LV Thạc sỹ_nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh hải dương

0 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Viện đào tạo Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn TS … tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cám ơn anh chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương hết lịng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động NHTM: 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Các hình thức cho vay 1.2.3 Quy trình cho vay: 10 1.2.4 Chính sách cho vay NHTM: 13 1.3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NHTM 15 1.3.1 Khái niệm 15 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay 16 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng thương mại .18 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ VIETINBANK – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 30 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển: .30 2.1.2 Đặc điểm hoạt động số hoạt động chủ yếu Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương 31 2.1.3 Tình hình kinh doanh Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương .32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHCT HẢI DƯƠNG 39 2.2.1 Các tiêu định lượng .39 2.2.2 Chỉ tiêu định tính 54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT HẢI DƯƠNG 55 2.3.1 Những thành tựu đạt 56 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân: 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 67 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG, NHIỆM VỤ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHCT HẢI DƯƠNG THỜI GIAN TỚI .67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT HẢI DƯƠNG 70 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay phù hợp với tình hình mới: 70 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay ngành nghề cho vay 71 3.2.3 Tiến hành đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng nhằm xác định mức cho vay sách cho vay hợp lý: 71 3.2.4 Nâng cao lực quản trị rủi ro: 72 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng: 73 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 74 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 75 3.2.8 Thiết lập chế lãi suất linh hoạt 76 3.2.9 Xử lý nợ hạn, tăng hệ số an toàn cho vay 77 3.2.10 Tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản, hạn chế cho vay khơng có bảo đảm tài sản .79 3.2.11 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành 79 3.2.12 Nâng cao chất lượng thông tin 80 3.2.13 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .83 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: .83 3.3.2 Kiến nghị NHCT Việt Nam: 84 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước NHCT : Ngân hàng Công thương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại VIETINBANK : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam SXKD : Sản xuất kinh doanh TMCP : Thương mại cổ phần TCKT : Tổ chức kinh tế CSTD : Chính sách tín dụng XLRR : Xử lý rủi ro NQH : Nợ hạn UBND : Uỷ ban nhân dân TSĐB : Tài sản đảm bảo XNK : Xuất nhập NHĐT & PT : Ngân hàng đầu tư phát triển NHN0 &PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương 33 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động vốn giai đoạn 2008- 2010 36 Bảng 2.3: Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn 37 Bảng 2.4: Bảng tổng hợp tình hình sử dụng vốn 38 Bảng 2.5: Bảng tổng hợp hoạt động kinh doanh ngoại tệ 39 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đồng tiền NHCT Hải Dương 40 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn NHCT Hải Dương 42 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế NHCT Hải Dương 43 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn nợ xấu NHCT Hải Dương 46 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ có tài sản bảo đảm/ tổng dư nợ 50 Bảng 2.11: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 51 Bảng 2.12: Thu lãi từ hoạt động cho vay .52 Bảng 2.13: Tỷ lệ sinh lời 53 Bảng 2.14: Số lượng khách hàng 54 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Thu nhập, chi phí lợi nhuận NHCT Hải Dương 35 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đồng tiền 41 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn .42 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế .44 Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ hạn 50 Biểu đồ 2.6: Tình hình nợ hạn có khả thu hồi khơng có khả thu hồi50 i PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trước bối cảnh kinh tế khủng hoảng, lạm phát tăng cao đặc biệt ngành kinh doanh vận tải thuỷ gặp nhiều khó khăn chất lượng cho vay Chi nhánh giảm sút cấu cho vay chưa hợp lý, nợ xấu, nợ XLRR tăng cao Vì nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh NHCT Hải Dương trở thành vấn đề trọng tâm cần giải Chi nhánh giai đoạn Đây nhiệm vụ đồng thời mục tiêu mà ngân hàng cần hướng tới Do học viên chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” nhằm góp phần vào việc nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh thời gian tới Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung vào việc nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hoạt động cho vay nhằm góp phần vào phát triển bền vững Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương, sở hệ thống hoá sở lý luận hoạt động cho vay chất lượng cho vay ngân hàng thương mại, phân tích, đánh giá thực chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hải Dương thời gian từ năm 2008-2010 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: chất lượng cho vay NHTM Phạm vi nghiên cứu: Luận văn giới hạn phạm vi nghiên cứu chất lượng cho vay Vietinbank Hải Dương khoảng thời gian từ năm 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thực trình nghiên cứu gồm phương pháp so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp kết hợp với phương pháp điều tra chọn mẫu hệ thống hoá Bên cạnh đó, luận văn vận dụng kết nghiên cứu cơng trình khoa học liên quan để làm phong phú sâu sắc sở khoa học thực tiễn ii Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.Khái quát NHTM NHTM doanh nghiệp “kinh doanh tiền tệ”, sử dụng nguồn vốn ngân hàng vay kinh tế nhằm tối đa hoá lợi nhuận thực cung cấp dịch vụ trung gian toán NHTM đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân điều hồ lượng vốn thừa thiếu thị trường cầu nói người vay người cho vay 1.2 Hoạt động cho vay NHTM Trong hoạt động NHTM cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng hoạt động mang lại nhiều rủi ro nên thực cấp tín dụng NHTM thường đảm bảo thực đầy đủ nguyên tắc điều kiện cho vay Luật Ngân hàng đặt Cho vay hình thức cấp tín dụng, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi Để đảm bảo hoạt động cho vay an toàn, chất lượng NHTM đặt quy trình cho vay sách cho vay để thực cách thống hệ thống NHTM 1.3 Chất lượng cho vay NHTM Chưa có khái niệm thức chất lượng cho vay theo học viên chất lượng cho vay hiểu cách đơn giản hiệu việc cho vay mang lại, khả cho vay thu hồi đầy đủ hạn vốn gốc lẫn lãi theo dự định nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng vay vốn Hiệu cho vay lớn chất lượng cho vay cao ngược lại Việc nâng cao chất lượng cho vay có vai trị quan trọng ngân hàng, khách hàng kinh tế Đối với ngân hàng chất lượng cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín ngân hàng hiệu hoạt động ngân hàng Đối với khách hàng nâng cao chất lượng cho vay tạo hội cung cấp kịp thời đủ nguồn vốn cho khách hàng đảm bảo hoạt động SXKD thông suốt, sở hình thành cấu vốn tối ưu Đối với kinh tế nâng cao chất lượng cho vay cung cấp đủ nguồn vốn cho hoạt động SXKD khách hàng đảm bảo trình tái sản xuất xã hội, giúp tăng trưởng phát triển kinh tế, giải qyết công anư việc làm cho người lao động iii Để đánh giá chất lượng cho vay NHTM thường sử dụng kết hợp tiêu định tính tiêu định lượng để đánh giá cách xác chất lượng cho vay NHTM Để lượng hoá chất lượng cho vay NHTM sử dụng tiêu định lượng dư nợ tín dụng, thu lãi từ hoạt động cho vay/tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ có bảo đảm trê tổng dư nợ, lãi treo, nguồn vốn huy động…Các tiêu định tính tuân thủ quy định sách cho vay NHNN Ngân hàng, mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, mức độ thoả mãn khách hàng vay vốn ngân hàng, hạng khách hàng Trên sở đánh giá chất lượng cho vay, NHTM cịn phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay để từ có giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 2.1 Khái quát Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương chi nhánh cấp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam.Từ sau cổ phần hố đến Chi nhánh Hải Dương phải đối mặt với nhiều khó khăn cạnh tranh gay gắt địa bàn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới nước Vì mà kết kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2008-2010 chưa cao 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương Hoạt động cho vay NHCT Hải Dương năm gần (từ 2008 – 2010) có nhiều biến động Dư nợ cho vay Chi nhánh tăng lên phản ánh quy mô tín dụng tăng trưởng Tuy nhiên cấu cho vay chưa hợp lý Xét theo đồng tiền cho vay dư nợ cho vay VNĐ chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ (trên 80%) Trong nguồn vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ lại chiếm khoảng 48% tổng nguồn vốn huy động Từ thực tế cho thấy Chi nhánh chưa tìm kiếm nhiều khách hàng xuất nhập có nhu cầu vay ngoại tệ nên dư nợ cho vay ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 19-20% tổng dư nợ Điều dẫn đến nghịch lý Chi nhánh phải gửi vốn ngoại tệ nhận vốn VNĐ iv Xét theo thời hạn cho vay phân bổ dư nợ cho vay ngắn hạn trung, dài hạn Chi nhánh chưa hợp lý dư nợ cho vay trung dài hạn mức cao Tỷ lệ cho vay trung dài hạn vượt mức cho phép NHCT Việt Nam 30% Trong nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn nên ngân hàng đáp ứng phần nhu cầu vay trung dài hạn khách hàng Xét theo ngành kinh tế tình hình dư nợ đối theo ngành kinh tế Chi nhánh Hải Dương tập trung vào ngành công nghiệp, thương nghiệp dịch vụ, xây dựng kinh doanh vận tải thuỷ Đáng ý dư nợ tập trung vào ngành ngành kinh doanh vận tải thuỷ cao Trong điều kiện ngành kinh doanh vận tải thuỷ gặp khó khăn giá cước vận chuyển giảm khách hàng hoạt động lĩnh vực khó khăn việc tìm nguồn trả nợ hạn nhiều Do làm chất lượng dư nợ Chi nhánh năm qua suy giảm, nợ hạn, nợ XLRR tăng cao Từ năm 2008 đến 2010, nhìn bảng cân đối vốn kinh doanh ngân hàng tỷ lệ nợ hạn tương đối cao vào năm 2008 có xu hướng giảm qua năm 2009, 2010 Tuy nhiên thực tế tỷ lệ nợ không giảm Chi nhánh thực xử lý rủi ro Vì mà để đánh giá chất lượng cho vay Chi nhánh cần xét đến tỷ lệ nợ hạn nợ xử lý rủi ro/ tổng dư nợ phản ánh xác chất lượng cho vay Chi nhánh Từ năm 2008 đến 2010, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, nợ XLRR tăng khủng hoảng suy thoái diễn giới tình hình kinh tế nước có diễn biến bất lợi làm cho khách hàng gặp nhiều khó khăn việc toán nợ vay ngân hàng khách hàng thuộc lĩnh vực kinh doanh vận tải thuỷ san lấp mặt Phần lớn nợ hạn tập trung vào nợ trung, dài hạn Bên cạnh tỷ lệ cho vay khơng có bảo đảm Chi nhánh vượt mức cho phép NHCT Việt Nam 20%, cho thấy mức độ rủi ro cho vay tăng lên đồng nghĩa với chất lượng cho vay suy giảm Tài sản bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai khách hàng khơng có khả trả nợ Nếu tỷ lệ cho vay khơng có bảo đảm cao trường hợp khách hàng không trả nợ ngân hàng phải gánh chịu rủi ro Vì Chi nhánh điều kiện cho vay khơng có bảo đảm thường chặt chẽ Lợi nhuận mục tiêu cuối cao mà hoạt động sản xuất kinh doanh hướng tới Nó phản ánh phần chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh thời gian qua lợi nhuận Chi nhánh chủ yếu thu từ hoạt động 74 thẩm định đánh giá nhu cầu vay vốn/khách hàng vay vốn để từ có định cho vay hợp lý; - Chi nhánh cần thực biện pháp khen thưởng, khuyến khích động viên vật chất cụ thể CBTD có nhiều cố gắng, đóng góp cho hoạt động tín dụng Chi nhánh, CTBD có mức dư nợ cao, khơng có nợ hạn, đối tượng khách hàng phong phú… để từ khuyến khích, động viên tinh thần làm việc toàn thể CBTD Chi nhánh; - Chi nhánh cần tổ chức buổi toạ đàm, buổi nói chuyện, truyền đạt kinh nghiệm Ban lãnh đạo Chi nhánh, lãnh đạo phịng tín dụng, CBTD cũ CBTD tuyển dụng để thiết thực hướng dẫn cán sớm tiếp cận với công việc thực công việc theo chiến lược tín dụng Chi nhánh; - Thực luân chuyển cán phòng nghiệp vụ với để tránh tình trạng gây phiền hà, sách nhiễu khách hàng, đòi tiền hoa hồng khách hàng - Chi nhánh cần thiết lập môi trường làm việc hiệu quả, động, sách tiền lương thoả đáng chế độ khen thưởng thích hợp cán ngân hàng nói chung cán làm tín dụng nói riêng Mơi trường làm việc cần đảm bảo cho người cảm nhận thoải mái, hoà hợp ấm cúng, cán sống xa nhà, tạo cho họ có đủ phương tiện điều kiện làm việc, đặc biệt bố trí nơi ăn, chốn ổn định cho cán ( có nhu cầu) có họ thực yên tâm công tác, phát huy hết lực, phẩm chất say mê, sang tạo, động công việc - Chi nhánh cần quán triệt sâu sắc nội quy lao động chuẩn mực đạo đức người cán NHCT Hải Dương theo gương Chủ tịch Hồ Chí Minh Chi nhánh ban hành tới CBTD để từ nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp hoạt động tín dụng để đảm bảo hoạt động tín dụng Chi nhánh an tồn có hiệu 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Thẩm định cho vay xác định khả hay ý muốn người vay việc hồn trả tiền vay Có nhiều yếu tố mà ngân hàng cần xem xét khả sẵn lịng hồn trả tiền vay phù hợp với điều khoản hợp đồng cho vay Quyết định cho vay thực chủ yếu dựa sở bước thu thập hồ sơ đánh giá, phân tích khách hàng/nhu cầu vay vốn Vì vậy, nâng cao chất 75 lượng cơng tác thẩm định khách hàng trước cho vay có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay Tại Vietinbank Hải Dương, để nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá khách hàng cần tập trung ý số nội dung sau đây: - Tư cách pháp lý khách hàng: CBTD cần xem xét, đánh giá tư cách pháp lý khách hàng xem khách hàng có tư cách pháp nhân hay lực hành vi vay vốn không, giấy tờ chứng minh tư cách pháp lý có đảm bảo khơng để từ xem xét cho vay - Năng lực tài khách hàng: CBTD cần phải xem xét kỹ lực tài khứ, dự báo tương lai CBTD phải vấn trực tiếp khách hàng, bạn hàng khách hàng Từ đó, nắm khả toán nhanh, khả toán thời, khả tốn cuối để từ đến định cho vay đắn - Năng lực kinh doanh khách hàng: Đây yếu tố quan định đến tồn khách hàng như: lực tổ chức, tiêu thụ, mở rộng thị trường hoạt động kinh doanh - Đánh giá xác hiệu phương án kinh doanh khách hàng: Phải lưu thông tin lấy từ nguồn nào, có xác hay khơng, từ xác định hiệu dự án xem xét mục đích, động vay vốn khách hàng - Đánh giá xác đảm bảo nợ vay: CBTD phải lưu ý đến tính pháp lý tồn tài sản đảm bảo Đồng thời, phải kiểm tra hồ sơ đảm bảo nợ, thực trạng tài sản đảm bảo, đánh giá phải đảm bảo tính khách quan cho vay mức thấp mức cho phép - Môi trường kinh tế khả phát triển ngành mà khách hàng tham gia: Chi nhánh cần quan tâm, ý đến vấn đề này, đặc biệt mua thơng tin từ tổ chức đánh giá ngành nghề chuyên nghiệp để có thơng tin xác mơi trường kinh tế, khả phát triển ngành mà khách hàng tham gia để từ có định mức cho vay CSTD hợp lý 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát hàng tháng, hàng quý để có biện pháp uốn nắn, sửa chữa sai sót Việc kiểm tra phải phù hợp với thời gian môi trường kinh doanh Bộ phận kiểm tra phải đủ mạnh, tinh thơng nghiệp vụ, có đủ phẩm chất đạo đức để phát vấn đề, đề xuất giải pháp nhằm giúp 76 lãnh đạo có phương hướng biện pháp xử lí hữu hiệu, giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay - Kiểm tra trước cho vay: Đây công việc mà CBTD phải kiểm tra, xem xét hồ sơ khách hàng cách cẩn thận trước cho vay xem có đủ lực pháp lý, khả tài chính, phương án SXKD có khả thi hay khơng để từ đánh giá khách hàng nên có cho khách hàng vay vốn hay không - Kiểm tra cho vay: Đây khâu quan trọng nhằm phát xử lý vấn đề sử dụng tiền vay, đánh giá tình hình sử dụng vốn, tiến độ thực dự án khách hàng - Kiểm tra sau cho vay: Đây công việc khơng thể thiếu để xem xét tình hình sử dụng vốn, hiệu dự án, tiến độ thực việc trả nợ khách hàng Bên cạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành Muốn vậy, Chi nhánh cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo hướng: • Hồn thiện, cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực sang làm cơng tác kiểm sốt • Đảm bảo thực cơng tác kiểm tra kiểm soát thường xuyên tất khoản nợ hồ sơ giấy thực tế để có nhìn đánh giá xác khách hàng 3.2.8 Thiết lập chế lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng mà không ngân hàng mà khách hàng quan tâm Lãi suất cho vay xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro tỷ lệ lợi nhận dự kiến Ngồi lãi suất cho vay cịn phụ thuộc vào sách tiền tệ Nhà nước, loại thời hạn khác nhau, khối lượng vay, thời kỳ khác Tuy nhiên, lãi suất cao khách hàng phải gánh chịu chi phí sử dụng vốn lớn làm giảm thu nhập khách hàng Chính vậy, ngân hàng cần phải đưa mức lãi suất đa dạng, linh hoạt cho đối tượng khách hàng, đặc điểm khoản vay Muốn làm vậy, ngân hàng cần phải tiến hành phân loại khách hàng để làm đưa mức lãi suất cho vay khác - Với khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống có uy tín cao, ngân hàng nên xem xét áp dụng mức lãi suất ưu đãi thấp nhằm giữ chân 77 tạo quan hệ tín dụng lâu dài, giúp cho khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi thời hạn, từ tiếp tục nâng cao uy tín trì mối quan hệ lâu dài với ngân hàng - Với khách hàng cần lơi kéo từ ngân hàng khác cán tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, tùy trường hợp mà ngân hàng giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay số tiền cho vay - Với khách hàng mà Chi nhánh đánh giá rủi ro cao khách hàng khác có tài sản bảo đảm chắn thoả thuậ để áp dụng mức lãi suất cao Ngoài ra, tùy ngành nghề hay lĩnh vực kinh doanh mà ngân hàng đưa mức lãi suất đa dạng, đặc biệt với nhiều ngành nghề có nhiều triển vọng phát triển, Nhà nước khuyến khích hỗ trợ để kích thích khách hàng hoạt động lĩnh vực phát triển Mặt khác Ngân hàng quy định điều chỉnh lãi suất theo tần suất tháng, tháng….và thực trả lãi hàng tháng để tận dụng nguồn vốn để tái cho vay đồng thời hạn chế rủi ro phát sinh từ khách hàng 3.2.9 Xử lý nợ hạn, tăng hệ số an tồn cho vay Tín dụng quan hệ vay mượn sở “lòng tin”, “thời hạn” “có hồn trả” Nếu khơng có đủ ba đặc trưng khơng thể có quan hệ tín dụng lâu dài Do đó, ngân hàng cần có hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng đôn đốc trả nợ Việc gửi giấy báo nợ tiến hành địi nợ có hệ thống lúc phải thực tất khách hàng Trong thông báo, lời lẽ phải lịch thiệp song cần phải nghiêm khắc, cương yêu cầu khách hàng toán đủ hẹn Chất lượng cho vay cao thể qua việc xử lý nợ xấu, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Ngân hàng phải trì thường xun tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung toàn Ngân hàng dư nợ đến cán tín dụng, xã, khách hàng, qua xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn theo mức độ khách khách hàng trọng điểm - Biện pháp phòng ngừa nợ hạn mới: Để bước nâng cao chất lượng cho vay NHCT Hải Dương, vấn đề phải ngăn chặn nợ hạn phát sinh Đây biện pháp tích cực để hạn chế nợ hạn gia tăng nhằm giảm thiểu rủi ro kinh doanh Từ đó, ngân hàng phân tích ngun nhân dẫn đến rủi ro tím biện pháp ngăn chặn Ngân hàng ngăn chặn rủi ro cách 78 đa dạng hóa loại hình kinh doanh, cho vay phân tán khách hàng, phân loại khách hàng, rà soát lại hồ sơ Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải đánh giá xác tình hình kinh doanh uy tín khách hàng trước bỏ vốn đầu tư - Biện pháp thu hồi nợ hạn: Ban giám đốc thường xuyên đạo cán tín dụng phân loại nợ hạn cách xác theo nguyên nhân, theo thời gian, theo khả thu hồi để đưa biện pháp thích hợp xử lý nợ xấu Cán tín dụng cần bám sát khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ hạn thực xử lý tài sản bảo đảm Chi nhánh cần tiếp tục trì ban thu hồi nợ hạn cần phải có kế hoạch giao cho cán chịu trách nhiệm đôn đốc thu nợ Đồng thời cần kiểm điểm nghiêm túc, thưởng phạt kết công tác tháng, quý, làm việc với UBND xã quan chức để phối hợp nhờ thu Những khách hàng cố tình khơng trả nợ lập hồ sơ khởi kiện tịa để thu Hiện nay, Chi nhánh có nợ nhóm 2, nợ xấu nợ XLRR cao Vì vấn đề sống cịn với Chi nhánh phải thu hồi khoản nợ hạn, nợ tồn đọng giúp đẩy nhanh vịng quay vốn tín dụng, tạo hiệu hoạt động kinh doanh Ở Chi nhánh nợ xấu, nợ XLRR chủ yếu tập trung vào nhóm ngành kinh doanh vận tải thuỷ san lấp mặt nên cần có số biện pháp: - Đưa tiêu thu hồi nợ hạn theo cụ thể cho CBTD, bám sát thu hồi nợ, đặt tiêu giảm nợ hạn hàng tháng - Cần đánh giá, phân loại khách hàng để có ứng xử kịp thời: + Đối với trường hợp khách hàng khôi phục hoạt động kinh doanh, có hợp đồng khai thác, vận chuyển có hiêu quả, có khả trả nợ gốc lãi, Chi nhánh xem xét cấu lại cho khách hàng phạm vi thẩm quyền quy định hành NHCT Trường hợp vượt thẩm quyền, Chi nhánh trình NHCTVN xem xét, định đảm bảo nguyên tắc cấu nợ gốc cấu kỳhạn nợ lãi phải trả đầy đủ, hạn + Đối với trường hợp khách hàng hoạt động cầm chừng, khơng có chiều hướng cải thiện, khơng có khả trả nợ từ nguồn hoạt động kinh doanh nguồn khác Chi nhánh yêu cầu khách hàng/bên thứ giao tàu cho NHCT để bán thu hồi nợ, tránh để q lâu hoạt động tàu bị xuống cấp, khó xử lý + Chủ động giới thiệu khách hàng có lực tài tốt, có phương án khả thi, có tài sản đủ điều kiện chấp theo quy định bảo đảm tiền vay hành NHCTVN, vay mua lại tàu(của khách hàng có nợ xấu Chi 79 nhánh) để cấu lại dư nợ cho vay kinh doanh vận tải thuỷ Chi nhánh Việc thẩm định phải đảm bảo chất lượng, khách hàng phải đảm bảo thực có uy tín, đáp ứng đủ điều kiện, quy định hành cấp tín dụng NHCT Việt Nam đảm bảo phải giảm dư nợ kinh doanh vận tải thuỷ Tránh tình trạng cho vay lịng vịng, dẫn đến không phản ánh chất lượng nợ + Những trường hợp khách hàng khơng có thiện chí cố tình khơng hợp tác với NHCT việc trả nợ, có tượng tẩu tán tài sản, Chi nhánh phối hợp với phòng pháp chế - NHCT Việt Nam rà sốt lại tồn hồ sơ, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, quan pháp luật hỗ trợ để giải khởi kiện Tồ để địi nợ 3.2.10 Tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản, hạn chế cho vay bảo đảm tài sản Tài sản bảo đảm nguồn thu cuối khách hàng không trả nợ Việc nhận tài sản bảo đảm làm cho khách hàng có ý thức trả nợ có trách nhiệm khoản vay mình, chất lượng cho vay nâng cao Tuy nhiên nhận tài sản bảo đảm cần ý nên nhận tài sản có tính khoản cao, dễ chuyển nhượng, giấy tờ tài sản đầy đủ tính pháp lý, hạn chế nhận tài sản kho hàng, tài sản hình thành tương lai Tránh tình trạng khơng quản lý kho hàng tài sản giai đoạn hình thành, chưa có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu khách hàng khơng trả nợ nên khó khăn việc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ Thường xuyên kiểm tra độ an toàn tài sản (giá ổn định, hao mòn tự nhiên, mức độ chuyển nhượng…), mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm để cáo đánh giá, nhận xét để có biện pháp kịp thời xử lý đảm bảo quy định cho vay 3.2.11 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành Năng lực quản trị điều hành yếu tố định nâng cao chất lượng cho vay hiệu hoạt động tín dụng Năng lực phụ thuộc vào khả dự báo chủ động xử lý kịp thời tình phát sinh, sử dụng có hiệu hội vượt qua thử thách Do vậy, đòi hỏi cán lãnh đạo, quản lý vừa phải có tầm nhìn chiến lược vừa phải có khơn khéo , linh hoạt sách lược áp dụng biện pháp cụ thể - Ban Giám đốc cần nhanh nhạy nắm bắt diễn biến thị trường để có đối sách thích hợp 80 - Xác định rõ kiên trì thực mục tiêu, nhiệm vụ chiến lược ngân hàng hoạt động nâng cao chất lượng cho vay, tránh chạy theo thành tích tăng trưởng dư nợ mà nới lỏng hạ thấp điều kiện cho vay - Tạo dựng môi trường làm việc lành mạnh, minh bạch dân chủ thực Trong quản trị điều hành, trách nhiệm quyền lợi phân định rõ rang gắn liền với cương vị công tác công việc, thực quán tất cán lãnh đạo cán nghiệp vụ - Không ngừng nâng cao lực quản trị điều hành, trước mắt tập trung nguồn lực để thu hồi nợ xấu, nợ XLRR 3.2.12 Nâng cao chất lượng thơng tin Càng ngày, vai trị thông tin việc quản lý Ngân hàng ngày quan trọng Việc quản lý nói cho việc thu thập xử lý thông tin Thơng tin đầy đủ, xác kịp thời việc đưa định hiệu Chi nhánh cần hoàn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin đánh giá khách hàng, đa dạng hố nguồn thông tin, nguồn thông tin phải thu thập từ nhiều nguồn khác phải sàng lọc cho đảm bảo tính khách quan xác Thơng tin Ngân hàng lấy từ nguồn sau: • Thơng tin trực tiếp từ khách hàng qua vấn, quan sát, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh Nguồn quan trọng, phản ánh ý thức người vay, lực sản xuất • Thơng tin từ trung tâm tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước Đây trung tâm đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan tới khách hàng NHTM Nhưng nguồn thơng tin cịn có nhiều bất cập nhiều lý khách quan chủ quan • Thông tin từ bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, địa phương qua xác định vị uy tín doanh nghiệp thị trường • Nguồn thơng tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối thông tin quan trọng Tổng cục Thống kê, Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, ủy ban vật giá Tình trạng lãng phí thơng tin Ngân hàng nước ta nhiều, để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Ngân hàng cần phải: 81 • Chủ động, tích cực việc khai thác thơng tin cách đa dạng, xác đầy đủ, kịp thời cho việc thẩm định • Bên cạnh việc thu thập thơng tin cần phải phân tích xử lý thơng tin, có mảng thơng tin thị trường, giá cả, sách Cần có định hướng phù hợp cho đối tượng để trình xử lý thơng tin phân tích rủi ro đạt hiệu cao • Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xun với quyền, quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan 3.2.13 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Khả huy động vốn ngân hàng yếu tố ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản cho vay Thực tế Vietinbank Hải Dương nguồn vốn huy động trung dài hạn thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng tăng cường huy động vốn trung dài hạn giải pháp cần thiết để nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Nếu ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn, ổn định, vốn trung, dài hạn, tạo điều kiện cho vay rộng hơn, đáp ứng nhu cầu vốn cho vay rộng hơn, đáp ứng nhu cầu cho khách hàng tốt Còn việc huy động vốn trung, dài hạn khơng lớn gây khó khăn cho ngân hàng việc cấp tín dụng trung, dài hạn cho khách hàng, sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay dễ gây cho ngân hàng tình trạng khả toán dẫn đến phá sản Mặt khác, ngân hàng huy động lượng vốn lớn chủ động cơng tác cho vay, khơng phải vay tổ chức tín dụng khác không phụ thuộc nhiều vào Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng cho vay với mức lãi suất ưu đãi thấp so với tổ chức tín dụng khác, tăng khả cạnh tranh giá cho ngân hàng Thực tế Chi nhánh cho vay trung dài hạn vượt mức cho phép Ngân hàng Công thương Việt Nam, nguồn vốn huy động trung dài hạn lại khơng đủ vay Vì Chi nhánh cần có chiến lược tăng nguồn vốn huy động, nguồn trung, dài hạn Chiến lược tạo nguồn vốn Ngân hàng vấn đề quan trọng Nó định việc mở rộng hay thu hẹp quy mô khối lượng đầu tư Huy động vốn vừa đáp ứng nhu cầu tăng trưởng kinh tế, vừa giữ mức lạm phát ổn định nâng cao đời sống nhân dân Ngoài việc tập trung huy động nguồn vốn 82 nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, nguồn tiền gửi Kho bạc nguồn vốn quan trọng nguồn vốn huy động chỗ Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mục đích có thêm nguồn thu nhập, thuận tiện sử dụng an toàn Việc đánh giá mục đích quan trọng phụ thuộc vào đối tượng gửi tiền Thường tổ chức kinh tế gửi tiền mục đích tốn cịn dân cư gửi tiền với mục đích hưởng lãi an tồn Các khoản tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn nên Ngân hàng phải có biện pháp nâng cao việc huy động nguồn vốn Để giải tốt hoạt động huy động vốn, Ngân hàng cần thực giải pháp sau: Thứ nhất: Đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn dài hạn theo yêu cầu khách hàng Ngân hàng phải đưa sản phẩm khuyến khích tiết kiệm, thiết kế áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn với mức lãi suất khác tùy thuộc vào số dư tài khoản Các ngân hàng cạnh tranh gay gắt việc huy động vốn với hình thức đa dạng, phong phú nên ngân hàng cần đưa hình thức khuyến khích tiền gửi (phát hành xổ số, tặng quà, trao thưởng có giá trị…) theo hướng khuyến khích tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn Thứ hai: Mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc mở tài khoản tốn thuận tiện cho dân cư tổ chức kinh tế nhằm tận dụng lượng tiền chưa sử dụng cá nhân tổ chức lưu lại tài khoản, qua làm tăng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Vì Chi nhánh cần tiếp thị tổ chức, công ty địa bàn thực trả lương qua tài khoản ATM Thứ ba: Ngân hàng tích cực xây dựng, củng cố, hoàn thiện mạng lưới Phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm tiếp cận gần dân, tăng thời gian giao dịch với khách hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng hiểu thêm Nhờ mà ngân hàng nắm bắt thông tin kinh tế xã hội địa bàn cách tốt hơn, khách hàng tiết kiệm nhiều thời gian, chi phí lại để xin vay, trả nợ hay gửi tiền Thứ tư: Ngân hàng cần phải tuyển chọn cán có lực phẩm chất tốt, nâng cao lực nhân viên giao dịch, đặc biệt cán trực tiếp giao dịch với khách hàng nhằm tạo niềm tin ấn tượng đẹp ngân hàng Sự tự tin tính chuyên nghiệp nhận biết ý muốn khách hàng, xử lý thành thạo nhanh chóng thủ tục dịch vụ, chủ động đề nghị giúp đỡ khách hàng điều cần thiết 83 Thứ năm: Ngoài thu hút tiền nhàn rỗi VNĐ ngân hàng nên ý huy động ngoại tệ thông qua hệ thống bàn thu đổi, thể thức tiết kiệm kỳ phiếu ngoại tệ, toán kiều hối chuyển tiền nhanh nhằm thu hút ngoại tệ từ nước 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Hoạt động Chi nhánh địa bàn chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hải Dương Hoạt động quan tác động mạnh đến quy mơ, tốc độ tăng trưởng tín dụng từ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Chi nhánh thời kỳ Bám sát nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội thời gian tới địa bàn tỉnh Hải Dương, nắm vững định hướng phát triển thành phần kinh tế lãnh đạo địa phương, học viên xin đề xuất số kiến nghị NHNN tỉnh Hải Dương để góp phần nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Cụ thể sau: - NHNN tỉnh Hải Dương cần tham mưu với UBND tỉnh Hải Dương việc rà soát quy định, sách đầu tư tỉnh, tránh tình trạng thiếu quán, hạn chế tình trạng “xin - cho”, nâng cao chất lượng thẩm định lực chủ đầu tư, rút ngắn thời gian hoàn thiện thủ tục đầu tư Quyết định chấp thuận đầu tư, thu hồi đất, cho thuê đất, cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất… để doanh nghiệp ngân hàng có điều kiện hồn thiện hồ sơ thẩm định lực khách hàng vay vốn, hoàn thiện hồ sơ tài sản chấp theo quy định, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng địa bàn nói chung; - NHNN tỉnh Hải Dương cần tham mưu với UBND tỉnh Hải Dương đạo đơn vị trực thuộc, UBND huyện thành phố Hải Dương sớm hoàn thiện việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho doanh nghiêp, cá nhân, hộ gia đình để đối tượng chấp tài sản để vay vốn ngân hàng giúp cho NHTM tránh tình trạng đất khơng hợp pháp, đất không xác định giá trị…; - Với tư cách quan quản lý trực tiếp ngành ngân hàng địa bàn, NHNN tỉnh Hải Dương cần xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới NHTM phòng giao dịch, điểm giao dịch ngân hàng địa bàn cách hợp lý, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế vùng tỉnh, tránh tình trạng cấp phép tràn lan dẫn đến tình trạng cạnh tranh gay gắt NHTM việc thu 84 hút nguồn vốn thực cấp tín dụng, dẫn đến nhiều biểu khơng lành mạnh thị trường ngân hàng địa bàn; - NHNN cần phối hợp với Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh để lập danh sách doanh nghiệp thành lập vào hoạt động địa bàn tỉnh có quan hệ tín dụng với NHTM địa bàn Việc theo dõi sát danh sách cung cấp nguồn thơng tin bổ ích cho NHTM q trình cấp tín dụng, đồng thời đảm bảo yêu cầu quản lý Nhà nước NHNN Sở Kế hoạch Đầu tư lĩnh vực đơn vị phụ trách Các thông tin tình hình trả nợ, lực tài chính, lực quản trị chủ doanh nghiệp… cần hai đơn vị theo dõi sát để phục vụ cho hoạt động NHTM địa bàn; Bên cạnh Sở kế hoạch đầu tư cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp nên yêu cầu doanh nghiệp chứng minh nguồn vốn kê khai Điều giúp cho NHTM đánh giá xác quy mơ hoạt động doanh nghiệp hồn thiện tính pháp lý khách hàng họ vay vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn vốn - NHNN cần phối hợp với Cục thuế tỉnh để lập danh sách doanh nghiệp có quan hệ tín dụng địa bàn thực nghĩa vụ nộp thuế Các thơng tin tình trạnh chây ỳ nộp thuế, chây ỳ trả nợ ngân hàng… cần sớm thông tin hai đơn vị để đảm bảo hiệu quản lý, đồng thời đảm bảo thơng tin xác cho NHTM q trình tiếp cận cho vay vốn doanh nghiệp hoạt động địa bàn - NHNN cần quy định trách nhiệm CIC việc nâng cao tính xác kịp thời thơng tin 3.3.2 Kiến nghị NHCT Việt Nam: Vietinbank Hải Dương đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc NHCT Việt Nam Hoạt động Chi nhánh tuân thủ chặt chẽ đạo NHCT Việt Nam tất lĩnh vực hoạt động Nhận thức sâu sắc tình hình thay đổi mạnh mẽ thị trường tài tiền tệ thời gian qua, kết hợp đánh giá mục tiêu, nhiệm vụ NHCT Việt Nam thời gian tới kế hoạch, tiêu mà NHCT Việt Nam giao cho Vietinbank Hải Dương, học viên xin đề xuất số kiến nghị NHCT Việt Nam để góp phần nâng cao hiệu chất lượng cho vay Chi nhánh, cụ thể sau: 85 - Hiện nay, NHCT áp dụng mơ hình quy trình tín dụng bao gồm phịng/tổ là: phịng khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm, thu thập hồ sơ, thẩm định cập nhật thông tin lên hệ thống Incas đơn đốc thu hồi nợ; phịng Quản lý rủi ro chịu trách nhiệm thẩm định rủi ro trường hợp quy định phải thẩm định rủi ro, theo dõi khoản nợ có vấn đề phối hợp với phịng khách hàng hàng tìm biện pháp xử lý Tuy nhiên, việc áp dụng mô hình chưa thật phù hợp khối lượng cơng việc tập trung chủ yếu phòng khách hàng, phòng khách hàng vừa phịng tìm kiếm khách hàng vừa thẩm định nên không khách quan, tạo điều kiện cho CBTD vi phạm đạo đức nghề nghiệp, nới lỏng điều kiện tín dụng vay dẫn đến chất lượng tín dụng thấp Hơn việc thẩm định rủi ro đơi cịn mang nặng tính hình thức, chất lượng thẩm định chưa cao, chưa cảnh báo rủi ro dự kiến phát sinh đề xuất biện pháp phòng ngừa Trong thời gian tới, NHCT nên xem xét tách nhiệm vụ thẩm định cho phòng Quản lý rủi ro, phòng khách hàng làm nhiệm vụ tìm kiếm phát triển khách hàng Phịng khách hàng phối hợp phòng quản lý rủi ro quản lý khoản nợ, đặc biệt khoản nợ có vấn đề phát sinh Chi nhánh từ nâng cao lực quản lý rủi ro hệ thống - NHCT Việt Nam cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trước diễn biến bất lợi thị trường tài tiền tệ nước giới để có quan điểm đạo rõ ràng, mạch lạc có hiệu sách tín dụng, huy động vốn điều chuyển vốn nội Đây yếu tố đặc biệt quan trọng giúp Chi nhánh tránh rủi ro tiềm ẩn việc hạn chế cho vay vào lĩnh vực có xu phát triển bất lợi, tránh tình trạng tập trung mức vào ngành, lĩnh vực năm 2007 Chi nhánh tập trung cho vay lĩnh vực kinh doanh vận tải thuỷ, Chi nhánh cân đối nguồn vốn huy động với khả cho vay khả vay vốn nội để từ có biện pháp phát triển tín dụng phù hợp, có hiệu quả; - Hiện nay, NHCT Việt Nam thực giao tiêu kế hoạch kinh doanh cụ thể đến Chi nhánh Tuy nhiên, thời gian tới NHCT Việt Nam cần giao quyền chủ động cho Chi nhánh việc quy định mức lãi suất huy động, cho vay hợp lý, định thực sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh Chi nhánh Điều giúp Chi nhánh chủ động kế hoạch huy động cấp tín dụng mình, đảm bảo cân đối có hiệu quả; 86 - Hồn thiện quy trình cho vay, quy trình nhận tài sản bảo đảm quy trình xử lý nợ nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng cho vay đồng thời sàng lọc rủi ro trình cho vay Ngân hàng - NHCT cần có sách tuyển dụng cán hợp lý phải thường xuyên có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Mở lớp đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán - Nâng cao công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường thơng tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra kiểm sốt, chấn chỉnh xử lý dứt điểm khoản nợ hạn - Phối hợp chặt chẽ với quan chức việc xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Chấp hành nghiêm chỉnh quy định NHNN phân loại nợ hạn trích lập dự phòng theo luật định 87 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động bản, mang lại phần lớn thu nhập lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh NHTM Do đó, yêu cầu nâng cao chất lượng cho vay yêu cầu cấp bách hoạt động NHTM, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng Nằm quy luật chung NHTM nước, việc nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh NHCT Hải Dương đòi hỏi thiết quan trọng trình hoạt động phát triển Chi nhánh Vấn đề nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh NHCT Hải Dương vấn đề sống với hoạt động kinh doanh Chi nhánh nên cần phải khẩn trương thực có thực tốt vấn đề giúp Chi nhánh có hiệu hoạt động, tăng trưởng doanh thu lợi nhuận, nâng cao thu nhập cho cán cơng nhân viên tăng hệ số xếp hạng tín nhiệm Chi nhánh Đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh NHCT Hải Dương” tập trung vào vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề NHTM, hoạt động cho vay NHTM, chất lượng cho vay NHTM (nghiên cứu vấn đề khái niệm, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay NHTM); - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay Chi nhánh NHCT Hải Dương sở tiêu định lượng định tính, từ đánh giá vấn đề đạt được, hạn chế nguyên nhân, học hạn chế đó; - Trên sở phương hướng, nhiệm vụ hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT Hải Dương thời gian tới nguyên nhân hạn chế dẫn đến chất lượng cho vay Chi nhánh chưa cao, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Với vấn đề nghiên cứu luận văn, học viên mong muốn nghiên cứu làm sáng tỏ sở lý luận, thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng cho vay NHTM cụ thể Chi nhánh NHCT Hải Dương Để hoạt động cho vay Chi nhánh NHCT Hải Dương thời gian tới không tăng quy mơ, tốc độ mà cịn đảm bảo chất lượng, hiệu hoạt động, đáp ứng yêu cầu đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro hoạt động… Học viên mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, nhà quản lý ngân hàng quan tâm tới lĩnh vực để khả nghiên cứu ngày tiến nội dung luận văn ngày hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn./ 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại - Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng & thẩm định tín dụng, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh Luật tổ chức tín dụng Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (sửa đổi bổ sung-2005), Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Mishkin F.S (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hải Dương (2008, 2009, 2010), Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Hải Dương, Hải Dương Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương (2008-2010), Báo cáo kết kinh doanh thường niên, Hải Dương Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương (2008-2010), Cân đối vốn kinh doanh, Hải Dương Rose P.S (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh 10.Website Ngân hàng http://www.Vietinbank.vn TMCP Công thương Việt Nam: ... nâng cao chất lượng cho vay Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 2.1 Khái quát Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương Ngân Hàng TMCP Công thương. .. đề chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân. .. trạng chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hải Dương giai đoạn 2008-2010 + Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hải Dương