LV Thạc sỹ_áp dụng thương mại điện tử trong kinh doanh của ngân hàng TMCP đông nam á – SeABank

LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan, luận văn “Áp dụng thương mại điện tử kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeABank” là kết quả sau quá trình làm việc, tự nghiên cứu, phân tích và đánh giá của bản thân Các số liệu được nêu có nguồn trích dẫn cụ thể, dựa các báo cáo, tạp trí chuyên nghành, được cung cấp từ các phòng ban của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeABank MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, môi trường kinh tế ngày càng cạnh tranh khốc liệt và việc ứng dụng thành tựu công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin (CNTT) lĩnh vực thương mại ngày càng trở thành nhu cầu cấp thiết đối với các quốc gia nói chung và các doanh nghiệp nói riêng Bên cạnh các kênh giao thương truyền thống, nhiều doanh nghiệp tập trung áp dụng thương mại điện tử (TMĐT) để quảng bá, xúc tiến xuất Không giúp giảm rất nhiều chi phí giao dịch và thời gian, thương mại điện tử còn giúp các doanh nghiệp tự chủ hoạt động kinh doanh, mở rộng kênh tiếp xúc khách hàng; xây dựng hình ảnh doanh nghiệp; giảm chi phí kinh doanh; tăng lợi nhuận và hiệu quả hoạt động; tăng doanh số… Nhận thấy nếu không áp dụng TMĐT thì khó có thể tận dụng được hết hội mà hội nhập kinh tế quốc tế mang lại, không có các doanh nghiệp kinh doanh thương mại thông thường, các Ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam và tham gia vào cuộc chiến cạnh tranh không cân sức thị trường TMĐT Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeABank được thành lập từ năm 1994 và hiện là một 10 Ngân hàng TMCP lớn nhất hiện Tuy nhiên, SeABank phải đối mặt với sức ép cạnh tranh rất lớn từ phía các Ngân hàng và ngoài nước để có thể tồn tại và cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện Đặc biệt, kể từ ngày 01/01/2012, Việt Nam chính thức mở cửa đối với thị trường ngành tài chính ngân hàng, các ngân hàng nước ngoài không còn bị ràng buộc và hạn chế gì hoạt động tại Việt Nam Riêng đối với thương mại điện tử, các ngân hàng hoàn toàn có thể mở LC thực hiện việc toán cho bất kỳ khách hàng nào, bất kỳ đâu thông qua các website Internet Điều này bắt buộc các ngân hàng nước nói chung và SeABank nói riêng từ phải có chính sách và đầu tư cụ thể để tăng sức cạnh tranh thị trường dịch vụ Ngân hàng Trong năm trở lại đây, để đầu tư vào Chiến lược Ngân hàng bán lẻ, SeABank trọng vào giải pháp để phát triển công nghệ Tuy nhiên, chiến lược phát triển thương mại điện tử của Ngân hàng vẫn còn nhiều bất cập như: chưa có sự đầu tư phát triển đồng bộ, nguồn vốn đầu tư lớn chưa trọng điểm, khả liên kết các bộ phận chưa cao, chưa bù đắp được chi phí, quản lý rủi ro còn lỏng… Xuất phát từ tầm quan trọng của thương mại điện tử và thực tế khách quan áp dụng chính sách thương mại điện tử hệ thống Ngân hàng nói chung và SeABank nói riêng nên em chọn đề tài “ Áp dụng thương mại điện tử kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeABank ” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn này Mục đích chính của đề tài là thông qua việc phân tích thực trạng áp dụng TMĐT, tìm nguyên nhân và hạn chế quá trình áp dụng TMĐT của SeABank, thông qua đó đề xuất một số giải pháp, chiến lược nhằm tăng cường áp dụng TMĐT và khẳng định vị trí của SeABank thị trường dịch vụ ngân hàng hiện Mục đích ý nghĩa nghiên cứu đề tài Trên sở nghiên cứu một cách khoa học và thực tiễn quá trình áp dụng thương mại điện tử của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, đề tài nghiên cứu hướng tới mục đích cụ thể sau: Làm rõ bản chất và vai trò của thương mại điện tử chiến lược phát triển của các NHTM thời kỳ hội nhập Phân tích thực trạng tình hình phát triển thương mại điện tử của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, từ đó, tìm ưu điểm và hạn chế quá trình áp dụng TMĐT của Ngân hàng Thông qua việc phân tích yếu cần khắc phục quá trình áp dụng thương mại điện tử của SeABank, luận văn đề xuất phương hướng và giải pháp đẩy mạnh việc áp dụng thương mại điện tử hoạt động kinh doanh của SeABank thị trường dịch vụ ngân hàng thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của đề tài là toàn bộ các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến việc áp dụng TMĐT vào hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thời kỳ hội nhập Phạm vi nghiên cứu: Luận văn sâu vào nghiên cứu thực trạng áp dụng TMĐT kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABannk) từ Năn 20052010 Phương pháp nghiên cứu Bằng các phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với định lượng việc thu thập và xử lý thông tin, đồng thời vận dụng các mô hình lý thuyết của thương mại Quốc tế và Quản trị doanh nghiệp thương mại, tác giả tiến hành sàng lọc, phân tích các liệu hiện có đồng thời tiến hành điều tra khảo sát lấy ý kiến khách hàng để thu thập thêm thông tin thực tế thị trường để làm sáng tỏ thực trạng phát triển và ứng dụng thương mại điện tử thị trường dịch vụ ngân hàng nói chung và SeABank nói riêng Luận văn sử dụng các nguồn liệu đa dạng từ các tài liệu, thông tin nội bộ (Khối Ngân hàng bán lẻ, Phòng phát triển sản phẩm, Phòng PR…) và các nguồn liệu thu thập từ bên ngoài : Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội Ngân hàng, Bộ tài chính, các báo, tạp chí và các số liệu chọn lọc qua mạng Internet … Các nguồn liệu này đều được trích lập trực tiếp luận văn và được ghi chi tiết phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, để đảm bảo tính thực tế và khách quan của đề tài nghiên cứu, quá trình nghiên cứu, tác giả tiến hành lấy ý kiến từ các cá nhân thông qua bảng câu hỏi điều tra Đối tượng điều tra thông tin chính là các khách hàng thường xuyên tới giao dịch tại Ngân hàng và thường xuyên sử dụng các sản phẩm Ngân hàng điện tử (NHĐT) của SeABank Bên cạnh đó, tác giả tiến hành thăm dò, lấy ý kiến từ các cá nhân là chuyên gia có kinh nghiệm công tác lâu năm ngành, hiện giữ các chức vụ quan trọng chủ chốt ngân hàng để tham khảo và xin ý kiến nhận xét xác đáng nhất, làm sở nghiên cứu cho đề tài Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Trên phương diện lý luận: Tác giả luận văn đưa sở lý luận về TMĐT và sự cần thiết của việc áp dụng TMĐT hoạt động kinh doanh ngân hàng thời kỳ hội nhập Trên phương diện thực tiễn: Thông qua phân tích thực tế quá trình áp dụng TMĐT hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeABank, mặt tích cực và hạn chế của chính sách này để từ đó, đề xuất các giải pháp để phát triển và nâng cao sức cạnh tranh TMĐT của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế hiện Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn bao gồm ba chương sau: Chương 1: Những vấn đề bản về thương mại điện tử và áp dụng thương mại điện tử hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chương 2: Thực trạng áp dụng thương mại điện tử kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeABank Chương 3: Giải pháp tăng cường áp dụng thương mại điện tử kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeABank CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VÀ ÁP DỤNG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1 Sự cần thiết ý nghĩa việc áp dụng thương mại điện tử kinh doanh các NHTM Việt Nam 1.1.1 Khái quát chung về thương mại điện tử a Khái niệm Cuộc cách mạng điện tử tác động sâu sắc đến đời sống kinh tế xã hội của nhân loại, nó cho phép người vượt khỏi hàng rào không gian và thời gian để nắm lấy các lợi thế của thị trường toàn cầu Đến thời điểm hiện bước đầu khai thác tiềm to lớn, hội kinh doanh mà cuộc cách mạng điện tử đem lại Thương mại điện tử (TMĐT) xuất hiện với sự phổ cập mạng Internet và máy tính từ cuối năm 1990 đầu năm 2000 Cho đến hiện tại có nhiều định nghĩa khác về thương mại điện tử Các định nghĩa này xem xét theo các quan điểm, khía cạnh khác Theo quan điểm truyền thông: TMĐT là khả phân phối sản phẩm, dịch vụ, thông tin toán thông qua một mạng ví dụ Internet hay world wide web Theo quan điểm giao tiếp: TMĐT liên quan đến nhiều hình thức trao đổi thông tin doanh nghiệp với nhau, khách hàng với doanh nghiệp và khách hàng với khách hàng Theo quan điểm quá trình kinh doanh: TMĐT bao gờm các hoạt động được hỗ trợ trực tiếp liên kết mạng Theo quan điểm môi trường kinh doanh: TMĐT là một môi trường cho phép có thể mua bán các sản phẩm, dịch vụ và thông tin Internet Sản phẩm có thể hữu hình hay vô hình Theo quan điểm cấu trúc: TMĐT liên quan tới các phương tiện thông tin để truyền: văn bản, trang web, điện thoại Internet, video Internet Sau là một số định nghĩa khác về TMĐT: TMĐT là tất cả các hình thức giao dịch được thực hiện thông qua mạng máy tính có liện quan đến chuyển quyền sở hữu về sản phẩm hay dịch vụ Theo Diễn đàn đối thoại xuyên Đại Tây Dương: TMĐT là các giao dịch thương mại về hàng hoá và dịch vụ được thực hiện thông qua các phương tiện điện tử Cục Thống kê Hoa kỳ định nghĩa TMĐT là việc hoàn thành bất kỳ một giao dịch nào thông qua một mạng máy tính làm trung gian mà bao gồm việc chuyển giao quyền sở hữu hay quyền sử dụng hàng hoá và dịch vụ Theo nghĩa rộng có nhiều định nghĩa khác về TMĐT TMĐT là toàn bộ chu trình và các hoạt động kinh doanh liên quan đến các tổ chức hay cá nhân hay TMĐT là việc tiến hành hoạt động thương mại sử dụng các phương tiện điện tử và công nghệ xử lý thông tin số hoá UNCITAD (Ủy ban của Liên hợp quốc về thương mại quốc tế) định nghĩa về TMĐT bao gồm việc sản xuất, phân phối, marketing, bán hay giao hàng hoá và dịch vụ các phương tiện điện tử Liên minh châu Âu định nghĩa TMĐT bao gồm các giao dịch thương mại thông qua các mạng viễn thông và sử dụng các phương tiện điện tử Nó bao gồm TMĐT gián tiếp (trao đổi hàng hoá hữu hình) và TMĐT trực tiếp (trao đổi hàng hoá vô hình) TMĐT được hiểu là hoạt động kinh doanh điện tử, bao gồm: mua bán điện tử hàng hoá, dịch vụ, giao hàng trực tiếp mạng với các nội dung số hoá được; chuyển tiền điện tử - EFT (Electronic fund transfer); mua bán cổ phiếu điện tử - EST (Electronic share trading); vận đơn điện tử - EBL (Electronic bill of lading); đấu giá thương mại - Commercial auction; hợp tác thiết kế và sản xuất; tìm kiếm các nguồn lực trực tuyến; mua sắm trực tuyến - Online procurement; marketing trực tiếp, dịch vụ khách hàng sau bán Định nghĩa của WTO: TMĐT bao gồm việc sản xuất, quảng cáo, bán hàng và phân phối sản phẩm được mua bán và toán mạng Internet, được giao nhận hữu hình giao nhận qua Internet dạng số hoá "Thông tin" các khái niệm được hiểu là bất cứ gì có thể truyền tải kỹ thuật điện tử, bao gồm cả thư từ, các tệp văn bản, các sở liệu, các bản tính, các bản vẽ thiết kế máy tính điện tử, các hình đồ họa, quảng cáo, hỏi hàng, đơn hàng, hóa đơn, biểu giá, hợp đồng, các mẫu đơn, các biểu mẫu, hình ảnh động, âm "Thương mại" (Commerce) các khái niệm TMĐT được hiểu (như quy định "Đạo luật mẫu về TMĐT" của Liên hiệp quốc) là vấn đề nảy sinh từ mối quan hệ mang tính chất thương mại (commercial), dù có hay không có hợp đồng Các mối quan hệ mang tính thương mại bao gồm bất cứ giao dịch thương mại nào về cung cấp trao đổi hàng hóa, dịch vụ; thoả thuận phân phối, đại diện đại lý thương mại; ủy thác hoa hồng, cho thuê dài hạn; xây dựng các công trình; tư vấn; kỹ thuật công trình; đầu tư; cấp vốn; ngân hàng; bảo hiểm; thỏa thuận khai thác tô nhượng; liên doanh và các hình thức khác về hợp tác công nghiệp kinh doanh; chuyên chở hàng hóa hay hành khách đường biển, đường không, đường sắt, đường bộ; …Như vậy, phạm vi của TMĐT (E-commerce) rất rộng, bao quát hình thái hoạt động kinh tế, mà không bao gồm buôn bán hàng hóa và dịch vụ; buôn bán hàng hoá và dịch vụ là một hàng nghìn lĩnh vực áp dụng của TMĐT b Đặc trưng thương mại điện tử - Các bên tiến hành giao dịch thương mại điện tử không tiếp xúc trực tiếp với và không đòi hỏi phải biết từ trước Trong Thương mại truyền thống, các bên thường gặp gỡ trực tiếp để tiến hành giao dịch Các giao dịch được thực hiện chủ yếu theo nguyên tắc vât lý chuyển tiền, séc hóa đơn, vận đơn, gửi báo cáo Các phương tiện viễn thông như: fax, telex, được sử dụng để trao đổi số liệu kinh doanh Tuy nhiên thương mại truyền thống để chuyển tải thông tin một cách trực tiếp hai đối tác của một giao dịch Thương mại điện tử cho phép người tham gia từ các vùng xa xôi hẻo lánh đến các khu vực đô thị lớn, tạo điều kiện cho tất cả người khắp nơi đều có hội ngang tham gia vào thị trường giao dịch toàn cầu và không đòi hỏi nhất thiết phải có mối quen biết với Các giao dịch thương mại truyền thống được thực hiện với sự tồn tại của khái niệm biên giới quốc gia, còn thương mại điện tử được thực hiện một thị trường không có biên giới (thị trường thống nhất toàn cầu) Thương mại điện tử trực tiếp tác động tới môi trường cạnh tranh toàn cầu Thương mại điện tử càng phát triển, thì máy tính cá nhân trở thành cửa sổ cho doanh nghiệp hướng thị trường khắp thế giới Với thương mậi điện tử, một doanh nhân dù thành lập có thể kinh doanh Nhật Bản, Đức và Chilê mà không hề phải bước khỏi nhà, một công việc trước phải mất nhiều năm 85 Sài Gòn (SCB) thành ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB (với tổng vốn điều lệ tại thời điểm sát nhập là 10.600 tỷ đồng và tổng tài sản 154.000 tỷ đồng) Trước sức ép tăng vốn của các ngân hàng thời gian qua, SeABank cần phải phải thận trọng với kế hoạch tăng vốn, tính toán cẩn thận các phương án Trước tình hình huy động vốn của các ngân hàng gặp khó khăn, các giải pháp tăng vốn điều lệ không nhất thiết phải đại chúng, theo hình thức trái phiếu chuyển đổi, mà có thể thông qua phát hành cổ phiếu ưu đãi, riêng lẻ… Tuy nhiên, việc phát hành cổ phiếu thời điểm hiện tại cần phải có phương án cụ thể gần đây, nhiều nhóm cổ phiếu hấp dẫn, cổ phiếu ngân hàng bị đánh tụt hạng, dự báo lợi nhuận cuối năm của các ngân hàng khó khăn hơn, dư nợ tín dụng không còn nhiều, chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu bị thu hẹp Bên cạnh đó, tăng vốn cần tính toán đến việc nâng cao lực của bộ máy quản trị ngân hàng Nếu bộ máy quản trị, nhân sự không tốt thì ảnh hưởng đến lợi nhuận, đồng nghĩa với việc cổ tức , tỷ suất sinh lời vốn giảm…quyền lợi của các cổ đông theo đó bị ảnh hưởng 3.2.2 Tiếp tục hồn thiện phát triển hệ thớng Core Banking, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng Hệ thống ngân hàng lõi (CoreBanking) giúp các ngân hàng cung cấp các dịch vụ hoàn chỉnh và thích hợp thông qua nhiều kênh phân phối (mạng ATM, ngân hàng điện thoại, ngân hàng Internet ), mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng và xử lý khối lượng công việc giao dịch lớn không làm tăng chi phí tài nguyên và sở hạ tầng tương ứng Bên cạnh đó, giải pháp này giảm sự phức tạp của bảo trì CNTT, có tính mở rộng và khả thích ứng nhanh đối với điều kiện thay đổi của thị trường, của nhiệm vụ kinh doanh Với việc triển khai ứng dụng phần mềm quản trị ngân hàng lõi T24 (Core Banking) với phiên bản nhất là R08 vào hoạt động kinh doanh, SeAbank có nhiều hội đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng của mình, mang lại sự tiện dụng cho khách hàng từ đó tăng lợi nhuận, cạnh tranh với các ngân hàng khác Đây là điều kiện cốt lõi và là nhân tố góp phần quyết định đến quá trình áp dụng thương mại điện tử hoạt động kinh doanh của SeAbank, tạo tiền đề để phát triển các hoạt động dịch vụ e-banking 86 Tuy nhiên việc triển khai ứng dụng hệ thống Core banking này cần có sự đầu tư để có thể khai thác và tận dụng triệt để ứng dụng mở của hệ thống này, từng bước nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, công nghệ của ngân hàng Đi với cải thiện hệ thống ngân hàng lõi, SeAbank cần phải có sự đầu tư và ứng dụng tương xứng hệ thống công nghệ của mình, liên tục cập nhật ứng dụng công nghệ hiện đại, tiên tiến để phát triển thêm nhiều sản phẩm đa dạng, tiện ích Đồng thời, cần thường xuyên đầu tư cho việc kiểm tra, bảo dường thiết bị, đảm bảo hệ thống hoạt đồng một cách đồng bộ, thống nhất Bên cạnh đó, để áp dụng thành công thương mại điện tử hoạt động kinh doanh thì sự phát triển của các phương tiện điện tử chiếm một vai trò không nhỏ Sự phát triển của các phương tiện này lại phụ thuộc vào thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin và viễn thông Điều này đặt cho SeABank cần liên tục cập nhật và áp dụng các giải pháp công nghệ tiên tiến, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ đồng thời có sự điều chỉnh và đổi phù hợp để đáp ứng nhu cầu phát triển của các dịch vụ ngân hàng điện tử Các ngân hàng có thể tìm kiếm, chia sẻ, lựa chọn công nghệ tiên tiến thông qua các hội thảo, triển lãm về "e-Banking" (ngân hàng điện tử) Hàng loạt đơn vị cung cấp giải pháp dịch vụ ngân hàng điện tử, các ngân hàng trình làng, giới thiệu các giải pháp tại triển lãm Đó là hội để các doanh nghiệp, các ngân hàng trao đổi, chia sẻ công nghệ tiên tiến để ứng dụng vào hoạt động kinh doanh của mình 3.2.3 Không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng các dịch vụ NHĐT đảm bảo tính cạnh tranh với các sản phẩm thị trường dịch vụ ngân hàng Nâng cao chất lượng là vấn đề sống còn cạnh tranh của các Ngân hàng việc cung cấp dịch vụ tài chính Muốn làm được vậy các ngân hàng cần trọng đến công nghệ, an toàn và bảo mật, các biện pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ, kĩ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên của mình; hoàn thiện các qui trình nghiệp vụ; đồng thời tăng cường các biện pháp kiểm tra, giám sát và quản lý rủi ro; nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Trong đó, quan trọng nhất là vấn đề công nghệ và an toàn bảo mật Có thể nói là “trái tim” của các dịch vụ ngân hàng điện tử 87 Dựa sở nền tảng công nghệ hiện đại được trang bị, SeABank từng bước xây dựng nên hệ thống các sản phẩm, dịch vụ đa dạng về số lượng và chất lượng không ngừng được cải thiện Tuy nhiên, hiện nay, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ trở thành mục tiêu phấn chung của rất nhiều các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Điều này phản ánh mặt phát triển chung và xu thế phát triển tất yếu của thị trường dịch vụ ngân hàng song là điểm khó xây dựng chiến lược riêng của NHTM muốn tạo dựng cái riêng của mình trước công chúng Trong đó, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ (trong đó có các sản phẩm e - banking) ngày càng đa dạng và trở nên đồng đều với việc triển khai của hầu hết các NHTM, tạo cho khách hàng có nhiều hội lựa chọn Chính vì vậy, việc tạo nên sự khác biệt các dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng là thực sự cần thiết với bất kỳ một ngân hàng nào nhu cầu của xã hội về các dịch vụ này và các tiện ích của chúng ngày càng gia tăng và đổi Nhóm các giải pháp tăng cường chất lượng, nâng cao lực cạnh tranh về các dịch vụ e-banking mà SeAbank cần triển khai bao gồm:  Giảm tính phức tạp của dịch vụ  Tăng tính bắt mắt, tính hữu hình của dịch vụ  Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu cho khách hàng  Tăng tính cạnh tranh về phí sử dụng dịch vụ  Gia tăng độ tin cậy của dịch vụ  Tăng cường tính thử nghiệm của dịch vụ Do việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử mang tính chiến lược nên để phát triển một cách bền vững, SeAbank cần lựa chọn phương án tối ưu nhất để triển khai thực hiện phát triển các dịch vụ này Trong điều kiện hiện nay, trước mắt các NHTM nên phát triển các hoạt động dịch vụ của NHĐT mức độ nhất định, phù hợp với tình hình thực tế, môi trường pháp lý, trình độ phát triển của nền kinh tế, nhu cầu của khách hàng, như: xây dựng, củng cố, phát triển hệ thống ATM, trang tin điện tử của ngân hàng, phát triển internet banking Đặc biệt triển khai hệ thống Contact center với thực hiện phần mềm Quản lý quan hệ khách hàng CRM nhằm hiện đại hoá và thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng Các sản phẩm dịch vụ này phục vụ cho chính các đối tượng 88 khách hàng truyền thống của ngân hàng, đồng thời thu hút khách hàng sử dụng chính tiện ích và hiệu ứng thông tin về dịch vụ từ các khách hàng truyền thống Bên cạnh việc cải tiến chất lượng các sản phẩm dịch vụ e banking thì việc phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống như: dịch vụ tài khoản, kế toán giao dịch, dịch vụ toán VND - ngoại tệ; dịch vụ tín dụng, bảo lãnh; huy động vốn, tiết kiệm, kho quỹ; cần được đầu tư thích đáng Sở dĩ vậy hiện nay, các dịch vụ ngân hàng điện tử tồn tại nhiều hình thức, đó có hình thức ngân hàng trực tuyến, cung cấp dịch vụ 100% thông qua môi trường Internet, mô hình kết hợp hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống và điện tử hoá các dịch vụ truyền thống Do đó, việc phát triển các dịch vụ ngân hàng truyền thống là sở đảm bảo cho các ngân hàng đạt được trình độ nhất định, tạo tiền đề để phát triển và tăng cường bán chéo các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử 3.2.4 Nâng cao chất lượng các kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử SeAbank cần phải có sự điều chỉnh hợp lý số lượng các kênh phân phối sản phẩm ngân hàng điện tử thời gian qua việc đa dạng hóa các kênh phân phối số lượng lại không đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng thực tế của khách hàng là vấn đề lớn cản trở việc phát triển các sản phẩm NHĐT Đặc biệt, SeAbank cần trang bị thêm hệ thống máy ATM tại các địa điểm giao dịch của ngân hàng và tại các tỉnh thành phố có ít điểm giao dịch Bởi tận dụng được hệ thống máy ATM được trang bị sẵn từ các ngân hàng liên minh thẻ số lượng các máy ATM của SeABank vẫn còn quá ít so với nhu cầu sử dụng Bên cạnh đó, việc phát triển các máy chấp nhận toán thẻ POS cần đôi với hiệu quả sử dụng, tránh tình trạng chạy tiêu, lắp đặt tại các địa điểm ít có nhu cầu sử dụng, gây lãng phí, thất thoát, không khai thác hết hiệu suất sử dụng sản phẩm mà còn tạo điều kiện cho các đối tượng không trung thực trục lợi để rút tiền mặt từ thẻ tín dụng Kênh phân phối sản phẩm qua website cần được đặc biệt quan tâm là kênh thông tin phổ biến để khách hàng dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thực hiện khai thác hiệu quả Website để tổ chức hoạt động tiếp thị, quảng cáo, tư vấn, hỗ trợ, nhằm thu hút khách hàng quan tâm và ý đến các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để thu hút và phát triển khách hàng tiềm năng, khách hàng 89 3.2.5 Nâng cao lực quản trị ngân hàng Khi quy mô hoạt động, mạng lưới giao dịch, mạng lưới khách hàng và các kênh phân phối sản phẩm ngày càng được mở rộng, phát triển thì việc nâng cao lực quản trị ngân hàng trở thành một vấn đề cấp thiết Việc đổi mô hình hoạt động, nâng cao lực quản trị cần được tiến hành các mặt sau: - Tách bạch rõ và thực hiện đầy đủ hai chức là quản trị điều hành và quản lý kinh doanh Hội đồng quản trị và Ban điều hành - Hoàn thiện tổ chức bộ máy từ Hội sở chính đến các chi nhánh theo hướng gọn nhẹ, phù hợp với thông lệ quốc tế đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch và các kênh phân phối khác của ngân hàng - Chú trọng đa dạng hóa các kênh phân phối từ xa và các kênh phân phối điện tử, tự động nhằm giảm các chi phí - Phát triển các kênh phân phối nước ngoài hình thức hiện diện thương mại của các NHTM Việt Nam nước ngoài, nhất là tại nước và vùng lãnh thổ có tiềm phát triển với Việt Nam, chẳng hạn Trung Quốc hay một số nước ASEAN - Thu hút sự tham gia của các đối tác nước ngoài, các nhà đầu tư chiến lược vào quản lý điều hành hoạt động của ngân hàng, qua đó, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, nâng cao lực quản lý và quản trị điều hành 3.2.6 Tăng cường công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm Với quan điểm sử dụng tiền mặt một phương tiện toán chủ yếu cấp độ của nền kinh tế từ kinh doanh thương mại, người tiêu dùng, doanh nghiệp vừa và nhỏ, công ty lớn, thậm chí cả các doanh nghiệp nhà nước và cấp chính phủ, rất nhiều giao dịch toán hiện vẫn được thực hiện tiền mặt Các đối tượng tham gia sử dụng các dịch vụ toán điện tử của ngân hàng chưa nhiều Các NHTM nói chung và SeABank nói riêng cần tăng cường các hoạt động tuyên truyền, nâng cao nhận thức về tiện ích và tầm quan trọng của các dịch vụ ngân hàng điện tử cần làm cho khách hàng hiểu được dịch vụ e-banking là gì, nó mang đến cho họ tiện ích gì hẳn so với dịch vụ truyền thống mà lâu họ vẫn sử dụng thông qua các hình thức tổ chức các buổi hội thảo, hội nghị khách hàng, tổ chức các chương trình khuyến hấp dẫn, nhân viên cần chủ động tư vấn dịch vụ e-banking cho khách hàng, tăng cường bán chéo sản phẩm,… 90 Bên cạnh đó, việc tìm hiểu và thăm dò ý kiến khách hàng về chất lượng tiện ích của các sản phẩm dịch vụ điện tử mà ngân hàng cung cấp thông qua các cuộc khảo sát thực tế hay qua website ngân hàng là một giải pháp lý tưởng để tiếp cận khách hàng, giúp khách hàng hiểu rõ về sản phẩm dịch vụ đồng thời bản thân ngân hàng có ý tưởng để cải tiến và phát triển thêm các tính của các sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng Đồng thời, SeABank cần tích cực các hoạt động quảng cáo, tuyên truyền về sản phẩm thông qua các phương tiện thông tin đại chúng ngoài internet (như tivi, báo, đài….) để tiếp cận được với nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế khác Hiện nay, có rất nhiều các ngân hàng sử dụng giải pháp này để quảng cáo, tiếp thị sự đời của các sản phẩm phương tiện truyền hình rất có hiệu quả ACB, Vietinbank, BIDV… Kết hợp với các chiến lược quảng cáo, thăm dò ý kiến khách hàng, SeABank cần tăng cường các hoạt động liên doanh liên kết với các trường đại học, bệnh viện, các trung tâm thương mại để khai thác triệt để thị trường thẻ liên kết tiềm từ phía các đối tượng khách hàng là sinh viên, giáo viên, y bác sĩ, bệnh nhân cho đến các đối tượng nhân viên văn phòng tại các trung tâm thương mại… Đây hứa hẹn là một thị trường rất dồi dào và tiềm cho các sản phẩm dịch vụ nói chung và các sản phẩm ngân hàng điện tử nói riêng 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt ý đến việc phát triển nguồn nhân lực có trình đợ chun mơn về TMĐT Quá trình triển khai áp dụng TMĐT hoạt động kinh doanh là một quá trình đòi hỏi sự phối hợp đồng bộ của nhiều yếu tố: vốn, khoa học công nghệ, người… Trong đó, người là nhân tố trung tâm quyết định đến việc vận hành của hệ thống Chính vì vậy, phát triển nguồn nhận nhân lực có trình độ công nghệ cao, có chuyên môn nghiệp vụ lĩnh vực TMĐT là vô quan trọng Để nâng cao lực cạnh tranh, đảm bảo nguồn lực lâu dài cho quá trình áp dụng TMĐT, SeAbank nói riêng và các NHTM nói chung cần đặc biệt tập trung vào yếu tố người Cụ thể cần xây dựng và phát triển một đội ngũ nhân sự giáu chuyên môn, nghiệp vụ, có kinh nghiệm và kỹ lĩnh vực công nghệ thông tin, TMĐT, chuyên phụ trách từng khâu, từng mảng của quá trình áp dụng TMĐT Đội ngũ nhân sự phải đảm bảo đủ lớn mạnh về chất và lượng, xác định trách nhiệm và gắn chặt quyền lợi với trách nhiệm của từng cán bộ, giao quyền chủ động và quyết 91 định cho nhân viên, kích thích tinh thần sáng tạo, phát triển ý tưởng, đề cao tinh thần hợp tác và làm việc theo nhóm nhằm tăng khả chia sẻ tri thức và nâng cao chất lượng công việc Cụ thể, SeAbank cần tập trung vào trọng điểm sau đây: - Tuyển dụng các cán bộ chuyên trách, có kinh nghiệm về công nghệ thông tin và thương mại điện tử Tuy nhiên, một khoảng thời gian khá lâu nữa, chất lượng tân cử nhân ngành tài chính ngân hàng Việt Nam chưa thể có sự cải thiện đáng kể Vì vậy, việc đào tạo bài bản cho cán bộ tân tuyển dụng vẫn là chương trình trọng điểm kèm theo các khoản chi phí lớn có thể sử dụng lực lượng này vào công việc cụ thể - Liên tục đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh thương mại điện tử cho nguồn cán bộ hiện có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng phức tạp và chịu áp lực cạnh tranh ngày càng lớn của môi trường kinh doanh Phải coi trọng việc đào tạo các kỹ mềm cho cán bộ tác nghiệp nhằm biến tiềm kiến thức thành hiệu quả công việc và khai thác tối đa các nguồn lực hiện có các ngân hàng Đặc biệt, cần đa dạng hoá việc đào tạo các kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng tại các phòng giao dịch nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh hiện đại, thân thiện đáp ứng yêu cầu và các phẩm chất cần có của nhân viên ngân hàng thời đại - Truyền bá rộng rãi nhận thức về TMĐT, về văn hoá kinh doanh, nhận diện, định hình và tôn vinh các giá trị văn hóa ngân hàng đặc trưng làm nền tảng tư tưởng và nền tảng tinh thần của văn hoá kinh doanh Việt Nam nói chung và từng ngân hàng nói riêng nhằm tạo nên bản sắc văn hoá kinh doanh hiệp hội, đối phó hiệu quả với sự xâm thực của các lực lượng cạnh tranh quốc tế - Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán bộ quản lý cấp trung và cấp cao nhằm tạo sự đột phá về tư và kỹ quản lý theo chế thị trường, tạo tiền đề cho việc triển khai các kế hoạch cải tổ, cải cách và chấp nhận sự thay đổi các cấp điều hành và cấp thực hiện - Song song với việc đào tạo kiến thức và kỹ bản, cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo trình độ ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) các phòng giao dịch đóng tại các trung tâm đô thị lớn để đón trước thời mở rộng hoạt động giao dịch với người nước ngoài nền kinh tế thẩm thấu sâu vào kinh tế thế giới, tăng cường khả quan hệ giao dịch với các ngân hàng nước ngoài Việt Nam và các nước khác thế giới 92 3.2.8 Giải pháp nhằm tăng cường tính bảo mật, hạn chế các rủi ro Việc quản lý và phòng ngừa các loại rủi ro là điều hết sức cần thiết và quan trọng, nó có ảnh hưởng rất lớn đến uy tín của ngân hàng, lực hoạt động của ngân hàng, và đặc biệt là ảnh hưởng đến mức độ tin cậy của khách hàng và quyết định sử dụng dịch vụ Các giải pháp nhằm hạn chế các rủi ro gồm: - Tăng cường ứng dụng các giải pháp công nghệ hiện đại nhằm phòng ngừa và nhanh chóng phát hiện rủi ro Với sự phát triển của khoa học công nghệ hiện nay, ngân hàng có thể sử dụng nhiều giải pháp công nghệ cao để nâng cao tính bảo mật thông tin cho khách hàng Ngoài giải pháp mã hoá liệu điện tử thì có thể bảo mật thông tin chữ ký điện tử, mật mã hoá/giải mã mạng thuật toán tiên tiến, quản lý khoá theo trật tự cấp bậc, áp dụng các chính sách an toàn liệu,… - Xác định rõ trách nhiệm của nhân viên việc giám sát xây dựng và trì các chính sách an ninh của ngân hàng Để làm được điều này, đội ngũ lãnh đạo và nhân viên của hệ thống ngân hàng điện tử cần am hiểu và có kiến thức về công nghệ thông tin, Internet và thương mại điện tử để có thể quản lý và theo dõi thông tin về khách hàng qua các phương tiện truyền thông Đồng thời, các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện còn khá mẻ Việt Nam có nhiều khách hàng chưa biết xử lý thế nào gặp sự cố, đó ngân hàng phải có giải pháp nhanh chóng hỗ trợ khách hàng thông qua đội ngũ chuyên viên kỹ thuật thường xuyên trực chiến - Thực hiện kiểm tra trực tiếp đầy đủ để ngăn ngừa các hành vi truy cập thực tế chưa được phép môi trường máy tính - Giám sát chặt chẽ mối quan hệ với các đối tác thứ ba các công ty mua sắm trực tuyến, các đơn vị chấp nhận thẻ ( nhà hàng, khách sạn, trung tâm thương mại, siêu thị…) để hạn chế tối đa tình trạng lợi dụng quyền lợi, tín nhiệm để câu kết với các đối tượng khách hàng có hành vi lừa đảo, chiếm đoạt tài sản ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị với Nhà nước 3.3.1 Về môi trường pháp lý Nhà nước cần sớm ban hành văn bản quy phạm pháp luật thừa nhận giá trị pháp lý của thông tin dạng điện tử và các văn bản khác liên quan tới toán điện tử nhằm tạo sở cho các doanh nghiệp, các ngân hàng thực hiện tất cả các khâu liên quan tới giao dịch thương mại Đặc biệt, pháp luật cần công nhận giá 93 trị pháp lý của chữ ký điện tử và quy định mức độ mã hoá được thực hiện vào hoạt động TMĐT Bên cạnh đó cần xây dựng nguyên tắc thực hành thống nhất cho các hoạt động TMĐT với nội dung đưa các khái niệm và quy định điều chỉnh các giao dịch thương mại được thực hiện phương tiện điện tử Đến thời điểm hiện nay, với Luật Giao dịch điện tử, Luật Thương mại sửa đổi, Nghị định Thương mại điện tử và ba nghị định được ban hành gồm Nghị định Chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số, Nghị định Giao dịch điện tử hoạt động tài chính, Nghị định Giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng đủ sở pháp lý để thương mại điện tử hoạt động Tuy nhiên, bên cạnh việc tiếp tục bổ sung, hoàn thiện các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động thương mại điện tử, cần quan tâm đến việc rà soát các văn bản ban hành Các hoạt động liên quan đến thương mại điện tử được quy định tại một số văn bản pháp quy, ban hành chưa tính đến đặc thù của môi trường mạng nên không đáp ứng được yêu cầu thương mại điện tử và trở thành lực cản cho các doanh nghiệp, ngân hàng Vì vậy, cần được sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với sự phát triển của thương mại điện tử 3.3.2 Về chính sách − Nhà nước cần có các biện pháp ưu đãi và khuyến khích về tài chính và tín dụng việc đầu tư vào các dịch vụ gắn với TMĐT xây dựng chợ “ảo”, chứng thực điện tử là đầu tư vào lĩnh vực công nghệ cao và nhiều rủi ro Nhà nước cần có các chính sách ưu đãi về thuế thu nhập doanh nghiệp, lãi suất hay miễn giảm thuế giá trị gia tăng đối với các giao dịch TMĐT… để khuyến khích các doanh nghiệp, cá nhân mạnh dạn tham gia vào thương mại điện tử − Nhà nước cần có chính sách khuyến khích và hỗ trợ TMĐT thực hiện toán điện tử như: cấp vốn cho NHTM đầu tư công nghệ hiện đại, cho phép hưởng chính sách ưu đãi đầu tư nước, vay vốn dài hạn , có chính sách khuyến khích các dự án đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại 3.3.3 Về tuyên truyền đào tạo nguồn nhân lực Nhà nước chưa làm tốt công tác tuyên truyền quảng bá về TMĐT tới đông đảo dân chúng và doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp đều nhận thức được lợi ích và cách thức ứng dụng TMĐT thì đó là một tiền đề quan trọng cho sự phát triển TMĐT nước ta 94 Đồng thời, cần đẩy mạnh hoạt động đào tạo nguồn nhân lực và chuyển giao công nghệ liên quan tới TMĐT, có chính sách ưu đãi đối với các tổ chức, doanh nghiệp tham gia đào tạo nguồn nhân lực cho TMĐT 3.3.4 Về hạ tầng kỹ thuật viễn thông Theo số liệu thống kê của Bộ Công Thương tính đến thời điểm này có khoảng 38% số doanh nghiệp Việt Nam có website riêng, 100% doanh nghiệp có điện thoại, 100% doanh nghệip có máy fax và 93% doanh nghiệp kết nối Internet (trong đó, kết nối băng thông rộng ADSL chiếm 81%) để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh Đây là một điều kiện thuận lợi để phát triển thương mại điện tử các doanh nghiệp ứng dụng các dịch vụ ngân hàng trực tuyến Tuy nhiên, hạ tầng mạng viễn thông Việt Nam chưa thực sự tốt để đảm bảo tin nhắn gửi dược nhanh và thông suốt Những ngày tập trung nhiều khách hàng mua sắm thì lượng toán là rất lớn Chỉ riêng các thuê bao sử dụng dịch vụ vào ngày lễ, tết thì lập tức bị nghẽn mạng Điều này gây ảnh hưởng đến chất lượng của dịch vụ Đường truyền internet của một số website chưa đảm bảo cho việc toán qua mạng được nhanh chóng, thuận tiện khách hàng mong muốn Nếu các ngân hàng không có hạ tầng sở tốt thì việc áp dụng mô hình e-Banking gặp nhiều khó khăn và khó cạnh tranh được với các ngân hàng có hạ tầng sở tốt Để khắc phục tình trạng trên, với vai trò là quan quản lý, điều tiết nền kinh tế, Nhà nước cần có các giải pháp: − Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực viễn thông nói chung và kinh doanh Internet nói riêng; − Cần nâng cao tốc độ đường truyền, đặc biệt là mở rộng dung lượng đường truyền các cổng kết nối Internet với quốc tế; − Tiếp tục giảm giá cước truy cập Internet cho phù hợp với mức thu nhập của người dân Việt Nam 3.4 Đối với Ngân hàng Nhà nước Môi trường pháp lý đóng vai trò quyết định cho việc hiện đại hoá và phát triển các dịch vụ Ngân hàng hiện đại Ngân hàng Nhà nước hiện là nơi ban hành các văn bản, chính sách, qui định về nghiệp vụ ngân hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại như: Thẻ, InternetBanking, Mobile banking − Ngân hàng cần có chính sách khuyến khích , hỗ trợ các NHTM tự đầu tư sở 95 hạ tầng toán điện tử; ban hành quy chế phát hành và sử dụng các phương tiện toán điện tử; hiện đại hoá kỹ thuật công nghệ để thực hiện toán bù trừ tự động NHNN với các tổ chức tín dụng và khách hàng − Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có chính sách hỗ trợ về mặt kỹ thuật như: tư vấn, thông tin về công nghệ, tình hình và định hướng phát triển công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng, giảm bớt các chi phí trung gian, chi phí khác liên quan đến quá trình tìm hiểu, lựa chọn công nghệ… qua đó đẩy nhanh quá trình hiện đại hoá hệ thống toán của các tổ chức tín dụng địa bàn và của cả hệ thống Ngân hàng − Hỗ trợ nguồn vốn để đầu tư phát triển công nghệ hình thức cho vay đầu tư phát triển công nghệ với lãi suất thấp tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng tiếp cận được nguồn vốn từ các tổ chức tài chính nước ngoài − Thường xuyên có tập huấn về công nghệ thông tin, về quá trình hiện đại hoá nhằm cập nhật thông tin cho các tổ chức tín dụng, có kế hoạch và phương hướng đầu tư vào công nghệ đắn 3.5 Đối với các Bộ, ngành khác Các ngành cấp nước, điện, bưu điện… nên phối hợp với ngân hàng thực hiện toán các khoản dịch vụ qua tổ chức tín dụng Trả tiền điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp… qua thẻ, qua ngân hàng có lợi cho cả hai bên và người dân Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính quan hệ mật thiết, nên phải có đề án phát triển mảng tài chính thị trường tín phiếu, trái phiếu, cổ phần hóa doanh nghiệp Nên tạo điều kiện cho một số ngân hàng nước ngoài được mở chi nhánh địa bàn, lựa chọn một số tổ chức tài chính nước ngoài, ngân hàng nước ngoài được góp vốn vào các ngân hàng cổ phần Những kiến nghị là đề xuất quản lý vĩ mô của Nhà nước bất kỳ hoạt động kinh doanh hay dịch vụ thực hiện thành cơng được phải nhờ đến sự điều tiết và quản lý của Nhà nước Những sách và quy định của Nhà nước về giao dịch thương mại điện tử nhanh chóng vào thực tiễn hỗ trợ và thúc đẩy việc áp dụng thương mại điện tử hoạt động kinh doanh ngân hàng, giúp các NHTM tại Việt Nam nói chung và SeABank nói riêng nhanh chóng hợi nhập với thương mại điện tử của giới 96 KẾT LUẬN Việc áp dụng thương mại điện tử hoạt động kinh doanh tại các NHTM Việt Nam nói chung và SeABank nói riêng thời gian qua bước đầu đạt được thành công nhất định Nó làm thay đổi thói quen của người tiêu dùng Việt Nam nhờ các sản phẩm ngân hàng điện tử mà các hoạt động toán diễn một cách thuận lợi Các lợi ích mang lại từ việc áp dụng thương mại điện tử hoạt động kinh doanh của ngân hàng mang lại cho nền kinh tế rất to lớn, nó thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, góp phần hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới Quan trọng là ngành ngân hàng Việt Nam có sự hội nhập, hứa hẹn nhiều tiện ích mang lại cho khách hàng Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng quốc tế thị trường dịch vụ tài chính ngân hàng mở cửa, là động lực để các ngân hàng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng và khoa học truyền thông thông tin, tăng cường giao lưu, học hỏi kinh nghiệm của các nước thế giới để mở rộng và phát huy hết lợi ích, tính tiên tiến và hiện đại mà các dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại Để tăng cường áp dụng thương mại điện tử hoạt động kinh doanh ngân hàng, giúp các NHTM Việt Nam có thể phát triển ngày càng đuổi kịp với các nước phát triển thế giới đòi hỏi rất nhiều điều kiện từ chính nội tại các ngân hàng và không thể không kể đến vai trò, hỗ trợ quan trọng của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các Bộ ban nghành có liên quan Luận văn dừng lại việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng và từ đó đề xuất một số các giải pháp đẩy mạnh áp dụng thương mại điện tử hoạt động kinh doanh của SeABank Việc tiếp cận số liệu ngân hàng gặp nhiều trở ngại, thiếu sự phối hợp, đó còn gặp nhiều hạn chế phân tích và nhận định Tác giả mong muốn nhận được sự thông cảm và giúp đỡ của các thầy cô giáo, bạn bè và đồng nghiệp để có thể hoàn thiện tốt đề tài của mình 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Bộ thương mại – Báo cáo Thương mại điện tử Việt Nam năm 2010, 2011 Nhóm công tác e – ASEAN UNDP – APDIP (2003), Kinh doanh điện tử và thương mại điện tử Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Báo cáo thường niên năm 2009 – 2011 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 Luật Giao dịch điện tử Luật Thương mại Luật Công nghệ thông tin PGS.TS.NGƯT Nguyễn Văn Hờng, TS Nguyễn Văn Thoan (2012), Giáo trình thương mại điện tử bản, NXB ĐH ngoại thương TS Nguyễn Thị Kim Thanh (2011), Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020, Viện chiến lược ngân hàng – NHNN 10 Tạp chí ngân hàng 11 Tạp chí thương mại điện tử 12 Tạp chí kinh tế phát triển 13 Bộ công thương – Cục thương mại điện twrr và công nghệ thông tin - Tổng quan về các hoạt động của WTO liên quan tới thương mại điện tử - tháng 10/2008 TIẾNG ANH Aaditya Mattoo and Ludger Schuknecht, “Trade policy for Electronic Commerce”, WTO Working papers, 2001 Nezu R, “E–commerce, a Revolution with Power”, OECD Directorate for Science, Technology and Industry, 2000 98 WEBSITE www.sbv.gov.vn www.seabank.com.vn www.eprimers.org www.apdip.net www.vecomhcm.vn www.vietsol.net i ... đợng kinh doanh của 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG ÁP DỤNG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ TRONG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á 2.1 Kết áp dụng thương mại điện tử kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 2.1.1... DỤNG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1 Sự cần thiết ý nghĩa việc áp dụng thương mại điện tử kinh doanh các NHTM Việt Nam 1.1.1 Khái quát chung về thương mại điện. .. Á – SeABank 4 Chương 3: Giải pháp tăng cường áp dụng thương mại điện tử kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeABank CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VÀ ÁP DỤNG