Nghiên cứu cho thấy các yếu tố như số lao động, tỷ lệ vốn sản xuất, quy mô vốn vay và các chính sách phi tài chính tác động thuận chiều tới hiệu quả sử dụng tài chính vi mô phụ nữ nghèo và cận nghèo trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa. Ngược lại, kỳ hạn vay và rủi ro tác động ngược chiều tới hiệu quả sử dụng tài chính vi mô.
TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VÀ SỬ DỤNG HIỆU QUẢ CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ CHO PHỤ NỮ NGHÈO VÀ CẬN NGHÈO NƠNG THƠN TỈNH THANH HĨA Tơn Hồng Thanh Huế1, Lê Thị Bình1 TĨM TẮT Nghiên cứu nhằm xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận sử dụng hiệu dịch vụ tài vi mô phụ nữ nghèo cận nghèo địa bàn tỉnh Thanh Hóa Thơng qua phân tích mẫu gồm 868 người, nghiên cứu rằng: số người phụ thuộc, thu nhập, quan hệ xã hội, sách tài ảnh hưởng thuận chiều Trong đó, vị trí nhà ở, lãi suất vay vốn có tác động ngược chiều tới khả tiếp cận tài vi mô phụ nữ nghèo cận nghèo Nghiên cứu cho thấy yếu tố số lao động, tỷ lệ vốn sản xuất, quy mô vốn vay sách phi tài tác động thuận chiều tới hiệu sử dụng tài vi mơ phụ nữ nghèo cận nghèo địa bàn tỉnh Thanh Hóa Ngược lại, kỳ hạn vay rủi ro tác động ngược chiều tới hiệu sử dụng tài vi mơ Từ khố: Tài vi mơ, phụ nữ nghèo cận nghèo, tiếp cận, sử dụng hiệu quả, tỉnh Thanh Hóa ĐẶT VẤN ĐỀ Tài vi mô việc cung cấp phạm vi rộng dịch vụ tài nhƣ tiền gửi, tài khoản tiết kiệm, toán, bảo hiểm, chuyển tiền cho ngƣời ngh o hộ gia đình có thu nhập thấp, cho hoạt động kinh doanh cá thể doanh nghiệp nhỏ Tài vi mơ có đặc điểm nhƣ: i) Đối tƣợng khách hàng ngƣời ngh o, thƣờng khơng có tài sản chấp, rủi ro cao; ii) Các khoản cho vay thƣờng có quy mơ nhỏ; iii) Chi phí hoạt động tài bị tăng cao; iv) Phƣơng thức cho vay thƣờng theo tổ, nhóm Trên phƣơng diện lý thuyết thực tế nay, tài vi mơ đƣợc xem công cụ hữu hiệu công xóa đói giảm ngh o loại hình tạo điều kiện cho ngƣời có thu nhập thấp tiếp cận đƣợc với dịch vụ tài để phát triển sản xuất kinh doanh, tránh tâm lý ỷ lại, trông chờ vào sách hỗ trợ Nhà nƣớc Đặc biệt, nhóm phụ nữ ngh o cận ngh o, tài vi mơ góp phần nâng cao vị nhóm đối tƣợng [1] Thanh Hóa năm gần đạt đƣợc nhiều thành cơng cơng xóa đói giảm ngh o Từ địa phƣơng có số hộ ngh o cận ngh o lớn toàn quốc thời gian dài trƣớc đây, số hộ ngh o cận ngh o tỉnh giảm xuống, nhiên số hộ thuộc đối tƣợng chiếm tỷ trọng lớn Để giảm bớt số hộ ngh o cận ngh o đòi hỏi vào nhiều Ban, ngành, đoàn thể việc cung cấp nguồn lực hỗ trợ, khơng thể thiếu hoạt động cung cấp dịch vụ tài Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Hồng Đức; Email: tonhoangthanhhue@hdu.edu.vn 16 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 vi mô cho phụ nữ, ngƣời chủ yếu sống khu vực nông thơn, thuộc nhóm đối tƣợng Vì vậy, để gia tăng khả tiếp cận phát huy hiệu dịch vụ tài vi mơ nhƣ bền vững tài đơn vị cung cấp dịch vụ, việc nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận sử dụng hiệu dịch vụ tài vi mơ cho phụ nữ ngh o cận ngh o khu vực cần thiết PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tài vi mơ Nghiên cứu sử dụng hồi quy Binary Logistic mơ hình nhân tố ảnh hƣởng tới mức độ tiếp cận tài vi mơ mơ hình hồi quy tuyến tính đa biến mơ hình nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu sử dụng tài vi mô phụ nữ nghèo cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa Các biến đề xuất mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tài vi mơ đƣợc tổng hợp từ lý thuyết tiếp cận thị trƣờng thông tin bất cân xứng thị trƣờng vốn, lý thuyết hạn chế tiếp cận tài vi mơ khoảng cách địa lý Lê Khƣơng Ninh (2016) chọn lọc từ nghiên cứu trƣớc Nguyễn Trọng Hồi (2005) Phan Đình Khơi (2013) với thực tiễn khu vực nghiên cứu Các giả thuyết đặt gồm: Nhóm yếu tố đặc điểm hộ gia đình (H1); Quan hệ xã hội (H2); nhóm yếu tố tài vi mơ (H3); nhóm yếu tố mơi trƣờng sách tài (H4) có ảnh hƣởng tới khả tiếp cận dịch vụ tài vi mơ phụ nữ nghèo cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa - Hình Hình Mơ hình nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận dịch vụ tài vi mơ phụ nữ nghèo cận nghèo địa bàn tỉnh Thanh Hóa Do biến phụ thuộc mơ hình biến giả, với hai giá trị 0, mơ hình nghiên cứu thích hợp dạng hồi quy Binary Logistic Mơ hình hồi quy Binary Logistic có dạng: Ln [ = β0 + β1X1 + β2X2 + … + βnXn (1) 17 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 Trong đó: Y - biến phụ thuộc có hai trạng thái (0,1) đại diện cho khả tiếp cận tài vi mơ; Y = phụ nữ nghèo cận nghèo có tiếp cận tài vi mơ; Y = phụ nữ nghèo cận nghèo khơng tiếp cận tài vi mơ; P(Y = 1) = p xác suất có tiếp cận tài vi mơ; P(Y = 0) = - p xác suất khơng tiếp cận tài vi mơ ; X1 , X2… Xk biến độc lập có ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tài vi mô 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng tài vi mô Xuất phát từ tổng hợp nghiên cứu Lê Thị Thúy Nga (2011), Quách Khánh Ngọc Trƣơng Quốc Hảo (2012), Nguyễn Đắc Hƣng (2014), Nguyễn Hoài Nam (2015), biến mơ hình nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng tài vi mơ phụ nữ nghèo cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa đƣợc đề xuất - Hình Hình Mơ hình nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng dịch vụ tài vi mơ Để phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng tài vi mơ phụ nữ nghèo cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa, nghiên cứu sử dụng hàm hồi quy tuyến tính đa biến với mơ hình nhƣ sau: Y = 0 + 1X1 + 2 X2 + … + n Xn + ei (2) Trong đó: Y: Hiệu sử dụng tài vi mơ phụ nữ nghèo cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa; Xi (i = - n): Các nhân tố tiềm ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng tài vi mô phụ nữ nghèo cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa; i: Tham số hồi quy; ei: Phần dƣ 18 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 3.1 Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tài vi mơ Trên sở 868 phiếu hợp lệ thu đƣợc, nhóm nghiên cứu tiến hành phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tài vi mơ dựa phƣơng trình (1) thông qua phần mềm SPSS 22 Những yếu tố có ý nghĩa thống kê đƣợc tổng hợp bảng Bảng Tổng hợp kết ảnh hƣởng biến độc lập đến khả tiếp cận tài vi mơ phụ nữ nghèo cận nghèo địa bàn tỉnh Thanh Hóa Tên biến B S.E Wald df 4.180 PTHUOC 747 196 14.543 LS -.229 241 902 VITRI -.717 TNHAP QHXH CSTC 531 813 538 260 244 11.146 270 3.967 253 8.031 Sig Exp(B) 041 1.700 000 042 1 2.111 796 001 2.255 046 1.713 005 2.048 Vị trí Chiều tác động tác động Thuận chiều Ngƣợc chiều Ngƣợc chiều Thuận chiều Thuận chiều Thuận chiều Nguồn: Kết xử lý số liệu nhóm nghiên cứu Dựa vào giá trị Sig kiểm định Wald bảng cho thấy có 06 biến có ý nghĩa thống kê bao gồm: PTHUOC, TNHAP, LS, QHXH, VITRI CSTC có hệ số Sig < 0,05, kết đƣợc giải thích nhƣ sau: Một là, biến PTHUOC có hệ số ƣớc lƣợng 0,747 với giá trị Sig 0,02 < 0,05, thể mối quan hệ thuận chiều với khả tiếp cận tài vi mơ phụ nữ hộ nghèo cận ngh o Điều giải thích hộ phụ nữ nghèo cận nghèo có tỷ lệ phụ thuộc cao có áp lực lớn tài chính, đó, nhu cầu khả tiếp cận tài vi mơ cao Hai là, biến TNHAP hộ phụ nữ nghèo cận nghèo có hệ số ƣớc lƣợng 0.531 giá trị Sig 0,041, thể tƣơng quan thuận chiều thu nhập khả tiếp cận tài vi mơ Kết ƣớc lƣợng giá trị mơ hình phù hợp với nghiên cứu trƣớc Adhikary Papachritou (2014), Phan Đình Khơi (2013) Dufhues cộng (2012) Hộ phụ nữ nghèo cận nghèo có nguồn thu nhập cao có nhu cầu lớn tài vi mơ họ kiểm sốt đƣợc khả trả nợ thân có trách nhiệm với khoản vay họ tƣơng lai Ba là, biến LS có hệ số ƣớc lƣợng -0,229 giá trị Sig 0,042, thể ảnh hƣởng ngƣợc chiều đến khả tiếp cận tài vi mơ Điều có nghĩa, lãi suất vay làm tăng chi phí làm giảm khả tiếp cận tài vi mơ hộ phụ nữ nghèo cận nghèo Bốn là, hệ số ƣớc lƣợng biến QHXH 0,813 với giá trị Sig = 0,001, thể quan hệ xã hội có tác động thuận chiều đến khả tiếp cận tài vi mơ phụ nữ nghèo 19 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa Kết giải thích đối tƣợng phụ nữ nghèo cận ngh o có ngƣời thân hay bạn bè làm việc quan nhà nƣớc cấp (xã, huyện, tỉnh hay trung ƣơng) hay tổ chức tín dụng địa phƣơng có khả vay vốn thức cao việc tiếp cận thơng tin khoản vay, khoản vay ƣu đãi tốt, đồng thời đƣợc trợ giúp nhiều việc làm hồ sơ thủ tục xin vay, thời gian chờ đợi đƣợc giải ngân ngắn so với hộ khơng có mối quan hệ xã hội Năm là, hệ số ƣớc lƣợng biến VITRI -0.717, có giá trị Sig = 0,005 < 0,05 cho biết biến vị trí địa lý nhà phụ nữ hộ nghèo cận ngh o có tƣơng quan ngƣợc chiều đến tiếp cận tài vi mơ Có thể giải thích phụ nữ nghèo cận nghèo sống cách xa đƣờng trục lộ giao thông liên xã, phƣờng, thị trấn, hộ hạn chế khả tiếp cận thơng tin vay nhiều hộ có khoảng cách gần sống trục lộ giao thơng Sáu là, biến CSTC có hệ số ƣớc lƣợng 0,538, với giá trị Sig = 0,046 < 0,05 cho biết sách tài có tƣơng quan thuận chiều đến tiếp cận tài vi mơ hộ Kết phù hợp với thực tiễn giải thích có nhiều sách tài hỗ trợ vay vốn, đầu tƣ sản xuất kinh doanh cho hộ phụ nữ nghèo cận nghèo, khả tiếp cận đƣợc với tài vi mơ cao Ngoài ra, yếu tố (biến số) nhƣ: Tuổi, học vấn quy mô khoản vay, kết ƣớc lƣợng khơng có ý nghĩa thống kê Kết phân tích hệ số tƣơng quan Person cho thấy khơng có tƣợng đa cộng tuyến (Kết thể bảng 2) Bảng Kết phân tích hệ số tƣơng quan Pearson mơ hình Pearson Correlation Y Sig (2-tailed) N Pearson Correlation VITRI Sig (2-tailed) N Pearson Correlation TNHAP Sig (2-tailed) N Pearson Correlation QHXH Sig (2-tailed) N Pearson Correlation CSTC Sig (2-tailed) N Pearson Correlation LSUAT Sig (2-tailed) N Pearson Correlation PTHUOCSig (2-tailed) N 20 Y VITRI TNHAP QHXH 132** 448** 469** 000 000 000 868 868 868 868 ** ** 132 097 182** 000 004 000 868 868 868 868 448** 097** 299** 000 004 000 868 868 868 868 ** ** ** 469 182 299 000 000 000 868 868 868 868 497 299** 262** 259** 000 000 000 000 868 868 868 868 ** ** ** 348 165 258 263** 000 000 000 000 868 868 868 868 510** 143** 230** 271** 000 000 000 000 868 868 868 868 CSTC LSUAT PTHUOC 497** 348** 510** 000 000 000 868 868 868 ** ** 299 165 143** 000 000 000 868 868 868 262** 258** 230** 000 000 000 868 868 868 ** ** 259 263 271** 000 000 000 868 868 868 239** 246** 000 000 868 868 868 ** 239 229** 000 000 868 868 868 246** 229** 000 000 868 868 868 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 3.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng tài vi mơ Đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng tài vi mơ thơng qua phƣơng trình (2), xử lý phần mềm SPSS.22, kết ƣớc lƣợng yếu tố có ý nghĩa thống kê đƣợc tổng hợp bảng Bảng Tổng hợp đánh giá nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu sử dụng tài vi mô phụ nữ nghèo cận nghèo Tên biến LDONG VSX KYHAN QMO RRO CSPTC B 0,207 0,261 -0,138 0,249 -0,143 0,209 B chuẩn hóa Sig Vị trí tác động Chiều tác động 0,180 0,00 Thuận chiều 0,225 0,00 Thuận chiều -0,125 0,00 Ngƣợc chiều 0,217 0,00 Thuận chiều -0,120 0,00 Ngƣợc chiều 0,177 0,00 Thuận chiều Nguồn: Kết xử lý số liệu nhóm nghiên cứu Từ kết phân tích bảng 3, phƣơng trình hồi quy với biến có ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng tài vi mơ phụ nữ nghèo cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa đƣợc thể nhƣ sau: HQSD = -0.1648 + 0,261VSX + 0,249QMO + 0,209CSPTC + 0,207LDONG – 0,143RRO - 0,138KYHAN (3) Trong đó: HQSD: Hiệu sử dụng TCVM phụ nữ nghèo cận nghèo địa bàn Tỉnh Thanh Hóa; VSX: Tỷ trọng vốn sử dụng cho sản xuất; QMO: Quy mơ vốn vay; CSPTC: Chính sách phi tài chính; LDONG: Số lao động hộ; RRO: rủi ro; KYHAN: Kỳ hạn vay vốn Hệ số biến phƣơng trình hồi quy (3) đƣợc giải thích nhƣ sau: Biến tỷ trọng vốn sử dụng cho sản xuất (VSX) có hệ số ƣớc lƣợng 0,261 Biến thể rằng: tỉ lệ đầu tƣ cho mục đích sản xuất tăng lên 01 đơn vị, hiệu sử dụng tài vi mơ hộ tăng lên 0,261 đơn vị Điều có ý nghĩa phụ nữ nghèo cận nghèo sử dụng mục đích vay vốn tức chủ yếu vốn vay để dùng cho hoạt động sản xuất hiệu đạt đƣợc lớn Do đó, việc sử dụng vốn vay mục đích có ảnh hƣởng lớn đến lợi nhuận vốn vay Khi đồng vốn đƣợc sử dụng mục đích nhƣ kế hoạch sản xuất kinh doanh mang lại kết tốt vốn vay chi tiêu cho mục đích khác Biến quy mơ vốn vay (QMO) có hệ số ƣớc lƣợng 0,249 Thể quy mô vốn tƣơng quan thuận với hiệu sử dụng TCVM Nếu quy mô vốn vay tăng thêm 01 đơn vị, hiệu sử dụng TCVM phụ nữ nghèo cận nghèo tăng lên 0,249 đơn vị Quy mô vốn vay tác động đến thu nhập phụ nữ nghèo cận ngh o, điều với thực tiễn quy mô vốn đƣợc mở rộng, hoạt động, dự án có khả có đủ nguồn vốn để triển khai Thực tế cho thấy muốn tăng suất, hiệu kinh tế, phụ nữ nghèo cận ngh o thƣờng tìm đến giải pháp mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh có hội mang lại thu nhập cao 21 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 Biến sách phi tài (CSPTC) có hệ số ƣớc lƣợng 0,209, thể sách phi tài tƣơng quan thuận với hiệu sử dụng tài vi mơ Nếu sách phi tài tăng thêm 01 đơn vị, hiệu sử dụng tài vi mơ hộ tăng lên 0,209 đơn vị Chính sách phi tài tác động đến khả tạo thu nhập, khả tạo dựng tài sản, lực lao động góp phần làm tăng thu nhập thông qua việc tạo điều kiện cho phụ nữ nghèo cận ngh o có hội tạo việc làm, thiết lập kế hoạch phát triển sinh kế mang lại nguồn thu cao Biến số lao động (LDONG) có hệ số ƣớc lƣợng 0,207, thể số lao động hộ tƣơng quan tỷ lệ thuận với hiệu sử dụng tài vi mơ Nếu số lƣợng lao động tăng lên 01 đơn vị Hiệu sử dụng tài vi mơ phụ nữ nghèo cận nghèo tăng lên 0,207 đơn vị Tuy nhiên số lao động không phản ánh hồn tồn xác số lao động thực tế tham gia sản xuất bên cạnh số lao động gia đình lúc vào vụ có thêm lƣợng lớn lao động thuê Biến rủi ro (RRO) có hệ số ƣớc lƣợng - 0,143, nhân tố có tác động ngƣợc chiều đến hiệu sử dụng tài vi mơ phụ nữ nghèo cận nghèo Nếu rủi ro tăng lên 01 đơn vị Hiệu sử dụng tài vi mơ phụ nữ nghèo cận nghèo giảm xuống 0,143 đơn vị Điều giải thích phụ nữ thuộc hộ nghèo cận nghèo chủ yếu sống khu vực nông thôn, vốn vay chủ yếu dùng cho mục đích sản xuất nơng nghiệp, chăn nuôi nuôi trồng thủy sản nên dễ bị rủi ro gặp phải dịch bệnh, thiên tai Biến kỳ hạn (KYHAN) có hệ số ƣớc lƣợng -0,138, nhân tố có tác động ngƣợc chiều đến hiệu sử dụng tài vi mơ phụ nữ nghèo cận nghèo Nếu Kỳ hạn vay tăng lên 01 đơn vị hiệu sử dụng tài vi mô phụ nữ nghèo cận nghèo giảm 0,138 đơn vị Điều lý giải thời hạn vay tăng lên, với yếu tố khác không đổi, lãi vay phải trả nhiều hơn, hiệu sử dụng tài vi mơ giảm Những yếu tố nhƣ: Tuổi, học vấn lãi suất vay khơng có ý nghĩa thống kê Kết phân tích hệ số tƣơng quan Person cho thấy khơng có tƣợng đa cộng tuyến (Kết thể bảng 4) Bảng Kết phân tích hệ số tƣơng quan Pearson mơ hình HQSD Pearson Correlation HQSD Sig (2-tailed) N 868 Pearson Correlation 187** RRO Sig (2-tailed) 000 N 868 Pearson Correlation 483 LDONG Sig (2-tailed) 000 N 868 Pearson Correlation 559** VSX Sig (2-tailed) 000 N 868 22 RRO LDONG VSX KYHAN 187** 483** 559** 455** 000 000 000 000 868 868 868 868 097** 102** 186** 004 003 000 868 868 868 868 097** 260** 291** 004 000 000 868 868 868 868 ** ** 102 260 233** 003 000 000 868 868 868 868 QMO 560** 000 868 273** 000 868 257** 000 868 203** 000 868 CSPTC 510 000 868 154** 000 868 229** 000 868 209** 000 868 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 Pearson Correlation 455** 186** KYHAN Sig (2-tailed) 000 000 N 868 868 ** Pearson Correlation 560 273** QMO Sig (2-tailed) 000 000 N 868 868 Pearson Correlation 510** 154** CSPTC Sig (2-tailed) 000 000 N 868 868 KẾT LUẬN 291** 233** 000 000 868 868 ** 257 203** 000 000 868 868 229** 209** 000 000 868 868 299** 286** 000 000 868 868 868 ** 299 214** 000 000 868 868 868 286** 214** 000 000 868 868 868 Nghiên cứu nhằm xác định nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận sử dụng hiệu tài vi mơ phụ nữ nghèo cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa Kết cho thấy có nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tài vi mơ phụ nữ nghèo cận nghèo, bao gồm: số ngƣời phụ thuộc, thu nhập hộ, lãi suất vay vốn, quan hệ xã hội, vị trí nhà sách tài Trong nhân tố nhƣ: số ngƣời phụ thuộc, thu nhập, quan hệ xã hội, sách tài ảnh hƣởng thuận chiều ngƣợc lại, nhân tố nhƣ: vị trí nhà ở, lãi suất vay vốn có tác động ngƣợc chiều tới khả tiếp cận tài vi mơ phụ nữ nghèo cận nghèo Kết nghiên cứu cho thấy có yếu tố có ảnh hƣởng tới hiệu sử dụng tài vi mơ phụ nữ nghèo cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa, đó: số lao động, tỷ lệ vốn sản xuất, quy mô vốn vay sách phi tài tác động thuận chiều tới hiệu sử dụng tài vi mô phụ nữ nghèo cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa Ngƣợc lại, kỳ hạn vay rủi ro tác động ngƣợc chiều tới hiệu sử dụng tài vi mơ [1] [2] [3] [4] [5] TÀI LIỆU THAM KHẢO Châu Anh (2016), Tổ chức tài vi mơ: Cơ hội ngh o cho nhiều phụ nữ, Báo Dân sinh online, http://baodansinh.vn/to-chuc-tai-chinh-vi-mo-co-hoi-thoatngheo-cho-nhieu-phu-nu-d34761.html Nguyễn Trọng Hoài (2005), Nghiên cứu ứng dụng mơ hình kinh tế lượng phân tích nhân tố ảnh hưởng đến ngh o đói đề xuất giải pháp xóa đói giảm nghèo Đông Nam Bộ, Đề tài khoa học công nghệ cấp Bộ, Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đắc Hƣng (2014), Nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng nhóm giải pháp việc đầu tƣ vốn tín dụng NHCSXH, Tạp chí Ngân ngàng, 23(2014) Phan Đình Khơi (2013), Các nhân tố ảnh hƣởng đến tiếp cận tín dụng thức phi thức nông hộ đồng sông Cửu Long, Tạp chí Khoa học Trường Đại Học Cần Thơ, 28(2013) Nguyễn Hoài Nam (2015), Đánh giá hiệu kinh tế xã hội chƣơng trình sách tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội, Tạp chí Ngân hàng, 23(2015) 23 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 Lê Thị Thúy Nga (2011), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [7] Lê Khƣơng Ninh (2016), Kinh tế học ứng dụng tài vi mơ, Nxb Giáo dục Việt Nam, Hà Nội [8] Quách Khánh Ngọc, Trƣơng Quốc Hảo (2012), Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến đối tƣợng vay hộ nông dân địa bàn tỉnh Kiên Giang, Tạp chí Kinh tế Quản trị kinh doanh, 05(2012) [9] Sanju Adhikary, George Papachristou (2014), Is there a trade-off between financial performance and outreach in south asian Microfinance institutions?, Journal of Developing Areas, Tennessee State University, College of Business, vol 48(4), pages 381-402 [10] Thomas Dufhues, Gertrud Buchenrieder, Hoang Dinh Quoc (2012), Social capital and loan repayment performance in Northern Vietnam, Agricultural Economics [6] FACTORS AFECTING THE ACCESSIBILITY AND EFFECTIVE USE OF MICROFINANCE SERVICES FOR POOR AND NEARPOOR WOMEN IN RURAL AREAS IN THANH HOA PROVINCE Ton Hoang Thanh Hue, Le Thi Binh ABSTRACT This study aims to identify factors influencing the ability to access and use microfinance effectively of poor and near-poor women in Thanh Hoa province By analyzing a sample of 868 women living in poor, near-poor household in the province, the authors point out that number of dependents, incomes, social relations, and financial policies have significant positive impacts while housing locations, loan interest rates have significant negative impacts on the ability of the poor and near-poor women to access microfinance The study also reveals that the labour force participation of family members, production capital ratio, loan size, and non-financial policies have significant positive influences on the efficiency of using microfinance while loan periods and risks have significant negative impacts on it Keywords: Microfinance, poor and near-poor women, accessibility, effective use, Thanh Hoa province * Ngày nộp bài:25/12/2020; Ngày gửi phản biện: 6/1/2021; Ngày duyệt đăng: 29/1/2021 24 ... định nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận sử dụng hiệu tài vi mơ phụ nữ nghèo cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa Kết cho thấy có nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tài vi mơ phụ nữ nghèo cận nghèo, ... đó: Y: Hiệu sử dụng tài vi mô phụ nữ nghèo cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa; Xi (i = - n): Các nhân tố tiềm ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng tài vi mơ phụ nữ nghèo cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa; i:... đến hiệu sử dụng tài vi mơ phụ nữ nghèo cận ngh o địa bàn tỉnh Thanh Hóa đƣợc đề xuất - Hình Hình Mơ hình nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng dịch vụ tài vi mơ Để phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến