vấn đề huy động vốn tại ngrân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thanh xuân

Cùng với phát triển phát triển chung kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn không ngừng phát triển ngày khẳng định phận thiếu kinh tế Bằng lượng vốn huy động xã hội thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn cung cấp lượng vốn lớn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời cho q trình tái sản xuất Nhờ mà hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế diễn cách thuận lợi Do vậy, thời gian tới, để phát huy vai trị đồng thời đáp ứng cho phát triển chung kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói riêng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: “Vấn đề huy động vốn ngrân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân làm chuyên đề tốt nghiệp cho Ngoài lời mở đầu, kết luận, kết cấu báo cáo gồm BA phần sau: Chương 1: Những vấn đề vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân Chương Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Thanh Xuân Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NHNN NHTM NHNO&PTNT VIỆT NAM, NHNO&PTNT THANH XUÕN TCKT UTĐT DIỄN GIẢI NGÕN HàNG Nhà nước Ngân hàng thương mại NGÕN HàNG NỤNG NGHIỆP Và PHỎT TRIỂN NỤNG THỤN VIỆT NAM NGÕN HàNG NỤNG NGHIỆP Và PHỎT TRIỂN NỤNG THỤN CHI NHỎNH THANH XUÕN TỔ CHỨC KINH TẾ Ủy thác đầu tư DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Sơ đồ1: BỘ MỎY TỔ CHỨC CỦA CHI NHỎNH NHNO & PTNT THANH XUÕN Sơ đồ 2: Vốn VND vốn ngoại tệ giai đoạn năm 2005-2008 BẢNG 1: KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT CHI NHỎNH THANH XUÕN năm 2005-2008 Bảng 2: Vốn VND vốn ngoại tệ giai đoạn năm 2005-2008 BẢNG 3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn từ năm 2005-2008 BẢNG 4: Cơ cấu nguồn vốn có kỳ hạn giai đoạn từ năm 2005 - 2008 BẢNG 5: Cơ cấu nguồn vỐN THEO CHỦ THỂ BẢNG 6: Tiền gửi tiết kiệm dân cư NHNo&PTNT Thanh Xuân Bảng 7: Lói suất huy động VND từ dân cư số ngân hàng địa bàn Hà Nội năm 2007 Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển phát triển chung kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn không ngừng phát triển ngày khẳng định phận khơng thể thiếu kinh tế Bằng lượng vốn huy động xã hội thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn cung cấp lượng vốn lớn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời cho q trình tái sản xuất Nhờ mà hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế diễn cách thuận lợi Do vậy, thời gian tới, để phát huy vai trị đồng thời đáp ứng cho phát triển chung kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói riêng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: “Vấn đề huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân làm chuyên đề tốt nghiệp cho Ngồi lời mở đầu, kết luận, kết cấu báo cáo gồm BA phần sau: Chương 1: Những vấn đề vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân Chương Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Thanh Xuân Để hoàn thành báo cáo thực tập này, em xin cảm ơn bảo nhiệt tỠNH CỦA TẬP THỂ CỎN BỘ PHŨNG KẾ HOẠCH KINH DOANH Và CỎC PHŨNG BAN CÚ LIỜN QUAN TẠI NHNO&PTNT CHI NHỎNH THANH XUÕN, đặc biệt xin cảm ơn TS.Bùi Liên Hà bận rộn với công tác giảng dạy nghiên cứu đÓ DàNH THỜI GIAN Hướng dẫn em trỠNH THỰC HIỆN BỎO CỎO DO TRỠNH độ Báo cáo thực tập tốt nghiệp cŨN HẠN CHẾ NỜN KHỤNG TRỎNH KHỎI NHỮNG THIẾU SÚT, EM RẤT MONG NHẬN thông cảm Em xin chân thành cảm ơn! Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VẤN ĐỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Tìm hiểu chung ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại Vào năm 1930, Đan Mạch luật ngân hàng có định nghĩa: “Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân.” [1] Đến năm 1941, nhà kinh tế Pháp lại khẳng định rằng: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” [1] Điều 20 Luật tổ chức tín dụng( Số 07/1997/QHX) Việt Nam quy định: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Mỗi khái niệm có khác khẳng định ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Nhiệm vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với cam kết hồn trả lại số tiền cộng thêm khoản tiền lãi, sử dụng số tiền cho vay cung ứng dịch vụ toán số nghiệp vụ khác Hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng chịu nhiều ảnh hưởng yếu tố kinh tế, xã hội, trị, tâm lý… đồng thời đến lượt mình, ngân hàng lại có khả tác động trở lại yếu tố Không thể phủ nhận rằng, kinh tế nước phát triển ổn định bền vững có sách tài – tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ hợp lý nguồn vốn vào ngành sản xuất kinh doanh [1] http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Trong thời gian gần đây, tình hình diễn biến lãi suất, tín dụng, giá vàng, ngoại hối đặc biệt hoạt động ngân hàng thương mại thu hút quan tâm lớn Báo cáo thực tập tốt nghiệp dư luận giới kinh doanh Chính điều đó, ngân hàng thương mại thơng qua việc thực chức năng, vai trị chức trung gian tín dụng trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: • Thứ nhất, ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế để đầu tư vào sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu khác Hiện nay, với vai trò cầu nối, ngân hàng thương mại đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế chế tiền gửi có kỳ hạn khơng có kì hạn, tái phân phối cho kinh tế quốc dân, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho q trình tái sản xuất • Thứ hai, ngân hàng thương mại hỗ trợ Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Các ngân hàng thương mại thực chức để hướng tới mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm tăng trưởng kinh tế Ngân hàng thương mại ngày phát huy vai trị cơng cụ địn bẩy việc thực thi sách tiền tệ tín dụng, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo mục tiêu hoạch định Chẳng hạn, việc xoá bỏ chế lãi suất “trần”, “sàn” , thực chế lãi suất bản, chuyển sang chế lãi suất thoả thuận giúp cho tổ chức tín dụng linh hoạt điều hành lãi suất, ưu đãi cho vay lãi suất thấp hơn, khuyến khích xuất khẩu, góp phần thực mục tiêu hướng mạnh xuất sách đề • Thứ ba, ngân hàng thương mại góp phần phân bổ, điều hoà vốn ngành, vùng kinh tế quốc dân, tạo nên phát triển nhanh, vùng nước Để tạo đồng cân vốn ngành, vùng kinh tế, ngân hàng thương mại đứng thực chức mình, thu hút vốn thừa ngành, vùng có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi chuyển sang ngành, vùng có nhu cầu sử dụng vốn • Thứ tư, ngân hàng thương mại góp phần nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp cầu nối doanh nghiệp với thị trường Tín dụng ngân hàng nguồn vốn chủ yếu bổ sung vốn lưu động (ngắn hạn) cho tổ chức kinh tế mua nguyên vật liệu để tiến hành sản xuất kinh doanh hoạt động ngân hàng góp phần làm biến đổi điều kiện sản xuất, kinh doanh, dịch vụ chủ thể kinh tế theo hương tối ưu, đảm bảo yếu tố “đầu vào” “đầu ra” qua hệ thống đồng vốn Báo cáo thực tập tốt nghiệp • Thứ năm, ngân hàng thương mại cầu nối nước, thúc đẩy phát triển ngoại thương, cơng nghiệp ngành có liên quan Cùng với xu hướng hội nhập, khu vực hố tồn cầu hoá diễn mạnh mẽ, quốc gia giới không ngừng mở rộng giao lưu buôn bán hợp tác tương trợ lẫn Thông qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại tê, quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngoài, hệ thống ngân hàng thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế Tóm lại, ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng kinh tế Ngân hàng có ảnh hưởng lớn trình hình thành, phát triển, chuyển dịch cấu theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố nước ta, làm cho kinh tế tăng trưởng mạnh, từ tạo động lực thúc đẩy quy mơ tín dụng ngân hàng, giảm bớt rủi ro xảy Điều cần nhận thức quán triệt xuyên suốt q trình hoạch định sách vốn, phương thức chế hoạt động ngân hàng thương mại Một số nghiệp vụ ngân hàng thương mại 3.1 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, toán hộ, giữ hộ Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xem lẫn trình hoạt động ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: 3.1.1 Nghiệp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để tốn với mục đích bảo quản tài sản Ngồi ra, NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hưởng lãi số tiền gửi 3.1.2 Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ Báo cáo thực tập tốt nghiệp giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh 3.1.3 Nghiệp vụ vay: Nghiệp vụ vay NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay ngân hàng Nhà nước hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong khoản vay từ ngân hàng Nhà nước chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà khơng tự cân đối nguồn vốn 3.1.4 Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM cịn tạo vốn kinh doanh cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân ngồi nước Đây khoản vốn huy động khơng thường xuyên NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi hỏi ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay 3.2 Nghiệp vụ tín dụng Đây nghiệp vụ phản ánh q trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: 3.2.1 Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an tồn khả tốn thời khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc ngân hàng Nhà nước đề 3.2.2 Nghiệp vụ cho vay: Đây nói nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động quản lý tài sản có NHTM Nghiệp vụ đóng góp phần lớn lợi nhuận trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Thông qua nghiệp vụ mà ngân hàng cung cấp khoản tín dụng ngắn, trung dài hạn cho thành phần kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển 3.2.3 Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, NHTM dùng số vốn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào kinh tế hình thức như: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khốn thị trường trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu tư Báo cáo thực tập tốt nghiệp 3.3 Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ Ngoài nghiệp vụ nêu trên, hoạt động kinh doanh, NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh khác thị trường như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý, thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý hoạt động cung ứng chứng khoán thị trường hàng loạt dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng : dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá, dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ cầm đồ Cùng với phát triển kinh tế hàng hoá đặc biệt kinh tế theo chế thị trường, hoạt động thu - chi hộ, chuyển tiền qua ngân hàng ngày mở rộng phát triển Các ngân hàng không ngừng áp dụng tiến bộ, thành tựu khoa học công nghệ, kết hợp với uy tín kinh doanh ngân hàng làm cho nghiệp vụ ngày thay đổi chất II Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Khái niệm hoạt động huy động vốn Trong kinh tế tồn người thừa vốn thiếu vốn, ngân hàng thương mại biết điều hoà mâu thuẫn việc sử dụng cơng cụ, nghiệp vụ huy động nguồn vốn xã hội Thực chất, nghiệp vụ huy động vốn hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác, tạo nên nguồn tài ngân hàng sử dụng để kinh doanh sinh lời trả lại phần lợi nhuận cho người gửi thông qua công cụ lãi suất Muốn thực tốt cơng tác ngân hàng cần có bước phân tích hai chủ thể mối quan hệ chặt chẽ thống hình thành nên nghiệp vụ ngân hàng khách hàng Trong hoạt động huy động vốn quyền nghĩa vụ hai chủ thể có liên quan quy định sau: • Về phía ngân hàng Quyền mà ngân hàng có khách hàng mở tài khoản tiền gửi ngân hàng phép chiếm hữu, sử dụng định đoạt số dư tiền gửi mà khách hàng chuyển vào tài khoản Nghĩa vụ khách hàng phát sinh với việc thực nghiệp vụ phải đảm bảo an ninh cho số tiền Khi đến hạn ngân hàng phải trả gốc lãi cho chủ tài khoản Ngân hàng sẵn sàng trả lãi cho số dư tiền gửi khách hàng mà không lấy chi phí đảm bảo mục đích ngân hàng thu tiền dịch vụ gửi giữ mà thực mục tiêu kinh doanh 10 Báo cáo thực tập tốt nghiệp NH ngoại thương NH nụng nghiệp Chi nhanh quang trung Techcombank Sacombank Eximbank Vpbank VIbank 0.20 0.25 0.25 0.2 0.25 0.25 0.25 0.25 0.52 0.60 0.58 0.60 0.60 0.59 0.60 0.61 0.62 0.63 0.63 0.70 0.70 0.70 0.71 0.71 0.65 0.65 0.65 0.72 0.72 0.72 0.73 0.73 0.70 0.70 0.70 0.77 0.76 0.77 0.77 0.71 0.73 0.73 0.80 0.79 0.77 0.78 0.75 0.76 0.75 0.81 0.80 0.78 0.80 0.78 0.76 0.77 0.76 0.82 0.82 0.79 0.82 (Nguồn thụng tin lói suất huy động tai địa bàn Hà Nội năm 2007) 2.2 Huy động từ tiền gửi tổ chức tín dụng Vốn huy động từ nguồn tiền gửi tổ chức chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động Đặc biệt đứng vị trí tổng vốn huy động năm 2008 có xu hướng tăng trưởng năm Ngn hàng ngày nâng cao vị mỡnh trờn thị trường ngân hàng, thu hút TCKT gửi tiền ngày nhiều Và thành công lớn chi nhánh vỡ tiền gửi từ cỏc TCKT thường có số lượng lớn chi phí thấp Đánh giá chung 3.1 Về cấu nguồn vốn Tỷ trọng nguồn vốn nội tệ tăng lên thay đổi cấu nguồn vốn ngân hàng phù hợp với định hướng nâng cao tỷ trọng huy động nội tệ tổng nguồn vốn Trong thời gian vừa qua, tỷ trọng vốn nội tệ luụn giữ vai trũ chủ đạo tổng nguồn vốn phát huy mạnh ngân hàng ngân hàng nông thôn Vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế tăng cao khẳng định uy tín danh tiếng mỡnh lũng cụng chỳng Nguồn vốn trung dài hạn tăng đều, liên tục năm tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh, đầu tư cho vay dự án lớn, trung, dài hạn 3.2 Về quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động liên tục tăng cao chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng đổi chế huy động vốn liền với việc đổi phương thức quản lý vốn, chủ động đưa biện pháp thu hút vốn hấp dẫn khiến cho lượng vốn huy động không ngừng tăng, trở thành chi nhánh cấp I hoạt động hiệu hệ thống NHNo&PTNT VN Tính đến ngày 31/12/2008 thỡ tổng nguồn vốn huy động 930.503 triệu đồng vốn VND đạt 849.101 triệu đồng nguồn vốn ngoại tệ đạt 81.399 triệu đồng Đạt thành công ngân hàng biết nắm bắt tốt thời cơ, phản ứng nhanh nhạy với biến động thị trường, tích cực khai thác mạnh truyền 29 Báo cáo thực tập tốt nghiệp thống ngân hàng, đồng thời không ngừng đầu tư, tiếp cận cải tiến hữu ích ngành ngân hàng phạm vi ngồi nước 3.3 Về khả đa dạng hố sản phẩm huy động vốn Chi nhánh Thanh Xuân thời gian qua chủ động việc đầu tư cho công nghệ, phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng Không ngân hàng bốn năm qua lại tổ chức nhiều hoạt động công bố sản phẩm, dịch vụ thị trường nhiều ngân hàng NHNo&PTNT VN hũa chung không khí chi nhánh Thanh Xn nỗ lực tiến hành tốt họat động marketing Đặc biệt công tác huy động vốn, ngân hàng triển khai thành nhiều đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi Các hỡnh thức huy động tiết kiệm ngày mở rộng nâng cao, thường xuyên tổ chức với chương trỡnh khuyến mói như: tiết kiệm “3 chữ A”, gửi tiết kiệm trúng nhà, trúng ơtơ…Ngồi ra, ngân hàng cũn đưa nhiều sản phẩm thu hút tiền gửi tiết kiệm mà điển hỡnh tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trả góp, tiết kiệm có đảm bảo… khẳng định thắng lợi việc phát triển ứng dụng dịch vụ mới, có học hỏi kinh nghiệm nước ngồi nhằm tạo nhiều tiện ích nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng 3.4 Về lãi suất huy động vốn Đây xem ưu điểm bật ngân hàng, sở giữ vững vị ngân hàng trước cạnh tranh gay gắt từ phía ngân hàng thương mại khác, ngân hàng linh hoạt nhạy bộn việc đưa sử dụng cụng cụ lói suất xem xột trờn hai khớa cạnh mức lói suất cạnh tranh thời điểm đưa định thay đổi lói suất huy động Lói suất huy động ngân hàng thường cao so với ngân hàng khác hệ thống ngân hàng thương mại luôn người tiên phong công tác huy động vốn thường xuyên từ dân cư III Những thành công hạn chế hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Thanh Xuân Những thành công Ngõn hàng thường xuyên ý thực tốt cụng tỏc tiếp thị, tuyờn truyền, quảng cỏo cỏc sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng thơng qua hệ thống thông tin đại chúng Hoạt động tiếp thị, thông tin tuyên truyền quảng bá thương hiệu xây dựng giá trị thương hiệu có bước phát triển mạnh, trực tiếp nâng cao hiệu rừ rệt thương hiệu AGRIBANK nước quốc tế tạo số điểm nhấn quan trọng có tính định đưa thương hiệu ngân hàng lan tỏa sâu rộng tầng lớp dân 30 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cư.Thái độ, cung cách giao tiếp nhân viên cú nhiều thay đổi, trở nên thân thiện tạo ấn tượng tốt cách nhỡn nhận khỏch hàng khiến cho chất lượng phục vụ khách hàng ngày nâng cao Chi nhánh kết hợp làm cụng tỏc huy động vốn với dịch vụ toán quốc tế, chuyển tiền, dịch vụ thu chi hộ cho bảo hiểm xó hội, điện lực, Mobiphone, Vinaphone…đó thu hỳt thờm nhiều khỏch hàng củng cố thờm vị trớ chi nhỏnh Ngoài chi nhỏnh ỏp dụng chớnh sỏch khỏch hàng động, thành lập phũng khỏch hàng đặc biệt để chuyên sâu nghiên cứu, phân tích nhu cầu khách hàng Đây xem bước trỡnh đổi hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung công tác huy động vốn núi riờng Những khó khăn Tuy cú nhiều cố gắng cơng tác huy động vốn cũn bị động, số chi nhánh chưa coi trọng, tập trung sưc huy động vốn, cấu nguồn vốn thiếu ổn định Trong cấu nguồn vốn thỡ tỷ lệ huy đông vốn từ dân cư có tiến chua đạt kế hoạch, thiếu nguồn vốn để mở rộng đầu tư trung dài hạn.Tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ tổng nguồn vốn kinh doanh cũn thấp (10%), chưa đáp ứng nhu cầu đầu tư khép kín khách hàng, chưa phát huy sách khách hàng NHNo&PTNT VN Thị phần vốn huy động khu vực thành thị, nơi kinh tế phát triển chưa xứng với tiềm Tuy cú nhiều giải phỏp tớch cực để huy động vốn từ nguồn nhằm bù đắp số vốn giảm vốn giảm vốn vay tổ chức tín dụng nên tốc độ tăng trưởng vốn thấp so với tốc độ tăng trưởng toàn hệ thống Mặc dù mức vốn huy động tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động chưa thực hợp lý Nguồn tiền gửi khụng kỳ hạn chiếm tỷ lệ thấp chủ yếu tiền gửi cỏc TCKT, nguồn tiền gửi dân cư cũn nhỏ chiến lược phát triển lâu dài đũi hỏi cỏc NHTM cần hướng vào nguồn tiền gửi dân cư vỡ nguồn tiền ổn định an toàn Ngoài ra, tỷ trọng ngoại tệ ngân hàng cũn mức khỏ khiờm tốn so với cỏc ngõn hàng khỏc Phạm vi huy động vốn tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động chưa thực hợp lí Nguồn vốn chủ yếu hỡnh thành từ thị trường nước mà chưa vươn tới thị trường vốn quốc tế để huy động vốn nhằm tài trợ cho kinh tế nước Mặc dù thiết lập nhiều mối quan hệ với ngân hàng nước mối quan hệ ngân hàng dừng lại việc cung cấp dịch vụ bảo lónh toỏn quốc tế mà chưa tận dụng để mở rộng nguồn vốn mỡnh Các nguồn vốn nước mà ngân hàng tiếp nhận nguồn vốn ủy thác tài trợ số tổ chức tài tiền tệ quốc tế và tổ chức tài khác vay theo chương trỡnh kinh tế theo định hay để nâng cấp sở kỹ thuật thân ngân hàng 31 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Nguyên nhân 3.1 Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân trước tiên ảnh hướng dến hoạt động dến vốn ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống ngân hàng có xuất ngày nhiều NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngồi Khơng đơn gia tăng lói xuất trước mà ngân hàng chỳ ý đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn (chứng tiền gửi, phát hành gíấy tờ có lói suất bậc thang ) kèm với giải pháp marketing hấp dẫn tặng quà, dự thưởng… Sự tham gia ngày mạnh mẽ hiệu vào kinh tế trung gían tài cơng ty chứng khốn, cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điên…Đồng thời sôi động thị trường vốn với việc Chính phủ phát hành ngàn tỷ cơng trái giáo dục, trái phiếu phủ trái phiếu đầu tư cho công trỡnh giao thụng thủy lợi dẫn đến chia sẻ nguồn lực ngân hàng Các ngân hàng không cạnh tranh để giành ưu với mà cũn phải cạnh tranh với cỏc tổ chức tài chớnh khỏc Môi trường kinh tế - xó hội chưa thật thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Chi nhánh Thanh Xuân nằm địa bàn Quận cũn khú khăn, kinh tế dân cư cũn nghốo, chủ yếu buụn bỏn nhỏ, cỏc doanh nghiệp đóng địa bàn đa số sản xuất hàng cơng nghiệp, khí tiêu dùng, phát triển cũn nhiều yếu kộm lại có nhiều tổ chức tín dụng đóng địa bàn với mạng lưới dầy đặc phũng giao dịch, vỡ nguồn vốn huy động chi nhánh chiếm thị phần cũn hạn chế, ước đạt 5-6% (năm 2006), khoảng 7-8% (năm 2007) Môi trường pháp lý nước ta cũn chưa đồng thống nhấtư, Luật tổ chức tín dụng đời song cũn nhiều bất cập cần chỉnh lý, cỏc hệ thống luật liờn quan chưa hoàn chỉnh khó cho cơng tác kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng chi nhánh Mặc dù cú nhiều tiến hệ thống toán hoạt động cũn thiếu hiệu quả, cún thiếu cỏc dịch vụ chất lượng cao phù hợp với nhu cầu khách hàng, kết làm cho vốn ngõn hàng bị trụi quỏ trỡnh toỏn gõy trở ngại việc huy động vốn chi nhánh 3.2 Nguyên nhân chủ quan Chính sách huy động vốn chi nhánh chưa xây dựng gắn kết với sách sử dụng vốn Trong kế hoạch phương thức hoạt động báo cáo tổng kết hàng năm ngân hàng thường tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng, đầu tư, bảo lónh… cỏc kế hoạch bỏo cỏo nguồn vốn thường đơn giản, thiếu giải 32 Báo cáo thực tập tốt nghiệp pháp cụ thể Nói chung, chi nhánh thường đưa tiêu tăng trưởng sử dụng vốn mà đề cập đến việc huy động nguồn vốn cho thích hợp với loại nhu cầu Kết nhiều trường hợp vốn huy động không cho vay đầu tư dẫn đến khả sinh lời thấp chi nhỏnh Phát triển thêm sản phẩm huy động vốn chưa nhiều Các hỡnh thức huy động đa dạng hóa chưa thực hấp dẫn với khách hàng bên cạnh chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phẩn phát triển mạnh ln áp dụng lói suất huy động cao Mặc dù chi nhánh ỏp dụng cỏc đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu lói suất chưa thực linh hoạt Kỳ phiếu trái phiếu có lói suất cố định, chưa có đảm bảo trượt giá nên hạn chế sức hấp dẫn với người gửi tiền Sự phát triển thị trường đũi hỏi ngõn hàng phải cung cấp danh mục đa dạng dịch vụ liên quan Công nghệ thông tin chưa đáp ứng kịp thời phát triển nghiệp vụ kinh doanh, phần mềm ứng dụng công tác huy động vốn quản lý luồng vốn vào – hàng ngày Hiện nhu cầu kết nối trực tuyến doanh nghiệp lớn với ngân hàng để thực việc toán chuyển tiền lớn ngân hàng phải chủ động xây dựng phần mềm đê giúp doanh nghiệp toán chuyển tiền nhằm huy động nguồn vốn rẻ Nghiệp vụ Marketing chi nhánh tiến hành chưa đạt hiệu cao Các hỡnh thức quảng cỏo tỡm hiểu tõm lý khỏch hàng chưa trọng Cơng tác Marketing đặt chưa quan tâm mực quảng bá sản phẩm địa phương Việc thực phong cách giao dịch ăn mặc, quầy giao dịch có chi nhánh chưa thực quy định, chưa văn minh lịch làm giảm uy tín khách hàng Một số nơi trụ sở ngân hàng, phũng giao dịch cũn phải thuê chưa ổn định, khó khăn việc sửa chữa, nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu kinh doanh ngày đũi hỏi cao 33 Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THANH XUÂN I Chiến lược phát triển ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Thanh Xuân Phương hướng phát triển đến năm 2010 Định hướng phát triển NHNo$PTNT VN chi nhánh Thanh Xuân đến năm 2010 xác định sau: Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, TCKT TCXH khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn nội ngoại tệ Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định… Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung thu hồi nợ xấu Tập trung triển khai nâng cao chất lượng loại hỡnh dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện cú hiệu nhanh chúng, chớnh xỏc thuận lợi chế thị trường Tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả, chất lượng cao công tác quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời loại hỡnh dịch vụ, sản phẩm cụng nghệ đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thương hiệu uy tín NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Xuân nói riờng NHNo & PTNT VN núi chung Giữ vững củng cố vị chủ đạo chủ lực vai trũ cung cấp tớn dụng cho cụng nghiệp húa – đại hóa, phát triển ngơng nghiệp, nơng thơn phù hợp với sách, mục tiêu Đảng, Nhà nước, mở rộng hoạt động cách vững chắc, an toàn, bền vững tài chính; áp dụng cơng nghệ đại, cung cấp dịch vụ tiện ích thuận lợi, thơng thống đến người dân doanh nghiệp thành phố, thị xó… nõng cao trỡ khả sinh lời; phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh thích ững nhanh chóng với trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế Kiện toàn ổn định máy tổ chức, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại toàn diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, tốn quốc tế… đặc biệt nâng cao trỡnh độ ngoại ngữ, tin học… Và bên cạnh đó, cơng tác thi đua, phát động phong trào thi đua quan, đồn thể, cơng đồn, đồn niên cần thường xun gắn liền với đợt, kỳ hoạt động kinh doanh quý năm Song phải đánh giá kết thong báo đến tồn thể cán nhân viên từ nhân điển hỡnh tốt toàn chi nhỏnh Gải pháp phát triển ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Thanh Xuân 34 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Để sẵn sàng cho trình hội nhập, NHNo&PTNT VN chi nhánh Thanh Xuân cần triển khai đồng giải pháp để khắc phục khó khăn tồn nêu trên, cần tập trung vào việc triển khai giải pháp sau: Giải pháp 1: Đẩy mạnh đa dạng hoá sản phẩm huy động Hiện đại hoá, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ xu phát triển tất yếu ngân hàng thương mại nhằm trì quan hệ với khách hàng truyền thống tiếp cận khách hàng tiềm Việc đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thơng qua áp dụng tiến công nghệ đại thu hút nhiều khách hàng, tăng đựơc nguồn vốn huy động, giúp ngân hàng có khả phân tán, hạn chế rủi ro, nâng cao khả cạnh tranh thị trường Cụ thể, ngân hàng đưa hình thức nhận lãi khác nhận lãi trước, nhận lãi sau nhận lãi mang tính định kỳ nhằm tăng lựa chọn cho khách hàng Trong nhận lãi định kỳ có giá trị thiết thực đa số khách hàng sử dụng tiền gửi phần thu nhập sống Bên cạnh đó, nhiều kỳ hạn, nhiều loại tiền tệ tạo thêm nhiều hội để ngân hàng thu hút vốn, đồng thời tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tùy theo nhu cầu sử dụng vốn mà khách hàng định kỳ hạn gửi loại tiền tệ.Trên thực tế, loại ngoại tệ la Mỹ chiếm tỷ trọng cao so với loại ngoại tệ khác bảng Anh, đô la Úc, quan Thụy Sỹ chiếm tỷ trọng nhỏ, hiệu kinh tế khơng lớn mang ý nghĩa khác tính đa dạng sản phẩm, tạo thêm uy tín cho ngân hàng mơi trường cạnh tranh Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn tăng cường triển khai tiết kiệm trả góp, tổ chức huy động tiết kiệm trả lũy tiến theo số tiền gửi…để tăng cường vốn dân cư vốn trung, dài hạn Đồng thời, ngân hàng trọng việc phát hành giấy tờ có giá (tín phiếu, trỏi phiếu, chứng tiền gửi…) triển khai đại trà sản phẩm bán chéo tiết kiệm bảo hiểm Giải pháp 2: Tiếp tục thực cải thiện cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ dân cư Để tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn, giải pháp tốt ngân hàng nên thiết kế sản phẩm tiết kiệm dài hạn hay sản phẩm tương tư trái phiếu, kỳ phiếu VND hay ngoại tệ, giấy tờ có giá dài hạn nhằm gia tăng lựa chọn cho khách hàng Để nguồn vốn đảm bảo tương đối tính ổn định thời gian khai thác sử dụng thỡ ngõn hàng nờn quy định thời gian trỡ trước khách hàng quyền tốn trước hạn, nửa kỳ hạn Tuy nhiên, ngân hàng phải cânn nhắc đến hạn chế gặp phải công cụ Thứ nhất, kỳ hạn dài làm cho người dân có tâm lý lo ngại biến động bất lợi lường trước Thứ 35 Báo cáo thực tập tốt nghiệp hai, lói suất ngõn hàng khụng quỏ cao để khách hàng chấp nhận biến động xảy ra, nên khỏch hàng chấp nhận lói suất thấp kỳ hạn ngắn có chủ động hơn…Vỡ vậy, ngõn hàng cần lưu ý khụng nờn đưa sản phẩm có kỳ hạn q dài ngân hàng nên áp dụng tính lói theo quý hay thỏng cho vốn huy động dài hạn thỡ sản phẩm có sức hấp dẫn Ngồi ra, chi nhánh cần khai thác tối đa tiềm huy động vốn VND đặc biệt từ khu vực dân cư, tạo nguồn vốn ổn định sở lợi cong nghệ đại nhằm giảm bất cập cấu vốn Có nhiều biện pháp để thu hút dân cư đển với chi nhánh sách chăm sóc khách hàng chủ đạo, chiến lược marketing sâu rộng phát triển mạng lưới… Giải phỏp 3: Xõy dựng chớnh sỏch lói suất linh hoạt kết hợp với chớnh sỏch ưu đói phớ dịch vụ Lói suất cụng cụ quan trọng để đẩy mạnh hay hạn chế nguồn vốn huy động yếu tố khó khăn đặt cho ngân hàng việc xác định mức lói suất hợp lý, vừa khụng quỏ cao vượt mức trần quy định khơng q thấp làm tính cạnh tranh Khi hoạch định sách, ngân hàng cần đưa cơng cụ lói suất thật hợp lý cho đồng vốn huy động sử dụng hiệu quả, đem lại kết cuối “có lời” Ngân hàng theo đuổi mục tiêu huy động thật nhiều vốn khơng có kế hoạch đầu ổn định, có khả sinh lời Giải pháp 4: Đẩy mạnh hoạt dộng xúc tiến hỗn hợp Quảng cáo sản phẩm khâu cuối thiếu được, có tác động lớn việc thành công hay thất bại sản phẩm dịch vụ Thật vậy, khách hàng khụng nắm rừ sản phẩm huy động vốn mà ngân hàng có ngân hàng khơng triển khai chương trỡnh giới thiệu, tuyờn truyền cỏc phương tiện thông tin đại chúng Khi dù khách hàng sử dụng dịch vụ ngõn hàng họ tỡm đến ngân hàng khác mà khách hàng cung cấp đầy đủ nhu cầu mà thơng tin lại kịp thời hấp dẫn Từ cho thấy, quảng cáo ngân hàng hoạt động mang tính chiến lược lâu dài để trỡ vị cạnh tranh ngõn hàng trờn thị trường Và nội dung thông điệp quảng cáo phải cung cấp thông tin độc đáo, khác biệt so với sản phẩm đối thủ cạnh tranh, tiện dụng tính hiệu sản phẩm dịch vụ, đặc biệt dịch vụ kèm Bờn cạnh quảng cỏo sản phẩm dịch vụ phải kể đến khuyến mói, biện pháp mà NHNo&PT VN chi nhánh Thanh Xuân cần quan tâm nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ huy động vốn thu 36 Báo cáo thực tập tốt nghiệp hút thêm khách hàng Hoạt động khuyến mói cú thể tiến hành song song với chiến dịch quảng cáo để phát huy tính hiệu sản phẩm Giải phỏp 5: Chỳ trọng phỏt triển hệ thống cụng nghệ thụng tin Chi nhánh cần đầu tư nhiều hệ thống công nghệ nhằm phục vụ tốt cho khách hàng đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng khác Cụ thể, dự kiến năm 2010, chi nhánh thành lập 02 phũng giao dịch, tiến hành nõng cấp toàn diện phũng giao dịch thuận tiện khang trang đáp ứng tốt công tác phục vụ khách hàng giao dịch vị NHNo&PTNT VN chi nhánh Thanh Xuân Đồng thời với phũng giao dịch tiến hành tiờu chuẩn húa hệ thống thụng tin khỏch hàng, hỡnh thành ngõn hàng liệu phục vụ cho việc khai thỏc với mục đích khác Về hệ thống mạng thông tin, ngân hàng tiếp tục hoàn chỉnh mạng diện rộng, kết nối trực tuyến mạng nội tất cỏc chi nhỏnh hệ thống NHNo&PTNT VN Mạng nội cần tiêu chuẩn hóa, thống tồn hệ thống đảm bảo giao diện tốt với hệ thống toán quốc gia Chi nhánh tiếp tục trang bị đủ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc phù hợp với lộ trỡnh đại hóa ngân hàng bổ sung hệ thống máy ATM phạm vi trụ sở chi nhánh phũng giao dịch, vận hàng 24/24 vị trớ thuận lợi đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tiếp tục triển khai nối mạng toán điện tử trực tiếp với khách hàng lớn nhằm thu hút tiền gửi vóng lai phỏt triển cỏc dịch vụ, tiện ớch kèm với sản phẩm huy động vốn Giải pháp 6: Tích cực bồi dưỡng, đào tạo nguồn nhân lực Ngân hàng cần tiếp tục thực tốt công tác đào tạo cán bộ, đặc biệt đào tạo nghiệp vụ trỡnh độ tin học nhằm khai thác tốt chương trỡnh đại hóa NHNo&PT VN ứng dụng mảng nghiệp vụ huy động vốn Ngoài ngân hàng nên bổ sung thay số cỏn cú trỡnh độ yếu kém, hoạt động thiếu hiệu Đồng thời có kế hoạch bổi dưỡng, đào tạo cán quản lý giỏi, đáp ứng yêu cầu quản lý điều hành chặt chẽ ngân hàng đề Giải pháp 7: Tiến hành phát triển mạng lưới Muốn huy động vốn có hiệu chi nhánh cần mở rộng phát triển mạnh mạng lưới hoạt động mỡnh, đặc biệt chi nhánh chi nhánh dự kiến mở vào năm tới vỡ nú cú ý nghĩa to lớn việc tiếp cận nhu cầu khỏch hàng Chi nhỏnh cần đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng huy động vốn sở mở rộng mạng lưới theo hướng ưu tiên địa bàn có tiềm lực cơng nghiệp, dân cư đơng đúc có thu nhập cao, 37 Báo cáo thực tập tốt nghiệp khu thị có khả phát triển, giao thông thuận tiện…Chi nhánh nên ý tới nơi cũn cú ớt phũng giao dịch đê giảm bớt áp lực cạnh tranh II Một số kiến nghị Trên số phương hướng phát triển giải pháp huy động vốn NHNo& PTNT VN chi nhánh Thanh Xuân Để giải pháp mang tính khả thi áp dụng thực tiễn, ngân hàng cần đến hỗ trợ tích cực, giúp đỡ đồng ngành, cấp từ Trung ương đến địa phương Sau số kiến nghị với Nhà nước NHNo& PTNT VN sau: Kiến nghị Nhà nước Với thực trạng kinh tế nước ta nay, số giá tiêu dùng số mặt hàng thiết yếu diễn biến thất thường Xi măng, sắt thép, xăng dầu đặc biệt giá vàng có biến động tăng bất thường, tỷ giá USD tăng mạnh, biến động giảm thị trường chứng khoán gây ảnh hưởng không nhỏ đến tõm lý người dân khó khăn sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế nói chung Mặt khác, việc thực theo QĐ 888/ QĐ-NHNN cấu lại mô hỡnh tổ chức lại hệ thống ngõn hàng, chi nhỏnh Thanh Xũn đời bối cảnh kinh tế có tăng trưởng thấp, nâng cấp từ chi nhánh cấp thành cấp cấp phép thành lập năm 2008, có cạnh tranh ngày phức tạp hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại Chính vỡ vậy, muốn tạo lập ổn định kinh tế vĩ mụ thỡ Nhà nước cần trỡ ổn định trị, ổn định tiền tệ, hồn thiện mơi trường pháp lý cú chớnh sỏch phỏt triển kinh tế đắn Về mặt trị, Nhà nước cần ln trỡ, giữ vững ổn định trị bất ổn trị kéo theo nhiều bất ổn kinh tế tạo tõm lý e ngại cho cỏc nhà đầu tư Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy công tác huy động vốn chi nhánh hoạt động có hiệu Về hồn thiện môi trường pháp lý, Nhà nước cần thống tư tưởng đạo, kết hợp chặt chẽ với quan chức mỡnh lập phỏp Mục tiờu xõy dựng mụi trường kinh doanh đảm bảo tính pháp lý ổn định, bảo vệ người gửi tiền vào ngân hàng Các điều khoản quy định quyền nghĩa vụ người gửi tiền vào ngân hàng cần chặt chẽ thống luật luật có liên quan Bên cạnh đó, Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý phự hợp với tập quỏn thụng lệ kinh doanh Việt Nam theo tiêu chuẩn quốc tế Đồng thời, Nhà nước cần phải có văn pháp luật bảo vệ bảo hộ lộ trỡnh thực cam kết hội nhập để giúp định chế tài nước có thêm thời gian chuyển đổi thích nghi Và Nhà nước cần đưa 38 Báo cáo thực tập tốt nghiệp sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành chớnh cồng kềnh, tăng cường tính độc lập ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Kiến nghị chi nhánh NHNo& PTNT VN chi nhánh Thanh Xuân cần vào tình hình yêu cầu thị trường, điều kiện cụ thể chi nhánh lực tài chính, địa bàn hoạt động, nhân tố người để xác định, xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, đứng đắn tất mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đồng thời đề biện pháp thích hợp, động, hiệu phục vụ cho chiến lược kinh doanh Việc xác định, xây dựng, có biện pháp thực điều chỉnh chiến lược phát triển kinh doanh cụ thể hoá chiến lược thành hoạt động cụ thể phù hợp với điều kiện thị trường, điều kiện lực hoạt động chi nhánh giai đoạn định Đối với chiến lược huy động vốn, xem chiến lược quan trọng cấu thành nên chiến lược nguồn vốn Ngân hàng Cho nên xây dựng, điều chỉnh chiến lược này, việc xác định tiêu cụ thể, khoa học, đòi hỏi ngân hàng phải đề biện pháp thực chặt chẽ, hữu hiệu, động đảm bảo đáp ứng đầy đủ nguyên tắc trên, tức phải ln bám sát vào tình hình ngân hàng, chi nhánh, vào yếu tố thị trường Mặt khác, chiến lược huy động vốn phải thể thống chiến lược cấu thành lên nó, liên quan hệ thống với chiến lược phát triển ngân hàng tất mặt, chịu quy định chiến lược phát triển chung Có hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy dộng vốn nói riêng chi nhánh phòng giao dịch đạt hiệu cao Đi đôi với việc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý mang tính lâu dài dựa sở tảng khả tài chính, lực cán cơng nhân viên thời gian tới, chi nhánh cần thiết phải có biện pháp đẩy mạnh phát triển mạng lưới chi nhánh, đơn vị thành viên nhằm tạo cấu hợp lý toàn hệ thống 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Là chi nhánh lớn hệ thống ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo lĩnh vực tài trợ đầu tư, năm qua chi nhánh Thanh Xuân bước làm tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam Ban giám đốc chi nhánh Thanh Xuân Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn tành phố Hà Nội nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển Trong chuyên đề nghiên cứu vấn đề huy động vốn chi nhánh mặt lý thuyết, thực trạng huy động vốn cấu vốn chi nhánh nhằm đưa số bất cập, từ đưa số đề xuất để tăng cường huy động vốn cho chi nhánh nhằm nâng cao khẳng định vị ngân hàng Một lần nữa, em xin cảm ơn bảo nhiệt tỡnh tập thể cỏn phũng Kế hoạch kinh doanh cỏc phũng ban cú liờn quan NHNo&PTNT chi nhỏnh Thanh Xuõn, đặc biệt xin cảm ơn TS.Bùi Liên Hà bận rộn với công tác giảng dạy nghiên cứu dành thời gian hướng dẫn em trỡnh thực bỏo cỏo 40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Đánh giá phũng ngừa rủi ro kinh doanh ngõn hàng, NXB Thống kờ, 2005 TS Nguyễn Hữu Tài - Giỏo trỡnh Lý thuyết tài chớnh tiền tệ, NXB Thống kờ, 2002 Vừ Trớ Thành( chủ biên), Lê Xuân Sang, Đinh Hiền Minh, Trịnh Quang Long - Thị trường tài Việt Nam thực trạng, vấn đề giải pháp sách, NXB Tài chớnh, 2004 Luật cỏc tổ chức tớn dụng Số 07/1997/QHX Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn năm 2005 - 2008 Tạp phỏt hành nội Thụng tin Ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển nụng thụn Việt Nam số chuyên đề tháng 1, tháng năm 2009 “Bảo đảm hệ thống ngân hàng phát triển an toàn, lành mạnh”, trang 6-7 Thời bỏo ngõn hàng số 1+2 ngày 2/1/2009 Lờ Thị Huyền Diệu/ Tạp chí thị trường tài tiền tệ - Số 20/2004 - Một số suy nghĩ vấn đề “ Tiền gửi cú kỳ hạn” ngân hàng thương mại Phũng tổng hợp phân tích kinh tế ngân hàng NHNo&PTNT Thanh Xuân/ Tạp chí ngân hàng NHNo&PTNT Thanh Xuân- Số 5/2007 - Đánh giá tỡnh hỡnh thực đề án tái cấu ngân hàng NHNo&PTNT Thanh Xuân giai đoạn 2005 – 2008 định hướng phát triển 10 năm tới 10 http://www.agribank.com.vn 11 http://www.sbv.gov.vn 12 http://www.mov.gov.vn 13 http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/14415.saga 14 http://www.thesaigontimes.vn/Home/taichinh/nganhang/17613 BÁO CÁO KẾT QUẢ THỰC TẬP 41 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trong thời gian thực tập tương đối dài, từ 16/2 đến 26/4, sinh viên chuyên ngành quản trị kinh doanh chuẩn bị tốt nghiệp khơng có nhiều kiến thức chun mơn ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng, chưa có nhiều kinh nghiêm thực tế song em hướng dẫn thực hành vấn đề huy động vốn Vốn kiến thức cũn non kộm, kinh nghiệm cũn hạn chế nờn quỏ trỡnh thực tập khụng trỏnh khó khăn song em cố gắng để hồn thành tốt nhiệm vụ Những khó khăn gặp phải, kết đạt học kinh nghiệm đúc kết từ hai tháng thực tập chi nhánh Những khó khăn quỏ trỡnh thực tập Thứ nhất, khó khăn trỡnh độ chun mơn Trỡnh độ chun mơn khơng có nên thời gian đầu phải đọc, nghiên cứu nhiều văn quy định, sách chuyên đề Khi tỡm hiểu tỡnh hỡnh hoạt động chi nhánh, có nhiều số liệu báo cáo kết hoạt động cần phải có giúp đỡ cán ngân hàng thỡ giải thớch Thứ hai, khó khăn việc lấy số liệu kết hoạt động ngân hàng Ngân hàng tổ chức tương đối nhạy cảm vấn đề bảo mật thông tin, số liệu cung cấp cho sinh viên thực tập, đặc biệt thông tin trích lập dự phũng rủi ro Do để có số liệu cần thể mục đích thực tập thân Thứ ba, khó khăn việc tỡm hiểu cụng việc cán ngân hàng Để cán ngân hàng hướng dẫn tận tỡnh khụng phải cụng việc đơn giản, vỡ thực tế sinh viờn thực tập ớt cú hội làm việc thực sự, cán luôn bận rộn Để nắm bắt công việc cán ngân hàng cần tập trung quan sỏt, nhiệt tỡnh tỡm hiểu, mạnh dạn đề nghị thực hành cán Những kết đạt Thứ nhất, có hội làm việc mơi trường thực tế, cọ sỏt cụng việc cụ thể, tỡnh khó khăn cụ thể giỳp em trang bị thờm kỹ mềm làm việc như: kỹ giao tiếp, thuyết trỡnh, làm việc nhóm độc lập, kỹ tư logic Thứ hai, nắm kiến thức bản, vấn đề huy động vốn ngân hàng Có nhỡn tổng quan tỡnh hỡnh hoạt động NHNo&PTNT VN nói chung NHNo&PTNT Thanh Xuân nói riêng 42 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Thứ ba, cán ngân hàng hồn thành tốt cơng tác với hai khách hàng, lập hồ sơ vay vốn hồ sơ bảo lónh Hồ sơ vay vốn có đối tác Cơng ty cổ phần đầu tư B&B (địa B49 khu đô thị mới-Trung Hũa -Nhõn chớnh); hồ sơ bảo lónh thực hợp đồng Cơng ty TNHH Nam Việt (địa 257 Nguyễn Trói-TX-HN) Bài học kinh nghiệm rỳt Thứ nhất, kinh nghiệm làm việc môi trường ngân hàng Chúng ta biết ngân hàng tổ chức nhạy cảm với vấn đề bảo mật thông tin, thực tập làm việc ngân hàng (đặc biệt phận tín dụng) cần ý đến hành động lời nói, khơng bàn luận vấn đề có thơng tin nhạy cảm… Ngoài ra, với cỏn ngõn hàng phải luụn nghiờm tỳc, nhiệt tỡnh thực cỏc cụng việc giao phó, khơng ngại khó ngại khổ Như có bảo tận tỡnh cỏn cụng việc Thứ hai, kinh nghiệm việc tiếp xỳc với khỏch hàng Khi tiếp xỳc với khách hàng phải tỏ thái độ nghiêm túc, lịch tôn trọng Phải thường xuyên quan sát hành động thái độ khách hàng, qua phán đốn để có nhỡn chung khỏch hàng Để tro thành cỏn tớn dụng phải luụn luụn quan sỏt rốn luyện khả phán đoán khách hàng Thứ ba, kinh nghiệm việc kiểm tra xác thực thông tin khách hàng Không nên tin vào cảm nhận chủ quan thân, cần xác thực thông tin khách hàng đưa Khi xác thực cần lấy thông tin từ nhiều nguồn khỏch hàng doanh nghiệp, cỏc tổ chức xó hội, thụng tin đại chúng báo chí, phát truyền hỡnh 43 ... nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: ? ?Vấn đề huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân làm chuyên đề tốt nghiệp. .. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THANH XUÂN I Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân Lịch... tốt nghiệp CHƯƠNG III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THANH XUÂN I Chi? ??n lược phát triển ngân hàng Nông nghiệp phát triển