LV Thạc sỹ_nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh hải phòng

MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Quan niệm chung tín dụng .12 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 16 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 20 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 20 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VCB HẢI PHÒNG 33 2.1 Tổng quan VCB Hải Phòng .33 2.1.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức chi nhánh 33 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu 34 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp VCB Hải Phòng 40 2.2.1 Đặc điểm đội ngũ khách hàng Doanh nghiệp VCB Hải Phòng 40 2.2.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp VCB Hải Phòng 41 2.2.3 Kết đạt vấn đề tồn hoạt động tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh VCB Hải Phòng 57 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VCB HẢI PHÒNG .62 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp VCB Hải Phòng 62 3.1.1 Định hướng phát triển chung VCB Hải Phòng giai đoạn 2010-2015: 62 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp VCB Hải Phòng giai đoạn 2010-2015 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp VCB Hải Phòng 65 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng 65 3.2.2 Tuân thủ thực nghiêm túc qui trình tín dụng, trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 67 3.2.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 70 3.2.4 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm sát, giám sát 73 3.2.5 Củng cố nâng cao chất lượng cơng tác kiểm sốt nội với hoạt động tín dụng doanh nghiệp 74 3.3.6 Tăng cường bồi dưỡng, đào tạo củng cố kiến thức nghiệp vụ tín dụng cho cán tín dụng nhiều hình thức .75 3.3.7 Đẩy mạnh hoạt động thuộc Marketing ngân hàng 77 3.3 Các kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với doanh nghiệp 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 82 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ .83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần TDNH : Tín dụng ngân hàng Vietcombank : Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn giai đoạn 2006-2010 .35 Bảng 2.2: Doanh số cho vay-thu nợ- dư nợ giai đoạn 2005-2009 36 Bảng 2.3: Hoạt động toán quốc tế từ 2006-2010 37 Bảng 2.4: Kết kinh doanh VCB Hải Phòng giai đoạn 2006-2010 39 Bảng 2.5 : Cơ cấu sử dụng vốn cho vay Doanh nghiệp tổng dư nợ 43 Bảng 2.6: Cơ cấu thời gian dư nợ doanh nghiệp .44 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế giai đoạn 2006-2010 46 Bảng 2.8: Doanh số cho vay,doanh số thu nợ doanh nghiệp từ 2006-2010 49 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp từ 2006-2010 .51 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp từ 2006-2010 53 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ khó địi doanh nghiệp từ 2006-2010 .54 Bảng 2.12: Hệ số sử dụng vốn từ 2006-2010 55 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức VCB Hải Phòng 34 Biểu đồ 2.1: Tổng dư nợ từ 2006-2010 37 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu thời gian dư nợ doanh nghiệp từ 2006-2010 44 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo ngành từ 2006-2010 47 i LỜI MỞ ĐẦU Trong trình hội nhập với kinh tế giới, lĩnh vực ngân hàng Việt Nam có phát triển mạnh số lượng ngân hàng thành lập dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thương mại triển khai cung cấp Cùng với cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày trở nên gay gắt Tín dụng hoạt động chủ yếu hoạt động ngân hàng thương mại Đây hoạt động đem lại lợi nhuận lớn đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại tín dụng doạnh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn Đây kênh dẫn vốn quan trọng doanh nghiệp, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cùng với việc đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro địi hỏi ngân hàng cần phải nâng cao công tác quản trị rủi ro công tác kiểm tra, giám sát Chính vậy, chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại nói riêng nhiều quan tâm từ phía quan quản lý nhà nước, ngân hàng thương mại nhiều đối tượng khác Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng (gọi tắt VCB Hải Phòng) NHTM có quy mơ lớn địa bàn thành phố Trong năm gần đây, VCB Hải Phịng có bước phát triển vượt bậc hoạt động kinh doanh, tín dụng chiếm vai trò chủ yếu tới kết kinh doanh Chinh vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhận quan tâm ,chú trọng Chi nhánh Bên cạnh kết đạt được, cơng tác tín dụng Chi nhánh tồn nhiều hạn chế như: nợ xấu tăng cao, nguy vốn nhiều doanh nghiệp vay vốn hồn tồn xảy ra… đòi hỏi cần phải tổng kết, đúc rút kinh nghiệm để chất lượng tín dụng Chi nhánh ngày tốt Là cán trực tiếp tham gia hoạt động tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh xuất phát từ thực tế tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng” ii CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại (NHTM) a) Khái niệm NHTM: Theo Pháp lệnh Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990:” NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” Theo khoản điều 20 Luật Tín dụng Quốc hội thơng qua ngày 12 tháng 12 năm 1997 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan.” Luật cịn quy định: “Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán.” b) Các hoạt động ngân hàng thương mại * Hoạt động huy động vốn: * Hoạt động tín dụng: * Hoạt động tốn ngân quỹ: * Các hoạt động khác: iii 1.1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM a) Khái niệm Tín dụng ngân hàng TDNH mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay b) Các hình thức TDNH: Cho vay lần, Cho vay theo hạn mức tín dụng, Cho vay theo dự án đầu tư c) Lãi suất tín dụng Trong quan hệ tín dụng lãi suất biểu giá khoản tiền mà người cho vay đòi hỏi tạm thời trao quyền sử dụng khoản vốn cho người khác thời gian định d) Nguyên tắc tín dụng * Tiền cho vay phải hoàn trả sau thời gian định vốn lẫn lãi Đây nguyên tắc quan trọng hàng đầu đại phận vốn kinh doanh * Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn đa dạng * Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trước (vốn vay phải sử dụng mục đích) 1.1.2 Quan niệm chung tín dụng 1.1.2.1 Tín dụng “ Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận.” 1.1.2.2 Đặc trưng chất tín dụng iv a Đặc trưng tín dụng -Tín dụng có lịng tin -Tín dụng có tính thời hạn -Tín dụng có tính hồn trả Một mối quan hệ tín dụng gọi hoàn hảo thực với đầy đủ đặc trưng trên, nghĩa người vay hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn a Bản chất tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá, chất tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi 1.1.2.3 Các loại hình tín dụng lịch sử có tín dụng ngân hàng - Tín dụng nặng lãi - Tín dụng thương mại - Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng (TDNH) hình thức phản ánh quan hệ vay trả nợ bên ngân hàng, tổ chức tín dụng bên nhà sản xuất kinh doanh 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp - TDNH góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp - TDNH bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh - TDNH giúp doanh nghiệp tăng cường quản lý sử dụng vốn kinh doanh có hiệu - TDNH tác động tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng v 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu khách hàng vốn vay phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương nhà nước, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng, thoả mãn nhu cầu vốn DN tạo tâm lý thoải mái cho họ sau giao dịch với ngân hàng " Chất lượng tín dụng xét giác độ NHTM Chất lượng tín dụng xét giác độ kinh tế Chất lượng tín dụng giác độ khách hàng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Các tiêu định tính 1.2.2.2 Các tiêu định lượng * Doanh số cho vay doanh số thu nợ, dư nợ, kết cấu dư nợ *Chỉ tiêu sử dụng vốn Tổng dư nợ Hệ số sử dụng vốn vay = -Tổng nguồn vốn huy động * Tỉ lệ nợ hạn tổng dư nợ Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = - x 100 % Tổng dư nợ 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan Chính sách tín dụng, Tình hình huy động vốn ngân hàng, Quy trình cho vay, Chất lượng nhân sự, Thơng tin tín dụng, Cơ sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng, Công tác tổ chức ngân hàng 72 - Tài sản đảm bảo phải nghiên cứu theo giá số lượng chất lượng thị trường - Việc lựa chọn đảm bảo phải phù hợp với tính chất khoản vay Trên thực tế áp dụng, ngân hàng làm tốt việc chấp tài sản, kiên từ chối cho vay tài sản chấp khơng đầy đủ, rõ ràng chắn hạn chế phần lớn rủi ro vay đảm bảo tài sản có giá trị lớn nhiều Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Đi đôi với mở rộng phạm vi quy mơ hoạt động tín dụng tăng lên số lượng khách hàng, đối tượng khách hàng đa dạng phong phú bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp, nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác Theo khả rủi ro đầu tư vốn tín dụng ngày tăng Chính vậy, để đảm bảo an toàn kinh doanh nâng cao chất lượng sử dụng vốn tín dụng, ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt, có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có hướng phát triển tốt… Xây dựng mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng sở nâng cao chất lượng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng Để nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng cần có tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá Chất lượng đánh giá khách hàng nhận định chủ yếu qua khả phân tích tình hình khách hàng trước, sau cho vay Điều có quan hệ nhân với chất lượng tín dụng Đánh giá khách hàng xác, chất lượng tín dụng thu cao thơng qua đánh giá ngân hàng định mức độ an tồn vốn đầu tư, từ đưa định đầu tư đắn Muốn nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng điều cần thiết phải xây dựng phương pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống nhất, kết hợp với hoạt động Marketing sở số liệu thu thập được, qua báo cáo khách hàng thẩm định cán tín dụng Thực hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro 73 Thu thập, phân tích, xử lý kịp thời, xác thơng tin có liện quan đến khách hàng thị trường coi quan trọng hàng đầu trông công tác thẩm định tín dụng Để cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro đạt hiệu quả, Chi nhánh VCB Hải Phòng cần: - Tăng cường trang bị phương tiện thông tin đại cho tổ thơng tin phịng ngừa rủi ro Chi nhánh để có điều kiện thu thập cung cấp thông tin kịp thời - Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán làm công tác thơng tin phịng ngừa rủi ro nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích thơng tin từ thị trường để cung cấp cho cán tín dụng lãnh đạo trước định cho vay - Cần thiết phải có quy định cụ thể trách nhiệm nghĩa vụ gửi báo cáo tài chính, kết kinh doanh cho ngân hàng doanh nghiệp khách hàng theo quy định đảm bảo thời gian tính xác Coi điều kiện bắt buộc để tiếp tục quan hệ tín dụng - Nên có quy chế cụ thể việc nhận, cung cấp thông tin cho trung tâm thơng tin tín dụng (trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro Vietcombank) 3.2.4 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm sát, giám sát Sau thẩm định khách hàng đưa định chấp nhận cấp tín dụng cho doanh nghiệp, rủi ro Chi nhánh phụ thuộc vào việc sử dụng khoản tín dụng doanh nghiệp Do đó, việc kiểm tra, giám sát quản lý cần thiết Chi nhánh kiểm tra việc sử dụng khoản tín dụng, từ đánh giá tiến độ thực dự án, tính hình kinh doanh doanh nghiệp, kịp thời phát yếu tố không phù hợp để có biện pháp xử lý đắn Đồng thời, Chi nhánh tư vấn cho khách hàng biện pháếpử dụng vay có hiệu Những biện pháp kiểm tra giám sát khách hàng: 74 - Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng Chi nhánh Hoạt động tiền gửi tiền vay khách hàng (doanh số phát sinh bên Nợ, Có tài khoản khách hàng) phản ánh luồng tiền vào, tình hình sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Thông qua giám sát tài khoản khách hàng, Chi nhánh thấy vấn đề tài khách hàng, từ có hướng giải phù hợp - Tăng cường thực kiểm tra, giám sát địa điểm hoạt động kinh doanh khách hàng, giúp Chi nhánh biết thực trạng sản xuất kinh doanh khách hàng tình hình sản xuất, dự trữ, hàng tồn kho, công tác quản lý, thực trạng tài sản đảm bảo,… kịp thời phát bất ổn hoạt động doanh nghiệp - Đối với khoản tín dụng trung dài hạn, Chi nhánh cần yêu cầu khách hàng gửi báo cáo tài định kỳ (quý, năm) Kịp thời phát dấu hiệu bất ổn tài dự án, ảnh hưởng đến chât lượng khoản tín dụng Tuỳ vào mức độ việc mà cán thực giám sát thông qua cấp lãnh đạo không cần thông qua lãnh đạo đưa biện pháp thích hợp Đối với cơng trình, dự án xa, khơng bố trí kiểm tra được, Chi nhánh yêu cầu doanh nghiệp cung cấp báo cáo định kỳ tiến độ thực dự án nên yêu cầu báo cáo đột xuất để có thơng tin xác - Đối với tài sản cầm cố, chấp, việc kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo phải thực thường xuyên Nếu phát có dấu hiệu khơng tốt tình trạng tài sản đảm bảo phải có biện pháp khắc phục nhanh chóng, thoả thuận với khách hàng tình trạng tài sản nêu cần thiết 3.2.5 Củng cố nâng cao chất lượng cơng tác kiểm sốt nội với hoạt động tín dụng doanh nghiệp Cơng tác kiểm sốt nội có vai trị quan trọng, góp phần ngăn ngừa, hạn chế rủi ro đảm bảo hiệu hoạt động Công tác kiểm soát nội năm gần Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phịng nói riêng quan tâm Chi nhánh có phận kiểm sốt nội làm cơng tác kiểm sốt chung Chi nhánh cần 75 tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng cơng tác kiểm sốt nội bộ, cơng tác không dừng lại việc kiểm tra doanh nghiệp mà quan trọng phải kiểm tra giám sát việc sử dụng khoản tín dụng cho doanh nghiệp vay, đảm bảo an toàn, hiệu - Kiện toàn đội ngũ cán thực công tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, thực chương trình kiểm tra, kiểm tốn thường xun để đảm bảo an tồn hiệu cho khoản tín dụng Phát có kiến nghị điểm bất hợp lý kịp thời để có biện pháp xử lý phù hợp - Cần có biện pháp xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm, đồng thời có sách khen thưởng động viên cá nhân, tập thể hoàn thành tốt nhiệm vụ, thực tốt công tác phê tự phê, phân tích nguy rủi ro, tổ chức báo cáo tổng kết rút kinh nghiệm,… để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, có quy trình làm việc cụ thể, chi tiết, rõ ràng cho đơn vị trực thuộc để có sở phấn đấu, phát xử lý kịp thời sai sót 3.3.6 Tăng cường bồi dưỡng, đào tạo củng cố kiến thức nghiệp vụ tín dụng cho cán tín dụng nhiều hình thức Con người ln nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào lực suất lao động người lao động Tác phong làm việc, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ cán ngân hàng nhân tố chủ yếu để khách hàng lựa chọn ngân hàng Do nghiệp hoạt động tín dụng phức tạp, nhiều rủi ro nên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhằm củng cố bổ xung kiến thức lý luận thực tiễn, giúp họ hiểu biết sâu sắc nghiệp vụ, tiếp cận khoa học công nghệ ngân hàng đại Hoạt động cần phải phải trì đầu tư nhiều Công tác đào tạo cần: 76 - Tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng kỹ liên quan phương pháp thẩm định dự án đầu tư, phân tích tài doanh nghiệp, vi tính, ngoại ngữ,… Khuyến khích cán hoc tập nâng cao học vấn, tham gia lớp học nước - Tổ chức buổi giao lưu, giải đáp vướng mắc trình tác nghiệp, trao đổi kinh nghiệm cán tín dụng hệ thống - Ngồi kiến thức nghiệp vụ, cán tín dụng cần nâng cao kỹ cần thiết kỹ phục vụ khách hàng, kỹ thu thập phân tích thơng tin, kỹ đàm phán, kỹ phân tích, kỹ tổng hợp, kỹ tư duy, … để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Liên kết hợp tác với tổ chức quốc tế để thực đào tạo, tiếp cận học hỏi kinh nghiệm từ nước bạn, tiếp cận cơng nghệ, kỹ thuật, trình độ quản lý, … đáp ứng chuẩn mực quốc tế Bên cạnh công tác đào tạo, Chi nhánh cần trọng việc xếp, kiện toàn lại đội ngũ cán Chi nhánh Tuỳ theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí cơng tác phân cơng hoạt động tín dụng mà người cán tín dụng cần phải có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp Nhìn chung họ cần phải có đủ sức tiếp cận với chế thị trường đa dạng, am hiểu sách pháp luật, có lĩnh phẩm chất trị tốt, trung thực gắn bó với nghề nghiệp nghiệp ngành Đối với cán tín dụng đầu tư cho ngành nghề phải hiểu vấn đề có liên quan đến nghiệp vụ sản xuất kinh doanh ngành nghề đó, từ làm tốt cơng tác tư vấn cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, sử dụng đồng vốn ngân hàng Có chế độ khuyến khích thưởng phạt vât chất cán làm cơng tác tín dụng: cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác nhau, tránh tượng bình quân chủ nghĩa cơng tác tín dụng thực nặng nề, rủi ro Một đãi ngộ vị trí khác với lực cường độ làm việc khác làm triệt tiêu nỗ lực, cố gắng sáng tạo Do vậy, cần nghiên cứu áp dụng chế độ lương, thưởng ưu đãi người làm tốt cơng tác tín dụng mở 77 rộng, khai thác, chiếm lĩnh thị phần tín dụng tốt địa bàn,…những người có chất lượng trả nợ tín dụng cao nợ q hạn khơng có có tỷ lệ thấp mạng tính tạm thời,…Bên cạnh cần phải sử phạt nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo, cương xử lý thích đáng để làm gương có tác dụng giáo dục, răn đe người khác Tóm lại, để khuyến khích lực làm việc nhân viên tín dụng, xố bỏ tư tưởng co cụm tạo tâm lý phấn đấu cơng tác, việc bố trí cán cần phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh,…có kinh doanh tín dụng hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, tạo chất lượng cao hoạt động tín dụng 3.3.7 Đẩy mạnh hoạt động thuộc Marketing ngân hàng Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng Giữa khách hàng ngân hàng ln có mối quan hệ tương hỗ, ngân hàng hoạt động tồn sở hoạt động khách hàng Một khách hàng làm ăn có hiệu quả, thu lợi nhuận cao tất nhiên trả nợ ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mơ, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động Ngược lại ngân hàng lâm vào tình trạng hoạt động yếu có tỷ lệ nợ hạn lớn hệ từ việc kinh doanh thua lỗ khách hàng Bởi vậy, việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển Làm dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng có dự định kinh doanh Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ khác mơi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên 78 Củng cố mối quan hệ với khách hàng Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Trong kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải cạnh tranh với nhằm thu hút khách hàng phía mình, ngồi ngân hàng chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Thực tế cho thấy, lơi kéo khách hàng khó, giữ khách hàng lại khó Hơn nữa, chi phí để lơi kéo khách hàng tốn chi phí để trì khách hàng truyền thống Chính vậy, sách khách hàng ngân hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng để có mối quan hệ tốt, ngân hàng nên tiến hành số biện pháp: - Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống, có uy tín tốt sở đảm bảo an tồn Đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu doanh nghiệp khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tín tưởng, yên tâm cho khách hàng - Ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra, thẩm định giám sát khách hàng, Chi nhánh nên có sách giảm lãi suất doanh nghiệp có dư nợ lớn, có quan hệ lâu với Chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với doanh nghiệp 3.3.1.1 Doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh khả thi, có hiệu Hiện nay, số nhiều nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng không cho vay khách hàng vay vốn khơng có dự án trình duyệt khả thi Tình trạng xẩy hai loại tín dụng ngắn trung-dài hạn (đặc biệt tín dụng trung-dài hạn), góp phần gây nên tượng ứ đọng vốn hầu hết NHTM thời gian qua Để mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao hiêu sử dụng vốn chất lượng tín dụng NHTM đồng thời thoả mãn 79 nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp vay vốn doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh khả thi, có hiệu Muốn có phương án kinh doanh khả thi, doanh nghiệp cần có phương pháp xác định phương án kinh doanh, chẳng hạn: điều tra xác định nhu cầu thị trường sản phẩm, xác định khả kinh doanh doanh nghiệp,…trên sở nghiên cứu tiến hành lựa chọn phương án kinh doanh Việc lựa chọn phương án kinh doanh phải dựa tiêu chủ yếu phương án như: khối lượng hàng hố sản xuất được, doanh thu, chi phí sản xuất, thu nhập doanh nghiệp thu nhập người lao động,…Thêm vào đó, để phương án kinh doanh có hiệu cao doanh nghiệp cần tính tốn trước tình sau: - Sự biến đổi nhu cầu thị trường giá chất lượng hàng hoá, cạnh tranh mạnh mẽ đối thủ cạnh tranh - Tốc độ phát triển khoa học kỹ thuật việc ứng dụng nhanh chóng thành tựu vào sản xuất - Sự thay đổi sách thuế, lãi suất tín dụng, sách xuất nhập khẩu,… - Những nguy rủi ro xẩy ra, chủ động xây dựng định hướng xử lý rủi ro 3.3.1.2 Doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa cần phải có giải pháp tạo vốn tự có Vốn ln vấn đề khó khăn nhiều doanh nghiệp Nhà nước ta có nhiều biện pháp, hướng tháo gỡ song khả khắc phục chưa cao, thiếu vốn trở nên phổ biến nghiêm trọng hầu hết doanh nghiệp Thế nhưng, kinh doanh tín dụng NHTM, yêu cầu thiết yếu đặt doanh nghiệp phải có đủ vốn tự có tham gia vào sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi cơng nghệ ngân hàng đầu tư vốn vay Đây 80 điểm vướng mắc khiến cho nhiều doanh nghiệp gập khó khăn vay vốn đem lại nguy rủi ro cho ngân hàng cho vay Xuất phát từ tình hình thực tiễn kinh tế nước ta, doanh nghiệp muốn tồn phát triển, thích ứng nhanh với biến đổi thị trường họ không nên trông chờ vào nguồn vốn ngân hàng cho vay để tiến hành sản xuất kinh doanh mà thân doanh nghiệp phải chủ động tìm vốn, thích ứng linh hoạt, làm giàu đáng hợp pháp cho thân doanh nghiệp cho đất nước Ngược lại, chủ động kinh doanh đem lại hiệu tốt điều kiện đáng cân nhắc để Nhà nước xem xét cấp vốn bổ sung cho doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vừa, không đủ sức mạnh cạnh tranh, mở rộng sản xuất, đổi cơng nghệ,…để tạo vốn tự có bổ sung biện pháp cổ phần hố biện pháp mang lại nhiều lợi ích Cổ phần hố có tác dụng huy động thêm vốn, thay đổi phương thức quản lý doanh nghiệp, tạo động lực phát triển hoạt động có hiệu quả, khắc phục tình trạng cơng hữu vơ chủ, chống tham nhũng tiêu cực 3.3.1.3 Đổi công nghệ doanh nghiệp Rất nhiều doanh nghiệp có hệ thống máy móc thiết bị lạc hậu, lực sản xuất thấp, sản phẩm làm giá thành cao, chất lượng không cạnh tranh thị trường Đổi công nghệ doanh nghiệp yêu cầu cần thiết doanh nghiệp Đổi công nghệ phát triển hồn thiện khơng ngừng yếu tố cơng nghệ dựa thành tựu khoa học-kỹ thuật nhằm nâng cao hiệu kinh tế sản xuất kinh doanh đáp ứng tốt nhu cầu người tiêu dùng Hệ việc đổi công nghệ dẫn đến đổi sản phẩm, biện pháp bản, giữ vai trò định để doanh nghiệp chiến thắng cạnh tranh, tăng lợi nhuận phát triển bền vững Tuy nhiên, trình tổ chức thực đổi công nghệ doanh nghiệp cần lưu ý: 81 - Xác định rõ đối tượng chuyển giao công nghệ, giá điều kiện phương thức tốn Có thể xác định giá mua bán công nghệ theo vốn đầu tư, theo doanh thu, theo lợi nhuận theo thoả thuận hai bên - Bảo đảm sử dụng vốn có hiệu việc đổi công nghệ Doanh nghiệp cần thấy rõ vai trị chủ thể kinh doanh, người chủ đầu tư người đề xướng thực đổi cơng nghệ Nhà nước đóng vai trị định hướng tạo môi trường, điều kiện tài trợ phần cho dự án đổi công nghệ thuộc chương trình trọng điểm Nhà nước Bộ Vốn đầu tư phải đôi với kỹ thuật, huy động vốn nhiều hay ít, có hiệu hay không phụ thuộc vào nghệ thuật huy động vốn sử dụng vốn tự có doanh nghiệp - Nâng cao lực công nghệ doanh nghiệp Năng lực công nghệ doanh nghiệp đo khả nghiên cứu ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào sản xuất đội ngũ cán công nhân kỹ thuật doanh nghiệp Nếu lực công nghệ q yếu khơng thể nắm vững sử dụng tốt cơng nghệ chưa nói đến việc thực thành cơng chuyển đổi cơng nghệ, cải tiến thích nghi với điều kiện Việt Nam 3.3.1.4 Doanh nghiệp cần coi trọng lực lượng lao động, quan tâm đặc biệt đến cán chủ chốt công nhân kỹ thuật lành nghề Yếu tố định thành công kinh doanh doanh nghiệp lựa chọn bố trí cán bộ, sử dụng người, việc, khai thác khả tối đa cán lãnh đạo, đội ngũ công nhân viên chức đặc biệt công nhân lành nghề Người lãnh đạo không người có chun mơn kinh doanh mà cịn phải biết tổ chức khuyến khích tập hợp cán công nhân viên để tạo thành sức mạnh tập thể phấn đấu, phối hợp nhịp nhàng đưa doanh nghiệp phát triển lên Để làm điều đó, doanh nghiệp cần phải thực kịp thời, thoả đáng sách khuyến khích tinh thần vật chất theo đối tượng vào kết quả, chất lượng hiệu đóng góp 82 Tóm lại, với ý kiến doanh nghiệp thực triệt để giúp cho doanh nghiệp đủ sức tồn phát triển kinh tế thị trường Những doanh nghiệp khách hàng đáng tin cậy ngân hàng, sở để ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Vietcombank cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ trách nhiệm cán tín dụng đến trưởng, phó phịng tín dụng giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định - Kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng toàn hệ thống Vietcombank - Hoạt động Vietcombank mang tính thống tập trung cao độ toàn hệ thống, đơn vị thành viên hệ thống hoạt động kinh doanh khơng có hiệu gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung tồn hệ thống Do đó, Vietcombank phải thường xun kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung Vietcombank nói riêng Trong cơng tác tra kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước,…để kịp thời uốn nắn sai sót, đưa hoạt động đơn vị thành viên thống theo qui trình nghiệp vụ, thể chế Vietcombank Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống - Hiện Vietcombank có trung tâm đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải: 83 + Tăng cường mở thêm lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ ngành ngồi ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi kinh nghiệm giảng dạy + Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng với cán làm cơng tác tín dụng (đội ngũ định thành bại kinh doanh ngân hàng) 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần phải tập hợp tổ chức trung gian tài địa bàn, dùng địn bẩy tín dụng thúc đẩy q trình phát triển kinh tế theo hướng CNH-HĐH sở quan hệ tổ chức kinh tế bình đẳng phát triển - NHNN cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM để ngăn ngừa đổ bể tín dụng năm vừa qua (nợ hạn khó địi VINASHIN) gây ảnh hưởng đến hiệu quả, chất lượng tín dụng - NHNN cần tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng Tăng cường ứng dụng cơng nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, thông qua NHNN giám sát, quản lý hoạt động NHTM Bằng việc ứng dụng công nghệ tin học, ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ - Hoàn thiện văn pháp lý cho doanh nghiệp Trên sở đó, tạo mơi trường pháp lý thuận lợi hoạt động doanh nghiệp, nâng cao hiệu sức cạnh tranh cho doanh nghiệp thị trường nước quốc tế 84 - Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, chấn chỉnh việc kiểm tra chấp hành kế toán, thống kê để ngân hàng có thơng tin trung thực doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng - Tạo điều kiện phát triển bền vững thị trường chứng khốn, góp phần đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Nhà nước Trong doanh nghiệp vừa có cổ phần nhà nước vừa có cổ phần người lao động phát huy tinh thần làm chủ người lao động, nâng cao hiệu kinh doanh - Các quan chức Toà án, Viện kiểm sát, Công an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay cố tình chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo mơi trường thuận lợi cho đầu tư tín dụng 85 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay doanh nghiệp hoạt động phức tạp, ẩn chứa nhiều rủi ro với ngân hàng thương mại Song hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thương mại hiêu Chính nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại trọng Đối với hầu hết Ngân hàng Thương mại nước ta nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng nói riêng việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp đối tượng khách hàng nhiều ngân hàng thương mại vấn đề thu hút quan tâm Qua nghiên cứu vấn đề lý luận phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng, luận văn rút kết đạt, vấn đề tồn nhận định nguyên nhân dẫn đến tồn Từ mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm giải tồn tạo điều kiện để thực biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Tuy nhiên cần phải nhấn mạnh để phát huy tác dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thiết phải có phấn đấu nỗ lực phối hợp đồng từ hai phía ngân hàng doanh nghiệp, ngồi cần có hỗ trợ lớn từ phía Nhà nước cấp ngành có liên quan Hy vọng giải pháp đề xuất luận văn đem lại đóng góp nhỏ bé việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhà nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng Trong trình nghiên cứu lý luận, thực tiễn thu thập tài liên, phân tích hoạt động thực tiễn tham khảo ý kiến chuyên gia, nhà quản lý đồng nghiệp song nhiều vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, mong nhận ý kiến góp ý nhà khoa học, nhà quản lý, cán ngồi ngành để nâng cao tính khả thi giải pháp Tôi xin chân thành cảm ơn! 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (1999), “Nghị định số 178/1999/NĐ-CP phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng” TS.Phan Thị Thu Hà, TS.Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/201/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Website http://www.sbv.gov.vn/ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2006), “Quy định Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cho vay với khách hàng” Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phịng, “Báo cáo tốn năm 2006-2010” Quốc hội (1997), “Luật tổ chức tín dụng” Quốc hội (2004), “Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng” ... chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh VCB Hải Phòng Chương III: Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh. .. động tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh xuất phát từ thực tế tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng? ??... đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (nay Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) ký định thành lập Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng trực thuộc hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh