LV Thạc sỹ_phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Tiến sĩ …, góp ý giúp đỡ thầy cô giáo khoa Ngân hàng tài , Viện đào tạo sau đại học trường Đại học Kinh tế quốc dân; hỗ trợ tạo điều kiện từ gia đình giúp đỡ đóng góp ý kiến bạn đồng nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam giúp em hoàn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG THẺ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ 1.1.2.Khái niệm đặc điểm thẻ toán 1.1.3 Phân loại thẻ toán: 1.1.4 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ 1.1.5 Những tiện ích dịch vụ thẻ rủi ro thường gặp toán thẻ 1.1.6 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ NHTM 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1.Khái niệm hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 1.3.2.Các nhân tố khách quan CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1.1 Khái quát cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ Techcombank 2.2.2 Hoạt động toán thẻ Techcombank 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.3.1 Kết đạt hoạt động kinh doanh thẻ 2.3.2 Hạn chế kinh doanh thẻ 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3.1.1 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam năm tới 3.1.2 Các định hướng kinh doanh chủ đạo năm 2011: 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank 3.1.4.Tiềm thị trường thẻ Việt Nam 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3.2.1 Hồn thiện cơng nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ 3.2.2 Xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ theo hướng thị trường 3.2.3 Xây dựng thương hiệu mạnh 3.2.4 Nhóm giải pháp đẩy mạnh phát hành thẻ 3.2.5 Nhóm giải pháp phát triển tốn thẻ 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.7.Triển khai tốt hoạt động marketing kinh doanh thẻ 3.2.8 Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHPH : Ngân hàng phát hành thẻ NHTT : Ngân hàng toán thẻ PIN : Personal Identification Number TCTQT : Tổ chức thẻ Quốc tế CN : Chi nhánh NH : Ngân hàng ATM : Automated Teller Machine- Máy rút tiền tự động EDC : Electric Data Capturer - Máy toán thẻ tự động TCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam POS : Point of sale - Máy quẹt thẻ DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Danh mục bảng Danh mục biểu đồ, sơ đồ LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ 21 kỷ mà khoa học công nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện tốn hồn hảo Thứ khách hàng, thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác Thứ hai ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thông dụng nước phát triển giới Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Nhận thức vai trị lợi ích mà hoạt động kinh doanh thẻ đem lại cho ngân hàng, Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank thời gian qua có bước tích cực nhằm thâm nhập thị trường cịn mẻ Techcombank tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng mang lại tiện ích cho khách hàng bước đầu gặt hái thành công, vậy, hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank nhiều vấn đề bất cập Những vấn đề cần phải giải để hoạt động kinh doanh thẻ thực trở thành lợi cạnh tranh Techcombank vấn đề xúc đặt với Ngân hàng Chính tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ 2.Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hóa lý luận thẻ toán ngân hàng thương mại (NHTM) - Phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Kỹ thương Việt Nam - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng luận văn: -Nghiên cứu vấn đề thẻ, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại -Thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: -Nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam từ năm 2008 đến hết năm 2010 4.Phương pháp nghiên cứu Những phương pháp nghiên cứu áo dụng luận văn bao gồm: -Phương pháp thống kê, -Phương pháp phân tích, tổng hợp so sánh số liệu -Phương pháp luận 5.Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Thẻ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam CHƯƠNG THẺ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ Thẻ đưa vào sử dụng rộng rãi giới Trong phạm vi rộng, thẻ nói chung bao gồm tất loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Thẻ tốn thành tựu ngành công nghiệp ngân hàng Đó cách mạng lĩnh vực tài cá nhân khơng có bùng nổ bán lẻ vào năm 1970 1980 đời thẻ Sự phát triển thẻ thành đổi khả marketing chuyên gia ngân hàng giới Tuy nhiên, ngân hàng người phát hành thẻ Tại Mỹ, thẻ bách hoá, thẻ du lịch giải trí phát hành trước bước vào ngành công nghiệp ngân hàng Các ngân hàng tham gia vào lĩnh vực thẻ, cho phép ngân hàng đưa dịch vụ cho khách hàng có phương tiện tối ưu để hấp dẫn khách hàng mới- cá nhân doanh nghiệp bán lẻ Mặc dù khơng phải yếu tố định, có lẽ nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực nhằm đuổi kịp phát triển mà cạnh tranh đòi hỏi Dĩ nhiên ngân hàng khuyến khích áp dụng dịch vụ thẻ khả gia tăng lợi nhuận ngân hàng Thẻ xuất Mỹ vào năm 1914 tổng công ty xăng dầu California (ngày công ty Mobie) cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng Thẻ nhằm khuyến khích bán sản phẩm công ty không kèm theo việc gia hạn tín dụng Sau đó, hệ thống cửa hàng bán lẻ tiếp tục phát triển hình thức tài trợ khách hàng thông qua việc phát hành thẻ, theo hình thức tiêu trước trả tiền sau, cho khách hàng phù hợp với tiêu chuẩn thẩm định họ để khuyến khích tiêu dùng, tăng doanh thu Thực tế hình thức đem lại hiệu định Tuy nhiên, việc phát hành thẻ (hay phiếu bán hàng) có nhiều hạn chế với cửa hàng: khả tài trợ có hạn, chi phí quản lý cao ảnh hưởng đến lợi nhuận, thẻ hệ thống sử dụng hệ thống nên tính tiện lợi thẻ khơng cao, nhiều đại lý nhỏ không đủ điều kiện khả cung cấp tín dụng cho khách hàng họ Nhu cầu có loại thẻ chung để sử dụng tốn điểm bán hàng trở nên cấp thiết tạo điều kiện cho tổ chức tài vào Năm 1946, dạng thẻ thẻ ngân hàng Charge-It ngân hàng John Biggins xuất Mỹ, cho phép khách hàng thực giao dịch nội địa phiếu có giá trị ngân hàng phát hành Các đại lý nộp phiếu giao dịch cho ngân hàng Biggins, ngân hàng tốn giao dịch cho đại lý thu lại tiền từ khách hàng Những năm sau đó, ngày có nhiều tổ chức tài tham gia vào thị trường thẻ Thẻ Charge-It mở đường cho đời thẻ vào năm 1951 ngân hàng Franklin National, New York phát hành Tại đây, khách hàng xin cấp hạn mức tín dụng thẩm định khả tốn, tình hình tài thơng qua hoạt động tín dụng trước họ với ngân hàng Những khách hàng đủ tiêu chuẩn cấp thẻ để thực giao dịch đại lý chấp nhận thẻ Các sở nhận giao dịch liên hệ với ngân hàng, phép chuẩn chi họ thực giao dịch đòi tiền sau ngân hàng Các chủ thẻ phải trả toàn dư nợ vào cuối tháng Năm 1955, hàng loạt thẻ Trip Charge, Golden Key, Dinner Club, Gourmet Club đến Carte Blanche American Express (1958), JCB (1961) đời Năm 1960, ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng riêng mình, the Bank Americard, đạt nhiều thành cơng Với lợi ích hệ thống tốn này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia tốn Nhiều tổ chức phát hành thẻ khác bắt đầu liên kết để cạnh tranh với Bank of America Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ liên kết thành tổ chức Interbank (Interbank Card Association-ICA), tổ chức có khả trao đổi thơng tin giao dịch thẻ tín dụng Năm 1967, việc hợp tác bốn ngân hàng California đổi tên từ California Bankcard Association thành Western States Bank Card Association (WSBA) mở rộng mạng lưới thành viên với tổ chức tài khác phía tây nước Mỹ Sản phẩm thẻ tổ chức Master Charge Tổ chức cấp phép cho Interbank sử dụng tên thương hiệu Master Charge Vào cuối thập niên 1960, nhiều tổ chức tài trở thành thành viên Master Charge đủ sức cạnh tranh với Bank Americard Tuy nhiên, để hh́nh thức tốn thẻ thu hút khách hàng cần phải có mạng lưới tốn lớn, khơng phạm vi địa phương, quốc gia mà phạm vi tồn cầu Đứng trước địi hỏi đó, InterBank (Master Charge) Bank of American (Bank Americard) xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý tốn thẻ tồn cầu Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 1979, Master Charge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác Master Card Bốn tổ chức thẻ quốc tế lớn Visa, Master Card, Amex, JCB -> Do thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu lợi nhuận Thẻ xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ Master Card, Visa, Amex, JCB sử dụng rộng rãi toàn cầu phân chia thị trường rộng lớn Chính phát triển hệ thống ngân hàng thương mại ứng dụng cách mạng thông tin lĩnh vực ngân hàng góp phần thúc đẩy đời thẻ với nhiều tên gọi khác mà sử dụng phổ biến nhiều quốc gia giới Với lợi vốn, chuyên môn nghiệp vụ thẩm định, sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt động phát hành toán, thẻ ngân hàng phát hành thực đơng đảo cơng chúng quan tâm ưa thích Trong khoảng thời gian 25 năm trở lại đây, ngành cơng nghiệp thẻ tốn, đặc biệt thẻ ngân hàng thực phát triển 1.1.2.Khái niệm đặc điểm thẻ tốn Khái niệm: Thẻ hình thức tiền điện tử phương tiện toán đại tiên tiến giới nay, thẻ đời gắn liền với phát triển ngành ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng phát hành phục vụ cho khách hàng chủ yếu lĩnh vực toán phi mậu dịch.Thẻ cấp cho khác hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt từ máy rút tiền tự động, hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng kí kết ngân hàng chủ thẻ Hố đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận toán thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ…sẽ nhận lại tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành ngân hàng toán thẻ Đặc điểm thẻ toán Hầu hết loại thẻ toán quốc tế làm nhựa cấu tạo với lớp ép với kĩ thuật cao Thẻ có kích thước: 84mm x 54mm x 0,76mm có góc trịn gồm mặt có in đầy đủ yếu tố như: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực… số yếu tố khác tuỳ theo quy định tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ • Mặt trước thẻ gồm: Tên biểu tượng ngân hàng phát hành thẻ, tổ chức thẻ: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tổ chức phát hành thẻ Đây xem yếu tố an ninh, chống lại giả mạo Số thẻ (được in nổi): số dành riêng cho chủ thẻ, dập thẻ in lại hoá đơn chủ thẻ toán thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà có chữ số, cách cấu trúc theo nhóm khác Họ tên chủ thẻ: in chữ nổi, tên cá nhân thẻ cá nhân, tên người uỷ quyền thẻ công ty Ngày hiệu lực thẻ (được in nổi): thời hạn mà thẻ phép lưu hành Tuỳ theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày ngày cuối sử dụng thẻ Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: loại thẻ ln có ký hiệu an ninh kèm theo, in phía sau ngày hiệu lực nhằm tăng tính an tồn thẻ, đề phịng giả mạo Ngồi cịn có yếu tố khác như: chữ kí, hình chủ thẻ, hình khơng gian chiều (hoặc chip thẻ điện tử) • Mặt sau thẻ gồm: Dải băng từ chứa thông tin như: số thẻ, ngày hết hạn, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành, yếu tố kiểm tra an tồn khác Dải băng chữ kí chủ thẻ: sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký với chữ ký thực toán thẻ 1.1.3 Phân loại thẻ tốn: Có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ chủ yếu người ta sử dụng theo phương thức chính: Phân loại theo cơng nghệ sản xuất phân loại theo tính chất tốn thẻ • Nếu theo cơng nghệ sản xuất chia thành loại: thẻ in nổi, thẻ từ thẻ thông minh: 10 Thẻ in ( Embossed Card ): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày loại thẻ sử dụng công nghệ in thô sơ, dễ bị làm giả mà kết hợp với công nghệ thẻ từ, thẻ thông minh Thẻ từ: loại thẻ mà thông tin chủ thẻ vừa dập mặt trước thẻ vừa mã hoá băng từ mặt sau thẻ Các thông tin phải đảm bảo xác khớp với Thẻ từ chiếm phần lớn tổng số lượng thẻ sử dụng thị trường Nhược điểm thẻ từ số lượng thông tin mã hố khơng nhiều mang tính cố định nên khơng thể áp dụng kỹ thuật mã hố an tồn bị ăn cắp thơng tin thiết bị nối với máy vi tính Thẻ thơng minh ( Smart card ): Đây hệ thẻ, có đặc tính bảo mật an toàn cao, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ chip điện tử có cấu tạo máy tính hồn hảo Thơng thường thẻ thông minh gắn chip điện tử để thay cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trường hợp thẻ thơng minh có Chip điện tử băng từ Chip điện tử độc lập với thẻ gắn bề mặt thẻ, chất gồm loại chip: chip nhớ chip xử lý liệu Chip nhớ lưu trữ tồn thơng tin cần thiết phục vụ cho cơng tác tốn thẻ lần sử dụng cịn chip xử lý liệu có khả bổ sung, xố bỏ điều chỉnh thơng tin nhớ Thẻ thông minh gắn chip xử lý liệu có khả vừa lưu trữ thơng tin chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu trữ số liệu lần giao dịch chủ thẻ ĐVCNT Tính vượt trội thẻ thơng minh giúp cắt giảm chi phí xử lý ngân hàng trung gian toán việc đối chiếu thông tin tài khoản thông tin chủ thẻ việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ thực ĐVCNT Tuy nhiên, sử dụng công nghệ nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận toán thẻ đắt nên sử dụng chưa phổ biến thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán thẻ phổ biến nước phát triển dù tổ chức thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng thành viên phát hành toán lại thẻ nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ • Nếu vào tính chất tốn chia thành thẻ tín dụng ( Credit card ) thẻ ghi nợ ( Debit card ) Thẻ tín dụng ( Credit card ) phương thức toán không dùng tiền mặt cung cấp cho nguời sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Tại thời điểm khách hàng tốn hàng hóa dịch vụ ngân hàng đứng tạm ứng toán 72 lượng khách hàng trung thành, thu hút khách hàng lôi kéo khách hàng ngân hàng khác sử dụng dịch vụ thẻ Chiến lược kinh doanh yếu tố vơ quan trọng việc dẫn đường cho bước hoạt động kinh doanh thẻ TCB Một chiến lược kinh doanh hoàn hảo cầu nối “nỗ lực” “thành công” Chiến lược kinh doanh cần bao gồm phận: chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối chiến lược giao tiếp khuyếch trương, thường xuyên tổ chức họp bàn để đưa dự án xây dựng hệ thống nghiệp vụ thẻ ngân hàng có khả đáp ứng môi trường kinh doanh biến động ngày Hệ thống nghiệp vụ thẻ phải phát triển dựa nhu cầu khách hàng khả vốn Techcombank Xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu tạo thành cơng nửa, góp phần nâng cao lực cạnh tranh đáp ứng tốt nhu cầu ngày gia tăng khách hàng 3.2.3 Xây dựng thương hiệu mạnh Thương hiệu ngân hàng nhận thức khách hàng ngân hàng Thế thương hiệu ngân hàng mạnh? Đó khách hàng ý nghĩa tên gọi, biểu tượng ngân hàng họ có nhu cầu dịch vụ ngân hàng họ nhớ tới ngân hàng Như xây dựng thương hiệu mạnh cần phải tạo lập chỗ đứng vững trí nhớ khách hàng Mặc dù xây dựng thương hiệu trình lâu dài tốn nhiều chi phí, xây dựng thương hiệu thành công đem lại lợi ích vô to lớn cho ngân hàng như: Tạo lượng khách hàng trung thành, họ chấp nhận trả cao so với thương hiệu khác sẵn lòng giới thiệu cho người khác thương hiệu mà họ trung thành Gia tăng hình ảnh quy mơ nâng cao hình ảnh chất lượng Hiện hầu hết Ngân hàng thương mại kể ngân hàng cổ phần quốc doanh nhận thức rõ xây dựng thương hiệu Vì TCB, đặc biệt trung tâm thẻ cần phải tích cực việc xây dựng thương hiệu thẻ ngân hàng 3.2.4 Nhóm giải pháp đẩy mạnh phát hành thẻ 3.2.4.1.Nâng cao tiện ích thẻ Với sản phẩm có thẻ ghi nợ F@stAccess, F@stAccess-I F@stAccess Visa Debit, Visa Credit,…thẻ TCB dần hoàn thiện 73 thêm nhiều tính ngồi tính sẵn có từ lâu rút tiền, tốn hàng hóa đơn vị chấp nhận thẻ, đổi PIN, kiểm tra số dư, in kê tài khoản, chuyển khoản tốn liên minh thẻ, tốn hàng hóa siêu thị, mua vé máy bay gần có thêm tính tốn tiền điện thoại,mua hàng trực tuyến mạng,chuyển khoản tốn cho cơng ty tài Prudential Tuy nhiên,TCB nên có thêm chức gửi tiền qua máy ATM giống ngân hàng Đông Á để tạo tiện ích thuận lợi cho khách hàng thường xuyên có nhu cầu gửi tiền lại khơng có thời gian làm thủ tục ngân hàng Tiện ích có ngân hàng cung cấp nên mức độ cạnh tranh mức thấp, nhiều hội cho Techcombank Bên cạnh đó, tích cực triển khai nhanh kế hoạch Marketing liên kết giúp khách hàng dễ dàng toán hoá đơn tiền điện, nước, bảo hiểm tổ chức chương trình ưu đãi chủ thẻ có doanh số giao dịch cao, số tiền gửi lớn Đặc biệt, Techcombank cần tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn: Tổng cục bưu điện để liên minh phát hành thẻ Những khách hàng có nhu cầu làm thẻ F@stAccess thay đến ngân hàng đăng ký bưu cục Bưu điện Thủ tục đăng ký mở thẻ bưu cục không khác đăng ký mở thẻ TCB, khách hàng nhận thẻ nạp tiền chi nhánh TCB Hình thức có ngân hàng kinh doanh thẻ áp dụng nên mức độ cạnh tranh chưa cao Với lợi mạng lưới chi nhánh rộng lớn, Techcombank hoàn tồn triển khai hiệu hình thức kinh doanh 3.2.4.2 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân Giao dịch toán thực cho khách hàng có tài khoản ngân hàng Do vậy, mở tài khoản cá nhân quan trọng, tạo tảng xương sống cho toán thẻ TCB cần thực số biện pháp: - Khuyến khích người dân mở tài khoản cá nhân ngân hàng Đây điều kiện tiên để thực việc toán qua ngân hàng thẻ Trước mắt cần quảng cáo, tiếp thị rộng rãi đến người dân tiện ích việc sở hữu tài khoản cá nhân ngân hàng Đồng thời áp dụng chương trình khuyến mãi, ưu đãi để khuyến khích thêm người mở tài khoản cá nhân ngân hàng - Thường xuyên trì hoạt động bình thường liên tục tài khoản cá nhân ngân hàng Khơng ngừng nâng cao tiện ích, chất lượng dịch vụ hoạt động thông qua tài khoản cá nhân 74 3.2.4.3 Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành Đa dạng hố sản phẩm thẻ khơng mục tiêu theo đuổi TCB mà mục tiêu hàng đầu Ngân hàng thương mại khác thị trường thẻ Nhất tâm lý ưa thích sử dụng tiền mặt hoạt động tốn, giao dịch người dân cịn tồn ngân hàng kinh doanh thẻ cần phải nỗ lực nhiều việc đáp ứng nhu cầu người dân để thay đổi thói quen dùng tiền mặt Thẻ ngân hàng cần phải đa dạng hoá phù hợp với đối tượng khách hàng để có ưu điểm, tiện ích vượt trội so với việc sử dụng tiền mặt Khách hàng sử dụng thẻ TCB dừng ở: Sinh viên, công nhân viên chức người làm, doanh nhân, người có thu nhập cao Vì thời gian tới Techcombank cần phải hướng tới nhóm khách hàng tạm thời bị bỏ qua là: nhóm khách hàng tuổi teen (từ 15 – 18 tuổi) người làm có đặc tính tiêu dùng khác chưa quan tâm, nên chưa có sản phẩm F@stAccess vào chi tiết phù hợp Vì thời gian tới Techcombank đưa số loại thẻ F@stAccess như: - F@stAccess Stylish dành cho nhóm tuổi teen (15-18 tuổi): Đây nhóm khách hàng độ tuổi học, tài phụ thuộc vào gia đình, mức chi tiêu vào khoảng 1.000.000 VNĐ/tháng Nhóm có nhu cầu chi tiêu chủ yếu: đóng học phí, mua sắm quần áo, vui chơi, quà tặng… Vì sản phẩm thẻ dành cho nhóm cần dạng thẻ trả trước có tài khoản trả mà khơng có tài khoản cá nhân, thuận tiện cho việc mua sắm Thậm chí giảm giá đặc biệt dành cho nơi chuyên dành cho tuổi Teen Thẻ cần thiết kế trẻ trung bắt mắt, tiện dụng - F@stAccess Active: dành cho đối tượng khách hàng sinh viên (18-22 tuổi): nhóm khách hàng có mức chi tiêu: triệu VNĐ/tháng Phần lớn chi tiêu vào việc học tập, mua sách vở, quần áo, vui chơi, bạn bè, chi tiêu cá nhân đóng học phí Sản phảm cho nhóm nên sản phẩm liên kết với trường đại học để phát hành thẻ, dùng thẻ để toán cho học phí, dùng thẻ sinh viên, thẻ thư viện (có dập tên sinh viên, số chứng minh thư nhân dân mã số sinh viên) - F@stAccess Simple: dành cho nhóm cơng nhân, người lao động (18-45 tuổi): Mức thu nhập thường khoảng triệu VNĐ/tháng Thẻ phát hành cho nhóm 75 nên phát hành dạng liên kết với doanh nghiệp để trả lương cho cơng nhân qua thẻ Với việc đa dạng hố chủng loại thẻ Techcombank hoàn toàn đáp ứng khe hở thị trường thẻ, chiếm lĩnh đoạn thị trường chưa bị bao phủ Điều giúp nâng cao thị phần, uy tín tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh tương lai 3.2.5 Nhóm giải pháp phát triển tốn thẻ 3.2.5.1 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Để thực tiếp cận thị trường nước, đẩy mạnh doanh số toán số thẻ phát hành việc phát triển đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa tiêu dùng cho người dân cần thiết, TCB cần phải tăng nhanh mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Hiện tại, có mạng lưới siêu thị nhà hàng có độ chấp nhận thẻ tương đối cao, thị trường bị ngân hàng khác khai thác đến mức bão hịa Một siêu thị có đến ba, bốn ngân hàng đặt máy toán thẻ khiến việc đầu tư trở nên lãng phí Để chủ thẻ có chỗ chi tiêu, cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới sang loại hình đơn vị vốn truyền thống thị trường địa bàn thành phố cửa hàng điện tử, quần áo thời trang, mỹ phẩm, trung tâm ngoại ngữ, đặc biệt nhà hàng… Thời gian đầu, chắn hiệu hoạt động loại hình đơn vị chấp nhận thẻ cao đơn vị chấp nhận thẻ cho khách nước khách sạn, cửa hàng lưu niệm Nhưng phải quan niệm đầu tư vào đơn vị chấp nhận thẻ ( ĐVCNT) phục vụ chủ thẻ nước, phục vụ người Việt Nam cách đầu tư lâu dài, bền vững đầu tư để phát triển thị trường thẻ, phát triển số người sử dụng thẻ Một vấn đề cần đặc biệt ý việc phát triển diện rộng, sách phát triển chiều sâu cần quan tâm Trước hết việc tập trung vào ĐVCNT có doanh số cao quan trọng Ngân hàng cần có sách khách hàng hợp lý để toàn ĐVCNT tốn qua TCB, khơng sử dụng dịch vụ Ngân hàng khác nữa, đảm bảo đầu tư thêm mà lại tăng đáng kể doanh số nguồn thu phí Chẳng hạn, ngân hàng nên dành cho họ ưu đãi hoạt động giao dịch khác với ngân hàng ưu đãi hoạt động cho vay, tốn… Ngồi ký hợp đồng với ĐVCNT thực giảm giá với tỷ lệ phần trăm cho 76 khách hàng sử dụng thẻ Techcombank phát hành Sau ngân hàng bù giá cho ĐVCNT, ghi có vào tài khoản ĐVCNT tồn số tiền hàng hóa, dịch vụ theo giá gốc; ĐVCNT tăng doanh thu từ đối tượng khách hàng chủ thẻ Techcombank phát hành lượng khách hàng tới làm thẻ Techcombank tăng để mua hàng hóa với giá rẻ Khi thẻ Techcombank phát hành nhiều, người dân biết đến thẻ cách rộng rãi nhận biết tiện ích thẻ mang lại, Ngân hàng dần điều chỉnh mức bù giá cho ĐVCNT tiến tới không bù giá đồng thời bắt đầu thực thu phí dịch vụ tốn từ ĐVCNT thu phí khác từ chủ thẻ cơng tác phát hành – tốn thẻ Ngân hàng thực đem lại lợi nhuận Với chung mạng lưới ĐVCNT, Techcombank nên thực chương trình trao thưởng cho ĐVCNT có doanh số cao ổn định, thực cộng điểm thưởng với ĐVCNT hoạt động hiệu quả… Ngoài Techcombank cần định kỳ cho người xuống ĐVCNT để kiểm tra bảo dưỡng máy, sửa chữa kịp thời hỏng hóc để kéo dài thời gian sử dụng để xem thực tế ĐVCNT sử dụng thiết bị có hiệu khơng Cũng cần hướng dẫn đào tạo cho nhân viên ĐVCNT cách sử dụng máy, cập nhật thơng tin tình hình thẻ giả mạo… để nâng cao hiệu ĐVCNT 3.2.5.2 Phát triển hệ thống ATM Một cách để cạnh tranh hiệu thông qua máy ATM – nơi cung cấp dịch vụ ngân hàng tự phục vụ, cung cấp cho ngân hàng nhiều tiện ích hỗ trợ ngân hàng tận dụng cơng nghệ đại hóa, tăng cường hiệu hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện hệ thống ATM Ngân hàng tình trạng tải thời gian tới Techcombank cần phải trọng việc nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ATM Trước hết, cần phải mở rộng mạng lưới ATM tránh tình trạng tập trung nhiều giao dịch vào số máy Ngân hàng phải lên kế hoạch kỹ lưỡng việc triển khai ATM, triển khai máy, lựa chọn địa điểm đặt máy có hiệu khu vực dân cư đông đúc, siêu thị, trung tâm thương mại lớn nơi có lượng người giao dịch mua bán nhiều…, khơng cịn cần cân nhắc đế vấn đề điện, thời tiết, giao thơng… có đảm bảo cho hoạt động máy ATM thông suốt không? 77 Về dịch vụ bảo trì: Hầu hết máy ATM xử lý lượng giao dịch lớn cần bảo trì cách để đảm bảo xác giao dịch khách hàng Cần đảm bảo module phân phối tiền mặt, hệ thống liên lạc, hệ thống thẻ, hình, bàn phím bảo trì cách, thiết bị lỗi cần phát sớm thay thế, đảm bảo mạng trì hoạt động tốt Về xử lý cố liên quan tới máy ATM: Đơi máy ATM gặp cố làm máy không hoạt động nghẽn mạch, hết giấy nhật ký…, Ngân hàng cần phải có phận thường xuyên theo dõi tình trạng hoạt động máy ATM để kịp thời có biện pháp khắc phục bảo đảm máy ATM hoạt động thơng suốt Ngồi Ngân hàng cần trọng tới an toàn chủ thẻ thực giao dịch máy ATM Nên đầu tư xây kín thành hộc xung quanh máy ATM với lớp cửa kính máy đặt siêu thị, nơi đông người qua lại đảm bảo an tồn cho khách hàng việc không lộ số PIN bị cướp giật tiền cách đáng tiếc Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra tình trạng máy ATM để kịp thời phát thiết bị đọc thẻ gắn trộm máy có 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố thành công hoạt động kinh doanh thời gian tới Techcombank cần quan tâm nhiều tới vấn đề Trước hết cần phải tăng cường đội ngũ cán thẻ cho phù hợp với tốc độ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Thực tế trình hoạt động, Techcombank nhận thấy số nhân để phục vụ nhanh chóng cho tốn thẻ cịn ít, nhiều phải điều từ phận khác sang Vì đội ngũ cán đủ mạnh yêu cầu cấp thiết Techcombank, Ngân hàng cần có chiến lược đào tạo sở quy hoạch xác định Về nội dung đào tạo: cần trọng kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn đồng thời đặc biệt coi trọng công tác quản lý giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh thẻ đại Các nhân viên phải tự bồi dưỡng kiến thức chun mơn để thích ứng với phát triển kinh tế giới nói chung phát triển công nghệ thẻ Cần tranh thủ trợ giúp thơng qua hợp tác quốc tế để mời chuyên gia Tổ chức thẻ quốc tế đào tạo cho cán nâng cao hiểu biết đồng thời tìm kiếm hợp tác trợ giúp đào tạo cán thông qua ngân hàng nước ngồi có chi nhánh hoạt động Việt Nam 78 3.2.7.Triển khai tốt hoạt động marketing kinh doanh thẻ Đặc thù chung dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm tới đối tượng khách hàng cá nhân nên công tác tiếp thị dịch vụ thẻ mang nhiều điểm tương đồng với loại hàng hóa dịch vụ tiêu dùng khác Mặt khác nhu cầu thẻ Việt Nam đại đa số dân cư nhu cầu cấp bách, thực cần thiết phải có Quan niệm nhiều người dân coi dịch vụ thẻ dành cho người nhiều tiền, hay giao dịch Điều đặt nhu cầu phải tích cực giới thiệu cách rộng khắp sản phẩm dịch vụ thẻ đến với người dân, thay đổi quan niệm thẻ tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Công tác marketing phải đưa phương thức tác động trực tiếp hay gián tiếp tới khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm thỏa mãn tốt nhu cầu tương lai họ Công tác tập trung vào mục tiêu củng cố khách hàng cũ thu hút khách hàng theo phương châm không ngừng mở rộng mạng lưới khách hàng Để mở rộng thị trường thẻ đầy tiềm Việt Nam, phổ biến, tiếp thị quảng cáo cách đồng sâu rộng đến tầng lớp dân cư vấn đề cốt yếu Việc thực chiến lược marketing rộng rãi đồng thơng qua hình thức như: Đẩy mạnh quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng như: báo chí, truyền hình, mạng internet hay pano quảng cáo đường phố, từ phổ biến kiến thức rộng rãi tới đối tượng dân cư Đồng thời, thực hoạt động tài trợ cho trò chơi kiến thức, trị chơi kinh tế, để qua truyền bá thẻ dịch vụ khác ngân hàng Luôn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, khơng ngừng nâng cao tiện ích cho sản phẩm F@stAccess Bởi khách hàng kênh quảng cáo hiệu nhất, vh́ Techcombank phục vụ tốt khách hàng có thh́ khách hàng thành “nhân viên” tun truyền quảng bá hình ảnh tích cực, hiệu cho ngân hàng Ngân hàng cần tận dụng đội ngũ giao dịch viên để quảng cáo họ ln người tiếp xúc thường xuyên với khách hàng, nắm bắt tâm lý khách hàng, họ tư vấn loại hình dịch vụ khách hàng cần Với số lượng người truy cập Internet ngày đơng việc quảng cáo Website Techcombank số Website thơng tin, giải trí có số lượng người truy cập lớn thu hút ý người Đồng thời 79 cần nâng cấp website giới thiệu sản phẩm thẻ Techcombank, không ngừng cập nhật thơng tin tiện ích, hướng dẫn sử dụng, giải đáp thắc mắc trực tuyến Duy trì phát triển quan hệ khách hàng Đây giai đoạn kết chặt quan hệ ngân hàng khách hàng khách hàng có giao dịch thường xuyên với ngân hàng, nhằm mục đích làm cho họ trở thành khách hàng thực trung thành Trong việc này, ngân hàng cần trọng tới khâu chăm sóc khách hàng để trì khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng 3.2.8 Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ Hiện giới, hàng năm nghiệp vụ thẻ đem lại lợi nhuận hàng chục tỷ đôla Mỹ cho bên tham gia Đây nguồn thu tương đối ổn định có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên, bên cạnh rủi ro xảy ra, kể rủi ro tiềm ẩn khoản hạn toán chủ thẻ làm giảm lợi nhuận tổn thất cho chủ thể tham gia, đặc biệt ngân hàng phát hành Một mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh lợi nhuận rủi ro dẫn đến tổn thất điều không muốn Hoạt động kinh doanh thẻ TCB năm vừa qua, số lượng rủi ro xảy không nhiều gây cho ngân hàng tổn thất đáng kể Đặc biệt ngày với công nghệ phát triển đại tượng “skimming” (lấy cắp liệu thẻ) “fishing” (lừa gạt lấy thông tin cá nhân) ngày phổ biến Do Techcombank cần phải có biện pháp hạn chế rủi ro: Tuân thủ chặt chẽ quy định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, toán quy định có liên quan đến việc quản lý kiểm sốt rủi ro Sử dụng tốt cơng cụ hỗ trợ kiểm soát rủi ro lắp đặt bảo trì thiết bị an ninh nơi chấp nhận thẻ Chú trọng hướng dẫn nghiệp vụ toán thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ, đặc biệt cách nhận dạng thẻ giả mạo Phối hợp tích cực với ngân hàng bạn để thơng báo kịp thời cho trường hợp lừa đảo ln có buổi thảo luận để nhân viên trao đổi kinh nghiệm quản lý kiểm soát rủi ro Rủi ro khơng xuất phát từ phía ngân hàng mà cịn thân khách hàng Các chủ thẻ tự bảo vệ cách như: giữ kín số PIN, khơng gửi thơng tin tốn qua mail, cẩn thận với trang web có thêm chữ “s” đằng sau “http”, lưu lại hồ sơ giao dịch mà bạn tiến hành, xem lại 80 cẩn thận báo cáo tài khoản hàng tháng lưu ý phải báo với ngân hàng bị thẻ, để khóa thẻ kịp thời Techcombank mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ (nếu có), tốt Ngân hàng nên trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ Đây giải pháp mang tính chất ngắn hạn diễn biến kinh tế ngày phức tạp phát triển cơng nghệ ngày đại Vì cần phải nỗ lực nghiên cứu để tìm biện pháp 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Kinh tế xã hội ổn định phát triển đời sống người dân cải thiện, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Khi ngân hàng có điều kiện để mở rộng đối tượng phục vụ Tiếp tục xây dựng hồn thiện thị trường tài phát triển tạo điều kiện cho phương thức tốn khơng dùng tiền mặt thẻ phát triển 3.3.1.2 Xây dựng văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Thị trường thẻ Việt Nam cịn phát triển nên tình trạng thẻ giả mạo, rủi ro liên quan đến thẻ chưa nhiều Tuy với phát triển thị trường tài thị trường thẻ thời gian tới việc xảy rủi ro điều khơng tránh khỏi Vì Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, luật hình cần đưa vào khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả mạo, lấy trộm thông tin thẻ thực giao dịch thẻ giả mạo… 3.3.1.3 Đưa sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Chính phủ cần có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức toán khác, ưu đãi dịch vụ thẻ Và phủ người tiên phong việc đưa khoản chi tiêu từ ngân sách hay giao dịch tốn cơng cộng định qua tài khoản, chẳng hạn Chính phủ trả lương cho cán hưu trí thành phố qua thẻ, việc mang lại 81 nhiều tiện ích, tiết kiệm chi phí cho việc trả lương cho nhà nước Với việc khoản chi tiêu Chính phủ thực thơng qua tài khoản khoản chi tiêu khơng lành mạnh, thiếu minh bạch dễ dàng bị phát hiện, đồng thời giảm chi phí hành chính, chi phí giao dịch, tăng hiệu sử dụng vốn ngân sách Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung tồn kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân toán 10triệu đồng, tổ chức 50triệu động phải thực qua tài khoản 3.3.1.4 Đưa sách tài thích hợp khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng Mức thuế thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên điều chỉnh giảm xuống chi nhánh Ngân hàng thương mại hoạt động vùng nông thơn nói chung để khuyến khích Ngân hàng thương mại đẩy mạnh đầu tư, đại hố cơng nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Khoản thuế giảm dành cho đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng dịch vụ toán 3.3.1.5 Đầu tư cho hạ tầng sở Nằm chiến lược phát triển kinh tế, đại hóa cơng nghệ ngân hàng cho phù hợp với xu phát triển chung khơng cịn vấn đề riêng ngành mà nước Do khơng có định hướng ban đầu nên sở vật chất kỹ thuật hệ thống ngân hàng chưa có đồng từ cấp trung ương đến cấp sở, phần mềm, phần cứng ngân hàng tồn nhiều điểm khơng tương thích Sự thiếu đồng khiến ngân hàng áp dụng sở quản lý khác với chuẩn mực khác nhau, gây khó khăn cho liên kết ngân hàng Đặc biệt sản phẩm thẻ liên kết ngân hàng lưu thơng mạng lưới tốn, phát triển thị phần Vì vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích hình thức hỗ trợ ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ mà có ngành ngân hàng khơng thể đáp ứng 82 3.3.1.6 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Việc phát triển nhân tố người quan trọng Việc giúp đào tạo đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu q trình phát triển Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ Phát triển hệ thống giáo dục vừa nâng cao trình độ dân trí để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ tốn đại Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng có cán có trình độ giúp phát triển hoạt động kinh doanh Tóm lại: trợ giúp Nhà nước vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật… để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn, góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Hiện Việt Nam có Quyết định 371/1999 QĐ – NHNN1 ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Đây văn có tính hướng dẫn chung cịn quy trình cụ thể ngân hàng tự đề ra, khơng có thống chung Trong thời gian tới thị trường thẻ phát triển nữa, có cạnh tranh gay gắt ngân hàng lĩnh vực cần có pháp lệnh thẻ tốn với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung 3.3.2.2 Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động thẻ Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích ngân hàng thương mại có Techcombank khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ 3.3.2.3 Cải thiện sách ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối có đưa quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT chưa đề cập tới hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Do dẫn đến việc quy định không mang 7.000 USD nước ngồi chủ thẻ dùng thẻ tốn 83 quốc tế phát hành Việt Nam nước chi tiêu mức quy định Vì cần phải có quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng 3.3.2.4 Phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet Banknet hệ thống giúp ngân hàng thành viên kết nối ATM, khai thác chia sẻ tiện ích ngân hàng hệ thống Việc tham gia vào Banknet ngân hàng giúp cho người sử dụng thẻ ATM Việt Nam thuận tiện nhiều việc tốn qua máy ATM, thay sử dụng ATM Ngân hàng phát hành, khách hàng sử dụng tất máy ATM thành viên thuộc Banknet Do vậy, Ngân hàng Nhà nước nên đứng người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; đồng thời tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng Việc phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet giúp cho ngân hàng toán xử lý giao dịch thẻ nội địa không cần phải qua TCTQT Do làm giảm tính phức tạp hình thức toán giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải toán cho TCTQT ngân hàng có điều kiện áp dụng mức phí chiết khấu tốn thẻ tín dụng thẻ ghi nợ giao dịch nội địa đặc biệt thấp cho ĐVCNT, từ khuyến khích việc sử dụng thẻ việc chấp nhận thẻ chủ thẻ ĐVCNT Đồng thời qua đó, thành viên cập nhật nhanh thông tin thẻ giả mạo… 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Hiệp hội phát hành toán thẻ Việt Nam đời sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Nhưng thị trường thẻ ngày sơi động tính cạnh tranh ngày ác liệt có nhiều rủi ro tiềm ẩn Chính thế, để thị trường thẻ phát triển lành mạnh, ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động như: Tổ chức tuyên truyền cho cơng chúng tiện ích dùng thẻ, cải thiện nhận thức người dân hoạt động toán không dùng tiền mặt 84 Xây dựng thỏa thuận khung cho sách giá hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây hình ảnh khơng tốt đến thương hiệu thẻ ngân hàng Tích cực mở khóa đào tạo, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ toán phát hành thẻ cho thành viên, hồn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ Hội thẻ ngân hàng nên đứng tập hợp ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist) để phối hợp với phòng chống hạn chế rủi ro Hội thẻ nên tăng cường chế, sách phối hợp xử lý cố ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể cố xảy có ảnh hưởng chung đến hoạt động thẻ tất ngân hàng 85 KẾT LUẬN Đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu tất yếu ngân hàng thương mại kinh tế đại Trong năm qua với trình phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngân hàng dần triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Ngồi ưu điểm khơng thể phủ nhận tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trường thẻ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thông tiền mặt kinh tế Nắm bắt xu này, Techcombank gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam Do tham gia vào thị trường muộn, nên Techcombank giai đoạn đầu việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, số vấn đề sau giải luận văn: Một là, hệ thống hóa số vấn đề chung thẻ nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Hai là, nghiên cứu cách có hệ thống tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Ba là, kết nghiên cứu thực trạng cho thấy kết mà Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam đạt hoạt động kinh doanh thẻ đáng kể, phát huy lợi tảng công nghệ tiên tiến song cịn có yếu nội cịn cản trở phát triển dịch vụ non trẻ Bốn là, đưa giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Năm là, kiến nghị số giải pháp nhằm tạo yếu tố thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam nói riêng Mặc dù có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian khả chuyên môn nên luận văn tránh khỏi sai sót Vì mong nhận góp ý thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh vực để đề tài tiếp tục hoàn thiện 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định số 20/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Hà nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2008), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007 NH TMCP Kỹ thương Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2007), Báo cáo tổng hợp phát hành toán thẻ năm 2004-2007 NH TMCP Kỹ thương Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2007), Báo cáo kế hoạch năm 2007 NH TMCP Kỹ thương VN, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2007), Quy trình nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội Trang web: http://www.vneconomy.vn http://www.techcombank.com.vn Cùng số website báo điện tử khác có nội dụng liên quan đến đề tài Tài liệu tiếng Anh MasterCard International (2001) MasterCard International launches Breakthrough Payment Card in Thailand – 100,000 issued in weeks, Thailand 10 The Asian Banker (2006), Research E-newsletter Thailand’s Credit Card Industry faces stricter regulation 11 Visa International (2006), Effective Fraud Control, Visa Business School (Asia Pacific) 12 Visa International Asia-Pacific (2006), Changing the way we pay, SingaporeAsia Development Bank 2002- Asian development outlook Update 2002 ... Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.2.1 Hoạt. .. vấn đề thẻ, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại -Thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: -Nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng. .. hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank 3.1.4.Tiềm thị trường thẻ Việt Nam 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3.2.1