Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nông dân tỉnh Tiền Giang

Nghiên cứu này thực hiện nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của 200 hộ nông dân tại Tiền Giang. Kết quả nghiên cứu cho thấy có 4 yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng là: (1) Nhu cầu vay (X8), (2) Tài sản thế chấp (X1), (3) Thu nhập tích lũy (X3) và (4) Trình độ học vấn của chủ hộ (X2), trong đó yếu tố “Nhu cầu vay” có tác động lớn nhất, với phương pháp phân tích hồi quy Binary logistic.

TẠP CHÍ KHOA HỌC - ĐẠI HỌC ĐỒNG NAI, SỐ 17 - 2020 ISSN 2354-1482 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢƠNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ NƠNG DÂN TỈNH TIỀN GIANG Lâm Thái Bảo Ngọc1 TÓM TẮT Tiền Giang tỉnh thuộc đồng sông Cửu Long, có vị trí địa lý kinh tế trị thuận lợi nằm liền kề với thành phố Hồ Chí Minh vùng Đông Nam Bộ, vùng kinh tế trọng điểm phía Nam sản xuất nơng nghiệp mà kinh tế hộ gia đình tiềm kinh tế hàng đầu Do đó, để thúc đẩy sản xuất nơng nghiệp nguồn vốn tín dụng nguồn lực quan trọng cho phép hộ nông dân mở rộng hoạt động sản xuất áp dụng công nghệ Nghiên cứu thực nhằm xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng 200 hộ nơng dân Tiền Giang Kết nghiên cứu cho thấy có yếu tố tác động đến khả tiếp cận tín dụng là: (1) Nhu cầu vay (X8), (2) Tài sản chấp (X1), (3) Thu nhập tích lũy (X3) (4) Trình độ học vấn chủ hộ (X2), yếu tố “Nhu cầu vay” có tác động lớn nhất, với phương pháp phân tích hồi quy Binary logistic Từ kết nghiên cứu, viết đưa số khuyến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Tiền Giang tổ chức tín dụng địa bàn Từ khóa: Tín dụng thức, khả tiếp cận tín dụng, Binary logistic, Tiền Giang Giới thiệu Chính phủ hỗ trợ tín dụng phát Đối với hộ gia đình, vấn đề triển ngành nơng nghiệp phát triển thiếu vốn trở ngại tăng nhằm đảm bảo an ninh lương thực quốc trưởng kinh tế khu vực nông gia chưa thực đầu tư tương thôn Theo Tổng cục Thống kê Việt xứng Có nhiều nguyên nhân để giải Nam [1], dân số khu vực thành thị thích vấn đề này, nhiên thấy Việt Nam năm 2019 33.059.735 việc Chính phủ ban hành Nghị người, chiếm 34,4%; khu vực nông định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 thơn 63.149.249 người, chiếm sách tín dụng phục vụ phát 65,6% Tính đến ngày 31/12/2016, triển nơng nghiệp, nơng thơn; Nghị tổng diện tích đất nông nghiệp định số 116/2018/NĐ-CP ngày 7/9/2018 nước 27.284.906 ha, chiếm 82,37% sửa đổi, bổ sung số điều Nghị tổng diện tích tự nhiên chiếm định số 55/2015/NĐ-CP chưa thực 87,99% tổng diện tích đất sử dụng đem lại hiệu tương xứng, tiếp Với số diện tích đất đai chiếm tỷ trọng cận nguồn vốn thực khơng lớn thấy khu vực nơng nghiệp dễ dàng nông thôn sở hữu lượng lớn tư liệu Tại Tiền Giang, uớc tính có 2.440 lao động, nhiên mức đóng góp vào trang trại vừa nhỏ, có 1.640 tăng trưởng GDP năm 2018 tăng trang trại nông nghiệp, chủ yếu lập 3,76% so với năm 2017 góp vườn chuyên canh sản xuất lúa phần không đáng kể 8,7% vào GDP gạo Các trang trại có tổng quy mơ nước Có thể thấy sách đất sản xuất 4.522 ha, sử dụng gần Học viện Hành Quốc gia Email: lamthaibaongoc@yahoo.com 43 TẠP CHÍ KHOA HỌC - ĐẠI HỌC ĐỒNG NAI, SỐ 17 - 2020 2.000 lao động Những năm trở lại đây, người dân huyện, xã Tiền Giang có xu hướng mở rộng quy mơ sản xuất tiếp nhận chuyển giao kỹ thuật nghề vườn xây dựng, chuyên canh sản xuất lúa, nhân rộng mơ hình kinh tế VAC, VAC kết hợp biogas, trồng ăn theo tiêu chí GAP, tạo nơng sản hàng hóa chất lượng, có lợi cạnh tranh thị trường hướng đến xuất có giá trị thương phẩm cao Tuy nhiên, hộ dân cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức, nguyên nhân hộ cịn nghèo, khơng đáp ứng đủ yêu cầu tổ chức tín dụng cho vay tài sản chấp, mục đích sử dụng vốn vay, số tiền vay từ tổ chức tín dụng (TCTD) cịn bị hạn chế khơng đủ để phục vụ sản xuất Với mục đích xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn tín dụng thức, từ đề xuất số giải pháp nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn này, viết gồm: phần sở lý thuyết, phần phương pháp nghiên cứu, phần kết nghiên cứu phần kết luận, khuyến nghị Cơ sở lý thuyết Theo nghiên cứu trước, việc khơng tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức thường nơng hộ thường gặp vấn đề khách quan thiên tai, dịch bệnh, giá nông sản bấp bênh tài sản chấp thường khơng có giá trị lớn, khơng có chế bảo hiểm trồng, vật ni TCTD thức thường từ chối hạn chế cho vay [2] ISSN 2354-1482 Theo lý thuyết Thông tin bất cân xứng có hạn chế thị trường tín dụng nên có số người khơng vay họ chấp nhận trả lãi suất cao [3] Nghiên cứu Diagne A cộng [4] đưa phương pháp đo lường mức độ hộ nơng dân tiếp cận tín dụng phương pháp vấn trực tiếp để tìm giới hạn tín dụng hộ nguồn tín dụng định Nghiên cứu cho thấy TCTD lựa chọn giới hạn tín dụng người vay cụ thể giới hạn số tiền tối đa mà người cho vay sẵn sàng cho vay Vì vậy, giới hạn tín dụng hàm đánh giá chủ quan người cho vay khả trả nợ, vỡ nợ đặc tính khác người vay Vì thế, việc tìm giới hạn tín dụng nơng hộ từ nguồn cung cấp tín dụng cách đo lường tốt mức độ tiếp cận tín dụng Cũng vậy, có nhân tố tác động đến khả tiếp cận tín dụng thức sau: Tài sản chấp: Đây tổng tài sản thuộc sở hữu nông hộ bao gồm nhà ở, đất canh tác loại đất khác Tài sản phải có quyền sở hữu hợp pháp quy giá tương đương theo Bảng giá đất Số: 09/2017/QĐ-UBND UBND tỉnh Tiền Giang công bố ngày 14/4/2017 Đối với nông hộ, tài sản chấp sở quan trọng để TCTD xét duyệt cho vay Nếu quy mơ đất canh tác lớn nhu cầu máy móc thiết bị canh tác nhà xưởng để sơ chế nông sản sau thu hoạch đầu tư tăng giá trị nông phẩm [5], [6] Trình độ học vấn chủ hộ: Trình độ học vấn chủ hộ phản ánh khả tiếp cận am hiểu thơng tin 44 TẠP CHÍ KHOA HỌC - ĐẠI HỌC ĐỒNG NAI, SỐ 17 - 2020 tín dụng thủ tục cho vay TCTD Nghiên cứu Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời cho thấy trình độ học vấn có quan hệ tích cực việc tạo thu nhập trình độ giáo dục [7] Thu nhập tích lũy: Thu nhập tích lũy ổn định xem nguồn toán nợ khả dụng cho khoản vay ngân hàng Theo Nguyễn Nhan Như Ngọc Phạm Đức Chính thu nhập tích lũy thể tổng thu nhập bình qn tích lũy hộ tháng, tính tổng thu nhập hộ trừ chi phí sinh hoạt tối thiểu cho thành viên hộ [8] Tổng thu nhập hộ bao gồm thu nhập nông nghiệp hay thu nhập từ kết hoạt động sản xuất nông nghiệp thu nhập phi nông nghiệp (cày cấy, thu hoạch ), tiền lương khác thu nhập khác Chi phí sinh hoạt tối thiểu vào mức lương nhà nước quy định Nghị định số 38/2019/NĐ-CP nguồn thu nhập nhân viên TCTD thẩm định, vào phương án sử dụng vốn khách hàng đề nghị vay để dự đoán khả tốn nợ hộ nơng dân Thói quen tiết kiệm: Dzadze P cộng cho thấy thói quen tiết kiệm có ảnh hưởng đến việc TCTD thức hộ gia đình [9] Theo Chauke cộng nghiên cứu Ghana văn hóa tiết kiệm thực quyền địa phương Bộ Phát triển Nông thôn Ghana thu thập từ 900 người trả lời, số người xin cấp tín dụng thành công cho thấy 58% số người hỏi có sở hữu tài khoản tiết kiệm 42% người khơng [6] ISSN 2354-1482 Khoảng cách từ nơng hộ đến tổ chức tín dụng gần nhất: Khoảng cách đến TCTD xa làm tăng chi phí lại, nghĩa làm tăng chi phí làm giảm tổng thu nhập nơng hộ Do đó, nơng hộ gần TCTD có lợi liên hệ với người vay dễ dàng thuận tiện việc cán tín dụng kiểm tra, thẩm định sau cho vay [9] Lịch sử tín dụng: Vai trị quan trọng thơng tin người vay định chấp thuận cho vay TCTD cho thấy mức độ tín nhiệm người xin vay Để đánh giá mức độ tín nhiệm người xin vay, TCTD phải nghiên cứu nhiều khía cạnh người xin vay: mục đích sử dụng tiền vay, khả tạo thu nhập khả tạo đủ tiền mặt từ nguồn thu nhập tài sản thuộc sở hữu nông hộ lịch sử lần vay trước nông hộ Bertola cộng rằng, thực tế, giao dịch tín dụng sở đặc điểm quan sát được, bên cạnh việc TCTD sử dụng thông tin thống kê liên quan đến lịch sử khả trả nợ người vay [10] Tham gia vào tổ chức xã hội: Theo Nguyễn Nhan Như Ngọc Phạm Đức Chính [8], Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương [11] tham gia vào tổ chức xã hội địa phương Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, tổ chức đồn thể khác hộ nơng dân có nhiều hội tiếp cận thơng tin tín dụng thức hộ khác chương trình tài vi mơ thường phổ biến thơng qua tổ chức đồn thể Trong nghiên cứu này, biến biến giả mang giá trị thành viên nơng 45 TẠP CHÍ KHOA HỌC - ĐẠI HỌC ĐỒNG NAI, SỐ 17 - 2020 hộ có tham gia vào tổ chức xã hội mang giá trị không tham gia Nhu cầu vay: Theo Nguyễn Nhan Như Ngọc Phạm Đức Chính [8] ISSN 2354-1482 thơng thường, hộ nơng dân có nhu cầu vay tìm hiểu thủ tục vay thông tin lãi suất, thời gian vay, số tiền vay TCTD Tài sản chấp Trình độ học vấn chủ hộ Thu nhập tích lũy Khả tiếp cận tín dụng Thói quen tiết kiệm Khoảng cách từ nơng hộ đến tổ chức tín dụng gần Lịch sử tín dụng Tham gia vào tổ chức xã hội Nhu cầu vay Sơ đồ 1: Mơ hình nghiên cứu tác giả tổng hợp Phƣơng pháp nghiên cứu Ngọc Phạm Đức Chính [8], Lê 3.1 Mơ hình nghiên cứu Khương Ninh Phạm Văn Dương Dựa vào lý thuyết thông tin bất cân [11], tác giả xây dựng mô hình nghiên xứng [3] nghiên cứu Diagne cứu với biến bảng A cộng [4], Nguyễn Nhan Như Bảng 1: Bảng tóm tắt biến dấu kỳ vọng Dấu kỳ Tên biến Ý nghĩa biến số vọng Tài sản chấp (X1) Tổng giá trị tài sản hộ (triệu đồng) + Trình độ học vấn chủ hộ (X2) Số năm học chủ hộ + Thu nhập tích lũy (X3) Tổng thu nhập hộ trừ chi phí + sinh hoạt tối thiểu cho thành viên hộ (triệu đồng) Thói quen tiết kiệm (X4) Là biến giả mang giá trị hộ gia + đình có gởi tiền tiết kiệm TCTD địa bàn tỉnh Tiền Giang, mang giá trị hộ khơng có tài khoản tiết kiệm Khoảng cách từ nông hộ đến tổ Biến thể khoảng cách (km) từ + chức tín dụng gần (X5) nơi cư trú hộ gia đình đến tổ chức tín dụng gần mà hộ biết 46 TẠP CHÍ KHOA HỌC - ĐẠI HỌC ĐỒNG NAI, SỐ 17 - 2020 Tên biến ISSN 2354-1482 Dấu kỳ vọng +/- Ý nghĩa biến số Lịch sử tín dụng (X6) Là biến giả mang giá trị hộ gia đình có lịch sử tín dụng tốt, mang giá trị có lịch sử tín dụng xấu Tham gia vào tổ chức xã Là biến giả mang giá trị hộ gia + hội (X7) đình có tham gia vào tổ chức xã hội, mang giá trị không tham gia Nhu cầu vay (X8) Là biến giả mang giá trị nơng + hộ có nhu cầu vay TCTD thức mang giá trị khơng có nhu cầu tham gia từ nguồn (Nguồn: Nghiên cứu tổng hợp tác giả) Nghiên cứu tiếp cận theo mô suất kiện xảy với hình hồi quy Binary Logistic với phần thơng tin biến độc lập mà ta có mềm xử lý số liệu SPSS 20 Đây mô Theo Studenmund (1992) hình phi tuyến tính sử dụng biến phụ phương trình hồi quy sau: thuộc dạng nhị phân để ước lượng xác (1) Pi  E (Y  / Xi)  (1 /(1  e ( a bXi ) ) Trong Pi kỳ vọng xác suất thức) với điều kiện Xi xảy Y=1 (tiếp cận nguồn vốn tín dụng Xi biến độc lập Hay viết cách khác: Li  Ln(Pi(1 Pi))  a  bXi (2) Với Li tỷ số xác suất Y=1 pháp tuyến tính hố, mơ hình dự kiến xác suất Y = Áp dụng phương viết thành: Pi eY Ln[ ]  Y  Pi 1 e Với: Y= 0+ 1X1 + 2X2+ 3X3+ Trong Y biến phụ thuộc, mơ hình biến giả (biến dummy) nhận giá trị 1, X1, X2 X8 biến độc lập 3.2 Dữ liệu nghiên cứu Trong nghiên cứu này, người thực sử dụng phương pháp vấn trực tiếp thông qua bảng câu hỏi để xác định mức độ ảnh hưởng nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ nơng dân tỉnh Tiền Giang Hình thức lấy mẫu phi xác suất thơng 4X4+ 5X5+ 6X6+ (3) 7X7+ 8X8+ui (4) qua điều tra, vấn ngẫu nhiên hộ sản xuất nông nghiệp địa bàn tỉnh Tiền Giang vào tháng năm 2019 Các huyện chọn đại diện bao gồm: huyện Gò Cơng Tây, Gị Cơng Ðơng, huyện Cái Bè Mỗi huyện chọn xã đại diện xã khảo sát ngẫu nhiên 20 hộ vào danh sách địa phương cung cấp Tổng số hộ khảo sát 225, số phiếu khảo sát thu đảm bảo đầy đủ thơng tin 200 Các hộ gia đình 47 TẠP CHÍ KHOA HỌC - ĐẠI HỌC ĐỒNG NAI, SỐ 17 - 2020 ISSN 2354-1482 vấn trực tiếp bảng câu hỏi TCTD, khoảng cách từ hộ đến soạn sẵn thông tin cần thiết cho TCTD gần nghiên cứu bao gồm: đặc điểm nhân Từ thông tin 200 nông hộ kinh tế - xã hội hộ, như: độ thu thập, quy mô nông hộ (số nhân tuổi, giới tính, nghề nghiệp, trình độ hộ) số lao động bình học vấn, số nhân diện tích đất quân mức phổ biến chung nước ta diện tích đất sản xuất có giấy chứng Tuy nhiên, giá trị độ lệch nhận quyền sử dụng, mục đích vay vốn, chuẩn cho thấy có chênh lệch đáng tổng thu nhập chi phí sinh hoạt bình kể thu nhập bình qn/năm nông quân, tài sản chấp, số lần vay vốn, hộ Đặc điểm nhân kinh tế nơng hộ có hay khơng gởi tiết kiệm hộ trình bày bảng Bảng 2: Kinh tế nhân nông hộ Trung Độ lệch TT Chỉ tiêu ĐVT Min Max bình chuẩn Giá trị tài sản năm 2018 Triệu đồng/ hộ 120 1.258 452,5 168,1 Thu nhập bình Triệu đồng/ hộ 17 342 57,4 43,5 quân/năm Số nhân Người 4,7 1,6 Số lao động Người 2,7 0,8 (Nguồn: Tác giả khảo sát tháng 5/2019) Kết nghiên cứu > 0,5 (Hoàng Trọng Chu 4.1 Kết hồi quy Nguyễn Mộng Ngọc [12]), biến Lịch Theo kết kiểm định hệ số tương sử tín dụng Tham gia vào tổ chức quan Pearson bảng cho thấy, hệ số xã hội > 0,5 nên cặp biến biến Thói quen tiết kiệm xảy tượng đa cộng tuyến Khoảng cách từ nông hộ đến TCTD gần X1 X2 X3 X4 X5 X6 Bảng 3: Kiểm định hệ số tương quan Pearson X6 X1 X2 X3 X4 X5 Pearson Correlation ,031 ,150 ,067 ,037 ,082 Sig (2-tailed) ,042 ,010 ,022 ,251 ,016 Pearson Correlation ,150 ,082 ,068 ,034 ,104 Sig (2-tailed) ,310 ,016 ,024 ,155 ,027 Pearson Correlation ,067 ,150 ,042 ,032 ,073 Sig (2-tailed) ,122 ,010 ,037 ,438 ,014 Pearson Correlation ,037 ,067 ,073 ,027 ,027 Sig (2-tailed) ,035 ,022 ,014 ,173 ,021 Pearson Correlation ,082 ,037 ,068 ,104 ,214 Sig (2-tailed) ,316 ,035 ,024 ,041 ,102 Pearson Correlation ,114 ,082 ,034 ,054 ,052 Sig (2-tailed) ,227 ,016 ,038 ,024 ,144 48 X7 ,141 ,150 ,047 ,028 ,028 ,129 ,041 ,013 ,025 ,212 ,052 ,041 X8 ,082 ,016 ,104 ,027 ,073 ,014 ,027 ,021 ,047 ,038 ,071 ,026 TẠP CHÍ KHOA HỌC - ĐẠI HỌC ĐỒNG NAI, SỐ 17 - 2020 X7 Pearson Correlation Sig (2-tailed) Pearson Correlation X1 ,073 ,115 ,150 X2 ,015 ,032 ,051 X3 ,104 ,027 ,125 X4 ,063 ,034 ,027 ISSN 2354-1482 X5 ,085 ,151 ,143 X8 X6 ,038 ,107 ,138 X7 ,025 ,231 ,032 X8 ,034 ,015 Sig (2-tailed) ,215 ,022 ,036 ,021 ,529 (Nguồn: Xử lý liệu khảo sát tác giả tháng 5/2019) Nghiên cứu tiến hành bỏ bảng cho thấy khả tiếp cận tín biến X1, X5, X6 X7 nhằm khắc dụng hộ nông dân Tiền Giang chịu phục tượng đa cộng tuyến Sau tác động nhân tố: (1) Nhu cầu vay loại bỏ khỏi mơ hình, nghiên cứu tiếp (X8); (2) Tài sản chấp (X1); (3) Thu tục tiến hành hồi quy biến liệu nhập tích lũy (X3) (4) Trình độ học cịn lại Kết nghiên cứu thu vấn chủ hộ (X2) mơ hình hồi quy Binary Logistic Bảng 4: Kết sau chạy mơ hình Biến B S.E Wald df Sig Nhu cầu vay (X8) ,1853 ,0813 4,086 ,039 Tài sản chấp (X1) ,1074 ,1377 2,893 ,042 Thu nhập tích lũy (X3) ,0029 ,0082 23,143 ,000 Trình độ học vấn chủ hộ (X2) ,0485 1,399 3,737 ,043 Constant -1,0210 2,598 11,618 (Nguồn: Kết xử lý liệu từ SPSS 20) Kết bảng viết lại theo phương trình sau: ,001 P (Y  1) log [ P(Y  0) ]  -1,0210+ 0,1074 X1 + 0,0485 X2++ 0,0029 X3+ + 0,1853 X8 (5) e Để phân tích rõ ta biểu diễn (5) dạng: [ ] (6) Kết bảng cho thấy độ phù hệ tuyến tính tồn hệ số hợp tổng qt có mức ý nghĩa quan sát mơ hình có ý nghĩa việc giải Sig = 0,000 < 0,05 nghĩa tổ hợp liên thích cho biến phụ thuộc Bảng 5: Kiểm định phù hợp mô hình Chi-square df Sig Step 91,642 ,0120 Step Block 91,642 ,0000 Model 91,642 ,0362 (Nguồn: Kết xử lý liệu từ SPSS 20) Qua bảng cho thấy 65 thức mơ hình dự đoán 35 trường hợp dự đoán việc tiếp trường hợp, tương ứng tỷ lệ 53,8% cận với nguồn vốn tín dụng Cịn 200 trường hợp dự đốn 49 TẠP CHÍ KHOA HỌC - ĐẠI HỌC ĐỒNG NAI, SỐ 17 - 2020 ISSN 2354-1482 khả tiếp cận tín dụng hộ 94%, tỷ lệ dự đốn tồn gia đình mơ hình dự đốn trúng mơ hình 83,8% 188 trường hợp, tương ứng với tỷ lệ Bảng 6: Kết dự báo mơ hình Predicted Observed TCTD % 30 35 53,8 TCTD Step 1 12 188 92,1 Overall Percentage 83,8 (Nguồn: Kết xử lý liệu từ SPSS 20) Như vậy, mơ hình (6) lựa Hệ số hồi quy biến Trình độ học chọn tất biến có ý nghĩa vấn chủ hộ (X2): Trình độ học vấn thống kê mức ý nghĩa 1% 5% Như chủ hộ có tác động chiều tới vậy, mơ hình mơ hình tối ưu khả tiếp cận tín dụng thức nghiên cứu sử dụng nông hộ, kết phù hợp với phân tích, nhận xét đưa kỳ vọng kết luận Trần khuyến nghị Ái Kết Huỳnh Trung Thời [7] Khi 4.2 Giải thích kết hệ Thu nhập tích lũy cao, cụ thể số hồi quy Binary Logistic Trình độ học vấn chủ hộ (X2) tăng Hệ số hồi quy biến Tài sản lên đơn vị với điều kiện Nhu cầu vay chấp (X1): Biến Tài sản chấp có (X8); Tài sản chấp (X1) Thu Sig.= 0,042< 0,05 Do đó, biến có nhập tích lũy (X3) Log tương quan có ý nghĩa với biến phụ t tỷ lệ xác suất có khả tiếp cận thuộc khả tiếp cận tín dụng tín dụng thức xác suất khơng thức với độ tin cậy 95% Khi có khả tiếp cận tín dụng Tài sản chấp cao, cụ thể thức tăng thêm 0,0485 đơn vị (lần) Tài sản chấp (X1) tăng lên đơn vị Hệ số hồi quy biến Thu nhập tích với điều kiện Nhu cầu vay (X8); Thu lũy: Kết thu nghiên cứu nhập tích lũy (X3) Trình độ học vấn đồng với kết nghiên cứu chủ hộ (X2) Log Nguyễn Nhan Như Ngọc Phạm tỷ lệ xác suất có khả tiếp cận Đức Chính [8] Bảng cho thấy biến tín dụng thức xác suất khơng Thu nhập tích lũy có Sig.= 0,000 < 0,01 có khả tiếp cận tín dụng Do đó, biến có tương quan có ý thức tăng thêm 0,1074 đơn vị (lần) nghĩa với biến phụ thuộc khả Các nghiên cứu Mohamed K [5], tiếp cập tín dụng thức Khi Thu Chauke, P.K cộng [6] Nguyễn nhập tích lũy cao, cụ thể Thu Nhan Như Ngọc Phạm Đức Chính nhập tích lũy (X3) tăng lên đơn vị với [8] cho thấy biến có tác động điều kiện Nhu cầu vay (X8); Tài sản có ý nghĩa thống kê đến khả tiếp chấp (X1) Trình độ học vấn chủ cận tín dụng thức hộ (X2) Log t tỷ lệ xác suất có khả tiếp cận tín dụng 50 TẠP CHÍ KHOA HỌC - ĐẠI HỌC ĐỒNG NAI, SỐ 17 - 2020 thức xác suất khơng có khả tiếp cận tín dụng thức tăng thêm 0,0029 đơn vị (lần) Hệ số hồi quy biến Nhu cầu vay: Biến Nhu cầu vay có Sig.= 0,039 < 0,05 Do đó, biến có tương quan có ý nghĩa với biến phụ thuộc khả tiếp cập tín dụng thức với độ tin cậy 95% Khi nhu cầu vay tăng cao, cụ thể Nhu cầu vay (X8) tăng lên đơn vị với điều kiện Tài sản chấp (X1); Thu nhập tích lũy (X3) Trình độ học vấn chủ hộ (X2) Log t tỷ lệ xác suất có khả tiếp cận tín dụng thức xác suất khơng có khả tiếp cận tín dụng thức tăng thêm 0,1853 đơn vị (lần) Kết nghiên cứu đồng với kết thu nghiên cứu Nguyễn Nhan Như Ngọc Phạm Đức Chính [8] Kết luận hàm ý quản lý Qua việc nghiên cứu thông qua việc khảo sát 200 hộ nông dân địa bàn Tỉnh Tiền Giang, kết phân tích hồi qui mơ hình Binary Logistic cho thấy có yếu tố có ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ, là: Trình độ học vấn chủ hộ, Nhu cầu vay, Tài sản chấp Thu nhập tích lũy Trình độ học vấn chủ hộ Các nhân tố có tác động tích cực đến việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức TCTD Từ kết nghiên cứu, tác giả đề xuất số khuyến nghị nhằm phát triển thị trường tín dụng nơng thơn sau: Thứ nhất, cần đa dạng hóa hình thức chấp làm gia tăng khả tiếp cận tín dụng Hiện tại, đa phần TCTD thường vào Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất pháp ISSN 2354-1482 lý cao vay Tuy nhiên, thực tế, tài sản nơng hộ cịn tài sản đất canh tác vườn lâu năm, hoa màu tác đất Ngoài ra, cần linh hoạt tài sản chấp định giá tài sản chấp theo giá trị thị trường áp theo khung giá Nhà nước quy định thường thấp nhiều, gây thiệt hại cho hộ nông dân họ muốn định giá tài sản chấp sát với giá thị trường nhằm vay nguồn vốn tín dụng cao hơn, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Cần rút ngắn thời gian xét duyệt giải ngân ngày với sách kiểm sốt sau áp dụng mức lãi suất hợp lý, đủ bù đắp rủi ro cho vay lĩnh vực nông nghiệp Hơn nữa, cần phát triển loại hình cho th tài lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhằm giúp cho hộ nông dân đổi công nghệ trước sau thu hoạch nhằm đem lại suất chất lượng nơng sản cao Thứ hai, cần nâng cao trình độ chủ nơng hộ, nói phận nông hộ, nông hộ vùng chưa phát triển sản xuất hàng hóa, quen sống tự cấp tự túc nên việc tiếp nhận nguồn vốn tín dụng thức Do đó, để tiếp cận nguồn vốn đổi cách thức sản xuất nơng nghiệp theo hướng tập trung hóa, chun mơn hóa, đại hóa khó khăn Vì thế, phải nâng cao trình độ nhận thức, đổi tư nông hộ để tự họ thấy rằng, muốn giàu lên phải cấu lại lao động ruộng đất, giảm lao động chân tay mà thay vào cần đổi cơng nghệ sản xuất, tạo sản phẩm nơng sản có giá trị thương 51 TẠP CHÍ KHOA HỌC - ĐẠI HỌC ĐỒNG NAI, SỐ 17 - 2020 phẩm cao Điều cần có điều phối Chính phủ thơng qua chế, sách hỗ trợ nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân khuyến khích liên kết bốn nhà; hỗ trợ lãi suất vay vốn sản xuất nông nghiệp; khuyến khích doanh nghiệp chuyển giao khoa học, kỹ thuật đầu tư vào sản xuất nông nghiệp vào địa bàn nơng thơn tỉnh Tiền Giang Ngồi ra, TCTD địa bàn tỉnh cần đào tạo đội ngũ chuyên viên tư vấn tín dụng chỗ, nghĩa phối hợp tổ chức hoạt động đoàn thể, tăng cường giao lưu văn hóa huyện phối hợp với việc tuyên truyền sách ưu đãi nơng nghiệp TCTD góp phần nâng cao nhận thức nông hộ Thứ ba, nâng cao Thu nhập tích lũy nơng hộ bắt nguồn từ nâng cao thu nhập hộ nông dân Tại Tiền Giang có hai sản phẩm nơng sản tiếng xồi cát Hịa Lộc vú sữa Lị Rèn vào top 15 loại nông sản tiếng Việt Nam người tiêu dùng khắp nơi giới ưa chuộng Thật niềm tự hào to lớn cho người dân tỉnh Tiền Giang sở hữu hai thương hiệu trái tiếng nước mà giới Nhưng nay, chế sách Tiền Giang chưa có sách phối hợp với hộ nơng dân việc bao tiêu sản phẩm Trong trường hợp giá nơng sản hạ sâu, người nơng dân lỗ nặng việc công ty thu mua nông sản thường chậm trễ thu mua gây nên xúc hộ dân Ngược lại, tổ chức nhà nước Tiền Giang ký hợp đồng bao tiêu sản phẩm nông sản chăn nuôi với nông hộ, nông sản mùa, ISSN 2354-1482 chăn ni thắng vụ hộ nơng dân sẵn sàng hủy bỏ giao kèo ký kết công ty bao tiêu, thu mua nông sản Điều cho thấy chưa có phối hợp nhịp nhàng, kết nối hộ nơng dân với sách điều tiết, bao tiêu sản phẩm Ủy ban nhân dân tỉnh Tiền Giang cần có chương trình cung cấp giống, chế phẩm bảo vệ thực vật hay loại kháng sinh chăn nuôi nhằm kiểm soát chất lượng đầu ra, đảm bảo sản xuất khép kín nhằm đem lại hiệu kinh tế chuỗi sản xuất đạt cao sản xuất đại trà Tỉnh nên khuyến khích hỗ trợ hộ gia đình ứng dụng công nghệ cao gồm: trồng rau thủy canh, rau hữu nhà màng; trồng rau hữu rau theo tiêu chuẩn VietGAP trời đem lại hiệu kinh tế cao Bên cạnh đó, việc xây dựng thương hiệu, đăng ký bảo hộ quyền, mã vạch tem điện tử để truy xuất nguồn gốc điều cần thiết sản phẩm chủ lực tỉnh xồi cát Hịa Lộc vú sữa Lị Rèn Cần xây dựng mơ hình khuyến nơng theo chuỗi quản trị khép kín từ sản xuất đến chế biến tiêu thụ sản phẩm Phối hợp chặt chẽ với tổ chức xã hội đẩy mạnh hoạt động xã hội hóa cơng tác khuyến nơng, khuyến ngư; tổ chức tốt hoạt động tập huấn hướng dẫn kỹ thuật, chuyển giao cơng nghệ nâng cao trình độ sản xuất, quản lý xây dựng nhiều mô hình trình diễn cho nơng, ngư dân áp dụng Đẩy mạnh áp dụng giới hóa sản xuất như: làm đất, gieo sạ, thu hoạch máy… nhằm nâng cao giá trị sản lượng nơng sản, từ góp phần nâng cao thu nhập, tăng thu nhập tích lũy nơng hộ 52 TẠP CHÍ KHOA HỌC - ĐẠI HỌC ĐỒNG NAI, SỐ 17 - 2020 Thứ tư, Nhu cầu vay nông hộ, thông qua kết khảo sát nói nhu cầu vay hộ nông dân xã lớn xã thuộc ấp Hòa, xã Hòa Hưng, huyện Cái Bè (chun xồi cát Hịa Lộc) huyện Gị Cơng Tây, Gị Cơng Ðơng Tuy nhiên, tiếp cận thông tin thủ tục cho vay TCTD hạn chế khó khăn khâu tiếp cập nơng hộ khoảng cách tới TCTD huyện thuộc tỉnh Tiền Giang lớn Do đó, TCTD cần cải thiện thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hóa, làm cơng tác quảng bá sản phẩm tín dụng đến nơng hộ Từ ISSN 2354-1482 góp phần hướng nơng hộ có nhu cầu vay vốn đến TCTD Nên xem xét hình thức toán, trả nợ trường hợp tốn khoản nợ tín dụng trước hạn, khơng nên áp dụng hình thức lãi phạt phí phạt trả trước hạn hộ nông dân Điều gây nên tâm lý hoang mang, dè dặt lo ngại nông hộ phát sinh nhu cầu vay TCTD Đặc biệt, mặt dân trí nơng hộ huyện, xã Tiền Giang khơng cao, từ vơ tình đẩy hộ gia đình tiếp cận đến hình thức tín dụng phi thức TÀI LIỆU THAM KHẢO Tổng cục Thống kê (2019), “Công bố kết tổng điều tra dân số năm 2019”, http://tongdieu tradanso.vn/cong-bo-ket-qua-tong-dieu-tra-dan-so-2019.hlml, (truy cập ngày 19/12/2019) Joanna Ledherwood (2006), Hoạt động ngân hàng bền vững cho người nghèo Cẩm nang hoạt động tài vi mơ, Nxb Lao động - Xã hội, Hà Nội Stiglitz, J.E., and A Weiss (1981), “Credit rationing in markets with imperfect information”, part I, American Economic Review 71, 393-410 Diagne, Aliou, Manfred Zeller, and Manohar Sharma (2000), “Empirical measurements of households’ access to credit and credit constraints in developing countries: Methodological issues and evidence”, IFPRI FCND Discussion, No 90 Washington, DC: IFPRI Mohamed K (2003), “Access to formal and quasi-formal credit by smallholder farmers and artisanal fishermen: a case study of Zanzibar”, Tanzania: Mkuki na Nyota Publishers, ISBN 9987-686-75-3 Chauke, P.K., and Anim, F.D.K (2013), “Predicting Access to Credit by Smallholder Irrigation Farmers: A logistic Regression Approach”, J Hum Ecol, 42 (3): 195-202 (2013) Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời (2013), “Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức nơng hộ địa bàn tỉnh An Giang”, Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Phần D: Khoa học Chính trị, Kinh tế Pháp luật: 27 (2013), tr 17-24 Nguyễn Nhan Như Ngọc Phạm Đức Chính (2015), “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ tỉnh An Giang”, Tạp chí Phát triển Khoa học Công nghệ, tập 18 Số Q1, tr 28-39 53 TẠP CHÍ KHOA HỌC - ĐẠI HỌC ĐỒNG NAI, SỐ 17 - 2020 ISSN 2354-1482 Dzadze P., Osei Mensah J., Aidoo R and Nurah G K (2012), “Factors determining access to formal credit in Ghana: A case study of smallholder farmers in the AburaAsebu Kwamankese district of central region of Ghana”, Journal of Development and Agricultural Economics Vol 4(14), pp 416-423 10 Duy V.Q (2012), “Determinants of household access to formal cerdit in the rural areas of the Making Delta, Viet Nam”, MPRA paper No.38202 11 Bertola, G Disney, R & Grant, C (2006), “The Economics of Consumer Credit Demand and Supply”, The MIT Press Cambridge, Massachusetts London, England 12 Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nxb Thống kê, Hà Nội FACTORS AFFECTING ACCESS TO FORMAL CREDIT BY SMALLHOLDER FARMERS IN TIEN GIANG PROVINCE ABTRACT Tien Giang is a province in the Mekong Delta, with a quite favorable sociopolitical geographic location adjacent to Ho Chi Minh City and the Southeast It is also the southern key economic region in agricultural production in which the household economy is one of the leading economic potentials Therefore, to promote agricultural production, credit capital is a very important resource that allows farmers to expand production activities or apply new technologies This study aims to identify factors affecting the access to credit of 200 farmer households in Tien Giang The research results show that there are factors affecting access to credit: (1) Loan demand (X8); (2) Collateral (X1); (3) Cumulative income (X3) and (4) Educational attainment of the head of household (X2), in which the demand for loan has the greatest impact, with Binary logistic regression analysis From the research results, the article also gives some recommendations to the People's Committee of Tien Giang Province and credit institutions in the area Keywords: Fomal credit, smallholder, Binary logictic, Tien Giang (Received: 1/10/2019, Revised: 17/10/2019, Accepted for publication: 25/10/2019) 54 ... cứu này, người thực sử dụng phương pháp vấn trực tiếp thông qua bảng câu hỏi để xác định mức độ ảnh hưởng nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ nơng dân tỉnh Tiền Giang Hình thức lấy mẫu... vay khả trả nợ, vỡ nợ đặc tính khác người vay Vì thế, việc tìm giới hạn tín dụng nơng hộ từ nguồn cung cấp tín dụng cách đo lường tốt mức độ tiếp cận tín dụng Cũng vậy, có nhân tố tác động đến khả. .. thông qua việc khảo sát 200 hộ nông dân địa bàn Tỉnh Tiền Giang, kết phân tích hồi qui mơ hình Binary Logistic cho thấy có yếu tố có ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ, là: Trình