LV Thạc sỹ_phát triển hoạt động bao thanh toán tại ngân hàng TMCP quân đội

1 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài .4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 4 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển hoạt động bao toán 1.1 Ngân hàng hoạt động ngân hàng 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.2 Hoạt động bao toán .8 1.2.1 Khái niệm bao toán .8 1.2.2 Các hình thức bao tốn 10 1.2.3 Vai trò hoạt động bao toán 15 1.2.4 Quy trình hoạt động bao tốn .19 1.3 Phát triển hoạt động bao toán 23 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động bao toán 23 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động bao toán .23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bao toán 27 1.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bao toán số quốc gia 31 1.4.1 Tình hình hoạt động bao tốn giới 31 1.4.2 Kinh nghiệm số ngân hàng quốc gia giới33 Chương 2: Thực trạng hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội .34 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân Đội 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội 34 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội .37 2.2 Thực trạng hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội 47 2.2.1 Các hình thức bao toán (sản phẩm) MB 47 2.2.2 Các chức sản phẩm bao tốn MB 49 2.2.3 Quy trình bao toán MB 49 2.2.4 Thực trạng hoạt động bao toán MB .53 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội .61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .63 Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội 75 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội 75 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội .75 3.2.1 Xây dựng chiến lược, sách, mục tiêu cụ thể phát triển hoạt động BTT 75 3.2.2 Hồn thiện quy trình thực BTT .77 3.2.3 Đa dạng hóa loại hình BTT 79 3.2.4 Xây dựng giải pháp để củng cố, phát triển, mở rộng quan hệ với khách hàng 79 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing BTT 80 3.2.6 Xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực cho hoạt động BTT .81 3.2.7 Mở rộng quan hệ đại lý tham gia vào Hiệp hội BTT quốc tế 82 3.2.8 Tiếp tục cải thiện công nghệ, ứng dụng nhiều tính cơng nghệ để hỗ trợ chuyên viên trình làm việc 85 3.3 Kiến nghị .85 3.3.1 Kiến nghị với Cơ quan Nhà nước có liên quan .85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .86 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trên giới bao toán hoạt động phổ biến, mang lại nhiều lợi ích cho Khách hàng, tổ chức bao toán kinh tế nước Tại Việt Nam, theo luật Tổ chức tín dụng hoạt động bao toán hoạt động ngân hàng kinh doanh, cung ứng thường xuyên; Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế hoạt động bao toán làm sở cho Ngân hàng thương mại thực Tại Ngân hàng TMCP Quân đội, hoạt động bao toán bắt đầu triển khai từ năm 2008 nhiên, hiệu mang lại chưa tương xứng với tiềm Do đề tài “Phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội” chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu lý luận chung hoạt động bao tốn, phân tích đánh giá hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội, tìm hạn chế ngun nhân từ đưa giải pháp phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân Đội Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động bao toán Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội Số liệu phân tích đánh giá từ năm 2008 đến năm 2010 kiến nghị thời gian Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử đồng thời kết hợp với phương pháp thống kê kinh tế, phân tích kinh tế tổng hợp để làm sáng tỏ vấn đề đặt nhằm tìm giải pháp phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận luận văn chia thành phần là: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển hoạt động bao toán Chương 2: Thực trạng hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển hoạt động bao toán 1.1 Ngân hàng hoạt động ngân hàng 1.1.1 Khái quát NHTM Theo Peter Rose, “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Trong kinh tế, ngân hàng có số vai trị quan trọng sau: - Vai trò trung gian: chuyển khoản tiết kiệm, tiền nhàn rỗi thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh tế thành phần khác để phục vụ hoạt động kinh doanh, tiêu dung - Vai trị tốn: Thay mặt khách hàng thực tốn cho việc mua hàng hóa, dịch vụ thơng qua hình thức tốn chuyển khoản, sec… - Vai trò người bảo lãnh: Ngân hàng đứng cam kết với bên thứ khả toán khách hàng, trường hợp khách hàng khả toán ngân hàng đứng tốn thay - Vai trị đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ - Vai trò thực sách: Ngân hàng tuân theo quy định, sách Nhà nước quan quản lý trực tiếp qua thực sách kinh tế phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế thực mục tiêu xã hội Theo luật TCTD Việt Nam, ngân hàng hiểu “loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật này”, loại hình ngân hàng gồm có ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Luật TCTD Việt Nam quy định, hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản Trong đó: - Hoạt động nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận - Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác - Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản khách hàng 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM - Khái niệm: Hoạt động NHTM đa dạng phong phú hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn lợi cho ngân hàng Tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà xác định nội dung thuật ngữ “tín dụng” Tín dụng “credit” xuất phát từ chữ la tinh credo nghĩa tin tưởng tín nhiệm Trong quan hệ tài tín dụng tín dụng hiểu theo nghĩa sau:  Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay  Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời gian định người vay phải toán vốn gốc lãi  Tín dụng cịn có nghĩa số tiền vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Nếu sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng sau:  Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bằng bất động sản động sản)  Xuất phát từ nguyên tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay phải có để tin người vay trả hạn Đây yếu tố quan hệ tín dụng  Giá trị tài sản hồn tr.ả thông thường phải lớn giá trị cho vay ban đầu  Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hoàn trả vơ điều kiện - Vai trị tín dụng ngân hàng  Đối với ngân hàng: Tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu Đa dạng hoá hoạt động tín dụng giúp ngân hàng phân tán rủi ro  Đối với khách hàng: tín dụng bù đắp nguồn vốn thiếu hụt sản xuất kinh doanh, giúp cho trình sản xuất kinh doanh liên tục, tăng doanh thu lợi nhuận  Đối với kinh tế: Góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, luân chuyển vốn hiệu 1.2 Hoạt động bao toán 1.2.1 Khái niệm bao toán Trên giới, hoạt động BTT chuyên gia cho khởi nguồn từ cách 4000 năm phát triển mạnh mẽ Anh vào kỷ 14 với ngành công nghiệp dệt may, Mỹ hoạt động bao toán có cách khoảng 300 năm Tại Việt Nam, hoạt động BTT có manh nha từ năm 1999 thức du nhập vào Việt Nam năm 2004 với việc ban hành quy chế BTT NHNN Hiện Việt Nam tồn nhiều khái niệm Bao toán, số khái niệm đề cập nhiều sau: Khái niệm theo Hiệp hội bao toán giới: bao toán loại hình dịch vụ tài trọn gói bao gồm kết hợp tài trợ vốn lưu động, bảo hiểm rủi ro tín dụng, theo dõi khoản phải thu dịch vụ thu hộ Đó thỏa thuận người cung cấp dịch vụ bao toán (đơn vị bao toán) với người cung ứng hàng hóa dịch vụ hay cịn gọi người bán hàng quan hệ mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ Theo đơn vị bao tốn mua lại khoản phải thu người bán dựa khả trả nợ người mua quan hệ mua bán hàng hóa đồng thời có trách nhiệm đảm bảo khả chi trả người mua Nếu người mua phá sản hay khả tốn đơn vị bao tốn thay người mua thực nghĩa vụ trả tiền cho người bán; Khái niệm theo NHNN Việt Nam – QĐ số 1096/2004/QĐ-NHNN ban hành ngày 06/09/2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: bao tốn hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa bên bán hàng bên mua hàng thỏa thuận hợp đồng mua bán hàng hóa 10 Khái niệm Bao toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có số điểm khác biệt so với khái niệm Hiệp hội Bao toán giới, cụ thể: (1) Theo NHNN Việt Nam bao tốn đơn hình thức cấp tín dụng theo Hiệp hội Bao toán giới hoạt động kết hợp nhiều loại hình dịch vụ khác từ tài trợ vốn, bảo hiểm rủi ro đến theo dõi khoản phải thu cung cấp dịch vụ thu hộ; (2) Khái niệm bao toán theo NHNN Việt Nam hoạt động kết hợp hoạt động tín dụng với hoạt động mua lại khoản phải thu hoạt động tín dụng mua bán hoạt động hoàn toàn khác biệt Tuy vậy, chất hiểu tổng quan hoạt động bao tốn hoạt động mà Ngân hàng hay tổ chức bao toán thực tài trợ cho bên bán hàng dựa khoản toán chưa đến hạn đồng thời cung cấp dịch vụ quản lý sổ sách, hỗ trợ thu nợ theo yêu cầu cung cấp biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng 1.2.2 Các hình thức bao tốn Tùy theo tiêu chí phân loại khác mà Bao toán chia thành nhiều loại 1.2.2.1 Dựa phạm vi hoạt động: Bao toán chia thành hình thức bao tốn nước, bao tốn quốc tế - Bao tốn nước: hình thức bao toán dựa hợp đồng mua, bán hàng hóa dịch vụ bên bán hàng bên mua hàng thuộc quốc gia; - Bao tốn quốc tế: hình thức bao tốn dựa hợp đồng ký kết bên bán bên mua hàng quốc gia khác Hai hình thức bao tốn có khác sau: 74 lớn triệu USD, tuân thủ quy tắc chung Hiệp hội thông lệ quốc tế quốc gia sở tại; Sau đăng ký xét duyệt thông qua trở thành cộng tác viên Hiệp hội, sau năm làm cộng tác viên xem xét trở thành thành viên thức Bên cạnh phí thường niên tham gia vào Hiệp hội lớn nên Ban lãnh đạo MB cân nhắc lợi ích chi phí tham gia Hiệp hội Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội Với mục tiêu định vị thị trường đưa MB trở thành top Ngân hàng thương mại Việt Nam đồng thời năm 2011 năm thực chiến lược năm 2011 – 2015, MB đặt kế hoạch hoạt động sau: - Tổng tài sản cuối năm đạt 158.000 tỷ đồng; - Vốn điều lệ đạt 10.000 tỷ đồng; - Tổng dư nợ cho vay cuối năm đạt 58.000 tỷ đồng; - Tổng vốn huy động đạt: 115.000 tỷ đồng; - Lợi nhuận trước thuế đạt 2.915 tỷ đồng; - Tỷ lệ nợ xấu kiểm soát 1,9% 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội 3.2.1 Xây dựng chiến lược, sách, mục tiêu cụ thể phát triển hoạt động BTT Để hoạt động BTT phát triển trước tiên Ban lãnh đạo MB phải người hiểu rõ tầm quan trọng sản phẩm BTT ngân hàng đại, xây dựng nhiệm vụ phát triển BTT thành chiến lược hành động thời kỳ Chiến lược phát triển BTT cần xây dựng thành mục tiêu cụ thể như: 75 - Định vị MB lĩnh vực BTT: cần xác định rõ sau thời gian thực chiến lược MB nằm nhóm việc cung ứng sản phẩm BTT thị trường tài tiền tệ Việt Nam - Xác định mức thị phần thị trường MB chiếm lĩnh hoạt động BTT: việc xác định thị phần lựa chọn theo hình thức thứ tự xếp hạng khối lượng BTT cung cấp cho thị trường, thị trường BTT phân cấp theo hình thức BTT nước, BTT quốc tế theo đối tượng khai thác: BTT dành cho doanh nghiệp lớn, BTT dành cho DN nhỏ vừa… - Dự kiến số lượng khách hàng tư vấn sử dụng sản phẩm MB, số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm thực tế, giá trị khoản BTT đạt được, tỷ lệ đóng góp hoạt động BTT so hoạt động khác ngân hàng; - Chính sách BTT cần nghiên cứu kỹ nên giao cụ thể cho Phòng/Bộ phận nghiên cứu, đề xuất với Ban lãnh đạo nhằm đạt chiến lược hoạch định: - Nghiên cứu mơ hình tổ chức thực BTT: kinh nghiệm quốc gia phát triển thành lập công ty để triển khai BTT, nhiên theo quy định Việt Nam việc khơng thể MB nghiên cứu xây dựng phận độc lập Chi nhánh phụ trách BTT Có thể lựa chọn Chi nhánh tỉnh/Thành phố trung tâm để triển khai sau xem xét mở rộng địa bàn khác - Nghiên cứu quy định, quy trình thực triển khai BTT: quy định đưa phải rõ ràng, phù hợp với quy định, đảm bảo lợi ích, an tồn hoạt động MB đồng thời phải hạn chế tối đa bước thực khơng cần thiết phải có hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ thực hiện, tránh việc thực theo dõi tay gây rủi ro hoạt động - Xây dựng đề xuất sách phí BTT, lãi suất BTT: mức lãi suất, phí BTT cần xây dựng sở mức độ rủi ro đối tượng khách 76 hàng, loại hình bao tốn sử dụng đảm bảo lợi ích MB đồng thời phải có tính cạnh tranh với mức lãi suất, phí đơn vị BTT khác - Chính sách định hướng đối tượng khách hàng khai thác sản phẩm BTT: Trong sách cần xác định rõ đối tượng khách hàng/lĩnh vực ngành nghề MB tập trung hướng tới phát triển BTT, đối tượng khách hàng/lĩnh vực ngành nghề MB khơng khuyến khích, hạn chế phát triển BTT để Chi nhánh có định hướng tiếp cận khách hàng thống toàn hệ thống phù hợp nhằm đạt mục tiêu chung toàn Ngân hàng Trên sở đối tượng khách hàng mục tiêu xây dựng biện pháp thu hút khách hàng: Trước hết, MB cần nỗ lực thực tốt giải pháp dài hạn cung cấp sản phẩm, dịch vụ tốt, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ dành riêng cho khách hàng mục tiêu; nâng cao chất lượng phục vụ cơng tác chăm sóc khách hàng; tăng cường xây dựng sở vật chất kỹ thuật, cơng nghệ, v.v Bên cạnh đó, Ngân hàng nên áp dụng biện pháp tức thời chương trình khuyến mãi, ưu đãi dành cho khách hàng mục tiêu nhằm thu hút nhiều đối tượng khách hàng trọng tâm 3.2.2 Hoàn thiện quy trình thực BTT Để đưa sản phẩm vào thị trường tổ chức thiếu quy định, quy trình hướng dẫn Quy trình, quy chế khung, xương sản phẩm Đối với bao tốn vậy, quy trình, quy chế chặt chẽ, hợp lý nghiệp vụ bao tốn triển khai nhanh chóng, hiệu Tại MB, quy trình BTT nội địa ban hành cuối năm 2008 nhiên thực tế có số nội dung cần điều chỉnh nhằm tạo thuận lợi cho trình thực Các thủ tục mang tính chất hành chính, rườm rà quy định việc xác nhận thông tin hạn mức BTT, thực báo cáo giải ngân, thu nợ BTT nên loại bỏ quy trình Trường hợp MB muốn kiểm sốt chi tiết khoản giải ngân nên nghiên cứu đầu tư công nghệ cho phép theo dõi, quản lý, kiểm soát cách tự động từ xa tránh trường hợp quy định mang tính hành Với quy định yêu cầu bắt buộc tất bên mua phải thực ký xác nhận cam kết 77 toán theo mẫu cần thiết nhiên nên điều chỉnh cách linh động hơn, cho phép với bên mua thỏa mãn số điều kiện định uy tín, lực tài khơng phải ký văn cam kết tốn thực tế Ngân hàng Nhà nước cho phép thực BTT mà khơng bắt buộc có văn xác nhận từ bên mua Điều kiện quy định yêu cầu bên mua phải đáp ứng để cung cấp văn khách hàng truyền thống MB khách hàng có mức xếp hạng từ AA trở lên theo kết xếp hạng tín dụng nội MB Ngồi ra, việc xây dựng quy trình MB cần ý đến vấn đề bảo hiểm khoản phải thu Khi tiến hành BTT, khoản phải thu nguồn đảm bảo thu nợ Chính thế, mặt hàng có quy định mua bảo hiểm, thiết phải yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm Bao toán sản phẩm có đặc điểm khác so với sản phẩm cho vay thơng thường Vì thế, ngân hàng cần xem xét để thiết lập hệ thống đánh giá, tính điểm dành riêng cho đối tượng khách hàng bao toán nghiệp vụ triển khai rộng rãi Ngoài ra, đến hạn toán, người mua người tốn cho ngân hàng khơng phải người bán Do vậy, MB phải quan tâm nhiều đến việc thẩm định khoản phải thu người mua khả xảy rủi ro chủ yếu từ người mua khơng phải từ người bán Trong quy trình BTT, MB nên quy định số tiêu chí định lượng yêu cầu bên mua phải thỏa mãn điều kiện xếp hạng tín dụng nội MB, số lần thực mua bán với bên bán, ngành nghề kinh doanh bên mua tránh quy định mang tính chung chung hình thức có uy tín, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu Về danh mục bên mua hàng: Quy mô danh mục bên mua hàng MB hạn chế, giai đoạn đầu triển khai BTT việc quy định danh mục bên mua hàng chấp nhận nhiên MB cần có quy định cụ thể việc định kỳ cập nhật, đánh giá bên mua hàng, thực mở rộng danh mục bên mua hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh phát triển BTT Đồng thời xây dựng 78 quy định tiên khoản phải thu, bên mua hàng để chi nhánh chủ động thẩm định, lựa chọn khoản phải thu thực BTT, loại bỏ việc phụ thuộc vào danh mục bên mua hàng quy định Đối với hoạt động BTT quốc tế: MB cần nhanh chóng xây dựng, hồn thiện quy định, quy trình sản phẩm để Chi nhánh có cứ, sở tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng 3.2.3 Đa dạng hóa loại hình BTT Hiện nay, sản phẩm bao toán MB đơn điệu hấp dẫn với hình thức có truy địi Vì thế, MB cần nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm để đa dạng hóa dãy sản phẩm bao toán Bên cạnh việc mua lại khoản phải thu hình thức có truy địi, ngân hàng thực bao tốn miễn truy đòi kết hợp với việc cung cấp thêm chức bảo hiểm rủi ro sở có chọn lọc bên mua đơn vị có uy tín cao thị trường, cơng ty lớn có tình hình tài minh bạch MB cần có tin tưởng công ty đánh đổi uy tín thương hiệu xây dựng nhiều năm để khơng hồn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng MB nên nghiên cứu đưa vào khai thác chức sản phẩm BTT quản lý sổ sách, cung cấp thông tin tư vấn cho khách hàng bên mua thị trường xuất qua gia tăng lợi ích cho khách hàng sử dụng sản phẩm 3.2.4 Xây dựng giải pháp để củng cố, phát triển, mở rộng quan hệ với khách hàng Hiện tại, sở khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ MB đa dạng có nhiều khách hàng truyền thống Do đó, cần có sách củng cố quan hệ với đối tượng khách hàng truyền thống, giới thiệu đưa sách để khách hàng ưu tiên sử dụng sản phẩm BTT MB Do khách hàng truyền thống khách hàng tốt, có tín, thương hiệu có lực tài 79 tốt, MB vào đặc điểm kinh doanh khách hàng để MB giới thiệu đến khách hàng hình thức BTT phù hợp Việc xác định mức phí, lãi suất nhóm đối tượng khách hàng cần đưa sở lợi ích tổng thể khách hàng mang lại cho MB, số lượng, khối lượng dịch vụ khách hàng sử dụng Tăng cường tìm kiếm khách hàng sở giao tiêu phát triển khách hàng sử dụng BTT cụ thể đến với CVQHKH phát động thi tìm kiếm khách hàng với giải thưởng hấp dẫn toàn hệ thống Việc lựa chọn khách hàng cần quán triệt nguyên tắc an toàn, hiệu phù hợp với định hướng, chiến lược MB Đối với khách hàng mới, cần chủ động trao đổi với khách hàng để nắm bắt đặc điểm kinh doanh khách hàng đồng thời giúp khách hàng hiểu MB, sản phẩm dịch vụ MB cung cấp đáp ứng nhu cầu khách hàng, giải vướng mắc khách hàng gặp phải Trong hoạt động BTT có chức hữu ích tư vấn, cung cấp thông tin cho khách hàng thị trường xuất khẩu, đối tác nhập MB cần khai thác triệt để chức để tạo cho khách hàng tín nhiệm, tin cậy Bên cạnh việc phát triển mở rộng quan hệ khách hàng mới, MB cần phải có sách quan tâm, chăm sóc khách hàng có quan hệ, giao dịch Các hình thức quan tâm đến khách hàng phong phú đa dạng, việc cung cấp sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng hành động gửi hoa chúc mừng kiện quan trọng khách hàng, tổ chức hội nghị cảm ơn khách hàng… quà vô giá thể quan tâm MB khách hàng góp phần thắt chặt quan hệ ngân hàng khách hàng 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing BTT Hiện hiểu biết doanh nghiệp Việt Nam BTT hạn chế, để kích thích khách hàng sử dụng sản phẩm việc trước tiên phải làm giới 80 thiệu, quảng bá sản phẩm đến khách hàng, cung cấp cho khách hàng chức sản phẩm lợi ích sử dụng sản phẩm Các kênh quảng cáo đa dạng như: quảng cáo phương tiện thơng tin (đài truyền hình, đài phát thanh, Internet), quảng cáo đường phố (thông qua pano aphic), tổ chức hội thảo, kiện để giới thiệu sản phẩm tổ chức trao đổi với doanh nghiệp sử dụng thành cơng dịch vụ BTT MB để khách hàng chia sẻ kinh nghiệm lợi ích họ có thơng qua việc sử dụng BTT … Một kênh trực tiếp đưa thông tin sản phẩm đến với khách hàng thơng qua tư vấn khách hàng, trao đổi với khách hàng nhân viên ngân hàng có hội tiếp cận với khách hàng Đây kênh truyền đạt thông tin có hiệu trực quan khách hàng có thắc mắc nhân viên ngân hàng giải đáp bên cạnh sản phẩm, dịch vụ nhân viên ngân hàng tư vấn đáp ứng nhu cầu khách hàng thời điểm phát sinh nên khả bán sản phẩm lớn 3.2.6 Xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực cho hoạt động BTT Nhận thấy tầm quan trọng nguồn nhân lực phát triển ngân hàng, năm vừa qua MB thức khai trương Trung tâm đào tạo - phận chuyên trách hoạt động đào tạo, nâng cao kiến thức, kỹ cho nhân viên toàn ngân hàng Tuy nhiên thành lập, đội ngũ giảng viên cộng tác viên chưa thực mạnh hoạt động Trung tâm đào tạo triển khai theo hướng vừa làm vừa học Để đào tạo kiến thức hoạt động BTT cho toàn thể nhân viên ngân hàng, MB hay Trung tâm đào tạo cần lựa chọn nhóm chuyên viên cao cấp, nhóm tập trung nghiên cứu BTT, tham gia hội thảo BTT, cử đến quốc gia có hoạt động BTT phát triển đơn vị BTT có kinh nghiệm để học tập, trở thành chuyên gia BTT MB Nhóm sau 81 đào tạo nòng cốt để triển khai BTT MB, giảng viên cao cấp để thực đào tạo lại chuyên viên BTT khác ngân hàng Bên cạnh việc trọng đào tạo nghiệp vụ BTT, MB cần thiết nâng cao lực phòng pháp chế, đảm bảo MB có đủ chuyên gia am hiểu pháp luật không Việt Nam luật pháp quốc tế, quy tắc, thông lệ quốc tế Trên sở đó, giao dịch mang tính quốc tế MB đảm bảo an toàn tránh tranh chấp, xung đột xảy Khơng thực đào tạo, MB cần có sách nhằm thu hút nhân giỏi thực đào thải người không phù hợp với MB trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp Một số giải pháp áp dụng xây dựng sách lương thưởng, đãi ngộ hợp lý, khuyến khích người lao động đóng góp trí tuệ cho phát triển chung toàn MB, thường xuyên tổ chức thi chuyên môn nghiệp vụ để tạo động lực cho nhân viên tự nâng cao lực đồng thời tạo hội cho người có chun mơn lực tốt, có sách xử phạt nghiêm minh hành vi vi phạm quy định, nguyên tắc thực xử phạt thích đáng, cương người vi phạm để làm gương giáo dục, răn đe… Tất hành động nhằm tạo xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng cao góp phần phát triển hoạt động BTT 3.2.7 Mở rộng quan hệ đại lý tham gia vào Hiệp hội BTT quốc tế Việc mở chi nhánh nước vấn đề khó thực ngân hàng Việt Nam hạn chế khả tài phải có cân nhắc chi phí bỏ hiệu mang lại Do đó, để hoạt động BTT đạt hiệu phát triển, MB cần tăng cường mở rộng quan hệ đại lý lợi ích sau: - Ngân hàng đại lý cung cấp dịch vụ tiện ích lĩnh vực tốn, thơng tin liên lạc 82 - Ngân hàng đại lý cung cấp thông tin khách hàng, thị trường xuất Việt Nam nơi đặt trụ sở chi nhánh - Mạng lưới Ngân hàng đại lý giúp giảm chi phí giao dịch, rút ngắn thời gian thực dịch thu hút khách hàng sử dụng BTT - Ngân hàng đại lý có hỗ trợ kinh nghiệm, đào tạo nhân Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo MB cần nhanh chóng đặt mục tiêu gia nhập hiệp hội BTT quốc tế, sở đưa giải pháp thực phù hợp FCI với 200 đơn vị BTT thành viên 60 quốc gia, tạo hội MB phát triển hoạt động BTT quốc tế thông qua việc dễ dàng khai thác thông tin người mua tổ chức BTT hiệp hội quốc gia người mua cư trú cung cấp Đồng thời việc đăng ký thành viên hiệp hội giúp MB học tập kinh nghiệm kỹ tác nghiệp trình thực hoạt động BTT Để trở thành thành viên Hiệp hội BTT quốc tế, MB cần phải thỏa mãn điều kiện tối thiểu sau: - Là thể nhân hợp pháp tuân thủ chế pháp lý quốc gia thành viên, tuân thủ theo quy tắc chung FCI (các quy tắc chung GRIF, quy tắc edifactoring.com quy tắc trọng tài) - Là tổ chức tài có uy tín quốc gia sở tại, có cung cấp dịch vụ bao tốn - Có tài sản rịng lớn triệu USD (những trường hợp khác phải chấp nhận Hội đồng điều hành FCI) Sau gửi đăng ký thành viên chấp nhận tổ chức đăng ký trở thành cộng tác viên Hiệp hội năm, sau năm đăng ký lại để trở thành thành viên thức Một số điều kiện phải tuân thủ trở thành thành viên Hiệp hội sau: 83 - Sau trở thành thành viên Hiệp hội, thành viên phải ứng dụng vận hành edifactoring.com theo yêu cầu Hội đồng bao tốn quốc tế vịng không tháng - Cộng tác viên thành viên thức phải cung cấp báo cáo thường niên thường xuyên cho Ban thư ký, cung cấp thơng tin thay đổi liên quan (nếu có) - Ngồi phí đăng ký xin gia nhập, thành viên Hiệp hội phải nộp khoản phí thành viên thường niên theo quy định Phí thành viên đến hạn vào ngày ngân hàng làm việc năm tài - Để trì tư cách cộng tác viên năm, cộng tác viên phải có doanh thu bao toán hàng năm với thành viên khác Hiệp hội triệu EURO - Để trở thành thành viên thức sau năm, cộng tác viên phải có:  Sự ủng hộ thành viên thức khơng liên quan  Doanh thu bao toán với thành viên khác Hiệp hội năm gần đạt 20 triệu EURO, doanh thu bao tốn xuất nhập đạt triệu EURO; tổng doanh thu bao toán xuất nhập đạt 40 triệu EURO  Tham gia đầy đủ hoạt động Hiệp hội - Sau trở thành thành viên thức, khơng trì doanh thu bao tốn quốc tế trên; khơng cịn thực nghiệp vụ bao tốn xuất nhập khẩu; khơng áp dụng theo yêu cầu khác Hiệp hội; thành viên bị chuyển đổi trở vai trị cộng tác viên MB cần nghiên cứu kỹ điều kiện thành viên Hiệp hội BTT quốc tế, đánh giá lực vào chiến lược phát triển BTT để chuẩn bị điều kiện tham gia Hiệp hội BTT quốc tế lựa chọn thời điểm đăng ký thành viên hợp lý 84 3.2.8 Tiếp tục cải thiện công nghệ, ứng dụng nhiều tính cơng nghệ để hỗ trợ chuyên viên trình làm việc Tiếp tục thực đổi công nghệ ngân hàng cơng nghệ ngân hàng địn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng hội nhập vào kinh tế nói chung tài khu vực, giới nói riêng Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng Với hoạt động BTT, hệ thống công nghệ thông tin phải đảm bảo việc tra sốt dễ dàng thơng tin khách hàng đại lý, cập nhật tự động tình trạng khách hàng đảm bảo thông tin kịp thời Cụ thể công việc MB cần thực thời gian tới là: - Tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: kế toán giao dịch, tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng… - Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết - Khi đầu tư hệ thống công nghệ thông tin cần đánh giá lựa chọn hệ thống cho phép, hỗ trợ phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro Bên cạnh hoạt động tự nâng cấp trình độ cơng nghệ ngân hàng MB cần tranh thủ hợp tác tổ chức quốc tế tìm hiểu hệ thống phần mềm hỗ trợ tổ chức để học tập, tham khảo 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Cơ quan Nhà nước có liên quan Thứ nhất, Chính phủ cần có biện pháp nhằm ổn định kinh tế xã hội, thúc đẩy hoạt động thương mại nói chung hoạt động xuất nhập nói riêng Sự ổn định tăng trưởng bền vững kinh tế góp phần tăng nhu cầu tín dụng thương mại gia tăng hoạt động mua bán trả chậm từ tạo hội để phát triển sản phẩm tín dụng mới, đại thỏa mãn yêu cầu hỗ trợ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 85 Thứ hai, Chính phủ nên ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, chấn chỉnh việc kiểm tra chấp hành kế toán, thống kê để ngân hàng có thơng tin trung thực doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động BTT nói riêng Thứ ba, cần nâng cao hiệu hoạt động quan hành pháp Các quan chức thi hành án Tồ án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Thi hành án cần nghiêm túc việc xử lý vụ vi phạm, đặc biệt sau có kết luận xét xử cần có biện pháp giám sát việc thực kết luận tòa án, tránh tình trạng kết luận tịa án bị “bỏ quên” làm giảm hiệu hệ thống luật pháp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động BTT Hai văn hướng dẫn hoạt động BTT Ngân hàng Nhà nước Quyết định 1096 văn sửa đối số 30 cho thấy thái độ thận trọng, dè dặt chưa mang lại hiệu thật cho kinh tế TCTD, doanh nghiệp Một số nội dung định nên nghiên cứu sửa đổi cho thống nhất, phù hợp với tình hình thực tiễn phù hợp với thông lệ quốc tế, cụ thể: - Về định nghĩa BTT: NHNN cần chỉnh sửa lại định nghĩa theo định nghĩa bao toán theo thông lệ quốc tế BTT sản phẩm Việt Nam học tập, du nhập từ nước việc thống định nghĩa với ý nghĩa ban đầu góp phần cho doanh nghiệp, TCTD hiểu chất hoạt động, dễ dàng tiếp cận với thơng lệ quốc tế có liên quan Bên cạnh đó, NHNN cần phân biệt rạch rịi thuật ngữ “cấp tín dụng” “mua bán nợ” hoạt động BTT, sở xây dựng tiêu chí quản lý kiểm sốt riêng cho hoạt động BTT, khơng nên áp dụng theo tiêu chí quản lý hoạt động tín dụng - Về đối tượng cung ứng BTT: Theo quy định định chế tài đủ điều kiện cung ứng hoạt động bao toán, điều hạn 86 chế đơn vị khác có đủ điều kiện tài khác tham gia hoạt động đặc biệt hạn chế tổ chức tín dụng tiến tới việc thành lập cơng ty bao tốn độc lập - Về quy trình thực BTT: NHNN nên bỏ quy định bên mua hàng phải gửi văn xác nhận cam kết toán cho đơn vị bao toán Quy định làm hạn chế phạm vi hoạt động đơn vị bao toán quyền lợi sử dụng dịch vụ bao toán người bán Mặt khác, xét nguyên tắc, việc chuyển giao quyền đòi nợ từ bên bán cho đơn vị bao tốn khơng cần phải có đồng ý bên mua bên mua khơng thể phủ nhận nghĩa vụ tốn hợp đồng thương mại - Bổ sung quy định việc chuyển giao khoản phải thu: Hiện chưa có quy định xác lập mối quan hệ việc chuyển giao quyền đòi nợ từ bên bán cho đơn vị bao tốn Vì thế, cần phải đưa quy định xác định điều kiện để việc chuyển giao quyền đòi nợ bên có hiệu lực nhằm đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp đơn vị BTT - Bổ sung quy định quyền chủ nợ khoản phải thu Đối với bao toán có truy địi, cần có quy định quyền đơn vị bao toán tài sản người bán Trong trường hợp người mua khơng tốn người bán vi phạm hợp đồng, đơn vị bao tốn có quyền truy địi lại số tiền ứng trước cho người bán Nếu người bán khả hồn trả, đơn vị bao tốn có quyền tài sản người bán tương ứng với số tiền chưa hoàn trả Đối với bao tốn khơng truy địi, đơn vị bao tốn có quyền tài sản người mua tương ứng với số tiền chưa hoàn trả trường hợp người mua khả toán - Bổ sung quy định giới hạn cấp BTT bên mua: rủi ro đơn vị bao tốn khơng phải chỗ người bán mà khả tốn người mua giới hạn mức tối đa BTT cho bên mua góp phần đảm bảo an toàn cho đơn vị BTT 87 Bên cạnh việc sửa đổi lại quy chế BTT, NHNN cần có nghiên cứu điều chỉnh thường xuyên để TCTD làm hướng dẫn hoạt động BTT đơn vị Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Hiện nay, Nhà nước có quy định cho phép thành lập Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân nhiên đến thời điểm chưa có Trung tâm thông tin tư nhân thành lập triển khai cung cấp thông tin cho TCTD đối tượng khác có nhu cầu hỏi tin Do Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước – CIC kênh thông tin quan trọng hỗ trợ việc đánh giá khách hàng TCTD tình hình tài chính, uy tín tốn… Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần có sách để phát huy vai trị CIC: - Chính sách đầu tư công nghệ, nâng cấp sở kho liệu nhằm tăng khả lưu trữ thông tin, tăng tốc độ truy vấn, cung cấp thông tin; - Chính sách nguồn nhân lực: Đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao, có khả quản trị nguồn thông tin khách hàng hệ thống công nghệ đại - Yêu cầu TCTD nghiêm túc chấp hành quy định gửi thông tin khách hàng mình: đảm bảo tính xác thông tin truyền CIC, đảm bảo thời hạn cập nhật thơng tin Có sách khen thưởng xử lý trường hợp TCTD hoàn thành tốt/vi phạm việc truyền tin; Thứ ba, NHNN làm đầu mối thành lập Hiệp hội BTT Việt Nam, khuyến khích NH tham gia để cung cấp thông tin, hỗ trợ công nghệ, chia sẻ kinh nghiệm…Đây bước hội nhập với tài quốc tế Việt Nam Thứ tư, NHNN nghiên cứu quy chế cho phép TCTD thành lập công ty BTT độc lập 88 Thứ năm, NHNN hỗ trợ TCTD cung cấp BTT tiếp cận, quan hệ với tổ chức tài nước ngồi dựa mối quan hệ rộng lớn NHNN với đơn vị Từ đó, TCTD Việt Nam có thêm hội tìm hiểu, học tập kinh nghiệm quốc tế BTT ... hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển hoạt động bao toán 1.1 Ngân hàng hoạt động. .. phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội 75 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội 75 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội ... thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội 34 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội .37 2.2 Thực trạng hoạt động bao toán Ngân hàng TMCP Quân đội 47 2.2.1 Các hình thức bao toán (sản