tiểu luận tiền tệ ngân hàng hệ thống các trung gian tài chính của việt nam trong bối cảnh của CMCN 4 0

Phần mở đầu Từ hình thành thị trường, chủ đề trung gian tài ln lĩnh vực đặc thù thu hút ý nhà nghiên cứu, luôn mang danh "cầm trịch thị trường" vai trò tác động to lớn thị trường nói riêng kinh tế nói chung Trung gian tài hình thành từ lâu, qua giai đoạn kinh tế cách mạng công nghiệp mang đặc điểm riêng biệt, phù hợp với hồn cảnh tính chất cách mạng Các nghiên cứu trung gian tài đa phần sâu vào hình thành, đặc điểm, tác động chúng, nhiên, chưa thực làm rõ tính ưu việt đối tượng hồn cảnh cách mạng cơng nghiệp (CMCN) 4.0 so với cách mạng cơng nghiệp trước Quan tâm đến trung gian tài chính, khơng thể bỏ qua bước tiến qua thời kỳ mới, cách để tận dụng tốt tính ưu việt tác động tốt mà chúng đem lại cho thị trường, hạn chế tối đa ảnh hưởng tiêu cực Đây cách để nhà nghiên cứu tài (finance specialists) dễ dàng nắm bắt lên kế hoạch tốt thích nghi với thay đổi thị trường Trong nghiên cứu này, cố gắng đa dạng hóa tài liệu nghiên cứu hệ thống trung gian tài chính, cách tìm hiểu đưa ưu việt trung gian tài giai đoạn cách mạng cơng nghiệp 4.0 Chúng ta biết rằng, nắm thật rõ chất trung gian tài chính, ta có hướng tốt để phát triển ngày mở rộng chúng tương lai Đặc biệt với Việt Nam, đất nước có tính riêng biệt đặc thù khâu quản lý tài cần có nghiên cứu riêng phù hợp Chính vậy, nhóm chúng tơi chọn "Hệ thống trung gian tài Việt Nam bối cảnh CMCN 4.0" làm đề tài nghiên cứu Do vốn kiến thức hạn chế, chưa bao quát tồn tình hình thực tế Việt Nam, nghiên cứu chúng tơi chắn có nhiều thiếu sót Rất mong nhận đóng góp độc giả PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG I: Tổng quan nghiên cứu, sở lý thuyết phương pháp nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu, sở lý thuyết khung phân tích 1.1 : Tổng quan nghiên cứu Nghiên cứu hệ thống trung gian tài có nhiều cơng trình nghiên cứu ngồi nước Bài đăng Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 14 năm 2019, TS Nguyễn Thanh Nhàn Ths Vũ Thị Kim Oanh nhấn mạnh vai trò đặc biệt quan trọng hệ thống trung gian tài huy động phân bổ có hiệu nguồn vốn kinh tế Đồng thời, hai tác giả đề cao cần thiết việc nghiên cứu thực trạng khu vực tài Việt Nam để từ đưa khuyến nghị hình thành tiêu cảnh báo sớm hướng tới ổn định tài Trước hết, phải kể đến nghiên cứu King & Levine (1993) vai trò trung gian tài tăng trưởng kinh tế Trong đó, tác giả ra, phát triển trung gian tài có liên hệ chặt chẽ với tăng trưởng GDP bình quân đầu người, tỷ lệ tích luỹ vốn vật chất, tăng hiệu thu hút vốn vật chất kinh tế Beck, Levine & Loayza (2000) xem xét tác động, ảnh hưởng trung gian tài Theo đó, trung gian tài có tác động tích cực đến nhân tố suất tổng hợp (TFP), tăng trưởng vốn vật chất tăng tỷ lệ tiết kiệm tư nhân Schumpeter (1911) thông qua nghiên cứu mình, rằng: Trung gian tài chính, dịch vụ đóng vai trị vơ quan trọng thiết yếu cho đổi phát triển kinh tế Nhà kinh tế học tiếng người Anh M Keynes (1883 - 1946) cơng trình trung gian tài sâu vào nghiên cứu vai trị quản lý nhà nước hệ thống trung gian tài Ơng bảo vệ quan điểm: Nhà nước can thiệp vào lĩnh vực hoạt động ngân hàng để kiểm soát rủi ro qua quy định giới hạn lĩnh vực công việc, Nhà nước quản lý chặt chẽ tỷ lệ lãi suất Như vậy, M Keynes sâu vào ủng hộ cho can thiệp phủ vào kinh tế nói chung hệ thống trung gian tài nói riêng mà khơng thực sâu vào phân tích hệ thống trung gian tài Trong tác phẩm Financial markets and institutions, tác giả Anthony Saunders phân tích phận cấu thành TTTC mối quan hệ phận Anthony cho trung gian tài (gồm ngân hàng định chế tài khác) có vai trò quan trọng phát triển TTTC Ơng sâu nghiên cứu phân tích vai trò, tác động to lớn trung gian tài TTTC vai trị quan trọng việc huy động cung cấp nguồn lực tài để phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế xã hội TTTC công cụ quan trọng Nhà nước thực sách tài sách tiền tệ nhằm điều hành quản lý tốt kinh tế thị trường TTTC có vai trị kiểm sốt luồng dịch chuyển tài từ có cấu phân bổ hợp lý nguồn lực nhà nước theo ngành nghề phù hợp Nhưng với chuyển động thời gian phát triển khoa học cơng nghệ, điển hình cách mạng công nghiệp 4.0, nghiên cứu nhiều tính cập nhật 1.1.2 Nghiên cứu nước 1.1.3 Kết luận rút từ nghiên cứu trước tìm khoảng trống nghiên cứu Các cơng trình nghiên cứu trên, sâu vào mối quan hệ hệ thống trung gian tài GDP, đề cao vai trò Nhà nước tư cách công cụ quản lý, điều hành hoạt động trung gian tài thơng qua sách, điều lệ Tuy nhiên, với phát triển Khoa học - Cơng nghệ, chưa có cơng trình nghiên cứu đào sâu hệ thống trung gian tài bối cảnh Cách mạng cơng nghiệp 4.0 1.2 : Cơ sở lý thuyết 1.2.1: CMCN 4.0 Tại Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) lần thứ 46 thức khai mạc thành phố Davos-Klosters Thụy Sĩ, với chủ đề “Cuộc CMCN lần thứ 4”, Chủ tịch Diễn đàn Kinh tế Thế giới đưa định nghĩa mới, mở rộng khái niệm Công nghiệp 4.0 Đức Nhân loại đứng trước cách mạng cơng nghiệp mới, thay đổi hoàn toàn cách sống, làm việc mối quan hệ với Quy mô, phạm vi phức tạp lần chuyển đổi khơng giống điều mà lồi người trải qua CMCN 4.0 (hay CMCN lần thứ 4) đời loạt công nghệ mới, kết hợp tất kiến thức lĩnh vực vật lý, kĩ thuật số, sinh học ảnh hưởng đến tất lĩnh vực, kinh tế, ngành kinh tế ngành công nghiệp Trong viết mình, tác giả Ths Trần Thị Lương cho rằng: CMCN 4.0 không số hóa, internet hóa thiết bị mà cịn hội tụ, dung hợp nhiều công nghệ tương tác chúng nhiều lĩnh vực với quy mô rộng lớn như: liệu lớn; trí thơng minh nhân tạo; vạn vật kết nối, tự động hóa, rơ bốt hóa, phương tiện không người lái; công nghệ in 3D, công nghệ thực tế ảo kết hợp với công nghệ sinh học, công nghệ nano… CMCN lần thứ CM nảy nở từ CMCN lần thứ 3, kết hợp công nghệ lại với nhau, CMCN lần thứ thứ dựa sở lượng nước ứng dụng điện Đây bước tiến lớn lịch sử cách mạng cơng nghiệp lồi người tính đến Cuộc cách mạng cơng nghiệp lần thứ diễn vào khoảng năm 1784, với đặc trưng việc sử dụng lượng nước, nước giới hóa sản xuất Cuộc cách mạng cơng nghiệp đánh dấu dấu mốc quan trọng việc James Watt phát minh động nước năm 1784 Phát minh vĩ đại châm ngịi cho bùng nổ cơng nghiệp kỷ 19 lan rộng từ Anh đến châu Âu Hoa Kỳ Cuộc cách mạng công nghiệp mở kỷ nguyên lịch sử nhân loại – kỷ ngun sản xuất khí, giới hóa Nó khiến lực lượng sản xuất thúc đẩy phát triển mạnh mẽ, tạo nên tình phát triển vượt bậc công nghiệp kinh tế Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ đời từ khoảng năm 1870 đến Thế Chiến I nổ Đặc trưng cách mạng công nghiệp lần việc sử dụng lượng điện đời dây chuyền sản xuất hàng loạt quy mô lớn Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ hai diễn có phát triển ngành điện, vận tải, hóa học, sản xuất thép, (đặc biệt) sản xuất tiêu dùng hàng loạt Cuộc CMCN lần thứ tạo nên tiền đề sở vững để phát triển công nghiệp mức cao Yếu tố định cách mạng chuyển sang sản xuất sở điện – khí sang giai đoạn tự động hóa cục sản xuất, tạo ngành sở khoa học túy, biến khoa học thành ngành lao động đặc biệt Cuộc cách mở kỷ nguyên sản xuất hàng loạt, thúc đẩy đời điện dây chuyền lắp ráp Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ xuất vào khoảng từ 1969, với đời lan tỏa công nghệ thông tin (CNTT), sử dụng điện tử cơng nghệ thơng tin để tự động hóa sản xuất Cuộc cách mạng thường gọi cách mạng máy tính hay cách mạng số xúc tác phát triển chất bán dẫn, siêu máy tính, máy tính cá nhân (thập niên 1970 1980) Internet (thập niên 1990) Cuộc cách mạng tạo điều kiện tiết kiệm tài nguyên thiên nhiên nguồn lực xã hội, cho phép chi phí tương đối phương tiện sản xuất để tạo khối lượng hàng hóa tiêu dùng Kết quả, kéo theo thay đổi cấu sản xuất xã hội mối tương quan khu vực I (nông - lâm thủy sản), II (công nghiệp xây dựng) III (dịch vụ) sản xuất xã hội Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ lần đưa Hội chợ công nghiệp Hannover Cộng hoà Liên bang Đức vào năm 2011 Cơng nghiệp 4.0 nhằm thơng minh hố q trình sản xuất quản lý ngành công nghiệp chế tạo, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tạo nhà máy thông minh, phát triển internet lĩnh vực dịch vụ, ghép nối di động Thúc đẩy chuyển đổi kỹ thuật số sản xuất thơng qua thích hợp hệ thống quy trình thơng qua hệ thống máy tính kết nối qua chuỗi cung ứng giá trị Có thể thấy rằng, công nghệ cách mạng công nghiệp 4.0 có tính kế thừa phát huy từ cách mạng cơng nghiệp trước Trong đó, việc can thiệp máy tính tiến lên tầm cao với kết nối internet biến đổi công nghệ nhanh CMCN 4.0 riêng biệt so với cách mạng lĩnh vực khác TÍNH KẾT NỐI, TỰ ĐỘNG HĨA VÀ XĨA NHỊA RANH GIỚI tất lĩnh vực Tốc độ yếu tố then chốt Trong phát biểu mở cho kiện khuôn khổ Hội nghị diễn đàn kinh tế giới ASEAN (WEF ASEAN) 2018, chủ tịch WEF ASEAN Klaus Schwa nhấn mạnh vai trò quan trọng tốc độ CMCN 4.0 Khi ông cịn làm kỹ sư, ơng chứng kiến thay đổi ấy: thứ mà vài năm trước tưởng chừng bất khả thi, vài năm sau trở thành thực Tiến sĩ Vũ Tiến Lộc - Chủ tịch Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) phát biểu Hội nghị Thượng đỉnh Kinh doanh Việt Nam (VBS) 2018 tổ chức Hà Nội: "Trong cách mạng công nghiệp 4.0 yếu tố định chiến thắng thị trường tốc độ." Trong CMCN lần thứ hai, 70 năm để 50% hộ gia đình Mỹ trang bị điện thoại để bàn, Apple cần năm để làm công việc tương tự với sản phẩm iPod Như thấy rằng, tốc độ yếu tố đặt lên hàng đầu ngành nghề sản xuất Thiếu tốc độ, thứ trở nên lỗi thời, lỗi nhịp với CMCN 4.0 Ngoài tốc độ, CMCN 4.0 cịn có kết hợp hệ thống ảo thực thể Cuộc cách mạng công nghệ lần thứ tư làm thay đổi cách thức sản xuất, chế tạo Trong “nhà máy thông minh”, máy móc kết nối Internet liên kết với qua hệ thống tự hình dung tồn quy trình sản xuất đưa định thay dần dây chuyền sản xuất trước Nhờ khả kết nối hàng tỷ người trên giới thông qua thiết bị di động khả tiếp cận với sở liệu lớn, tính xử lý thơng tin nhân lên đột phá công nghệ lĩnh vực trí tuệ nhân tạo, công nghệ người máy, Internet kết nối vạn vật, xe tự lái, công nghệ in chiều, công nghệ nano, công nghệ sinh học, khoa học vật liệu, lưu trữ lượng tính tốn lượng tử 1.2.2: Hệ thống trung gian tài Các định chế trung gian tài (TGTC) tổ chức chuyên hoạt động lĩnh vực tài - tiền tệ có chức chủ yếu chuyển nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đến chủ thể thiếu vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, nhằm mục đích thu lợi nhuận Với chức hoạt động vậy, TGTC đóng vai trò trung gian, cầu nối người có vốn người cần vốn, giúp cho việc luân chuyển vốn thuận lợi Hoạt động huy động cho vay TGTC diễn trực tiếp với chủ thể kinh tế thơng qua thị trường tài Lợi nhuận TGTC dạng chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động khoản thu phí từ cung cấp dịch vụ tài - tiền tệ Các trung gian tài bao gồm: tổ chức nhận tiền gửi (thrift institutions), tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng (contractual savings institutions) trung gian đầu tư (investment intermediaries) Các tổ chức nhận tiền gửi trung gian tài huy động tiền nhàn rỗi thông qua dịch vụ nhận tiền gửi cung cấp cho chứng chủ thể cần vốn chủ yếu hình thức khoản vay trực tiếp Khơng có vai trị quan trọng kênh tài gián tiếp, tổ chức cịn tham gia vào trình cung ứng tiền cho kinh tế Các tổ chức nhận tiền gửi bao gồm ngân hàng thương mại (commercial banks), tổ chức tiết kiệm (thrift institutions) hiệp hội tiết kiệm cho vay (savings and loan associations), ngân hàng tiết kiệm (savings banks) quỹ tín dụng (Credit Funds) Các tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng TGTC thu nhận vốn theo định kỳ sở hợp đồng ký kết với khách hàng Do số tiền thời gian phải tốn dự báo xác nên trung gian tài có xu hướng đầu tư vốn thu vào tài sản có tính lỏng thấp, đặc biệt chứng khoán dài hạn cổ phiếu, trái phiếu khoản vay trả góp mua bất động sản Các tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng bao gồm công ty bảo hiểm (bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản tai nạn) quỹ trợ cấp hưu trí Các trung gian đầu tư TGTC chuyên hoạt động lĩnh vực đầu tư Chức chủ yếu tổ chức hỗ trợ cho chủ thể kinh tế huy động vốn để đầu tư cho dự án đầu tư giúp cho nhà đầu tư nhỏ đầu tư trực tiếp khoản tiền nhàn rỗi vào thị trường vốn Trên thực tế, trung gian đầu tư không đồng thời thực tất chức mà thường xun chun mơn hóa thực chức Trung gian đầu tư bao gồm: Ngân hàng đầu tư (Investment bank), công ty đầu tư mạo hiểm (venture capital Firms), quỹ đầu tư tương hỗ (mutual funds), quỹ đầu tư tương hỗ thị trường tiền tệ (money market mutual funds) cuối công ty quản lý tài sản (asset management firms) TGTC đóng vai trị quan trọng việc khuyến khích tiết kiệm xã hội, đáp ứng nhu cầu đa dạng vốn kinh tế Nhờ có chức mà người cho vay (thừa vốn) tận dụng tối đa nguồn tài mình, đồng thời người vay (thiếu vốn) có hội để kinh doanh, phát triển ý tưởng kinh doanh mới, từ thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân Ngoài ra, TGTC khắc phục hạn chế kênh tài trực tiếp, góp phần làm giảm chi phí xã hội Những nhà đầu tư vào tài sản tài phải có kỹ cần thiết để đánh giá khoản đầu tư, phân tích khả lợi nhuận, mức độ rủi ro tài sản tài để từ định mua bán tài sản tài Tuy nhiên, nhà đầu tư cá nhân thường khơng có điều kiện để phát triển kỹ Họ thường phải thuê người viết hợp đồng, làm phát sinh chi phí hợp đồng Bên cạnh đó, để xác nhận mức độ tin cậy xử lý thông tin thu thập tài sản tài người phát hành tài sản đó, nhà đầu tư phải bỏ khoảng thời gian chi phí định, gọi chi phí xử lý thơng tin Các trung gian tài chính, với tư cách nhà đầu tư chuyên nghiệp, giảm thiểu tất chi phí ưu tính tập trung, chun mơn hố quy mơ đầu tư lớn Đồng thời, TGTC hỗ trợ hệ thống dịch vụ thị trường tài 1.3 : Khung phân tích sử dụng nghiên cứu Chương 2: KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 2.1 CMCN 4.0 tác động mạnh mẽ đến phát triển hệ thống trung gian tài Việt Nam 2.1.1 Các tổ chức nhận tiền gửi Hiện nay, hệ thống trung gian tài Việt Nam phát triển đầy đủ loại hình chủ yếu, bao gồm: trung gian nhận tiền gửi, trung gian đầu tư tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng Tuy nhiên, phát triển loại hình cơng ty, tổ chức trung gian tài loại chưa thực đầy đủ Trong đó, loại hình tổ chức nhận tiền gửi Việt Nam tồn hệ thống ngân hàng Vì vậy, xem xét phát triển tổ chức nhận tiền gửi Việt Nam bối cảnh CMCN 4.0 nghiên cứu phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam CMCN 4.0 2.1.1.1 Sự phát triển hệ thống ngân hàng bối cảnh CMCN 4.0 CMCN 4.0 diễn lĩnh vực gồm Công nghệ sinh học, Kỹ thuật số Vật lý Trong đó, yếu tố cốt lõi Kỹ thuật số là: Trí tuệ nhân tạo (AI), Vạn vật kết nối - Internet of Things (IoT) liệu lớn (Big Data) Thế giới ngày trở nên phẳng công nghệ làm thay đổi mạnh mẽ hoạt động truyền thống ngành, lĩnh vực đời sống xã hội Hầu khía cạnh sống bị tác động: công việc, mơ hình kinh doanh, cấu trúc, tương tác xã hội, hệ thống quản trị… Sự phát triển công nghệ với việc áp dụng rộng rãi tiến CMCN 4.0 vào lĩnh vực đời sống xã hội đã, tiếp tục mang đến thay đổi chưa có chiều rộng chiều sâu lĩnh vực, làm mờ ranh giới giới thực giới ảo Hệ thống trung gian tài thành phần kinh tế, lĩnh vực hoạt động có tính liên thông ứng dụng công nghệ mức độ cao, mạch máu xã hội nên chịu ảnh hưởng mạnh mẽ bắt buộc phải chuyển theo CMCN 4.0 Có thể thấy, sóng cơng nghệ từ CMCN 4.0 mang đến hội lớn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam trình phát triển nhiều khía cạnh như: Gia tăng việc tiếp cận thị trường quốc tế cho ngân hàng thương mại nước; Tăng cường khả ứng dụng công nghệ đại; Nâng cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đại, hiệu để gia tăng lợi nhuận Từ giúp ngân hàng Việt Nam nâng lên tầm cao mới, phát triển nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng tiên tiến khu vực giới Cụ thể như, công nghệ số, công nghệ gắn với CMCN 4.0 không giúp chuyển dịch kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống từ chi nhánh, quầy giao dịch, ATM vật lý sang kênh số hóa, giúp tương tác khách hàng nhiều hiệu hơn; mà cịn có khả thay đổi mơ hình kinh doanh, quy trình nghiệp vụ, cấu trúc sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa, giúp ngân hàng bước trở thành ngân hàng số, cung cấp tiện ích, trải nghiệm mẻ đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng Với phát triển mạnh mẽ CMCN 4.0, ngân hàng bước đầu tiếp cận mở rộng cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp đến người dân chưa có tài khoản vùng sâu, vùng xa với chi phí hợp lý, góp phần đẩy mạnh phổ cập tài quốc gia Trên tảng cơng nghệ 4.0 với việc tận dụng mạnh kinh tế quy mô, kinh tế chia sẻ, việc triển khai ứng dụng công nghệ số kỹ thuật cao liên quan đến kết nối internet, điện toán đám mây, công nghệ cảm biến, thực tế ảo… giúp giảm thiểu chi phí giao dịch, vận chuyển, quản lý, góp phần tiết kiệm mặt tài cho ngân hàng Việt Nam Hình Dự báo số người dùng dịch vụ ngân hàng số Châu Á (theo McKinsey 2015) (đơn vị tính: triệu người) Cơng nghệ số góp phần thay đổi dịch vụ, doanh thu hiệu kinh doanh Đến năm 2018, việc kinh doanh sử dụng cơng nghệ số đóng góp 44% doanh thu ngân hàng (so với mức 32% năm 2014 theo Tập đoàn BamBoo Capital) Đến năm 2020, tài sản chuyên gia tư vấn trực tuyến tự động (robo-adviser) quản lý tăng 68%/năm, lên đến 2.200 tỷ USD (theo công ty tư vấn kinh doanh AT Kearney 2015); 60% đầu tư công nghệ thông tin (CNTT) dành cho điện tốn đám mây (theo IDC 2015) Bên cạnh đó, việc lưu trữ liệu lớn phân tích kinh doanh (business analytics) giúp nâng cao hiệu kinh doanh Ứng dụng công nghệ 4.0 giúp ngân hàng nâng cao lợi nhuận, đảm bảo tính sẵn sàng cao cho hệ thống việc đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng Khi minh bạch ngày rõ hơn, người tiêu dùng Việt Nam có nhiều hội tiếp cận với dịch vụ tài hàng đầu ngồi nước Từ giúp ngân hàng nước nâng lên tầm cao mới, phát triển cạnh tranh với ngân hàng tiên tiến khu vực giới Tuy nhiên, CMCN 4.0 tạo số thách thức lĩnh vực tốn hồn thiện hành lang pháp lý, phục vụ hoạt động tốn điện tử Trong đó, khn khổ pháp lý chế sách liên quan đến dịch vụ, phương tiện toán trực tuyến, điện tử mới, đại, tiền ảo, thẻ ảo, tiền điện tử,… vấn đề phức tạp, cần tiếp tục nghiên cứu, đánh giá, sửa đổi, bổ sung để đáp ứng yêu cầu thực tế phát triển nhanh chóng CNTT viễn thơng Riêng tổ chức tín dụng, thách thức cịn tồn việc mơ hình kinh doanh, quản trị tốn cần xem xét lại để phù hợp với xu hướng quản trị thông minh trí tuệ nhân tạo (AI), mơ hình ngân hàng di động, ngân hàng khơng giấy, ngân hàng số, tốn điện tử Bên cạnh đó, cần nghiên cứu, tối đa hóa trải nghiệm khách hàng lĩnh vực tốn để đáp ứng nhu cầu địi hỏi ngày cao khách hàng thời đại CMCN 4.0 Đặc biệt, phát triển ngày tinh vi công nghệ số kéo theo gia tăng lỗ hổng bảo mật, khiến tội phạm công nghệ cao hoạt động ngày thường xuyên Đối với lĩnh vực toán, tội phạm lĩnh vực cơng nghệ cao, tốn thẻ qua POS, tốn điện tử gần có diễn biến phức tạp với hành vi, thủ đoạn mới, tinh vi Do vậy, thách thức cho tồn ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung cho lĩnh vực tốn nói riêng bối cảnh CMCN 4.0 vấn đề an tồn cho hệ thống ngân hàng, hệ thống toán, vấn đề bảo mật thông tin vấn đề loại tội phạm cơng nghệ cao, thách thức trình độ, lực, số lượng chất lượng đội ngũ cán CNTT, đào tạo cán bộ, nhân viên có đủ trình độ vận hành, làm chủ cơng nghệ mới… 2.1.1.2 Xu hướng ứng dụng số công nghệ đặc trưng CMCN 4.0 hệ thống ngân hàng Việt Nam tương lai Hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước tiếp cận nhanh chóng với CMCN 4.0 nhu cầu ứng dụng phát triển công nghệ cao hoạt động ngân hàng Việt Nam tăng cao để tự phát triển cạnh tranh với ngân hàng tiên tiến khu vực giới Theo kết khảo sát Viện Chiến lược ngân hàng thực vào tháng 5/2017 vừa qua 18 Hội sở NHTM, ngân hàng sách xã hội, ngân hàng 100% vốn nước ngồi tổ chức tài vi mô (đại diện cho 65% tổng tài sản ngành ngân hàng), 92% ngân hàng trả lời có chuẩn bị đầu tư đổi công nghệ phát triển kênh bán hàng qua công nghệ số để đón nhận thích ứng với bước tiến đến CMCN 4.0 76% chuẩn bị thu hút lao động lĩnh vực kỹ thuật – công nghệ cao & công nghệ thông tin Đặc biệt, 96% ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển công nghệ cao/công nghệ đặc trưng CMCN 4.0 đến năm 2025, có 03 ngân hàng (NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng, NHTMCP Tiên Phong, NH HSBC) có chiến lược phát triển robot tự động tiên tiến Như vậy, với việc đón nhận tiến khoa học công nghệ, thông tin, tri thức, dịch vụ tiên tiến… từ CMCN 4.0, ngân hàng Việt Nam có hội tiếp cận thị trường quốc tế, học hỏi trình độ quản trị điều hành kinh doanh tiên tiến, phát huy tiềm to lớn lĩnh vực tài ngân hàng có thay đổi kịp thời với xu cơng nghệ Tuy nhiên, nhìn vào xuất phát điểm Việt Nam lực lượng lao động dồi thiếu lao động chất lượng cao, trước tốc độ thay đổi nhanh chóng tác động sâu rộng CMCN 4.0, ngân hàng Việt Nam khơng tránh khỏi khó khăn muốn ứng dụng số công nghệ đặc trưng CMCN 4.0 blockchain, robot tự động hay big data Do vậy, ngân hàng Việt Nam cần phải lưu ý số điểm sau: – Chủ động nắm bắt chuẩn bị điều kiện cần thiết để ngân hàng Việt Nam tận dụng hội tốt hạn chế khó khăn thách thức gặp phải hòa nhập CMCN 4.0 – Phát triển giải pháp công nghệ thông tin mới, đẩy mạnh ứng dụng Big data phân tích quản lý liệu: Lượng liệu đầu vào tăng nhanh theo cấp số nhân đòi hỏi ngân hàng cần phải nghiên cứu ứng dụng kỹ thuật mới, đại Big data để thu thập, lưu trữ, xử lý, phân tích chiết suất số liệu từ nhiều nguồn khác cách nhanh chóng, xác bảo mật, hỗ trợ cho việc đưa định kinh doanh tạo lợi cạnh tranh Trong thời gian tới, ngân hàng cần quan tâm đến đầu tư xây dựng trung tâm liệu, dành khoản đầu tư riêng cho việc nâng cấp hệ thống liệu tăng cường việc ứng dụng giải pháp cơng nghệ Big data phân tích quản lý liệu – Nghiên cứu khả ứng dụng công nghệ từ CMCN 4.0 (robot tự động, blockchain) để phát triển dịch vụ tài chính: Hiện nay, quốc gia đầu tiếp cận CMCN 4.0 coi việc ứng dụng công nghệ blockchain robot tự động xu hướng ứng dụng đầy hứa hẹn cho việc tối ưu hóa lợi nhuận thơng qua phát triển loại hình dịch vụ tài với khách hàng (giao tiếp, tư vấn, toán, cho vay…) hay sử dụng hiệu thao tác nghiệp vụ ngân hàng (tính tốn, ghi sổ, đối chiếu tài khoản, thực giao dịch, kiểm tra báo cáo, quản lý hóa đơn, xử lý tốn, tìm kiếm thông tin, liệu, giám sát rủi ro…) Tuy nhiên, ngân hàng Việt Nam nên xem xét khả nguồn lực mục đích định hướng phát triển để triển khai ứng dụng công nghệ – Chú trọng quản lý an ninh mạng: CMCN 4.0 đẩy cao mức độ chia sẻ thơng tin từ tạo nhu cầu lớn an ninh mạng Theo đó, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng trung tâm Dự phòng liệu (Disaster Recovery); nâng cấp hệ thống an ninh, bảo mật mức cao, đảm bảo việc mở rộng phạm vi hoạt động (nếu có) ổn định, an tồn, mang lại hiệu lâu dài, đáp ứng 2.1.2 Các tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng Các tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng biết đến trung gian tài mà nhiệm vụ chủ yếu thường xuyên thu nhận vốn cách định kì sở hợp đồng bảo hiểm nhằm chia sẻ rủi ro người tham gia bảo hiểm Các tổ chức lượng hóa khoản chi trả cho việc hạn chế, phòng ngừa, khắc phục tổn thất rủi ro gây ra, đó, xác định lượng tiền đầu tư vào tài sản lỏng thị trường tài chính, đặc biệt chứng khoán dài hạn trái phiếu, cổ phiếu hay khoản vay trả góp mua bất động sản Các tổ chức bao gồm công ty bảo hiểm, quỹ trợ cấp tư nhân, quỹ hưu trí mà điển hình cơng ty bảo hiểm Các cơng ty bảo hiểm định chế tài trung gian thực việc huy động vốn cách bán hợp đồng bảo hiểm, đồng thời sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư, bù đắp cho người mua bảo hiểm có rủi ro xảy theo điều khoản ký kết hợp đồng bảo hiểm Công ty bảo hiểm thực chức trung gian tài cách sử dụng phí bảo hiểm thu thông qua việc bán hợp đồng bảo hiểm để đầu tư kinh doanh sinh lời Từ kết hoạt động đầu tư sinh lời ấy, công ty bảo hiểm sử dụng để toán cho khoản tổn thất rủi ro bất ngờ phạm vi quy định hợp đồng bảo hiểm Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 xu tất yếu thời đại, hướng khách hàng đến chuẩn mực tận hưởng dịch vụ tảng CNTT Ngành bảo hiểm khơng nằm ngồi xu ấy, ngược lại cơng nghệ thơng tin đóng vai trị vơ quan trọng, yếu tố định tới quản trị hệ thống khả cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Nếu Singapore có tỷ lệ người dân tham gia bảo hiểm lên đến 80%, Malaysia 75% Việt Nam có 8% - khoảng trống lớn cho doanh nghiệp khai thác Và tất nhiên, có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước nhìn thấy báu bở mảnh đất màu mỡ Lợi dành cho doanh nghiệp nhanh nhạy, mạnh dạn thử sức ứng dụng công nghệ 4.0 để để mang lại cho khách hàng trải nghiệm ngày thuận tiện hơn, thú vị nhanh sử dụng sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm tài Trong bối cảnh CMCN 4.0, cơng nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, mang lại cho lĩnh vực bảo hiểm nhiều lợi ích gia tăng kênh bán hàng, phương tiện tương tác, hội có liệu toàn diện, đẩy mạnh kênh phân phối qua giao dịch điện tử, đồng thời giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí, nguồn nhân lực thực cơng đoạn bán hàng Khách hàng chủ động tìm hiểu nguồn thông tin sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu đa dạng họ Tại Việt Nam, khơng doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nhanh nhạy đón đầu xu để tận dụng lợi CMCN 4.0 thông qua việc đẩy mạnh ứng dụng kỹ thuật số vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm Trong số DNBH tiên phong đón đầu CMCN 4.0 phải kể đến số tên tuổi lớn, hàng đầu thị trường bảo hiểm Việt Nam Tập đoàn Bảo Việt Năm 2018, Bảo Việt tiếp tục tập trung đầu tư hồn thiện hạ tầng cơng nghệ thông tin tiên tiến, đại, đẩy mạnh triển khai dự án công nghệ thông tin trọng điểm nhằm đáp ứng yêu cầu cạnh tranh xu hướng CMCN 4.0, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác quản trị điều hành tập trung thúc đẩy hoạt động kinh doanh toàn hệ thống, tạo điều kiện cung cấp cho khách hàng dịch vụ tài trực tuyến trọn gói đáp ứng u cầu cạnh tranh xu hướng CMCN 4.0 Minh chứng cho chiến lược Bảo Việt việc ngày 1/2/2018, Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (Bảo hiểm Bảo Việt) –đơn vị thành viên Tập đoàn Bảo Việt tiên phong thức ký kết hợp đồng hợp tác MoMo – Công ty Fintech cung cấp giải pháp ví điện tử an tồn Kế hoạch nằm định hướng phát triển bền vững thông qua việc ứng dụng thành công nghệ CMCN 4.0 hoạt động kinh doanh để mang lại cho khách hàng trải nghiệm ngày thuận tiện hơn, thú vị nhanh sử dụng sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm tài Có thể thấy, việc doanh nghiệp lớn Bảo hiểm Bảo Việt hợp tác với startup Fintech có uy tín Việt Nam cho thấy bước chuyển mạnh mẽ, sẵn sàng đón đầu CMCN 4.0 để mang sản phẩm gần hơn, tiện lợi hơn, thông minh đến cho khách hàng thời đại số hoá Với thỏa thuận này, Bảo hiểm Bảo Việt trở thành công ty bảo hiểm ký kết hợp tác bán trực tuyến sản phẩm ứng dụng ví MoMo - kênh phân phối thức cho sản phẩm bảo hiểm cá nhân Bảo hiểm Bảo Việt như: Bảo hiểm xe ô tô, xe máy, bảo hiểm sức khỏe, ung thư, bảo hiểm du lịch… Khách hàng chủ động lựa chọn trực tiếp mua sản phẩm bảo hiểm Bảo Việt thông qua ứng dụng ví điện tử MoMo, đồng thời trải nghiệm quy trình đặt mua tốn trực tuyến khép kín, vơ nhanh chóng, tiện lợi với tiêu chuẩn đảm bảo an toàn bảo mật quốc tế chạm di động Việc hợp tác chiến lược khơng mang đến giải pháp tồn diện việc mua bán, tốn khơng tiền mặt - xu hướng tất yếu thời đại 4.0 – sản phẩm bảo hiểm cần thiết cho sống, mà thể rõ định hướng phát triển lâu dài dựa tảng công nghệ thông tin Ngồi ra, kể đến số trường hợp điển hình khác Cơng ty bảo hiểm nhân thọ FWD Việt Nam số hóa tồn quy trình nghiệp vụ, hay Cơng ty Prudential Việt Nam năm 2017 giới thiệu giải pháp công nghệ ứng dụng tảng AI Big Data chatbox tư vấn bảo hiểm PRUbot hay tương tác với khách hàng thông qua facebook, website Theo thống kê Prudential năm 2017, có gần 290.000 lượt tin nhắn trò chuyện khách hàng với PRUbot Trong bối cảnh CMCN 4.0, công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, mang lại cho lĩnh vực bảo hiểm nhiều lợi ích gia tăng kênh bán hàng, phương tiện tương tác, hội có liệu tồn diện, nâng cao hiệu hoạt động DNBH… Theo chuyên gia bảo hiểm, CMCN với ứng dụng công nghệ đại giúp DNBH đẩy mạnh kênh phân phối qua giao dịch điện tử, đồng thời giúp DNBH tiết kiệm chi phí nguồn nhân lực thực công đoạn bán hàng Khách hàng chủ động tìm hiểu nguồn thơng tin sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu đa dạng họ Theo Viện Chiến lược Chính sách tài (Bộ Tài chính), CMCN 4.0 ảnh hưởng đến mặt ngành Bảo hiểm, công đoạn chu trình sản phẩm dịch vụ bảo hiểm (hay chuỗi giá trị bảo hiểm) chịu ảnh hưởng lớn kỹ thuật số Chẳng hạn, giai đoạn tìm hiểu thị trường, thiết kế sản phẩm, liệu lớn (Big Data), vạn vật kết nối (IoT) mang lại phân tích đáng tin cậy, nhanh nhiều so với phương tiện truyền thống trước Từ đó, DNBH phát triển sản phẩm bảo hiểm cá thể hoá cao, sản phẩm bảo hiểm cho đối tượng Đến giai đoạn tiếp thị/chào bán sản phẩm, IoT, mạng xã hội hỗ trợ việc tiếp cận tương tác với khách hàng nhanh trước nhiều Với trí tuệ nhân tạo (AI) Big Data, DNBH cung cấp cho đại lý thơng tin để tối ưu hóa sản phẩm/dịch vụ khách hàng với khoảng thời gian tối ưu Cơng nghệ số giúp việc lập chào phí bảo hiểm nhanh, trực tiếp, thủ tục đơn giản hơn, giảm bớt chi phí thời gian Đến giai đoạn thẩm định rủi ro, tính phí bảo hiểm, Big Data giúp tra xuất liệu khách hàng tiện lợi, đầy đủ, khiến việc thẩm định, tính phí bảo hiểm diễn nhanh Big Data giúp tránh, ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm hành vi lựa chọn bất lợi Đến giai đoạn phục vụ sau bán hàng, công cụ trực tuyến giúp quản trị hợp đồng bảo hiểm nơi, lúc, thuận tiện cho khách hàng Các dịch vụ 24/7, sử dụng AI trả lời thắc mắc khách hàng; công nghệ định vị, địa phương hóa, cá thể hố chăm sóc khách hàng Trên số ví dụ công ty bảo hiểm lớn thị trường tích cực áp dụng cơng nghệ vào hoạt động Ngồi mặt tích cực trên, CMCN với ứng dụng công nghệ đại có khả gây nguy giảm việc làm cho người lao động người dân lựa chọn hình thức giao dịch điện từ nhiều cho nhu cầu mua bảo hiểm Các DNBH đối mặt với nguy an ninh mạng, sở liệu cá nhân Trong đó, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản lý giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm quan giám sát bảo hiểm cao nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn đặt Cuộc Chạy đua ứng dụng công nghệ lĩnh vực bảo hiểm chắn làm thay đổi thị trường bảo hiểm Việt Nam Doanh nghiệp bảo hiểm không chuẩn bị để song hành bước tiến thị trường bị tụt lùi, chí bị xóa sổ Trong thời gian tới, để đón đầu CMCN 4.0, quan quản lý DNBH cần phải tiếp tục tái cấu DNBH, tăng cường quản lý giám sát giao dịch, an tồn tài DNBH, đổi sản phẩm dịch vụ, đáp ứng yêu cầu khách hàng Ngồi ra, doanh nghiệp cần chuẩn bị tốt quy trình quản lý rủi ro, đặc biệt rủi ro hệ thống rủi ro bán hàng để sẵn sàng triển khai áp dụng thực tế, bước đầu sản phẩm bảo hiểm đơn giản Các DNBH cần đầu tư hệ thống công nghệ đại, sở liệu đầy đủ để thiết kế chi tiết rủi ro bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm đa dạng để thu hút khách hàng lựa chọn 2.1.3 Các trung gian đầu tư Các trung gian đầu tư trung gian tài chuyên hoạt động lĩnh vực đầu tư Chức chủ yếu yếu tổ chức hỗ trợ cho chủ thể kinh tế huy động vốn để tài trợ cho dự án đầu tư giúp nhà đầu tư nhỏ đầu tư trực tiếp khoản tiền nhàn rỗi vào thị trường vốn Khác với ngân hàng nhận tiền gửi cho vay, khác với tổ chức bảo hiểm nhận vốn định kỳ sở hợp đồng, trung gian đầu tư nhận vốn phát hành chứng khoán Trung gian đầu tư bao gồm cơng ty tài chính, ngân hàng đầu tư, quỹ tường hỗ cơng ty chứng khốn Hiện thị trường Việt Nam chưa có cho vay tự động (digital lending) nghĩa, theo người vay yêu cầu vay nhận kết phê duyệt vay thông qua ứng dụng số mà không cần hẹn gặp mặt hỗ trợ từ nhân viên tổ chức tín dụng Tuy nhiên, cơng ty tài ngày nỗ lực để áp dụng công nghệ tiên tiến cho mục tiêu tăng cường trải nghiệm khách hàng hiệu hoạt động FE CREDIT cơng ty trì vị trí tiên phong ngành tài tiêu dùng cách khơng ngừng đầu tư vào tảng công nghệ số nhằm tối ưu trải nghiệm người dùng quy trình cho vay Chỉ với thao tác đơn giản, người dùng trò chuyện trực tuyến với nhân viên chăm sóc khách hàng có nhu cầu Hiện FE CREDIT dã ứng dụng kho liệu khổng lồ (Big data), số hóa liệu, vào quy trình nghiệp vụ cho vay ứng dụng trí tuệ nhân tạo nhận diện ký tự thông minh từ kho liệu sinh trắc học tối ưu hóa Cơng ty đưa vào thử nghiệm công nghệ nhận diện khuôn mặt kiểm tra chất lượng hình ảnh, giúp nhận dạng khách hàng cách nhanh chóng xác, tiết kiệm thời gian nhân lực "Công nghệ túy công nghệ khơng có sáng tạo mang tính thực tiễn người việc áp dụng công nghệ FE CREDIT ý thức điều nên công ty không ngừng nghiên cứu chọn giải pháp cơng nghệ phù hợp để đào sâu tính hiệu giúp tối ưu hóa trải nghiệm người dùng tăng hiệu làm việc nhân viên giúp cắt giảm chi phí vận hành" - ơng Nguyễn Thiện Tâm - Giám đốc Trung tâm sáng kiến FE CREDIT, chia sẻ Rõ ràng, tốc độ phát triển khoa học công nghệ làm thay đổi sâu sắc trung gian tài nước ta Trước yêu cầu cấp bách,có nhiều trung gian chấp nhận thay đổi tìm kiếm cách thức phù hợp để theo kịp xu hướng Chương 3: Kết luận gợi ý sách 3.1 Kết luận Tóm lại, qua nghiên cứu phân tích rõ đối tượng, ta rút kết luận sơ hệ thống trung gian tài cách mạng công nghiệp 4.0 Việt Nam Trước hết, từ nhận thức tính ưu việt thời đại mới, phải nhận hội cho ngành tài ngân hàng nắm bắt hội ấy: - Hiện Việt Nam có quan hệ ngoại giao, thương mại với hầu hết quốc gia vùng lãnh thổ giới, tham gia vào phần lớn Hiệp định thương mại tự (FTA) có quy mơ lớn giới, diện CMCN 4.0 hội cho không tổ chức tài trung gian tài lớn mà tồn hệ thống vươn khỏi lãnh thổ, mở rộng phạm vi hoạt động tạo dựng thương hiệu quốc tế điều kiện sân chơi kinh doanh bình đẳng mang tính tồn cầu, có tính chuyên nghiệp cao Điều mở hội lớn cho khu vực tài – ngân hàng bắt kịp trình độ giới, mở rộng thị trường, đóng góp cho tăng trưởng kinh tế Việt Nam Với công nghệ di động phát triển, trung gian tài khai thác tệp khách hàng mới, vốn người trước chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông qua ứng dụng ngân hàng di động mà không cần tới chi nhánh vật lý Cơng nghệ cánh tay nối dài giúp trung gian tiếp cận tốt, vươn xa rộng tới khu vực chưa có chi nhánh, tới khách hàng mà không cần phải bỏ nhiều chi phí để xây dựng chi nhánh vật lý - Nhu cầu ứng dụng phát triển công nghệ cao hoạt động trung gian tài Việt Nam tăng cao Điều tra Ngân hàng Nhà nước cho thấy, có ngân hàng dự kiến đầu tư 8% - 10% tổng chi phí hoạt động năm cho cơng nghệ thơng tin Những tiến từ cách mạng công nghệ số CMCN 4.0 tạo điều kiện thuận lợi cho Việt Nam có hội thu hút vốn đầu tư, tiếp cận thị trường quốc tế; cập nhật trình độ quản trị điều hành kinh doanh đại; tiếp thu mơ hình ngân hàng số thông minh; đổi công nghệ nhờ việc ứng dụng hay chuyển giao công nghệ cao, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, phát huy tiềm to lớn lĩnh vực tài – ngân hàng có thay đổi kịp thời với xu công nghệ Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới ký kết loạt FTA, đặc biệt FTA Việt Nam - Liên minh kinh tế Á - Âu, hay FTA Việt Nam - Hàn Quốc, FTA Việt Nam - Nhật Bản Sự phát triển công nghệ CMCN 4.0 cho đời công nghệ mới, giúp cho tổ chức tài ngân hàng tăng hiệu kinh doanh, giảm chi phí giao dịch - Công nghệ đại không đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, giảm chi phí giao dịch mà cịn tăng tính bảo mật, giao dịch minh bạch an tồn với cơng nghệ blockchain, sinh trắc học toán sử dụng dấu vân tay thay cho thẻ toán… - Việc xây dựng xã hội không tiền mặt hội lớn để trung gian tài đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Nhu cầu tốn trực tuyến tăng lên hoạt động thương mại điện tử phát triển, công nghệ vạn vật kết nối internet trở nên thông dụng hơn, hội lớn để mở rộng kinh doanh thời kỳ công nghiệp 4.0 Tuy nhiên, hội kèm thách thức, khơng có nhận thức cụ thể thách thức này, Việt Nam đứng tình trạng “lợi bất cập hại”, chưa tận dụng hội phải đối mặt với rủi ro Có thể điểm mặt thách thức dễ nhận nhất: - Việt Nam tồn nhiều vấn đề trình tiến hành CMCN 4.0 Một chưa tối ưu hóa q trình tiến hành tổng thể, lĩnh vực riêng lẻ Trung gian tài nói riêng, ngành tài Ngân hàng nói chung, chưa thể phát huy hết tính ưu việt thời đại so với Cách mạng diễn trước Đồng thời, thiếu chiến lược tầm nhìn cơng nghệ số, hiểu biết hạn chế số hóa tiềm số hóa thách thức hạn chế trung gian tài đầu tư mực vào việc đại hóa hệ thống Bên cạnh đó, Việt Nam trung gian tài sở hữu hệ thống máy móc cũ, đặc biệt, nhân có lực cơng nghệ số đại yếu mỏng, lại chưa phân bố đều, cịn thiếu nhân có khả nắm bắt triển khai công nghệ số đại giới áp dụng cách tốt Việt Nam - Vấn đề thứ hai bảo mật hệ thống - vấn đề khiến hầu hết trung gian tài tồn cầu, có Việt Nam phải quan tâm nhiều trình độ tổ chức cơng mạng, trình độ tội phạm cao nhiều, với đó, bên cạnh mức độ tồn cầu hóa cao mà CMCN 4.0 đem lại việc cơng vào ngành tài ngân hàng Việt Nam khơng cịn gói gọn phạm vi nước mà quốc gia nào, tội phạm cơng - Vấn đề thứ ba cạnh tranh đến từ cơng ty tài cơng nghệ Các trung gian tài Việt Nam khơng đối mặt với cạnh tranh nội (tự phải đào thải cũ mở rộng tiếp nhận mới) mà đối mặt với nhiều lấn lướt công ty tài có tảng cơng nghệ từ lâu chịu đổi thường xuyên Trong đó, khả vừa tự giải cạnh tranh nội vừa phải tìm cách giải vấn đề để trở nên thu hút hơn, cạnh tranh cao Trên kết luận chung rút sau trình nghiên cứu trung gian tài CMCN 4.0, bao gồm ưu nhược điểm vốn có môi trường tác động nên Từ ưu nhược điểm ta nhìn rõ hội mới, thách thức địi hỏi nhà hoạch định sách thị trường tài phải có giải pháp tối ưu để tận dụng tối đa hội hạn chế thấp thách thức rủi ro tài Dưới giải pháp đề xuất 3.2 Giải pháp thúc đẩy hoạt động hệ thống trung gian tài Việt Nam bối cảnh CMCN 4.0 Để tận dụng ưu hạn chế tác động tiêu cực CMCN 4.0 đến lĩnh vực tài chính, ngân hàng Việt Nam nói chung hệ thống trung gian tài nói riêng, giải pháp cần tập trung xây dựng số giải pháp ổn định, phát triển bền vững sau: Một là, đẩy mạnh đổi ứng dụng công nghệ đại thông qua việc xây dựng hoạch định chiến lược phát triển CNTT hệ thống trung gian tài Trong đó, nhiệm vụ xuyên suốt nghiên cứu ứng dụng thành tựu công nghệ đại CMCN 4.0 Hai là, tổ chức trung gian tài nói riêng định chế tài nói chung cần tập trung thúc đẩy phát triển, tạo bứt phá hạ tầng công nghệ, hỗ trợ cho phát triển tồn hệ thống Về phía NHTM, cần tích cực việc nghiên cứu, ứng dụng giải pháp, công nghệ đột phá như: giải pháp toán đổi mới, sáng tạo (thanh toán di động qua mã QR chuẩn hóa, số hóa thơng tin thẻ - Tokenization, cơng nghệ tốn thẻ chíp thẻ nội địa…); tảng kết nối, chia sẻ liệu mở qua giao diện lập trình ứng dụng (open API); cơng nghệ Phân tích liệu lớn (Big Data Analytics), Trí tuệ nhân tạo (A.I)… nhằm cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện lợi, giá hợp lý theo hướng số hóa, thơng minh, đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng kỷ ngun số; Đầu tư thích đáng để có nguồn nhân lực chất lượng cao Ba là, tăng cường ứng dụng chuỗi cung ứng thông minh CMCN 4.0 tạo mơ hình chuỗi cung ứng gắn kết chặt chẽ với nhu cầu khách hàng Do đó, chuỗi cung ứng tạo sở liệu nhất, làm cho chuỗi cung ứng thông minh, minh bạch hiệu giai đoạn, từ phát sinh nhu cầu bàn giao dịch vụ, sản phẩm Như vậy, đứng trước kỷ nguyên CMCN 4.0, ngân hàng nước cần tìm kiếm giải pháp tồn diện cho dịch vụ tài chính, ngân hàng thơng qua sử dụng liệu thông minh hợp tác với nhiều ngành kinh doanh Bốn là, đẩy nhanh tiến độ xây dựng hồn thiện chiến lược tài tồn diện, nhấn mạnh vai trị ứng dụng CNTT, khuyến khích phát triển hợp tác ngân hàng cơng ty tài cơng nghệ Fintech; thúc đẩy hệ sinh thái Fintech phát triển, trở thành phần hệ sinh thái chuỗi cung ứng sản phẩm dịch vụ tài chính, ngân hàng đại Tăng cường hợp tác với Fintech cần thiết cho ngân hàng nhằm tận dụng mơ hình kinh doanh tinh gọn, hướng tới trải nghiệm khách hàng đổi mới, sáng tạo Fintech kết hợp khai thác ưu quản lý rủi ro vững mạnh, sở khách hàng rộng lớn ngân hàng để tạo sức mạnh tổng hợp cung ứng dịch vụ, đem lại lợi ích thiết thực giảm chi phí, tăng tiện ích, thuận lợi cho khách hàng góp phần đắc lực phổ cập tài địa bàn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa Năm là, trọng quản lý an ninh mạng CMCN 4.0 đẩy cao mức độ chia sẻ thơng tin, từ tạo nhu cầu lớn bảo mật an tồn thơng tin Theo đó, ngân hàng định chế tài cần đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng trung tâm Dự phịng liệu (khơi phục liệu sau thảm họa); Nâng cấp hệ thống an ninh, bảo mật mức cao; Đảm bảo việc mở rộng phạm vi hoạt động (nếu có) ổn định, an toàn, mang lại hiệu lâu dài Các ngân hàng thương mại cần tiếp tục đầu tư nhiều giải pháp bảo đảm an tồn thơng tin, đồng thời tăng cường công tác cảnh báo, khuyến cáo khách hàng cần cẩn trọng giao dịch ngân hàng điện tử Có thể thấy, muốn thực tốt việc bảo mật an ninh lĩnh vực ngân hàng - tài địi hỏi hợp tác chặt chẽ từ ba phía: khách hàng, ngân hàng quan quản lý Nếu thiếu thành phần nào, việc đảm bảo an toàn an ninh tồn hệ thống khó thực Sáu là, xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực ngành tài chính, ngân hàng Trong đó, trọng cơng tác đào tạo nguồn nhân lực công nghệ cao, tăng khả ứng dụng CNTT Việc đào tạo, quan tâm tới chất lượng nguồn nhân lực công nghệ cao thực tồn hệ thống tài Bảy là, cần tham gia xây dựng khn khổ pháp lý hồn chỉnh cho việc triển khai phát triển ngân hàng số Về phía quan quản lý, để hỗ trợ phát triển ngân hàng số, NHNN tiếp tục rà soát, chỉnh sửa hoàn thiện hành lang pháp lý tạo thuận lợi, hỗ trợ cho phát triển, hoạt động ngân hàng số Bên cạnh đó, triển khai nâng cấp, hồn thiện hạ tầng toán quốc gia quan trọng như: Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS)…; đồng thời thúc đẩy việc sớm đời đưa vào vận hành Hệ thống bù trừ điện tử tự động phục vụ cho giao dịch toán bán lẻ (ACH) với tính hoạt động 24x7x365, tốn thời gian thực, xử lý đa kênh, đa phương tiện Ngồi ra, tiếp tục triển khai mơ hình tốn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa gắn với việc xây dựng, triển khai Chiến lược Quốc gia Phổ cập Tài Việt Nam; Thúc đẩy tốn điện tử dịch vụ cơng khu vực Chính phủ NHNN nghiên cứu, ban hành Nghị định chế thử nghiệm cho hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng; Nghiên cứu ứng dụng công nghệ Blockchain lĩnh vực ngân hàng Đặc biệt, NHNN tiếp tục mạnh công tác thông tin, tuyên truyền tốn khơng dùng tiền mặt, giáo dục tài chính; tăng cường biện pháp bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng; nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ toán… TÀI LIỆU THAM KHẢO Ths Vũ Thị Kim Oanh, TS Nguyễn Thanh Nhàn, Thực trạng khu vực tài Việt Nam khuyến nghị hình thành tiêu cảnh báo sớm Truy cập ngày 05/09/2019 từ http://thitruongtaichinhtiente.vn/thuc-trang-khu-vuc-tai-chinh-viet-nam-va-khuyennghi-hinh-thanh-cac-chi-tieu-canh-bao-som-23816.html Ths Trần Thị Lương (2018), Tác động Cách mạng cơng nghiệp 4.0 đến thị trường tài Việt Nam Truy cập ngày 05/09/2019 từ http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuutrao-doi/nghien-cuu-dieu-tra/tac-dong-cua-cach-mang-cong-nghiep-40-den-thi-truongtai-chinh-viet-nam-145716.html Chủ tịch WEF ASEAN, Ông Klaus Schwab Bài phát biểu mở cho kiện khuôn khổ Hội nghị diễn đàn kinh tế giới ASEAN (WEF ASEAN) 2018 chủ đề “ASEAN 4.0: Tinh thần doanh nghiệp Cách mạng Công nghiệp lần thứ 4” diễn từ ngày 11 - 13/9 4 Nguyễn Thắng (2016) CMCN4 Một số đặc trưng, tác động, hàm ý sách cho Việt Nam, truy cập ngày 06/09/2019 từ https://ngkt.mofa.gov.vn/cmcn4-mot-so-dactrung-tac-dong-va-ham-y-chinh-sach-cho-viet-nam/, Theo Đào Trung Thành (2019) Tương lai dịch vị tài Truy cập ngày 06/09/2019, từ chinh/1512896.html: https://cuoituan.tuoitre.vn/tin/20190717/tuong-lai-cua-dich-vu-tai- ... cứu phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam CMCN 4. 0 2.1.1.1 Sự phát triển hệ thống ngân hàng bối cảnh CMCN 4. 0 CMCN 4. 0 diễn lĩnh vực gồm Cơng nghệ sinh học, Kỹ thuật số Vật lý Trong đó, yếu tố... triển hệ thống trung gian tài Việt Nam 2.1.1 Các tổ chức nhận tiền gửi Hiện nay, hệ thống trung gian tài Việt Nam phát triển đầy đủ loại hình chủ yếu, bao gồm: trung gian nhận tiền gửi, trung gian. .. chủ công nghệ mới… 2.1.1.2 Xu hướng ứng dụng số công nghệ đặc trưng CMCN 4. 0 hệ thống ngân hàng Việt Nam tương lai Hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước tiếp cận nhanh chóng với CMCN 4. 0 nhu cầu