Bài viết phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trồng lúa dựa trên số liệu thu thập từ 190 nông hộ ở thị xã Ngã Năm, tỉnh Sóc Trăng.
Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 08- 2020 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ TRỒNG LÚA Ở THỊ XÃ NGÃ NĂM, TỈNH SÓC TRĂNG Phan Ngọc Bảo Anh* Huỳnh Thị Cẩm Thơ Khoa Kế toán – Tài ngân hàng, Trường Đại học Tây Đơ (Email: phanngocbaoanh@tdu.edu.vn) Ngày nhận: 15/01/2020 Ngày phản biện: 04/02/2020 Ngày duyệt đăng: 15/4/2020 TÓM TẮT Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ trồng lúa dựa số liệu thu thập từ 190 nông hộ thị xã Ngã Năm, tỉnh Sóc Trăng Kết phân tích hồi quy Probit Tobit cho thấy tuổi chủ hộ, giá trị tài sản chấp tham gia vào đoàn thể địa phương yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ trồng lúa Ngồi ra, nghiên cứu tìm thấy mối quan hệ phi tuyến tính dạng hình chữ U ngược tuổi chủ hộ khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ Trên sở kết phân tích, giải pháp đề xuất giúp nông hộ trồng lúa thị xã Ngã Năm, tỉnh Sóc Trăng có khả tiếp cận vốn tín dụng thức tốt Từ khóa: Tín dụng thức, nơng hộ trồng lúa, khả tiếp cận Trích dẫn: Phan Ngọc Bảo Anh Huỳnh Thị Cẩm Thơ, 2020 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ trồng lúa thị xã Ngã Năm, tỉnh Sóc Trăng Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô 08: 74-88 *Ths Phan Ngọc Bảo Anh – Giảng viên Khoa Kế tốn - TCNH, Trường Đại học Tây Đơ 74 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đơ Số 08- 2020 kể đến nghiên cứu Trương Đông Lộc Trần Bá Duy (2010) địa bàn tỉnh Kiên Giang; nghiên cứu Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương (2011) nghiên cứu Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời (2013) thực An Giang; nghiên cứu Nguyễn Quốc Nghi (2016) thành phố Cần Thơ;… Tuy nhiên, dường chưa có nghiên cứu thức tiếp cận tín dụng thức nông hộ trồng lúa thị xã Ngã Năm, tỉnh Sóc Trăng GIỚI THIỆU Tín dụng nơng thơn có vai trò quan trọng việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, tăng thu nhập bước nâng cao đời sống nhân dân Thị trường tín dụng nơng thơn Việt Nam nói chung tỉnh Sóc Trăng nói riêng hình thành từ lâu, thị trường bao gồm tín dụng thức phi thức tồn (Phan Đình Khơi, 2013) Thị xã Ngã Năm khu vực trọng điểm trồng trọt chăn ni Sóc Trăng, đặc biệt lĩnh vực trồng lúa với tổng diện tích trồng lúa 18.723,55 ha, chiếm 75% diện tích đất tự nhiên (Theo báo cáo Phịng Kinh Tế UBND thị xã Ngã Năm năm 2017) Những năm trở lại đây, người dân thị xã Ngã Năm có xu hướng mở rộng quy mơ sản xuất, chuyển đổi phương thức canh tác áp dụng tiến khoa học kỹ thuật nhằm tăng giá trị thương phẩm sản phẩm lúa gạo cao Điều đáng quan tâm nguồn vốn tín dụng thức chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn nông hộ trồng lúa thị xã Ngã Năm cịn tồn nhiều khó khăn việc tiếp cận, tổ chức tín dụng ngần ngại cho vay rủi ro cao, thủ tục rườm rà, chấp tài sản,…hay số tiền vay từ tổ chức tín dụng thức cịn bị hạn chế không đủ để phục vụ sản xuất (Phạm Quốc Bảo Nguyễn Thị Búp, 2016) Vì vậy, việc nghiên cứu khả tiếp cập nguồn vốn tín dụng thức nông hộ trồng lúa thị xã Ngã Năm, tỉnh Sóc Trăng cần thiết nhằm đánh giá thực trạng phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức, từ đề xuất số giải pháp phù hợp để giúp nơng hộ trồng lúa có khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức tốt qua tổ chức tín dụng thức có hội để thực thi nghiệp vụ tín dụng hiệu CƠ SỞ LÝ LUẬN Vấn đề tiếp cận tín dụng nơng hộ luận giải nhiều lý thuyết, bật lên hai lý thuyết thừa nhận rộng rãi lý thuyết cung cầu tín dụng lý thuyết thơng tin bất cân xứng (Hesser and Schuh, 1962; Stiglitz and Weiss, 1981; Hoff and Stiglitz, 1990; Swain, 2002; Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương, 2011; Phan Đình Khơi, 2013) Có nhiều nghiên cứu thực nghiệm tiếp cận tín dụng thức nông hộ thực rộng rãi giới Việt Nam, đặc biệt tỉnh/thành phố đồng sơng Cửu Long điển hình 75 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 08- 2020 1981; Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương, 2011) Các tổ chức tín dụng định cấp tín dụng cấp dựa tập hợp thông tin mà họ nhận từ người vay đặc điểm người vay, lịch sử khả trả nợ, tài sản chấp người vay, mục đích sử dụng tiền vay khả tạo thu nhập để hoàn trả nợ vay (Hoff and Stiglitz, 1990) 2.1 Lý thuyết cung cầu tín dụng Hesser and Schuh (1962) cho việc tiếp cận tín dụng bắt đầu với lý thuyết cầu tín dụng cá nhân hộ gia đình với mong muốn tối đa hữu dụng kỳ vọng họ từ việc vay tiền từ nhà cung cấp tín dụng Quyết định cung vốn tín dụng phụ thuộc vào lãi suất Lãi suất chi phí hội khoản vay xác định dựa số tiền vay chất lượng người vay (Swain, 2002; Phan Đình Khơi, 2003) Tuy nhiên, Stiglitz and Weiss (1981) với giả định thị trường tín dụng khơng hồn hảo lại lập luận lý thuyết cung cầu tín dụng dựa vào lãi suất khơng thể giải thích khả tiếp cận vốn người vay thực tế định cung tín dụng khơng điều chỉnh lãi suất thị trường, định cho vay phụ thuộc vào cách mà người cho vay lựa chọn người vay dựa thông tin người vay 2.3 Lược khảo nghiên cứu có liên quan Chủ đề tiếp cận tín dụng thức nơng hộ từ lâu thu hút quan tâm nhà nghiên cứu thực nghiệm nước Nghiên cứu Diagne (1999) tiếp cận tín dụng nơng hộ Malawi phân tích hồi quy OLS, kết luận có nhiều yếu tố tác động tới nhu cầu vay giới hạn tiền vay nơng hộ, tỷ lệ giá trị đất đai tổng giá trị tài sản, quy mô lao động, tỷ lệ nhân phụ thuộc hộ khoảng cách từ nhà tới nơi vay vốn Guangwen and Lili (2005) thực nghiên cứu nông hộ huyện Tongren, Trung Quốc, qua phân tích hồi quy Probit yếu tố gồm trình độ học vấn, tuổi chủ hộ, số tuổi lao động, nguồn thu nhập, giá trị tiết kiệm hộ sách địa phương có ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ Khi nghiên cứu khả tiếp cận tín dụng nơng hộ Philippin phân tích hồi quy Logit, Gan et al (2007) kết luận nơng dân ngư dân trẻ có khả tiếp cận tín dụng nhóm đối tượng lớn tuổi Tuy nhiên, theo lý thuyết vòng đời, tuổi lớn sức 2.2 Lý thuyết thơng tin bất cân xứng Lý thuyết thông tin bất cân xứng ngụ ý người cho vay không hiểu rõ mức độ rủi ro người vay nên họ phân biệt người vay rủi ro người vay nhiều rủi ro mức độ cố gắng hồn trả nợ vay người vay Nếu khơng phân biệt được, điều tự nhiên người cho vay yêu cầu người vay trả lãi suất cao để bù đắp thiệt hại rủi ro gây Việc tăng lãi suất làm giảm lợi nhuận người cho vay lựa chọn sai lầm người cho vay động lệch lạc người vay (Stiglitz and Weiss, 76 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô khoẻ khả lao động dần, dễ dẫn đến rủi ro không trả nợ cố sức khỏe bất ngờ xảy ra, tuổi lớn khả tiếp cận vốn vay thấp (Okten and Osili, 2004; Pham and Lensink, 2007) Số 08- 2020 Năm, tỉnh Sóc Trăng bao gồm phường 1, phường 2, phường 3, xã Tân Long, xã Vĩnh Quới, xã Mỹ Quới, xã Long Bình xã Mỹ Bình Các nơng hộ chọn theo phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên phân tầng Tiêu thức phân tầng theo nơng hộ có tiếp cận nguồn tín dụng thức khơng tiếp cận nguồn tín dụng thức Sau phân nhóm, ta tiến hành chọn mẫu thuận tiện nhóm (Võ Thị Thanh Lộc, 2015; Nguyễn Văn Anh Vũ, Phạm Phi Hùng Bùi Hoàng Nam, 2016) Số liệu nghiên cứu khảo sát từ tháng 11/2018 đến tháng 12/2018 Ở Việt Nam, nghiên cứu thực nghiệm tiếp cận tín dụng thức yếu tố thuộc đặc điểm nơng hộ tuổi tác, giới tính, quy mơ hộ gia đình, trình độ học vấn, kinh nghiệm sản xuất, diện tích đất, tình trạng tài sản hộ,… có ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức (Trương Đơng Lộc Trần Bá Duy, 2010; Nguyễn Quốc Nghi, 2016; Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương, 2011) Ngồi ra, nguồn tín dụng thức bị ảnh hưởng yếu tố địa vị xã hội, việc tham gia đoàn thể địa phương, kế hoạch đầu tư khả thi, lịch sử vay vốn khứ, khả vay từ nguồn khơng thức,… (Nguyễn Quốc nh Phạm Thị Mỹ Dung, 2010; Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời, 2013) 3.2 Phương pháp phân tích số liệu Để xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức, nghiên cứu sử dụng mơ hình hồi quy Probit nhị phân sử dụng mơ hình hồi quy Tobit để phân tích yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay mà nông hộ nhận từ nguồn tín dụng thức địa bàn thị xã Ngã Năm, tỉnh Sóc Trăng Mơ hình Probit Các biến sử dụng viết chọn lọc dựa sở lý thuyết kế thừa nghiên cứu trước cho phù hợp với địa bàn nghiên cứu Mơ hình nghiên cứu phương pháp nghiên cứu trình bày phần Mơ hình Probit trình bày sau: Yi = β0 + βi X i + ui Trong đó, biến phụ thuộc Yi biến giả, nhận giá trị hộ vay vốn từ nguồn tín dụng thức nhận giá trị ngược lại, Xi biến độc lập ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức, β0 tung độ gốc; βi tham số hồi quy; ui sai số ngẫu nhiên PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu sử dụng nghiên cứu số liệu sơ cấp thu thập qua việc vấn trực tiếp 190 hộ trồng lúa địa bàn xã/phường thuộc thị xã Ngã 77 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô làm tăng suất hạn chế rủi ro trình sản xuất, tạo nguồn thu nhập ổn định, rủi ro vốn giảm nên dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng thức (Bùi Văn Trịnh Trương Thị Phương Thảo, 2014) Thu nhập bình quân năm hộ thu nhập bình qn hộ tính triệu đồng/năm Một điều kiện để vay vốn từ tổ chức tín dụng thức khả “tạo tiền” “thu nhập” người vay Những hộ có thu nhập bình qn hàng năm cao dễ dàng tiếp cận tín dụng thức (khi có nhu cầu) thường xem có nhiều uy tín khả trả nợ tốt (Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung, 2010) Tuy nhiên, hộ có thu nhập cao thường tích lũy nhiều vốn để sản xuất nên nhu cầu vay vốn họ ít, hộ nghèo có thu nhập thấp, nên họ thường có nhu cầu vốn cao (Vương Quốc Duy Đặng Hoàng Trung, 2015) Tham gia đoàn thể biến giả, nhận giá trị thành viên hộ có tham gia hội đoàn thể nhận giá trị ngược lại Các thành viên tổ chức hội đoàn thể có hội tiếp cận thơng tin nhanh đối tượng khác chương trình tín dụng thường phổ biến thông qua tổ chức hội, đoàn thể (Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung, 2010; Nguyễn Quốc Nghi, 2016) Giá trị tài sản chấp: Giá trị tài sản chấp hộ (triệu đồng) Các hộ có tài sản chấp vay nhiều vốn từ nguồn tín dụng thức hộ khơng có tài sản chấp Các TCTD Mơ hình Tobit Mơ hình Tobit trình bày sau: yi = { Số 08- 2020 y1∗ = βX i + ui y1∗ > 0 y1∗ ≤ với ui ≈ in (0,σ2) Trong đó, biến phụ thuộc Yi thể lượng tiền vay từ nguồn tín dụng thức, X i biến độc lập có ảnh hưởng đến lượng tiền vay hộ; ui sai số ngẫu nhiên Các biến độc lập mơ hình diễn giải sau: Tuổi chủ hộ: Zeller (1994) cho tuổi làm tăng khả tiếp cận tín dụng nơng thơn, nơi mà tuổi chủ hộ gắn liền với việc tích lũy kinh nghiệm cải Tuy nhiên, chủ hộ lớn tuổi sức khoẻ thường khơng ổn định, dễ mắc bệnh, khả lao động dần, dễ dẫn đến rủi ro không trả nợ (nếu cố sức khỏe bất ngờ xảy ra), chủ hộ lớn tuổi khó tiếp cận vốn vay (Okten and Osili, 2004; Pham and Lensink, 2007) Đồng thời, với tuổi tác kinh nghiệm, hộ thường tích lũy nhiều tài sản vốn nên có nhu cầu vay (Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương, 2011) Do đó, nhóm tác giả sử dụng thêm biến tuổi bình phương (tuoibinhphuong) để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Kinh nghiệm sản xuất: Là số năm tham gia trồng lúa chủ hộ Theo thời gian, chủ hộ tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm sản xuất phù hợp với đặc điểm đảm bảo tính mùa vụ, qua 78 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô thường dùng tài sản chấp làm tài sản đảm bảo khoản vay nhằm mục đích ràng buộc nơng hộ vấn đề trả nợ (Phạm and Izumida, 2002; Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung, 2010; Nguyễn Văn Anh Vũ ctv., 2016) Tín dụng khơng thức biến giả, nhận giá trị hộ có vay từ nguồn khơng thức nhận giá trị ngược lại Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương (2011) cho hộ vay từ nguồn khơng thức thường tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức khơng đáp ứng u cầu TCTD chấp, thu nhập hay kế hoạch sử dụng vốn Thực Số 08- 2020 tế, hộ có vay vốn khơng thức thường muốn vay vốn từ khu vực thức với lãi suất thấp để trả cho khoản vay khơng thức với lãi suất cao lý chủ yếu (Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung, 2010) Lịch sử tín dụng biến giả, nhận giá trị nông hộ trả nợ vay TCTD hạn khứ, nhận giá trị ngược lại Các hộ toán lãi và/hoặc gốc trễ hạn khơng tốn q khứ xem có lịch sử tín dụng “xấu”, thơng thường hộ khó có khả tiếp cận nguồn tín dụng thức từ TCTD (Sarap, 1990; Pham Lensink; 2007) Bảng Diễn giải biến độc lập dấu kỳ vọng mơ hình Probit Tobit Tên biến Tuổi chủ hộ (X1) Tuổi bình phương (X2) Kinh nghiệm (X3) Thu nhập (X4) Tham gia đoàn thể (X5) Tài sản chấp (X6) Hộ có vay nguồn khơng thức (X7) Lịch sử tín dụng (X8) Diễn giải Dấu kỳ vọng Mơ hình Mơ hình Probit Tobit Tính từ năm sinh đến thời điểm vấn (năm) + + Bình phương tuổi chủ hộ - - + + + + + + + + Nhận giá trị hộ có vay từ nguồn tín dụng khơng thức hộ khơng có vay - - Nhận giá trị hộ trả nợ vay hạn khứ hộ trả không hạn + + Là số năm trực tiếp tham gia trồng lúa chủ hộ (năm) Thu nhập bình quân hộ (triệu đồng/năm) Nhận giá trị có tham gia hội đồn thể không tham gia Tổng giá trị tài sản hộ chấp, đáp ứng nhu cầu TCTD (triệu đồng) Ghi chú: Dấu (-) thể quan hệ ngược chiều, dấu (+) thể quan hệ chiều biến độc lập so với biến phụ thuộc 79 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 08- 2020 40 hộ khơng vay vốn từ nguồn tín dụng thức Trong 150 hộ vay vốn có 122 hộ vay vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chiếm tỷ lệ cao (81,33%), tiếp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín với 15 hộ (chiếm 10%) cịn lại tổ chức tín dụng khác 13 hộ Các ngân hàng có phịng giao dịch thị xã Ngã Năm nên nông hộ dễ dàng tiếp cận KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.1 Thực trạng vay vốn nông hộ trồng lúa qua mẫu điều tra 4.1.1 Thông tin tín dụng thức nơng hộ Kết từ mẫu điều tra cho thấy, 190 nông hộ vấn có 150 hộ vay vốn từ nguồn tín dụng thức (chiếm 78,95%), cịn lại Bảng Cơ cấu vốn vay nông hộ Chỉ tiêu Khơng vay từ nguồn tín dụng thức Vay từ nguồn tín dụng thức - Ngân hàng NN PTNT - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Các TCTD khác Số quan sát 40 150 122 15 13 Tỷ lệ (%) 21,05 78,95 81,33 10,00 8,67 (Nguồn: Số liệu khảo sát năm 2018) nhận quyền sở hữu đất đai nhà gắn liền với đất ở, tổng giá trị tài sản đảm bảo trung bình mẫu nghiên cứu 140,4 triệu đồng Thời gian vay cao 12 tháng, thấp tháng, trung bình 9,5 tháng Lãi suất vay trung bình 7%/năm, cao 11%/năm thấp 6,5%/năm Bảng trình bày số liệu mô tả đặc điểm khoản vay nông hộ mẫu nghiên cứu Lượng vốn vay cao 500 triệu đồng, thấp 40 triệu đồng, trung bình khách hàng vay 125,4 triệu đồng, thấp mức đề nghị vay trung bình Tài sản đảm bảo chủ yếu giấy chứng Bảng Nhu cầu vay vốn lượng vốn vay Chỉ tiêu Lượng vốn đề nghị vay Lượng vốn vay Tổng giá trị tài sản chấp Thời gian vay Lãi suất vay Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Tháng %/năm Trung bình 151,6 125,4 140,4 9,5 7,0 Giá trị Giá trị nhỏ Độ lệch lớn nhất chuẩn 600 40 96,6 500 40 88,9 660 107,9 12 4,9 11 6,5 2,9 (Nguồn: Số liệu khảo sát năm 2018) 80 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 08- 2020 thủ tục vay 12,5% lại lý cá nhân Nguyên nhân hộ không đáp ứng điều kiện vay chủ yếu khơng có tài sản chấp khơng có xác nhận địa phương 4.1.2 Ngun nhân nơng hộ khơng vay vốn thức Khi hỏi đa phần hộ khơng vay vốn từ nguồn tín dụng thức khơng đáp ứng điều kiện vay ngân hàng chiếm 60%, khoảng 27,5% hộ Bảng Ngun nhân nơng hộ khơng vay vốn thức Ngun nhân Số quan sát Không đáp ứng đủ điều kiện ngân hàng Không biết thủ tục vay vốn Nguyên nhân khác Tổng 24 11 40 Tỷ lệ (%) 60,0 27,5 12,5 100,0 (Nguồn: Số liệu khảo sát năm 2018) Theo kết Bảng 5, ta có giá trị LR Chi2 = 125,87, Prob > Chi2 = 0,0000 cho thấy mơ hình nghiên cứu có ý nghĩa thống kê mức độ dự báo xác cao (95,74%), chứng tỏ tính phù hợp mơ hình nghiên cứu Kết phân tích mơ hình Probit cho thấy số biến độc lập đưa vào mơ hình có biến có ý nghĩa thống kê mức 10% ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ trồng lúa gồm tuổi chủ hộ (X1), tuổi bình phương (X2), giá trị tài sản chấp (X5) tham gia vào đoàn thể địa phương (X6) 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ trồng lúa Như trình bày, nghiên cứu sử dụng mơ hình Probit để ước lượng yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ Biến phụ thuộc mơ hình khả tiếp cận tín dụng (có tiếp cận khơng tiếp cận được) Các biến độc lập mơ hình tuổi chủ hộ, tuổi bình phương, kinh nghiệm chủ hộ, thu nhập hộ, giá trị tài sản chấp, tham gia vào đoàn thể địa phương, hộ có vay từ nguồn tín dụng khơng thức lịch sử tín dụng hộ 81 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 08- 2020 Bảng Kết phân tích mơ hình Probit Hằng số Tuổi chủ hộ (X1) Hệ số β -12,514 0,453 Tuổi bình phương (X2) -0,004 Kinh nghiệm (X3) Thu nhập (X4) -0,030 -0,003 Giá trị chấp (X5) 0,031 Tham gia đoàn thể (X6) Hộ có vay nguồn khơng thức (X7) Lịch sử tín dụng (X8) Số quan sát: 190 Pseido R2 = 64,36% LR Chi2 = 125,87 Prob > Chi2 = 0,000 Log likehood = -34,849 Phần trăm dự báo xác: 95,74 % 0,639 -0,406 0,579 Với giả thuyết yếu tố khác không đổi, ảnh hưởng biến đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ trồng lúa địa bàn thị xã Ngã Năm tỉnh Sóc Trăng diễn giải sau: dy/dx 0,00365 -0,00004 -0,00025 -0,00002 0,00025 0,00665 -0,00362 0,00638 Giá trị z -3,37 2,58 -2,02 -0,76 -0,34 4,87 1,80 -1,14 1,60 p-value 0,001 0,010 0,043 0,449 0,736 0,000 0,072 0,254 0,109 thức Cụ thể, biến tuổi bình phương (X2) có hệ số ước lượng 0,004 mang dấu âm có ý nghĩa thống kê mức 5% Khi tuổi chủ hộ tăng lên đến mức khả tiếp cận vốn tín dụng thức giảm xuống Thực tế cho thấy, chủ hộ lớn tuổi có nhiều kinh nghiệm sản xuất Tuy nhiên, chủ hộ lớn tuổi sức khoẻ thường không ổn định, dễ mắc bệnh, khả lao động dần, dễ dẫn đến rủi ro không trả nợ cố sức khỏe bất ngờ xảy ra, chủ hộ lớn tuổi khó tiếp cận vốn vay (Okten Osili, 2004; Pham Lensink, 2007) Biến tuổi chủ hộ (X1) có ý nghĩa thống kê mức 1%, hệ số ước lượng 0,453 mang dấu dương, kết với kỳ vọng ban đầu Kết ước lượng tác động biên dy/dx = 0,00365 cho thấy tuổi chủ hộ tăng lên năm khả tiếp cận vốn tín dụng thức tăng thêm 0,365 điểm phần trăm điều kiện yếu tố khác không đổi Tuy nhiên, nghiên cứu tìm thấy mối quan hệ có dạng chữ U ngược tuổi chủ hộ xác suất nơng hộ tiếp cận nguồn tín dụng Biến giá trị tài sản chấp (X5) có tác động thuận chiều đến xác suất tiếp 82 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 08- 2020 4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng thức hộ trồng lúa địa bàn thị xã Ngã Năm tỉnh Sóc Trăng cận vốn tín dụng thức nông hộ với mức ý nghĩa thống kê 1% Cụ thể, giá trị tài sản chấp tăng triệu đồng khả tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ tăng thêm 0,025 điểm phần trăm với điều kiện yếu tố khác không đổi Kết với kỳ vọng ban đầu phù hợp với kết nghiên cứu Phạm Izumida (2002), Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung (2010), Nguyễn Văn Anh Vũ ctv (2016) Sau phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ, nghiên cứu tiếp tục xác định yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay từ tín dụng thức nông hộ trồng lúa địa bàn thị xã Ngã Năm, tỉnh Sóc Trăng Theo số liệu trình bày Bảng cho thấy giá trị LR Chi2 = 572,84, Prob > Chi2 = 0,0000 < 0,01, điều cho thấy ta bác bỏ giả thuyết H0 (H0: tất biến độc lập đưa vào mô hình khơng có biến tác động đến lượng vốn tín dụng thức hộ trồng lúa) kết luận mơ hình nghiên cứu phù hợp với mức ý nghĩa 1% Kết ước lượng hồi quy Tobit Bảng cho thấy số biến độc lập đưa vào mơ hình có biến có ảnh hưởng đến lượng tiền vay từ tín dụng thức nơng hộ với mức ý nghĩa thống kê cao bao gồm tuổi chủ hộ (X1), tuổi bình phương (X2), giá trị tài sản chấp (X5) tham gia vào đoàn thể địa phương (X6) Trong điều kiện yếu tố khác không đổi, thay đổi yếu tố tác động đến lượng vốn tín dụng thức mà nơng hộ trồng lúa nhận năm diễn giải sau: Biến tham gia vào đoàn thể (X6) có ý nghĩa thống kê mức 10%, hệ số ước lượng 0,639 mang dấu dương Những hộ có tham gia vào đồn thể địa phương có khả tiếp cận vốn tín dụng thức cao hộ khác Kết với kỳ vọng ban đầu đồng với kết nghiên cứu Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung (2010), Nguyễn Quốc Nghi (2016) Các biến kinh nghiệm (X3), thu nhập (X4), hộ có vay nguồn khơng thức (X7), lịch sử tín dụng (X8) có giá trị pvalue lớn 10% nên khơng có ý nghĩa mặt thống kê Nghĩa chừng mực định nghiên cứu biến khơng có ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ địa bàn nghiên cứu 83 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 08- 2020 Bảng Kết phân tích mơ hình Tobit Hằng số Tuổi chủ hộ (X1) Hệ số β -228,057 8,864 Tuổi bình phương (X2) -0,094 Kinh nghiệm (X3) Thu nhập (X4) 0,289 -0,033 Giá trị chấp (X5) 0,822 Tham gia đoàn thể (X6) Hộ có vay nguồn khơng thức (X7) Lịch sử tín dụng (X8) Số quan sát: 190 Pseido R2 = 30,00% LR Chi2 = 572,84 Prob > Chi2 = 0,000 Log likehood = -668,396 Phần trăm dự báo xác: 95,99 % 6,668 -3,611 3,661 Biến tuổi chủ hộ (X1) có ý nghĩa thống kê mức 1%, hệ số ước lượng 8,864 mang dấu dương, kết với kỳ vọng ban đầu phù hợp với kết nghiên cứu Zeller (1994) Hệ số ước lượng biến tuổi bình phương (X2) -0,094 mang dấu âm có ý nghĩa thống kê mức 1% cho thấy mối quan hệ có dạng chữ U ngược tuổi chủ hộ lượng vốn tín dụng thức mà nơng hộ nhận Khi tuổi chủ hộ tăng lên đến mức lượng vốn tín dụng thức mà hộ nhận giảm Okten Osili (2004) Pham Lensink (2007) cho chủ hộ lớn tuổi sức khoẻ khả lao động dần, dễ dẫn đến rủi ro không trả nợ cố sức khỏe bất ngờ xảy ra, chủ hộ lớn tuổi dy/dx Giá trị z -6,51 8,8636 5,52 -0,0943 -5,08 0,2890 -0,0332 0,8223 6,6681 -3,2280 3,6111 1,00 -0,92 42,75 2,46 -1,20 1,33 p-value 0,000 0,000 0,000 0,319 0,358 0,000 0,015 0,230 0,186 khó tiếp cận vốn vay lượng vốn vay từ tín dụng thức giảm Biến giá trị tài sản chấp (X5) có tác động thuận chiều đến lượng vốn vay từ tín dụng thức mà nơng hộ nhận với mức ý nghĩa thống kê 1% Những hộ có tài sản chấp vay nhiều vốn hộ khơng có có tài sản chấp Cụ thể, giá trị tài sản chấp tăng triệu đồng lượng vốn vay từ tín dụng thức mà nơng hộ nhận tăng thêm 0,8223 triệu đồng với điều kiện yếu tố khác không đổi Kết với kỳ vọng ban đầu phù hợp với kết nghiên cứu Phạm Izumida (2002), Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung (2010), Nguyễn Văn Anh Vũ ctv (2016) Đây điều kiện đảm bảo cho vay 84 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô mà tổ chức tín dụng đưa nhằm đảm bảo tiền vay buộc người vay phải chấp hành Số 08- 2020 KẾT LUẬN Dựa vào số liệu thu thập từ 190 nông hộ trồng lúa, nghiên cứu thực nhằm phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ trồng lúa địa bàn thị xã Ngã Năm, tỉnh Sóc Trăng Kết ước lượng mơ hình Probit Tobit cho thấy tuổi chủ hộ, giá trị tài sản chấp tham gia vào đoàn thể địa phương yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ trồng lúa với mức ý nghĩa thống kê cao Nghiên cứu tìm thấy mối quan hệ phi tuyến tính dạng hình chữ U ngược tuổi chủ hộ khả tiếp cận tín dụng thức Nguyên nhân chủ yếu khiến nông hộ không tiếp cận nguồn tín dụng thức khơng có tài sản chấp khơng có xác nhận địa phương Số tiền nông hộ xin vay từ nguồn tín dụng thức so với số tiền vay cịn có chênh lệch định Biến tham gia vào đồn thể (X6) có hệ số ước lượng 6,668 mang dấu dương cho thấy mối quan hệ thuận chiều việc tham gia đoàn thể lượng vốn vay từ tổ chức tín dụng thức với mức ý nghĩa thống kê 5% Trong điều kiện yếu tố khác khơng đổi, hộ có tham gia vào tổ chức đoàn thể địa phương Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân, Đồn niên, tổ vay vốn,… vay từ tổ chức tín dụng thức số tiền cao hộ khơng tham gia 6,668 triệu đồng Khi nông hộ tham gia vào tổ chức đoàn thể địa phương giúp nơng hộ nắm bắt thơng tin tín dụng nhanh hơn, đặc biệt gói tín dụng ưu đãi Thêm vào đó, nơng hộ tận dụng hết tất mối quan hệ để vay vốn nhiều so với khả trả nợ hộ (Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung, 2010; Nguyễn Quốc Nghi, 2016; Nguyễn Văn Vũ An ctv., 2016) Đề xuất Dựa kết phân tích, nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức nơng hộ trồng lúa thị xã Ngã Năm, tỉnh Sóc Trăng sau: Bên cạnh đó, biến kinh nghiệm (X3), thu nhập (X4), hộ có vay nguồn khơng thức (X7), lịch sử tín dụng (X8) có giá trị p-value lớn 10% nên khơng có ý nghĩa mặt thống kê hay nói cách khác khơng có đủ chứng cho biến có ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ trồng lúa địa bàn nghiên cứu Đối với hộ trồng lúa * Tham gia tổ chức đoàn thể địa phương Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, tổ vay vốn,… Các tổ chức đoàn thể giúp nơng hộ vay vốn có nhu cầu, đồng thời giúp hộ cập nhật thông tin phương 85 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 08- 2020 nông nghiệp phát triển mạnh, người dân có đủ nguồn vốn phục vụ sản xuất thức canh tác sản xuất mới, tiến khoa học kỹ thuật đại cách dễ dàng nhanh chóng TÀI LIỆU THAM KHẢO * Lượng vốn vay mà nông hộ nhận từ tổ chức tín dụng chịu ảnh hưởng yếu tố giá trị tài sản chấp Chính vậy, nơng hộ nên liệt kê đầy đủ giá trị tài sản, sử dụng vốn vay mục đích mục đích đáng để tạo thu nhập Thơng qua đó, hộ đảm bảo khả trả nợ tạo lịng tin với tổ chức tín dụng, từ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thức có nhu cầu Diagne, A.,1999 Determinants of household access to and participation in formal and informal credit markets in Malawi Discussion Paper 67 International Food Policy Research Institute, Washington, D.C Gan, C., Nartea, G V and Garay, A., 2007 Credit accesibility of smallscale farmers and fisherfolk in the Philippines Review of Development and Cooperation Đối với tổ chức tín dụng Guangwen, H and Lili, L., 2005 People’s Republic of China: Financial Demand Study of Farm Households in Longren/Guizhou of PRC ADB Technical Assistance Consult’s Report Project Number: 35412, Sep 2005 * Tăng cường mối quan hệ phối hợp chặt chẽ với tổ chức xã hội, quyền địa phương để đánh giá phân tích nông hộ xin vay vốn khách quan rõ ràng sát thực tế nhằm giảm thời gian thẩm định, người dân nhận vốn vay nhanh để phục vụ sản xuất Hesser, Leon F., and G Edward Schuh, 1962 The Demand for Agricultural Mortgage Credit," Journal of Farm Economics, Vol 54, No 5, pp 1583-1588 * Hồn thiện sách tín dụng với lãi suất hợp lý, thời gian cho vay phù hợp nhằm tạo nhiều hội thuận lợi cho hoạt động tín dụng thức phát triển thị trường tín dụng nơng thơn Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay theo hướng tinh gọn, đơn giản đảm bảo yêu cầu khâu thẩm định tín đụng Hoff, Karla; Stiglitz, Joseph E., 1990 Introduction: imperfect information and rural credit markets puzzles and policy perspectives The World Bank economic review, Vol 4, No 3(September 1990), pp 235-250 Lê Khương Ninh Phạm Văn Dương, 2011 Phân tích yếu tố định lượng vốn vay tín dụng thức hộ nơng dân An Giang Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 60, trang 815 * Mở rộng mạng lưới phịng giao dịch nơng thơn, việc cung cấp thơng tin nguồn tín dụng cho nơng hộ cần xác kịp thời để hộ sản xuất có điều kiện tiếp cận vốn có nhu cầu, góp phần xây dựng kinh tế 86 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô Số 08- 2020 13 Phan Đình Khơi, 2013 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức phi thức nơng hộ Đồng sơng Cửu Long Tạp chí Khoa học trường Đại học Cần Thơ, số 28, trang 38-53 Nguyễn Quốc Nghi, 2016 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ sản xuất lúa mơ hình cánh đồng mẫu lớn thành phố Cần Thơ Tạp chí Khoa học trường Đại học Cần Thơ, số 3, trang 11-15 14 Sarap K., 1990 Factors affecting small farmers’ access to institutional credit in rural Orissa, India, Development and Change, London, Vol.21, pp.281-307 Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung, 2010 Khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân: trường hợp nghiên cứu vùng cận ngoại thành Hà Nội Tạp chí Khoa học Phát triển, tập 8, số 1, trang 170-177 15 Stiglitz, J E., and Weiss, A., 1981 Credit Rationing in Markets with Imperfect Information The American Economic Review, Vol 71, No (Jun., 1981), pp 393-410 Nguyễn Văn Anh Vũ, Phạm Phi Hùng Bùi Hồng Nam, 2016 Đánh giá khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ xã Đại An, huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh” Tạp chí Kinh tế – Văn hóa – Giáo dục, số 22, trang 2838 16 Swain, R B., 2002 Credit rationing in rural India Journal of Economic Development, Vol 27, No 2, pp.1-20 10 Okten, C and Osili, U O., 2004 Social Networks and Credit Access in Indonesia World Development, Vol 32, No 7, pp 1225–1246 17 Thi Thu Tra Pham and Robert Lensink, 2007 Lending policies of informal, formal and semiformal lenders: Evidence from Viet Nam Economics of Transition, Vol 15, No 2, pp.181-209 11 Phạm Quốc Bảo Nguyễn Thị Búp, 2016 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ ni tôm thẻ chân trắng huyện Duyên Hải, tỉnh Trà Vinh Tạp chí Khoa học trường Đại học Trà Vinh, số 22 – 6.2016, trang 10-18 18 Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời, 2013 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức nơng hộ địa bàn tỉnh An Giang Tạp chí Khoa học trường Đại học Cần Thơ, số 27, trang 17-24 12 Pham, B D and Izumida, Y., 2002 Rural development finance in Vietnam: a microeconometric analysis of household surveys World Development, Vol 30, No 2, pp 319335 19 Trương Đông Lộc Trần Bá Duy, 2010 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ địa bàn tỉnh Kiên Giang Tạp chí Ngân hàng, số 4, trang 29-32 87 Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đơ 20 Vương Quốc Duy Đặng Hồng Trung, 2015 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ chăn ni heo địa bàn quận Ơ Mơn, Cần Thơ Tạp chí Khoa học trường Đại học Cần Thơ, số 36, trang 42-51 Số 08- 2020 21 Zeller, M., 1994 Determinants of credit rationing: A study of informal lenders and formal credit groups in Madagascar World Development, Vol 22, No 12, pp 1895-1907 FACTORS AFFECTING OFFICIAL CREDIT ACCESS OF RICE FARMERS IN NGA NAM TOWN, SOC TRANG PROVINCE Phan Ngọc Bao Anh and Huynh Thi Cam Tho Faculty of Accounting, Finance and Banking, Tay Do University (Email: phangocbaoanh@tdu.edu.vn) ABSTRACT The purpose of this study was to analyze factors affecting the accessibility of rice farmers to official credit Data was collected from a survey of 190 households in Nga Nam town, Soc Trang province Using Probit and Tobit models analysis, results showed that the age of farmers, value of collateral and paticipation of farmers in local unions were factors that effected the access of official credit In addition, the study also found a nonlinear U-shaped relationship between the age of the rice farmers and access to official credit Based on these results, solutions to improve the ability to access official credit of rice farmers in Nga Nam town, Soc Trang province were proposed Keywords: Accessibility, formal credit, rice farmers 88 ... hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ trồng lúa Như trình bày, nghiên cứu sử dụng mơ hình Probit để ước lượng yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ Biến phụ thuộc mơ hình khả tiếp. .. Đại học Tây Đô Số 08- 2020 4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng thức hộ trồng lúa địa bàn thị xã Ngã Năm tỉnh Sóc Trăng cận vốn tín dụng thức nông hộ với mức ý nghĩa thống kê 1% Cụ... định yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức, nghiên cứu sử dụng mơ hình hồi quy Probit nhị phân sử dụng mơ hình hồi quy Tobit để phân tích yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay mà nông hộ