giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương việt nam

LỜI MỞ ĐẦU S au 10 năm đổi kinh tế, nước ta đạt thành tựu to lớn kinh tế như: tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, lạm phát kiểm soát, đời sống nhân dân ngày cải thiện rõ rệt Tuy nhiên năm 1997, khủng hoảng tài tiền tệ xảy ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế nước ta Là nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, phủ nhận vai trị to lớn hoạt động tín dụng trung dài hạn việc phục hồi thúc đẩy kinh tế sau ảnh hưởng khủng hoảng phát triển theo hướng CNH - HĐH Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu hay khơng khơng có ý nghĩa ngân hàng mà vấn đề quan tâm kinh tế Hiệu hay nói cách khác chất lượng tín dụng trung dài hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố có yếu tố thuộc ngân hàng có yếu tố thuộc khách hàng, chất lượng tín dụng trung dài hạn cịn bị ảnh hưởng yếu tố thuộc môi trường vĩ mô yếu tố: trị, tình hình phát triển kinh tế Qua thời gian thực tập Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, em nhận thấy Ngân hàng Ngoại thương có biện pháp định hoạt động tín dụng trung dài hạn cịn có nhiều khó khăn tồn tại, ngân hàng chưa phát huy hết hiệu vai trò nghiệp vụ việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, chất lượng tín dụng trung dài hạn nhiều xúc mà ngân hàng phải giải Sau tìm hiểu sâu vấn đề, em chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” Nội dung viết em chia thành ba chương: Chương I: Vai trò đầu tư tín dụng vấn đề nâng cao chất lượng trung dài hạn kinh tế thị trường Trong chương em xin trình bày nét khái quát tín dụng KTTT hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM Chương II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương Hội sở vấn đề đặt chất lượng tín dụng trung dài hạn Trong chương em trình bày thực trạng tín dụng trung dài hạn thơng qua số Ngân hàng Ngoại thương thống kê từ đưa thành tựu mà ngân hàng thực tồn cần phải giải nguyên nhân tồn Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương thời gian tới Trong chương này, xuất phát từ tồn nêu chương II, em đưa số giải pháp áp dụng vào thực tế hoạt động Ngân hàng Ngoại thương năm tới MỤC LỤC Lời mở đầu Chương Vai tị đầu tư tín dụng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường I Tổng quan tín dụng KTTT Nhân tố cần thiết tín dụng trung dài hạn 1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng 1.2 Sự phát triển tín dụng 1.3 Phân loại tín dụng Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường 2.1 Đối với ngân hàng 2.2 Đối với doanh nghiệp 2.3 Đối với kinh tế II Chất lượng tín dụng mục đích nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn CHất lượng tín dụng 1.1 Khái niệm chất l ượng tín dụng trung dài hạn 1.2 Các tiêu đánh g ía chất lượng tín dụng trung dài hạn Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 2.1 Các nhân tố phía khách hàng 2.2 Các nhân phía ngân hàng 2.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 3.1 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 3.2 Một số kinh nghiệm để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn III Cơ chế tín dụng trung dài hạn Chương hai: Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam vấn đề đặt chất lượng tín dụng trung dài hạn I Tổng quan ngân hàng ngoại thương Việt Nam Lịch sử hình thành phát triển Hệ thống tổ chức ngân hàng ngoại thương Các nghiệp vụ ngân hàng ngoại thương Tình hình hoạt động ngân hàng ngoại thương năm2001 4.1 Nguồn vốn 4.2 Hoạt động tín dụng 4.3 Than tốn quốc tế 4.4 Thanh toán phi mậu dịch 4.5 Phát hành tốn thẻ tín dụng 4.6 Kinh doanh ngoại tệ 4.7 Hoạt động ngân quỹ 4.8 Một số hoạt động khác II Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam Một số quy định cho vay trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam 2.1 Tình hình huy động vốn trung dài hạn 2.2 Tình hình cho vay trung dài hạn 2.3 Tình hình nợ hạn Một số kết đạt tồn hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương 3.1 Những thành tựu đạt 3.2 Những tồn Chương ba Một sóo giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam I Định hướng hoạt động ngân hàng ngoại thương Việt Nam thời gian (đến năm 2010) II Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam Giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương 1.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn trung dài hạn 1.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng trung dài hạn 1.3 Đẩy mạnh công tác tư vấn đầu tư 1.4 Tăng cường thực marketing Ngân hàng 1.5 Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngồi quốc doanh 1.6 Đơn giản hố thủ tục cho vay Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 2.1 Đổi sách tín dụng 2.2 Nang cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư 2.3 Cho vay kịp thời đầy đủ dự án có hiệu kinh tế 2.4 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay 2.5 Tăn g cường biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lãi vay Ngân hàng 2.6 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu 2.7 Nâng cao cơng ngehẹ ngân hàng 2.8 Phát triển hình thức bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 2.9 Bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn Một số kiến nghị 3.1 Đối với Nhà nươcds 3.2 Đối với NHNN 3.2 Đối với doanh nghiệp Kết luận Lời mở đầu S au 10 năm đổi kinh tế, nước ta đạt thành tựu to lớn kinh tế như: tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, lạm phát kiểm soát, đời sống nhân dân ngày cải thiện rõ rệt Tuy nhiên năm 1997, khủng hoảng tài tiền tệ xảy ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế nước ta Là nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, phủ nhận vai trò to lớn hoạt động tín dụng trung dài hạn việc phục hồi thúc đẩy kinh tế sau ảnh hưởng khủng hoảng phát triển theo hướng CNH - HĐH Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu hay khơng khơng có ý nghĩa ngân hàng mà vấn đề quan tâm kinh tế Hiệu hay nói cách khác chất lượng tín dụng trung dài hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố có yếu tố thuộc ngân hàng có yếu tố thuộc khách hàng, chất lượng tín dụng trung dài hạn cịn bị ảnh hưởng yếu tố thuộc môi trường vĩ mô yếu tố: trị, tình hình phát triển kinh tế Qua thời gian thực tập Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, em nhận thấy Ngân hàng Ngoại thương có biện pháp định hoạt động tín dụng trung dài hạn cịn có nhiều khó khăn tồn tại, ngân hàng chưa phát huy hết hiệu vai trò nghiệp vụ việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, chất lượng tín dụng trung dài hạn nhiều xúc mà ngân hàng phải giải Sau tìm hiểu sâu vấn đề, em chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” Nội dung viết em chia thành ba chương: Chương I: Vai trị đầu tư tín dụng vấn đề nâng cao chất lượng trung dài hạn kinh tế thị trường Trong chương em xin trình bày nét khái quát tín dụng KTTT hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM Chương II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương Hội sở vấn đề đặt chất lượng tín dụng trung dài hạn Trong chương em trình bày thực trạng tín dụng trung dài hạn thơng qua số Ngân hàng Ngoại thương thống kê từ đưa thành tựu mà ngân hàng thực tồn cần phải giải nguyên nhân tồn Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương thời gian tới Trong chương này, xuất phát từ tồn nêu chương II, em đưa số giải pháp áp dụng vào thực tế hoạt động Ngân hàng Ngoại thương năm tới Cuối cùng, em xin chân thành cám ơn Thầy giáo …… nguyên Vụ trưởng Vụ Tài – Kế tốn, thuộc Bộ Khoa Học Cơng Nghệ Mơi trường tồn thể cán tín dụng phòng dự án Ngân hàng Ngoại thương tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành viết Chương một: Vai trị đầu tư tín dụng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường I.TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRONG NỀN KTTT Nhân tố cần thiết tín dụng trung dài hạn 1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa la người cho vay Ngân hàng với tư cách doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, đời phát triển sản xuất xã hội mà nhu cầu vốn lĩnh vực lớn lượng tiền nhàn rỗi không ngừng tăng lên Cùng với phát triển ngân hàngvà nhu cầu nội kinh tế mà tín dụng ngân hàng đời nhằm cải thiện vấn đề khối lượng cho vay, thời hạn cho vay phạm vi cho vay Với tư cách người vay, ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động xã hội Với tư cách người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ xung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Tín dụng thương mại giải tượng thừa thiếu vốn phát sinh chênh lệch thời gian, số lượng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức, cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải dược tiến hành cách liên tục Chỉ có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn giữ vai trị vừa người vay vừa người cho vay Trong quan hệ tín dụng ngân hàng có ba loại quan hệ chủ yếu: - Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp - Quan hệ tín dụng ngân hàng với dân cư - Quan hệ tín dụng ngân hàng với ngân hàng khác ngồi nước Có thể nói tín dụng ngân hàng ngày nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trường 1.2 Sự phát triển tín dụng 1.3 Phân loại tín dụng Nói hình thức tín dụng, có số tiêu thức đưa dựa vào tín dụng phân chia: - Căn vào thời hạn tín dụng có: • Tín dụng ngắn hạn • Tín dụng trung hạn • Tín dụng dài hạn - Căn vào đối tượng tín dụng có: • Tín dụng vốn lưu động • Tín dụng vốn cố định - Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng có: • Tín dụng sản xuất lưu thơng hang hố • Tín dụng tiêu dùng - Căn vào chủ thể tín dụng có: • Tín dụng nhà nước • Tín dụng thương mại • Tín dụng ngân hàng 1.3.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn: “là hoạt động tài tín dụng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống” Tuỳ theo quốc gia, thời kỳ mà có quy định cụ thể hoạt động tín dụng trung dài hạn Ở Việt Nam, thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn vay tổ chức tín dụng Hiện thời hạn tín dụng trung dài hạn xác định sau: Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến năm Thời hạn cho vay dài hạn từ năm trở lên không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án phục vụ đời sống Như nhìn chung khoản tín dụng trung dài hạn có đặc trưng sau: Chúng có thời hạn năm Chúng trả khoản trả vay theo thời gian (có thể theo quý, tháng, năm nửa năm) kỳ hạn khoản vay Chúng thường đảm bảo tài sản lưu động đem chấp văn tự cầm cố tài sản cố định Mục đích hoạt động tín dụng trung dài hạn để đầu tư dự án, xây dựng mới, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi cải tiến thiết bị công nghệ, ứng dụng khoa học kỹ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội pháp luật quy định 1.3.2 Nguồn vốn vay trung dài hạn Có thể nói nguồn vốn cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Việt Nam nhỏ bé hình thành từ nguồn sau: ngũ kế cận Ngân hàng tạo điều kiện thuận giấc, học phí để giúp cán tham gia lớp học để nâng cao trình độ Trong cơng tác đào tạo này, Ngân hàng nên trọng chất lượng số lượng Các lớp tập huấn kiến thức chung lại Ngân hàng không nên tổ chức hội trường lớn - nơi mà làm việc riêng người mà nên tổ chức thành lớp nhỏ với số lượng khoảng 10 học viên Cán sau Ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh Ngân hàng bỏ tiền cho cán học sau kết thúc khóa học lại không mang lại hiệu công việc 2.8.3 Về tổ chức: Trong năm qua ngân hàng ngoại thương có bước tiến vững việc củng cố máy tổ chức ngân hàng, năm tới kết hợp với đề án tái cấu ngân hàng, ngân hàng tiếp tục xếp lại tổ chức tránh việc chồng chéo công việc Để đơn giản hố thủ tục khơng lãng phí thời gian trình xin vay cho khách hàng giải pháp tốt 2.8.4.Về thông tin: Ngân hàng cần cập nhật thông tin đổi công nghệ ngân hàng hệ thống ngân hàng ngồi nước để có tiếp thu kế thừa, thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao 2.8 Phát triển hình thức bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có hai cách thực hiện: là, doanh nghiệp trước tiến hành sản xuất kinh doanh phải mua bảo hiểm công ty bảo hiểm; hai là, Ngân hàng kiêm chức em xin đề cập đến cách thứ hai, phù hợp với điều kiện nước ta Để vay vốn Ngân hàng trước tiên doanh nghiệp phải lập dự án bình thường Ngân hàng tiến hành thẩm định dự án Nếu Ngân hàng thấy khơng cho vay thơi, cịn cho vay giao tiền cho khách hàng, Ngân hàng giữ lại tỷ lệ định khoản vay cấp cho khách hàng thẻ bảo hiểm Các khoản tiền bảo hiểm sử dụng để bù đắp rủi ro cho Ngân hàng trường hợp khách hàng làm ăn thua lỗ, khả tốn Cách làm có lợi Ngân hàng chủ động phịng ngừa từ xa rủi ro xảy cho vay dự án có tính rủi ro cao, thời khách hàng khơng có lý để trốn tránh trách nhiệm mua bảo hiểm, khoản đóng bảo hiểm Ngân hàng giữ lại cho vay Tuy nhiên, cần phải thấy biện pháp nhằm hạn chế bớt tác hại rủi ro, khơng thể coi chỗ dựa cho Ngân hàng, mà điều cốt yếu phải thực tốt biện pháp phòng ngừa để khơng cho rủi ro xảy Đó mục tiêu mà ngành Ngân hàng cần hướng tới Các doanh nghiệp cần phải thấy rõ điều khơng có lợi cho Ngân hàng mà cịn có lợi cho doanh nghiệp mua bảo hiểm gặp rủi ro trình sản xuất kinh doanh có khoản để bù đắp lại phần toàn tổn thất tùy thuộc vào mức đóng bảo hiểm 2.9 Bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn: Tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn để phòng ngừa rủi ro Rủi ro xảy khách quan xảy thiên tai, hoả hoạn chủ quan ngân hàng dẫn đến việc không thu hồi vốn vay Hiện nay, ngân hàng ngoại thương việc tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn cho dự án nước gần khơng có Vì vậy, cần tiến hành phân tích, nghiên cứu số dự án xin vay vốn trung dài hạn có mức độ rủi ro cao mà thực quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng khó cho vay Nhưng theo quy luật dự án có rủi ro cao lại đem lại tỷ lệ sinh lời lớn, ngân hàng tính tốn để tham gia bảo hiểm cho khoản vay gặp rủi ro Nhờ vậy, ngân hàng ngoại thương cho dự án vay vốn, mặt để thu lợi nhuận, mặt phịng ngừa rủi ro thơng qua hình thức bảo hiểm cho khoản vay Như vậy, vơ hình chung ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn thông qua tăng doanh số cho vay trung dài hạn vừa hạn chế rủi ro dự án gặp phải khó khăn việc thu hồi nợ Nói tóm lại, số suy nghĩ riêng cá nhân dựa sở lý thuyết, chưa có ý nghĩa thực tế, chúng có giá trị tham khảo Em hy vọng giải pháp nhiều có ích việc áp dụng vào thực tế ngân hàng nhằm giải vướng mắc mà ngân hàng gặp phải Một số kiến nghị 3.1 Đối với Nhà nước 3.1.1 Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo mơi trường pháp lý lành mạnh phát triền kinh tế Chính địi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, luật lệ nước ta chưa ổn định, thay đổi luôn không tạo sở vững cho Ngân hàng Việc bị sửa đổi Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai nhà cửa khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án cho vay Riêng lĩnh vực Ngân hàng, có hai Luật Ngân hàng (Luật NHNN Luật TCTD) sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng cho vay loại hình doanh nghiệp khác Tuy nhiên việc ban hành quy định ngặt nghèo khu vực KTNQD, khiến cho dư nợ thành phần kinh tế ngày giảm sút NHNN cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo nhằm kích thích cán tín dụng tìm nhiều khách hàng vay Làm rõ nội dung lợi nhuận chịu thuế, chi phí hợp lý vốn chủ sở hữu sở ấn định mức phải chịu thuế lợi tức bồ sung Có hai kiến nghị TCTD Luật thuế áp thuế luật định thuế suất hợp lý - Trong Luật TCTD quy định hoạt động bảo lãnh mua bán tài sản xiết nợ, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá khơng phải chịu thuế Thế Thơng tư 178/ TT hướng dẫn Thuế GTGT lại xếp hoạt động vào hoạt động chịu thuế Chính việc hồn thiện mơi trường pháp lý cần thiết Các Luật không chồng chéo lên mà phải vừa đảm bảo tính dân chủ vừa phải kích thích cho tất hoạt động phát triển vào khuôn phép 3.1.2 Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ Trên tổng quan, sách tiền tệ giai đoạn 1998 - 2005 phải hướng vào mục tiêu kiềm chế lạm phát ổn định sức mua đối nội đối ngoại đồng tiền, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế nước phát triển với tốc độ cao bền vững Chính sách tiền tệ phải điều hành cơng cụ, sách cụ thể tín dụng kinh tế, quản lý ngoại hối sách Ngân sách thay cho cách điều hành thông qua tiêu kế hoạch trước Quan điểm xây dựng điều hành sách tiền tệ giai đoạn phải điều hòa quan hệ vốn có mâu thuẫn, là: - Giữa mục tiêu kiềm chế lạm phát mục tiêu tăng trưởng kinh tế - Giữa lợi ích chung kiềm chế lạm phát lăng trưởng kinh tế với lợi ích NHTM TCTD - Giữa lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ người vay Định hướng giai đoạn phải chuyển mạnh sang vận dụng công cụ tiền tệ gián tiếp thay cho việc sử dụng công cụ tiền tệ trực tiếp Việt Nam bước đầu hình thành khung định chế môi trường cho công cụ gián tiếp sử dụng Bên cạnh cơng cụ trực tiếp ngày bộc lộ nhược điểm làm cho việc phân phối vốn khơng hiệu quả, kiềm chế tài cứng nhắc thiếu linh hoạt công cụ gián tiếp giúp cho NHNN điều hành tiền tệ cách linh hoạt theo thị trường Giai đoạn sau năm 2000 hệ thống Ngân hàng Việt Nam củng cố nhiều mặt, cần tiến thêm bước cải cách quản lý tiền tệ để tiến tới hệ thống tài tự hịa nhập vào hệ thống tài khu vực quốc tế 3.1.3 Tăng cường trách nhiệm từ phía Nhà nước - Doanh nghiệp - Ngân hàng Từ năm 1996 đến nay, việc mở rộng tín dụng Ngân hàng gặp khơng khó khăn, chí có lúc tưởng chừng vốn Ngân hàng bị "đóng băng", doanh nghiệp lại thiếu vốn trầm trọng Để quan hệ hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ngày phát triển, cần có phối hợp đồng cấp ngành, thực giải pháp chủ yếu sau : Kiên xếp lại DNNN, để tồn doanh nghiệp cơng ích doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho phái triển dân sinh, tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng nâng cao hiệu Trong hội nghị tổng kết đổi phát triển DNNN từ năm 1986 đến (3 - / 5/2000), thống lộ trình đổi doanh nghiệp NN giai đoạn 2000 - 2003, số lượng DNNN lại 3000 doanh nghiệp, giảm 2280 doanh nghiệp, bao gồm 1498 doanh nghiệp tiến hành CPH, giao bán, khoán, cho thuê (65,3%); 380 doanh nghiệp sáp nhập vào doanh nghiệp khác (16,7%) 368 doanh nghiệp phải giải thể, phá sản ( 6%); 43 doanh nghiệp chuyển thành đơn vị nghiệp (2%) Đến năm 2003, quy mơ DNNN tăng vốn bình qn từ 18 tỷ đồng /1 doanh nghiệp lên 27 tỷ đồng; giảm 18,5% tổng nợ, 15,3% nợ Ngân hàng quan trọng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh nâng lên Hiện có 20% DNNN đạt mức lợi nhuận trước thuế năm từ 12% trở lên (tương đương với mức lãi suất Ngân hàng) Theo phương án xếp lại đến năm 2003, số DNNN đạt mức lợi nhuận nêu tăng lên 50% Đến năm 2005, dự kiến 2000 DNNN, nói, "giảm lượng tăng chất” Các DNNN khẳng định vai trò chủ đạo kinh tế, làm ăn có hiệu quả, có định hướng hoạt động chắn, tạo tin lượng cho nhà đầu tư mảnh đất tốt để phát triển hoại động tín dụng Ngân hàng Bên cạnh đó, sau xếp xử lý nợ 21 000 tỷ đổng, có 7.000 tỷ nợ Ngân hàng Bộ Tài cần tiếp tục cấp bổ sung đủ mức vốn điều lệ duyệt cho doanh nghiệp để đảm bảo số tiền vốn tối thiểu cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNNN Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh ảnh hưởng chu kỳ sản xuất thực cần thiết phải tồn đề nghị Bộ Tài cho phép giãn nợ - năm để doanh nghiệp có thời gian xếp lại sản xuất, tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng Tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành Luật, văn Luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động Ngân hàng nói riêng, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động củadoanh nghiệp NHTM giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm người vay người cho vay quan hệ tín dụng Rà sốt lại lực trình độ phẩm chất đạo đức đội ngũ cán làm công tác trực tiếp kinh doanh Tiếp tục nâng cao trình độ đội ngũ cán Ngân hàng Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tạo nhiều sản phẩm ( tư vấn, bảo hiểm, thuê mua ) 3.1.4 Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản chấp Hình thức cơng ty mua bán nợ xuất từ lâu nhiều nước giới : Nhật Bản, Hàn Quốc Các cơng ty hình thành khách quan kinh tế thị trường có nhiều khoản nợ xuất TCTD khác Bản chất chúng công ty kinh doanh khoản nợ doanh nghiệp vay TCTD để thu lợi nhuận Hiện nay, Việt Nam, Chính phủ xúc tiến thành lập cơng ty nợ trực thuộc Chính phủ thực hai mục tiêu đảm bảo an tồn, lợi ích TCTD thực mục tiện lợi nhuận Ban lãnh đạo công ty phải bao gồm thành viên NHNN, Bộ Tài chính, Tổng cục địa cán ngành có liên quan đến việc quản lý bán đâu giá Hoạt động công ty bao gồm từ khâu định giá; nhận tài sản chấp, cầm cố đến việc quản lý tài sản cuối bán đấu giá để thu hồi khoản vay khách hàng không trả nợ 3.1.5 Thực chế độ kiểm toán bắt buộc Để giúp Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin Ngân hàng phải tiến hành thuận lợi xác Muốn vậy, Nhà nước cần sớm ban hành quy chế tài hạch tốn kinh doanh khu vực KTNQD Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán Ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh công tác kiểm tốn phải đơi với nâng cao hiệu hoạt động kiểm toán Hiện nước ta có hệ thống kiểm tốn Nhà nước, 15 cơng ty kiểm tốn độc lập bao gồm cơng ty 100% vốn nước ngồi, cơng ty liên doanh, cơng ly kiểm toán Nhà nước trách nhiệm hữu hạn, song hiệu hoạt động công ty chưa cao, phần quan niệm doanh nghiệp thường ngại thực kiểm toán nhiều lý khác nhau: sợ kiểm tốn phát sai sót kế tốn hay kiểm toán phát điều mà doanh nghiệp cần giấu kín Đề nâng cao hiệu cơng tác kiểm tốn làm sở cho việc thẩm định tín dụng, trước mắt cần có thống quan kiểm toán Việt Nam, cụ thể hóa chuẩn mực kiểm tốn cho phù hợp với thơng lệ kiểm tốn quốc tế Ví dụ như: doanh nghiệp có số vốn điều lệ cần phải tiến hành kiểm tốn, trách nhiệm cung cấp giữ bí mật thơng tin quan kiểm tốn, áp dụng cơng nghệ kiểm tốn gì, giá trị pháp lý số liệu chữ ký quan kiểm toán Tiến tới, Nhà nước cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu cơng tác thẩm định dự án đầu tư 3.2 Đối với NHNN Về xử lý tài sản chấp: NHNN quy định sau thời hạn trả nợ cuối 10 ngày, bên vay khơng trả nợ Ngân hàng làm đơn đề nghị quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ Mặt khác, thủ tục cho vay ràng buộc bên vay hợp đồng chấp tài sản có ghi: " khơng trả nợ gốc lãi Ngân hàng phải phát mai tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ " Như vậy, người vay tự nguyện mang tài sản chấp hợp pháp đến vay vốn cam kết với Ngân hàng đảm bảo Ngân hàng làm thông báo công khai, trước hết dành quyền ưu tiên cho người có tài sản chấp mua lại tài sản theo đánh giá Hội đồng định giá Sau 10 ngày nhận dược thông báo, chủ tài sản khơng mua Ngân hàng có quyền bán cho người khác Như vậy, Ngân hàng tự phát mại tài sản mà khơng phải xin ý kiến quan Nhà nước khác Về nâng cao chất lượng thông tin: nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM thiếu thơng tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN phải thiết lập trung tâm lưu trữ thông tin cung cấp thơng số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trường, thơng tin có liên quan đến dự án Về mức lãi suất: NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách hàng chủ quan Sẽ không công doanh nghiệp phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nên nợ hạn thay đổi chế sách Nhà nước, hay ảnh hưởng môi trường tự nhiên 3.3 Đối với doanh nghiệp • Doanh nghiệp cần cung cấp thơng tin xác cho Ngân hàng Đa số khách hàng vay vốn thường than phiền Ngân hàng gây nhiều khó khăn cho họ với nhiều thủ tục nhiêu khê, phiền hà, làm hội sản xuất kinh doanh họ Song họ không ý thức điều họ phần khó khăn : - Khách hàng khơng muốn cung cấp đầy đủ thơng tin họ sợ cung cấp nhiều vơ tình phơi bày yếu điểm họ - Khách hàng thường cung cấp thông tin khơng hồn tồn xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh, sợ Ngân hàng tiết lộ ngồi Chỉ gị ép vào số liệu tài chính, sản xuất kinh doanh mà khơng vào thực tế Ngân hàng khó đưa định cách nhanh chóng xác Số tiền vay thời gian xin vay không với nhu cầu thực tế, vay vốn trung dài hạn phải trả lãi suất cao ngắn hạn nên muốn vay trung dài hạn doanh nghiệp lại vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn lại đệ đơn xin gia hạn nợ Điều ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn tồn kinh tế có nỗ lực cố gắng toàn hệ thống NHTM chưa đủ, mà phải có nỗ lực hợp tác, giúp đỡ từ phía đối tác cịn lại doanh nghiệp Vì vậy, doanh nghiệp cần phải đổi tư duy, khắc phục nhận thức sai lầm để tự khẳng định vị trí kinh tế quốc dân đồng thời giúp đỡ hỗ trợ Ngân hàng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn • Nâng cao lực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong kinh tế mà cạnh tranh ngày gay gắt, doanh nghiệp ln phải chủ động tìm kiếm thị trường nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng từ thực nhiều biện pháp hợp lý xếp lại cấu tổ chức, nâng cao khả quản lý, có sách đào tạo nhân lực, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát huy nội lực kết hợp với hỗ trợ giúp đỡ hệ thống NHTM để có vốn tiến hành dự án sản xuất kinh doanh có khả sinh lời cao để từ có khả chiếm lĩnh thị trường nước sau tiến thị trường quốc tế kết luận Như em trình bày trên, tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại đóng vai trị to lớn kinh tế, với ngân hàng với doanh nghiệp Vì để hoạt động tín dụng trung dài hạn thật phát huy hết vai trị cần có phối hợp đồng ngân hàng, khách hàng nhà nước Với vai trò đặc biệt quan trọng ngân hàng, nhà nước doanh nghiệp nên có biện pháp khuyến khích, thúc đẩy hoạt động này, làm cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Qua nghiên cứu đề tài, thời gian trình độ cịn hạn chế nên em khơng tránh khỏi sai sót việc đưa làm rõ ngun nhân, tồn tại, khó khăn tìm giải pháp để khắc phục tồn Một lần em xin chân thành cám ơn Thầy giáo … tồn thể cán phịng dự án Ngân hàng Ngoại thương Trung Ương tận tình giúp đỡ em hoàn thành viết Danh mục tài liệu tham khảo: S.Mishkin Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài NXB khoa học kỹ thuật Hà Nội năm 1994 Lê Vinh Danh Tiền hoạt động ngân hàng Robert raymond Tiền tệ ngân hàng tín dụng Quy đinh nghiệp vụ tín dụng ngân hàng ngoại thương Việt Nam Quy chế tín dung trung dài hạn Thống đốc NHNN Việt Nam Các báo cáo thường niên, báo cáo kết kinh doanh ngân hàng ngoại thương Việt Nam năm 1999, 2000, 2001 2002 Tạp chí ngân hàng Tạp chí nghiên cứu kinh tế Thị trường tài tiền tệ 10.Thời báo kinh tế Việt Nam số báo khác Mục lục Lời mở đầu Chương Vai tò đầu tư tín dụng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường I Tổng quan tín dụng KTTT Nhân tố cần thiết tín dụng trung dài hạn 1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng 1.2 Sự phát triển tín dụng 1.3 Phân loại tín dụng Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường 2.1 Đối với ngân hàng 2.2 Đối với doanh nghiệp .10 2.3 Đối với kinh tế 11 II Chất lượng tín dụng mục đích nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 13 CHất lượng tín dụng 13 1.1 Khái niệm chất l ượng tín dụng trung dài hạn .13 1.2 Các tiêu đánh g ía chất lượng tín dụng trung dài hạn .14 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 16 2.1 Các nhân tố phía khách hàng 17 2.2 Các nhân phía ngân hàng 18 2.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô .20 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 22 3.1 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 22 3.2 Một số kinh nghiệm để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 24 III Cơ chế tín dụng trung dài hạn 27 Chương hai: Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam vấn đề đặt chất lượng tín dụng trung dài hạn28 I Tổng quan ngân hàng ngoại thương Việt Nam 28 Lịch sử hình thành phát triển 28 Hệ thống tổ chức ngân hàng ngoại thương 28 Các nghiệp vụ ngân hàng ngoại thương 30 Tình hình hoạt động ngân hàng ngoại thương năm2001 32 4.1 Nguồn vốn 32 4.2 Hoạt động tín dụng 32 4.3 Than toán quốc tế 33 4.4 Thanh toán phi mậu dịch .33 4.5 Phát hành tốn thẻ tín dụng 34 4.6 Kinh doanh ngoại tệ .34 4.7 Hoạt động ngân quỹ .34 4.8 Một số hoạt động khác 34 II Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam 35 Một số quy định cho vay trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam 35 Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam .38 2.1 Tình hình huy động vốn trung dài hạn 38 2.2 Tình hình cho vay trung dài hạn 39 2.3 Tình hình nợ hạn .45 Một số kết đạt tồn hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương 47 3.1 Những thành tựu đạt .47 3.2 Những tồn 48 Chương ba Một sóo giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam .50 I Định hướng hoạt động ngân hàng ngoại thương Việt Nam thời gian (đến năm 2010) 50 II Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam 52 Giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương 52 1.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn trung dài hạn .52 1.2 Đa dạng hoá hình thức tín dụng trung dài hạn .54 1.3 Đẩy mạnh công tác tư vấn đầu tư 58 1.4 Tăng cường thực marketing Ngân hàng 58 1.5 Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh 59 1.6 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 60 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 61 2.1 Đổi sách tín dụng 61 2.2 Nang cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư 61 2.3 Cho vay kịp thời đầy đủ dự án có hiệu kinh tế .62 2.4 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay .63 2.5 Tăn g cường biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lãi vay Ngân hàng .63 2.6 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu 64 2.7 Nâng cao công ngehẹ ngân hàng 65 2.8 Phát triển hình thức bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 68 2.9 Bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn 69 Một số kiến nghị 69 3.1 Đối với Nhà nươcds .69 3.2 Đối với NHNN 74 3.2 Đối với doanh nghiệp .75 Kết luận 77 ... giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 3.1 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 3.2 Một số kinh nghiệm để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài. .. dài hạn III Cơ chế tín dụng trung dài hạn Chương hai: Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam vấn đề đặt chất lượng tín dụng trung dài hạn I Tổng quan ngân hàng ngoại thương. .. dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam Một số quy định cho vay trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương Việt Nam 2.1 Tình