LV Thạc sỹ_nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh hải dương

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác LỜI CÁM ƠN Tơi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Viện đào tạo Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn TS … tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn anh chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước NHCT : Ngân hàng Công thương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại VIETINBANK : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam SXKD : Sản xuất kinh doanh TMCP : Thương mại cổ phần TCKT : Tổ chức kinh tế CSTD : Chính sách tín dụng XLRR : Xử lý rủi ro NQH : Nợ hạn UBND : Uỷ ban nhân dân TSĐB : Tài sản đảm bảo XNK : Xuất nhập NHĐT & PT : Ngân hàng đầu tư phát triển NHN0 &PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG BIỂU ĐỒ i LỜI MỞ ĐẦU Cho vay nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu ngân hàng thương mại Hoạt động mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, định tồn ngân hàng nào, bên cạnh chứa đựng nhiều rủi ro Là ngân hàng thuộc trung tâm thành phố Hải Dương nên Vietinbank - Chi nhánh Hải Dương có nhiều thuận lợi việc mở rộng hoạt động cho vay, tăng trưởng dư nợ tín dụng Tuy nhiên trước bối cảnh kinh tế khủng hoảng, lạm phát tăng cao đặc biệt ngành vận tải thuỷ gặp nhiều khó khăn chất lượng cho vay Chi nhánh giảm sút nợ nhóm 2, nợ xấu tăng cao Đây vấn đề nhức nhối Vietinbank - Chi nhánh Hải Dương, làm để nâng cao chất lượng cho vay, giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ XLRR xuống mức cho phép yêu cầu thiết Vietinbank Hải Dương Xuất phát từ thực tế đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” góp phần thiết thực vào việc nâng cao chất lượng cho vay đóng góp đáng kể vào phát triển, lên Chi nhánh thời gian tới MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NHTM * NHTM doanh nghiệp “kinh doanh tiền tệ”, sử dụng nguồn vốn ngân hàng vay kinh tế nhằm tối đa hoá lợi nhuận thực cung cấp dịch vụ trung gian toán * Hoạt động cho vay NHTM: Cho vay bốn hình thức cấp tín dụng NHTM, với bảo lãnh, chiết khấu cho thuê tài Cho vay hình thức cấp tín dụng, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lẫn lãi - Chính sách cho vay NHTM: Chính sách cho vay nguyên tắc chi phối hoạt động cho vay NHTM CSCV định hướng phương ii thức chủ yếu việc điều hành kinh doanh, giúp NHTM thiết lập kế hoạch kinh doanh cách chủ động thời kỳ * Khái niệm chất lượng cho vay NHTM Chưa có khái niệm thức chất lượng cho vay theo học viên chất lượng cho vay hiểu cách đơn giản hiệu việc cho vay mang lại, khả cho vay thu hồi đầy đủ hạn vốn gốc lẫn lãi theo dự định nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng vay vốn Hiệu khả thu nợ lớn chất lượng cho vay cao ngược lại * Các tiêu định tính đánh giá chất lượng cho vay NHTM  Sự tuân thủ quy định sách tín dụng NHNN Ngân hàng: Nếu ngân hàng tuân thủ quy định NHNN ngân hàng quy định giới hạn cho vay, đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, tỷ lệ an tồn vốn… ngân hàng hạn chế nhiều rủi ro phát sinh trình cho vay  Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng: Ngân hàng phải đảm bảo đủ nguồn vốn khách hàng vay vốn Bởi ngân hàng khơng đủ nguồn vốn gặp rủi ro khoản  Mức độ thoả mãn khách hàng vay vốn ngân hàng: Nếu khách hàng thoả mãn với dịch vụ ngân hàng đưa, họ trở thành người bạn gắn bó lâu dài với ngân hàng, đó, ngân hàng khơng phải thời gian chi phí để tìm hiểu thông tin khách hàng đánh giá xếp hạng doanh nghiệp vay phân loại nợ  Hạng khách hàng vay vốn Việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng công tác đặc biệt quan trọng nhằm cung cấp thông tin phục vụ cho công tác thẩm định định tín dụng *Các tiêu định lượng đánh giá chất lượng cho vay NHTM:  Dư nợ tín dụng iii Dư nợ tín dụng số tiền mà ngân hàng cho vay thời điểm cụ thể, xác định số dư cuối kỳ bảng cân đối ngân hàng Dư nợ cao khơng có nghĩa chất lượng cho vaycao Bởi khoản cho vay tiềm ẩn rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu  Cơ cấu tín dụng NHTM Yếu tố thể qua mức độ tập trung khoản vay Một danh mục cho vay hay cấu tín dụng NHTM an toàn phải danh mục phân bổ vào tất lĩnh vực, ngành kinh tế doanh nghiệp kinh tế Ngân hàng cần phân bổ khoản tín dụng để tránh bỏ trứng vào giỏ nhằm phân tán rủi ro  Chỉ tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận ngân hàng tăng lên hàng năm phản ánh chất lượng cho vay nâng cao Lợi nhuận cao chứng tỏ ngân hàng thu hồi gốc lãi, phát sinh nợ hạn không nhiều Một số tiêu đo lường: - Thu lãi từ hoạt động cho vay/ Tổng dư nợ Nếu tiêu cao chứng tỏ hoạt động cho vay đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời khoản cho vay đạt hiệu thu lãi -Lãi từ hoạt động tín dụng thực thu/ Lãi dự thu Chỉ tiêu phản ánh thực tế tình hình sinh lời ngân hàng đồng thời phản ánh phần hoạt động cho vay ngân hàng có gặp rủi ro hay không Nếu tỷ lệ thấp nghĩa số lãi ngân hàng thu không cao lãi dự thu lớn, cho vay ngân hàng không thu lãi ngân hàng phải cấu, trích dự phịng lại khoản nợ Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Dư nợ cho vay Chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời từ hoạt động cho vay ngân hàng - Tỷ lệ sinh lời = Tỷ lệ cho biết đồng vốn cho vay biết đồng lợi nhuận Tỷ lệ cao chứng tỏ chất lượng cho vay tốt - Tỷ lệ lợi nhuận cho vay = Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Tổng lợi nhuận ngân hàng iv Tỷ lệ phản ánh mức độ đóng góp hoạt động cho vay toàn kết kinh doanh ngân hàng  Chỉ tiêu mức độ rủi ro: Để đánh giá mức độ rủi ro cho vay người ta sử dụng tiêu sau: - Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn khoản vay mà đến hạn tốn khách hàng khơng trả gốc, lãi hai bị chuyển hướng sang nợ hạn chịu kiểm soát chặt chẽ chịu lãi suất nợ hạn theo quy định ngân hàng Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = ––––––––––––––– Tổng dư nợ x 100% - Nợ xấu Nếu dựa vào tiêu nợ hạn chưa đánh giá xác chất lượng cho vay ngân hàng, nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = ─────────x 100% Dư nợ Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu ngân hàng, phản ánh có nợ xấu tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ thấp tốt - Tỷ lệ nợ có bảo đảm tổng dư nợ Đây tiêu phản ánh rõ nét hoạt động cho vay ngân hàng có bảo đảm an tồn hay khơng Tỷ lệ tính dư nợ có tài sản bảo đảm tổng dư nợ Tỷ lệ cao chứng tỏ khoản cho vay ngân hàng bảo đảm tài sản chấp - Lãi treo Lãi treo phản ánh mặt trái chất lượng cho vay Đây khoản phải thu Ngân hàng, thực tế khách hàng khơng trả Số lượng tốc độ tăng lãi treo phản ánh khả trả lãi vay khách hàng không tốt  Nguồn vốn huy động v Khi ngân hàng huy động đủ nguồn vốn đảm bảo hoạt động cho vay diễn trôi chảy, doanh nghiệp cung ứng vốn đầy đủ, q trình sản xuất lưu thơng hàng hố thơng suốt đảm bảo cho việc trả nợ gốc, lãi ngân hàng hạn, chất lượng cho vay đảm bảo THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG * Đặc điểm hoạt động NHCT Hải Dương Thứ nhất, Vietinbank Hải Dương tận dụng tốt hình ảnh, thương hiệu NHCT Việt Nam việc ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động ngân hàng; Thứ hai, Vietinbank Hải Dương có lợi vị trí giao dịch, trụ sở Chi nhánh nằm trung tâm thành phố hải Dương, nơi có dân cư đơng đúc thuận lợi cho giao thông giao dịch Thứ ba, phải kể đến đội ngũ cán nhân viên Vietinbank Hải Dương, người có nhiều kinh nghiệm nghề lại mang nhiệt huyết làm việc, cống hiến phục vụ Thứ tư, Cạnh tranh địa bàn tỉnh Hải Dương lĩnh vực ngân hàng gay gắt * Thực trạng hoạt động cho vay Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương Trong giai đoạn 2008-2010 dư nợ cho vay Chi nhánh tăng lên phản ánh quy mơ tín dụng tăng trưởng Xét theo đồng tiền cho vay dư nợ cho vay VNĐ chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ (trên 80%) Trong nguồn vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ lại chiếm khoảng 48% tổng nguồn vốn huy động Từ thực tế cho thấy Chi nhánh chưa tìm kiếm nhiều khách hàng xuất nhập có nhu cầu vay ngoại tệ nên dư nợ cho vay ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 19-20% tổng dư nợ Xét theo thời hạn cho vay phân bổ dư nợ cho vay ngắn hạn trung, dài hạn Chi nhánh chưa hợp lý dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 53% năm 2008, 58% năm 2008, 63% năm 2010 tổng dư nợ, cao dư 84 việc xem xét mức cho vay cần thực cẩn thận, việc áp dụng CSTD phải thực linh hoạt, xem xét điều chỉnh kỳ hạn khoản nợ để đảm bảo hoạt động doanh nghiệp bình thường; Để thực có hiệu giải pháp này, Vietinbank Hải Dương cần thực tốt nội dung sau: - Tuân thủ hướng dẫn NHCT Việt Nam việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ hàng quý, tháng hàng năm; - Chi nhánh cần theo dõi, đánh giá tình hình trả nợ khách hàng để đánh giá thái độ, tinh thần hợp tác khách hàng trình vay vốn, trả nợ; - Đội ngũ CBTD phải theo dõi sát khách hàng/khoản vay để nắm vững tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, khả trả nợ để đánh giá khả thu hồi vốn cho ngân hàng 3.2.4- Nâng cao lực quản trị rủi ro: Rủi ro có mặt nghiệp vụ cụ thể NHTM Vì vậy, nâng cao lực quản trị rủi ro nâng cao khả đảm bảo an toàn, hiệu cho hoạt động NHTM Năng lực quản trị rủi ro Chi nhánh gắn liền với lực đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng đội ngũ cán quản lý rủi ro Chi nhánh Do đó, thời gian tới Chi nhánh cần có giải pháp mạnh mẽ để nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động tín dụng, cụ thể sau: - Phịng Quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh cần tổng hợp để đưa sách, biện pháp quản trị rủi ro tổng hợp áp dụng Chi nhánh phù hợp với chiến lược phát triển tín dụng thời kỳ; - Ban lãnh đạo, phòng Quản lý rủi ro, phòng Kiểm tra nội định kỳ, đột xuất kiểm tra, theo dõi khách hàng/khoản vay để có thông tin cụ thể, trực tiếp phục vụ công tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng; - Từng thành viên Ban lãnh đạo, Hội đồng tín dụng, Hội đồng xử lý rủi ro Chi nhánh cần thông tin thường xuyên, liên tục trung thực hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình vay - trả đối tượng khách hàng 85 lĩnh vực, ngành nghề cụ thể… để từ trực tiếp nâng cao lực quản trị điều hành, lực quản trị rủi ro hoạt động tín dụng; - Chi nhánh cần tổ chức tạo điều kiện cho cán thuộc phòng Quản lý rủi ro, phịng Kiểm tra nội thường xuyên tham gia lớp tuận huấn tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng … NHCT Việt Nam trường Đại học ngồi nước tổ chức để tích luỹ thêm kinh nghiệm q trình xây dựng sách thực hành quản trị rủi ro Chi nhánh 3.2.5- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng: Đội ngũ CBTD có chất lượng, có kinh nghiệm, có tâm huyết với nghề, có đạo đức nghề nghiệp góp phần quan trọng, định đến hiệu hoạt động tín dụng NHTM Đội ngũ CBTD chịu trách nhiệm thẩm định, tham mưu phê duyệt cho vay quản lý khoản tín dụng, khách hàng vay vốn Vì đội ngũ CBTD có chất lượng giúp giảm thiểu nguy xảy rủi ro phần hành cơng việc từ làm giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Chi nhánh Hiện nay, đội ngũ CBTD Vietinbank Hải Dương đánh giá vừa yếu, vừa thiếu vậy, thời gian tới Chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu làm việc đội ngũ CBTD số nội dung sau: - Tiếp tục bổ sung đội ngũ CBTD Chi nhánh đặc biệt đội ngũ CBTD làm việc trụ sở Chi nhánh, nơi tập trung phần lớn khách hàng dư nợ tín dụng Chi nhánh Việc bổ sung cần dựa trình độ ứng viên tham gia dự tuyển phải đảm bảo yêu cầu công việc, đồng thời kết hợp sử dụng trường hợp thuyên chuyển công tác từ NHTM khác địa bàn; - Tiếp tục tổ chức tạo điều kiện cho đội ngũ CBTD học tập, nâng cao trình độ thu thập hồ sơ, nắm bắt thơng tin thị trường, thông tin khách hàng, thẩm định đánh giá nhu cầu vay vốn/khách hàng vay vốn để từ có định cho vay hợp lý; - Chi nhánh cần thực biện pháp khen thưởng, khuyến khích động viên vật chất cụ thể CBTD có nhiều cố gắng, đóng góp cho hoạt 86 động tín dụng Chi nhánh, CTBD có mức dư nợ cao, khơng có nợ q hạn, đối tượng khách hàng phong phú… để từ khuyến khích, động viên tinh thần làm việc toàn thể CBTD Chi nhánh; - Chi nhánh cần tổ chức buổi toạ đàm, buổi nói chuyện, truyền đạt kinh nghiệm Ban lãnh đạo Chi nhánh, lãnh đạo phịng tín dụng, CBTD cũ CBTD tuyển dụng để thiết thực hướng dẫn cán sớm tiếp cận với cơng việc thực cơng việc theo chiến lược tín dụng Chi nhánh; - Chi nhánh cần quán triệt sâu sắc nội quy lao động chuẩn mực đạo đức người cán NHCT Hải Dương theo gương Chủ tịch Hồ Chí Minh Chi nhánh ban hành tới CBTD để từ nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp hoạt động tín dụng để đảm bảo hoạt động tín dụng Chi nhánh an tồn có hiệu 3.2.6- Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Thẩm định cho vay xác định khả hay ý muốn người vay việc hồn trả tiền vay Có nhiều yếu tố mà ngân hàng cần xem xét khả sẵn lịng hồn trả tiền vay phù hợp với điều khoản hợp đồng cho vay Quyết định cho vay thực chủ yếu dựa sở bước thu thập hồ sơ đánh giá, phân tích khách hàng/nhu cầu vay vốn Vì vậy, nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng trước cho vay có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay Tại Vietinbank Hải Dương, để nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá khách hàng cần tập trung ý số nội dung sau đây: - Tư cách pháp lý khách hàng: CBTD cần xem xét, đánh giá tư cách pháp lý khách hàng xem khách hàng có tư cách pháp nhân hay lực hành vi vay vốn không, giấy tờ chứng minh tư cách pháp lý có đảm bảo khơng để từ xem xét cho vay - Năng lực tài khách hàng: CBTD cần phải xem xét kỹ lực tài khứ, dự báo tương lai CBTD phải vấn trực tiếp khách hàng, bạn hàng khách hàng Từ đó, nắm khả toán 87 nhanh, khả toán thời, khả tốn cuối để từ đến định cho vay đắn - Năng lực kinh doanh khách hàng: Đây yếu tố quan định đến tồn khách hàng như: lực tổ chức, tiêu thụ, mở rộng thị trường hoạt động kinh doanh - Đánh giá xác hiệu phương án kinh doanh khách hàng: Phải lưu thông tin lấy từ nguồn nào, có xác hay khơng, từ xác định hiệu dự án xem xét mục đích, động vay vốn khách hàng - Đánh giá xác đảm bảo nợ vay: CBTD phải lưu ý đến tính pháp lý tồn tài sản đảm bảo Đồng thời, phải kiểm tra hồ sơ đảm bảo nợ, thực trạng tài sản đảm bảo, đánh giá phải đảm bảo tính khách quan cho vay mức thấp mức cho phép - Môi trường kinh tế khả phát triển ngành mà khách hàng tham gia: Chi nhánh cần quan tâm, ý đến vấn đề này, đặc biệt mua thơng tin từ tổ chức đánh giá ngành nghề chun nghiệp để có thơng tin xác mơi trường kinh tế, khả phát triển ngành mà khách hàng tham gia để từ có định mức cho vay CSTD hợp lý 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát hàng tháng, hàng quý để có biện pháp uốn nắn, sửa chữa sai sót Việc kiểm tra phải phù hợp với thời gian môi trường kinh doanh Bộ phận kiểm tra phải đủ mạnh, tinh thơng nghiệp vụ, có đủ phẩm chất đạo đức để phát vấn đề, đề xuất giải pháp nhằm giúp lãnh đạo có phương hướng biện pháp xử lí hữu hiệu, giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay - Kiểm tra trước cho vay: Đây công việc mà CBTD phải kiểm tra, xem xét hồ sơ khách hàng cách cẩn thận trước cho vay xem có đủ lực pháp lý, khả tài chính, phương án SXKD có khả thi hay khơng để từ đánh giá khách hàng nên có cho khách hàng vay vốn hay không 88 - Kiểm tra cho vay: Đây khâu quan trọng nhằm phát xử lý vấn đề sử dụng tiền vay, đánh giá tình hình sử dụng vốn, tiến độ thực dự án khách hàng - Kiểm tra sau cho vay: Đây công việc khơng thể thiếu để xem xét tình hình sử dụng vốn, hiệu dự án, tiến độ thực việc trả nợ khách hàng Bên cạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành Muốn vậy, Chi nhánh cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo hướng: • Hồn thiện, cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực sang làm cơng tác kiểm sốt • Đảm bảo thực cơng tác kiểm tra kiểm soát thường xuyên tất khoản nợ hồ sơ giấy thực tế để có nhìn đánh giá xác khách hàng 3.2.8 Xử lý nợ hạn, tăng hệ số an tồn cho vay Tín dụng quan hệ vay mượn sở “lòng tin”, “thời hạn” “có hồn trả” Nếu khơng có đủ ba đặc trưng khơng thể có quan hệ tín dụng lâu dài Do đó, ngân hàng cần có hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng đôn đốc trả nợ Việc gửi giấy báo nợ tiến hành đòi nợ có hệ thống lúc phải thực tất khách hàng Trong thông báo, lời lẽ phải lịch thiệp song cần phải nghiêm khắc, cương yêu cầu khách hàng toán đủ hẹn Chất lượng cho vay cao thể qua việc xử lý nợ xấu, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Ngân hàng phải trì thường xuyên tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung tồn Ngân hàng dư nợ đến cán tín dụng, xã, khách hàng, qua xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn theo mức độ khách khách hàng trọng điểm 89 - Biện pháp phòng ngừa nợ hạn mới: Để bước nâng cao chất lượng cho vay NHCT Hải Dương, vấn đề phải ngăn chặn nợ hạn phát sinh Đây biện pháp tích cực để hạn chế nợ hạn gia tăng nhằm giảm thiểu rủi ro kinh doanh Từ đó, ngân hàng phân tích ngun nhân dẫn đến rủi ro tím biện pháp ngăn chặn Ngân hàng ngăn chặn rủi ro cách đa dạng hóa loại hình kinh doanh, cho vay phân tán khách hàng, phân loại khách hàng, rà soát lại hồ sơ Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải đánh giá xác tình hình kinh doanh uy tín khách hàng trước bỏ vốn đầu tư - Biện pháp thu hồi nợ hạn: Ban giám đốc thường xuyên đạo cán tín dụng phân loại nợ hạn cách xác theo nguyên nhân, theo thời gian, theo khả thu hồi để đưa biện pháp thích hợp xử lý nợ xấu Cán tín dụng cần bám sát khách hàng, đơn đốc thu hồi nợ hạn Ngân hàng cần tiếp tục trì ban đạo thu hồi nợ hạn cần phải có kế hoạch giao cho cán chịu trách nhiệm đôn đốc thu nợ Đồng thời cần kiểm điểm nghiêm túc, thưởng phạt kết công tác tháng, quý, làm việc với UBND xã quan chức để phối hợp nhờ thu Những khách hàng cố tình khơng trả nợ lập hồ sơ khởi kiện tòa để thu Hiện nay, Chi nhánh có nợ nhóm 2, nợ xấu nợ XLRR cao Vì vấn đề sống cịn với Chi nhánh phải thu hồi khoản nợ hạn, nợ tồn đọng giúp đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng, tạo hiệu hoạt động kinh doanh Ở Chi nhánh nợ xấu, nợ XLRR chủ yếu tập trung vào nhóm ngành kinh doanh vận tải thuỷ san lấp mặt nên cần có số biện pháp: - Đưa tiêu thu hồi nợ hạn theo cụ thể cho CBTD, bám sát thu hồi nợ, đặt tiêu giảm nợ hạn hàng tháng - Cần đánh giá, phân loại khách hàng để có ứng xử kịp thời: + Đối với trường hợp khách hàng khôi phục hoạt động kinh doanh, có hợp đồng khai thác, vận chuyển có hiêu quả, có khả trả nợ gốc lãi, Chi nhánh xem xét cấu lại cho khách hàng phạm vi thẩm quyền quy định hành NHCT Trường hợp vượt thẩm quyền, Chi nhánh trình 90 NHCTVN xem xét, định đảm bảo nguyên tắc cấu nợ gốc cấu kỳhạn nợ lãi phải trả đầy đủ, hạn + Đối với trường hợp khách hàng hoạt động cầm chừng, khơng có chiều hướng cải thiện, khơng có khả trả nợ từ nguồn hoạt động kinh doanh nguồn khác Chi nhánh yêu cầu khách hàng/bên thứ giao tàu cho NHCT để bán thu hồi nợ, tránh để q lâu hoạt động tàu bị xuống cấp, khó xử lý + Chủ động giới thiệu khách hàng có lực tài tốt, có phương án khả thi, có tài sản đủ điều kiện chấp theo quy định bảo đảm tiền vay hành NHCTVN, vay mua lại tàu(của khách hàng có nợ xấu Chi nhánh) để cấu lại dư nợ cho vay kinh doanh vận tải thuỷ Chi nhánh Việc thẩm định phải đảm bảo chất lượng, khách hàng phải đảm bảo thực có uy tín, đáp ứng đủ điều kiện, quy định hành cấp tín dụng NHCT Việt Nam đảm bảo phải giảm dư nợ kinh doanh vận tải thuỷ Tránh tình trạng cho vay lịng vịng, dẫn đến khơng phản ánh chất lượng nợ + Những trường hợp khách hàng khơng có thiện chí cố tình khơng hợp tác với NHCT việc trả nợ, có tượng tẩu tán tài sản, Chi nhánh phối hợp với phòng pháp chế - NHCT Việt Nam rà sốt lại tồn hồ sơ, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, quan pháp luật hỗ trợ để giải khởi kiện Tồ để địi nợ 3.2.9 Tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản, hạn chế cho vay khơng có bảo đảm tài sản Tài sản bảo đảm nguồn thu cuối khách hàng không trả nợ Việc nhận tài sản bảo đảm làm cho khách hàng có ý thức trả nợ có trách nhiệm khoản vay mình, chất lượng cho vay nâng cao Tuy nhiên nhận tài sản bảo đảm cần ý nên nhận tài sản có tính khoản cao, dễ chuyển nhượng, giấy tờ tài sản đầy đủ tính pháp lý, hạn chế nhận tài sản kho hàng, tài sản hình thành tương lai Tránh tình trạng khơng quản lý kho hàng tài sản giai đoạn hình thành, chưa có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu khách hàng khơng trả nợ nên khó 91 khăn việc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ Thường xuyên kiểm tra độ an toàn tài sản (giá ổn định, hao mòn tự nhiên, mức độ chuyển nhượng…), mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm để cáo đánh giá, nhận xét để có biện pháp kịp thời xử lý đảm bảo quy định cho vay 3.2.10 Nâng cao chất lượng thơng tin Càng ngày, vai trị thơng tin việc quản lý Ngân hàng ngày quan trọng Việc quản lý nói cho việc thu thập xử lý thông tin Thông tin đầy đủ, xác kịp thời việc đưa định hiệu Thông tin Ngân hàng lấy từ nguồn sau: • Thơng tin trực tiếp từ khách hàng qua vấn, quan sát, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh Nguồn quan trọng, phản ánh ý thức người vay, lực sản xuất • Thơng tin từ trung tâm tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước Đây trung tâm đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan tới khách hàng NHTM Nhưng nguồn thông tin cịn có nhiều bất cập nhiều lý khách quan chủ quan • Thơng tin từ bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, địa phương qua xác định vị uy tín doanh nghiệp thị trường • Nguồn thơng tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối thông tin quan trọng Tổng cục Thống kê, Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, ủy ban vật giá Tình trạng lãng phí thơng tin Ngân hàng nước ta cịn nhiều, để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Ngân hàng cần phải: • Chủ động, tích cực việc khai thác thơng tin cách đa dạng, xác đầy đủ, kịp thời cho việc thẩm định • Bên cạnh việc thu thập thơng tin cần phải phân tích xử lý thơng tin, có mảng thông tin thị trường, giá cả, sách Cần có định hướng 92 phù hợp cho đối tượng để q trình xử lý thơng tin phân tích rủi ro đạt hiệu cao • Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với quyền, quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan 3.3- MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1- Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Hoạt động Chi nhánh địa bàn chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hải Dương Hoạt động quan tác động mạnh đến quy mơ, tốc độ tăng trưởng tín dụng từ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Chi nhánh thời kỳ Bám sát nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội thời gian tới địa bàn tỉnh Hải Dương, nắm vững định hướng phát triển thành phần kinh tế lãnh đạo địa phương, học viên xin đề xuất số kiến nghị NHNN tỉnh Hải Dương để góp phần nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Cụ thể sau: - NHNN tỉnh Hải Dương cần tham mưu với UBND tỉnh Hải Dương việc rà sốt quy định, sách đầu tư tỉnh, tránh tình trạng thiếu quán, hạn chế tình trạng “xin - cho”, nâng cao chất lượng thẩm định lực chủ đầu tư, rút ngắn thời gian hoàn thiện thủ tục đầu tư Quyết định chấp thuận đầu tư, thu hồi đất, cho thuê đất, cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất… để doanh nghiệp ngân hàng có điều kiện hồn thiện hồ sơ thẩm định lực khách hàng vay vốn, hoàn thiện hồ sơ tài sản chấp theo quy định, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng địa bàn nói chung; - NHNN tỉnh Hải Dương cần tham mưu với UBND tỉnh Hải Dương đạo đơn vị trực thuộc, UBND huyện thành phố Hải Dương sớm hoàn thiện việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho doanh nghiêp, cá nhân, hộ gia đình để đối tượng chấp tài sản để vay vốn ngân hàng giúp cho NHTM tránh tình trạng đất không hợp pháp, đất không xác định giá trị…; 93 - Với tư cách quan quản lý trực tiếp ngành ngân hàng địa bàn, NHNN tỉnh Hải Dương cần xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới NHTM phòng giao dịch, điểm giao dịch ngân hàng địa bàn cách hợp lý, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế vùng tỉnh, tránh tình trạng cấp phép tràn lan dẫn đến tình trạng cạnh tranh gay gắt NHTM việc thu hút nguồn vốn thực cấp tín dụng, dẫn đến nhiều biểu không lành mạnh thị trường ngân hàng địa bàn; - NHNN cần phối hợp với Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh để lập danh sách doanh nghiệp thành lập vào hoạt động địa bàn tỉnh có quan hệ tín dụng với NHTM địa bàn Việc theo dõi sát danh sách cung cấp nguồn thông tin bổ ích cho NHTM trình cấp tín dụng, đồng thời đảm bảo yêu cầu quản lý Nhà nước NHNN Sở Kế hoạch Đầu tư lĩnh vực đơn vị phụ trách Các thơng tin tình hình trả nợ, lực tài chính, lực quản trị chủ doanh nghiệp… cần hai đơn vị theo dõi sát để phục vụ cho hoạt động NHTM địa bàn; Bên cạnh Sở kế hoạch đầu tư cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp nên yêu cầu doanh nghiệp chứng minh nguồn vốn kê khai Điều giúp cho NHTM đánh giá xác quy mơ hoạt động doanh nghiệp hồn thiện tính pháp lý khách hàng họ vay vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn vốn - NHNN cần phối hợp với Cục thuế tỉnh để lập danh sách doanh nghiệp có quan hệ tín dụng địa bàn thực nghĩa vụ nộp thuế Các thơng tin tình trạnh chây ỳ nộp thuế, chây ỳ trả nợ ngân hàng… cần sớm thông tin hai đơn vị để đảm bảo hiệu quản lý, đồng thời đảm bảo thơng tin xác cho NHTM trình tiếp cận cho vay vốn doanh nghiệp hoạt động địa bàn 94 3.3.2- Kiến nghị NHCT Việt Nam: Vietinbank Hải Dương đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc NHCT Việt Nam Hoạt động Chi nhánh tuân thủ chặt chẽ đạo NHCT Việt Nam tất lĩnh vực hoạt động Nhận thức sâu sắc tình hình thay đổi mạnh mẽ thị trường tài tiền tệ thời gian qua, kết hợp đánh giá mục tiêu, nhiệm vụ NHCT Việt Nam thời gian tới kế hoạch, tiêu mà NHCT Việt Nam giao cho Vietinbank Hải Dương, học viên xin đề xuất số kiến nghị NHCT Việt Nam để góp phần nâng cao hiệu chất lượng cho vay Chi nhánh, cụ thể sau: - Hiện nay, NHCT áp dụng mơ hình quy trình tín dụng bao gồm phịng/tổ là: phịng khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm, thu thập hồ sơ, thẩm định cập nhật thông tin lên hệ thống Incas đôn đốc thu hồi nợ; phòng Quản lý rủi ro chịu trách nhiệm thẩm định rủi ro trường hợp quy định phải thẩm định rủi ro, theo dõi khoản nợ có vấn đề phối hợp với phịng khách hàng hàng tìm biện pháp xử lý Tuy nhiên, việc áp dụng mơ hình chưa thật phù hợp khối lượng cơng việc tập trung chủ yếu phịng khách hàng, phịng khách hàng vừa phịng tìm kiếm khách hàng vừa thẩm định nên không khách quan, tạo điều kiện cho CBTD vi phạm đạo đức nghề nghiệp, nới lỏng điều kiện tín dụng vay dẫn đến chất lượng tín dụng thấp Hơn việc thẩm định rủi ro đơi cịn mang nặng tính hình thức, chất lượng thẩm định chưa cao, chưa cảnh báo rủi ro dự kiến phát sinh đề xuất biện pháp phòng ngừa Trong thời gian tới, NHCT nên xem xét tách nhiệm vụ thẩm định cho phòng Quản lý rủi ro, phòng khách hàng làm nhiệm vụ tìm kiếm phát triển khách hàng Phịng khách hàng phối hợp phòng quản lý rủi ro quản lý khoản nợ, đặc biệt khoản nợ có vấn đề phát sinh Chi nhánh từ nâng cao lực quản lý rủi ro hệ thống - NHCT Việt Nam cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trước diễn biến bất lợi thị trường tài tiền tệ nước giới để có quan điểm đạo rõ ràng, mạch lạc có hiệu sách tín dụng, huy động vốn điều chuyển vốn nội Đây yếu tố đặc biệt quan 95 trọng giúp Chi nhánh tránh rủi ro tiềm ẩn việc hạn chế cho vay vào lĩnh vực có xu phát triển bất lợi, tránh tình trạng tập trung mức vào ngành, lĩnh vực năm 2007 Chi nhánh tập trung cho vay lĩnh vực kinh doanh vận tải thuỷ, Chi nhánh cân đối nguồn vốn huy động với khả cho vay khả vay vốn nội để từ có biện pháp phát triển tín dụng phù hợp, có hiệu quả; - Hiện nay, NHCT Việt Nam thực giao tiêu kế hoạch kinh doanh cụ thể đến Chi nhánh Tuy nhiên, thời gian tới NHCT Việt Nam cần giao quyền chủ động cho Chi nhánh việc quy định mức lãi suất huy động, cho vay hợp lý, định thực sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh Chi nhánh Điều giúp Chi nhánh chủ động kế hoạch huy động cấp tín dụng mình, đảm bảo cân đối có hiệu quả; - Hồn thiện quy trình cho vay, quy trình nhận tài sản bảo đảm quy trình xử lý nợ nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng cho vay đồng thời sàng lọc rủi ro trình cho vay Ngân hàng - NHCT cần có sách tuyển dụng cán hợp lý phải thường xuyên có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Mở lớp đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán - Nâng cao công tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường thơng tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh xử lý dứt điểm khoản nợ hạn - Phối hợp chặt chẽ với quan chức việc xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Chấp hành nghiêm chỉnh quy định NHNN phân loại nợ hạn trích lập dự phịng theo luật định 96 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động bản, mang lại phần lớn thu nhập lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh NHTM Do đó, u cầu nâng cao chất lượng cho vay ln yêu cầu cấp bách hoạt động NHTM, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng Nằm quy luật chung NHTM nước, việc nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh NHCT Hải Dương đòi hỏi thiết quan trọng trình hoạt động phát triển Chi nhánh Vấn đề nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh NHCT Hải Dương vấn đề sống với hoạt động kinh doanh Chi nhánh nên cần phải khẩn trương thực có thực tốt vấn đề giúp Chi nhánh có hiệu hoạt động, tăng trưởng doanh thu lợi nhuận, nâng cao thu nhập cho cán công nhân viên tăng hệ số xếp hạng tín nhiệm Chi nhánh Đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh NHCT Hải Dương” tập trung vào vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề NHTM, hoạt động cho vay NHTM, chất lượng cho vay NHTM (nghiên cứu vấn đề khái niệm, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay NHTM); - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay Chi nhánh NHCT Hải Dương sở tiêu định lượng định tính, từ đánh giá vấn đề đạt được, hạn chế nguyên nhân, học hạn chế đó; - Trên sở phương hướng, nhiệm vụ hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT Hải Dương thời gian tới nguyên nhân hạn chế dẫn đến chất lượng cho vay Chi nhánh chưa cao, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Với vấn đề nghiên cứu luận văn, học viên mong muốn nghiên cứu làm sáng tỏ sở lý luận, thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng cho vay NHTM cụ thể Chi nhánh NHCT Hải Dương Để hoạt động 97 cho vay Chi nhánh NHCT Hải Dương thời gian tới khơng tăng quy mơ, tốc độ mà cịn đảm bảo chất lượng, hiệu hoạt động, đáp ứng yêu cầu đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro hoạt động… Học viên mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng quan tâm tới lĩnh vực để khả nghiên cứu ngày tiến nội dung luận văn ngày hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn./ 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – NXB Thành phố Hồ Chí Minh Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng & thẩm định tín dụng – NXB thống kê năm 2008 Lý thuyết tiền tệ ngân hàng – Học viện Ngân hàng Tạp chí ngân hàng Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng - Trường ĐHKD & CN Hà Nội Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại – NXB Tài Chính Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại – NXB Giao thông vận tải Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 phân loại trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Quyết định 2960/NHCT35 chấm điểm xếp hạng khách hàng 10 Cân đối vốn kinh doanh năm 2008-2010 Chi nhánh NHCT Hải Dương 11 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT Hải Dương năm 2008-2010 12 Thông tin Ngân hàng Công thương Việt Nam - Tập san Ngân hàng 13 Báo cáo tổng kết ngân hàng nhà nước tỉnh Hải Dương năm 2010 14 Thông tin từ trang Web: - www.haiduong.gov.vn - www.vietinbank.vn - www.Google.vn ... đề chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân. .. cao kết kinh doanh Chi nhánh NHCT Hải Dương xv MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG * Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay. .. trạng chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hải Dương giai đoạn 2008-2010 + Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hải Dương