khoảng 5% hợp lý Tuy nhiên, giá trang thiết bị hình thức đắt, đánh thuế cao làm tăng giá thành, từ khơng khuyến khích tốn thẻ phát triển 92 3.2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm thẻ Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng Ở Việt Nam, hành lang pháp luật chưa đồng có nhiều sơ hở, trang bị kỹ thuật thiếu Đây điều kiện thuận lợi cho bọn tội phạm hoạt động Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh để xây dựng hành lang pháp luật đồng bộ, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, đưa khung hình phạt cụ thể cho tội phạm có liên quan thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số, Nhất năm 2002, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đưa máy ATM vào hoạt động Máy thường đặt nới công cộng Nhưng xét mặt việc tự giác thi hành pháp luật người dân Việt Nam cịn thấp chưa có khung hình phạt cụ thể Do đó, đặt máy ATM nới cơng cộng sợ chi phí bỏ để bảo vệ máy ATM cao lợi nhuận thu từ máy Vì vậy, Nhà nước cần cần nhanh chóng hồn thiện hành lang pháp lý hồn chỉnh nhằm giúp người dân có ý thức tuân thủ luật pháp tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển 3.3 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Việc đầu tư xây dựng sơ sở hạ tầng, trang thiết bị để đại hố cơng nghệ ngân hàng khơng vấn đề riêng nghành ngân hàng mà nước ta, nằm chiến lược phát triển kinh tế nước Do vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ 93 tốn, phát hành thẻ mà có nghành ngân hàng khơng thể đáp ứng 3.4 Ngân hàng Nhà nước cần tạo tiền đề sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho phát hành , sử dụng toán thẻ Hiện nay, hoạt động tốn thẻ cịn rời rạc, chưa thống tồn quốc Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần xem xét đến việc xây dựng hệ thống toán thẻ toàn quốc bao gồm trung tâm xử lý toán kết nối với tất ngân hàng thành viên tham gia nhằm mở rộng phát hành, toán thẻ nội địa quốc tế Hệ thống có ý nghĩa bao trùm hai mặt: kinh tế va quản lý Một mặt tiết kiệm chi phí đầu tư cho ngân hàng, có hệ thống tốn liên hàng, đồng thời mở rộng phạm vi sử dụng thẻ khách hàng Mặt khác, Nhà nước tăng cường việc tra, kiểm tra, kiểm sốt tình hình phát hành, sử dụng tốn thẻ 3.5 Hồn thiện văn pháp quy thẻ Hồn chỉnh mơi trường pháp lý vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện toán phổ biến xã hội Thẻ Vietconbank phát hành chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế Nhưng chưa đủ Cần có hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ Ở Việt Nam có Quy chế Ngân hàng Nhà nước phát minh, sử dụng toán thẻ (ban hành ngày 19/10/1999) Đó vản có tính chất hướng dẫn chung cịn quy trình cụ thể ngân hàng tự đề ra, khơng có thống chung Một thẻ sử dụng phổ biến trở thành phương tiện toán hữu hiệu cần có pháp lệnh 94 thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền tốn thẻ ĐVCNT chưa có phần đề cập đến hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ toán, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho thẻ tín dụng- loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng mình, giảm khó khăn, phiền hà cho khách hàng để tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ điều kiện đảm bảo tín dụng khoản vay thơng thường mà nới rộng lưu tâm đến khả toán khách hàng vào tính ổn định thường xuyên thu nhập Ngoài ra, cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng 3.6 Nâng cao ý thức trình độ người dân Đây khâu quan trọng khơng có ý nghĩa mặt kinh tế phục vụ cho lưu thơng hàng hố hàng hóa dịch vụ mà cịn đóng góp để có xã hội văn minh, lịch sự, tiên tiến Hiện nay, Việt Nam nhiều người khơng biết đến dịch vụ thẻ Vì vậy, cần có phương pháp giáo dục cần thiết từ bậc học phổ thơng nâng cao trình độ tin 95 học học sinh từ cấp phổ thông sở để chúng nắm khái niệm, nguyên tắc việc ứng dụng tin học Từ chúng tiếp cận với dịch vụ thẻ ngân hàng Ngoài cần tạo cho chúng ý thức bảo vệ công, việc bảo vệ thiết bị, máy móc đặt nơi công cộng Đây tảng vũng không đề phát triển dịch vụ thẻ mà xây dựng xã hội Việt Nam văn minh, lịch phát triển 96 Kết luận Phát triển nghiệp vụ toán thẻ định hướng đổi hoạt động hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Cho đến công tác phát hành toán thẻ thực NHNT 10 năm Thời gian chưa phải dài đủ để ta nhìn nhận đánh giá Hoạt động phát hành tốn thẻ NHNT có thay đổi đáng kể, từ chỗ làm đại lý toán cho tổ chức thẻ quốc tế tự phát hành thẻ Doanh số tốn có thời kỳ tăng trưởng 200% Tuy nhiên, kết đạt đựơc chưa phải nhiều Mặc dù NHNT có cố gắng hoạt động phát hành toán thẻ NHNT thực chưa phát triển NHNT cịn gặp phải khó khăn, vướng mắc chưa giải việc phát hành toán thẻ Những khó khăn, vướng mắc xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, khách quan lẫn chủ quan, ngun nhân quan trọng cơng tác phát hành tốn thẻ ngân hàng cịn phụ thuộc nhiều vào bên ngồi, chưa tìm khách hàng thị trường nước- Đây thị trường đầy tiềm Xác định nguyên nhân tồn tại, vướng mắc phát hành toán thẻ, NHNT chưa khắc phục thay đổi vi chúng địi hỏi phải có qúa trình, tốn nhiều thời gian nỗ lực Song với đạo thường xuyên Ngân hàng Nhà nước, hỗ trợ tích cực 97 Nhà nước cố gắng toàn NHNT xu phát triển chung giới, hy vọng giải pháp đưa chuyên đề đóng góp phần vào q trình phát triển dịch vụ thẻ tốn NHNT nói riêng Việt Nam nói chung Tài liệu tham khảo Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Minskin, NXB khoa học kỹ thuật năm 1995 Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ vào Việt Nam, Lê Văn Tề, NXB trẻ năm 1999 Phạm Ngọc Trung (chủ biên), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, năm 1996 Văn kiện đại hội Đảng VIII, NXB Sự thật, năm 1998 Quyết định 22/QĐ NH1 ngày 21/02/1994 quy chế phát hành sử dụng séc Nghị định số 30/CP ngày 09/05/1996 hướng dẫn thực phát hành sử dụng séc Quyết định số 94/QĐ/NHNT/HĐQT biểu phí phát hành, sử dụng toán thẻ quốc tế Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ quốc tế NHNT VN Tờ trình phịng quản lý thẻ NHNTVN lên ban lãnh đạo 98 10 Báo cáo thường niên NHNT từ năm 1996 đến năm 2002 11 Thị trường tài số năm 2002 12 Tạp chí ngân hàng số chuyên đề tháng 11-1998 13 Thông tin NHNT 14 Tài liệu tập huấn toán thẻ NHNT 15 Thông tư số 07/TT/NH1 hướng dẫn thực việc phát hành, sử dụng toán séc 16 Hướng dẫn tốn thẻ tín dụng quốc tế NHNT VN 17 Cẩm nang thực dịch vụ American express NHNT VN 18 American Express Card Acceptance Common Questions 99 MỤC LỤC Lời nói đầu Chương I: Lý luận chung thẻ toán I Tổng quan thẻ toán 1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán 1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.3 Quy trình phát hành toán thẻ 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát hành toán thẻ 14 1.5 Một số tiện ích thẻ tốn 17 1.6 Một số rủi ro phát hành, sử dụng toán thẻ .19 II Kinh nghiệm xu phát triển cơng tác phát hành, xử dụng tốn thẻ giới 21 2.1 Kinh nghiệm tổ chức thẻ American Express 21 2.2 Xu phát triển thẻ tín dụng số khu vực giới 23 2.3 Triển vọng phát triển công nghệ thẻ Việt Nam 25 Chương II: Thực trạng công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 28 I Tính tất yếu việc ứng dụng cơng nghệ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 28 II Thực trạng công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 30 100 2.1 Công tác phát hành thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 30 2.2 Cơng tác tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 44 III Một số hạn chế, khó khăn cần giải cơng tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 56 3.1 Đối tượng sử dụng thẻ hạn chế 57 3.2 Mơi trường tốn thẻ nhỏ .58 3.3 Công nghệ thẻ chưa đáp ứng yêu cầu 59 3.4 Rủi ro phát sinh phát hành toán thẻ 60 Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh cơng tác phát hành tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 62 I Định hướng phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 62 1.1 Định hướng phát triển thẻ toán hệ thống ngân hàng Việt Nam 62 1.2 Định hướng phát triển NHNT hoạt động phát hành toán thẻ 63 II Một số giải pháp đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 66 2.1 Giải pháp cho việc phát hành thẻ Vietcombank 66 2.2 Giải pháp cho việc toán thẻ Vietcombank .75 2.3 Phòng chống rủi ro phát hành toán thẻ 81 III Một số kiến nghị 85 101 3.1 Dành số ưu tiên hoạt động liên quan đến thẻ 85 3.2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm thẻ .86 3.3 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng .86 3.4 Ngân hàng Nhà nước cần tạo tiền đề sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho phát hành, sử dụng toán thẻ .87 3.5 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ 87 3.6 Nâng cao ý thức trình độ người dân 88 102 ... trạng cơng tác phát hành tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.1 Công tác phát hành thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.2 Cơng tác tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam III Một số hạn chế,... phát hành toán thẻ Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam I Định hướng phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương. .. Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam MỤC LỤC Lời nói đầu Chương I: Lý luận chung thẻ toán I Tổng quan thẻ toán 1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ