Luận văn thạc sỹ - Quy trình cho vay đối với khách hàng lớn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình

Thu nhập của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay chủ yếu là từ hoạt động tín dụng. Để hoạt động cho vay của ngân hàng vận hành vừa đảm bảo hạn chế rủi ro, vừa đảm bảo hiệu quả nhất thì quy trình cho vay của ngân hàng phải càng hoàn thiện và phù hợp với từng thời kỳ. Một quy trình cho vay chặt chẽ và nhanh gọn giúp cho các ngân hàng thương mại hạn chế được rủi ro và hài lòng khách hàng. VietinBank là một trong bốn ngân hàng lớn nhất hệ thống NHTM của Việt Nam hiện nay. Trải qua nhiều năm hình thành và phát triển, VietinBank đã nhiều lần chỉnh sửa quy trình cho vay để phù hợp với từng giai đoạn phát triển, tuy nhiên trong quá trình thay đổi không khỏi tránh được những điểm chưa tốt trong quá trình vận hành. Đối tượng cho vay của VietinBank rất đa dạng từ khách hàng bán lẻ đến khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng doanh nghiệp lớn. Mặc dù số lượng khách hàng bán lẻ, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm lượng lớn nhưng dư nợ cũng như lợi nhuận đem lại cho VietinBank nằm ở đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn. Thực tiễn cho thấy quy trình cho vay đối với khách hàng lớn ngoài áp dụng theo quy trình cho vay chung của NHCT thì còn cần phải tập trung ở một số bước quan trọng có ảnh hưởng rất lớn tới việc ra quyết định tín dụng như thu thập hồ sơ và thẩm định tín dụng. Việc ra quyết định tín dụng đúng đắn cho phép NHCT quản trị rủi ro tốt hơn, giảm thiểu các thiệt hại phát sinh trong quá trình cấp tín dụng và gia tăng lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín và lợi thế của VietinBank. Việc hoàn thiện quy trình cho vay đối với khách hàng lớn tại VietinBank nói chung và VietinBank Ba Đình nói riêng giúp ngân hàng đạt được mục tiêu tăng trưởng bền vững, tăng cường vị thế và tạo lợi thế cạnh tranh. Đó là lý do tôi chọn đề tài “Quy trình cho vay đối với khách hàng lớn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình” làm luận văn thạc sĩ của mình.

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Thu nhập ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu từ hoạt động tín dụng Để hoạt động cho vay ngân hàng vận hành vừa đảm bảo hạn chế rủi ro, vừa đảm bảo hiệu quy trình cho vay ngân hàng phải hoàn thiện phù hợp với thời kỳ Một quy trình cho vay chặt chẽ nhanh gọn giúp cho ngân hàng thương mại hạn chế rủi ro hài lòng khách hàng VietinBank bốn ngân hàng lớn hệ thống NHTM Việt Nam Trải qua nhiều năm hình thành phát triển, VietinBank nhiều lần chỉnh sửa quy trình cho vay để phù hợp với giai đoạn phát triển, nhiên trình thay đổi không khỏi tránh điểm chưa tốt trình vận hành Đối tượng cho vay VietinBank đa dạng từ khách hàng bán lẻ đến khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng doanh nghiệp lớn Mặc dù số lượng khách hàng bán lẻ, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm lượng lớn dư nợ lợi nhuận đem lại cho VietinBank nằm đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn Thực tiễn cho thấy quy trình cho vay khách hàng lớn ngồi áp dụng theo quy trình cho vay chung NHCT cịn cần phải tập trung số bước quan trọng có ảnh hưởng lớn tới việc định tín dụng thu thập hồ sơ thẩm định tín dụng Việc định tín dụng đắn cho phép NHCT quản trị rủi ro tốt hơn, giảm thiểu thiệt hại phát sinh q trình cấp tín dụng gia tăng lợi nhuận kinh doanh ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín lợi VietinBank Việc hồn thiện quy trình cho vay khách hàng lớn VietinBank nói chung VietinBank Ba Đình nói riêng giúp ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng bền vững, tăng cường vị tạo lợi cạnh tranh Đó lý tơi chọn đề tài “Quy trình cho vay khách hàng lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình” làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa sở lý luận quy trình cho vay ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng quy trình cho vay khách hàng lớn Vietinbank – chi nhánh Ba Đình - Đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm hồn thiện quy trình cho vay khách hàng lớn Vietinbank – chi nhánh Ba Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Quy trình cho vay ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu + Về mặt không gian: Nghiên cứu thực trạng quy trình cho vay khách hàng lớn Vietinbank – chi nhánh Ba Đình + Về mặt thời gian: Luận án sâu nghiên cứu quy trình cho vay khách hàng lớn Vietinbank – chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2014 – 2017 Các giải pháp đề xuất cho giai đoạn đến năm 2022 Phương pháp nghiên cứu:  Phương pháp thu thập liệu:  Dữ liệu sơ cấp: Thu thập liệu thông qua phiếu điều tra khách hàng lớn VietinBank Ba Đình  Dữ liệu thứ cấp: + Thu thập tài liệu có liên quan quy trình cho vay ngân hàng thương mại từ sách giáo khoa chuyên ngành, luận án nghiên cứu khoa học tác giả công bố + Các tài liệu Báo cáo tài Vietinbank giai đoạn 2014 – 2017, số liệu kinh doanh chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2014 – 2017 thông tin báo đài, internet…  Phương pháp phân tích số liệu : Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp so sánh phương pháp tổng hợp Tổng quan công trình nghiên cứu: Liên quan đến quy trình cho vay ngân hàng thương mại, có nhiều cơng trình nghiên cứu quy trình cho vay tổng thể quy trình nhỏ quy trình cho vay NHTM Mỗi cơng trình tìm hiểu, đánh giá thực trạng đưa đóng góp tích cực mặt lý luận thực tiễn Tuy nhiên số vấn đề tồn với đề tài nghiên cứu, xin đưa làm sở cho cơng trình nghiên cứu  Luận án “Chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư quy trình cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam (Lấy thực tế từ Vietinbank)”, Nguyễn Thị Bích Vượng (2016, Đại học Kinh tế Quốc Dân)  Luận án “ Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng khách hàng nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu”, Trần Thị Thu Thủy (2014, Đại học Kinh tế Quốc Dân) Luận án làm rõ sở lý thuyết quy trình thẩm định tín dụng DNVVN gồm nội dung thẩm định, quy trình thẩm định tín dụng, phương pháp thẩm định tín dụng, tổ chức thẩm định tín dụng, đánh giá phân tích thực trạng quy trình thẩm định tín dụng khách hàng nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2010 - 2014 Từ đó, xác định kết quả, hạn chế, nguyên nhân thẩm định điểm cần cải tiến đề giải pháp nhằm khắc phục điểm yếu, hạn chế rủi ro quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2015 - 2020  Luận văn “ Quy trình tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô: Thực trạng giải pháp” , Nguyễn Thị Hằng (2014, Đại học Ngoại Thương) Luận án hệ thống hóa vấn đề lý luận DNVVN, NHTM quy trình tín dụng ngân hàng thương mại DNVVN; đánh giá thực trạng quy trình tín dụng BIDV Thành Đơ giai đoạn 2007 - 2013 đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm pháp triển quy trình tín dụng DNVVN BIDV Thành Đô Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp lịch sử kết hợp với phương pháp logic, phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, phương pháp nghiên cứu tình huống, đồng thời bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn có đóng góp chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển cấp tín dụng DNVVN NHTM kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng số chi nhánh NHTM Thứ hai, phân tích đánh giá phát triển hoạt động tín dụng DNVVN BIDV Thành Đô giai đoạn năm từ năm 2007-2013, từ đưa kết đạt được, điểm tồn tại, hạn chế nguyên nhân Những học kinh nghiệm hoạt động cấp tín dụng DNVVN BIDV Thành Đô Thứ ba, sở lý luận thực tiễn phát triển cấp tín dụng DNVVN BIDV Thành Đơ định hướng hoạt động tín dụng thời gian tới, tác giả đưa giải pháp chủ yếu cho BIDV Thành Đô để tăng cường hoạt động cấp tín dụng DNVVN; kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, ngành quản lý, với Hiệp hội DNVVN, với DNVVN nhằm khắc phục khó khăn, vướng mắc cịn tồn tại, giúp doanh nghiệp tiếp cận với vốn vay ngân hàng thuận tiện giúp ngân hàng có đủ sở để phát triển cấp tín dụng đối tượng khách hàng Nhìn chung nội dung quy trình tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại nhiều học viên nghiên cứu sinh nghiên cứu Tuy nhiên chưa có Luận án nghiên cứu quy trình cho vay dành cho khách hàng lớn Vì vậy, với đề tài “Quy trình cho vay khách hàng lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình ”, tác giả hy vọng kế thừa luận điểm nghiên cứu trên, đồng thời mang lại nhìn quy trình cho vay khách hàng nói chung phân khúc khách hàng lớn nói riêng Kết cấu luận văn: Chương 1: Hệ thống hóa sở lý luận quy trình quy trình cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quy trình cho vay khách hàng lớn Vietinbank chi nhánh Ba Đình Chương 3: Các giải pháp chủ yếu nhằm hồn thiện quy trình cho vay khách hàng lớn Vietinbank chi nhánh Ba Đình CHƯƠNG HỆ THỐNG HÓA CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUY TRÌNH VÀ QUY TRÌNH CHO VAY TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quy trình 1.1.1 Quy trình Quy trình hoạt động tập hợp hoạt động sử dụng nguồn lực để biến đầu vào thành đầu “cách thức cụ thể để tiến hành hoạt động q trình” (ISO 9000) ĐẦU VÀO ĐẦU RA QUY TRÌNH Hình 1.1 Mơ hình khái niệm quy trình (Nguồn: ISO 9000) Để xây dựng quy trình cách đầy đủ cần phân tích yếu tố quy trình Khi phân tích yếu tố quy trình phải đặt câu hỏi sau đây: Đầu vào, đầu quy trình gì? Quy trình thực nào? Quy trình thực thơng qua gì? Ai người thực quy trình này? Đo lường quy trình nào? AI CÁI GÌ Cơ sở hạ tầng, máy móc,thiết bị ĐẦU VÀO Yêu cầu khách hàng Đào tạo, kiến thức, kinh nghiệm ĐẦU RA QUY TRÌNH Sản phẩm đáp ứng CÁI GÌ Hướng dẫn thủ tục, phương pháp BAO NHIÊU Khiếu nại KH, sản phẩm khơng phù hợp Hình 1.2 Mơ hình phân tích quy trình (Nguồn: ISO 9000) 1.1.2 Mơ hình quản trị theo quy trình Khái niệm: Phương pháp quản lý theo quy trình (management by process) phương pháp quản lý dựa việc phân loại hoạt động theo trình Nội dung phương pháp quản trị theo quy trình: Việc điều khiển hoạt động tổ chức (doanh nghiệp) có mối quan hệ tương tác lẫn nhau, nhằm biến đổi yếu tố đầu vào thành đầu ra, hướng tới thỏa mãn nhu cầu mong đợi khách hàng gọi quản trị theo quy trình Nội dung phương pháp là: - Mơ tả quy toàn hoạt động doanh nghiệp thành hệ thống vận hành theo quy trình thống nhất, khoa học dựa quan hệ kinh tế - - kỹ thuật Phân chia trình tổng thể thành q trình nhỏ có mối liên hệ, tương - tác lẫn nhau, tạo phối hợp cao thành viên tổ chức Tổ chức hoạt động quản lý theo hướng kiểm soát chạy chẽ việc trì - điều kiện mơi trường thiết kế thực quy trình định trước Các trình xây dựng cần rà soát điều chỉnh, vào thay đổi nhu cầu, điều kiện sản xuất – kinh doanh Triết lý chung quản trị theo quy trình là: Mỗi sản phẩm/dịch vụ tạo qua số quy trình hồn tồn xác định, quy trình điều kiện xác định, tạo sản phẩm/dịch vụ hoàn toàn xác định số chất lượng Khi điều kiện môi trường xác định, việc thực cách thống hoạt động theo quy trình tất yếu phải tạo kết Phương pháp quản trị MBP cách tiếp cận hệ thống Xác định nhu cầu mong đợi khách hàng bên quan tâm Thiết lập áp dụng trình cải tiến liên tục QMS Thiết lập sách mục tiêu chất lượng tổ chức Xác định biện pháp phịng ngừa khơng phù hợp loại bỏ nguyên nhân gây chúng Xác định trình trách nhiệm cần thiết để đạt mục tiêu chất lượng Áp dụng phương pháp đo thiết lập để xác định hiệu lực hiệu trình Xác định cung cấp nguồn lực cần thiết để đạt mục tiêu chất lượng Thiết lập phương pháp đo hiệu lực hiệu trình Hình 1.3 Quá trình tiếp cận theo hệ thống quản trị Ý nghĩa áp dụng MBP: - Xây dựng tài liệu phục vụ cho doanh nghiệp cách hệ thống, thống - Kiểm soát chi tiết việc thực công việc thông qua việc xây dựng lưu đồ quy trình, xác định điểm kiểm sốt… - Quản lý tốt cơng việc khó xác định mục tiêu - Xác định chi tiết nhu cầu khách hàng, phân tích quy trình hành vi - Xây dựng, chuẩn hố dịng lưu thơng sản phẩm hay thơng tin doanh nghiệp - Một nhiệm vụ quan trọng MBP làm sáng tỏ “giao lộ” thông tin phận hay nhân viên với Áp dụng MBP nguyên tắc quản lý chất lượng theo mơ hình ISO 9001:2015 - Hướng vào khách hàng – Customer Focus - Sự lãnh đạo – Leadership - Có tham gia người – Involvement of people - Cách tiếp cận theo trình – Process approach - Cải tiến liên tục – Continual improvement - Quyết định dựa kiện – Fatual approach to decision making - Quan hệ hợp tác có lợi với nhà cung ứng – Mutually beneficial supplier relationship Ưu điểm: - Đảm bảo tính tập trung cao, chí tất định vị trước - Ít sai lạc phương diện, đảm bảo chuẩn mực đề ra; kể khó khăn - Dễ chuẩn - Kiểm soát quy trình từ đầu đến cuối Nhược điểm: - Cấp sáng tạo tất quy định chặt chẽ - Chủ động khơng cao mà tính chấp hành cao - Khơng có tính linh động cao Viết cần chi tiết hơn, không nên viết theo cách vắn tắt 1.2 Quy trình cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm qua gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá; ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Thơng qua hoạt động tín dụng NHTM tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà tạo lợi nhuận cho ngân hàng “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Theo hoạt động ngân hàng việc kinh doanh ,cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010) Từ nhận định trên, thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ bao gồm nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Bên cạnh NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.2.2 Chức Ngân hàng thương mại: 1.2.2.1 Trung gian tài chính: Ngân hàng trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư hình thưc nhận tiền gửi cấp tín dụng Hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời có nhu cầu chi cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập/hoặc vốn có, phát sinh nhu cầu bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức có thu nhập/ vốn lớn khoản chi cho hàng hóa, dịch vụ, có tiền để tiết kiệm Tiền chuyển từ nhóm (2) sang nhóm thứ (1) hai có lợi Như lợi nhuận động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Dịng di chuyển với điều kiện phải quay trở lại lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Nếu khơng quan hệ cấp phát hùn vốn Cơ sở cho chức trung gian tài ngân hàng khả thẩm định thông tin ngân hàng Sự phân bổ không thơng tin lực phân tích thơng tin gọi tình trạng “thơng tin khơng cân xứng” làm giảm tính hiệu thị trường tạo khả sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chuyên môn kinh nghiệm đánh giá công cụ tài có khả lựa chọn cơng cụ với yếu tố rủi ro – lợi nhuận hấp dẫn 1.2.2.2 Trung gian toán: Khi ngân hàng nhận tiền gửi cho vay – trung gian tài tất yếu dấn đến sở tốn hộ Trước tiên toán hộ khách hàng có tiền gửi ngân hàng, sau mở rộng hệ thống tốn liên ngân hàng hình thành Ngân hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ theo lệnh khách hàng Hàng triệu khách hàng mở tài khoản gửi tiền ngân hàng sở để ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Tiền chuyển từ tài khoản khách hàng A ngân hàng sang tài khoản khách hàng B ngân hàng khác, mở đầu kết thúc q trình ln chuyển hàng hóa, quan hệ kinh tế Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiên tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, thẻ… ngân hàng đầu tư lớn, thiết lập mạng lưới tốn rộng khắp chi nhánh, phịng giao dịch, ATM, POS, toán mạng… kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ương thông qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mơ sử dụng cơng nghệ mở rộng Vì vậy, cơng nghệ tốn đại qua ngân hàng thường nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi Ngân hàng kết nối với tổ chức cung cấp dịch vụ thông tin, dịch vụ công, cơng ty, nhằm cung cấp dịch vụ tốn 24/24, phạm vi tồn cầu với chi phí thấp tính tiện ích cao Nhiều hình thức tốn chuẩn hóa góp phần tạo tính thống nhất, bảo mật tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân hàng tồn giới Các trung tâm tốn quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm tốn quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho phát triển kinh tế quốc gia toàn cầu 1.2.2.3 Tạo phương tiện tốn: Tiền có chức quan trọng làm phương tiện toán Hệ thống ngân hàng tham gia tạo nên phương tiện toán tiền ghi sổ Các ngân hàng không tạo tiền kim loại Các ngân hàng thợ vàng tạo phương tiện toán với tiêu nhằm đánh giá khả xử lý cơng việc cán Tại r r r r r r r r r r r r r r r r r VietinBank Ba Đình việc áp dụng SLA trì thường xuyên giúp cải thiện r r r r r r r r r r r r r r r r r nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng r r r r r r r Thứ tư, chất lượng thẩm định VietinBank Ba Đình đạt số r r r r r r r r r r r r r r r thành tựu định, có hài lòng khách hàng Qua khảo sát, mức độ r r r r r r r r r r r r r r r r r r hài lòng khách hàng thời gian thẩm định NHCT Ba Đình đánh r r r r r r r r r r r r r r r r r giá mức r r r Thứ năm, quy trình cho vay VietinBank có chun mơn hóa r r r r r r r r r r r r r r r tham gia vào thẩm định khách hàng, theo khách hàng CBQHKH r r r r r r r r r r r r r r r CBTĐ phối hợp Mỗi cán có chức riêng, cán thẩm định phụ r r r r r r r r r r r r r r r r r trách thẩm định tình hình tài chính, chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, hoàn thiện r r r r r r r r r r r r r r r r tờ trình; cán quan hệ khách hàng phụ trách việc thu thập hồ sơ, làm việc trực tiếp r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r với khách hàng, thông báo văn liên quan đến lãi suất, cấp khoản vay…Tại r r r r VietinBank Ba Đình, việc phân chia cơng việc thực cách rõ ràng r r r r r r r r r r r r r r 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân r r r r r r r 2.4.2.1 Những mặt hạn chế r r r r Bên cạnh kết đạt được, quy trình cho vay VietinBank nói r r r r r r r r r r r r r r r chung VietinBank Ba Đình nói riêng tồn số mặt hạn chế r r r r r r r r r r r r r r Chun mơn hóa cơng việc cơng tác cho vay giúp rút ngắn thời r r r r r r r r r r r r r r r gian tác nghiệp, chuyên sâu nghiệp vụ số mặt hạn chế như: (i) r r r r r r r r r r r r r r r r Việc hiểu khách hàng khơng thể so với mơ hình CBQHKH quản lý khách r r r r r r r r r r r r r r r r r r r hàng; (ii) Trong trình làm việc dẫn tới vị trí bị q tải khối lượng r r r r r r r r r r r r r r r r r r r công việc phát sinh thời điểm bị q tải Từ ảnh hưởng khơng tới chất r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r lượng quản lý khách hàng trình cho vay r r r r r r r r r Do đặc thù NHTM cổ phần nhà nước, cổ phần hóa r r r r r r r r r r r r r r r r r nhiên văn hóa cơng sở chịu ảnh hưởng từ môi trường làm việc nặng tính r r r r r r r r r r r r r r r r “Nhà nước”, ảnh hưởng không nhỏ tới yếu tố thời gian công tác cho vay r r r r r r r r r r r r r r r khách hàng, làm tăng thời gian phát sinh số khâu, kéo dài thời gian r r r định tín dụng r r r r r r r r r r r r r r r r r r r 2.4.2.2 Nguyên nhân r r Nguyên nhân từ phía VietinBank r r r r VietinBank ngân hàng lớn quy mô tài sản, số lượng khách hàng r r r r r r r r r r r r r r r khổng lồ Vì cơng tác quản lý gặp nhiều khó khăn so với NHTM cổ phần r r r r r r r r r r r r r r r r r khác Qua thời gian, quy trình cho vay VietinBank cải thiện, thay r r r r r r r r r r r r r r r r r đổi, nhiên giai đoạn chuyển đổi mơ hình tương ứng với việc thay đổi vị r r r r r r r r r r r r r r r r r r trí công việc cán bộ, thay đổi hệ thống văn bản, hệ thống mẫu biểu Với chu kỳ r r r r r r r r r r r r r r r r r r r trung bình năm thay đổi mơ hình lần giúp ban lãnh đạo NHCT lựa chọn r r r r r r r r r r r r r r r r r r r mơ hình tối ưu nhất, nhiên việc liên tục chuyển đổi mơ hình làm CB tín dụng r r r r r r r r r r r r r r r r r r thời gian để làm quen, thời gian hay đổi mẫu biểu, thời gian tiếp thu r r r r r r r r r r r r r r r r r r văn áp dụng cho mơ hình tín dụng r r r r r r r r r r Thông tin ngành nghề kinh doanh hệ thống VietinBank r r r r r r r r r r r r r r chưa có tính đồng đầy đủ, chưa thường xuyên cập nhập tình hình kinh tế vĩ r r r r r r r r r r r r r r r r r mô kinh tế, tác động ảnh hưởng tới việc cấp tín dụng biện pháp r r r r r r r r r r r r r r r r r r r phòng ngừa r Trang thiết bị VietinBank cung cấp cho chi nhánh hệ thống lạc r r r r r r r r r r r r r r r hậu, chưa theo kịp với tốc độ tăng trưởng phần mềm hệ thống CoreBanking, tốc độ r r r r r r r r r r r r r r r r xử lý giao dịch chậm ảnh hưởng tới thời gian tác nghiệp cán tín dụng r r r r r r r r r r r r r r r r Nguyên nhân từ phía khách hàng r r r r r Do đặc thù khách hàng lớn mang tính chất phức tạp so với phân khúc r r r r r r r r r r r r r r r r r khách hàng khác, địi hỏi cán tín dụng nhiều thời gian cho khâu thẩm r r r r r r r r r r r r r r r r r r định tư cách pháp lý, tình hình tài phương án kinh doanh khách hàng r r r r r r r r r r r r r r r r Việc cung cấp hồ sơ chậm từ phía khách hàng r r r r r r r r r r r r r r nguyên nhân ảnh hưởng tới quy trình cho vay khách hàng lớn VietinBank Ba r r r r r r r r r r r r r r Đình Một số khách hàng lớn, tập đồn tổng cơng ty bị ảnh hưởng từ văn hóa làm r r r r r r r r r r r r r r r r r việc “Nhà Nước”, lượng hồ sơ cung cấp nhỏ giọt kéo dài r r r r r r r r r r r r r r Các nhân tố khác r r r Hiện hệ thống văn quy phạm pháp luật đồ sộ, trình r r r r r r r r r r r r r r r r r thẩm định dự án đầu tư đòi hỏi cán tín dụng phải tham khảo nhiều văn r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r pháp luật Chính phủ, Bộ ban ngành Chính tính phức tạp hồ sơ, đòi r r r r r r r r r r r r r r r r r r hỏi cán tín dụng nhiều thời gian tham khảo văn luật để từ đưa r r r r r r r r r r định cấp tín dụng phù hợp đắn r r r r r r r r r r r r r r r r r r CHƯƠNG r CÁC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM HOÀN THIỆN QUY r r r r r r r r r TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG LỚN TẠI VIETINBANK r r r r r r r r CHI NHÁNH BA ĐÌNH r r r 3.1 Phương hướng hoạt động Vietinbank Chi nhánh Ba Đình thời r r r r r r r r r r r r r gian tới r Giai đoạn 2014-2017, dư nợ phân khúc khách hàng lớn VietinBank Ba r r r r r r r r r r r r Đình ln trì tăng trưởng mức ổn định 10% hàng năm Kết thúc năm r r r r r r r r r r r r r r r r r 2017, dư nợ khách hàng lớn đạt 7,918 tỷ đồng chiếm 76.52% tổng dư nợ Chi r r r r r r r r r r r r r r r r nhánh Góp phần vào thành tích có phần khơng nhỏ từ quy trình cho vay r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r VietinBank nỗ lực tập thể phòng khách hàng lớn Bên cạnh ưu r r r r điểm quy trình cho vay khách hàng lớn VietinBank cịn tồn r r r r r r r r r r r r r r r r r số mặt hạn chế cần phải khắc phục thời gian tới hệ thống r r r r r r r r r r r r r r r r r r cơng nghệ thơng tin cịn lạc hậu, cịn thiếu phần mềm hỗ trợ quản lý khách hàng r r r r r r r r r r r r r r r r r VietinBank Ba Đình định hướng chuyển dịch cấu thu nhập phát triển r r r r r r r r r r r r r r hoạt động ngân hàng tốn, VietinBank Ba Đình bước đầu thu r r r r r r r r r r r r r r r kết khả quan, theo định hướng chiến lược đặt Thu nhập r r r r r r r r r r r r r r r r lãi tăng bình quân 17%/năm ba năm, đưa tỷ lệ thu nhập lãi tăng r r r r r r r r r r r r r r r r r trưởng từ 18,8% năm 2014 lên mức 19,7% năm 2017 Với việc phát triển mạnh mẽ r r r r r r r r r r r r r r r nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, đẩy mạnh hoạt động toán điện tử, toán r r r r r r r r r r r r r r r thẻ, số dư bình quân tiền gửi CASA liên tục tăng trưởng với mức tăng bình r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r quân 16%/năm r r Theo đó, VietinBank Ba Đình định hướng tăng trưởng quy mơ bền vững gắn r r r r r r r r r r r r r r chặt với hiệu kinh doanh; chuyển dịch cấu thu nhập, tăng tỷ trọng thu lãi r r r r r r r r r r r r r r r r r r đặc biệt thu dịch vụ thông qua đẩy mạnh toàn diện chất lượng sản phẩm, dịch vụ; r r r r r r r r r r r r r r r r r r phát triển hoạt động ngân hàng tốn, đón đầu xu hướng tốn không dùng r r r r r r r r r r r r r r r r tiền mặt cách mạng công nghiệp 4.0; nâng cao lực tài để phát triển ổn r r r r r r r r r r r r r r r r r r định, an toàn nâng cao suất lao động toàn hàng - quản trị chi phí hiệu r r r r r r r r r r r r r r r r r r Tồn kế hoạch tài chính, kế hoạch kinh doanh, kế hoạch nhân sự, công r r r r r r r r r r r r r r r nghệ thông tin rủi ro xây dựng bám sát vào chủ điểm chiến lược kể r r r r r r r r r r r r r r r r r chủ điểm chiến lược truyền tải vào Công cụ thẻ điểm cân r r r r r r r r r r r r r r r r r đơn vị cá nhân, đưa mục tiêu chung ngân hàng trở thành phần r r r r r r r r r r r r r r r r r r r r tách rời mục tiêu phát triển cá nhân, từ tạo nên sức mạnh tập thể, r r r r r r r r r r r r r r r r r r r sức mạnh đoàn kết toàn NH r r r r r 3.2 Giải pháp từ Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình: r r r r r r r r r r r r r 3.2.1 Tăng cường khảo sát thực tế khách hàng cho vay r r r r r r r r r r Việc khảo sát thực tế nơi sản xuất hay trụ sở kinh doanh doanh r r r r r r r r r r r r r r r r r nghiệp khâu quy trình cho vay VietinBank nói chung r r r r r r r r r r r r r r r VietinBank Ba Đình nói riêng Đặc biệt số khách hàng doanh nghiệp xa r r r r r r r r r r r r r r r địa bàn việc khảo sát gây trở ngại khó khăn cho CBTD, từ hạn chế khả r r r r r r r r r r r r r r r r r r r thẩm định tín dụng Thậm chí số CBTD bỏ qua bước thực r r r r r r r r r r r r r r r r r r r cách sơ qua, khơng nhằm mục đích thẩm định “sức khỏe” khách hàng Do r r r r r r r r r r r r r r r đó, việc tìm hiểu rõ tư cách pháp lý tình hình sản xuất kinh doanh, tình r r r r r r r r r r r r r r r r r r r hình tài khách hàng giúp CBTD đánh giá, thẩm định khách hàng r r r r r r r r r r r r r r r cách xác Bên cạnh CBTD nên tăng cường tạo dựng mối quan hệ r r r r r r r r r r r r r r r r với người dân địa phương, vừa tiết kiệm thời gian, chi phí, vừa dễ dàng thu thập r r r r r r r r r r r r r r r r r r thông tin khách hàng cách kịp thời tin cậy r r r r r r r r r r r r r Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Hiện thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, phải làm thêm giờ, ngày nghỉ… phổ biến Dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng nhân lực số lượng chất lượng giúp đảm bảo tăng trưởng tín dụng, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết cán tín dụng đặc thù nghành nghề kinh doanh khách hàng Đối với khoản vay lớn, phức tạp tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét cần thiết phải có hỗ trợ tăng cường chuyên gia am tường lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định nhu cầu vốn, phân tích đầy đủ loại rủi ro Xuất phát từ tình hình thực tế nêu trên, để hạn chế rủi ro cho vay, đến lúc cần phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng cán ngân hàng : + Về lực công tác: yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt cán liên quan đến công tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng + Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm : yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay, quy định bảo đảm tiền vay, quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng văn có liên quan khác + Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công việc họ để có chế độ đãi ngộ, đối xử cơng Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng cải thiện đáng kể + Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ, khóa chun đề nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phịng hay chun viên có kinh nghiệm + Rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để phục vụ nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước + Gửi cán đào tạo nước ngoài, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng có uy tín khu vực + Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân ổn định bên cạnh nhân Xây dựng sách đãi ngộ nhân để đảm bảo trì đủ nguồn nhân lực có chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày khơng đồng với số lượng chất lượng cán tín dụng phụ trách dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm phịng tín dụng VietinBank ln thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt hơn, khiến hàng loạt nhân tốt chuyển Đứng trước tình vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ, thu hút nhân để bù đắp lỗ hổng nhân đòi hỏi thiết cấp bách Do thiếu nhân lực, nên số lượng hồ sơ cán tín dụng cịn lại phải quản lý trở nên tải không đủ thời gian để kiểm tra kiểm soát sau cho vay lượng hồ sơ từ khách hàng phát sinh hàng ngày 3.2.6 Tăng cường trang bị máy móc, cơng nghệ đại Nói đến yếu tố ảnh hưởng tới suất lao động, thiếu yếu tố công nghệ Yếu tố công nghệ đã, yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng lao động, hiệu hoạt động ngân hàng tương lai Với sứ mệnh, tầm nhìn chiến lược Ban lãnh đạo, NHCT VN thực thành công dự án chuyển đổi core banking vào ngày 02/02/2017 Đây dự án thay corebanking lớn khó khăn lịch sử 30 năm phát triển ngân hàng Mặc dù có hệ thống corebanking hệ thống phần mềm lõi đại phục vụ khách hàng trang thiết bị phần cứng để phục vụ cho việc chạy phần mềm máy tính, hệ thống máy scan, máy in nói chung VietinBank Ba Đình chưa quan tâm tương xứng với hệ thống phần mềm đại Để nâng cao chất lượng quy trình cấp tín dụng nói riêng phục vụ khách hàng nói chung hệ thống ngân hàng, VietinBank Ba Đình cần nâng cấp trang thiết bị đại nhằm tối đa hóa nguồn lực 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra sau cho vay Việc tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay giúp CBTD nắm rõ việc sử dụng vốn vay khách hàng, từ đánh giá tư cách khách hàng giúp công tác quản lý khách hàng hiệu quả, rút ngắn thời gian tái thẩm định khách hàng Nội dung kiểm tra kết kiểm tra phải ghi nhận vào Biên bản, nêu rõ: + Việc sử dụng vốn vay có mục đích khơng Nêu rõ ngun nhân gây chênh lệch + Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu + So sánh thực tế dự án/ phương án so với dự kiến ban đầu + Phương án kinh doanh có hiệu khơng, có hợp lý không + Hiệu sử dụng vốn vay + Những thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài khách hàng (khách hàng doanh nghiệp) thay đổi tình trạng gia đình nguồn thu nhập (khách hàng cá nhân) Đánh giá ảnh hưởng thay đổi đến khả trả nợ khách hàng + Tình hình yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình sở vật chất kỹ thuật thời điểm kiểm tra Tình hình doanh thu, cơng nợ + Ý kiến khách hàng kế hoạch trả nợ trường hợp có thay đổi ảnh hưởng đến việc trả nợ + Sự hữu tình trạng tài sản chấp, cầm cố + Các thơng tin khác (nếu có) + Nhận xét cán tín dụng việc sử dụng vốn vay tình hình khách hàng vay Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả toán khoản vay, cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Yêu cầu khách hàng chuyển giao dịch tài khoản VietinBank để quan sát theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng có thay đổi bất thường khơng Đây cách giám sát từ xa Khi có thay đổi nhân chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác, cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần cho vay, thu nợ, biến động tài sản bảo đảm, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam 3.3.1 Cải tiến mơ hình cho vay Trải qua nhiều lần thay đổi, chỉnh sửa, thực tế quy trình cho vay VietinBank phát sinh số điểm cần hồn thiện để cơng tác cho vay khách hàng nhanh chóng, an tồn cạnh tranh Trong quy trình cho vay VietinBank việc quản lý khách hàng cán thực bao gồm CBQHKH CBTĐ, việc phân chia công việc giúp cho việc chun mơn hóa rõ ràng cụ thể, nhiên thực tiễn cán quản lý khách hàng dẫn tới việc quản lý khách hàng chưa thực bao quát, hiểu rõ sâu khách hàng Việc cán tín dụng phụ trách khách hàng giúp việc quản lý khách hàng dễ dàng, thuận tiện, nhanh chóng kịp thời Phịng HTTD chưa phát huy hết vai trò phịng giúp tăng cường hiệu cơng tác tín dụng, ví dụ cơng tác giải ngân VietinBank Ba Đình khối lượng công việc CBQHKH tham gia tương đối nhiều (liên hệ trực tiếp với khách hàng thu thập hồ sơ, bổ sung hồ sơ thiếu, đánh giá tình hình khách hàng hệ thống VCOMS) VietinBank cần có quy định cụ thể để giảm bớt khối lượng công việc CBQHKH, tăng khối lượng công việc phận HTTD để phát huy đối đa vai trò phòng HTTD quy trình cho vay 3.3.2 Phát triển nhiều hệ thống hỗ trợ tác nghiệp Trong trình cho vay, CBTD CBTĐ hạt nhân vịng trịn khép kín, để tối ưu hóa khả tác nghiệp, khả bao qt khách hàng, NHCT nói chung VietinBank Ba Đình nói riêng cần thường xun phát triển mua từ đối tác phần mềm quản lý, công cụ hỗ trợ việc giám sát hoạt động cho vay khách hàng, đặc biết khách hàng lớn nghiệp vụ phát sinh nhiều, thường xun có tính chất phức tạp so với doanh nghiệp vi mô doanh nghiệp vừa nhỏ Một số phần mềm kể tới phần mềm quản lý khách hàng, quản lý khoản vay, quản lý thông báo nợ (đối với thông tin hệ thống Core Banking) 3.4 Kiến nghị NHNN khách hàng 3.4.1 Đối với NHNN a/ Nâng cao chất lượng quản lý thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) Trung tâm thơng tin tín dụng CIC kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thơng tin doanh nghiệp thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thơng tin ngồi nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở đó, cung cấp thơng tin đáp ứng u cầu TCTD Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng NHTM Việt nam Chính vậy, CIC khơng ngừng mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Để làm điều này, NHNH cần phải thực biện pháp sau: - Phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin NHTM, quan lý nhà nước doanh nghiệp để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam Trên cở sở đó, xếp thơng tin cách khoa học, để cần thiết cung cấp cho NHTM cách nhanh chóng - Có chế tài xử lý TCTD không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin - Đi sâu phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng doanh nghiệp, kịp thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng b Hồn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật Hiện hệ thống văn đồ sộ chồng chéo nhau, q trình cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn đòi hỏi cán tín dụng sử dụng khối lượng văn pháp luật tương đối lớn Việc rút gọn đơn giản hóa hệ thống văn pháp luật giúp cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng, thẩm định tín dụng để đưa định cho vay 3.4.2 Kiến nghị khách hàng a Tuân thủ theo quy định Ngân hàng Trước hết, tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng, doanh nghiệp cần thực cam kết với Ngân hàng Điều quan trọng tính tự giác chấp hành quy định việc xin cấp tín dụng doanh nghiệp, chẳng hạn cung cấp tài liệu có chất lượng phục vụ cho việc thẩm định tín dụng; áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay hợp lý; sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả; trả nợ hạn cho Ngân hàng… Tuyệt đối doanh nghiệp khơng có hành vi sai trái vi phạm ngun tắc tín dụng, cố tình khơng trả nợ đến hạn, làm giả giấy tờ, hồ sơ nhằm tạo lòng tin Ngân hàng… Những trường hợp vi phạm bị Ngân hàng áp dụng biện pháp theo pháp luật, chí khởi kiện lên tòa án năm qua chưa đáp ứng số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng NHTM Việt nam Chính vậy, CIC khơng ngừng mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thơng tin cung cấp Để làm điều này, NHNH cần phải thực biện pháp sau: - Phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin NHTM, quan lý nhà nước doanh nghiệp để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam Trên cở sở đó, xếp thơng tin cách khoa học, để cần thiết cung cấp cho NHTM cách nhanh chóng - Có chế tài xử lý TCTD không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thơng tin - Đi sâu phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng doanh nghiệp, kịp thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng b Hồn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật Hiện hệ thống văn đồ sộ chồng chéo nhau, q trình cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn địi hỏi cán tín dụng sử dụng khối lượng văn pháp luật tương đối lớn Việc rút gọn đơn giản hóa hệ thống văn pháp luật giúp cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng, thẩm định tín dụng để đưa định cho vay 3.4.2 Kiến nghị khách hàng a Tuân thủ theo quy định Ngân hàng Trước hết, tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng, doanh nghiệp cần thực cam kết với Ngân hàng Điều quan trọng tính tự giác chấp hành quy định việc xin cấp tín dụng doanh nghiệp, chẳng hạn cung cấp tài liệu có chất lượng phục vụ cho việc thẩm định tín dụng; áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay hợp lý; sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả; trả nợ hạn cho Ngân hàng… Tuyệt đối doanh nghiệp hành vi sai trái vi phạm ngun tắc tín dụng, cố tình khơng trả nợ đến hạn, làm giả giấy tờ, hồ sơ nhằm tạo lòng tin Ngân hàng… Những trường hợp vi phạm bị Ngân hàng áp dụng biện pháp theo pháp luật, chí khởi kiện lên tịa án Ngoài ra, doanh nghiệp cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với Ngân hàng thực theo dẫn Ngân hàng, mặt giúp cho doanh nghiệp trì nguồn tài trợ kịp thời mang tính lâu dài, mặt khác hưởng ưu tiên, ưu đãi từ Ngân hàng việc tái cấp tín dụng b Doanh nghiệp phải xây dựng phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư khả thi có hiệu Hiện nay, số nguyên nhân dẫn đến việc Ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp doanh nghiệp vay vốn không đưa dự án kinh doanh hợp lý khả thi Tình trạng thường xảy mảng tín dụng trung dài hạn Để nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu sử dụng vốn giúp cho thời gian thẩm định cấp tín dụng Ngân hàng cải thiện, doanh nghiệp cần xây dựng dự án kinh doanh khả thi, hiệu phù hợp với thực tiễn Chính vậy, thực lập phương án kinh doanh, doanh nghiệp cần điều tra thị trường, nhu cầu người tiêu dùng, môi trường đầu tư, nhu cầu vốn, tính tốn tiêu tài chính, đánh giá rủi ro… Ngồi ra, doanh nghiệp tham khảo ý kiến tư vấn chuyên gia đầu ngành để có vốn hiểu biết định lĩnh vực muốn kinh doanh hay đầu tư, sở tiến hành lựa chọn thiết kế dự án phù hợp, đảm bảo dự án vào vận hành, khai thác có hiệu quả, đem lại nguồn thu lớn cho doanh nghiệp