GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH

Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 MỤC LỤC CHƢƠNG LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Các loại hình Ngân hàng Thương mại 1.1.1.3 Chức vai trò Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn (Nhận tiền gửi) .5 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Nguồn vốn Ngân hàng Thương mại 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.1.2 Nguồn huy động 10 1.2.1.3 Nguồn vay 11 1.2.1.4 Nguồn khác 12 1.2.2 Vai trò nguồn vốn huy động Ngân hàng Thương mại .12 1.2.2.1 Vốn huy động ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 13 1.2.2.2 Vốn huy động đảm bảo uy tín, lực cạnh tranh Ngân hàng 13 1.2.2.3 Vốn huy động ảnh hưởng đến quy mô, chất lượng tín dụng Ngân hàng 14 1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Thương mại .14 1.3.1 Huy động vốn nội tệ ngoại tệ .15 1.3.1.1 Huy động vốn nội tệ 15 1.3.1.2 Huy động vốn ngoại tệ 16 1.3.2 Huy động vốn nước nước 16 1.3.2.1 Huy động vốn nước .16 Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 1.3.2.2 Huy động vốn nước 17 1.3.3 Huy động vốn ngắn, trung dài hạn từ thị trường .18 1.3.3.1 Huy động vốn ngắn hạn 18 1.3.3.2 Huy động vốn trung dài hạn 19 1.3.4 Huy động vốn từ nguồn khác 20 1.3.4.1 Vốn toán 20 1.3.4.2 Vốn vay từ công ty mẹ 20 1.3.4.3 Vốn khác .20 1.4 Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .21 1.4.1 Khái niệm 21 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng công tác huy động vốn 21 1.4.2.1 Chi phí huy động vốn .21 1.4.2.2 Tính ổn định nguồn vốn .22 1.4.2.3 Một số tiêu khác 23 1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại 23 1.5.1 Các yếu tố vĩ mô .23 1.5.1.1 Môi trường kinh tế .24 1.5.1.2 Môi trường trị - xã hội 25 1.5.1.3 Môi trường pháp luật 25 1.5.1.4 Môi trường dân cư, văn hóa 25 1.5.2 Các yếu tố vi mô .26 1.5.2.1 Khách hàng 26 1.5.2.2 Đối thủ cạnh tranh 27 1.5.2.3 Bản thân Ngân hàng 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI .32 2.1 Khái quát hình thành phát triển Vietcombank -Chi nhánh Hà Tĩnh .32 2.1.1 Sự hình thành phát triển Vietcombank Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh .32 2.1.2 Chức nhiệm vụ Vietcombank Hà Tĩnh .32 Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.3.1 Đặc điểm cấu tổ chức 33 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 33 2.1.3.3 Kết kinh doanh 2013-2015 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng giải pháp huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh 34 2.2.1 Huy động vốn .34 2.2.1.1 Phân tích theo đối tượng huy động chất nghiệp vụ huy động 38 2.2.1.2 Tiền gửi TCTD .41 2.2.1.3 Phân tích theo thời gian huy động .45 2.2.1.4 Chi phí huy động vốn .47 2.2.2 Một số tiêu đánh giá kết hoạt động huy động vốn .48 2.2.3 Đánh giá chung tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh thời gian qua 49 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 52 3.1 Định hướng phát triển Vietcombank - Chi nhánh Hà Tĩnh .52 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Vietcombank - Chi nhánh Hà Tĩnh .53 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch huy động vốn phù hợp 53 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 54 3.2.2.1 Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm .54 3.2.2.2 Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân 55 3.2.2.3 Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp 56 3.2.2.4 Mở rộng huy động loại tiền gửi khác 57 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay 57 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 57 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 58 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu 59 Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh 59 3.2.8 Đổi công nghệ Ngân hàng .60 3.2.9 Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo 60 3.3 Một số kiến nghị 61 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 61 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 62 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 63 3.3.3.1 Ổn định mối trường kinh tế vĩ mô .64 3.3.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng 64 3.3.3.3 Môi trường xã hội 65 Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn Vietcombank Hà Tĩnh năm 2013, 2014 2015 35 Bảng 2.2 Hoạt động huy động vốn năm 2013-2015 Vietcombank chi nhánh Hà Tĩnh 38 Bảng 2.3 Hoạt động huy động vốn theo thời gian huy động Vietcombank Hà Tĩnh năm 2013-2015 45 Bảng 2.4 Bảng tổng hợp chi phí lãi tiền gửi năm 2013-2015 47 Bảng 2.5 Hiệu hoạt động huy động giai đoạn 2013-2015 48 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Vốn huy động Vietcombank Hà Tĩnh năm 2013, 2014 2015 36 Biểu đồ 2.2 Vốn tự có Vietcombank Hà Tĩnh năm 2013, 2014 2015 37 Biểu đồ 2.3 Hoạt động huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh năm 2013 39 Biểu đồ 2.4 Hoạt động huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh năm 2014 39 Biểu đồ 2.5 Hoạt động huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh năm 2015 40 Biểu đồ 2.6 Tiền gửi TCTD năm 2013-2015 41 Biểu đồ 2.7 Tiền gửi dân cư giai đoạn 2013-2015 42 Biểu đồ 2.8 Tiền gửi không kỳ hạn dân cư giai đoạn 2013-2015 43 Biểu đồ 2.9 Tiền gửi có kỳ hạn dân cư giai đoạn 2013-2015 44 Biểu đồ 2.10 Tiền gửi BHXH giai đoạn 2013-2015 45 Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 CHƢƠNG LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm Ở quốc gia, khái niệm Ngân hàng Thương mại (NHTM) định nghĩa khác Ở Việt Nam, luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004, điều 20 định nghĩa: “NHTM lại hình TCTD thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “TCTD doanh nghiệp thành lập theo quy định vủa luật quy định khác pháp luật để hoạt động Ngân hàng”.(luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004) “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” ( luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004) Thực tế ngày nhiều tổ chức tài – bao gồm công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ hộ tương công ty bảo hiểm hàng đầu đêu cố gắng cung cấp dịch vụ Ngân hàng Ngược lại, Ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài phi Ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng lĩnh vực bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư quỹ tương hổ thực nhiều dịch vụ khác Như vậy, Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.1.2 Các loại hình Ngân hàng Thương mại  Phân loại dựa vào hình thức sở hữu Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2  NHTM quốc doanh (State owned Commercial Bank): Là NHTM thành lập 100% vốn Nhà nước  NHTM cổ phần (Joint Stock Commercial Bank): Là Ngân hàng thành lập dạng công ty cổ phần NHTM Cổ phần hoạt động kinh doanh, thương mại theo mô hình cổ phần tuân theo luật riêng Chính phủ quy chế, quy định NHNN Việt Nam hoạt động  NHTM liên doanh (Joint Venture Commercial Bank): Là Ngân hàng thành lập vốn góp bên Ngân hàng Việt Nam bên NHNN có trụ sở Việt Nam hoạt động theo luật pháp Việt Nam  Chi nhánh NHTM nước (Foreign Bank Branch): Là Ngân hàng thành lập theo luật pháp nước hoạt động theo luật pháp nước sở  Ngoài lại hình kể trên, Việt Nam có hai Ngân hàng đặc biệt Chính phủ, hoạt động không lợi nhuận Ngân hàng Phát triển Việt Nam (Development Bank of Việt Nam) Ngân hàng Chính sách xã hội (Social Policy Bank)  Phân loại dựa vào chiến lƣợc kinh doanh mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng:  Ngân hàng bán buôn (Wholesale Banking): Là Ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty, xí nghiệp qui mô lớn, tập đoàn kinh tế…chứ không giao dịch với khách hàng cá nhân  Ngân hàng bán lẻ (Retail Banking): Là Ngân hàng chủ yếu giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân  Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: Là Ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty lẫn cá nhân  Đại đa số Chi nhánh Ngân hàng nước ABM-AMRO Bank, Deustchs Bank, The Cháe Manhattan Bank,… hoạt động theo mô hình Ngân hàng bán buôn Trong hầu hết NHTM Việt Nam thuộc lại hình Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ Tuy nhiên, chi nhánh Ngân hàng nước bắt đầu triển khai rộng rãi dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đến đối tượng khách hàng Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 nhân (do họ phép hoạt động bán lẻ theo cam kết mở cửa hoạt động dịch vụ Ngân hàng sau Việt Nam gia nhập WTO)  Phân loại dựa vào quan hệ tổ chức:  Ngân hàng hội sở: Là nơi tập trung quyền lực cao cung cấp đầy đủ dịch vụ Ngân hàng so với Chi nhánh Phòng giao dịch  Ngân hàng chi nhánh (cấp 1, cấp 2) Phòng giao dịch: Quy mô nhỏ hội sở cung cấp không đầy đủ tất giao dịch mà tập trung vào giao dịch dịch vụ huy động vốn, toán, cho vay… 1.1.1.3 Chức vai trò Ngân hàng Thương mại Là sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa, Ngân hàng trở thành yếu tố thiếu ngày gắn bó mật thiết với phát triển kinh tế quốc gia giới Dù trình độ phát triển hệ thống tài nước khác NHTM chiếm giữ vị trí thống trị số trung gian tài nên kinh tế Nền kinh tế cất cánh, phát triển với tốc độ cao có hệ thống tài Ngân hàng vững mạnh  Ba chức chủ yếu NHTM là: Chức trung gian tài chính: Các NHTM thực việc chuyển giao vốn từ thực thể có vốn nhàn rỗi đến thực thể có nhu cầu vốn Với tư cách người vay, NHTM huy động tiền gửi bán công cụ tài thị trường để tạo lập nguồn vốn Trên sở nguồn vốn này, Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn tiền tệ hay mua chứng khoán Chức trung gian toán: Còn gọi chức thủ quỹ cho thực thể kinh tế Ở nước có kinh tế phát triển, cá nhân tổ chức kinh tế mở tài khoản giao dịch hệ thống NHTM NHTM nhận nhiệm vụ thu chi theo lệnh chủ tài khoản Các NHTM thêm nguồn vốn với chi phí thấp nguồn vốn thường xuyên biến động Như vậy, để quản lý sử dụng tốt nguồn vốn NHTM phải tính toán tất yếu tố liên quan đến thời vụ kinh doanh chủ tài khoản, diễn Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 biến kinh tế nói chung… Còn chủ tài khoản nhận thấy an toàn thuận tiện nhiều so với việc toán tiền mặt không qua hệ thống Ngân hàng Chức tạo tiền: Đây hệ tất yếu hai chức trình tạo tiền thực chất trình kết hợp chặt chẽ hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng hoạt động toán không dùng tiền mặt hệ thống NHTM Từ khoản tiền gửi ban đầu, hệ thống NHTM tạo lượng tiền lớn gấp nhiều lần số tiền gửi ban đầu Ngân hàng cho vay phạm vi tiền gửi mà có Lượng tiền mà NHTM tạo phụ thuộc vào số tiền dự trữ an toàn mà NHTM giữ lại Thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc áp dụng cho tổ chức tín dụng, NHTM vào để xác định khối lượng tiền cần đưa vào lưu thông nhằm có mức cung tiền tệ mong muốn  Vai trò NHTM  Khi thực trung gian tài chính, Ngân hàng thu hút khoản tiết kiệm để đáo ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp mở rộng lực hoạt động Vì vậy, Ngân hàng cầu nối tiết kiệm đầu tư  NHTM nơi tích tụ tập trung khoản tiền gửi nhỏ, lẻ tẻ, thời hạn ngắn thành khoản tín dụng lớn, thời hạn dài để đầu tư vào ngành phát triển góp phần bình quân hóa tỷ suất lợi nhuận kinh tế  Khi thực chức toán cho cá nhân doanh nghiệp, Ngân hàng tạo hệ thống toán không dùng tiền mặt Phương thức làm giảm chi phí thời gian cho khách hàng Các hình thức toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng là: thư tín dụng, séc bảo chi, thẻ tín dụng… Từ đó, tốc độ lưu thông tiền tệ đẩy nhanh, trình sản xuất kinh doanh liên tục… Nhìn chung, với tăng trưởng kinh tế, NHTM ngày có vị trí, vai trò qua trọng việc thúc đẩy trình sản xuất, lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn kinh tế, góp phần ổn định phát triển toàn kinh tế quốc gia Hệ thống NHTM Việt Nam suốt thời gian 20 năm đổi vừa qua đóng vai trò quan trọng đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Do đó, phải có biện pháp hợp lý để tăng tỷ trọng hạn mức tiền gửi  Tỷ trọng tiền gửi trung dài hạn chiếm thấp, điều gây khó khăn lớn Ngân hàng cho vay trung dài hạn  Nguyên nhân  Khủng hoảng kinh tế với lạm phát dẫn đến thua lỗ doanh nghiệp  Sự giá đồng tiền giá vàng ngày tăng gây nhiều khó khăn hoạt động huy động vốn trung dài hạn  Nguồn thông tin, thông tin dự báo dài hạn vĩ mô định hướng phát triển theo ngành, vùng thiếu, chưa kịp thời để xây dựng kế hoạch, giải pháp mang tính trung dài hạn  Thời gian giao dịch sở với khách hàng chủ yếu hành chính, chưa chủ động phục vụ khách giờ, ngày nghỉ  Trình độ cán công nhân viên số phận chưa thực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng lớn đến kinh doanh Ngân hàng Do năm 2016 năm tới Ngân hàng phải biết tận dụng hội để đẩy mạnh huy động vốn sở giải khó khăn, tạo điều kiện để chi nhánh tăng lợi nhuận, tạo uy tín khách hàng Muốn chi nhánh cần xem xét đưa giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu hoạt động Khóa luận tốt nghiệp 51 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH Trong hoạt động NHTM, huy động vốn sử dụng vốn hai nghiệp vụ chủ yếu định tồn tại, phát triển ngân hàng Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu có tác động tích cực đến công tác huy động vốn ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế công tác huy động vốn CN Ngân hàng Ngoại thương Hà Tĩnh đạt nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công phát triển kinh tế Mục tiêu Vietcombank Hà Tĩnh thời gian tới tăng trưởng nguồn vốn huy động 3.1 Định hƣớng phát triển Vietcombank – Chi nhánh Hà Tĩnh Tổ chức thực tốt nhiệm vụ trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương, mở rộng mạng lưới huy động vốn gắn với tăng trưởng dư nợ lành mạnh Coi trọng công tác cán bộ, trì mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, khuyến khích phòng tổ chức chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm đào tạo tự đào tạo chỗ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ ngành Tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp lãnh đạo quyền địa phương, ngành, đoàn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay Năm 2016 đánh giá năm kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc Tuy nhiên với nghành ngân hàng năm 2016 năm cạnh tranh khốc liệt thị trường huy động vốn, để đáp ứng nhu cầu vay vốn nềnkinh tế đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực đạt mục tiêu huy động vốn lên hàng đầu Mục tiêu tăng trưởng huy động vốn bình quân tăng 10,9% so với năm 2015, đạt 4.412.000 triệu đồng Trong đó: - Huy động VNĐ tăng 9,47% đạt 3.586.396 triệu đồng - Huy động USD tăng 17,5% đạt 825.604 triệu đồng - Huy động vốn từ TCKT tăng 20,5% đạt 73.923 triệu đồng Khóa luận tốt nghiệp 52 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 - Huy động vốn từ dân cư tăng 9,46% đạt 4.288.077 triệu đồng 3.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Vietcombank-Chi nhánh Hà Tĩnh Sau tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn Vietcombank Hà Tĩnh, vào phương hướng, nhiệm vụ Vietcombank Hà Tĩnh, em xin đưa số giải pháp nhằm giải khó khăn, tồn nâng cao hiệu công tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.1 Có định hƣớng, kế hoạch huy động vốn phù hợp Biện pháp mà ngân hàng làm phải luôn đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn tình hình thực tiễn Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay người gửi tiền Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung không để bị động vốn trình sử dụng vốn Các định hướng, kế hoạch công tác huy động vốn phải xuất phát từ yêu cầu sau: * Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình * Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn thể đồng bộ, nhịp nhàng * Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững Khóa luận tốt nghiệp 53 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 3.2.2.1 Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm Mục đích họ để kiếm lời, tích lũy Nắm bắt điều này, Vietcombank Hà Tĩnh đưa nhiều kỳ hạn gửi với mức lãi suất khác nhằm thu hút nguồn vốn Tuy nhiên, Vietcombank Hà Tĩnh cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn dồi Thứ nhất, đa dạng hoá hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà Thứ hai, quầy gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Thứ ba, Vietcombank Hà Tĩnh cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Đây vấn đề quan trọng có người có làm việc ngày nghỉ có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền rút tiền Thứ tư, cải cách lề lối làm việc, thủ tục việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng Sự linh hoạt kỳ hạn hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm thời hạn gửi tiền tháng, năm, năm, năm chí 10 năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức sử dụng vốn ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 54 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 3.2.2.2 Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hoá trình toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông Để tăng số lượng tài khoản tiền gửi cá nhân để góp phần thúc đẩy trình toán không dùng tiền mặt xã hội Vietcombank Hà Tĩnh cần ý đến hình thức Bởi nước ta nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều người mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng mong hưởng lãi suất cao.Về phía Ngân hàng cần có biện pháp tác động sau: * Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng * Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có số dư cao, Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Đồng thời giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí * Ngân hàng liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng cán công nhân viên làm việc trường đại học, doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây lĩnh vực mẻ, thị trường khả khai thác lớn Hơn nữa, thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng có Khóa luận tốt nghiệp 55 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 thể qua giúp người dân tiếp xúc với dịch vụ toán đại thẻ toán, máy rút tiền tự động ATM nhanh chóng hoà nhập vào mạng lưới toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng * Liên hệ với trường Đại học, Cao đẳng để nhà trường mở tài khoản cho sinh viên trường Làm điều có lợi cho Ngân hàng, nhà trường sinh viên Đối với Ngân hàng, nguồn huy động dồi số lượng sinh viên trường Đại học, Cao đẳng lớn Về phía nhà trường sinh viên, dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác Sinh viên không cảnh chen chúc nộp học phí, có phải nghỉ tiết học chen chân vào bàn thu 3.2.2.3 Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn Hà Tĩnh không nhiều, quan hệ thương mại phức tạp Nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản toán Ngân hàng toán với tiền mặt không qua ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động toán hệ thống NHTM nói chung Vietcombank Hà Tĩnh nói riêng, qua hạn chế hiệu huy động vốn - cho vay Sở Vì vậy, thời gian tới, Vietcombank Hà Tĩnh cần có giải pháp đắn để thu hút nguồn vốn như: * Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng * Bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng hạn toán Với khách hàng có doanh thu lớn, Viecombank Hà Tĩnh có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng Khóa luận tốt nghiệp 56 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 * Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi 3.2.2.4 Mở rộng huy động loại tiền gửi khác Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng Viecombank Hà Tĩnh áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: *Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho người có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản *Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức tạo cho người gửi tiền quyền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ Tuỳ điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt xã hội Đa kinh doanh làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn ngày có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Những hoạt động ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, nhờ mà khả ngân hàng nâng lên Ngân hàng cần mở thêm dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ môi giới, dịch vụ cầm đồ, tín dụng thuê mua 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay Hiện nay, người gửi tiền thông thường 15 -30 phút cho lần gửi rút Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày Các thủ tục ngân hàng làm theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian Vietcombank Hà Tĩnh nên nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi nơi, rút nhiều nơi 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, Vietcombank Hà Tĩnh trọng đến việc thay đổi Khóa luận tốt nghiệp 57 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Vietcombank Hà Tĩnh cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng Sở.Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay Ngân hàng 3.2.5 Gắn liền việc tăng cƣờng huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Nước ta giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng Vietcombank Hà Tĩnh cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: * Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường * VCB Hà Tĩnh cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính toán lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh Vietcombank Hà Tĩnh * VCB Hà Tĩnh cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Khóa luận tốt nghiệp 58 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lƣợc marketing hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phòng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hấu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng 3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Từ phần thực trạng trên, ta thấy tình hình kinh doanh ngân hàng khả quan Tuy nhiên, nhiệm vụ ngân hàng thời gian tới tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều này, ngân hàng phải thực biện pháp sau: - Ngân hàng phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 59 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 - Ngân hàng phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đôn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn Bằng mối quan hệ mình, ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm họ trường hợp sản phẩm có chất lượng thấp, bị giảm giá cung lớn cầu làm điều này, ngân hàng thu hồi vốn cho vay, giảm rủi ro mức thấp mà giúp doanh nghiệp không bị phá sản - Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền quận để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thông tin rủi ro tín dụng ngân hàng Sau cấp phát tiền vay, ngân hàng làm thông báo cho công an, viện kiểm sát biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp ngân hàng khác 3.2.8 Đổi công nghệ Ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Là ngân hàng thành lập, phải hoàn toàn tự chủ hoạt động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi công nghệ hạn hẹp Vì vậy, ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Trước mắt nay, công nghệ ưu tiên công nghệ toán không dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông 3.2.9 Tăng cƣờng công tác thông tin, quảng cáo Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động khuếch trương, quảng cáo việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho người dân biết đến hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích ngân hàng gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để Khóa luận tốt nghiệp 60 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 huy động vốn thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh không người gửi hưởng ứng Đó phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ người thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ ngân hàng Vietcombank Hà Tĩnh trực thuộc ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chịu đạo ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vì vậy, biện pháp trình bày số biện pháp mà Vietcombank Hà Tĩnh nói riêng ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần phải thực để khắc phục tồn công tác huy động vốn nhằm đưa Vietcombank Hà Tĩnh trở thành tổ chức tài tiền tệ quan trọng, có vị trí then chốt việc thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước Tuy nhiên giải pháp phát huy hiệu môi trường vĩ mô thuận lợi Vì vậy, xin đưa số kiến nghị để góp phần hoàn thiện môi trường vĩ mô, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày có hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi kiểm tra công tác hạch toán chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn quĩ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa Thứ nhất, Cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kế toán Bộ phận tin học Vietcombank cần tiếp nhận đề đạt từ phận tin học sở giao dịch , nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối Khóa luận tốt nghiệp 61 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 hợp đồng toàn hệ thống phát huy hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ hai, Hoạt động kiểm toán nội cần phát huy chức vai trò tất hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn Vietcombank cần tăng cường tính độc lập phận kiểm toán nội nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán đạt hiệu mong muốn, thực cánh tay đắc lực Ban Giám đốc ngân hàng Thứ ba, Vấn đề cán kế toán huy động vốn cần ý Đây phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ trình độ nghiệp vụ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế toán, tin học quản trị 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Vietcombank nằm hệ thống NHTM quốc doanh, chịu quản lý NHNN Vì vậy, công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Tĩnh cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Mặt khác, NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh Đối với NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay Khóa luận tốt nghiệp 62 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 sử dụng vốn huy động Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Một điều đáng ý việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, nguyên tắc đến hạn khách hàng rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM cạnh tranh với nhau, muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền nên dễ dãi với người gửi tiền Vì có nhiều khách hàng không tôn trọng cam kết, rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả Ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đưa biện pháp để thực việc không tính lãi phạt khách hàng đến rút tiền trước hạn Phát triển hoàn thiện môi trường pháp lý, hoà nhập với thông lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hoá công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý trung tâm thị trường bù trừ NHNN NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hoá triển khai 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nƣớc Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Vietcombank Hà Tĩnh nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trò Nhà nước, Chính phủ việc ổn định môi trường kinh tế vĩ Khóa luận tốt nghiệp 63 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố cụ thể, chủ chốt kinh tế thị trường 3.3.3.1 Ổn định mối trường kinh tế vĩ mô Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây không khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta ngành cấp, trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách công cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp CNH - HĐH đất nước 3.3.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Các ngân hàng tình trạng thực theo qui định riêng Điều không đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển Khóa luận tốt nghiệp 64 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng 3.3.3.3 Môi trường xã hội Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hoá có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an toàn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết công cụ toán đại ý nghĩa thực tế công cụ toán hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho nười dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH – HĐH đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT Khóa luận tốt nghiệp 65 ... trường vốn: Bằng cách phát hành giấy nợ: trái phi u, kỳ phi u, tín phi u thị trường vốn Trong đó, CCTG kỳ phi u loại phi u nợ ngắn hạn, trái phi u phi u nợ trung, dài hạn Nguồn góp phần đáp ứng... 16 Nguyễn Phi Hùng – D7/TCNH2 Ngoài phát hành kỳ phi u trái phi u mang lại nguồn vốn nước cho Ngân hàng Tại Việt Nam việc phát hành giúp phát triển trung tâm chứng khoán chủ yếu kỳ phi u tạo... trái phi u giấy nợ để vay, chịu nhiều quản lý ràng buộc NHTW dự trữ, lãi suất kể thủ tục, công ty mẹ Ngân hàng thay làm việc hình thức phát hành trái phi u cổ phi u công ty loại thương phi u,