LV Thạc sỹ_quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh quang minh, ngân hàng công thương việt nam thực trạng và giải pháp

1 MỤC LỤC MỤC LỤC CHƯƠNG 2: CÁC VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG .13 2.1.TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG .13 2.1.1.HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 13 2.1.2 RỦI RO TÍN DỤNG: 15 2.2 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 27 2.2.1 KHÁI NIỆM: 27 2.2.2 CÁC NGUYÊN TẮC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 27 2.2.3 NỘI DUNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 29 2.2.4 PHÂN TÁN RỦI RO TÍN DỤNG: 30 2.3 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 31 2.3.1 CUỘC KHỦNG HOẢNG NỢ DƯỚI CHUẨN 31 2.3.2 TĂNG MINH PHỤNG- VỤ PHÁ SẢN LỚN NHẤT THẾ KỶ 20 CỦA VIỆT NAM 34 2.3.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NHTM VIỆT NAM: 35 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH QUANG MINH, NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 37 3.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH QUANG MINH 37 3.1.1.VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM 37 3.1.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG MINH, NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 38 3.1.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH QUANG MINH THỜI GIAN QUA 41 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CỦA CHI NHÁNH QUANG MINH 50 3.2.1 QUY TRÌNH VÀ VIỆC THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH 50 3.2.3 NỢ QUÁ HẠN VÀ TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN 55 3.2.4 NỢ XẤU VÀ TỶ LỆ NỢ XẤU 56 3.2.5 TÌNH HÌNH QUẢN LÝ NỢ XẤU, NỢ QUÁ HẠN 59 3.2.6 TRÍCH LẬP DỰ PHỊNG RỦI RO 59 4.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC CỦA NHTMCP CT CHI NHÁNH QUANG MINH TRONG THỜI GIAN TỚI .63 4.1.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC ĐẾN NĂM 2015 63 4.1.2 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU CỦA CHI NHÁNH NĂM 2012 64 4.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH 65 4.2.1 XÂY DỰNG VÀ NÂNG CAO NGUỒN NHÂN LỰC 65 4.2.2 HỆ THỐNG THÔNG TIN 67 4.2.3 XÂY DỰNG CÁC CÔNG CỤ VÀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG, TN THỦ CHẶT CHẼ QUY TRÌNH: 68 4.2.4 CÁC BIỆN PHÁP PHÂN TÁN VÀ GIẢM THIỂU RỦI RO 68 4.2.5 NHỮNG GIẢI PHÁP KHÁC: 75 4.3 KIẾN NGHỊ .76 4.3.1 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC 76 4.3.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC: 77 4.3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 78 KẾT LUẬN .80 DANH MỤC CÁC VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần CIC: Trung thâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ MỤC LỤC CHƯƠNG 2: CÁC VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG .13 2.1.TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG .13 2.1.1.HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 13 2.1.1.1 Khái niệm: 13 2.1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM: 13 2.1.2 RỦI RO TÍN DỤNG: 15 2.1.2.1 Khái niệm: 15 2.1.2.2 Phân loại: 17 2.1.2.3 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng: 18 2.1.2.4 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng: 20 2.1.2.5 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động ngân hàng: 26 2.2 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 27 2.2.1 KHÁI NIỆM: 27 2.2.2 CÁC NGUYÊN TẮC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 27 2.2.3 NỘI DUNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 29 2.2.4 PHÂN TÁN RỦI RO TÍN DỤNG: 30 2.3 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 31 2.3.1 CUỘC KHỦNG HOẢNG NỢ DƯỚI CHUẨN 31 2.3.2 TĂNG MINH PHỤNG- VỤ PHÁ SẢN LỚN NHẤT THẾ KỶ 20 CỦA VIỆT NAM 2.3.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NHTM VIỆT NAM: 34 35 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH QUANG MINH, NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 37 3.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH QUANG MINH 37 3.1.1.VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 37 3.1.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG MINH, NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 38 3.1.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH QUANG MINH THỜI GIAN QUA 41 3.1.3.1 Công tác huy động vốn: 41 3.1.3.2 Cơng tác tín dụng: .42 3.1.3.3 Công tác quản lý rủi ro nợ có vấn đề .45 3.1.3.4 Một số hoạt động khác 46 3.1.3.5 Đánh giá số tồn : .49 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CỦA CHI NHÁNH QUANG MINH 50 3.2.1 QUY TRÌNH VÀ VIỆC THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH 50 3.2.3 NỢ QUÁ HẠN VÀ TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN 55 3.2.4 NỢ XẤU VÀ TỶ LỆ NỢ XẤU 56 3.2.5 TÌNH HÌNH QUẢN LÝ NỢ XẤU, NỢ Q HẠN 59 3.2.6 TRÍCH LẬP DỰ PHỊNG RỦI RO 59 4.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC CỦA NHTMCP CT CHI NHÁNH QUANG MINH TRONG THỜI GIAN TỚI .63 4.1.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC ĐẾN NĂM 2015 63 4.1.2 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU CỦA CHI NHÁNH NĂM 2012 64 4.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH 65 4.2.1 XÂY DỰNG VÀ NÂNG CAO NGUỒN NHÂN LỰC 65 4.2.2 HỆ THỐNG THÔNG TIN 67 4.2.3 XÂY DỰNG CÁC CƠNG CỤ VÀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG, TN THỦ CHẶT CHẼ QUY TRÌNH: 68 4.2.4 CÁC BIỆN PHÁP PHÂN TÁN VÀ GIẢM THIỂU RỦI RO 68 4.2.5 NHỮNG GIẢI PHÁP KHÁC: 75 4.3 KIẾN NGHỊ .76 4.3.1 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC 76 4.3.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC: 77 4.3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 78 KẾT LUẬN .80 MỤC LỤC CHƯƠNG 2: CÁC VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG .13 2.1.TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG .13 2.1.1.HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 13 2.1.1.1 Khái niệm: 13 2.1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM: 13 2.1.2 RỦI RO TÍN DỤNG: 15 2.1.2.1 Khái niệm: 15 2.1.2.2 Phân loại: 17 2.1.2.3 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng: 18 2.1.2.4 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng: 20 2.1.2.5 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động ngân hàng: 26 2.2 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 27 2.2.1 KHÁI NIỆM: 27 2.2.2 CÁC NGUYÊN TẮC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 27 2.2.3 NỘI DUNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 29 2.2.4 PHÂN TÁN RỦI RO TÍN DỤNG: 30 2.3 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 31 2.3.1 CUỘC KHỦNG HOẢNG NỢ DƯỚI CHUẨN 31 2.3.2 TĂNG MINH PHỤNG- VỤ PHÁ SẢN LỚN NHẤT THẾ KỶ 20 CỦA VIỆT NAM 34 2.3.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NHTM VIỆT NAM: 35 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH QUANG MINH, NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 37 3.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH QUANG MINH 37 3.1.1.VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 37 3.1.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG MINH, NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 38 3.1.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH QUANG MINH THỜI GIAN QUA 41 3.1.3.1 Công tác huy động vốn: 41 3.1.3.2 Cơng tác tín dụng: .42 3.1.3.3 Công tác quản lý rủi ro nợ có vấn đề .45 3.1.3.4 Một số hoạt động khác 46 3.1.3.5 Đánh giá số tồn : .49 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CỦA CHI NHÁNH QUANG MINH 50 3.2.1 QUY TRÌNH VÀ VIỆC THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH 50 3.2.3 NỢ QUÁ HẠN VÀ TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN 55 3.2.4 NỢ XẤU VÀ TỶ LỆ NỢ XẤU 56 3.2.5 TÌNH HÌNH QUẢN LÝ NỢ XẤU, NỢ QUÁ HẠN 59 3.2.6 TRÍCH LẬP DỰ PHỊNG RỦI RO 59 4.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC CỦA NHTMCP CT CHI NHÁNH QUANG MINH TRONG THỜI GIAN TỚI .63 4.1.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC ĐẾN NĂM 2015 63 4.1.2 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU CỦA CHI NHÁNH NĂM 2012 64 4.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH 65 4.2.1 XÂY DỰNG VÀ NÂNG CAO NGUỒN NHÂN LỰC 65 4.2.2 HỆ THỐNG THÔNG TIN 67 4.2.3 XÂY DỰNG CÁC CÔNG CỤ VÀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG, TN THỦ CHẶT CHẼ QUY TRÌNH: 68 4.2.4 CÁC BIỆN PHÁP PHÂN TÁN VÀ GIẢM THIỂU RỦI RO 68 4.2.5 NHỮNG GIẢI PHÁP KHÁC: 75 4.3 KIẾN NGHỊ .76 4.3.1 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC 76 4.3.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC: 77 4.3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 78 KẾT LUẬN .80 CHƯƠNG 1: LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, nước ta thực vận hành kinh tế theo chế thị trường mở, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp Ngân hàng phát triển mạnh mẽ Sau Ngân hàng tổ chức lại, trở thành hệ thống Ngân hàng hai cấp theo định 53/HDBT, Ngân hàng thương mại tách rời với tư cách đơn vị kinh doanh tiền tệ với mục tiêu chủ yếu “tối đa hóa lợi nhuận” Gắn liền với khả thu lợi nhuận cao ln xuất tiềm tàng rủi ro Đáng ý hoạt động kinh doanh tiền tệ “ khả rủi ro Ngân hàng số cộng dồn khả rủi ro doanh nghiệp” Bởi hầu hết doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh - dịch vụ, nguồn vốn chủ yếu vay Ngân hàng Vì rủi ro dù lớn hay nhỏ, xảy doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng gây rủi ro cho Ngân hàng Như rủi ro tín dụng bệnh vốn có hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cho nên Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Quang Minh nói riêng cần có giải pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro để nâng cao hiệu lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Tính cấp thiết đề tài Ở Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng không đứng trước cạnh tranh gay gắt nước mà đối mặt với cạnh tranh khốc liệt thị trường nước Rủi ro đầu tư sản xuất kinh doanh Ngân hàng không tránh khỏi nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Nghiệp vụ tín dụng mang lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng thân lại tiềm ẩn rủi ro cao Hiện rủi ro tín dụng trở thành vấn đề cộm, nỗi lo Ngân hàng thương mại Vì “ an tồn” “ ngăn ngừa” rủi ro phải nguyên tắc hàng đầu Ngân hàng phải 10 có nhiều biện pháp phòng chống, ngăn ngừa rủi ro hạn chế rủi ro hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn có ưu cạnh tranh thị trường tín dụng Trong năm gần Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Quang Minh nói riêng có biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng phát huy vai trị q trình hoạt động tài an toàn hiệu quả, phương châm hoạt động Ngân hàng “ thành đạt người, nhà, doanh nghiệp”, “ tin cậy, hiệu đại, chuẩn mực quốc tế” Vì tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh Quang Minh, ngân hàng Công thương Việt Nam: Thực trạng giải pháp” Đối tượng phạm vi nghiên cứu + Đối tượng: Tập trung nghiên cứu thực trạng giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng NHTMCP Cơng thương Quang Minh + Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay Chi nhánh NHTMCP Công thương Quang Minh năm gần đây, từ đề xuất giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu: Với đề tài nêu trên, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu như: phương pháp so sánh, phương pháp phân tíchtổng hợp, phương pháp mơ tả khái qt… Trong đó, phương pháp so sánh phân tích tổng hợp phương pháp chủ yếu 67 ngồi khơng nỗi bận tâm riêng Viettin , ngân hàng khác phải đối phó với tình trạng chảy máu chất xám Việc các cán tín dụng chuyển sang chi nhánh ngân hàng khác mở khu vực Mê Linh, Quang Minh… làm ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động tín dụng Khi dịch chuyển sang ngân hàng khác họ không mang theo kỹ năng, kinh nghiệm tích lũy mà nguồn khách hàng mà họ phụ trách Nguyên nhân việc dịch chuyển khan nhân lực ngành tài chính- ngân hàng; mức lương thấp thăng tiến… Vì thế, việc xây dựng mức lương cạnh tranh với chế độ thưởng phạt công bằng, minh bạch hội thăng tiến cần thiết 4.2.2 Hệ thống thơng tin Trong q trình xử lý hồ sơ khách hàng, cán tín dụng người thu thập nhiều thông tin liên quan đến khách hàng khoản vay Mặc dù thông tin lưu trữ máy tính chủ yếu nằm tập hồ sơ riêng biệt, cán lưu trữ lưu kiểu khác dẫn đến tình trạng thơng tin dần theo thời gian Khi có thay đổi cán phụ trách khách hàng, cán phải tiến hành thu thập lại thông tin từ đầu thời gian, chi phí Một số thơng tin quan trọng có tính chất định bị đi/ chưa phát ảnh hưởng to lớn đến rủi ro Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh ngân hàng cần phải chủ động xây dựng xây dựng quy trình thu thập, lưu trữ thông tin khách hàng khoản vay, đặc biệt lịch sử vay mượn khách hàng Hiện phần mềm Vietin cho phép in báo cáo khoản vay mượn có khách hàng, dựa form mẫu, bảng biểu, tính điểm, báo cáo kết thẩm định… mà khơng có báo cáo tổng hợp tồn danh mục khoản vay Vì việc tìm kiếm thơng tin sẵn có hàng loạt báo cáo riêng biệt khó khăn Việc xây dựng phần mềm cấp bách hồn tồn có tính khả thi mặt cơng nghệ chi phí, khơng dùng cho riêng chi nhánh mà áp dụng cho tồn hệ thống Đồng thời với việc 68 xây dựng việc cấp quyền tiếp cận với người tham gia vào hoạt động tín dụng 4.2.3 Xây dựng cơng cụ quy trình tín dụng, tn thủ chặt chẽ quy trình: Quy trình cấp quản lý tín dụng ban hành để hướng dẫn hoạt động tín dụng, đưa phạm vi, giới hạn rõ điều kiện đối tượng cấp tín dụng Mặc dù chi nhánh áp dụng quy trình tín dụng theo quy định ngân hàng Cơng thương quy trình cịn kẽ hở mà khách hàng cán ngân hàng lợi dụng Vì thế, cần hồn thiện quy trình tín dụng Để làm điều này, chi nhánh cần tách bạch chức phận cho vay, đặc biệt phòng quan hệ khách hàng (cá nhân & doanh nghiệp) với phòng quản lý rủi ro Các ngân hàng đồng thời phải quản lý chặt chẽ việc tuân thủ sách quy trình tín dụng chi nhánh, phận các cán bộ… Khi cán ngân hàng nới lỏng tiêu chí không tuân thủ quy định tạo rủi ro tín dụng cho ngân hàng Việc xây dựng công cụ theo dõi rủi ro tín dụng, tiêu đánh giá xếp hạng khách hàng cần cập nhật theo biến đổi khách quan: quy định nhà nước rủi ro, trích lập dự phịng phải theo sát tình hình thực tế vùng địa lý, lĩnh vực kinh doanh … khách hàng, tránh việc kiểm sốt/ kiểm sốt khơng xác nhân tố xuất hiệnl 4.2.4 Các biện pháp phân tán giảm thiểu rủi ro 4.2.4.1 Thực đa dạng hố hình thức tín dụng * Đa dạng hố hoạt động tín dụng tất yếu khách quan vì: 69 - Thực đa dạng hố hoạt động tín dụng, Ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín thu hút nhiều khách hàng có sở vững để mở rộng tín dụng - Thực đa dạng hố hoạt động tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, tiến nhanh chóng kỹ thuật công nghệ Ngân hàng * Các giải pháp cụ thể để thực đa dạng hố hình thức tín dụng Chi nhánh: Một là: Nắm vững nhu cầu thị trường để kịp thời đưa hình thức tín dụng, dịch vụ để phục vụ tạo độc đáo kinh doanh Hai là: Tận dụng lợi Chi nhánh tiến hành dịch vụ tư vấn trọn gói Trong cạnh tranh, dịch vụ tư vấn Ngân hàng thường chiếm ưu tổ chức tư vấn khác để phát huy lợi Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng tư vấn để củng cố thêm niềm tin tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Ba là: Quản lý chặt chẽ khoản cho vay nói chung tài sản có rủi ro nói riêng, để xác định xác mức độ rủi ro Ngân hàng Trên sở đó, xác định giới hạn phạm vi đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng Qua quản lý nợ, Ngân hàng định lượng rủi ro, giới hạn an toàn cho phép, Ngân hàng thực mở rộng tài khoản cho vay tốt nhiều hình thức để bù lại khả rủi ro xảy khoản cho vay có chất lượng 4.2.4.2 Đa dạng hố đối tượng đầu tư Cách phân phối tín dụng tốt khách hàng muốn tránh khỏi rủi ro chia nguồn tiền vào nhiều khoản đầu tư, vào nhiều loại khách hàng khác Để thực vấn đề cần quán triệt vấn đề sau: 70 - Cho vay nhiều đối tượng thuộc loại hình sản xuất kinh doanh khác nhau, khơng nên cho vay nhiều để sản xuất kinh doanh loại sản phẩm hàng hố, hàng hố khơng thiết yếu, nhà nước khơng khuyến khích - Khơng đầu tư số tiền lớn cho khách hàng mà phải san cho nhiều khách hàng ngành sản xuất Đây việc phân tán hệ số rủi ro số vay - Nên đầu tư nhiều địa bàn khác Chi nhánh nên mở rộng địa bàn đầu tư phân tán vốn vay tới nhiều vùng, để tránh dồn vốn cho vùng có nguy rủi ro tuý thiên tai bão lụt, hoả hoạn 4.2.4.3 Liên kết đầu tư (đồng tài trợ) Trong thực tế, nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà Ngân hàng đáp ứng khó xác định mức độ rủi ro có Ngân hàng liên kết đầu tư Bằng cách này, Ngân hàng tự phân tán rủi ro với Ngân hàng khác Trong liên kết đầu tư, Ngân hàng cần xem xét đánh giá khách hàng nhu cầu xin vay vốn họ cách kỹ nhằm tối thiểu hoá rủi ro trước tiến hành tài trợ Trong đầu tư, Ngân hàng phải kí kết hợp đồng đầu tư, thoả thuận rõ trách nhiệm, quyền hạn bên hợp đồng 4.2.4.4 Tổ chức phân tích tín dụng theo định kỳ Việc phân tích tín dụng quan trọng giúp cho Chi nhánh nhìn nhận cách logic tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng khứ, xu hướng phát triển tương lai Trên sở đánh giá xác đối tượng đầu tư để có đối sách thích hợp nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư Đây để ngân hàng đánh giá cấu, chất lượng tín dụng, khả 71 thu nợ lập kế hoạch cung cấp tín dụng theo đối tượng cho vay lĩnh vực đầu tư vốn * Duy trì phát triển khách hàng tốt: - Đánh giá khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra, giám sát Thơng qua q trình thực quan hệ tín dụng cách thường xuyên, Ngân hàng biết nhiều thơng tin khách hàng… Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng, sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch nguồn vốn chi phí giám sát khách hàng - Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, rủi ro đạo đức để vươn tới nâng cao chất lượng tín dụng thị trường * Phân tích khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng thời kỳ Phân tích khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng thời sau: - Phân tích tác động sách Đảng Nhà nước đến hoạt động tín dụng hoạt động ngành kinh tế khác Điều có ý nghĩa thiết thực có nhận thức tác động hạ thấp rủi ro xảy rủi ro thay đổi sách - Nghiên cứu nhu cầu thị trường: Để từ có nhìn tổng quát nhu cầu thị trường sản xuất ngành sản xuất, kinh tế thời điểm biến động tương lai Trên sở nghiên cứu thị trường, Ngân hàng nắm bắt khả mở rộng hay thu hẹp ngành kinh tế thời kỳ để định mở rộng hay thu hẹp tín dụng ngành, tránh rủi ro tín dụng biến động 72 môi trường kinh doanh, ngăn ngừa nợ hạn nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng 4.2.4.5 Cần có biện pháp phát xử lý kịp thời khoản nợ hạn * Ngăn ngừa khoản cho vay dẫn tới nợ hạn Đó dấu hiệu nhận biết khoản vay có vấn đề: - Người vay tốn khoản vay không kế hoạch; - Kỳ hạn khoản vay thay đổi liên tục (chuyển gia hạn kỳ hạn cho vay ngắn hạn thành cho vay trung hạn); - Sự tích tụ bất thường khoản thu; - Thất lạc tài liệu (khách hàng báo cáo thất lạc tài liệu); - Tài sản chấp không đủ tiêu chuẩn; - Khơng có báo cáo hay dự kiến dịng tiền; - Khách hàng trông chờ đánh giá lại tài sản để có vốn lớn - Trơng chờ khách hàng vào nguồn vốn bất thường để trả nợ Ngân hàng phải nhận biết dấu hiệu rủi ro tín dụng gặp phải, tuỳ trường hợp gặp phải như: - Gia tăng khối lượng khoản cho vay khách hàng có phương án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao, giải pháp thực có hiệu mà Ngân hàng khách hàng nỗ lực vực khách hàng lên khơng có gia tăng khoản cho vay Ngân hàng mòn nợ Ngân hàng khả tốn rủi ro Ngân hàng lớn 73 - Ngân hàng kêu gọi người bảo lãnh cho khách hàng cổ đông chủ chốt cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm vài người cho vay dài hạn - Cán Ngân hàng khuyên tư vấn cho khách hàng tìm chiến lược kinh doanh Việc làm khơng giúp cho khách hàng khỏi khủng hoảng mà cịn tăng thêm thân thiết Ngân hàng khách hàng Những biện pháp gây thêm chi phí cho khách hàng, thực mà cứu vãn khoản nợ khơng có khả tốn giảm rủi ro cho Ngân hàng nhiều * Biện pháp xử lý khoản nợ hạn Chi nhánh Đó biện pháp Ngân hàng sử dụng để thu hồi sau sử dụng biện pháp ngăn ngừa tình hình tài người vay khơng tốt người vay cố tình khơng trả nợ cho Ngân hàng, cụ thể: - Khai thác: Là trình Ngân hàng làm việc với người vay khoản nợ trả nợ phần hay toàn mà không cần phải dựa vào công cụ pháp lý để ép buộc thu hồi - Thanh lý: Là trình Ngân hàng bắt buộc người vay phải tuân theo điều khoản hợp đồng tín dụng cách vận dụng tất công cụ pháp lý giúp đỡ quan bảo vệ pháp luật can thiệp thu hồi nợ Việc áp dụng phương pháp phụ thuộc vào khả chi trả khách hàng, thái độ khách hàng với khoản vay, thái độ chủ nợ khác chi phí cho việc thu hồi nợ + Biện pháp khai thác: Ở nước có kinh tế thị trường phát triển, môi trường pháp lý gần hoàn thiện nên hầu hết khoản nợ Ngân hàng áp dụng biện pháp khai thác Nghĩa người vay phép khắc phục khó khăn tài hồn trả khoản nợ cho Ngân hàng nhanh tốt Dĩ nhiên người vay phải 74 có thái độ thành khẩn với khoản vay chi trả thoả đáng, áp dụng biện pháp khai thác để xử lý khoản nợ khó địi giống chương trình phục hồi mà Ngân hàng áp đặt lên người vay, với thoả thuận cộng tác họ Biện pháp cụ thể làm: Ngân hàng hướng dẫn khách hàng nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo lợi nhuận Ngân hàng gia hạn, điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm quy mơ hồn trả trước mắt, giải pháp cho vay, tiếp vốn để gia tăng sức mạnh tài khách hàng, khơi phục lại sản xuất kinh doanh Ngân hàng đề nghị với người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho lý bớt tài sản không sử dụng + Biện pháp lý: Trong trường hợp thấy rõ việc tổ chức khai thác khơng tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi nợ Ngân hàng áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản cho vay khó địi Biện pháp lý thực người vay khơng sẵn lịng thực chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vơ vọng Nếu khoản vay có tài sản đảm bảo chấp, Ngân hàng chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành 4.2.4.6 Các giải pháp đảm bảo tiền vay chắn Thế chấp tài sản công cụ quan trọng quản lý tiền vay Ngân hàng Tài sản chấp sở giúp cho khách hàng có khả trả nợ, giúp Ngân hàng giảm mức tối đa thiệt hại có rủi ro xảy Ta phủ nhận vai trò trợ giúp đắc lực tài sản chấp Ngân hàng khơng mà lại tuyệt đối hố vai trị quan trọng chế tín dụng Mục đích tín dụng cho vay để giúp cho khách hàng có vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã 75 hội cho thân Ngân hàng Một phải mang tài sản chấp phát mại chuyện rõ ràng Sản xuất kinh doanh thua lỗ, vốn quan hệ Ngân hàng khách hàng chấm dứt Mặt khác, tài sản chấp bán cách dễ dàng để Ngân hàng thu lợi cách nhanh chóng Như vậy, tài sản chấp cịn có số hạn chế định địi hỏi Ngân hàng phải “Trơng mặt mà bắt hình dong”, bao hàm nhiều vấn đề bề dày kinh nghiệm mối quan hệ Ngân hàng khách hàng khả quản lý, hiệu kinh tế dự án có nhu cầu vay vốn Tất điều giúp có cách xử lý đắn mức độ rủi ro thấp 4.2.5 Những giải pháp khác: - Xây dựng sổ tay rủi ro tác nghiệp tín dụng, liệt kê tất khó khăn, vấn đề cần ý, lỗi thường mắc phải cơng việc hàng ngày Có thể tổng hợp thơng tin theo nhóm khách hàng, nhóm ngành nghề… - Xây dựng chuẩn mực đạo đức hoạt động tín dụng, làm cơng cụ để cảnh báo sớm cho cán tín dụng, tránh vi phạm động tiêu cực, tham nhũng… - Tổ chức học tập rút kinh nghiệm từ hồ sơ có rủi ro có nợ xấu điển hình, phận tích nguyên nhân giải pháp xử lý chi tiết để cán tín dụng lấy làm học cho mình, đồng thời rèn luyện khả phán đoán, đánh giá … - Tổ chức phổ biến học tập cho cán nhân viên chiến lược kinh doanh chung, sách định hướng tín dụng chung ngân hàng Đây vốn điểm yếu cán tín dụng chi nhánh Quang Minh chủ yếu họ quan tâm đến khoản vay mà phụ trách mà khơng quan tâm đến tồn danh mục tín dụng tổng qt chi nhánh Vì nguyên nhân mà ngân hàng phải chịu rủi 76 ro danh mục cán “vơ tình” cho vay loạt khách hàng lĩnh vực kinh tế, ngành nghề hay vùng địa lý định… 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nghiên cứu hoàn thiện khung pháp lý đảm bảo tiền vay tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng có đủ sở cấp tín dụng - Đối với dùng đất đai để chấp vốn vay Ngân hàng, phủ cần đạo UBND cấp huyện, thành phố khẩn trương hoàn thành quy hoạch để cấp chứng nhận quyền sử dụng đất thổ cư, đất canh tác cho hộ, đặc biệt nông thôn, huyện, phố phường, để giải toả số vướng mắc vấn đề như: Theo quy định việc chấp tài sản người vay phải giao cho Ngân hàng gốc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thực tế huyện, tỉnh cấp 70% tổng số giấy chứng nhận phải cấp - Nhà nước bổ sung hoàn chỉnh văn hướng dẫn có chế đồng cho việc thực luật Ngân hàng tổ chức tín dụng - Nhà nước cần ban hành văn quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan quản lý nhà nước: Có trách nhiệm xác định sở hữu nhà đất, bất động sản tài sản khác; quản lý hoạt động mua bán, chấp cầm cố tài sản; xử lý hành vi sai trái vi phạm quy định - Nhà nước cần quy định cụ thể việc xử lý phát mại tài sản chấp cầm cố, bảo lãnh để làm thực đơn giản tối đa thủ tục hành chính, pháp lý khơng cần thiết q trình xử lý 77 - Thực kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép đăng ký kinh doanh cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Giải pháp trước mắt tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp việc cấp giấy phép hoạt động đăng ký kinh doanh Có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kiểm tốn bắt buộc Mơi trường không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu vốn vay Ngân hàng, dẫn đến khó khăn cho doanh nghiệp, cho việc trả nợ Ngân hàng Do đó, cần có biện pháp đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định, góp phần đảm bảo hiệu vốn tín dụng Ngân hàng cấp cho kinh tế 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: - Cần bổ sung biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành chế, thể lệ tín dụng, tăng cường cơng tác tra kiểm sốt hệ thống Ngân hàng nhà nước, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng lẫn chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống Ngân hàng có hiệu nhất, sai sót vi phạm qui chế, quy định, quy trình thể lệ tín dụng phải xử lý nghiêm túc - Củng cố phát triển trung tâm CIC đảm bảo cung cấp thông tin khách hàng, tình hình kinh tế nước quốc tế xác, đầy đủ kịp thời Yêu cầu NHTM phải tham gia cung cấp tiếp nhận thông tin với CIC Trung tâm vào hoạt động thời gian chưa hiệu quả, thơng tin thu thập chưa nhanh nhạy, xác, phong phú Do NHTM chưa khai thác nhiều thơng tin Cần có biện pháp tun truyền thích hợp cho NHTM để họ thấy quyền lợi nghĩa vụ tham gia cung cấp sử dụng thông tin 78 4.3.3 Kiến nghị NHTMCP Công thương Việt Nam - Từng bước tiêu chuẩn hoá cán Ngân hàng Chi nhánh Với khối lượng NHTMCP CT Việt Nam cần có nhân viên thực lành nghề Chi nhánh để mở rộng quan hệ tín dụng - Thực quy chế quản lý rủi ro: Chú trọng việc phân tích nợ vay, nợ hạn, tài khách hàng - Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro gồm: Thu nhập đầy đủ thông tin pháp lý, dư nợ toàn khách hàng, khai thác nguồn tin kinh tế, thương mại khác phục vụ cho công tác thẩm định dự án - Xây dựng hệ thống đo lường rủi ro tín dụng trung tâm phịng ngừa xử lý rủi ro - NHTMCP Công thương Việt Nam cần qui định rõ sách cụ thể người vay trường hợp có biến động lãi suất để hạn chế rủi ro cho Chi nhánh Đồng thời, NHTMCP Công thương Việt Nam cần chủ động phối hợp với Học viện Ngân hàng quan nghiên cứu, đào tạo khác, lập chương trình kế hoạch đầu tư thích đáng để tăng cường đào tạo cách toàn diện cho đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng trang bị phương tiện làm việc, quy định phụ cấp trách nhiệm lương, chế độ cơng tác phí… - Xây dựng kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực, trọng công tác đào tạo chỗ, đảm bảo nhân viên không giỏi nghiệp vụ chun mơn mà cịn nâng cao hiểu biết tổng quát ngân hàng Thường xuyên mở lớp tập huấn ngắn hạn cho nhân viên cơng sản phẩm, dịch vụ có Vì lực chuyên môn nhân viên thể tinh thông nghiệp vụ ngân hàng 79 Thực tốt biện pháp trên, NHTMCP Công thương Việt Nam xây dựng đội ngũ cán vững vàng nghiệp vụ, tâm huyết với nghề, tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng 80 KẾT LUẬN Cũng hoạt động kinh doanh khác, hoạt động NHTM Việt Nam phát triển mạnh mẽ, trở thành quan trọng việc cung cấp lượng cho trình sản xuất kinh doanh kinh tế Hoạt động tín dụng Ngân hàng vừa đem lại lợi nhuận vừa tiềm ẩn rủi ro Một Ngân hàng gặp rủi ro ảnh hưởng tới toàn hệ thống Ngân hàng Vì rủi ro tín dụng vấn đề trọng tâm không riêng với ngành Ngân hàng mà với toàn xã hội Tuy nhiên rủi ro vấn đề phức tạp, nên có vai trị quan trọng tồn hệ thống Ngân hàng nước quốc tế Bên cạnh chuyển biến tích cực hoạt động Chi nhánh Quang Minh NHTMCP Cơng thương cịn có mặt tồn cần giải Các biện pháp phòng chống rủi ro khắc phục mặt tồn Do vậy, sử dụng tổng hợp linh hoạt biện pháp phịng chống, nâng cao hoạt động tín dụng cách tốt để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S.Minskhin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng vầ Thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội Lê Văn Tư (2002), Tiền tệ ngân hàng, NXP Hồ Chí Minh Nguyễn Anh Tuấn(2006), Quản trị rủi ro kinh doanh ngoại thương, NXB Lao động-Xã Hội, Hà Nội Nguyễn Thành Độ Nguyễn Thị Ngọc Huyền( 2004), Giáo trình quản trị kinh doanh,NXB Lao động-Xã Hội, Hà Nội ... lý rủi ro tín dụng chi nhánh Quang Minh, Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chương 4: Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh Quang Minh, Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chương 5: Kết... ngân hàng Công thương Việt Nam? ?? 12 Kết cấu đề tài Chương 1: Lời mở đầu Chương 2: Các vấn đề lý luận rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Chương 3: Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng. .. CHƯƠNG 2: CÁC VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 2.1 .Tín dụng rủi ro tín dụng 2.1.1.Hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.1.1 Khái niệm: Tín dụng hiểu quan hệ vay