Luận văn thạc sỹ - Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Mặc dù, trải qua nhiều thăng trầm và phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức do tác động tiêu cực từ cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, nhưng dưới sự chỉ đạo, điều hành của Chính phủ, ngành ngân hàng đã tận dụng tốt những thời cơ, vượt qua không ít những cam go trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế để gặt hái được những thành tựu to lớn, đóng góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế của đất nước trong những năm qua. Ngân hàng là một trung gian thanh toán quan trọng trong nền kinh tế, bằng các nghiệp vụ thanh toán ngân hàng đã thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ trong nền kinh tế. Trong đó, thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò then chốt trong quá trình tuần hoàn và luân chuyển tiền tệ nhằm hạn chế bớt những tổn thất mà thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt có thể gây ra. Trong những năm gần đây, thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam đã không ngừng hoàn thiện và phát triển về cơ sở hạ tầng, hành lang pháp lý, mô hình tổ chức, phương tiện cũng như các dịch vụ thanh toán. Tuy nhiên, thực tế hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt vẫn còn những rào cản, khó khăn cần được tăng cường để đáp ứng tốt hơn đòi hỏi của thực tế; tiền mặt vẫn là phương tiện thanh toán phổ biến chiếm tỷ trọng khá lớn trong các giao dịch thanh toán. Nhìn chung, việc sử dụng tiền mặt để thanh toán làm cho các hoạt động kinh tế bị kéo dài, không tiện dụng đã góp phần kìm hãm tốc độ phát triển của nền kinh tế. Với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam đang ngày càng lớn mạnh và phát triển, đặc biệt các ngân hàng thương mại cổ phần được thành lập và ngày càng khẳng định được vị trí của mình trong nền kinh tế. Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội được thành lập từ năm 1994 với mục tiêu trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, hoạt động vững mạnh và an toàn, phát triển bền vững đáp ứng các yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế. Công tác thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng Quân đội trong những năm gần đây đã đạt được những thành tựu đáng kể, quy mô thanh toán không dùng tiền mặt dần được mở rộng, chất lượng dần được nâng cao. Tuy nhiên, vẫn còn những tồn tại nhất định đòi hỏi ngân hàng Quân đội cần phải có những giải pháp phù hợp, từng bước nâng cao chất lượng, hiệu quả, mở rộng quy mô để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong điều kiện những thời cơ thuận lợi và rất nhiều khó khăn, thách thức của bối cảnh kinh tế xã hội hiện nay, bảo đảm thực hiện được phương hướng kế hoạch đề ra. Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết đó của thực tiễn, đề tài “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” được lựa chọn nghiên cứu. 2. Mục đích nghiên cứu của luận văn - Nghiên cứu cơ sở lý luận cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại. - Phân tích, đánh giá thực trạng về thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội. - Đề xuất giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội. - Thời gian nghiên cứu: + Đánh giá thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội từ năm 2008-2010. + Định hướng và giải pháp nhằm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội đến năm 2015. - Giác độ nghiên cứu: người quan sát nghiên cứu về thanh toán không dùng tiền mặt trong nước giữa các khách hàng qua ngân hàng thương mại (không nghiên cứu thanh toán trong hệ thống ngân hàng và thanh toán quốc tế). 4. Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm phương pháp luận cơ bản. - Sử dụng phương pháp hệ thống, thống kê khảo cứu và phân tích để tiến hành phân tích thực hiện luận văn.

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.2 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 10 1.2 PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHTM 25 1.2.1 Quan niệm phát triển TTKDTM 25 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển tốn khơng dùng tiền mặt .25 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 33 1.3.1 Nhân tố chủ quan 33 1.3.2 Nhân tố khách quan 36 1.4 KINH NGHIỆM VỀ TTKDTM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 39 1.4.1 Kinh nghiệm triển khai TTKDTM số quốc gia 39 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút với Việt Nam 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 42 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 43 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh .46 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 52 2.2.1 Về doanh số TTKDTM 53 2.2.2 VỀ CHI PHÍ GIAO DỊCH THANH TỐN .55 2.2.3 Về sản phẩm, dich vụ 56 2.2.4 Về công nghệ thông tin 64 2.2.5 VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO ĐỐI VỚI TTKDTM 66 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QN ĐỘI 67 2.3.1 Kết đạt .67 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QN ĐỘI 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI .76 3.1.1 Mục tiêu, nhiệm vụ chiến lược chủ yếu 76 3.1.2 Định hướng phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 77 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 78 3.2.1 Giải pháp chung 78 3.2.2 GIẢI PHÁP BỔ TRỢ KHÁC .82 3.2.3 Giải pháp phát triển cụ thể TTKDTM loại hình 84 3.3 KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan Bộ, Ngành 90 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 91 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .95 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CNTT Công nghệ thông tin NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội TTĐTLNH Thanh toán điện tử liên ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước ATM Máy rút tiền tự động POS Điểm chấp nhận thẻ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Vốn huy động qua năm 46 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ phân theo kỳ hạn cho vay 48 Bảng 2.3 Phân tích chất lượng cho vay .49 Bảng 2.4 Kết kinh doanh năm 52 Bảng 2.5 Tình hình TTKDTM MB từ năm 2008-2010 53 Bảng 2.6 Tình hình tốn ủy nhiệm chi 57 Bảng 2.7 Tình hình tốn toán Ủy nhiệm thu .58 Bảng 2.8 Tình hình tốn séc từ năm 2008 - 2010 .59 Bảng 2.9 Thống kê số liệu giao dịch qua ATM, POS MB năm 2008-2010 62 DANH MỤC SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Quy trình tốn ủy nhiệm chi .13 Sơ đồ 1.2: Quy trình toán ủy nhiệm thu .15 Sơ đồ 1.3: Chu trình tốn thẻ .20 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức ngân hàng TMCP Qn Đội 45 i PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mặc dù, trải qua nhiều thăng trầm phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức tác động tiêu cực từ khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu, đạo, điều hành Chính phủ, ngành ngân hàng tận dụng tốt thời cơ, vượt qua khơng cam go q trình hội nhập kinh tế quốc tế để gặt hái thành tựu to lớn, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế đất nước năm qua Ngân hàng trung gian toán quan trọng kinh tế, nghiệp vụ toán ngân hàng thay mặt khách hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ kinh tế Trong đó, tốn khơng dùng tiền mặt đóng vai trò then chốt q trình tuần hồn ln chuyển tiền tệ nhằm hạn chế bớt tổn thất mà toán trực tiếp tiền mặt gây Trong năm gần đây, tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam khơng ngừng hồn thiện phát triển sở hạ tầng, hành lang pháp lý, mô hình tổ chức, phương tiện dịch vụ toán Tuy nhiên, thực tế hoạt động toán khơng dùng tiền mặt rào cản, khó khăn cần tăng cường để đáp ứng tốt đòi hỏi thực tế; tiền mặt phương tiện toán phổ biến chiếm tỷ trọng lớn giao dịch tốn Nhìn chung, việc sử dụng tiền mặt để toán làm cho hoạt động kinh tế bị kéo dài, không tiện dụng góp phần kìm hãm tốc độ phát triển kinh tế Với xu hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày lớn mạnh phát triển, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần thành lập ngày khẳng định vị trí kinh tế Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội thành lập từ năm 1994 với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, hoạt động vững mạnh an toàn, phát triển bền vững đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Quân đội năm gần đạt thành tựu đáng kể, quy mơ tốn khơng dùng tiền mặt dần mở rộng, chất lượng dần nâng cao Tuy nhiên, tồn định đòi hỏi ngân hàng Quân đội cần phải có giải pháp phù hợp, bước nâng cao chất lượng, hiệu quả, mở rộng quy mơ để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt điều kiện thời thuận lợi nhiều khó khăn, thách thức bối cảnh kinh tế xã hội nay, bảo đảm thực phương ii hướng kế hoạch đề Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết thực tiễn, đề tài “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu sở lý luận tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Đề xuất giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Thời gian nghiên cứu: + Đánh giá thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội từ năm 2008-2010 + Định hướng giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội đến năm 2015 - Giác độ nghiên cứu: người quan sát nghiên cứu tốn khơng dùng tiền mặt nước khách hàng qua ngân hàng thương mại (không nghiên cứu toán hệ thống ngân hàng toán quốc tế) Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm phương pháp luận - Sử dụng phương pháp hệ thống, thống kê khảo cứu phân tích để tiến hành phân tích thực luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN iii KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) q trình tiền tệ thực chức phương tiện lưu thơng phương tiện tốn khơng trực tiếp tiền mặt TTKDTM phát triển hoàn thiện kinh tế thị trường áp dụng rộng rãi lĩnh vực kinh tế tài đối nội đối ngoại Sự phát triển rộng khắp TTKDTM yêu cầu phát triển vượt bậc kinh tế hàng hoá Nền kinh tế hàng hóa phát triển cao, khối lượng hàng hố trao đổi ngồi nước lớn cần có cách thức tốn thuận tiện, an toàn tiết kiệm Ngày nay, song song với trình phát triển kinh tế thị trường, hoạt động toán NHTM ngày mở rộng với phương thức toán như: ủy nhiệm chi (UNC), ủy nhiệm thu (UNT), séc, thư tín dụng, thẻ tốn Bởi vậy, TTKDTM ln giữ vai trò quan trọng kinh tế nói chung chủ thể kinh tế nói riêng TTKDTM góp phần giảm thấp tỷ trọng tiền mặt lưu thơng; tạo chuyển hóa thơng suốt tiền mặt tiền chuyển khoản; tạo điều kiện tập trung nguồn vốn lớn xã hội vào tín dụng để tái đầu tư vào kinh tế, phát huy vai trò điều tiết, kiểm tra nhà nước vào hoạt động tài tầm vĩ mơ vi mơ, qua kiểm sốt lạm phát đồng thời tạo điều kiện nâng cao suất lao động Ngồi ra, TTKDTM góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ chu chuyển vốn trình tái sản xuất hoạt động kinh doanh các doanh nghiệp kinh tế Như vậy, để hoạt động TTKDTM đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế, góp phần giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, ngân hàng phải tập trung đầu tư, phát triển hạ tầng cơng nghệ phục vụ TTKDTM từ đẩy mạnh phát triển TTKDTM 1.2 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Phát triển TTKDTM mở rộng phát triển dịch vụ toán qua kênh toán điện tử, nhằm thay hoạt động toán tiền mặt, giảm lượng tiền mặt lưu thông Ngày nay, để đánh giá phát triển TTKDTM dựa vào số tiêu chí chủ yếu như: doanh số TTKDTM, chi phí giao dịch tốn, sản phẩm dịch vụ, công nghệ ngân hàng quản trị rủi ro TTKDTM iv Cho đến nay, dịch vụ, phương tiện TTKDTM phát triển mạnh mẽ đa dạng dựa tảng ứng dụng công nghệ thông tin Từ đó, dịch vụ tốn internet banking, mobile banking, Ví điện tử,… hình thành dần vào sống, phù hợp với xu toán nước khu vực giới Công nghệ cốt lõi, tảng bên trong, sản phẩm dịch vụ yếu tố thể thể bên ngồi Như vậy, nhìn vào phát triển dịch vụ nhận thấy trình độ phát triển công nghệ đến mức Dịch vụ ngân hàng nói chung TTKDTM nói riêng phát triển thể qua tiện ích, tiện ích nhiều chứng tỏ dịch vụ ngân hàng dịch vụ TTKDTM phát triển tốt ngược lại Do đó, việc đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ NHTM điều kiện tiên để phát triển TTKDTM Như vậy, ngân hàng có trình độ cơng nghệ cao đa dạng sản phẩm dịch vụ, phương tiện toán cung ứng kinh tế từ giúp tăng doanh số toán Khi doanh số TTKDTM ngân hàng cao, sản phẩm dịch vụ phong phú, công nghệ đại chứng quản trị rủi ro tốt chứng tỏ hoạt động TTKDTM ngân hàng phát triển Hiện nay, với chức trung gian toán kinh tế, ngân hàng phấn đấu đẩy mạnh dịch vụ TTKDTM, gia tăng sản phẩm tiện ích Tuy nhiên, có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TTKDTM bao gồm nhân tố chủ quan nhân tố khách quan 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TTKDTM Trong bối cảnh nay, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, nhóm nhân tố chủ quan gồm nhân tố người, công nghệ ngân hàng hoạt động kinh doanh chung ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động TTKDTM ngân hàng Bởi, chất lượng sản phẩm dịch vụ mà khách hàng cảm nhận tổng hợp nhiều yếu tố khác nhau, thái độ phục vụ, trình độ đội ngũ nhân viên mang tính định đến hình ảnh ngân hàng; công nghệ ngân hàng tiên tiến hoạt động kinh doanh chung ngân hàng phát triển vững mạnh thúc đẩy chức trung gian toán ngân hàng phát triển để hỗ trợ cho hoạt động khác ngân hàng ngược lại Không phát triển TTKDTM mà hoạt động ngân hàng chịu tác động mạnh mẽ nhóm nhân tố khách quan, là: mơi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý thói quen, tâm lý người dân Khi mơi trường kinh tế vĩ mô môi trường pháp lý không ổn định, ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh v chung ngân hàng từ tác động gián tiếp tới hoạt động TTKDTM Ngồi ra, thói quen sử dụng tiền mặt toán lực cản lớn việc phát triển TTKDTM 1.4 Kinh nghiệm TTKDTM số nước giới Nền kinh tế mạnh kèm với hệ thống toán đại, để đẩy mạnh phát triển TTKDTM, Việt Nam cần học tập kinh nghiệm số nước phát triển khu vực như: Trung Quốc, Hàn Quốc, Philippines, vận dụng phù hợp với điều kiện, hồn cảnh Việt Nam cần sớm nâng cấp mở rộng sở hạ tầng tốn đồng thời Nhà nước cần ban hành sách khuyến khích bắt buộc như: giảm thuế thu nhập cho đơn vị lắp đặt POS, giảm thuế giá trị gia tăng cho người toán thẻ, tra thuế thường xuyên đơn vị bán lẻ không lắp đặt POS, lựa chọn bắt buộc số đơn vị điển hình tốn thẻ; CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI vi 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) thành lập vào năm 1994 theo giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 14/9/1994, đến nay, qua gần 17 năm hoạt động, MB liên tục kinh doanh có hiệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đánh giá ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quân đội chủ yếu bao gồm thành phần sau: Hội sở chính; Sở giao dịch, chi nhánh cấp, Văn phòng đại diện; phòng giao dịch, điểm giao dịch, đơn vị công ty trực thuộc Trong năm qua, tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội có bước tăng trưởng ổn định ln hồn thành tốt kế hoạch đề Với chiến lược sử dụng vốn hợp lý để sinh lợi với máy quản lý điều hành linh hoạt, MB đạt kết kinh doanh tốt với tiêu tài mức cao 2.2 Thực trạng phát triển TTKDTM NHTMCP Quân Đội MB đầu phát triển hệ thống công nghệ thông tin mục tiêu đem đến cho khách hàng dịch vụ tốt thời gian nhanh MB tiếp tục đầu tư phát triển công nghệ phục vụ hoạt động ngân hàng Dự án nâng cấp trung tâm liệu xây dựng trung tâm dự phòng; sử dụng phần mềm lõi ngân hàng T24 Temenos cung cấp Đây phần mềm đại giúp MB tăng tốc độ xử lý giao dịch, tăng lực bảo mật MB tiếp tục có kế hoạch nâng cấp hệ thống T24 từ phiên R5 lên R10 nhằm nâng cao lực kinh doanh Nhìn chung, hoạt động TTKDTM ngân hàng TMCP Quân đội ngày phát triển mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng qua năm Tại MB, toán UNC hình thức tốn sử dụng nhiều nhất, chiếm tỷ trọng cao ngày tăng; tốn UNT có gia tăng số giá trị giao dịch qua năm, nhiên tốc độ tăng chậm so với UNC Thanh toán séc ngân hàng TMCP Quân đội khách hàng sử dụng so với hình thức tốn UNC, tình hình chung ngân hàng thương mại Số lượng giao dịch qua ATM POS ngày gia tăng với tốc độ nhanh, nhiên, giao dịch qua ATM, giao dịch rút tiền mặt chiếm tỷ lệ lớn số lượng giá trị (trên 90%) 2.3 Đánh giá thực trạng TTKDTM NHTMCP Quân đội Trong thời gian qua, hoạt động TTKDTM ngân hàng Quân đội đạt 81 lãng phí khơng cần thiết đầu tư dàn trải Sự liên kết NHTM tạo mạng lưới tốn thẻ thống qua mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng, cho kinh tế Trong trình phát triển, cần phải tham gia liên kết hoạt động với Banknetvn để thúc đẩy hoạt động toán thẻ phát triển 3.2.1.3 Tăng cường quản trị rủi ro TTKDTM Hoạt động TTKDTM ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khác nhau: thẻ giả, đánh cắp thông tin khách hàng, giao dịch giả mạo Những rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, uy tín ngân hàng phát hành thẻ gây phiền nhiễu cho chủ thẻ Chính ngân hàng cần có quan tâm đặc biệt đến hoạt động quản lý rủi ro Phòng quản lý rủi ro thành lập với chức đầu mối, phối hợp với phòng nghiệp vụ xây dựng quy trình, chu trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng Xử lý trường hợp rủi ro toán tra sốt, bồi hồn Phối hợp với chi nhánh để xử lý điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc Nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng quy trình đánh giá tín dụng riêng cho việc phát hành, thu hồi nợ thẻ tín dụng đánh giá ĐVCNT Ngồi ra, phòng quản lý rủi ro đầu mối liên hệ với TCTQT để cập nhật thông tin quản lý rủi ro, tiến hành thông báo cho chi nhánh Cần bổ sung công tác kiểm tra chéo, kiểm soát nội ngân hàng để đảm bảo tính an tồn hoạt động Bộ phận quản lý rủi ro ngân hàng có hoạt động kinh doanh thẻ coi phận xương sống hoạt động thẻ, bao gồm chức sau: - Ngăn ngừa điều tra hành vi sử dụng thẻ giả mạo - Quản lý danh mục tài khoản liên quan tới thẻ thông báo cắp, thất lạc - Xây dựng kế hoạch theo dõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ in, thẻ hỏng, thẻ bị thu hồi - Cập nhật thông tin Danh sach thẻ cắp, thất lạc Tổ chức thẻ quốc tế 82 - Hợp tác với quan có thẩm quyền liên quan việc điều tra, xử lý hành vi vi pham hợp đồng, giả mạo - Tổ chức tập huấn cho nhân viên ĐVCNT chủ thẻ biện pháp phòng ngừa giả mạo Kinh doanh thẻ ngân hàng phát triển lĩnh vực quản lý rủi ro đầu tư nhiều Các chuyên gia lĩnh vực thường người có kinh nghiệm thực am hiểu thẻ cơng nghệ có họ ngăn ngừa, dự đốn phát hành vi giả mạo lĩnh vực thẻ 3.2.2 Giải pháp bổ trợ khác 3.2.2.1 Tích cực tuyên truyền, quảng bá nhằm thay đổi thói quen, tâm lý khách hàng Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ nói chung hình thức TTKDTM nói riêng ngân hàng phải nhận thấy tầm quan trọng tuyên truyền, quảng bá sản phẩm Hiện nay, hầu hết ngân hàng thương mại tích cực cạnh tranh đưa sản phẩm tiện ích cao hấp dẫn Muốn khuyến khích người sử dụng phương tiện toán qua ngân hàng cần có chiến lược thích hợp: - Ngân hàng TMCP Qn đội cần lập phận chuyên môn nghiên cứu, khảo sát thị trường xây dựng nhu cầu khách hàng nhằm đưa chiến lược Marketing đánh vào tâm lý khách hàng Xác định rõ đâu thị trường định hướng phát triển tương lai cho dịch vụ toán để phục vụ nhu cầu tốt cho khách hàng; - Tặng quà, áp dụng mức phí ưu khách hàng thường xuyên sử dụng hình thức TTKDTM tốn với khối lượng lớn Ví dụ, khách hàng có tài khoản ngân hàng thường xuyên tốn khoản: điện, nước, cước phí bưu điện, điện thoại hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thời gian tháng trở lên tham gia quay số dự thưởng; Với khách hàng toán toán qua ngân hàng với khoản toán lớn đặn nhận q giá trị; miễn phí tốn thời hạn tháng 83 - Tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tiện ích mà TTKDTM mang lại nhằm mục đích thu hút nhiều khách hàng giao dịch ngân hàng Quân đội - Phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân sở để ứng dụng dịch vụ TTKDTM Ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân hình thức như: + Khơng thu tiền trì tài khoản thời gian định; tiến hành chuyển khoản từ tài khoản cá nhân cung cấp đầy đủ loại chứng từ miến phí khơng phải nộp phí tốn thời gian định; mở thẻ ATM khơng cần có số dư tài khoản… + Tiến hành liên kết với doanh nghiệp khu công nghiệp, doanh nghiệp có khoảng 200 cơng nhân trở lên ký kết hợp đồng mở tài khoản trả lương qua tài khoản MB miễn khơng thu phí trì tài khoản suốt trình giao dịch tài khoản Phối hợp với đơn vị thuộc Bộ quốc phòng tiếp tục mở rộng trả lương qua tài khoản cho cán theo Chỉ thị 20 Thủ tướng Chính phủ Khi tài khoản cá nhân phát triển kéo theo phát triển mạnh mẽ loại hình thẻ tốn dịch vụ kèm + Phát triển mạnh dịch vụ hỗ trợ khách hàng phát sách hướng dẫn tư vấn khách hàng miễn phí, thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiềm giá loại hình dịch vụ ưu đãi ngân hàng Cần có sách, rõ ràng ưu tiên khách hàng có hoạt động thường xun, có số dư tài khoản tốn ổn định 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cơng tác tốn Yếu tố người có tầm quan trọng đặc biệt hoạt động xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Và giai đoạn đại hóa cơng nghệ ngân hàng cần phải tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để góp phần phát triển TTKDTM Ngân hàng cần đề sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho ngân hàng nói chung cho phát triển hoạt động tốn nói riêng Đối với tốn viên cần phải có đủ lực trình độ chun mơn vững Ngoài việc hiểu biết 84 nghiệp vụ ngân hàng, toán viên cần phải nắm vững thể lệ toán, quy định phương tiện tốn phải có trình độ định công nghệ thông tin Sau số giải pháp nhằm tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng: - Ngân hàng cần phải có chiến lược đào tạo, xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung cán làm cơng tác tốn nói riêng Phải xác định xác nhu cầu cho loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động, bí nâng cao suất lao động ngân hàng - Chú trọng đào tạo cán có trình độ sử dụng tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán làm công tác toán theo nội dung yêu cầu vận hành phương tiện kỹ thuật, công nghệ đại để đảm đương thực nhiệm vụ toán thời kỳ đổi mới: Tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn dài hạn để đào tạo sâu chuyên môn TTKDTM; Mời chuyên gia am hiểu công nghệ TTKDTM đến giảng giải bổ sung kiến thức chuyên môn cho phận toán nhằm đáp ứng yêu cầu đồng với cơng nghệ tốn - Tiến hành rà soát lại cán toán, giúp phận làm cơng tác tốn tiếp cận với cơng nghệ đại, hiểu sâu nghiệp vụ TTKDTM Bố trí công việc phù hợp với lực cán nhằm kích thích khả cán nhằm giúp cho công việc đạt hiệu cao Đặc biệt phòng dịch vụ khách hàng phận tốn cần thiết phải bố trí người không quan tâm nghiệp vụ chuyên môn đồng thời phải có hình thức giao tiếp tốt nhằm mục đích thu hút khách hàng - Trong q trình tuyển dụng cần ý tới nguồn nhân lực công nghệ thông tin 3.2.3 Giải pháp phát triển cụ thể TTKDTM loại hình Để phát triển hoạt động kinh doanh thu hút nhiều đối tượng khách hàng khác đòi hỏi NHTM cần phải phát triển sản phẩm dịch vụ TTKDTM theo hướng tăng số lượng, chất lượng chủng loại sản phẩm dịch vụ toán với độ tin cậy cao với giá phù hợp Xây dựng quy trình nghiệp 85 vụ, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin tốn; ứng dụng phần mềm chuẩn theo thông lệ quốc tế, phát triển chuẩn mực chung phù hợp với thông lệ quốc tế Thời gian qua, Ngân hàng TMCP Quân đội có số sản phẩm dịch vụ hấp dẫn, thời gian tới nên có thêm sản phẩm dịch vụ khác để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng như: dịch vụ tốn nên có sản phẩm thuận tiện cho khách hàng, phát triển đa dạng số dịch vụ như: đảm bảo cho khách hàng bên mua chi trả tiền nhận hàng,… 3.2.3.1 Thanh toán Séc Hiện giới séc công cụ sử dụng phổ biến, nhiều nước có luật riêng séc, nước ta chưa có Luật séc, việc phát hành sử dụng séc số hạn chế cần sửa đổi để toán thuận tiện, an tồn nhanh chóng mở rộng phạm vi, cụ thể: - Về mẫu séc: cần thiết kế đơn giản hơn, để người dân với trình độ hạn chế sử dụng Theo thông lệ quốc tế, mẫu séc đơn giản người phát hành phải ghi yếu tố quan trọng số tiền, người thụ hưởng người ký phát ký tên yếu tố khác in sẵn coi phụ việc quản lý theo dõi yếu tố theo dõi riêng sở hợp đồng thỏa thuận toán ký kết bên liên quan - Về thời hạn toán séc: Theo thơng lệ quốc tế, séc có loại thời hạn, thời hạn thứ từ ký phát séc đến khoảng thời gian định, khoảng thời gian người phát hành bắt buộc phải tốn séc mà khơng có quyền đình toán tờ séc Thời hạn thứ hai thời hạn pháp lý tờ séc, thời hạn dài hay ngắn tùy thuộc nước thông thường tháng đến năm thời hạn người ký phát yêu cầu ngân hàng phục vụ dừng khơng tốn tờ séc ngân hàng phục vụ khơng có lệnh dừng tốn tờ séc trả tiền cho người thụ hưởng Quy định nhằm tạo thuận lợi cho người thụ hưởng lý để thời hạn thứ tốn tờ séc mà khơng cần tìm người phát hành để thỏa thuận 86 lại Hiện nay, hiệu lực tờ séc nước ta 30 ngày hết thời hạn người thụ hưởng khơng ngân hàng toán dẫn đến thời hạn phạm vi lưu thơng séc hẹp, nên quy định thời hạn séc theo thơng lệ quốc tế để góp phần mở rộng phạm vi toán séc - Về séc chuyển khoản: Hiện nay, việc sử dụng séc chuyển khoản bó hẹp phạm vi địa bàn tỉnh, thành phố khách hàng có tài khoản ngân hàng khác ngân hàng có tham gia toán bù trừ địa bàn tức chưa áp dụng toàn quốc Trong điều kiện nay, mạng máy tính ngày phát triển hệ thống ngân hàng, sớm tạo điều kiện hình thành Trung tâm toán bù trừ séc phạm vi tồn quốc ngành ngân hàng nên mở rộng phạm vi toán séc chuyển khoản Để giảm thiểu ách tắc khâu luân chuyển chứng từ, ngân hàng cung ứng cho khách hàng loại dịch vụ “Mua séc địa bàn” áp dụng Singapore Theo cách này, người thụ hưởng nộp Séc vào ngân hàng, ngân hàng thoả thuận mua lại tờ séc với giới hạn tối đa ghi Có vào tài khoản người hưởng số tiền tương ứng đồng thời trích phí hoa hồng toán ngân hàng Trường hợp tờ séc bị từ chối toán ngân hàng ghi Nợ lại tài khoản khách hàng, trả lại séc cho khách hàng để xử lý theo luật định Hình thức giống chiết khấu truy đòi thương phiếu Để đảm bảo an toàn, ngân hàng nhận séc ký kết thoả thuận hình thức mua lại séc với khách hàng có uy tín, ln đảm bảo khả toán, đồng thời ngân hàng phải nắm rõ thông tin người phát hành séc qua mạng máy tính hệ thống Ngân hàng nên cho phép khách hàng phát hành séc hạn mức tín dụng cho phép nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức tốn Đây coi loại cho vay toán séc chuyển khoản Đối với khách hàng VIP, có khả tài tốt, nguồn thu ổn định, có uy tín quan hệ tốn nên tạo điều kiện áp dụng hình thức - Séc bảo chi: Theo quy định hành, khách hàng muốn sử dụng séc bảo chi phải ký quỹ tiền mặt ngân hàng Việc làm gây ứ đọng vốn cho 87 doanh nghiệp Để hạn chế điều này, Ngân hàng TMCP Quân đội cho phép doanh nghiệp sử dụng tài sản đảm bảo để bảo lãnh cho tờ Séc bảo chi nhằm tránh ứ đọng vốn doanh nghiệp, phần kích thích hình thức phát triển Tuy nhiên, điều kiện công nghệ thông tin phát triển nay, NHNN cho phép TCCƯDVTT áp dụng hình thức séc bảo chi có lưu ký séc bảo chi khơng lưu ký trường hợp cụ thể Áp dụng loại hình séc bảo chi tuỳ thuộc vào tín nhiệm mặt tài người xin bảo chi séc 3.2.3.2 Uỷ nhiệm thu Ủy nhiệm thu phương tiện tốn truyền thống có nhiều ưu điểm phù hợp với quan hệ chi trả theo định kỳ tính tốn xác số tiền tốn cơng cụ đo lường như: cước phí bưu điện, sử dụng điện… Thanh tốn ủy nhiệm thu ứng dụng cơng nghệ tốn đại đảm bảo xác an tồn mà nhiều nước phát triển sử dụng để tốn hàng hóa, dịch vụ Ở nước ta nay, khoản toán tiền điện nước, thuê nhà, thuế… thực cách đơn vị cung ứng dịch vụ phải bố trí người đến nhà, sở để thu trực tiếp hàng tháng tiền mặt với chi phí cao, khơng an tồn gây lãng phí kinh tế Để giải thực trạng ngân hàng cần phối hợp với người cung cấp (người thu tiền), người trả tiền nghiên cứu xây dựng thỏa thuận sử dụng phương tiện toán ủy nhiệm thu để thực tốn dịch vụ Trong đó, vấn đề giải pháp đưa lại lợi ích cho khách hàng việc cải tiến quy trình tốn thuận tiện, nhanh chóng sở cơng nghệ đại Đối tượng vận dụng trước hết tập trung vào dịch vụ: thu tiền điện thoại, mạng viễn thông, thu thuế sở kinh doanh vừa nhỏ dần tiến tới tốn hàng hóa, dịch vụ cung cấp nhà Ngoài ra, để đảm bảo lợi ích cho người người bán, Ngân hàng Nhà nước nên quy định người bán cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho người mua lập ủy nhiệm thu gửi trực tiếp đến ngân hàng phục vụ người mua để thu hộ Làm cho q trình diễn nhanh chóng lập ủy nhiệm thu người bán có quyền ghi rõ thời hạn tốn hình thức phạt chậm trả để đảm bảo lợi ích chủ động 88 toán Ngân hàng Nhà nước nên khuyến khích NHTM mở rộng phạm vi tốn: thu phí bảo hiểm loại hình bảo hiểm (BHXH, BHYT), thu tiền trả góp, thu lãi vay, thu lợi nhuận từ đầu tư chứng khoán 3.2.3.3 Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm chi phương tiện toán sử dụng chủ yếu TTKDTM cần tiếp tục cải tiến để phát huy toán giao dịch thương mại sở cơng nghệ tốn đại Trước hết, cần cải tiến nội dung va mẫu lệnh chi phù hợp với việc thực toán mạng vi tính ngân hàng thương mại, cần đơn giản hóa yếu tố lệnh chi cần trọng đến yếu tố: số tài khoản người trả tiền, số tài khoàn người hưởng thụ số tiền, chữ ký người trả Khi có đủ điều kiện nối mạng ngân hàng với khách hàng chuyển thành lệnh chi điện tử ứng dụng toán Hai là, áp dụng ủy nhiệm chi phạt chậm trả toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhằm đảm bảo quyền lợi cho người thụ hưởng, đồng thời hạn chế tình trạng nợ dây dưa, chiếm dụng vốn lẫn kinh tế Hiện nay, để khắc phục tình trạng lạm dụng vốn nên áp dụng “ủy nhiệm chi có phạt trả chậm” Cụ thể, sau nhận hàng hoá hay dịch vụ, chậm sau ngày người mua phải hoàn thành việc toán tiền cho người bán Nếu thời hạn tính tỷ lệ phạt (lãi suất phạt 150% lãi suất vay áp dụng cho doanh nghiệp) Trường hợp số dư tài khoản tiền gửi khơng đủ tốn, ngân hàng lưu giữ ủy nhiệm chi theo dõi vào sổ theo dõi ủy nhiệm chi đồng thời tính lãi phạt chậm trả Để theo dõi được, phải có phối kết hợp ngân hàng khách hàng 3.2.3.4 Hoạt động kinh doanh thẻ Nghiệp vụ thẻ nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ mẻ, phát triển với tốc độ lớn, quy mô rộng Hầu hết, ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược cụ thể để phát triển loại hình dịch vụ Để tiếp tục phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ này, ngân hàng cần thực giải pháp sau: 89 - Tăng cường công tác marketing sản phẩm thẻ ngân hàng: để khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm quảng cáo rộng rãi thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh, phòng giao dịch phát hành miễn phí thẻ cho tất khách hàng gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Quân đội; liên kết trung tâm giải trí để mời làm điểm ưu đãi thẻ cho chủ thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội - Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ: tăng cường hệ thống máy ATM điểm chấp nhận thẻ Việc mở rộng mạng lưới ATM điểm toán thẻ đáp ứng ngày tốt yêu cầu sử dụng thuận tiện cho chủ thẻ Ngồi ra, lắp máy ATM khu công nghiệp, khu chế xuất phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội với số lượng lớn từ 1.000 thẻ trở lên; tác động tới liên minh thẻ để thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội sử dụng máy ATM, điểm chấp nhận thẻ tất ngân hàng liên minh thẻ; đảm bảo an ninh khu vực đặt máy ATM để chống cướp giật - Cải tiến thủ tục phát hành thẻ, đa dạng sản phẩm thẻ đáp ứng nhu cầu khác dân cư Hiện nay, thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội chủ yếu thẻ ghi nợ nội địa, chưa có nhiều loại thẻ khác Vì vậy, ngân hàng cần phải quan tâm đến nhiều đối tượng khách hàng để phát hành đa dạng nhiều chủng loại thẻ: thẻ quốc tế, thẻ tín dụng, loại thẻ trả trước có mệnh giá khác nhau; thẻ vô danh, thẻ ghi danh,… Với thẻ vơ danh trở thành quà có ý nghĩa để tặng bạn bè người thân Thẻ phải có trang trí màu sắc bắt mắt để phục vụ giới trẻ cần có loại sang trọng, lịch để phục vụ khách hàng VIP Bên cạnh đó, cần ý tới việc đại hóa cơng nghệ thẻ để đảm bảo an tồn, bảo mật cho chủ thẻ - Cần có phối hợp với ngành Bưu viễn thơng hoạt động tốn thẻ Ngân hàng cần tích cực chủ động phối hợp với ngành bưu viễn thơng để đảm bảo không bị gián đoạn nghẽn mạch đường truyền hệ thống ATM vào cao điểm để phát triển cơng nghệ tốn thẻ, tích hợp dịch vụ đem lại cho chủ thẻ tiện ích thiết thực 90 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan Bộ, Ngành 3.3.1.1 Chính phủ: - Chỉ đạo tồn xã hội, hệ thống trị, cấp, ngành, nhằm tạo chuyển biến rõ nét nhận thức, thói quen thực thực tế toán tiền mặt; đạo TTKDTM, trước tiên đội ngũ cán đảng viên, công chức, viên chức nhà nước, cán công nhân viên doanh nghiệp lớn, TCTD; đạo thực liệt biện pháp, giải pháp TTKDTM - Chỉ đạo thiết kế thực thi chế, sách liên quan đến hoạt động TTKDTM, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển TTKDTM, kể vấn đề liên quan đến thu chi ngân sách quy định pháp luật hành chưa quy định cụ thể; sử dụng biện pháp hành kết hợp với biện pháp kinh tế để triển khai thực hiện, tạo đồng thuận xã hội 3.3.1.2 Các Bộ ngành khác - Bộ Tài chính: + Chỉ đạo đơn vị thuộc Bộ Tài chính, ngân hàng Thương mại mở rộng phạm vi, địa bàn thực phối hợp thu NSNN qua ngân hàng thương mại toàn quốc + Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước tổ chức cung ứng dịch vụ tốn triển khai thí điểm việc tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ khu vực cơng thẻ chi tiêu cơng + Ban hành sách ưu đãi thuế cho đơn vị lắp đặt sử dụng thiết bị chấp nhận thẻ POS, ưu đãi thuế cho người mua bán hàng hóa, dịch vụ tốn phương tiện TTKDTM Đặc biệt khuyến khích TTKDTM sách thuế giá trị gia tăng; xây dựng chế tính phí dịch vụ toán hợp lý giải pháp tài phục vụ phát triển TTKDTM - Bộ Cơng thương + Xây dựng triển khai có hiệu “Kế hoạch tổng thể phát triển thương 91 mại điện tử giai đoạn 2011-2015” tạo điều kiện ứng dụng phương tiện tốn điện tử + Có đạo hướng dẫn yêu cầu đơn vị hệ thống siêu thị sở phân phối bán lẻ phải sử dụng thiết bị toán thẻ để tốn hàng hóa dịch vụ; đưa nội dung tốn qua POS thành tiêu chí để cấp phép hoạt động kinh doanh cho đơn vị nêu trên; phối hợp với phòng thương mại cơng nghiệp Việt Nam hiệp hội doanh nghiệp lĩnh vực thương mại tiêu chí để xếp hạng, đánh giá doanh nghiệp - Bộ Thông tin truyền thông: Chỉ đạo quan thông tin đại chúng việc phổ biến thông tin, kiến thức phương tiện TTKDTM, đăng tải thông tin kịp thời xác đầy đủ giúp cho cơng chúng nắm rõ tiện ích phương tiện TTKDTM Việt Nam - Bộ Công an: Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Bộ ngành liên quan phát đấu tranh, phòng ngừa xử lý tội phạm liên quan tới việc sử dụng dịch vụ, phương tiện TTKDTM, tăng cường đảm bảo an ninh điểm giao dịch toán tự động 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý hoạt động TTKDTM Việc triển khai TTKDTM Việt Nam cần sách đồng từ phía quan quản lý để hoạt động toán phát triển bền vững, đáp ứng nhu cầu kinh tế theo kịp với phát triển giới Việc hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán góp phần định hướng, hỗ trợ cho ngân hàng tổ chức việc phát triển TTKDTM Yêu cầu đặt sách phải phù hợp, theo sát với phát triển công nghệ thực tế hoạt động toán nước ta Hồn thiện khn khổ pháp lý, bao gồm luật, quy định liên quan đến cácchủ thể tham gia tốn nói chung kinh tế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Định hướng hồn thiện khn khổ pháp lý bao gồm: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt 92 động tốn khơng dùng tiền mặt, sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp, bảo đảm phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến nghị áp dụng chung nhiều quốc gia khác; tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan; hạn chế tốn tiền mặt đối tượng có sử dụng quỹ ngân sách nhà nước nhằm tăng khả kiểm soát việc sử dụng nguồn ngân sách Ngân hàng Nhà nước nên sớm cho đời qui định TTKDTM phương tiện tốn phải bao trùm hết đối tượng toán phải tiện lợi sớm có quy định dịch vụ ngân hàng điện tử Hiện nay, vấn đề gây nhiều tranh cãi việc thu phí dịch vụ toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Chính vậy, Nhà nước nên sớm có quy định rõ ràng phí dịch vụ tốn, bao gồm biểu phí mức thu phí cụ thể Một số NHTM có ý kiến đề nghị Ngân hàng Nhà nước nên điều chỉnh biểu phí giảm xuống, để NHTM giảm phí để khuyến khích khách hàng sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt - Ngân hàng Nhà nước cần có can thiệp kịp thời, có sách hợp lý để tạo cho ngân hàng hoạt động hiệu nhất, tạo mơi trường cạnh tranh cơng bằng, tránh tình trạng ngân hàng tranh giành khách Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động TTKDTM, sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp, đảm bảo phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế Ban hành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khả quan - Đơn giản thủ tục toán toán bù trừ, rút ngắn thời gian tốn - Điều chỉnh quy định mức phí tốn liên ngân hàng, mức phí tốn chuyển khoản mức phí nộp rút tiền mặt 93 - Sửa đổi, bổ sung quy định phương thức giải ngân Quy chế cho vay Quyết định số 1627/2011/QĐ-NHNN - Chỉnh sửa bổ sung văn quy định việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Nghiên cứu xây dựng quy định chung tiêu chuẩn thẻ nội địa Việt Nam - Phổ biến đào tạo kiến thức TTKDTM (thanh toán điện tử) cho cán quan thực thi bảo vệ pháp luật 3.3.2.2 Phát triển kênh tốn - Hồn thiện phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng hệ thống tốn nòng cốt kinh tế giai đoạn công nghệ thông tin phát triển Các giải pháp phần mềm hệ thống toán cần đảm bảo độc lập, xử lý kịp thời số liệu truyền tin, đảm bảo tính bảo mật thơng tin, tích hợp liệu mang tính liên tục hệ thống thơng tin - Mở rộng phạm vi tốn (hiện có kênh tốn: Hà Nội, Đà Nẵng, TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Cần Thơ) - Thực triển khai phương tiện tốn vùng nơng thơn - Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống Trong giai đoạn nay, tránh thất thoát đầu tư xây dựng sở hạ tầng thẻ, NHNN đóng vai trò quan chủ quản nhanh chóng định hướng phối hợp với Liên minh thẻ, NHTM xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối hệ thống ATM liên minh thẻ thành hệ thống thống nhằm tăng khả tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ Ngân hàng Nhà nước cần triển khai nghiên cứu mơ hình Trung tâm chuyển mạch thẻ sở học hỏi áp dụng nước trước nhằm giảm thiểu chi phí 94 KẾT LUẬN TTKDTM có vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế thị trường đại Sự đời bước phát triển tất yếu q trình tốn, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Trong thời gian qua, TTKDTM Ngân hàng TMCP Quân đội đạt số kết đáng khích lệ, doanh số tỷ trọng TTKDTM ngày tăng, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo an tồn tiện lợi cho khách hàng Tuy nhiên, so với nước khu vực giới tỷ lệ thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có ngun nhân từ phía nhà nước, phía ngân hàng khách hàng Nhận biết nguyên nhân từ đưa giải pháp nhằm giải tồn nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt toàn ngành ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, TTKDTM cần phải đổi mới, hoàn thiện mở rộng nữa, phấn đấu đưa TTKDTM công cụ bắt buộc dân chúng sử dụng nhằm hạn chế tiêu cực mà chế toán tiền mặt đã, phải đối mặt giai đoạn Qua thời gian tìm hiểu nghiên cứu luận văn Ngân hàng TMCP Quân đội, luận văn đưa số giải pháp nhằm phần giúp Ngân hàng TMCP Quân đội phát triển hoạt động TTKDTM 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TPHCM Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, NXB Khoa học xã hội Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2008, 2009, 2010