LV Thạc sỹ_phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CNTT Công nghệ thông tin NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội TTĐTLNH Thanh toán điện tử liên ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước ATM Máy rút tiền tự động POS Điểm chấp nhận thẻ MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ: i PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mặc dù, trải qua nhiều thăng trầm phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức tác động tiêu cực từ khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu, đạo, điều hành Chính phủ, ngành ngân hàng tận dụng tốt thời cơ, vượt qua khơng cam go trình hội nhập kinh tế quốc tế để gặt hái thành tựu to lớn, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế đất nước năm qua Ngân hàng trung gian toán quan trọng kinh tế, nghiệp vụ toán ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ kinh tế Trong đó, tốn khơng dùng tiền mặt đóng vai trị then chốt q trình tuần hồn ln chuyển tiền tệ nhằm hạn chế bớt tổn thất mà tốn trực tiếp tiền mặt gây Trong năm gần đây, tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam khơng ngừng hồn thiện phát triển sở hạ tầng, hành lang pháp lý, mơ hình tổ chức, phương tiện dịch vụ toán Tuy nhiên, thực tế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt cịn rào cản, khó khăn cần tăng cường để đáp ứng tốt đòi hỏi thực tế; tiền mặt phương tiện toán phổ biến chiếm tỷ trọng lớn giao dịch toán So với nước khu vực Việt Nam nằm nhóm nước sử dụng nhiều tiền mặt, thể tỷ trọng toán tiền mặt năm 2009 20% (trong Thái Lan 8,28% Malaysia 5,5%); tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán mức gần 15% (trong Trung Quốc 10%, Indonesia khoảng 11%) Nhìn chung, việc sử dụng tiền mặt để toán làm cho hoạt động kinh tế bị kéo dài, không tiện dụng góp phần kìm hãm tốc độ phát triển kinh tế Với xu hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày lớn mạnh phát triển, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần thành lập ngày khẳng định vị trí kinh tế Ngân hàng ii thương mại cổ phần Quân đội thành lập từ năm 1994 với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, hoạt động vững mạnh an toàn, phát triển bền vững đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Quân đội năm gần đạt thành tựu đáng kể, quy mơ tốn khơng dùng tiền mặt dần mở rộng, chất lượng dần nâng cao Tuy nhiên, tồn định đòi hỏi ngân hàng Quân đội cần phải có giải pháp phù hợp, bước nâng cao chất lượng, hiệu quả, mở rộng quy mơ để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt điều kiện thời thuận lợi nhiều khó khăn, thách thức bối cảnh kinh tế xã hội nay, bảo đảm thực phương hướng kế hoạch đề Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết thực tiễn, đề tài “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu sở lý luận tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Đề xuất giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Thời gian nghiên cứu: + Đánh giá thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội từ năm 2008-2010 iii + Định hướng giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội đến năm 2015 - Giác độ nghiên cứu: người quan sát nghiên cứu tốn khơng dùng tiền mặt nước khách hàng qua ngân hàng thương mại (khơng nghiên cứu tốn hệ thống ngân hàng toán quốc tế) Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm phương pháp luận - Sử dụng phương pháp hệ thống, thống kê khảo cứu phân tích để tiến hành phân tích thực luận văn Kết cấu luận văn Tên đề tài “Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chương 3: Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội iv CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 1.1.1 Khái qt NHTM NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Bất kỳ NHTM bao gồm hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng hoạt động khác (mua bán ngoại tệ; bảo quản vật có giá; quản lý ngân quỹ; tài trợ hoạt động Chính phủ; mở tài khoản tốn cho khách hàng; cung ứng phương tiện toán cung ứng dịch vụ toán; ) 1.1.2 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHTM TTKDTM q trình tiền tệ thực chức phương tiện lưu thơng phương tiện tốn khơng trực tiếp tiền mặt mà thực cách trích chuyển tài khoản ngân hàng, TCTD bù trừ lẫn người phải toán người thụ hưởng TTKDTM phát triển hoàn thiện kinh tế thị trường áp dụng rộng rãi lĩnh vực kinh tế tài đối nội đối ngoại Sự phát triển rộng khắp TTKDTM yêu cầu phát triển vượt bậc kinh tế hàng hoá Nền kinh tế hàng hóa phát triển cao, khối lượng hàng hố trao đổi ngồi nước lớn cần có cách thức tốn thuận tiện, an toàn tiết kiệm * Các phương thức TTKDTM: - Thanh toán ủy nhiệm chi (UNC): UNC lệnh chủ tài khoản ủy nhiệm cho ngân hàng trích số tiền định từ tài khoản trả cho người thụ hưởng có tài khoản ngân hàng UNC phương tiện toán mà người trả tiền lập lệnh toán theo mẫu ngân hàng quy định, gửi cho ngân v hàng nơi mở tài khoản yêu cầu trích số tiền định tài khoản để trả cho người thụ hưởng - Thanh toán ủy nhiệm thu (UNT): UNT phương tiện toán sử dụng toán quốc tế quốc gia Trong đó, người bán sau hồn thành nghĩa vụ giao hàng cung cấp dịch vụ theo thỏa thuận hai bên, ủy nhiệm cho ngân hàng phục vụ thu hộ số tiền hàng dịch vụ cung cấp sở hối phiếu hóa đơn giao hàng - Thanh toán séc: Séc toán tờ lệnh trả tiền vô điều kiện khách hàng ngân hàng lệnh cho ngân hàng trích số tiền định tài khoản mở ngân hàng để trả cho người cầm Séc cho người định tờ séc - Thanh tốn thư tín dụng: Thanh tốn thư tín dụng hình thức tốn ngân hàng phục vụ người mua cam kết trả tiền cho người bán người bán thực điều kiện thư tín dụng Người mua muốn ngân hàng đồng ý mở thư tín dụng để nhập mua hàng hóa, phải dùng tiền vay ngân hàng lưu ký riêng để đảm bảo toán cho thư tín dụng - Thanh tốn thẻ tốn: Thẻ toán phương tiện TTKDTM tổ chức tài phát hành cho tổ chức, cá nhân sử dụng dùng toán chi trả tiền hàng hoá, dịch vụ giao dịch tài khác Thẻ tốn cơng cụ toán ngân hàng phát hành bán cho khách hàng để tốn tiền hàng hố, dịch vụ, tốn cơng nợ hay lĩnh tiền mặt ngân hàng đại lý toán hay quầy trả tiền mặt tự động * Vai trò TTKDTM: - TTKDTM góp phần giảm thấp tỷ trọng tiền mặt lưu thơng; tạo chuyển hóa thơng suốt tiền mặt tiền chuyển khoản; tạo điều kiện tập trung nguồn vốn lớn xã hội vào tín dụng để tái đầu tư vào kinh tế, phát huy vai trò điều tiết, kiểm tra nhà nước vào hoạt động tài tầm vĩ mơ vi mơ, qua kiểm sốt lạm phát đồng thời tạo điều kiện nâng cao suất lao động vi - TTKDTM tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn ngân hàng; thúc đẩy trình cho vay; giúp cho NHTM thực chức tạo tiền; đồng thời góp phần mở rộng đối tượng toán, tăng doanh số toán cho NHTM - TTKDTM góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ chu chuyển vốn q trình tái sản xuất hoạt động kinh doanh các doanh nghiệp kinh tế Khi thực tốn, khách hàng khơng phải mang theo tiền mặt mà cần sử dụng hình thức TTKDTM bảo đảm tiện lợi nhanh chóng, xác, an toàn, bảo mật, tránh rủi ro trộm, giảm chi phí vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản tiền mặt 1.2 Phát triển toán không dùng tiền mặt NHTM 1.2.1 Quan niệm phát triển TTKDTM Phát triển TTKDTM mở rộng phát triển dịch vụ toán qua kênh toán điện tử, nhằm thay hoạt động toán tiền mặt, giảm lượng tiền mặt lưu thơng 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển tốn khơng dùng tiền mặt * Doanh số TTKDTM Doanh số TTKDTM tổng số tiền giao dịch khách hàng thực ngân hàng thông qua phương thức TTKDTM như: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc, thẻ toán Đây tiêu phản ánh phát triển TTKDTM ngân hàng, tiêu có giá trị lớn chứng tỏ hoạt động TTKDTM ngân hàng phát triển mạnh ngược lại tiêu có giá trị nhỏ cho thấy hoạt động TTKDTM diễn ngân hàng chưa phát triển, từ mang lại mức lợi nhuận nhỏ cho ngân hàng Doanh số TTKDTM đo tổng doanh số phương thức TTKDTM mà khách hàng sử dụng để giao dịch ngân hàng Bởi vậy, doanh số phương thức TTKDTM có tác động trực tiếp đến phát triển hoạt động TTKDTM ngân hàng vii - Về toán UNC: Hiện nay, UNC phương tiện toán sử dụng phổ biến với doanh số chiếm khoảng 70% tổng doanh số TTKDTM NHTM Việt Nam - Về toán ủy nhiệm thu: Hiện nay, UNT với UNC hai phương tiện toán chủ yếu khách hàng sử dụng toán qua ngân hàng - Về toán séc: Tại NHTM Việt Nam nay, doanh số toán séc chiếm tỷ lệ thấp (khoảng 2%) tổng doanh số TTKDTM; chủ yếu tốn doanh nghiệp với nhau, cịn tốn doanh nghiệp với cá nhân cá nhân với cá nhân - Về tốn thẻ: Thẻ ngân hàng ngày trở thành phương tiện toán phổ biến kinh tế Tính đến hết tháng 6/2011, Vi ệt Nam số lượng thẻ phát hành đạt 34 triệu thẻ với 51 tổ chức phát hành 240 thương hiệu thẻ; toàn hệ thống có gần 12.000 ATM gần 58.000 thiết bị chấp nhận thẻ (POS), doanh số sử dụng thẻ 600.000 tỷ VND, chiếm khoảng 18% tổng doanh số TTKDTM * Sản phẩm dịch vụ Những năm gần đây, song song với phương tiện toán truyền thống UNC, UNT, séc; phương tiện, dịch vụ toán điện tử Việt Nam phát triển mạnh đa dạng Nhiều phương tiện, dịch vụ toán điện tử mới, đại, tiện lợi dựa tảng ứng dụng công nghệ thông tin như: Thẻ ngân hàng, Mobile Banking, Internet Banking, SMS Banking, Ví điện tử… hình thành dần vào sống, phù hợp với xu toán nước khu vực giới - Đối với sản phẩm thẻ ngân hàng: Ngoài dịch vụ rút tiền mặt, chuyển khoản,… số NHTM phát triển nhiều tiện ích gia tăng khác thẻ toán tiền điện, nước, cước viễn thơng, bảo hiểm,… góp phần tạo thói quen nâng cao nhận thức người dân phương tiện toán Việc chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ thông minh phù hợp với xu chung, có ý nghĩa 75 - Tặng quà, áp dụng mức phí ưu khách hàng thường xuyên sử dụng hình thức TTKDTM tốn với khối lượng lớn Ví dụ, khách hàng có tài khoản ngân hàng thường xun tốn khoản: điện, nước, cước phí bưu điện, điện thoại hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thời gian tháng trở lên tham gia quay số dự thưởng; Với khách hàng toán toán qua ngân hàng với khoản toán lớn đặn nhận quà giá trị; miễn phí tốn thời hạn tháng - Tăng cường quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng tiện ích mà TTKDTM mang lại nhằm mục đích thu hút nhiều khách hàng giao dịch ngân hàng Quân đội - Phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân sở để ứng dụng dịch vụ TTKDTM Ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân hình thức như: + Khơng thu tiền trì tài khoản thời gian định; tiến hành chuyển khoản từ tài khoản cá nhân cung cấp đầy đủ loại chứng từ miến phí khơng phải nộp phí tốn thời gian định; mở thẻ ATM không cần có số dư tài khoản… + Tiến hành liên kết với doanh nghiệp khu công nghiệp, doanh nghiệp có khoảng 200 cơng nhân trở lên ký kết hợp đồng mở tài khoản trả lương qua tài khoản MB miễn khơng thu phí trì tài khoản suốt trình giao dịch tài khoản Phối hợp với đơn vị thuộc Bộ quốc phòng tiếp tục mở rộng trả lương qua tài khoản cho cán theo Chỉ thị 20 Thủ tướng Chính phủ Khi tài khoản cá nhân phát triển kéo theo phát triển mạnh mẽ loại hình thẻ tốn dịch vụ kèm + Phát triển mạnh dịch vụ hỗ trợ khách hàng phát sách hướng dẫn tư vấn khách hàng miễn phí, thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiềm giá loại hình dịch vụ ưu đãi ngân hàng Cần có sách, rõ ràng ưu tiên khách hàng có hoạt động thường xuyên, có số dư tài khoản toán ổn định 76 3.2.1.3 Đẩy nhanh q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đổi kỹ thuật cơng nghệ tốn Trước thách thức trình hội nhập kinh tế nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng buộc ngân hàng cần phải đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đổi kỹ thuật cơng nghệ tốn Hiện đại hóa sở hạ tầng cơng nghệ xử lý tốn có vai trị quan trọng tiến trình cấu lại hệ thống ngân hàng Với giải pháp nâng cao trình độ cơng nghệ ngân hàng, bước đại hóa cơng nghệ tốn giúp cho ngân hàng thực khối lượng toán lớn áp dụng hình thức tốn đại, giải pháp cụ thể sau: - Hoàn thiện nâng cấp hệ thống mạng nội ngân hàng theo hướng ứng dụng kỹ thuật đại - Tập trung nghiên cứu thiết kế xây dựng chiến lược triển khai công nghệ viễn thông đại - Đầu tư trang thiết bị đại, đổi hồn thiện kỹ thuật, cơng nghệ ngân hàng nhằm phục vụ mục tiêu tự động hóa dịch vụ ngân hàng - Tiếp tục mở rộng mạng lưới đặt máy ATM sở chấp nhận thẻ gắn việc toán qua ngân hàng 24/24 với sinh hoạt tiêu dùng người dân Áp dụng công nghệ xử lý toán đại giúp ngân hàng thực cơng tác xử lý hình thức tốn nhanh chóng, an tồn xác với khối lượng lớn Từ đó, nâng cấp triển khai có hiệu dịch vụ liên quan đến công cụ toán Cụ thể: - Nghiên cứu phát triển thí điểm chương trình phần mềm tốn xử lý nghiệp vụ bảo mật đặc thù Việt Nam Từ phát triển diện rộng, xây dựng Trung tâm toán xử lý liệu tập trung tiến tới tốn nhanh chóng phạm vi tồn quốc - Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống tốn thích ứng với phương tiện hệ thống toán Trên sở mở rộng đối tượng phạm vi toán, yêu cầu toán, đáp ứng yêu cầu đòi hỏi kinh tế xã hội, giảm chi phí, tăng hiệu tốn 77 - Tiến hành nâng cấp phần mềm hạch toán Smartbank, thay đổi nơi cung cấp đường truyền, nhằm hạn chế lỗi chậm trễ hạch toán phần mềm Tuyển dụng thêm cán công nghệ thông tin phụ trách xử lý cố xảy từ phần mềm hạch toán, hạn chế tối đa cố lỗi đường truyền, phần mềm máy tính gây nên; tránh ùn tắc q trình hạch tốn Cần có phối hợp đồng nhiều phương diện: vốn, phương tiện toán kỹ thuật tiên tiến; lượng thời gian cần thiết, trình độ tổ chức vận hành, thực hiện… - Dưới phát triển mạnh mẽ công nghệ đại, thúc đẩy phát triển TTKDTM, cần triển khai nhanh sản phẩm thẻ chip chuẩn EMV đưa vào ứng dụng thay thẻ từ nhằm đảm bảo an toàn bảo mật cho khách hàng Thẻ chip loại thẻ nhựa có gắn chip vi xử lý máy tính nhỏ Bộ xử lý modul bảo mật phần cứng (HSM) chip có tính xử lý thơng tin, lưu giữ thơng tin, xử lý mã hóa thơng tin đầu vào đầu ra; phần mềm bao gồm hệ điều hành, ứng dụng, khóa bảo mật, số liệu chủ thẻ 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cơng tác tốn Yếu tố người có tầm quan trọng đặc biệt hoạt động xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Và giai đoạn đại hóa cơng nghệ ngân hàng cần phải tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để góp phần nâng cao hiệu TTKDTM Ngân hàng cần đề sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho ngân hàng nói chung cho phát triển hoạt động tốn nói riêng Đối với tốn viên cần phải có đủ lực trình độ chun mơn vững Ngồi việc hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, toán viên cần phải nắm vững thể lệ toán, quy định hình thức tốn phải có trình độ định công nghệ thông tin Sau số giải pháp nhằm tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng: - Ngân hàng cần phải có chiến lược đào tạo, xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung cán làm cơng tác tốn nói riêng Phải xác định xác nhu cầu cho loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực 78 trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động, bí nâng cao suất lao động ngân hàng - Chú trọng đào tạo cán có trình độ sử dụng tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán làm cơng tác tốn theo nội dung u cầu vận hành phương tiện kỹ thuật, công nghệ đại để đảm đương thực nhiệm vụ toán thời kỳ đổi mới: Tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn dài hạn để đào tạo sâu chuyên môn TTKDTM; Mời chuyên gia am hiểu công nghệ TTKDTM đến giảng giải bổ sung kiến thức chuyên môn cho phận toán nhằm đáp ứng yêu cầu đồng với cơng nghệ tốn - Tiến hành rà soát lại cán toán, giúp phận làm cơng tác tốn tiếp cận với cơng nghệ đại, hiểu sâu nghiệp vụ TTKDTM Bố trí cơng việc phù hợp với lực cán nhằm kích thích khả cán nhằm giúp cho cơng việc đạt hiệu cao Đặc biệt phòng dịch vụ khách hàng phận tốn cần thiết phải bố trí người không quan tâm nghiệp vụ chuyên mơn đồng thời phải có hình thức giao tiếp tốt nhằm mục đích thu hút khách hàng - Trong trình tuyển dụng cần ý tới nguồn nhân lực công nghệ thông tin 3.2.1.5 Mở rộng loại dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng lợi ích ngân hàng cộng đồng phải có chiến lược phát triển dịch vụ, mang lại nhiều lựa chọn toán cho thành phần kinh tế Đồng thời, khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Chính vậy, Ngân hàng TMCP Quân đội cần đưa chiến lược phát triển sản phẩm cho để nhằm mục đích thú hút đơng đảo khách hàng tham gia giao dịch cách đa dạng hoá sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thẻ Để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng doanh thu cho Ngân hàng TMCP Qn đội, ngồi dịch vụ có, Ngân hàng TMCP Quân đội triển khai nhanh dịch vụ: 79 - Phát hành thêm số loại thẻ tiện ích thẻ tốn: Master Card Số lượng thẻ ngân hàng Quân đội hạn chế đa số thẻ tín dụng Vì cần phát triển đa dạng loại hình thẻ tốn - Mở thêm loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng nhà (Homebanking) tới khách hàng - Tiến hành tiếp thị mạnh hình thức “Chuyển tiền nhanh Etransfer” qua Internet đến người tiêu dùng nhằm tận dụng ưu việt dịch vụ Một số lĩnh vực dịch vụ thực cách triệt để thơng qua dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt là: Thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, loại phí, vé xe cơng cộng (ơ tơ bus, vé xe khách, vé tàu hoả, vé máy bay, trả tiền mua xăng dầu, hàng hoá, dịch vụ khác ) Vì vậy, cần tiến hành liên kết với đơn vị thực toán (ngành Điện lực, ngành xăng dầu…) Hiện nay, ngân hàng liên minh hoạt động hoàn toàn độc lập với trình triển khai hoạt động tốn gây thất lãng phí sở hạ tầng Việt nam chưa có Trung tâm chuyển mạch thẻ thống cần phát triển củng cố liên minh thẻ có; tiến hành kết nối trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia với Trung tâm toán bù trừ toán chứng khoán; phổ biến kiến thức tuyên truyền TTKDTM; Tận dụng lợi sở hạ tầng thẻ sở bên có lợi, tránh lãng phí khơng cần thiết đầu tư dàn trải Sự liên kết NHTM tạo mạng lưới toán thẻ thống qua mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng, cho kinh tế Trong trình phát triển, cần phải tham gia liên kết hoạt động với Banknetvn để thúc đẩy hoạt động toán thẻ phát triển 3.2.2 Giải pháp phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Để phát triển hoạt động kinh doanh thu hút nhiều đối tượng khách hàng khác đòi hỏi NHTM cần phải phát triển sản phẩm dịch vụ TTKDTM theo hướng tăng số lượng, chất lượng chủng loại sản phẩm dịch vụ toán với độ tin cậy cao với giá phù hợp Xây dựng quy trình nghiệp vụ, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin toán; ứng dụng phần 80 mềm chuẩn theo thông lệ quốc tế, phát triển chuẩn mực chung phù hợp với thông lệ quốc tế Thời gian qua, Ngân hàng TMCP Quân đội có số sản phẩm dịch vụ hấp dẫn, thời gian tới nên có thêm sản phẩm dịch vụ khác để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng như: dịch vụ tốn nên có sản phẩm thuận tiện cho khách hàng, phát triển đa dạng số dịch vụ như: đảm bảo cho khách hàng bên mua chi trả tiền nhận hàng,… 3.2.2.1 Thanh toán Séc Hiện giới séc công cụ sử dụng phổ biến, nhiều nước có luật riêng séc, nước ta chưa có Luật séc, việc phát hành sử dụng séc số hạn chế cần sửa đổi để toán thuận tiện, an tồn nhanh chóng mở rộng phạm vi, cụ thể: - Về mẫu séc: cần thiết kế đơn giản hơn, để người dân với trình độ hạn chế sử dụng Theo thông lệ quốc tế, mẫu séc đơn giản người phát hành phải ghi yếu tố quan trọng số tiền, người thụ hưởng người ký phát ký tên yếu tố khác in sẵn coi phụ việc quản lý theo dõi yếu tố theo dõi riêng sở hợp đồng thỏa thuận toán ký kết bên liên quan - Về thời hạn toán séc: Theo thơng lệ quốc tế, séc có loại thời hạn, thời hạn thứ từ ký phát séc đến khoảng thời gian định, khoảng thời gian người phát hành bắt buộc phải tốn séc mà khơng có quyền đình toán tờ séc Thời hạn thứ hai thời hạn pháp lý tờ séc, thời hạn dài hay ngắn tùy thuộc nước thông thường tháng đến năm thời hạn người ký phát u cầu ngân hàng phục vụ dừng khơng tốn tờ séc ngân hàng phục vụ khơng có lệnh dừng tốn tờ séc trả tiền cho người thụ hưởng Quy định nhằm tạo thuận lợi cho người thụ hưởng lý để q thời hạn thứ tốn tờ séc mà khơng cần tìm người phát hành để thỏa thuận lại Hiện hiệu lực tờ séc nước ta 30 ngày hết thời hạn người thụ hưởng khơng ngân hàng tốn dẫn đến thời hạn phạm vi lưu thông séc hẹp, 81 nên quy định thời hạn séc theo thơng lệ quốc tế để góp phần mở rộng phạm vi toán séc - Về séc chuyển khoản: Hiện nay, việc sử dụng séc chuyển khoản bó hẹp phạm vi địa bàn tỉnh, thành phố khách hàng có tài khoản ngân hàng khác ngân hàng có tham gia toán bù trừ địa bàn Tức chưa áp dụng toàn quốc Trong điều kiện nay, mạng máy tính ngày phát triển hệ thống ngân hàng, sớm tạo điều kiện hình thành Trung tâm toán bù trừ séc phạm vi tồn quốc ngành ngân hàng nên mở rộng phạm vi toán séc chuyển khoản Để giảm thiểu ách tắc khâu luân chuyển chứng từ, ngân hàng cung ứng cho khách hàng loại dịch vụ “Mua séc địa bàn” áp dụng Singapor Theo cách này, người thụ hưởng nộp Séc vào ngân hàng, ngân hàng thoả thuận mua lại tờ séc với giới hạn tối đa ghi Có vào tài khoản người hưởng số tiền tương ứng đồng thời trích phí hoa hồng toán ngân hàng Trường hợp tờ séc bị từ chối toán ngân hàng ghi Nợ lại tài khoản khách hàng, trả lại séc cho khách hàng để xử lý theo luật định Hình thức giống chiết khấu truy đòi thương phiếu Để đảm bảo an toàn, ngân hàng nhận séc ký kết thoả thuận hình thức mua lại séc với khách hàng có uy tín, ln đảm bảo khả toán, đồng thời ngân hàng phải nắm rõ thông tin người phát hành séc qua mạng máy tính hệ thống Ngân hàng nên cho phép khách hàng phát hành séc hạn mức tín dụng cho phép nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức tốn Đây coi loại cho vay toán séc chuyển khoản Đối với khách hàng VIP, có khả tài tốt, nguồn thu ổn định, có uy tín quan hệ tốn nên tạo điều kiện áp dụng hình thức - Séc bảo chi: Theo quy định hành, khách hàng muốn sử dụng séc bảo chi phải ký quỹ tiền mặt ngân hàng Việc làm gây ứ đọng vốn cho doanh nghiệp Để hạn chế điều này, Ngân hàng TMCP Quân đội cho phép doanh nghiệp sử dụng tài sản đảm bảo để bảo lãnh cho tờ Séc bảo chi nhằm tránh ứ đọng vốn doanh nghiệp, phần kích thích hình thức phát triển 82 Tuy nhiên, điều kiện công nghệ thông tin phát triển nay, NHNN cho phép TCCƯDVTT áp dụng hình thức séc bảo chi có lưu ký séc bảo chi khơng lưu ký trường hợp cụ thể Áp dụng loại hình séc bảo chi tuỳ thuộc vào tín nhiệm mặt tài người xin bảo chi séc 3.2.2.2 Uỷ nhiệm thu Ủy nhiệm thu phương tiện tốn truyền thống có nhiều ưu điểm phù hợp với quan hệ chi trả theo định kỳ tính tốn xác số tiền tốn cơng cụ đo lường như: cước phí bưu điện, sử dụng điện… Thanh tốn ủy nhiệm thu ứng dụng cơng nghệ tốn đại đảm bảo xác an tồn mà nhiều nước phát triển sử dụng để tốn hàng hóa, dịch vụ Ở nước ta nay, khoản toán tiền điện nước, thuê nhà, thuế… thực cách đơn vị cung ứng dịch vụ phải bố trí người đến nhà, sở để thu trực tiếp hàng tháng tiền mặt với chi phí cao, khơng an tồn gây lãng phí kinh tế Để giải thực trạng ngân hàng cần phối hợp với người cung cấp (người thu tiền), người trả tiền nghiên cứu xây dựng thỏa thuận sử dụng phương tiện toán ủy nhiệm thu để thực tốn dịch vụ Trong đó, vấn đề giải pháp đưa lại lợi ích cho khách hàng việc cải tiến quy trình tốn thuận tiện, nhanh chóng sở cơng nghệ đại Đối tượng vận dụng trước hết tập trung vào dịch vụ: thu tiền điện thoại, mạng viễn thông, thu thuế sở kinh doanh vừa nhỏ dần tiến tới tốn hàng hóa, dịch vụ cung cấp nhà Ngoài ra, để đảm bảo lợi ích cho người người bán, Ngân hàng Nhà nước nên quy định người bán cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho người mua lập ủy nhiệm thu gửi trực tiếp đến ngân hàng phục vụ người mua để thu hộ Làm cho q trình diễn nhanh chóng lập ủy nhiệm thu người bán có quyền ghi rõ thời hạn tốn hình thức phạt chậm trả để đảm bảo lợi ích chủ động toán Ngân hàng Nhà nước nên khuyến khích NHTM mở rộng phạm vi tốn: thu phí bảo hiểm loại hình bảo hiểm (BHXH, BHYT), thu tiền trả góp, thu lãi vay, thu lợi nhuận từ đầu tư chứng khoán 83 3.2.2.3 Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm chi phương tiện toán sử dụng chủ yếu TTKDTM cần tiếp tục cải tiến để phát huy toán giao dịch thương mại sở cơng nghệ tốn đại Trước hết, cần cải tiến nội dung va mẫu lệnh chi phù hợp với việc thực toán mạng vi tính ngân hàng thương mại, cần đơn giản hóa yếu tố lệnh chi cần trọng đến yếu tố: số tài khoản người trả tiền, số tài khoàn người hưởng thụ số tiền, chữ ký người trả Khi có đủ điều kiện nối mạng ngân hàng với khách hàng chuyển thành lệnh chi điện tử ứng dụng toán Hai là, áp dụng ủy nhiệm chi phạt chậm trả toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhằm đảm bảo quyền lợi cho người thụ hưởng, đồng thời hạn chế tình trạng nợ dây dưa, chiếm dụng vốn lẫn kinh tế Hiện nay, để khắc phục tình trạng lạm dụng vốn nên áp dụng “ủy nhiệm chi có phạt trả chậm” Cụ thể, sau nhận hàng hoá hay dịch vụ, chậm sau ngày người mua phải hoàn thành việc toán tiền cho người bán Nếu thời hạn tính tỷ lệ phạt (lãi suất phạt 150% lãi suất vay áp dụng cho doanh nghiệp) Trường hợp số dư tài khoản tiền gửi khơng đủ tốn, ngân hàng lưu giữ ủy nhiệm chi theo dõi vào sổ theo dõi ủy nhiệm chi đồng thời tính lãi phạt chậm trả Để theo dõi được, phải có phối kết hợp ngân hàng khách hàng 3.2.2.4 Hoạt động kinh doanh thẻ Nghiệp vụ thẻ nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ mẻ, phát triển với tốc độ lớn, quy mô rộng Hầu hết, ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược cụ thể để phát triển loại hình dịch vụ Để tiếp tục phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ này, ngân hàng cần thực giải pháp sau: - Tăng cường công tác marketing sản phẩm thẻ ngân hàng: để khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm quảng cáo rộng rãi thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh, phòng giao dịch phát hành miễn phí thẻ cho tất khách hàng 84 gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Quân đội; liên kết trung tâm giải trí để mời làm điểm ưu đãi thẻ cho chủ thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội - Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ: tăng cường hệ thống máy ATM điểm chấp nhận thẻ Việc mở rộng mạng lưới ATM điểm toán thẻ đáp ứng ngày tốt yêu cầu sử dụng thuận tiện cho chủ thẻ Ngồi ra, lắp máy ATM khu công nghiệp, khu chế xuất phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội với số lượng lớn từ 1.000 thẻ trở lên; tác động tới liên minh thẻ để thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội sử dụng máy ATM, điểm chấp nhận thẻ tất ngân hàng liên minh thẻ; đảm bảo an ninh khu vực đặt máy ATM để chống cướp giật - Cải tiến thủ tục phát hành thẻ, đa dạng sản phẩm thẻ đáp ứng nhu cầu khác dân cư Hiện nay, thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội chủ yếu thẻ ghi nợ nội địa, chưa có nhiều loại thẻ khác Vì vậy, ngân hàng cần phải quan tâm đến nhiều đối tượng khách hàng để phát hành đa dạng nhiều chủng loại thẻ: thẻ quốc tế, thẻ tín dụng, loại thẻ trả trước có mệnh giá khác nhau; thẻ vô danh, thẻ ghi danh,… Với thẻ vơ danh trở thành quà có ý nghĩa để tặng bạn bè người thân Thẻ phải có trang trí màu sắc bắt mắt để phục vụ giới trẻ cần có loại sang trọng, lịch để phục vụ khách hàng VIP Bên cạnh đó, cần ý tới việc đại hóa cơng nghệ thẻ để đảm bảo an tồn, bảo mật cho chủ thẻ - Cần có phối hợp với ngành Bưu viễn thơng hoạt động tốn thẻ Ngân hàng cần tích cực chủ động phối hợp với ngành bưu viễn thơng để đảm bảo không bị gián đoạn nghẽn mạch đường truyền hệ thống ATM vào cao điểm để phát triển cơng nghệ tốn thẻ, tích hợp dịch vụ đem lại cho chủ thẻ tiện ích thiết thực 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan Bộ, Ngành 3.3.1.1 Chính phủ: - Chỉ đạo tồn xã hội, hệ thống trị, cấp, ngành, nhằm tạo chuyển biến rõ nét nhận thức, thói quen thực thực tế 85 toán tiền mặt; đạo TTKDTM, trước tiên đội ngũ cán đảng viên, công chức, viên chức nhà nước, cán công nhân viên doanh nghiệp lớn, TCTD; đạo thực liệt biện pháp, giải pháp TTKDTM - Chỉ đạo thiết kế thực thi chế, sách liên quan đến hoạt động TTKDTM, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển TTKDTM, kể vấn đề liên quan đến thu chi ngân sách quy định pháp luật hành chưa quy định cụ thể; sử dụng biện pháp hành kết hợp với biện pháp kinh tế để triển khai thực hiện, tạo đồng thuận xã hội 3.3.1.2 Các Bộ ngành khác - Bộ Tài chính: + Chỉ đạo đơn vị thuộc Bộ Tài chính, ngân hàng Thương mại mở rộng phạm vi, địa bàn thực phối hợp thu NSNN qua ngân hàng thương mại toàn quốc + Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước tổ chức cung ứng dịch vụ tốn triển khai thí điểm việc tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ khu vực cơng thẻ chi tiêu cơng + Ban hành sách ưu đãi thuế cho đơn vị lắp đặt sử dụng thiết bị chấp nhận thẻ POS, ưu đãi thuế cho người mua bán hàng hóa, dịch vụ tốn phương tiện TTKDTM Đặc biệt khuyến khích TTKDTM sách thuế giá trị gia tăng; xây dựng chế tính phí dịch vụ toán hợp lý giải pháp tài phục vụ phát triển TTKDTM - Bộ Cơng thương + Xây dựng triển khai có hiệu “Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2011-2015” tạo điều kiện ứng dụng phương tiện tốn điện tử + Có đạo hướng dẫn yêu cầu đơn vị hệ thống siêu thị sở phân phối bán lẻ phải sử dụng thiết bị toán thẻ để tốn hàng hóa dịch vụ; đưa nội dung tốn qua POS thành tiêu chí để cấp phép hoạt động kinh doanh cho đơn vị nêu trên; phối hợp với phịng thương mại cơng 86 nghiệp Việt Nam hiệp hội doanh nghiệp lĩnh vực thương mại tiêu chí để xếp hạng, đánh giá doanh nghiệp - Bộ Thông tin truyền thông: Chỉ đạo quan thông tin đại chúng việc phổ biến thông tin, kiến thức phương tiện TTKDTM, đăng tải thông tin kịp thời xác đầy đủ giúp cho cơng chúng nắm rõ tiện ích phương tiện TTKDTM Việt Nam - Bộ Công an: Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Bộ ngành liên quan phát đấu tranh, phòng ngừa xử lý tội phạm liên quan tới việc sử dụng dịch vụ, phương tiện TTKDTM, tăng cường đảm bảo an ninh điểm giao dịch toán tự động 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện khn khổ pháp lý hoạt động tốn - Ngân hàng Nhà nước cần có can thiệp kịp thời, có sách hợp lý để tạo cho ngân hàng hoạt động hiệu nhất, tạo mơi trường cạnh tranh cơng bằng, tránh tình trạng ngân hàng tranh giành khách Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động TTKDTM, sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp, đảm bảo phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế Ban hành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khả quan - Đơn giản thủ tục toán toán bù trừ, rút ngắn thời gian toán - Điều chỉnh quy định mức phí tốn liên ngân hàng, mức phí tốn chuyển khoản mức phí nộp rút tiền mặt - Sửa đổi, bổ sung quy định phương thức giải ngân Quy chế cho vay Quyết định số 1627/2011/QĐ-NHNN - Chỉnh sửa bổ sung văn quy định việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Nghiên cứu xây dựng quy định chung tiêu chuẩn thẻ nội địa Việt Nam 87 - Phổ biến đào tạo kiến thức TTKDTM (thanh toán điện tử) cho cán quan thực thi bảo vệ pháp luật 3.3.2.2 Phát triển kênh tốn - Hồn thiện phát triển hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng hệ thống tốn nịng cốt kinh tế giai đoạn công nghệ thông tin phát triển Các giải pháp phần mềm hệ thống toán cần đảm bảo độc lập, xử lý kịp thời số liệu truyền tin, đảm bảo tính bảo mật thơng tin, tích hợp liệu mang tính liên tục hệ thống thông tin - Mở rộng phạm vi tốn (hiện có kênh tốn: Hà Nội, Đà Nẵng, TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Cần Thơ) - Thực triển khai phương tiện tốn vùng nơng thơn - Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống Trong giai đoạn nay, tránh thất thoát đầu tư xây dựng sở hạ tầng thẻ, NHNN đóng vai trị quan chủ quản nhanh chóng định hướng phối hợp với Liên minh thẻ, NHTM xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối hệ thống ATM liên minh thẻ thành hệ thống thống nhằm tăng khả tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ Ngân hàng Nhà nước cần triển khai nghiên cứu mơ hình Trung tâm chuyển mạch thẻ sở học hỏi áp dụng nước trước nhằm giảm thiểu chi phí 88 KẾT LUẬN TTKDTM có vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế thị trường đại Sự đời bước phát triển tất yếu q trình tốn, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Trong thời gian qua, TTKDTM Ngân hàng TMCP Quân đội đạt số kết đáng khích lệ, doanh số tỷ trọng TTKDTM ngày tăng, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo an toàn tiện lợi cho khách hàng Tuy nhiên, so với nước khu vực giới tỷ lệ cịn thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân từ phía nhà nước, phía ngân hàng khách hàng Nhận biết nguyên nhân từ đưa giải pháp nhằm giải tồn nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt toàn ngành ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, TTKDTM cần phải đổi mới, hoàn thiện mở rộng nữa, phấn đấu đưa TTKDTM công cụ bắt buộc dân chúng sử dụng nhằm hạn chế tiêu cực mà chế toán tiền mặt đã, phải đối mặt giai đoạn Qua thời gian tìm hiểu nghiên cứu luận văn Ngân hàng TMCP Quân đội, luận văn đưa số giải pháp nhằm phần giúp Ngân hàng TMCP Quân đội phát triển hoạt động TTKDTM 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TPHCM Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, NXB Khoa học xã hội Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2008, 2009, 2010 ... giá thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Đề xuất giải pháp phát triển toán không dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Đối tượng phạm vi nghiên... thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chương 3: Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội. .. thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chương 3: Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội