LV Thạc sỹ_các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín – chi nhánh 8 tháng 3 hà nội

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc huy động phân bổ vốn cho kinh tế Hiện hệ thống ngân hàng Việt Nam đóng vai trò quan trọng việc huy động phân bổ vốn cho kinh tế.Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập, để trì, tăng khả cạnh tranh nâng cao vị thị trường, Ngân hàng thương mại địi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng cấu hợp lý Tuy nhiên, thực tế lượng vốn Ngân hàng huy động chưa lớn, mặt khác khơng Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn, khả huy động sử dụng vốn ngân hàng chưa hiệu Vậy, vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn mục tiêu cấp bách hệ thống Ngân hàng thời kỳ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Tháng Hà Nội ( Sau gọi Sacombank Tháng Hà Nội) sau gần năm hoạt động đạt thành tựu quan trọng : Thu hút nhiều nhà đầu tư đối tác kinh doanh thuộc thành phần kinh tế địa bàn Bước đầu Chi nhánh tháng Hà Nội đáp ứng nhu cầu vốn cho nhiều đối tượng khác nhau, thực biện pháp tín dụng để quản lý hiệu tiền cho vay Tuy nhiên, môi trường kinh doanh ngày phức tạp, sôi động mang tính cạnh tranh liệt, vấn đề huy động sử dụng vốn nhiều hạn chế Nếu không tăng cường huy động vốn, Chi nhánh khó giữ vị tiếp tục phát triển Do vậy, để nâng cao hiệu hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh, việc nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Tháng Hà Nội vấn đề có ý nghĩa thực tiễn điều kiện nay, nên đề tài: "Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Tháng Hà Nội” chọn để nghiên cứu làm đề tài tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu luận văn: - Nghiên cứu sở lý luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh Tháng Hà Nội - Đề xuất giải phát nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Tháng Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Phạm vi nghiên cứu hiệu huy động vốn CN Tháng Hà Nội thời gian từ năm 2008 đến Phương pháp nghiên cứu: Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp chủ yếu sử dụng trình nghiên cứu viết luận văn là: thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, điều tra, chọn mẫu,… Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương Những vấn đề hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu huy động vốn Sacombank – Chi nhánh Tháng Hà Nội Chương Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Sacombank – Chi nhánh Tháng Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm, gắn với phát triển kinh tế hàng hóa Sự có mặt NHTM hầu hết hoạt động kinh tế chứng minh rằng: “ở đâu có hệ thống NHTM phát triển có phát triển cao kinh tế, xã hội ngược lại” Vậy NHTM gì? Theo Khoản 3, Điều 4, Chương 1, Luật TCTD năm 2010 Quốc Hội khóa 12 thơng qua vào tháng 7/2010(Luật số 47/2010/QH12) có hiệu lực vào ngày 01/01/2011 quy định: “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Hoạt động ngân hàng hoạt động như: huy động tiền gửi, cho vay, kinh doanh, mua bán giấy tờ có giá… Nhưng nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội 1.1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Khi kinh tế phát triển hơn, hoạt động kinh tế ngày đa dạng phức tạp Do nhu cầu giao dịch tài ngày phong phú, để đáp ứng điều này, dịch vụ ngân hàng xuất ngày nhiều ngày hoàn thiện Sau nghiệp vụ ngân hàng thương mại: - Huy động vốn : Huy động vốn ngân hàng thương mại nghiệp vụ, hình thức mà ngân hàng thương mại sử dụng để thực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đáp ứng nhu cầu tiết kiệm toán chủ thể kinh tế Vai trò thứ nghiệp vụ HĐV kinh tế - xã hội góp phần ổn định hệ thống tài quốc gia Vì NHTM số chủ thể hoạt động kinh tế – xã hội, lại chủ thể có ảnh hưởng lớn tới tình hình kinh tế tài quốc gia cũng tồn giới Các NHTM đơn lẻ góp vào hệ thống ngân hàng, NHTM có hoạt động tốt hệ thống ngân hàng tình hình tài quốc gia ổn định chắn Để vậy, NHTM phải có nguồn vốn bền vững phải liên tục gia tăng phát triển Do đó, góp phần ổn định hệ thống tài quốc gia vai trị nghiệp vụ HĐV Thứ hai, NHTM đóng vai trò là trung gian tài chính, cầu nối người cần vốn người có vốn nhàn rỗi Thực tế cho thấy đù doanh nghiệp lớn mạnh cũng khơng thể có lượng vốn lớn tổng số tiền dự trữ dân chúng Mỗi người xã hội có số tiền nhỏ tập hợp lại trở thành nguồn vốn lớn Thơng qua hình thức huy động vốn, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng đưa vào cơng đầu tư mang tính chất sản xuất tạo cải cho xã hội Mặt khác, nhờ vào việc huy động vốn, ngân hàng thương mại làm tốt chức trung gian tín dụng điều hịa tiền tệ từ nơi tạm thời thừa đến nơi tạm thời thiếu, có người dân cấp tín dụng, có khả trang bị đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khi nghiệp vụ HĐV NHTM thực có hiệu quả, vốn tĩnh trở thành vốn động, nhờ người cần vốn mở rộng đầu tư, từ kích thích sản xuất kinh doanh phát triển, sản phẩm xã hội tăng lên, từ mà đời sống nhân dân cải thiện Việc huy động vốn ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng tồn kinh tế, thơng qua đường tín dụng tài trợ cho hoạt động cơng thương nghiệp, nông lâm ngư nghiệp nước Tiếp theo là nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử đụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối đài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín đụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ thứ ba là nghiệp vụ vay: Nghiệp vụ vay NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay Ngân hàng nhà nước đưới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong khoản vay từ Ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà khơng tự cân đối nguồn vốn sở khai thác chỗ Thứ tư là nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM tạo vốn kinh doanh cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước Đây khoản vốn huy động không thường xuyên NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi hỏi Ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay Và cuối cùng là vốn chủ sở hữu NHTM: Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Lượng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định, ngân hàng sử dụng vào mục đích khác trang bị sở vật chất, nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Trong thực tế khoản vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mang lại - Sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu ngân hàng là: hoạt động cho vay hoạt động đầu tư Hoạt động cho vay Cho vay hoạt động tạo nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng Cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể NHTM người vay, NHTM chuyển giao tiền tài sản cho người vay sử dụng thời gian định, đồng thời người vay cam kết hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng theo thời gian thỏa thuận hợp đồng tín dụng Cho vay có hiệu điều kiện biện pháp hàng đầu đảm bảo cho ngân hàng trì tồn phát triển ổn định Hoạt động đầu tư NHTM với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, địi hỏi phải ln nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để tăng tối đa lợi nhuận cho ngân hàng Ngoài hình thức phổ biến cho vay, NHTM cịn sử dụng vốn để đầu tư đầu tư vào việc kinh doanh chứng khoán, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng bạc đá quý, góp vốn vào doanh nghiệp,… - Hoạt động trung gian tốn Ngân hàng đóng vai trị trung gian tốn cho khách hàng thơng qua hình thức như: tốn séc, toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, toán thẻ ngân hàng,… Thông qua việc cung cấp dịch vụ tốn, NHTM thu phí dịch vụ khách hàng cũng khoản thu nhập hoạt động ngân hàng Tại Việt Nam, tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ toán tổng thu nhập NHTM chiếm tỷ trọng thấp nhiều so với nước phát triển giới Ngày nay, với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ toán qua ngân hàng cũng ngày phát triển đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Xu phát triển NHTM nâng dần tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ toán tổng thu nhập Việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu việc sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế làm giảm khối lượng lưu thông tiền mặt, từ tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm đếm, lưu thông tiền mặt - Hoạt động kinh doanh khác NHTM với mục đích đa dạng hóa lợi nhuận, phân tán rủi ro, tăng thu nhập, hoạt động dịch vụ nêu trên, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ khác như: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thông tin tư vấn, bảo quản vật có giá, cho thuê két sắt, dịch vụ đại lý,… Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng khơng thể thiếu song hành với nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại Đây nghiệp vụ tạo vốn cho hầu hết hoạt động Ngân hàng Khi thành lập Ngân hàng có vốn ban đầu, số vốn ban đầu dạng vật chất như: trụ sở, cơng cụ, dụng cụ…, để đảm bảo chứng cung cấp vốn cho kinh tế Ngân hàng phải thu hút vốn từ bên Đã từ lâu Ngân hàng thương mại biết khai thác nguồn vốn Do nguồn vốn huy động chủ yếu nên thu hút nhiều vốn Ngân hàng có khả đạt lợi nhuận cao có vốn mạnh Ngân hàng dễ dàng đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay mở rộng thêm hoạt động sinh lời khác Thông qua việc huy động vốn mà ngân hàng thực dịch vụ trung gian kinh tế quốc dân, có huy động vốn nguồn vốn tăng lên Do vậy, vốn đầu tư mở rộng, hoạt động sản xuất kinh doanh kích thích, sản phẩm xã hội tăng lên, từ mà đời sống nhân dân cải thiện Việc huy động vốn Ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng tồn kinh tế, thơng qua đường tín dụng tài trợ cho hoạt động công thương nghiệp, nông lâm ngư nghiệp nước Thực tế cho thấy dù doanh nghiệp lớn mạnh cũng khơng thể có lượng vốn lớn tổng số tiền dự trữ dân chúng Mỗi người xã hội có số tiền nhỏ tập hợp lại trở thành nguồn vốn lớn Thông qua hình thức huy động vốn, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng đưa vào cơng đầu tư mang tính chất sản xuất tạo cải cho xã hội Mặt khác, nhờ vào việc huy động vốn Ngân hàng thương mại làm tốt chức trung gian tín dụng, điều hòa tiền tệ từ nơi tạm thời thừa đến nơi tạm thời thiếu, có người dân cấp tín dụng, có khả trang bị đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Cơ cấu nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.1.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn NHTM Cơ cấu nguồn vốn NHTM bao gồm : Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trị riêng tổng nguồn vốn NHTM cụ thể sau : 1.1.2.1.2 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Đây nguồn vốn sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng, gồm: a Nguồn vốn hình thành ban đầu Tuỳ theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên đóng góp; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân Nguồn vốn gọi vốn điều lệ Vốn điều lệ nhiều hay phụ thuộc vào khả tài chủ sở hữu quy mô hoạt động NH, không thấo mức vốn pháp định mà pháp luật quy định cho loại NH Trong trình hoạt động, NH tăng thêm vốn điều lệ phải đồng ý NHNN phải công khai vốn điều lệ b Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư Tỷ lệ trích lập tuỳ thuộc cân nhắc chủ ngân hàng tích luỹ tiêu dùng Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mơ hoạt động, đổi trang thiết bị đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định c Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ, quỹ có mục đích riêng có nguồn gốc hình thành xuất phát từ khoản thu nhập NH : - Quỹ dự phòng tổn thất : Được trích lập hàng năm tích luỹ lại nhằm bù đắp tổn thất xảy - Quỹ bảo tồn vốn : Nhằm bù đắp hao mịn vốn tác động lạm phát - Quỹ thặng dư : Là phần đánh giá lại tài sản NH chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Ngồi cịn nhiều quỹ khác tuỳ theo quy định nước : Quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…… d Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn NHTM mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai hồn trả đến hạn 10 Qua nguồn gốc hình thành vốn chủ sở hữu ta thấy : Nguồn vốn biến động biến động phụ thuộc nhiều vào hình thức sở hữu NH cũng chế thiết lập quỹ NH Đặc điểm vốn chủ sở hữu nói chung chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn NH lại có vai trị to lớn hoạt động NHTM Trước hết điều kiện pháp lý cho đời hoạt động NHTM Mặt khác điều kiện kinh tế thị trường mở cửa hội nhập, cạnh tranh ngày gay gắt NHTM vốn tự có xem nhân tố đánh giá lực tài chính, mức độ chịu đựng rủi ro, điều kiện để tiếp cận với dự án đầu tư tổ chức tài tín dụng quốc tế 1.1.2.1.3 Nguồn tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi tiền mà doanh nghiệp cá nhân gửi vào NHTM Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn toán Sự thay đổi, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu khoản ngân hàng Thêm vào tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao trả lãi cho tiền gửi Hơn tiền gửi thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập nhiều nhân tố khác Lãi suất cao nhân tố kích thích doanh nghiệp, dân cư gửi tiền vào NHTM Trong điều kiện có lạm phát, người có tiền tiết kiệm thường quan tâm tới lãi suất thực, điều có nghĩa lãi suấ thực dương thực hấp dẫn nguồn tiền tiết kiệm Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng (Khoảng 80%) Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng phải đưa thực nhiều hình thức huy động khác Các loại tiền gửi bao gồm : a Tiền gửi toán 104 người dân không muốn gửi tiết kiệm Ngân hàng mà tìm chỗ trú chân an tồn thị trường vàng, USD, bất động sản, có gửi tiết kiệm Ngân hàng khách hàng cũng thương xuyên kỳ vọng với lãi suất cao tỷ lệ lạm phát Tỷ lệ lạm phát cao cũng khiến khách hàng không muốn gửi tiết kiệm dài hạn Ngân hàng Do việc Nhà nước kiểm sốt lam phát có ý nghĩa lớn cho Ngân hàng thương mại huy động vốn đảm bảo an toàn sử dụng vốn Đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế: Việc đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế góp phần củng cố niềm tin ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động Ngân hàng thương mại nói riêng, từ có tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Tuy nhiên ổn định làm phát đảm bảo tốc độ tăng trưởng thường mâu thuẫn với kích thích tăng trưởng phải tăng cung tiền, dễ dẫn đến tăng tỷ lệ lạm phát, ngược lại, kiềm chế lạm phát phải kiểm sốt cung tiền, dẫn đến giảm mức tăng trưởng Vì vậy, giai đoạn cụ thể, Nhà nước cần xác định mục tiêu ưu tiên để đưa sách, chủ trương phù hợp Hồn thiện mơi trường pháp lý liên quan đến hoạt động Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng trực tiếp môi trường pháp lý Nhà nước quy định chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng ví dụ luật tổ chức tín dụng Những năm gần đây, quy định pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng ngày điều chỉnh phù hợp với thực tế mang tính thực tiễn cao hơn, nhiên chưa thực thống đồng bộ, gây khó khăn cho Ngân hàng trình áp dụng thực thi Do Nhà nước cần bước sửa đổi, hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động Ngân hàng sở đáp ứng tính linh hoạt, động hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập đảm bảo tính minh bạch, cơng bằng, đảm bảo an tồn hệ thống tiền tệ 105 Đẩy mạnh phát triển thị trường tài Chức thị trường tài tạo điều kiện cho việc tích tụ, tập trung phân phối vốn kinh tế, từ tạo điều kiện cho việc tăng hiệu việc sử dụng nguồn lực tăng trưởng kinh tế Thị trường tài tạo điều kiện thúc đẩy tiết kiệm đầu tư Thị trường tài phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng đặc biệt hiệu huy động sử dụng vốn Do phủ cần hoàn thiện đồng hệ thống pháp luật nhằm nâng cao hiệu quản lý, kiểm soát chặt chẽ hoạt động thị trường Cần có giải pháp đa dạng loại hàng hóa thị trường bên cạnh cũng đảm bảo cạnh tranh lành mạnh cạnh tranh định tính hiệu thị trường Nếu thị trường hoạt động hiệu kênh dẫn vốn với chi phí thấp mà hiệu kinh tế lại cao Thị trường chứng khoán phận quan trọng thị trường tài cũng cần quan tâm, buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tài phải thật quan tâm đến hoạt động giảm thiểu chi phí tài Nó làm ảnh hưởng đến khả cho vay Ngân hàng việc huy động vốn thị trường chứng khốn làm tăng vốn chủ sở hữu công ty giúp họ khỏi khoản vay có chi phí cao cũng kiểm soát chặt chẽ Ngân hàng thương mại Trong cấu trúc thị trường tài chính, thị trường trái phiếu kênh dẫn vốn trung dài hạn bổ trợ cho thị trường cổ phiếu tín dụng Ngân hàng Thị trường trái phiếu cho phép huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi toàn xã hội vào công đầu tư phát triển kinh tế Phát triển hệ thống nhà đầu tư tổ chức bên cạnh Ngân hàng thương mại, công ty bảo hiểm, nhà đầu tư tương lai thị trường cần bao gồm quỹ thị trường tiền tệ, quỹ đầu tư trái phiếu, đặc biệt quỹ hưu trí Các nguồn vốn huy động Chính phủ tập trung vào kỳ hạn ngắn, chủ yếu 10 năm Nguồn vốn dài hạn cho đầu tư dài hạn 106 sở hạ tầng nước ODA Để huy động tối đa nguồn vốn tiết kiệm nước (35% GDP hàng năm) biến chúng thành nguồn vốn vay dài hạn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế, cần phải hình thành định chế tài có nhu cầu đầu tư dài hạn quỹ hưu trí bên cạnh công ty bảo hiểm nhân thọ Với định chế này, khoản tiết kiệm hưu trí hàng năm biến thành nguồn vốn đầu tư có thời hạn 20 - 25 năm, chí lâu Đây việc xây dựng "cầu đầu tư" dài hạn sở để phát hành trái phiếu phủ có kỳ hạn dài Xây dựng hệ thống nhà tạo lập thị trường (primary dealers) nhằm tăng cường tính khoản Tại đa số quốc gia, nhà tạo lập thị trường thị trường trái phiếu phủ chủ yếu Ngân hàng thương mại, lực tài tốt nhu cầu quản lý khoản thường xuyên Việc xây dựng hệ thống nhà tạo lập thị trường địi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ phân định trách nhiệm rõ ràng Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài Xếp hạng tín nhiệm quan trọng giúp nhà đầu tư, công ty phát hành đánh giá mức rủi ro cho trái phiếu, giải vấn đề thông tin bất cân xứng thị trường Trước mắt, cần có quy định, chế cụ thể cho phép hình thành tổ chức định mức tín nhiệm, đảm bảo tính độc lập, chuyên nghiệp hiệu hoạt động Do chưa có kinh nghiệm kỹ định mức tín nhiệm, Việt Nam cần hợp tác với tổ chức định mức tín nhiệm chuyên nghiệp giới Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Hiện Việt Nam hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chưa phổ biến, máy ATM Ngân hàng phục vụ nhu cầu chủ yếu rút tiền mặt Chính phủ cũng quan tâm đến việc đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt việc đạo Ngân hàng nhà nước đưa nghị định, thông tư để triển khai tốn khơng dùng tiền mặt nghị định số 161/NĐ-CP Việc cần có phối hợp ngành có liên quan phải thực đồng từ trung ương đến địa phương Chính phủ cần 107 ban hành bổ sung hoàn thiện quy định toán, dịch vụ thẻ, phát triển thương mại điện tử, dịch vụ Ngân hàng điện tử Chỉnh phủ cũng cần có chế khuyến khích sử dụng phương tiện toán để giảm bớt việc sử dụng tiền mặt Bên cạnh cũng cần có chế tài để xử phạt nghiêm minh trường hợp gian lận, lừa đảo hoạt động toán khơng dùng tiền mặt để đảm bảo an tồn giao dịch, đảm bảo quyền lợi cho người sử dụng hình thức tốn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng nội tệ Ngân hàng nhà nước với chức quản lý nhà nước cần tham mưu cho phủ thực sách nhằm kiểm soát lạm phát, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng, ổn định giá trị đồng nội tệ để tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển tăng trưởng bền vững Điều thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo thu nhập cho người dân, ổn định tâm lý dân cư khuyến khích tiết kiệm đầu tư Hoàn thiện hệ thống pháp lý, tham mưu cho Chính phủ trình Quốc hội chỉnh sửa, hoàn thiện Luật NHNN Luật TCTD theo hướng bỏ lãi suất bản, tiếp tục triển khai đồng chế điều hành lãi suất thỏa thuận Tiếp tục điều hành linh hoạt, đồng công cụ sách tiền tệ, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu để kiểm soát mặt lãi suất thị trường mức hợp lý, hoàn thiện chế điều hành công cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn phù hợp với yêu cầu kiểm soát theo mục tiêu tiền tệ, tạo điều kiện cho việc huy động nguồn lực kinh tế để đáp ứng mục tiêu tăng trưởng Tăng cường hệ thống tra, giám sát tỷ lệ an toàn, việc tuân thủ quy định pháp luật lãi suất, tỷ giá quản lý ngoại hối, bước tạo bình đẳng, minh bạch hoạt động hệ thống Ngân hàng Phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tập hợp, động viên Ngân hàng hội viên tích cực phát huy vai trị mình, tạo động thuận với chủ trương, sách Chính phủ đạo NHNN, góp phần ổn 108 định hệ thống, ổn định thị trường, mang lại hiệu sách tiền tệ cao, tạo điều kiện cho Ngân hàng thành viên phát huy bình đẳng hiệu kinh tế cao Tăng cường phối hợp với bộ, ngành liên quan, thực đồng sách kinh tế vĩ mơ sách tài khóa, sách tiền tệ, sách thương mại, quản lý ngoại hối sách vĩ mô khác nhằm nâng cao hiệu điều hành, kiểm sốt tiền tệ, lạm phát kích thích tăng trưởng kinh tế, ổn định vĩ mô Tăng cường công tác thơng tin, tun truyền chủ trương, sách Chính phủ đạo Ngân hàng nhà nước hoạt động Ngân hàng; tiếp tục phối hợp chặt chẽ với quan truyền thông, quan báo chí ngồi nước nhằm định hướng dư luận thông tin minh bạch, kịp thời hoạt động tiền tệ - Ngân hàng, nâng cao hiệu cơng tác truyền thơng điều hành sách tiền tệ hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam 3.3.2.2 Hồn thiện hệ thống tốn, hạn chế toán dùng tiền mặt Đồng đại hóa hệ thống tốn liên Ngân hàng, phát triển phương tiện toán hạn chế toán tiền mặt, hỗ trợ việc toán Ngân hàng cách nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng nhà nước cần ban hành sách hỗ trợ Ngân hàng việc đẩy nhanh tốc độ toán, ban hành văn hướng dẫn toán điện tử, chữ ký điện tử, giao dịch điện tử để tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.3.2.3 Phát triển nghiệp vụ thị trường mơ Phát triển nghiệp vụ thị trường mở giúp cho Ngân hàng thương mại tăng hiệu kinh doanh Thị trường mở tăng tính khoản giấy tờ có giá Ngân hàng nắm giữ, thị trường phát triển tạo cho Ngân hàng thương mại kênh đầu tư vào trái phiếu, tín phiếu trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc nhằm tăng khả sinh 109 lời Đây hình thức đầu tư an toàn hiệu quả, cung cấp cho Ngân hàng nguồn dự trữ khoản, bên cạnh nghiệp vụ phát triển định hướng tốt cho Ngân hàng thương mại việc chủ động cấu lại danh mục tài sản, danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro Ngân hàng nhà nước cần đa dạng hàng hóa thị trường việc phối hợp với tài để phát hành loại giấy tờ có tín phiếu Ngân hàng trung ương, tín phiếu kho bạc… với kỳ hạn đa dạng nhằm tăng tính đa dạng hàng hóa thị trường để tăng tính hấp dẫn với Ngân hàng thương mại Bên cạnh cũng cần hồn thiện trang thiết bị, phần mềm để thuận lợi cho giao dịch thị trường 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín 3.3.3.1 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt Các khách hàng đến Ngân hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác mục đích quan trọng hưởng lãi suất Lãi suất Ngân hàng cao nhiều khách hàng đến gửi tiền Trong thời gian vừa qua, Sacombank điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường Trong thời gian lãi suất biến động liên tục, Sacombank chủ chương huy động kỳ hạn ngắn, lãi suất từ 1-3 tháng cao nhằm hạn chế rủi ro lãi suất giảm đột ngột, ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng Tuy nhiên, việc tăng lãi suất Sacombank thường sau số Ngân hàng khác dẫn đến tình trạng nguồn vốn bị dịch chuyển sang ngân hàng khác Sacombank có động thái tăng lãi suất để thu hút trở lại Để giải vấn đề trên, Sacombank cần cân nhắc số vấn để: - Tạo chế linh hoạt quyền lãi suất huy động Giám đốc chi nhánh, sở giao dịch Một số chi nhánh có khả huy động nguồn vốn lớn với lãi suất cao quy định Ngân hàng sở đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng, không vi phạm quy định Ngân hàng Nhà nước, gia tăng nguồn vốn làm sở cho hoạt động tín dụng Ngân 110 hàng Tuy nhiên cần lưu ý với tiền gửi lớn từ tổ chức (khoảng từ 20 tỷ trở lên), số Ngân hàng dùng công ty thành viên, công ty liên kết vay vốn giá rẻ thị trường liên Ngân hàng tiến hành ủy thác tiền gửi cho tổ chức tín dụng khác nhằm thu lãi suất chênh lệch Với khoản tiền nghi ngờ vậy, chi nhánh cần báo với Phòng Quản lý nguồn vốn Hội sở kiểm tra để đảm bảo tính hiệu việc huy động vốn - Quy định lãi suất khác với vùng, miền khác Ba miền Bắc, Trung, Nam Việt Nam đặc tính tiêu dùng tiết kiệm người dân khác Trong dân cư miền Bắc miền Trung thường xun tiết kiệm tích lũy dân cư miền Nam tỷ lệ tích lũy thấp; người dân miền Bắc miền Trung quan tâm đến vấn đề lãi suất thường xuyên so sánh lãi suất Ngân hàng, dù chênh lệch lãi suất họ cũng định thay đổi Ngân hàng để hưởng lãi suất cao Đó lý thời gian lãi suất huy động biến đổi liên tục, tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Sacombank khu vực miền Bắc Hà Nội giảm nhiều so với khu vực lại Sacombank cần lưu ý đến khác biệt văn hóa vùng miền điều hành lãi suất huy động 3.3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Với 1000 người đến giao dịch với Ngân hàng có hàng ngàn nhu cầu khác nhau, sở thích khác nhau, mục đích khác việc nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm đáp ứng nhiều mục đích khác khách hàng giúp Sacombank khai thác triệt để hệ khách hàng hữu thu hút lượng khách hàng Việc đề xuất cho đời sản phẩm huy động nhiệm vụ phòng Khách hàng cá nhân (Hội sở) Từ trước đến nay, phịng Khách hàng cá nhân ln ln tích cực việc tìm tịi ban hành sản phẩm huy động mới, nhiên sản phẩm cũng sử dụng cách hiệu Để đưa sản phẩm cạnh tranh, thu hút ý khách hàng có chi phí hợp lý, Sacombank cần lưu ý số điểm: - Phân chia khách hàng thành nhóm khách hàng khác Hiện 111 Sacombank phân chia loại khách hàng: khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Tuy nhiên hệ khách hàng doanh nghiệp, công ty xuất nhập khẩu, công ty xây dựng, công ty thường mại hay công ty nhập có đặc điểm nguồn vốn khác nhau, kinh doanh khác chu kỳ vốn khác nên cần xây dựng sách khác nhóm khách hàng Ví dụ, thơng thường Sacombank khơng thích cho vay cơng ty xây dựng nên mối quan hệ với công ty kinh doanh lĩnh vực xây dựng bị hạn chế Tuy nhiên cơng ty thường có lng tiền vào thời điểm tháng cuối năm công tác nghiệm thu cơng trình hồn tất, cần có chế, sách riêng để thu hút nguồn tiền Hệ khách hàng cá nhân cũng chia thành nhiều nhóm theo thu nhập, theo nghề nghiệp hay theo độ tuổi Với nhóm khác nên xây dựng sản phẩm khác cho phù hợp Đây sản phẩm hứa hẹn phát triển thời gian tới - Khi sống ngày đại, người ngày bận rộn nên thời gian đến Ngân hàng giao dịch ngày bị hạn chế, đặc biệt với cơng nhân viên chức hành Sacombank cần nghiên cứu sản phẩm mang lại tiện ích cho Khách hàng với mục tiêu tiết giảm chi phí lại Trong năm 2011, Sacombank tiến xa bước việc áp dụng chương trình e-banking: giao dịch tài khoản qua Internet Khách hàng thực giao dịch liên quan đến tài khoản (ví dụ chuyển khoản, gửi tiết kiệm, mua thẻ điện thoại, mua vé máy bay ) nhà hay quan cần máy tính có kết nối mạng Đây bước đột phá việc đại hóa ngân hàng khách hàng hưởng ứng Tuy nhiên Sacombank cần nghiên cứu xa bước là: tài khoản có số dư vượt mức định (khách hàng đăng ký trước) với thời gian định (theo khách hàng đăng ký trước, ngày, tuần, ) số tiền tự động chuyển sang tài khoản tiết kiệm Việc có ý nghĩa với khách hàng bận rộn, chưa sử dụng internet thành thạo lại khơng có thời 112 gian Ngân hàng giao dịch - Phát triển dịch vụ tài cao cấp giữ chân khách hàng giàu có Với khách hàng có tài sản lớn, phục vụ tốt, chăm sóc khách hàng tốt thơi không đủ mà cần phải giúp khách hàng sinh lời cách hiệu dựa nguồn tiền gửi Đó lý gần số Ngân hàng cho đời dịch vụ Private Banking (tư vấn đầu tư, quản lý tài sản tài dành cho khách hàng cá nhân lớn) Tại Sacombank, dịch vụ gọi Sacombank Imperial (dịch vụ quản lý tài sản cá nhân cao cấp) vào sử dụng từ tháng 9/2011 Để triển khai thành công dịch vụ này, Sacombank cần xây dựng kế hoạch gọi sản phẩm dịch vụ cụ thể để triển khai giai đoạn, tuyển dụng, đào tạo chuyên viên cao cấp, có kinh nghiệm phân tích tài chính, xây dựng sở vật chất đảm bảo khách hàng giao dịch không gian sang trọng, với đẳng cấp VIP Bên cạnh cần có sách đặc biệt chăm sóc hệ khách hàng đặc biệt - 3.3.3.3 Nghiên cứu xây dựng chế giao tiêu hợp lý cho chi nhánh Hiện Sacombank phân chia chi nhánh thành loại: từ loại đến loại dựa tiêu chí tổng huy động, tổng cho vay, lợi nhuận, kinh nghiệm quản lý Ban lãnh đạo chi nhánh theo thứ tự giảm dần, từ phân chia tiêu kinh doanh cho loại khác dựa mức độ hoàn thành tiêu đánh giá thi đua cuối năm chia thưởng Một chi nhánh làm tốt năm trước giao tiêu cao cho năm kế hoạch, với tiêu ngày tăng thị phần khai thác ngày hạn hẹp, hoạt động kinh doanh ngày khó khăn làm cho chi nhánh làm tốt nản dần (do tiêu giao cao, khó đạt được, mà đạt cũng đánh chi nhánh hoàn thành tiêu giao tiêu thấp năm trước hoạt động kinh doanh không hiệu quả) Điều dễ dẫn đến tâm lý buông xuôi số chi nhánh, đặc biệt thời kỳ khủng hoảng kinh tế Do đó, để kích thích chi nhánh đua hoàn thành tiêu, Sacombank cần nghiên cứu 113 chế giao tiêu hợp lý Việc giao tiêu khơng dựa kết hoạt động năm liền trước mà dựa tốc độ phát triển năm liền trước, tốc độ tăng trưởng ngành ngân hàng địa bàn tình hình kinh doanh thực tế Việc cân đối nhiều khía cạnh liên quan đến giúp Sacombank có cách phân chia kế hoạch hợp lý phù hợp với sức lực chi nhánh 114 KẾT LUẬN Nếu hệ thống Ngân hàng coi huyết mạch kinh tế nguồn vốn huyết mạch ngân hàng Để thể thực hoạt động kinh doanh ngân hàng phải cần đến nguồn vốn Do Ngân hàng thương mại phải đưa giải pháp khác phù hợp với thời kỳ để thu hút tối đa nguồn vốn huy động nước Sau thời gian công tác Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín – chi nhánh Tháng Hà Nội, với việc phân tích thực tế hoạt động huy động vốn Ngân hàng lựa chọn đề tài nhằm mục đích đưa đề xuất, ý kiến, giải pháp với mong muốn góp phần tăng cường cơng tác huy động vốn Sacombank Thăng Long Tác giả hy vọng đề xuất luận văn áp dụng thử nghiệm nhằm góp phần hỗ trợ chi nhánh gia tăng nguồn vốn, nâng cao vị chi nhánh thị trường tài Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn hoạt động phức tạp thường xuyên có biến đổi với thay đổi thị trường nên cần nghiên cứu sâu để đạt hiệu cao Trong khuôn khổ luân văn thạc sĩ tránh khỏi vài sai sót, tơi mong có đóng góp chân thành thầy cô bạn để đề tài hồn thiện tốt tương lai Trân trọng cám ơn! 115 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà nội Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Hoàng Thanh Huyền (2009), giải pháp cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín-Chi nhánh Đống Đa Luận án Thạc sỹ, Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội Lê Hoàng Nga (2008), nghiệp vụ thị trường tiền tệ Nhà xuất Tài Chính Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (2003), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà nội Na Thy Đa La Sene (2010), giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng liên doanh Lào – Việt Luận án Thạc sỹ, Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi, “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2008), quản trị rủi ro tài Nhà xuất Thống kê 10 Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Hảo, “Ngân hàng thương mại - Quản trị và nghiệp vụ”, NXB Thống kê 11 Phạm Thị Cúc (2008), giáo trình tín dụng ngân hàng 12 Phạm Văn Hùng (2008), giáo trình thị trường vốn Nhà xuất kinh tế quốc dân 116 13.Phăn Xa Nạ Khun Nu Vông (2010), nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng ngoại thương Lào điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Luận án Thạc sỹ, Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội 14.Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài Chính 15 Các Webside: http://vi.wikipedia.org http://www.saga.vn http://vneconomy.vn http://anhchanpttc.blogspot.com http://tailieuhay.com http://docs.4share.vn http://tailieu.vn http://www.sacombank.com.vn 117 MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU 118 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Sacombank NHTM NHNN NHTƯ/NHT W TCTD NH PGD DN CN HT BP.KT BT.HC BPXLGD BPQLTD CVKHCN CVKHDN Ý nghĩa Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Trung Ương Tổ chức tín dụng Ngân hàng Phịng Giao dịch Doanh nghiệp Cá nhân Hỗ trợ Bộ phận kế toán Bộ phận hành Bộ phận xử lý giao dịch Bộ phận quản lý tín dụng Chuyên viên khách hàng cá nhân Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp ... luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh Tháng Hà Nội - Đề xuất giải phát nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Tháng Hà Nội. .. hiệu huy động vốn Sacombank – Chi nhánh Tháng Hà Nội 3 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân. .. khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương Những vấn đề hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu huy động vốn Sacombank – Chi nhánh Tháng Hà Nội Chương Giải pháp nâng cao hiệu